Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Реализация социальной политики государства через развитие рынка банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Власенко, Иван Александрович
Место защиты	Санкт-Петербург
Год	2009
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Автореферат диссертации по теме "Реализация социальной политики государства через развитие рынка банковских услуг"

09-4 432

На правах рукописи

ВЛАСЕНКО ИВАН АЛЕКСАНДРОВИЧ

Реализация социальной политики государства через развитие рынка банковских услуг

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург - 2009

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов.

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Карпова Галина Алексеевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Кроливецкий Эдуард Николаевич

кандидат экономических наук, профессор Назаров Николай Николаевич

Ведущая организация - Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики

Защита состоится л_ июля 2009 г. в _ часов на

заседании диссертационного совета Д 212.237.02 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов по адресу: 191023, Санкт - Петербург, ул. Садовая, 21, ауд.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов.

Автореферат разослан л_ июня 2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

В.И. Сигов

1 а с и п

БИБЛ И ОТЕКА 7009

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Закономерным явлением современного исторического процесса стало появление социального государства, которое через проведение социальной политики соединило экономический прогресс с социальным. С прогрессом общества растет его системность, углубляется разделение труда, усиливается дифференциация, увеличивается число социальных слоев и групп.

Бескризисное развитие социального комплекса России невозможно без учета и решения таких проблем как: улучшение условий труда и экологической обстановки; повышение уровня жизни населения, обеспеченности жильем; качества медицинского обслуживания; регулирование занятости; применение комплекса мер по социальной защите работников; нормализация процесса пенсионного обеспечения. Практика же хозяйствования в современных условиях требует внедрения новых механизмов, инструментов и методов организации труда и производства, предъявляет все возрастающий спрос на рабочую силу, способную эффективно решать вопросы, возникающие в ходе становления современной экономики.

Успешная реализация определенных стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгатерского учета и финансовой отчетности, на которые российская экономика, включая банковский сектор, дожна перейти в ближайшее время. Это потребует скоординированной работы органов испонительной и законодательной власти, Центрального Банка России, а также кредитных организаций и предприятий.

Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выпоняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.

Однако роль банков включает в себя не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно поно. Вместе с тем, игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь значимые негативные последствия не только в теоретическом, но и в практическом плане. Например, при проведении региональной политики важно уметь привлекать солидиые банки в свой регион, в то же время банкам в своей

деятельности следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры

В связи с этим, все более актуальным становится подробное исследование всех аспектов существования рынка банковских услуг, а также непосредственно особенностей функционирования данного сектора экономики, в первую очередь, с точки зрения повышения их социальной эффективности в современных условиях экономики, что позволит извлечь наибольшую экономическую выгоду для государства, а также поностью удовлетворить социальные нужды населения.

Кроме того, в настоящее время экономической наукой не предложен комплекс разработанных методических подходов к решению проблем, связанных с обеспечением эффективного развития данного сектора экономики как в рамках отдельно взятого региона, так и социальной сферы страны в целом. Это обстоятельство отрицательно сказывается на уровне развития отрасли, осложняет выбор направления социальной ориентации банковского сообщества. Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования вытекает из необходимости решения комплекса социально-экономических задач по обеспечению эффективного управления рынком банковских услуг, а также его адаптации к современным условиям общемирового финансового кризиса.

Целью данного исследования является формирование эффективного механизма реализации социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг, а также выявление основных особенностей функционирования данного сектора экономики с точки зрения формирования социальной политики государства.

В соответствии с определенной целью в диссертационном исследовании поставлены и обоснованы следующие задачи:

1. Провести анализ проблем развития социального комплекса РФ на современном этапе развития экономики России.

2. Выявить характерные черты социальной политики как фактора стратегии экономического развития государства, провести анализ ключевых направлений реформирования социальной сферы в РФ.

3. Выявить роль рынка банковских услуг в условиях повышения значимости сферы услуг в экономике страны в целом, в процессе реформирования социальной сферы.

4. Выработать новые подходы к формированию государственной политики регулирования рынка банковских услуг на основе принципов социального государства.

5. Определить задачи экономического развития рынка банковских услуг в контексте формирования социальной и экономической политики государства,

уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при участии банковского сектора.

6. Провести анализ проблем, связанных с трансформацией кредитных организаций в институты социальной политики в условиях кризисной экономики, сформировать общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России.

7. Определить роль системы потребительского кредитования как фактора повышения уровня социальной стабильности в обществе.

8. Предложить методологию совершенствования системы ипотечного кредитования в рамках реализации приоритетных национальных проектов, исследовать возможные направления реформирования механизма реализации социальной политики государства на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг.

Разработанность темы исследования

Анализ исследований в области теории и практики развития социальной сферы в российской экономике, а также разработки и реализации социальной стратегии в России в современных условиях показал, что для решения задач диссертационного исследования имеются определенные научные предпосыки.

В процессе проведения исследования изучены работы таких исследователей, как E.H. Жильцова, В.М.Рутгайзера, Т.Н.Софиной, Гордина В.Э., Петрова A.M., Куракова В.Л., Горелова H.A. и др. по проблемам развития менеджмента в социальной сфере. Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих международный опыт в исследуемой сфере, важная роль в исследовании принадлежит трудам Корнай Я., Мескона М.Х., Эрхарда Л., Самуэльсона П. Вместе с тем, следует отметить, что в большинстве работ исследуются преимущественно микроэкономические проблемы в социальной сфере, при этом недостаточно внимания уделяется вопросам реализации социальной стратегии на федеральном и региональном уровнях.

Кроме того, при разработке темы диссертационного исследования автор опирася на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков. В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой O.A., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е. и других.

В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы: Ема Е.С; Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина A.A.; Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.

В.М.Усоскин, бывший в 1980-е годы известным специалистом по теории и практике монетаризма, в 90-е годы посвящает свое внимание непосредственно различным аспектам функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и социальной деятельности банков.

Н.П.Воеводская одной из первых начала исследовать маркетинг банковских услуг в России, что нашло свое отражение как в ряде статей в финансовой периодике, так и в отдельной диссертации. Перспективы и возможности банковского маркетинга в России она связывает с образованием банковско-промышленных ходингов с участием крупнейших банков. Отметим, что именно ходинги, по мнению Н.П. Воеводской, создают оптимальные условия для теоретической и практической исследовательской деятельности.

Из зарубежных исследователей следует выделить, в частности, работы П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа указанного автора позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.

Исследования ^С.Буасье в основном посвящены институциональным аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, исследованию перспектив развития банковской системы в России.

Итак, анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.

Объектами диссертационного исследования являются социальный комплекс России, а также рынок банковских услуг как фактор повышения уровня социальной стабильности в обществе.

Предметом исследования являются методологические и методические проблемы совершенствования социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг в контексте современной экономической и социальной политики государства.

Теоретической и методологической основой диссертации является современная теория управления развитием социального комплекса страны, труды' отечественных и зарубежных ученых и практиков, посвященные вопросам формирования эффективной системы управления рынком банковских услуг, а также вопросам создания системы эффективного управления рассматриваемым рынком на разных уровнях.

В работе использованы нормативно-правовые акты, статистические данные, а также материалы, полученные в результате проведенного автором анализа деятельности рынка банковских услуг отдельных регионов РФ. Методика исследования основана на использовании общенаучных методов системного подхода, экономико - статистического анализа полученной информации, экспертных оценок, экономического моделирования, метода оценки достоверности качественных и количественных статистических

показателей. Методологической основой диссертации является системный подход и методы сравнительного анализа, логического и экономико-математического моделирования, экспертных оценок. Выпоненные в диссертации исследования базируются на достижениях современной экономической науки, нашедших отражение в трудах российских и зарубежных ученых.

Структура работы

Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.

В первой главе исследуются современные тенденции развития социальной сферы в целом, определены роль и место социальной сферы в производстве услуг, дана оценка проводимой сегодня государственной политики управления экономическими процессами в социальной сфере в условиях современной экономики РФ.

Вторая глава посвящена рассмотрению приоритетов-формирования социальной политики государства в рамках современной политики экономического развития РФ, проведен комплексный анализ современного уровня развития социального комплекса страны. При этом основное внимание уделено вопросам трансформации кредитных организаций' в институты социальной политики в условиях кризисной экономики.

В третьей главе подробно исследованы вопросы совершенствования механизма реализации социальной политики государства на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг, определена роль рынка банковских услуг в решении социально-значимых вопросов развития общества. В рамках реализации приоритетных национальных проектов предложены направления совершенствования системы ипотечного кредитования, а также современной схемы потребительского кредитования как одного из ключевых факторов социальной стабильности в обществе.

2. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

В результате выпоненного исследования в диссертации изложены следующие выводы:

1. Необходимость реформы современного социального комплекса России достаточно обоснована в ряде программных правительственных документов. В качестве главных направлений реформы можно выделить следующие: преобразование механизмов финансирования; введение нормативного порядка выделения бюджетных ассигнований с последующим переходом от прямого бюджетного финансирования социальных учреждений к предоставлению средств их непосредственным потребителям; законодательное оформление гарантированного минимума социальных услуг, предоставляемых населению на бесплатной и льготной основе; расширение источников

финансирования социальных учреждений за счет развития благотворительности, спонсорства и их собственной коммерческой деятельности; содействие этому процессу посредством расширения налоговых льгот для учреждений здравоохранения, образования, культуры и для физических и юридических лиц, которые передают этим учреждениям финансовые средства в порядке благотворительности; развитие негосударственных форм обслуживания.

Особенности кризисного периода развития экономики обуславливают целый ряд обстоятельств и факторов, влияющих на успешность проводимых социально-экономических реформ и формирование новой системы субъектов социальной политики. Первая особенность - это окончательно несформировавшаяся вплоть до настоящего времени, но необходимая любому обществу, система социально-экономических взаимоотношений между различными объектами и субъектами социальной политики. В современном российском обществе не институциализированы многие важные социально-экономические процессы. Недостаточная институциализация социальных процессов выражается и в недостаточно отработанной правовой базе социального партнерства и взаимодействия. Отсутствуют соответствующие инфраструктурные подразделения, в задачи которых входит осуществление социального взаимодействия в условиях утраты государственных форм социального проектирования.

Вторая важная особенность российского общества в указанный выше период - это сохранение значительных социальных рудиментов, пришедших в общественную жизнь еще из предшествующей социально-экономической формации.

Третья особенность заключается в том, что за прошедшие годы экономического реформирования у части населения уже сформировалось чувство социальной ответственности. Данная социальная ответственность предусматривает достижение самообеспечения для мизкодоходных групп населения и самообеспечение плюс определенная ответственность за решение более широкого круга вопросов у средне- и высокодоходных групп населения.

Четвертая составляющая, которая накладывает отпечаток на ход социально-экономических процессов - это отсутствие взаимодействия между отдельными группами населения, социальными институтами, секторами в деле решения насущных социальных проблем.

2. В системе реализации социальной политики государства особое место занимает социальная стратегия, направленная на достижение расширенного воспроизводства всех членов общества. В социальной стратегии государства можно выделить два основных структурных элемента, по которым осуществляется регулирование социальных процессов. Это стратегия в сфере общественного благосостояния и стратегия по поддержке социально незащищенных групп населения. В узком смысле под социальной стратегией подразумевается перераспределение доходов. В более широком смысле

социальная стратегия включает различные аспекты гражданского и трудового права, а также практической социальной работы.

Проведенный в работе анализ показал, что в ближайшие годы социальная политика дожна быть скорректирована с учетом региональной специфики России, с учетом исторически сложившихся предпочтений населения к формам и методам организации хозяйственной деятельности и занятости и сфокусирована на проблемах обеспечения социальной безопасности (защищенности) и физического выживания людей, предотвращения и приостановки дальнейшего падения уровня и качества жизни, недопущения деградации населения и разрушения таких стратегических факторов экономического роста, как образование и квалификация. Она дожна выстраиваться с учетом вектора движения: от решения текущих неотложных задач к достижению целей более высокого порядка в среднесрочной и: догосрочной перспективе. В среднесрочном периоде ее целью дожны стать повышение благосостояния населения, преодоление явлений деградации социальной структуры российского общества, качества и образа жизни.

Таким образом, нами сделан вывод о том, что в настоящее время отсутствует целостная концепция социальной политики России как федеративного государства, не конкретизированы ее ориентиры на длительную перспективу, не прописаны контуры модели социального государства. Возникла и нарастает потребность уточнения целей и приоритетов экономической и социальной политики, корректировки механизма государственного регулирования социально-трудовых отношений с учетом специфики трансформации государства и его экономико - регулирующих функций в процессе формирования рыночной экономики.

3. На основе изучения основных особенностей рынка банковских услуг нами, в процессе проведения настоящего исследования, была выделена его социальная составляющая. Показано, что рынок банковских услуг, в отличие от всех других типов рынка, имеет свои особенности. А именно, банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (купля-продажа большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продожительные отношения с банком). Тем самым банковские услуги отличаются от услуг, которые предоставляются другими участниками сферы услуг.

Одновременно с рассмотрением особенностей рынка банковских услуг в работе нами выделена социальная составляющая этого рынка. Социальная компонента рынка банковских услуг рассматривается в широком и в узком смысле слова. В широком смысле социальная функция рынка банковских услуг проявляется в том, что банковская деятельность связана с производством услуг

особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит банки в особое положение, когда банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности государства. Однако, с другой стороны, они могут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность.

В узком смысле слова, социальная компонента рынка банковских услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства.

4. Итак, социальная политика государства реализуется благодаря функционированию социальной сферы, которая представляет собой совокупность отраслей и различных институтов, выпоняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения. Однако функционирование социальной сферы требует значительных затрат ресурсов, первоначально выступающих в виде денег, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками, и он легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка банковских услуг. Через банки деньги изымаются из тех секторов экономики, где оии временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы. Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.

Таким образом, как показало проведенное исследование, поступательное развитие банковского сектора является чрезвычайно актуальным с позиций перспектив развития всей российской экономики.

Основными целями дальнейшего социально-ориентированного развития банковского сектора, по нашему мнению, являются:

Х укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

Х повышение качества осуществления банковским сектором фуикций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

Х укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

Х усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

Х предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

5. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и банковско-финансовой сферы.

Проведенный в работе анализ данного сегмента российского рынка банковских услуг показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Во многом такая ситуация обусловлена следующими причинами: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мекими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Вместе с тем, в работе показано, что в настоящее время действует целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией.

Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо при его реформировании заложить следующие принципы: обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать все затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

6. Кроме того, особое значение играет социально - направленная роль банков в реализации приоритетных национальных проектов. Эта роль связана, прежде всего, с самой функцией банков, которые трансформируют сбережения в инвестиции в экономике и обеспечивают переток финансового капитала между отраслями.

Использование банков при осуществлении национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией. Многие инструменты экономической политики, используемые государством для поддержки приоритетных отраслей, напрямую связаны с деятельностью банков. В их числе, например, субсидирование процентных ставок по кредитам. Речь идет об ипотеке, о кредитовании сельскохозяйственных производителей, об образовательных кредитах и кредитах на развитие приоритетных отраслей экономики.

В настоящее время крупнейшие российские банки принимают активное участие в реализации приоритетных национальных проектов. Например, Внешторгбанком запущены и успешно реализуются программы развития ипотеки, кредитования жилищного строительства и аграрно-промышленного комплекса. Кроме того, Внешторгбанк осуществляет ряд крупных финансовых проектов в области здравоохранения и образования.

При этом важно, что решение о предоставлении средств остается за банками, чем обеспечивается более высокая эффективность их использования, а субсидирование повышает доступность финансовых ресурсов для более широкого круга заемщиков. Участие российских банков в реализации приоритетных национальных проектов позволяет, с одной стороны, минимизировать неэффективное использование средств, связанное с коррупцией, а с другой, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.

Кроме того, отдельно следует отметить роль рынка банковских услуг в реализации пенсионной реформы в России, суть которой состоит в переходе от распределительной к накопительной системе пенсионного обеспечения граждан. Немаловажную роль в осуществлении этого процесса играет банковская система и, соответственно, рынок банковских услуг, поскольку пенсионная реформа предполагает формирование накопительной части пенсий и их последующее инвестирование.

7. Как известно, в большинстве стран рынок банковских услуг играет важную роль в обеспеченности населения жильем через систему ипотечного кредитования. В России, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования, абсолютные его объёмы еще очень малы в сравнении с западными странами. Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ, в работе нами рассмотрены следующие:

Х отсутствие у большинства региональных банков доступа к догосрочным кредитным ресурсам;

Х краткосрочность рынка договых финансовых инструментов;

Х высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

Х низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

Х отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

Х высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

Х высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

Х недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

Х неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Отдельно следует отметить мероприятия по реализации программы

государственной поддержки спроса на рынке жилья, как имеющие принципиально важное социальное значение, в первую очередь с позиции обеспечения высокого уровня жизни населения. Мероприятия указанного направления будут нацелены на стабилизацию уровня спроса на рынке жилья, сохранение объемов строительства нового жилья и, посредством этого, поддержку строительных организаций и организаций, осуществляющих производство строительных и отделочных материалов.

На основе проведенного в работе исследования, нами определены приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России, позволяющие обеспечить заявленные показатели реализации упомянутого выше национального проекта Жилье и способствующие поддержанию социальной стабильности в обществе:

Х развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;

Х повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоёв населения, для чего необходимо:

> ориентировать ипотечное кредитование, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков;

> использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности;

> применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в допонение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством);

Х повышение производительности системы рефинансирования;

Х развитие региональных рынков жилья и систем ипотечного жилищного кредитования.

Итак, в настоящее время социальная сфера страны в целом стакивается с множеством проблем, требующих скорейшего решения. Серьезным фактором повышения эффективности проводимой государством социальной политики является совершенствование механизма реализации данной политики на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг, а также повышения роли рынка банковских услуг в решении социально-значимых вопросов.

Все эти проблемы требуют глубокой научной проработки, исследования наиболее рациональных направлений реализации социальной политики в условиях современной экономики, реформирования существующей системы государственного регулирования социальной сферы, формирования целостного представления о роли рынка банковских услуг и их месте в решении указанных задач развития данного социально-значимого сектора экономики.

3. ВКЛАД АВТОРА В ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Автором показана актуальность темы исследования. Проанализированы особенности развития рынка банковских услуг в условиях современного общества. Дана оценка уровню развития рынка данного вида услуг в контексте формирования единой социальной и экономической политики государства. Разработаны методологические подходы к формированию государственной политики регулирования рынка банковских услуг на основе принципов социального государства.

В диссертации определены задачи по анализу проблем, связанных с трансформацией кредитных организаций в институты социальной политики в условиях кризисной экономики, сформулированы общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России.

В диссертационном исследовании определены и подробно исследованы приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России, позволяющие обеспечить заявленные показатели реализации рассматриваемого в работе национального проекта Жилье и способствующие поддержанию социальной стабильности в обществе. Обоснован вывод о необходимости государственной поддержки спроса на рынке жилья через систему ипотечного жилищного кредитования.

Изучение и обобщение особенностей процесса потребительского кредитования в условиях современной экономики России в период кризиса позволило разработать и предложить новую методологию оценки структуры российского рынка потребительского кредитования, на основе чего предложить новую социально-ориентированную стратегию развития данного сектора рынка банковских услуг, определить ее преимущества по сравнению с другими традиционными направлениями развития.

Личное участие автора состоит в определении целей и задач диссертационного исследования, поиске источников информации, выборе и изучении объекта и предмета исследования. Теоретические и методические положения, практические рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, являются результатом многолетних исследований автора,

4. СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ НОВИЗНЫ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ

Научная новизна проведенного исследования заключается в разработке и обосновании ряда предложений по формированию оптимального и адаптированного к современным условиям механизма реализации социальной политики государства на основе социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг.

В ходе проведенного исследования были получены следующие результаты, содержащие элементы научной новизны:

Х проведено теоретическое обоснование основных особенностей и характерных черт развития социальной сферы в России в целом, а также ключевых направлений ее реформирования в соответствии с потребностями кризисного периода развития экономики;

Х проанализированы различные инструменты государственного регулирования социальной сферы, выявлены наиболее перспективные направления их использования в рамках проводимой в настоящее время государством социальной политики;

Х сформулированы положения, допоняющие теоретические и методологические основы формирования социальной стратегии в современных условиях, которые обеспечиваются осуществлением экономических, финансовых, правовых и иных мер, направленных на создание благоприятных условий для социальных преобразований;

Х на основе изучения современного состояния рынка банковских услуг, выявлены основные направления государственного регулирования данного сектора экономики, позволяющие существенно повысить эффективность процесса регулирования сферы банковских услуг с учетом ее социальной направленности;

Х уточнен круг социальных вопросов, который в настоящее время в России может быть эффективно решен только при активном участии банков, а именно: расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создание основ для развития малого бизнеса, как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; реформа пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства населения;

Х проведен подробный анализ основных элементов современной системы потребительского кредитования в РФ, на основе чего предложены и методически обоснованы основные направления развития российского рынка

розничных банковских услуг, способствующие стимулированию и расширению рынка сбыта товаров, а значит, и повышению уровня жизни населения;

Х выявлены недостатки существующей сегодня в России системы ипотечного кредитования, на этой основе определена роль банков в формировании в России рынка доступного жилья для большинства населения в рамках национального проекта Жилье;

Х разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов, доказано, что привлечение коммерческих банков к реализации приоритетных национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.

Практическая значимость работы

Основные теоретические положения, полученные в ходе исследования, предложения по формированию основных приоритетов государственной политики регулирования рынка банковских услуг в рамках современной стратегии развития России могут быть использованы федеральными и региональными органами государственного управления при выработке концепции реформирования современной системы управления социальной сферой страны. Проведенный в работе анализ современных тенденций российской экономки в аспекте управления экономическими процессами в социальной сфере позволяет использовать материалы диссертационного исследования в практической работе по поддержанию стабильности социально-экономического развития отдельных территорий, что объясняется выбором сбалансированных мер в контексте ориентации на обеспечение устойчивого развития экономики.

Проведенный в работе системный анализ основных элементов современного механизма управления рынком банковских услуг в РФ позволяет сформировать методику адаптации существующего механизма к условиям современного социального общества и, таким образом, разработать оптимальный механизм управления, позволяющий наиболее поно использовать имеющийся потенциал различных отраслей экономики.

Кроме того, в работе определены основные особенности развития банковского сектора в условиях современной кризисной экономики, выделены ключевые этапы развития рынка банковских услуг в РФ, дана оценка современному состоянию механизма управления банковским сектором экономики с позиции его адаптации к социальным потребностям современного общества.

Материалы и результаты диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке специалистов по специальности Экономика и управление социальной сферой, а также при открытии новых специализаций, разработке систематических курсов, в практике преподавания ряда тем и спецкурсов цикла дисциплин по управлению социальной сферой страны.

Апробация результатов исследования

Апробация результатов исследования осуществлена как в практическом, так и в теоретическом плане в виде публикаций, посвященных проблемам управления рынком банковских услуг в РФ, а также вопросам формирования государственной социально-ориентированной политики регулирования рынка данного вида услуг в стране.

Материалы и результаты исследования используются в учебном процессе Санкт - Петербургского государственного университета экономики и финансов.

По теме диссертации опубликованы 3 научных труда, общим объемом 2,0 печатных листа. Результаты исследования легли в основу сообщений и докладов на научных конференциях.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Власенко И.А. Роль рынка банковских услуг в формировании современной структуры экономики // Вестник Российской академии естественных наук. - 2009. - №2. - 0,5 п.л.

2. Власенко И.А. Сфера услуг в экономике РФ: история и современность // Актуальные проблемы сферы услуг. Выпуск № 7. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009. - 0,5 п.л.

3. Власенко И.А. Реализация социальной политики государства через развитие рынка банковских услуг в РФ: Препринт. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009.- 1,0 пл.

ВЛАСЕНКО ИВАН АЛЕКСАНДРОВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия Р № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 26,05.09. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ, л. 1,1. Бум. л. 0,55. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 эю. Заказ 362.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета Хэкономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.

Похожие диссертации

• Институционально-экономическая структура и тенденции развития рынка нематериальных услуг в экономике России
• Развитие рынка информационных услуг как фактор снижения асимметрии информации
• Экономические основы социальной политики государства в условиях переходной экономики России
• Развитие рынка инвестиционных услуг
• Структурно-функциональный анализ влияния кооперативной собственности на реализацию социальной политики государства