Роль банков в формировании рыночных экономических отношений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Островская, Елена Сергеевна |
| Место защиты | Бишкек |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Роль банков в формировании рыночных экономических отношений"
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования КЫРГЫЗСКО-РОССИЙСКИЙ СЛАВЯНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
На правах рукописи
Островская Елена Сергеевна
РОЛЬБАНКОВ
В ФОРМИРОВАНИИ РЫНОЧНЫХ
ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ (на материалах Кыргызской Республики)
Специальность: 08.00.01 - Экономическая теорюп
АВТОРЕФЕРАТ f tl
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
- 1 И/ОЛ
Бишкек 2010
004606915
Диссертационная работа выпонена на кафедре экономической теории Кыргызско-Российского Славянского университета
Научный руководитель: Доктор экономических наук,
профессор В.И. Кумсков
Официальные оппоненты: Доктор экономических наук,
профессор Д.Ч. Бектенова
Кандидат экономических наук, Г.О. Рыс алиева
Ведущая организация: Кафедра Экономической теории
Кыргызского Национального Университета им, Ж. Баласагына
Защита диссертации состоится л25 июня 2010 г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 730.001.01 по защите докторских (кандидатских) диссертаций в зале заседаний Кыргызско-Российского Славянского университета по адресу: 720000, Кыргызская Республика г. Бишкек, пр. Чуй, 6.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Кыргызско-Российского Славянского университета.
Автореферат разослан л24 июня 2010 г.
Ученый секретарь Диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент " " Зиновьева З.И.
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы. Коммерческие банки, будучи порождением и одним из важнейших орудий реализации товарно-денежных отношений, управляют системой платежей и расчетов, через вклады, инвестиции и кредитные операции направляют свободные денежные средства предприятий и сбережения населения фирмам, компаниям и другим хозяйственным структурам.
Проблема эффективной деятельности коммерческих банков в рыночной экономике всегда вызывала научный интерес исследователей. Но особенно актуальной эта проблема является в трансформационной экономике при формировании рыночных отношений. В свете сегодняшних проблем, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, использование функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, является неотложной задачей.
Это определяет объективную необходимость теоретического обоснования роли банковской системы в формировании и развитии рыночных экономических отношений и выработки практических рекомендаций по достижению этой цели.
Степень разработанности проблемы. Изучение научной литературы по теме диссертационного исследования позволяет сделать вывод о том, что ученые экономисты придавали особое значение роли банковского капитала. Среди них необходимо особенно выделить работы К. Маркса, Р. Гильфердинга и В.И. Ленина. Исследования роли банков в рыночной экономике нашли отражение в работах Й. Шумпетера, У. Бейджхота, К. Гатгенберга, Г. Маклеода, Дж. Кейнса, Э. Брегеля и др.
В работах российских ученых: Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Та-гирбекова К.Р., Смирнова К.А., Кроливецкой Л.П., Якунина C.B. и других - исследуется вопросы, посвященные участию банков в посреднических операциях.
В работах отечественных ученых и экономистов: Бектеновой Д.Ч., Койчуева Т.К., Кумскова В.И., Мусакожоева Ш.М., Пронской Н.С., Сарбанова У., Сулайманова А., Тынаева Н., Джумабаева М. и других отечественных ученых - рассматриваются проблемы платежно-расчетного механизма, догосрочного инвестирования экономики через систему коммерческих банков.
Проблемам повышения роли банков в формирующейся рыночной экономике посвящены работы Меньшикова И.Ю., Булатова А., Плышевского Б, Стародубцевой Е.Б., Глазьева С., Маевского В., Сер-гиенко Я. и др. Тем не менее вопросы, касающиеся теоретического осмысления роли банков в формировании рыночных экономических отношений, не получили еще достаточного теоретико-методологического и научно-практического освещения, в связи с чем многие аспекты влияния банков на экономические процессы с учетом особенностей трансформационного периода требуют научного внимания и новых исследований.
Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление закономерностей и особенностей банковской деятельности в современной экономике, влияние банков на развитие рыночных экономических отношений.
Исходя из поставленной цели в работе предусматривалось решение следующих задач:
- обосновать закономерность появления банков в рыночной экономике исходя из эволюции товарно-денежных отношений;
- определить место и роль банков в современной экономике;
- осветить роль финансово-банковского капитала в развитии современной экономики;
обосновать экономическую необходимость преобразования банковской системы на этапе становления рыночной экономики;
- показать развитие банковской деятельности в трансформирующейся экономике по налаживанию платежно-расчетных и валютных отношений, финансированию хозяйствующих субъектов;
- разработать рекомендации по усилению роли банков в развитии товарно-рыночных отношений в трансформирующейся переходной экономике.
Предметом исследования является роль банков в формировании и развитии рыночных экономических отношений.
Объектом исследования служит деятельность банков в странах с трансформирующейся экономикой.
Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические основы, выработанные мировой экономической наукой по общим проблемам экономического развития и, в частности, по вопросам банковской деятельности, роли банков в экономике, а также теоретические положения, высказанные по этим вопросам в трудах отечественных и зарубежных авторов.
В ходе исследования применялись диалектический подход, методы сочетания логического и исторического, сравнительные и статистические, дедукции и индукции, анализа и синтеза на основе системного и комплексного подходов к изучению исследуемых проблем.
Теоретическое обоснование и анализ эмпирических данных, представленные в этой работе, призваны объяснить, каким образом и при соблюдении каких предпосылок банковская система может выступать в качестве фактора, стимулирующего процессы формирования и развития рыночных экономических отношений.
Информационную базу исследования составили различные источники: научные монографии, журнальные статьи, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, данные Национального статистического комитета, аналитические доклады Всемирного банка, МВФ, годовые отчеты учреждений банковской и финансовой системы, Бюлетени Национального банка, официальные документы в виде законодательных и нормативных актов.
Научная новизна исследования. В ходе диссертационного исследования получены и выносятся на защиту следующие результаты, носящие элементы научной новизны:
- внесены новые аспекты в определение, содержание и эволюцию банков;
- выяснено закономерное возрастание роли банков в развитии современной экономики;
- обоснована необходимость создания рыночной банковской системы в странах с трансформирующейся экономикой;
- показана реализация роли банков в развитии платежно-расчетных, кредитных и валютных отношений в условиях рыночных экономических преобразований;
- разработаны рекомендации по ускорению оборота денежных средств в экономике;
- обоснованы методы стимулирования роста банковского финансирования в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.
Теоретическое значенне работы. Выпоненное диссертационное исследование развивает малоразработанное в отечественной экономической науке направление - роль банковских институтов в формировании рыночных экономических отношений, расширяет ее методологический и методический аппарат, а также нацеливает на решение проблемы, имеющей большое значение в деле обеспечения стабильного функционирования экономики и повышения доверия финансово-кредитной системе со стороны агентов экономики в условиях ее трансформации.
Практическое значение работы. Полученные результаты и выводы могут быть использованы институтами денежно-финансовой системы в разработке законодательных, нормативных актов, прогнозных и программных документов, определяющих направления и способы совершенствования банковской системы и усиления ее роли в трансформации экономики.
Разработанные и обоснованные методологические подходы, теоретические положения, научно-практические выводы и предложения по усилению роли банков в формирующейся рыночной экономике могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы и в практике ее реализации; в учебном процессе при совершенствовании курса экономической теории по вопросам роли банков в развитии экономики в разделе Кредит и кредитные отношения.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на научно-практической конференции Актуальные проблемы трансформации экономики на современном этапе (г. Бишкек, КРСУ, апрель 2009 г.), а также на заседании кафедры экономической теории Кыргызско-Российского Славянского Университета.
Публикации результатов исследований. Основные положения диссертации опубликованы в 5 научных статьях общим объемом 5,3 п.л., в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Структура диссертации. В соответствии с целью и задачами исследования определены структура и содержание диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений. Работа содержит аналитические таблицы, схемы и диаграммы.
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность исследуемой темы, определена степень разработанности проблемы, сформулированы цели и задачи исследования, обозначены научная новизна, теоретическая и практическая значимость диссертации.
В первой главе Место и роль банков в современной экономике раскрываются закономерные процессы развития товарно-рыночных отношений, приводящие к усилению роли банков и усложнению их функций в экономике, обоснована объективная необходимость участия банков в экономических преобразованиях. В данной
главе предложена схема эволюции банков исходя из трансформации денег в развитии товарно-рыночных отношений и изменения роли банков в экономике по этапам их формирования. На основе изучения существующих определений банка и выявленных особенностей в изменении их роли в трансформирующейся экономике уточнено содержание банковской деятельности. Обоснование научных подходов о роли банков в экономике дает возможность утверждать, что в мнениях экономистов прослеживается взаимосвязь роли банков с ростом их влияния на экономические процессы.
Исходным моментом для возникновения банков послужило развитие товарно-денежных отношений. Расширение масштабов товарных сделок по формуле Т-Д-Т привело к концентрации платежно-расчетных операций, мобилизации и накоплению ссудного капитала в специальных учреждениях, которыми стали банки. Банки стали выпонять функции финансового посредничества по привлечению вкладов и предоставлению кредитов, а также другие функции, способствующие развитию экономики. Поэтому сущность и роль банков следует рассматривать не только по обслуживанию предприятий и населения, но и на макроуровне, по отношению к экономике в целом, так как банки обладают способностью увеличивать предложение безналичных денег, т.е. создавать деньги, что отличает их от других финансовых учреждений. Роль и значение банков в экономике усиливается исходя из того, что фактический объем спроса и предложения денег складывается в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд, что в конечном итоге приводит к мультипликационному эффекту расширения предложения денег.
Роль и место банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала исходит из функции накопления денежных средств в процессе кругооборота и оборота капитала. Накопление денег происходит в результате товарообращения и оседания прибавочной часта (Д1) на банковских счетах. Стремление к накоплению содействует товарообращению и вместе с тем приводит к превращению денег в капитал, необходимый для расширения производства и создания нового товара. Обособившаяся часть накопленной денежной массы начинает самостоятельное движение к самовозрастанию через реализацию потребности в товарах, при этом их объем постоянно увеличивается. Таким образом, деньги становятся капиталом и имеют специфическую форму движения Д-Т-Д', где Д1 - деньги, полученные с прибылью. Обладая такой способностью, деньги приобрели новое значение и для банков.
Банки стали мобилизовывать огромные ресурсы временно свободных денежных средств и одновременно предоставлять их в ссуду производителям, способствуя тем самым расширению производства.
По мнению В.И. Ленина, новая роль банков выражена в наращивании на основе посредничества в платежах нового вида деятельности, новой функции посредничества в кредите через мобилизацию всяческих доходов и предоставлению их в распоряжение класса капиталистов. При этом роль банков возрастает с ростом их влияния в капиталистической экономике.
И. Шумпетер в своей работе Теория экономического развития утверждает, что банки имеют важное значение в сфере распределения капиталов, способствуют экономическому продвижению, росту новых идей и развитию кредитных отношений. По его определению: Банк от имени всего общества, предоставляя кредит, санкционирует осуществление таких действий: как освоение новых рынков сбыта, освоение новых источников сырья, изменение отраслевой структуры и применение новых инновационных способов производства и коммерческого использования существующих благ1.
В подтверждение факта о финансовом посредничестве банков Э.Я. Брегель в работе Денежное обращение и кредит капиталистических стран определяет сущность банков следующим образом: В условиях буржуазного общества банки представляют собой особый вид капиталистических предприятий, специальной функцией которых является, прежде всего, посредничество в кредите2.
Таким образом, банки - это посредники финансовых взаимоотношений между экономическими субъектами. Их деятельность способствует развитию кредитных отношений, а зйачит воспроизводству экономических факторов, восстановлению посткризисной экономики и созданию новейших инновационных технологий.
Обобщить закономерности появления банков в рыночных экономических отношениях и развития их функций можно исходя из эволюции товарно-денежных отношений, приводящих к финансовому посредничеству банков (схема 1).
1 ШумпетерЙАТеорияэкономическогоразвития. -М: Прогресс, 1983.-С. 178.
2 Брегель ЭЛ. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. - М.: Го-финиздэт, 1950.-С. 106-107.
Товарообменные отношения
Товарно-денежные отношения
Кредитно-ссудные отношения
Финансовое посредничество банков
Платежно-расчетные отношения
Финансово-промышленные группы
Межбанковские операции банков
Схема 1. Этапы формирования функций и роли банков в рыночных экономических отношениях1
На вышеприведенной схеме мы можем увидеть, как изменялась и усложнялась банковская деятельность в соответствии с потребностями развития рыночных отношений. Появление банков было обусловлено сменой товарообменных операций товарно-денежными отношениями. Рост крупномасштабного производства усложняет функциональное значение банков и приводит к их финансовому посредничеству в развитии кредитно-ссудных отношений. При этом, количественные изменения в банковском кредите Ч укрупнение его размеров и удлинение его сроков - в конечном счете, приводят к качественным изменениям роли банков, которая проявляется в усилении власти финансового капитала, создании финансово-промышленных групп, осуществлении межбанковских операций на фондовом и валютном рынках и способствует достижению масштабных сдвигов в структуре рыночной экономики.
В этой связи вызывает интерес изменение роли банков в рыночной экономике в зависимости от исторических этапов развития общественного производства (табл.1).
3 Схема составлена автором самостоятельно.
Изменение роли банков в процессе развития рыночных экономических отношений4
Этапы формирования банков Описание периода Характеристика роли банков Основные деятели экономической теории
I этап середина XVI-начало XIX в. Развитие товарно-денежных отношений и рост торговых сделок между хозяйствующими субъектами. Платежно-расчетные операции, финансовое посредничество в кредитах, эмиссия банкнот, чеков, векселей. Представители денежной школы (лорд Оверстоун, Р. Торренс) и банковской школы (Т. Тук, Дж. Ст. Миль, Дж. Фуларгон) и др.
II этап конец XIX -начало XX в. Рост крупного производства, создание АО, картелей, трестов, синдикатов. Развитие финансового капитала банков, выпуск акций, создание ходингов предприятий, образование финансово-промышленных групп (ФПГ). К.Маркс, В. Ленин, Р. Гильфердинг, ^ У. Бейджхот, Й. Шумпетер и др.
III этап 1930-1970-е гг. Великая Депрессия в США, Первая и Вторая мировая война Восстановление экономики после войны. Процессы в реальном секторе считались приоритетными, а развитие финансового рынка - их следствием. Финансовая репрессия банков, основанная на ограничении процентных ставок и установлении высокой нормы банковских резервов. Дж. Робинсон, Дж. Тобин, Дж. Стиглиц, Х.Мински, Л.Рэй, Д. Парадимитру, С. Фаццари и др.
IV этап 1973-2010 гг. Рост научио-технологического прогресса, влияние финансовых рынков на развитие экономики. Финансовая либерализация банков, в том числе, на финансовом рынке, создание новых финансовых инструментов. Мак-Кинон, Д. Гёрли, Э.Шоу, А.Гершенкрон, Р. Камерон, Дж. Хикс, Р.Годсмит, С. Глазьев, В.Маевский и др.
4 Систематизировано автором.
Роль банков особенно ярко проявляется на втором этапе в эпоху расширенного производства на рубеже XIX - начале XX вв. Концентрация власти банков, в основе которой лежит концентрация производства, строится на сосредоточении подавляющей доли всех выдаваемых предприятиям кредитов в руках крупнейших банков.
Одним из первых, кто подметил усиление власти банковского капитала в экономике, был В.И. Ленин. Рассматривая банки как меких посредников в платежах, в дальнейшей их эволюции он видит в них всесильных монополистов. Но особо следует отметить заслугу Р. Гильфердинга. По его мнению, происходит закономерный процесс укрепления банковского сектора в экономических отношениях. Он впервые обосновал естественное и закономерное развитие капитала на денежно-стоимостной, кредитно-банковской основе и превращение его в финансовый капитал как высшую этапную форму капиталистического способа производства.
Суть финансово-банковского капитала сводится к тому, что весь денежный капитал, мобилизуемый через банки, передается в качестве ссуды, кредита или же прямо вкладывается в предприятие. При этом предоставленная или вложенная денежная сумма продожает оставаться капиталом банка, используемым для получения прибыли. На этой основе банки стали активно внедрять свои капиталы в учреждение и создание новых предприятий, участвовать на рынке не только как посредники, но и как экономические субъекты, способные создавать производство товаров и услуг, конкурировать с другими производителями. При этом в целях усиления своей финансовой власти, банки объединяются с предприятиями в тресты, ходинги, синдикаты и являются финансовой опорой целых отраслей экономики.
Центром сосредоточения и важнейшим проводником деятельности финансового капитала считаются коммерческие банки, которые смогли усилить свою роль в экономике путем предоставления ссудного капитала и стали главными хозяйствующими субъектами в современной экономике. И только со временем в орбиту финансового капитала вошли и страховые компании, и сберегательные общества, и кредитные союзы, и инвестиционные, и пенсионные и всякие иные фонды, накапливающие денежно-финансовые средства для осуществления своей основной деятельности.
На рубеже XX - начала XXI в. мы наблюдаем процесс усиления роли банков, но уже в других условиях. В странах с развитой рыночной экономикой этап финансовой репрессии банков, характеризующийся
ограничением банковской деятельности, поддерживаемый Дж. Робинсон и др. завершается финансовой либерализацией, провозглашенной Мак-Киноном и его последователями, выводит банки на финансовые рынки, создавая основы инвестиционной активности и свободы деятельности банков.
В странах с трансформирующейся экономикой становление рыночных отношений начинается с процессов первоначального накопления капитала, что не обошлось без участия банков и формирования современной банковской системы, адекватной рыночным отношениям.
В связи с эволюцией банков, их функций и роли в экономике возникает необходимость уточнения определения банков. По нашему мнению, банк - это предприятие по проведению платежей, мобилизации денежных средств на основе платности, срочности и возвратности для их последующего распределения в наиболее прибыльные, с точки зрения банка, сегменты рыночной экономики.
Роль банков в рыночной экономике заключается в следующем:
- обеспечение своевременного проведения платежей между экономическими партнерами;
- содействие росту безналичных платежей, ускорению оборота денежных средств в экономике, экономии издержек обращения;
- мобилизация денежных средств населения и предприятий на условиях платности, срочности и возвратности;
- трансформация временно свободных денежных средств в ссудный капитал, предоставление кредита заемщику;
- создание предприятий на основе собственного капитала, учредительство в компаниях, владение значительной части их акционерного капитала;
- усиление и ускорение процесса концентрации капитала и роста промышленности;
- специализация на сборе и использовании информации о потенциальных потребностях своих клиентов;
- особый масштаб их деятельности может ограничиваться кругом местных клиентов, а может распространиться на все государство и даже за его пределы.
Однако в разных экономических условиях банки оказывают неодинаковую роль в развитии экономики. Особенности их роли в становлении рыночных отношений нашли отражение в развитии постсоциалистических стран с трансформирующейся экономикой, в частности, в Кыргызской Республике.
Во второй главе Становление банковской системы реализации товарно-рыночных отношений рассматриваются особенности формирования, тенденции развития и роль банков в трансформационный период Кыргызской Республики.
Преобразование банковской системы на этапе становления рыночной экономики началось с образования двухуровневой банковской системы - коммерческих банков и Центрального банка. Развертывание многих рыночных механизмов, развитие новых рынков, а также изменение структуры экономики потребовали ускоренного формирования банковского сектора. В итоге срочность и объективность задач, реализуемых в условиях переходной экономики, породили определенные перекосы и недостатки сложившейся банковской системы, слабость конкуренции между банками, наличие высоких рисков, несовершенство банковского законодательства и т.д. В результате незаинтересованность банков в расширении финансирования экономики и отсутствие соответствующих механизмов стимулирования стало причиной крайне недостаточной деятельности банков в сфере кредитования.
Кредитно-банковское финансирование экономики хотя и развивается, но в силу множества барьеров, не в состоянии обеспечить повышенный спрос на кредит. В результате, способность коммерческих банков эмитировать кредитные деньги является недостаточной, так как большая часть денег остается на руках у населения - в 2008 г. свыше 1 мрд. доларов США5, а мультипликатор широких денег -всего 1,4 - не соответствует политике предложения денег, необходимых для развития экономики. Сдерживающими факторами денежной эмиссии банков являются жесткие методы регулирования Национального банка Кыргызской Республики, заключающиеся в проведении политики ограничения предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются резервные требования, а также размер учетной ставки рефинансирования.
Банковская система является слабым финансовым посредником, вяло взаимодействующим с остальными отраслями экономики. Осо-
5 Экономика Кыргызстана: события, явления, фактыю // Экономика. Банки. Бизнес. - 2010, №4 (306). - С. 2.
бенно это становится очевидным, если провести сравнительный анализ аналогичных показателей развитых стран и стран с переходной экономикой, таких как Россия и Казахстан. Объем банковских кредитов к ВВП в этих странах составляет 53,1% и 50%, соответственно. В Кыргызстане этот показатель является самым низким и составляет 13,8 %.
Таблица 2
Объем кредитов банков к ВВП в 2008 г.6
Страны Объем кредитов, %
Япония 295,8
Швейцария 183,4
США 137,6
Германия 136,7
Китай 124,6
Россия 53,1
Казахстан 51,0
Кыргызстан 13,8
Низкие показатели финансового посредничества банков (в 2008 г.: активы к ВВП - 29,7%; депозиты к ВВП - 15,2%, кредиты к ВВП -13,8%) характеризуют начальную стадию их проникновения в экономику и не оказывают ощутимого влияния на экономический рост страны. Вследствие этого, как показывает практика последних лет, кыргызские банки так и не стали главными финансовыми партнерами предприятий республики. В условиях экономических преобразований хозяйствующие субъекты остались без источников финансирования, опираясь на собственные инвестиционные ресурсы. Об этом свидетельствует мизерная доля банковских кредитов в структуре капиталовложений в экономику, всего 0,6% в 2008 г.
6 Показатели развитых стран / Акипресс. - 2009. №7. - С. 20.
Структура капиталовложений в экономику Кыргызской Республики по источникам финансирования7
2003 2004 2005 2006 2007 2008
Всего: 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Внутренние инвестиции: 65,1 66,1 71,6 75,9 78,5 69,8
Бюджетные средства 7,8 8,0 6,3 5,4 11,2 12,9
Средства предприятий 37,7 27,0 37,5 47,1 40,8 27,8
Кредит бант - - - - 0,6 0,6
Средства населения 17,2 28,7 26,5 22,0 25,9 28,5
Внешние инвестиции: 34,9 33,9 28,4 24,1 21,5 30,2
Иностранный кредит 21,5 21,9 15,5 14,5 10,5 14,0
Прямые иностран-ные инвестиции 8,9 6,2 11,2 8,0 6,9 10,6
Иностранные гранты и гуманитарная помощь 4,5 5,8 1,7 1,6 3,9 5,6
Приведенные данные в табл. 3 показывают слабость отечественных банков в кредитовании, выраженную в преимуществе иностранных банков в финансировании экономики Кыргызской Республики. Так, в 2008 г. доля иностранных кредитов составила 14%. Либеральное банковское законодательство, взятое за основу рыночного реформирования республики, позволяет иностранным банкам оказывать значительное влияние на банковский сектор республики. Это подчеркивает основную особенность формирования рыночного банковского сектора республики, оказавшегося под сильным воздействием иностранного капитала, удельный вес которого в капитале банков составил более 58% в 2008 г., и тем самым, увеличивает зависимость отечественной экономики от зарубежных финансовых рынков.
7 Таблица рассчитана на основе данных Бюлетеня НБКР за 2003-2008 гг.
Тем не менее, положительной тенденцией формирования кре-дитно-банковских отношений является рост объема кредитного портфеля кыргызских банков. В 2008 г. кредитные вложения составили 25,6 мрд.сомов, увеличившись почти в 15 раз по сравнению с 1998 г.
СЭ кредиты в национальной валюте сггэ кредиты в иностранной валюте ЧйЧ общий объем кредитов
Рис.1. Динамика объемов кредитов коммерческих банков за 1998-2008 гг.8
Но как показано на диаграмме, большая .часть кредитов выдается в иностранной валюте - 16,5 мрд.сомов или 65 %. Это способствует повышению коэффициента доларизации с 24,5% до 39% в 1998-2008 гг., рассматриваемого как отношение депозитов в иностранной валюте к широкому показателю денежной массы, и свидетельствует о продожающемся росте спроса на иностранную валюту, обслуживании в основном импортного производства, а не развития собственной экономики.
В рассматриваемый период сохраняется преимущественное финансирование торгово-закупочной деятельности. В частности, в 2008 г. кредиты в сфере торговли составили 36 %.
8 Рассчитано автором на основе данных Бюлетеня НБКР. 1998-2008 гг.
Соц. услуги IV.
Сельское
Промышленность хозяйство
Домашни'
хозямста %
Транспорт 1%
Ипотек* I
Связь 1%
Строительство 10%
Заготовка н переработка
Торговля 36%
Рис. 2. Отраслевая структура банковских кредитов в 2008 г.'
Отраслевая структура банковских кредитов показывает, что кредитование реального сектора экономики остается на низком уровне: промышленность - 6 %, сельское хозяйство - 12 %, строительство Ч 10%. Незаинтересованность банков в выдаче кредитов реальному сектору связана с низкой оборачиваемостью капитала и с повышенным риском их возврата из-за неплатежеспособности заемщиков.
Еще одной причиной является отсутствие догосрочных кредитных ресурсов. Исходя из того, что сроки привлечения депозитов ограничены и основная масса в них депозиты до востребования - 65% в 2008 г., то банковское кредитование на более длительные сроки за счет привлеченных средств не предоставляется возможным. В итоге в республике сложилась такая ситуация, когда коммерческие банки ориентированы на выдачу краткосрочных и среднесрочных кредитов.
9 Диаграмма составлена на основе данных Тенденций развития банковской системы. №9, №13, №14. 2004-2008 гг.
Структура кредитного портфеля коммерческих банков Кыргызской Республики по срокам за 1998-2008 гг.10
Годы в мн.сом в процентах
всего до 1 г. свыше 1 г. всего до 1 г. свыше 1 г.
1998 1715,4 1079,4 635,8 100,0 62,9 37,1
1999 1532,3 1053,1 479,2 100,0 68,7 31,3
2000 1455,5 1095,4 360,1 100,0 75,5 24,5
2001 1517,5 1181,2 336,3 100,0 77,8 22,2
2002 2011,4 1426,8 584,6 100,0 70,9 29,1
2003 2894,6 2265,9 628,7 100,0 78,3 21,7
2004 5805,4 4211,8 1593,6 100,0 72,5 27,5
2005 7712,1 5062,2 2694,9 100,0 65,6 34,4
2006 11350,3 5380,4 5969,9 100,0 47,4 52,6
2007 20850,9 6790,4 14060,5 100,0 32,5 67,5
2008 25607,8 7833,8 17774,0 100,0 30,6 69,5
Приведенные данные в табл. 4 показывают по существу увеличение доли среднесрочных кредитов до 69,5 % в 2008 г., но кредитование на срок свыше одного года не оказывает значительного влияния на экономический рост. Как свидетельствуют факты, кредиты банков на 3-5 лет практически очень невелики. Эту нишу занимают банки, участвующие в кредитных линиях ЕБРР, МФК и других международных финансовых организаций, такие как ЗАО Кыргызский Инвестиционный Кредитный Банк, АКБ Кыргызстан, ОАО БТА Банк и др. Это доказывает, что кредитные отношения банки реализуют за счет кредитных линий различных международных организаций и являются посредниками на этом рынке между иностранными банками и потенциальными заемщиками. Основной проблемой мобилизации внутрен-
10 Таблица составлена на основании данных Бюлетеня НБКР за2008 г. - С. 54-56.
них источников ресурсов банками является недоверие населения, связанное с неблагоприятной политической обстановкой в стране и факторами банкротства отдельных банков.
Вместе с тем, надо признать, что деятельность банков оказывает положительное воздействие на формирование экономических процессов республики, и позволяет выделить основные результаты их деятельности по развитию рыночной экономики:
- решены проблемы задержек платежей и неплатежеспособности предприятий;
- ликвидированы бартерные сдеки;
- развиваются кредитные, платежно-расчетные и валютные отношения;
- создаются внутрихозяйственные и внешнеэкономические связи;
- отмечается проникновение финансово-банковского капитала в перспективные отрасли экономики.
Таким образом, банки играют важную роль в развитии и формировании рыночных механизмов движения денежно-финансовых потоков. Становление банков приобретает особую важность в развитии платежно-расчетных отношений. Такое явление как высоко интегрированная платежная система в первые годы реформирования экономики Кыргызской Республики было просто невозможно, так как требовало больших капиталовложений для покупки нового банковского оборудования, а таких средств у республики не было, отсутствовало законодательное поле для проведения банковских платежно-расчетных операций, в том числе и для конвертируемости валюты.
Оценка нынешних платежно-расчетных отношений позволяет судить об огромном значении банков в этом направлении. Разнообразие форм расчетов и видов банковских платежей, внедрение современных видов платежных инструментов создает условия для ускорения оборота средств и расширения деятельности экономических субъектов, способствует увеличению объемов безналичных платежей, развитию и совершенствованию платежной системы в Кыргызстане.
С приходом иностранных банков развитие банковской системы республики вышло на качественно новый уровень, характеризуемый улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением на рынок новых банковских услуг, технологическим прогрессом и слиянием небольших коммерческих банков в более крупные. Финансовые по-
казатели банковской системы за 1998-2008 гг. имеют устойчивую тенденцию к росту, наиболее значительные из них: рост активов (с 3,9 мрд. сомов в 1998 г. до 54,9 мрд.сомов в 2008 г.) и капитала банков (с 326 мн. сомов в 1998 г. до 12,8 мрд.сомов в 2008 г.).
500 450 -400 -350 -зоо
aso -200 -150 -lOO -so "
145,2 _
2003 2004 2005 2006 2007 2008
Рис.3. Динамика объемов банковских платежей за 2003-2008 гт."
Как показано на графике (рис.3), объем банковских платежей за рассматриваемый период имеет устойчивую тенденцию роста - в 4,6 раза в 2008 г. по сравнению с 2003 г. При этом рост безналичного обращения достигается внедрением современных банковских платежных средств, соответствующих мировым стандартам и расширением географии реализации банковских продуктов за счет использования современных электронных технологий.
Следовательно, рост объемов и видов банковских платежей доказывает наличие тенденций формирования современных рыночных платежных отношений и характеризует банки, как основных экономических агентов, участвующих в процессах экономических преобразованиях. В итоге, банковская система Кыргызской Республики становится развитой платежно-расчетной системой.
В то же время значительно увеличивается роль банков в реализации валютных отношений. Процесс вхождения Кыргызской Республики в мировое сообщество потребовал, чтобы вновь создаваемая банковская индуст-
11 Рассчитано автором на основе данных Годового отчета Национального банка Кыргызской Республики / Под ред. Цыппакоюй Л.Н. - Б.: Интер-Альянс, 2008. - С. 65.
рия отвечала высоким международным стандартам. И в этом направлении было принято обеспечить либерализацию валютного рынка для притока иностранного капитала в экономику, в том числе, в банковский сектор.
Валютное дерегулирование позволило банкам, с одной стороны, обеспечить спрос иностранной валюты импортоориентированной экономики, с другой стороны, сместило центр деятельности банков с кредитования на рынок валютно-обменных операций. В 2008 г. доля коммерческих банков на этом рынке составила более 70 %.
Обменные бюро 18,2%
Операции с ПБКР 11%
Рис.4. Структура рынка по покупке-продаже иностранной валюты в 2008 г.'2
Как видно из структуры валютно-обменных операций, коммерческие банки на валютном рынке Кыргызской Республики являются не единственными участниками: кроме Национального Банка, 18,2% этого рынка занимают обменные бюро. Но именно банковские институты заслужили высокое доверие граждан в связи с обеспечением необходимых условий и, главное, безопасности.
Однако в период финансового кризиса, повлекшего отток иностранного капитала из банковской системы, а также удорожания кредитных ресурсов, вырастает валютный риск, риск невозврата кредитов, что может привести к снижению роли банков в развитии экономики, и даже к негативным последствиям, таким как кризис банковской системы в России, Казахстане и развитых зарубежных странах.
12 Рассчитано автором на основе данных Годового отчета Национального банка Кыргызской Республики/Под ред. Цыплаковой Л.Н. - Б.: Ин-тер-Альянс, 2003-2008. - С. 65-68.
Таким образом, к тенденциям, характеризующим роль банков в формировании рыночных экономических отношений в Кыргызской Республике, следует отнести:
- совершенствование платежно-расчетных отношений, соответствующих формированию развитых рыночных хозяйственных связей;
- создание условий для расширения внешнеэкономической деятельности экономических субъектов, интеграции национальной экономики в мирохозяйственные связи и отношения;
- развитие финансового посредничества по мобилизации ресурсов и распределению их в экономике.
Несмотря на положительные результаты влияния банков на развитие рыночной экономики Кыргызской Республики, существуют и некоторые негативные явления:
- развитие банковских платежно-расчетных отношений происходит на фоне узости, ограниченности и недостаточной распространенности банковских услуг по регионам;
- преобладание среднесрочных и краткосрочных кредитов;
- высокие процентные ставки по кредитам;
- свыше 64% кредитного портфеля составляют кредиты в иностранной валюте, что повышает уровень доларизации экономики;
- догосрочное кредитно-банковское финансирование реального сектора экономики очень мало в связи с высокими кредитными рисками;
- формирование кредитных ресурсов банков за счет привлеченных коротких депозитов до востребования;
- наибольшая доля банковских кредитов направляется в торговлю, а не на развитие производства;
- низкий уровень кредитно-банковского финансирования капиталовложений в экономику;
- повышение риска концентрации кредитов и депозитов банка;
- крайне ограниченная деятельность на кредитном рынке вынуждает банки искать другие источники дохода.
Можно сказать, что недостаточная роль банков в формировании рыночных экономических отношений заключается в том, что деятельность банков сводится в большей мере к развитию расчетных операций и очень мало удовлетворяет потребности кредитного финансирования экономики.
В третьей главе Повышение роли банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики определены пути усиления роли банков в становлении рыночных экономических отношений.
В странах с трансформирующейся экономикой, в том числе, в Кыргызской республике динамичность и целенаправленность процессов рыночных экономических преобразований могут быть достигнуты благодаря эффективно функционирующей банковской системе. Но существует множество барьеров финансовому посредничеству банков, что негативно отражается на общем состоянии хозяйственных отношений. Это требует наличия рациональных инструментов стимулирования вовлечения банков в воспроизводственные экономические процессы. Вместе с тем, повышение финансового посредничества банков невозможно без государственного воздействия.
Учитывая слабую заинтересованность банков в реализации кредитных отношений и смещении их деятельности на услуги спекулятивного характера, необходимо, на наш взгляд, совершенствовать нормативную базу, создающую коридоры привлечения банков к осуществлению кредитной деятельности. К таким мерам государственного воздействия относятся:
- стимулирование догосрочного кредитования банков путем льготного налогообложения и совершенствования залогового законодательства;
- создание законодательного поля для применения коммерческими банками системы секьюритизации активов и синдицированного кредита, успешно применяемых в некоторых странах с трансформирующейся экономикой;
- смещение либерализации валютного регулирования в сторону ослабления контроля кредитной деятельности банков в целях расширения проникновения финансового банковского капитала в реальный сектор экономики.
Воздействие государственных мер необходимо также в создании капиталоемких и догоокупаемых объектов информативно-коммуникационных связей в регионах. Государство дожно направить международные гранты и догосрочные кредиты на обеспечение региональной инфраструктуры, что в свою очередь, будет стимулировать банки в создании широкой сети филиалов, распространении электрон-
ных средств платежей, привлечении сбережений населения в хозяйственный оборот, расширении кредитования предприятий.
Усиление роли банков в формировании рыночных экономических отношений в значительной мере зависит от решения проблемы доступности кредитных ресурсов реальному сектору экономики.
По мнению автора, расширение возможностей банковского финансирования возможно благодаря реализации следующих мер:
- создание Независимого агентства для потребителей банковских услуг с целью устранения финансовой неграмотности населения, информирования его о финансовом состоянии банков, выпонении ими различных посреднических операций, в том числе, и по привлечению сбережений населения;
- совершенствование кредитной политики банков по снижению кредитных рисков и операционных расходов в целях обеспечения доступности банковского кредитования.
Таким образом, эффективная роль банков в формировании рыночных экономических отношений может быть реализована с помощью мер государственного воздействия, а также во взаимосвязи банковского и реального секторов экономики. Недавний опыт служит основанием для принятия радикальных мер защиты отечественной экономики от влияния негативных последствий мировых экономических потрясений и создания сильной банковской структуры, адекватной потребностям рыночного экономического развития.
В заключении изложены основные результаты проведенного исследования в виде теоретических положений, конкретных практических выводов, а также предложений и рекомендаций.
III. ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ АВТОРОМ ОПУБЛИКОВАНЫ СЛЕДУЮЩИЕ РАБОТЫ:
В рецензируемом журнале:
1. Островская Е.С. Усиление роли финансово-банковского капитала в развитии современной рыночной экономики. // Вестник КРСУ. -Бишкек, 2009. - Том 9. - №8. - с. 19-22.
2. Островская Е.С. Роль банков в реализации валютных отношений. // Вестник КРСУ. - Бишкек, 2009. Том 9. - №9. - с. 112-116.
В других изданиях:
3. Островская Е.С. Формирование кредитно-банковского финансирования экономики Кыргызской Республики. // Социально-экономическое развитие Кыргызской Республики в трансформационный период: сб. науч. трудов. - Бишкек: КРСУ, 2009. - с. 174-179.
4. Островская Е.С. Преобразование банковской системы на этапе становления рыночной экономики в Кыргызстане. // Социально-экономическое развитие Кыргызской Республики в трансформационный период: Сб.ст. - Бишкек: КРСУ, 2009. - с. 179-184.
5. Островская Е.С. Развитие банковских платежно-расчетных операций в Кыргызской Республике. // Устойчивое развитие социально-экономических систем. // Материалы Международной научно-практической конференции (май 2009 г.). Бишкек. 2009. - с. 74-83.
Подписано в печать 20.05. 2010. Формат 60x84 Vie Х Офсетная печать. Объем 1, 5 п.л. Тираж 100 экз. Заказ 339.
Отпечатано в типографии КРСУ 720048, Бишкек, Горького, 2.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Островская, Елена Сергеевна
Введение 3
Глава 1. Место и роль банков в современной экономике 8
1.1. Закономерное положение банков в системе рыночных экономических отношений 8
1.2. Платежно-расчетные отношения - основа банковской деятельности 33
1.3. Усиление роли финансово-банковского капитала в развитии современной экономики 45
Глава 2. Становление банковской системы реализации товарно-рыночных отношений 53
2.1. Преобразование банковской системы на этапе становления рыночной экономики 53
2.2. Развитие банковских платежно-расчетных отношений 68
2.3. Участие банков в реализации валютных отношений 85
2.4. Формирование кредитно-банковского финансирования экономики 99
Глава 3. Повышение роли банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики 119
3.1 Ускорение оборота средств в хозяйственных отношениях 119
3.2. Расширение возможностей банковского финансирования развития экономики 130
Диссертация: введение по экономике, на тему "Роль банков в формировании рыночных экономических отношений"
Актуальность темы. Коммерческие банки, будучи порождением и одним из важнейших орудий реализации товарно-денежных отношений, управляют системой платежей и расчетов, через вклады, инвестиции и кредитные операции направляют свободные денежные средства предприятий и сбережения населения фирмам, компаниям и другим хозяйственным структурам.
Проблема эффективной деятельности коммерческих банков в рыночной экономике всегда вызывала научный интерес исследователей. Но особенно актуальной эта проблема является в трансформационной экономике при формировании рыночных отношений. В свете сегодняшних проблем, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, использование функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию' на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, является неотложной задачей.
Это определяет объективную необходимость теоретического обоснования роли банковской системы в формировании и развитии рыночных экономических отношений и выработки практических рекомендаций по достижеиию этой цели.
Степень разработанности проблемы. Изучение научной литературы по теме диссертационного исследования позволяет сделать вывод о том, что ученые экономисты придавали особое значение роли банковского капитала. Среди них необходимо особенно выделить работы К. Маркса, Р. Гильфердинга и В.И. Ленина. Исследования роли банков в рыночной экономике нашли отражение в работах Й. Шумпегера, У. Бейджхота, К. Гаттенберга, Г. Маклеода, Дж. Кейнса, Э. Брегеля и др.
В работах российских ученых: Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Тагирбекова К.Р., Смирнова К.А., Кроливецкой Л.П., Якунина С.В. и других - исследуется вопросы, посвященные участию банков в посреднических операциях.
В работах отечественных ученых и экономистов: Бектеновой Д.Ч., Койчуева Т.К., Кумскова В.И., Мусакожоева Ш.М., Пронской Н.С., Сарбанова У., Сулайманова А., Тынаева Н., Джумабаева М. и других отечественных ученых - рассматриваются проблемы платежно-расчетного механизма, догосрочного инвестирования экономики через систему коммерческих банков.
Проблемам повышения роли банков в формирующейся рыночной экономике посвящены работы Меньшикова И.Ю., Булатова А., Плышевского Б, Стародубцевой Е.Б., Глазьева С., Маевского В., Сергиенко Я. и др. Тем не менее вопросы, касающиеся теоретического осмысления роли банков в формировании рыночных экономических отношений, не получили еще достаточного теоретико-методологического и научно-практического освещения, в связи с чем многие аспекты влияния банков на экономические процессы с учетом особенностей трансформационного периода требуют научного внимания и новых исследований.
Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление закономерностей и особенностей банковской деятельности в современной экономике, влияние банков на развитие рыночных экономических отношений.
Исходя из поставленной цели в работе предусматривалось решение следующих задач:
- обосновать закономерность появления банков в рыночной экономике исходя из эволюции товарно-денежных отношений;
- определить место и роль банков в современной экономике;
- осветить роль финансово-банковского капитала в развитии современной экономики;
- обосновать экономическую необходимость преобразования банковской системы на этапе становления рыночной экономики;
- показать развитие банковской деятельности в трансформирующейся экономике по налаживанию платежно-расчетных и валютных отношений, финансированию хозяйствующих субъектов;
- разработать рекомендации по усилению роли банков в развитии товарно-рыночных отношений в трансформирующейся переходной экономике.
Предметом исследования является роль банков в формировании и развитии рыночных экономических отношений.
Объектом исследования служит деятельность банков в странах с трансформирующейся экономикой.
Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические основы, выработанные мировой экономической наукой по общим проблемам экономического развития и, в частности, по вопросам банковской деятельности, роли банков в экономике, а также теоретические положения, высказанные по этим ' вопросам в трудах отечественных и зарубежных авторов.
В ходе исследования применялись диалектический подход, методы сочетания логического и исторического, сравнительные и статистические, дедукции и индукции, анализа и синтеза на основе системного и комплексного подходов к изучению исследуемых проблем.
Теоретическое обоснование и анализ эмпирических данных, представленные в этой работе, призваны объяснить, каким образом и при соблюдении каких предпосылок банковская система может выступать в качестве фактора, стимулирующего процессы формирования и развития рыночных экономических отношений.
Информационную базу исследования составили различные источники: научные монографии, журнальные статьи, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, данные Национального статистического комитета, аналитические доклады Всемирного банка, МВФ, годовые отчеты учреждений банковской и финансовой системы, Бюлетени
Национального банка, официальные документы в виде законодательных и нормативных актов.
Научная новизна исследования. В ходе диссертационного исследования получены и выносятся на защиту следующие результаты, носящие элементы научной новизны:
- внесены новые аспекты в определение, содержание и эволюцию банков;
- выяснено закономерное возрастание роли банков в развитии современной экономики;
- обоснована необходимость создания рыночной банковской системы в странах с трансформирующейся экономикой;
- показана реализация роли банков в развитии платежно-расчетных, кредитных и валютных отношений в условиях рыночных экономических преобразований;
- разработаны рекомендации по ускорению оборота денежных средств в экономике;
- обоснованы методы стимулирования роста банковского финансирования в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.
Теоретическое значение работы. Выпоненное диссертационное исследование развивает малоразработанное в отечественной экономической науке направление - роль банковских институтов в формировании рыночных экономических отношений, расширяет ее методологический и методический аппарат, а также нацеливает на решение проблемы, имеющей большое значение в деле обеспечения стабильного функционирования экономики и повышения доверия финансово-кредитной системе со стороны агентов экономики в условиях ее трансформации.
Практическое значение работы. Полученные результаты и выводы могут быть использованы институтами денежно-финансовой системы в разработке законодательных, нормативных актов, прогнозных и программных документов, определяющих направления и способы совершенствования банковской системы и усиления ее роли в трансформации экономики.
Разработанные и обоснованные методологические подходы, теоретические положения, научно-практические выводы и предложения по усилению роли банков в формирующейся рыночной экономике могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы и в практике ее реализации; в учебном процессе при совершенствовании курса экономической теории по вопросам роли банков в развитии экономики в разделе Кредит и кредитные отношения.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на научно-практической конференции Актуальные проблемы трансформации экономики на современном этапе (г. Бишкек, КРСУ, апрель 2009 г.), а также на заседании кафедры экономической теории Кыргызско-Российского Славянского Университета.
Публикации результатов исследований. Основные положения диссертации опубликованы в 5 научных статьях общим объемом 5,3 пл., в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Структура диссертации. В соответствии с целью и задачами исследования определены структура и содержание диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений. Работа содержит аналитические таблицы, схемы и диаграммы.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Островская, Елена Сергеевна
Результаты исследования в целом свидетельствуют об эффективной с точки зрения экономического роста роли коммерческих банков, но не в поной мере, влияющей на финансирование экономических преобразований в Кыргызской Республике. Можно сказать, что недостаточная роль банков в формировании рыночных экономических отношений заключается в том, что деятельность банков сводится в большей мере к развитию расчетных операций и очень мало удовлетворяет потребности кредитного финансирования экономики.
Экономике Кыргызской Республике характерен низкий уровень финансового посредничества банков на фоне роста доларизации экономики и преобладании торговых кредитов, обеспечивающих импортное производство, а не реальный сектор экономики страны. Основной проблемой мобилизации внутренних источников ресурсов банками является недоверие населения, связанное с неблагоприятной политической обстановкой в стране и факторами банкротства отдельных банков.
В связи с этим возникает необходимость рассмотрения путей совершенствования методов стимулирования банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.
В странах с трансформирующейся экономикой, в том числе, в Кыргызстане динамичность и целенаправленность процессов рыночных экономических преобразований могут быть достигнуты благодаря эффективно функционирующей банковской системе. Но существует множество барьеров финансовому посредничеству банков, что негативно отражается на общем состоянии хозяйственных отношений. Эго требует наличия рациональных инструментов стимулирования вовлечения банков в воспроизводственные экономические процессы. Вместе с тем, повышение финансового посредничества банков невозможно без государственного воздействия.
Учитывая слабую заинтересованность банков в реализации кредитных отношений и смещении их деятельности на услуги спекулятивного характера, необходимо совершенствовать нормативную базу, создающую коридоры привлечения банков к осуществлению кредитной деятельности. К таким мерам государственного воздействия относятся:
- стимулирование догосрочного кредитования банков путем льготного налогообложения и совершенствования залогового законодательства;
- создание законодательного поля для применения коммерческими банками системы секыоритизации активов и синдицированного кредита, успешно применяемых в некоторых странах с трансформирующейся экономикой;
- при либерализации валютного регулирования добиваться усиления кредитной деятельности банков в целях расширения проникновения финансового банковского капитала в реальный сектор экономики.
Воздействие государственных мер необходимо также в создании капиталоемких и догоокупаемых объектов информативно-коммуникационных связей в регионах. Государство дожно направить международные гранты и догосрочные кредиты па обеспечение региональной инфраструктуры, что в свою очередь, будет стимулировать банки в создании широкой сети филиалов, распространении электронных средств платежей, привлечении сбережений населения в хозяйственный оборот, расширении кредитования предприятий.
Усиление роли банков в формировании рыночных экономических отношений в значительной мере зависит от решения проблемы доступности кредитных ресурсов реальному сектору экономики.
По мнению автора, расширение возможностей банковского финансирования возможно благодаря реализации следующих мер:
- создание Независимого агентства для потребителей банковских услуг с целью устранения финансовой неграмотности населения, информирования его о финансовом состоянии банков, выпонении ими различных посреднических операций, в том числе, и по привлечению сбережений населения;
- совершенствование кредитной политики банков по снижению кредитных рисков и операционных расходов в целях обеспечения доступности банковского кредитования.
Таким образом, эффективная роль банков в формировании рыночных экономических отношений может быть реализована с помощью мер государственного воздействия, а также в усилении взаимозависимости банковского и реального секторов экономики. Недавний опыт служит основанием для принятия радикальных мер защиты отечественной экономики от влияния негативных последствий мировых экономических потрясений и создания сильной банковской структуры, адекватной потребностям рыночного экономического развития.
Заключение
- Закономерное положение банков в рыночной экономике определяется тем, что банки, ставшие объективной необходимостью развития товарно-денежных отношений, становятся орудием реализации этих отношений в новых изменяющихся условиях развития и усложнения рыночной экономики.
- Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается.
- В процессе развития товарно-денежных отношений исходной деятельностью банков стало проведение платежно-расчетных операций, роль которых приобретает особый экономический смысл в рыночных условиях. Разнообразие форм расчетов и платежей банков создает условия для ускорения и расширения деятельности экономических субъектов. Реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы обеспечиваются на основе расчетов, представляющих собой стоимостной механизм обращения капитала между финансовыми и нефинансовыми организациями, домашними хозяйствами и государством в экономическом обороте страны. На показателях платежной системы основывается и регулируется денежно-кредитная политика государства, направленная на регулирование объема и структуры денежных средств в обращении, а также установление приоритетов направления денежного капитала в различные активы, в том числе регулирование норм потребления и сбережения.
- Банки усиливают свою роль и значение в накоплении и размегценпи ссудного капитала, осуществляя посредничество между кредиторами и заемщиками. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации заключается в том, что непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду может быть случайным, но необходимость в кредите носит постоянный характер. Консолидирующим звеном здесь выступает банк как посредник, обеспечивающий возможность осуществления сдеки с учетом спроса и предложения.
- Банки обладают способностью увеличивать предложение денег, т.е. создавать деньги, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки увеличивают деньги в результате кредитования хозяйства, участвуют в процессе эмиссии платежных средств. Осуществляя кредитную мультипликацию, они воздействуют на количество денег и скорость обращения денег. Фактический обьем спроса и предложения денег в экономике изменятся в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд, что в конечном итоге приводит к мультипликационному эффекту расширения предложения денег.
- Роль банков в регулировании спроса и предложения денег подтверждает их место в структуре рыночной экономики, где непреложным законом является то, что деньги дожны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства дожны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в допонительных капиталовложениях.
- Усиление роли банков в развитии рыночной экономики происходит за счет их способности концентрировать финансовый капитал, создавать источники финансирования для действующих предприятий или открывать новые предприятия и способствовать тем самым расширенному воспроизводству в экономике.
Таким образом, место и роль банков в современной экономике обусловлено тем, что коммерческие банки обеспечивают систему платежей и расчетов между хозяйствующими субъектами, являются мощным механизмом мобилизации и распределения денежных средств в экономике и служат финансовым проводником для осуществления внешнехозяйственных связей.
Изучение сложившихся тенденций в трансформирующейся экономике в развитии рыночных экономических отношений дает возможность автору уточнить определение банков следующим образом: Банк - это предприятие по проведению платежей, мобилизации денежных средств на основе платности, срочности и возвратности для их последующего распределения в наиболее прибыльные, с точки зрения банка, сегменты рынка.
Следовательно, основные задачи, которые решают банки, обслуживая систему рыночных отношений, определяют их роль в развитии рыночной экономики. Роль банков в современной экономике заключается в совершенствовании платежей, финансировании экономических отраслей, производстве финансовых продуктов, востребованных условиями развития рыночной экономики. При этом деятельность банков руководствуется чисто коммерческими целями и интересами и преследует получение собственной прибыли, достижение которой стимулирует банки в их дальнейшем развитии.
Исследование роли банков в формировании рыночных экономических отношений в странах с трансформирующейся экономикой, в частности в Кыргызской Республике, позволяют выделить основные результаты - их деятельности;
- решены проблемы задержек платежей и неплатежеспособности предприятий;
- ликвидированы бартерные сдеки;
- развиваются платежно-расчетные, валютные и кредитные отношения;
- создаются внутрихозяйственные и внешнеэкономические связи;
- отмечается проникновение финансово-банковского капитала в перспективные отрасли экономики.
Таким образом, роль банков в условиях перехода к рыночной экономике существенным образом отражается на процессах экономических преобразований. К тенденциям, характеризующим роль банков в формировании рыночных экономических отношений в Кыргызской Республике, следует отпест и:
- совершенствование платежно-расчетных отношений, соответствующих формированию развитых рыночных хозяйственных связей;
- создание условий для расширения внешнеэкономической деятельности экономических субъектов, интеграции национальной экономики в мирохозяйственные связи и отношения;
- развитие финансового посредничества по мобилизации ресурсов и распределению их в экономике.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Островская, Елена Сергеевна, Бишкек
1. Монографии, научные статьи, сборники
2. Абдымаликов К.А., Биялиев А.Б. Финансово-кредитные возможности предпринимательства, финансово-кредитная и инвестиционная поддержка. Проблемы экономики менеджмента в переходный период. Б.: Илим, 2002.-312 с.
3. Акадырова Ч.М. Проблемы формирования экономического поведения предприятий в переходный период. Проблемы экономики менеджмента в переходный период. Б.: Илим, 2002.-241 с.
4. Атаханова А. Перспективы развития коммерческих банков в современных условиях. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999 г. - 178 с.
5. Батроп К.Дж., МакНотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах. В 2-х т. - Вашингтон: ИЭР Всемирный банк, 1994.
6. Бектенова Д.Ч. Капитализация в финансово-банковской системе в трансформируемой экономике (на примере Кыргызской Республики). -Бишкек: КРСУ, 2003. 350 с.
7. Бектенова Д.Ч. Закономерности движения денежных потоков в условиях трансформации экономики Кыргызской Республики. Монография. Бишкек: КРСУ, 2001.-92 с.
8. Белон Б. Финансовый капитал и промышленность во Франции /Пер. с франц. -М.: Прогресс, 1983.
9. Борисов Е.Ф. Хрестоматия по экономической теории. М.: Юрист, 1997 -563 с.
10. Бочаров В.В. Коммерческое бюджетирование. СПб.: Питер, 2003.-368 с. Ю.Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. - М.: Гофиниздат, 1950.
11. ГБрегель Э.Я. Ссудный капитал и кредит. М.: Советская наука. 1954. - 44 с.
12. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. /Пер. с нем. А.Ф. Коган-Шабшай. М.: АО ДИС, 1994. 234 с.
13. Гайкалова Е. Денежно-финансовое обеспечение становления и развития рыночных отношений. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999 г.
14. Гибадулин Р. Особенности развития банковской системы Кыргызской Республики. Материалы межвузовской научно-технической конференции 24 мая 2002 г. Бишкек. КРСУ. 2002.
15. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. -М.: Соцэкиз, 1959. -491 с.
16. Голубев С.А. Роль центрального банка Российского Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юридический дом Юстицинформ, 2000. - 192 с. ,
17. Джумабаев М.К. Формирование и пути совершенствования кредитной системы. Сборник статей. Б.: КРСУ, 2009.
18. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др. СПб., 1994 - 496 с.
19. Идинов К. Особенности международных расчетов валютной политики Кыргызстана. Кыргызстан в системе международных экономических отношений. Б.: Кыргызстан, 1997. - 362 с.
20. Кейнс Дж.М. Избранные произведения. М.: Экономики, 1993. -414 с.
21. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и с татистика, 2000.-464с.
22. Кумсков В.И. Денежно-финансовый фактор в рыночной экономике. ПАН Кыргызской Республики. Ин-т экономики. Бишкек, 1998.- 113 с.
23. Кумсков В.И. Рыночная экономика вечная экономика. Бишкек: КРСУ, 2008,- 176 с.
24. Кумсков В.И. Рыночный переход в прямом и непосредственном восприятии. Бишкек: КРСУ, 2008. 255 с.
25. Кудабаева Г.З. Техника профессионального предпринимательства. Б.:2004.-246с.
26. Кудабаев З.И. Экономическое развитие Кыргызской Республики.- Б.: Илим, 2001.-277 с.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело. ML: Финансы и Статистика, 2001. - 241 с.
28. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.
29. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма// Поли. собр. соч. -Т. 27. -М.: Издательство политической литературы. 1973. - 643 с.
30. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб.: РИЦ КультИнформПресс, 1995.-528 с.
31. Маркс К. Капитал. Т. 3, 4.1-2 М.: Политиздат, 1936.
32. Маркс К. Капитал. Т. 1, изд. 2-ое. М.: Политиздат, 1955.
33. Меньшиков С.М. Новая экономика. Основы экономических знаний. М.: Международные отношения, 1999 - 400 с.
34. Меньшиков С.М. Анатомия российского капитализма. М.: Издательство Международные отношения, 1999 - 244 с.
35. Михайлова И.В. Теоретико-методологические основы формирования ** кредитных отношений. Сборник статей. Б.: БГУ, 2005 г.
36. Пак Т.В. Роль Центрального банка в развитии рынка ценных бумаг. Эволюция института центрального банка. Актуальные проблемы развития экономики Кыргызстана на современном этапе. Сборник статей. Б.: КРСУ,2005.
37. Поляков В.В., Щенин Р.К. Мировая экономика и международный бизнес. -М.: КНОРУС, 2007. 688 с.
38. Пропекая Н.С. Из истории становления банковской системы Кыргызстана.// Вестник КРСУ. Бишкек, 2002. Том 2. №3.
39. Пронская Н.С. Фактор риска в переходной экономике. Б.: КРСУ, 2006. -250 с.
40. Пронская Н.С. Закономерности формирования собственного капитала коммерческих банков в переходной экономике (на материалах Кыргызской
41. Республики). Б.: КРСУ, 2002. - 147 с.
42. Семечкина А.Н. Роль иностранного капитала в развитии розничного сегмента Кыргызской Республики. Тезисы докладов и выступлений па Международной научно-практической конференции Виттевские чтения -2006. -М.: МБИ, 2006.
43. Сергиенко Я.В. Финансы и реальный сектор. М.: Финансы и статистика, 2004.
44. Солюс Г.П. Международные банки и страховые компании в мире капитала. -М.: Мысль, 1988.
45. Сутаналиев А. Денежно-кредитная политика НГЖР. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999.
46. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Изд-во Весь мир, 2004.-848 с.
47. Хансен Э. Денежная теория и финансовая политика. М.: Дело, 2006. - 312 с.
48. Шумпетер И.А. История экономического анализа. -Экономическая школа, Санкт-Петербургский институт экономики и финансов, ГУ ВШЭ, 2004.
49. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. -М.: Прогресс, 1983. 50.Экономика Кыргазстана. Б. - КТУМ, 2003. - 487 с.1. Периодические издания
50. Абакиров М.Б. К вопросу об укрупнении коммерческих банков // Банковский Вестник. 2001, №5. - с. 48
51. Абакиров М.Б. Рейтинг коммерческих банков КР // Рынок капиталов.-2001,3. с.32
52. Абдырахманова И. Главный приоритет деятельности ЕБРР в Кыргызстане -поддержка частного сектора// Банковский Вестник. -2003, №11. с. 7
53. Абакиров М.Б., Баялиева Э.С. Обзор международных кредитных линий по финансированию малых и средних предприятий в Кыргызской Республике и агоритм расчета бизнес-планов // Банковский вестник. 2001, №2. - с. 32
54. Баев И.А. Инвестиционная привлекаемость коммерческих банков//Деньги и кредит. 2002, №2. - с. 59-61
55. Баско В.Н., Писанова J1.H. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. 2003, №1 1. - с. 35-40
56. Бсрдпикова Т.Б. Финансовый капитал: вчера, сегодня, завтра// Финансы. -2009, № 5. с. 74-76
57. Беримкулова С.Б. Финансовая отчетность банковской системы Кыргызстана // Реформа 2003, №3 (19). - с. 46-50
58. Богомолов О. Критика и библиография. Меньшиков С.М. Анатомия российского капитализма // Российский экономический журнал. 2005, № 1. -с. 75-82
59. Борисов Ю. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы перестройки // Российский экономический журнал. 2005, №5-6. - с. 78-96
60. Бояренков А.В. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. 2004, №2. - с. 34-40
61. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит. -2005, №2.-с. 30-48
62. Галусек Г. Коммерческое микрофинансироваиие: много или мало? // АКИпресс. 2007, №9. - с. 11-13
63. Голодова Ж.Г. Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы. 2009, №5. - с. 48-52
64. Дворецкая А.Е. Догосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит.2007, №11.-с. 25-30
65. Джумабаева Г.Б. Реформы банковского сектора на пороге 21 века: опыт и перспективы // Реформа. 2000. - №3-4. - с. 46
66. Джумабаева Г.Б. Проблемы ускорения бюджетных средств в Кыргызстане // Аль Пари. Аматы, 2002. - №4-5. - с. 94
67. Докукин П.В. Анализ финансового положения предприятий региона как потенциальных ссудозаемщиков // Деньги и кредит. 2004, №9. - с. 29-32
68. Иванов А.А. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. 2005, №4. - С. 61-65
69. Иерзик Л, Платонов В. Управление риском в банковском деле // Банковский вестник. 2002, № 1. - С. 23-27
70. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банков с реальной экономикой региона // Деньги и кредит. 2003, №7. - С. 35-38
71. Инвестиционная репутация страны // Менчик. 2003, №7. - С. 14-16
72. Казьмин А.И. Развитие банковской системы: вызов времени. Финансы. -2005, №11.-С. 4-11
73. Кадырова Г. Банковские услуги как элемент расширения клиентской базы // Банковский вес гник. - 2007, № 1. - С. 9-11
74. Качакеева A.M. Финансовая система Киргизии: современное состояние// Финансы. 2009, №5. - С.70-73
75. Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. 2008, №23 (311).-С.21-23
76. Керимбаева С. Визит в банкомат. Каждый 20-й трудоспособный кыргызстанец владелец банковской карты // АКИпресс. - 2008, №10. - С. 3738
77. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 2004, №11. - С. 51-54
78. Кресникова Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 25-37
79. Кудабаев Т. Проблемы сокращения бедности и эффективность микрокредитования в КР // Банковский вестник. 2003, №5. - С. 60-61
80. Кудров В. К современной экономической теории Маркса-Энгельса-Ленина // Вопросы экономики. 2004, №12.-С. 11-13
81. Курманкожоева Р. Особенности антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских услуг // Банковский вестник. 2004, №11.-с. 28
82. Ли Л. Реформы в банковском секторе стран СНГ, Центральной и Восточной Европы // Банковский вестник. 2004, № 6. - с. 71
83. Мамаева Д.С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики// Деньги и кредит. 2006,7. С. 37-39
84. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства центральная проблема// Деньги и кредит. - 2009, №4. - С. 9-12
85. Медведев Н.Н. Вопросы обязательного банковского резервирования // Деньги и кредит. 2002, №9. - С. 36
86. Москалев С.В., Минина В.Ю. Влияние кризиса на объемы, структуру и тенденции развития валютного рынка// Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 12-24
87. Мусакожоев Ш.М. О посткризисной модели экономического развития (на примере Кыргызской Республики) // Экономика и статистика. 2009, №3. -С.3-6 .
88. Набиев Р.А., Минина Е.И. О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков // Деньги и кредит: Теоретический научно-практический журнал. М.: Финансы и статистика. - 2006, №12. - С. 50-53
89. Новые банковские услуги // Деньги и кредит. 2000, №3. - С. 35-36 99.0муралиев К. Помогли ли американские деньги Кыргызстану? // АКИпресс. -2007, №8. С. 9-13
90. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Деньги и кредит. 2001, №5. С. 46-48
91. О ходе реализации кредитных линий по поддержке малого и среднего бизнеса // Банковский вестник. 2001, №8. - С. 46-50
92. Пенкии А.Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере // Деньги и кредит. -2004, №10. С. 3-9
93. Поспелов A.J1. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения безопасности // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 61 -63
94. Плотников В. Условия финансового оздоровления предприятий // Экономист. 2001, №5. С. 92-94
95. Пронская П.С. К проблеме неплатежей в Киргизской Республике // Деньги и кредит. 2006, №3. - С. 35-38
96. Прохно 10.Г1. и др. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия-заемщика коммерческим банком // Деньги и кредит. 2004, №7.1. С. 46-49
97. Розанова Н., Назаренко А. К вопросу о марксистской теории отношений труда и капитала: современный подход // Вопросы экономики. 2004, №12. -С. 131-140
98. Розмаинский И. Посткейнсианская макроэкономика: основные аспекты// Вопросы экономики. 2006, №5. - С. 22
99. Романова М.В., Суворов С.А. Формирование политики привлечения корпоративных клиентов на обслуживание в банк // Финансы. 2005, № 12. -С. 59
100. Рысалиев М.Д. Учет особенностей развития банковской системы Кыргызстана при оценке изменений в ее росте.// Реформа: Международный ежеквартальный научный экономический журнал. Бишкек: ЦЭиСР. - 2006, №2. - С. 17-19
101. Рысалиев М.Д. Электронные деньги и их регулирование: экономический детерминизм // Вестник КазЭУ (Казахский Экономический Университет им. Т. Рыскулова, г. Аматы). -2006, №1. С.30-36
102. Рысалиев М.Д., Бектенова Д.Ч. Особенности развития банковской системы Кыргызстана // Известия ВУЗов. 2005, №3. - С.99-108
103. Сарбапов У.К. Влияние банковских реформ на экономический рост страны. // Реформа. Бишкек, 2004- №1. - С. 22-25
104. Сарбанов У. Перспективы развития банковской системы // AKHpress. -2003, №7-8. С. 2-6
105. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003, №3. - С. 91-102
106. Семечкина А.Н. Вопросы страхования банковских депозитов на примере Кыргызской Республики // Деньги и кредит. 2007, №3. - С.26-28
107. Симановский АЛО. Базель 2: Концепции регулярного капитала // Деньги и кредит. 2006, №5. - с. 28
108. Спицин С.Ф., Ладанов О.В. Межбанковский рынок в условиях нестабильности // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 37-45
109. Сулаймапов К. Банковская система и экономика страны // AKHpress. -2003, №7-8.-С. 14-18
110. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности // Деньги и кредит. 2006, №7. - С. 3-5
111. Роль банков в развитии экономики // Финансы: Теоретический и научно-практический журнал. 2005, № 1. - С. 77-78
112. Тальянцев С.В. Проблема допуска иностранного капитала в национальную банковскую систему // Деньги и кредит. 2004, № 8. - С.4752
113. Токбаев А.А. Капитал и стоимость // Банковский вестник. -2001, №6. -С. 36-38
114. Тосуняп Г. Проблемы повышения роли банковской системы в обеспечении экономического роста// Общество и экономика. 2006, № 9. - С. 19-31
115. Фетисов Г. Недавние драматические события в банковской сфере: характер, причины и уроки // Российский экономический журнал. 2005, №1. -С. 75-82
116. Формирование политики привлечения корпоративных клиентов на обслуживание в банк // Финансы. 2005, №7. - С. 59-61
117. Франшизинг хороший старт (предпринимательство) // Рынок капиталов. -2000, №9-10.-С. 69-72
118. Хаджимуратов А. Финансовая система Кыргызстана эффективность банков// Горизонты управления. - 2004, №3. - с. 14-17
119. Хугати 3. Роль банковского кредита и рынка бумаг в экономике Германии // Мировая экономика и международные отношения. 2005, №12. -С. 94
120. Хухачиев Б.В. Финансовый рынок России как механизм привлечения инвестиций // Финансы. 2005, № 1. - С. 12
121. Шигагова P.P., Криченко В.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой // Деньги и кредит. 2003, №8. - С. 15-19
122. Энергобанк расширяет спектр своего бизнеса // Банковский вестник.2004, №10.-С. 63-64
123. Якунин С.В. Роль банков как финансовых посредников в современнойэкономике. // Деньги и кредит: Теоретический научно-практический журнал.
124. М.: Финансы и статистика. 2006. - №4. С. 31-34
125. Экономический обзор МФВ. Подготовлено под руководством директора
126. Второго европейского управления Джона Одлина США и группойсотрудников МВФ. // Рынок капиталов, 1993. //12. С. 29-35
127. Экономика Кыргызстана: события, явления, факты //Экономика. Банки.
128. Бизнес. 2010, №4 (306). - С. 21. Иностранные источники
129. Bagehol W. Lombard Street: A Description of the Money Market. London, 1873.
130. Baliga S., Polak B. The Emergence and Persistence of the Anglo-Saxon and German Financial Systems. Cowles Foundation Discussion Paper, Yale University, 2001.
131. Cameron R .Banking in Early Stages of Industrialization: Essays in Comparative Economic History. New Yourk, Oxford University Press, 1967.
132. Lawrence S. Ritter, William L. Silber, Gregory F. Udell. Principles of Money, Banking, and Financial Markets. 9th ed. New York University: Addison-Wesley. 1996.
133. Robinson J. The Generalalization of the Geberal Theory. London, MacMillan Press, 1952.
134. Законодательные и нормативные акты
135. Гражданский кодекс Кыргызской Республики. Часть 2, ri.2, ст. 752 (в редакции Закона Кыргызской Республики от 27.03.2003).
136. Закон Кыргызской Республики О Национальном банке Кыргызской Республики от 29.07. 1997, № 59 (новая редакция от 28 марта 2009 г. №95).
137. Закон Кыргызской Республики О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике от 29.07. 1997 г., №60 (новая редакция от 20 ноября 2008 г. № 243).
138. Закон Кыргызской Республики Об операциях в иностранной валюте от 5 июля 1995 г., №6-1.
139. Закон Кыргызской Республики Об ипотеке от 29 мая 1999 г., №41.
140. Закон Кыргызской Республики Об инвестиционных фондах //в ред. от 29 сентября 2000 г.
141. Закон Кыргызской Республики О залоге от 29 мая 1999 г., №41.
142. Закон Кыргызской Республики О защите банковских вкладов (депозитов) от 7 мая 2008 г. №78, с изменениями от 29 апреля 2009 г. №139.
143. Закон Кыргызской Республики Об электронных платежах от 6 ноября 1999 года N 121.
144. Постановление Правления НБКР О минимальном размере уставного капитала для вновь открываемых банков от 13 февраля 2008 г. № 6/3
145. Статистические и аналитические материалы
146. Бюлетень Национального банка Кыргызской Республики. Бишкек.12.-2008,
147. Годовой отчет Национального банка Кыргызской Республики / Под ред.
148. Цыплаковой Л.Н. Б.: Иптер Альянс, 2009. - 188 с.
149. Кыргызстан в Цифрах. Б.: Национальный статистический комитет, 20042008.-321с.
150. Социально-экономическое положение Кыргызской Республики. Б.:
151. Национальный статистический комитет, 2007-2008.
152. Тенденции развития банковской системы. №9, №11, №13, №14. - 20042008.
153. Банковские платежи по видам их назначения в Кыргызской Республике за 2003-2007 гг.2003 2004 2005 2006 2007мн.сом доля, % мн.сом доля, % мн.сом доля, % мн.сом ДОЛЯ, % мн.сом доля, %
154. Платежи за товарно-материальные ценности и услуги 15098,7 15,6 20888,1 15,7 25319,0 17,4 33261,3 18,2 48197,3 16,5
155. Жилищно-коммунальные услуги 1139,9 1,2 4488,8 3,4 5754,7 4,0 10212,9 5,6 3537,9 1,2
156. Операции по доходам 7940,2 8,2 8958,6 6,7 10718,4 7,4 12797,61 7,0 19237,2 6,6
157. Налоги 4844,3 5,0 8223,0 6,2 9694,5 6,7 11337,1 Х6,2 17826,9 6,1
158. Операции по депозитам 242,4 0,3 199,5 0,1 421,9 0,3 745,5 0,4 4845,8 1,7
159. Операции по кредитам 10636,8 11,0 20825,1 15,7 9934,4 6,8 8387,0 4,6 6160,9 2,1
160. Операции с иностранной валютой 8370,2 8,6 7639,5 5,7 10703,6 7,4 16342,5 8,9 29879,6 10,2
161. Операции с ценными бумагами 8261,8 8,5 13934,0 10,5 16740,9 11,5 23347,3 12,8 35446,0 12,1
162. Специфические платежи, межб. расчеты и переводы, операции с региональными управлениями и оборотной кассой 42937,8 44,4 54273,5 40,8 65282,8 44,8 79536,7 43,6 139827,7 47,7
163. Платежи по обязательному государственному страхованию 1950,3 2,0 5659,8 4,3 5769,2 4,0 6919,1 3,8 7550,9 2,6
164. Платежи, отражающие доходы населения 1318,7 1,4 650,9 1 i 0,5 | 734,7 0,5 1273,7 0,7 1740,1 0,6
165. Итого 96786,6 100 133028,8 100 145625,2 100 182610,8 100 292885,6 100
166. Схема классической секьюритизации банков ипотечных активов1. Кредитный договор-------------------------------------------
Похожие диссертации
- Роль маркетинга в формировании рыночных отношений России
- Формирование системы экономических отношений преодоления бедности в регионе
- Формирование эффективной инвестиционно-строительной политики предприятия газовой промышленности
- Роль банков в формировании отношений финансового капитала на этапе экономического роста
- Роль банков в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и России