Развитие в России международной системы страхования автогражданской ответственности "Зелёная карта" тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Одедесион, Алексей Валерьевич |
| Место защиты | Ярославль |
| Год | 2013 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Автореферат диссертации по теме "Развитие в России международной системы страхования автогражданской ответственности "Зелёная карта""
На правах рукописи
Одедесион Алексей Валерьевич
РАЗВИТИЕ В РОССИИ МЕЖДУНАРОДНОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗЕЛЁНАЯ КАРТА
Специальность: 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
1 4 ФЕВ 2013
00504976О
Ярославль -2013
005049760
Диссертация выпонена на кафедрах Бухгатерского учета, экономического анализа и финансов Ярославского филиала федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ) и Финансов, кредита и банковского дела федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ).
Научный руководитель:
Вахрушев Дмитрий Станиславович,
доктор экономических наук, профессор
Официальные оппоненты Хоминич Ирина Петровна,
доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой Страхование ФГБОУ ВПО Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова Васильев Сергей Викторович, кандидат экономических наук, доцент, начальник контрольно-ревизионного отдела Территориального фонда обязательного медицинского страхования Ярославской области
Ведущая организация:
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Ивановский государственный университет
Зашдга диссертации состоится л27 февраля 2013 г. в 11:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 в МЭСИ по адресу: 119501, Москва, ут. Нежинская, д. 7.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке МЭСИ.
Автореферат разослан л26 января 2013 г.
Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, профессор
Кузнецов В.И.
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Постоянно возрастающая взаимная интеграция экономик различных стран мира и организаций как следствие увеличивающегося объёма перемещений капитала, товаров и услуг, вызывает существенные перемены в различных отраслях рынка. Не является исключением и страховой сегмент, который занимает одно из первых мест в современной экономике по объему перераспределяемых финансовых ресурсов. Между тем, несмотря на значимость страхования как эффективного инструмента защиты имущественных интересов различных субъектов экономических отношений, в России по-прежнему его доля в ВВП существенно ниже, чем в развитых странах. В этой связи достаточно очевидной представляется необходимость дальнейшего развития в России технологий всех видов страхования, в том числе связанных с функционированием источников повышенной опасности, к которым относится автотранспорт.
В условиях роста трансграничных грузопотоков и перемещений граждан автомобильным транспортом особо актуальной стала проблема обеспечения гражданской ответственности участников международного движения. В ряде стран эти вопросы успешно регламентируются в рамках транснациональной страховой системы (ТНС) Зелёная карта, возникновение которой явилось следствием эволюции европейской системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Внедрение в 2009 г. на территории России данной системы вызвало большой интерес у участников страхового рынка по ряду причин. Во-первых, нельзя не указать на существенный рост международных грузопассажирских потоков, в которых России зачастую отводится стратегическая роль в предоставлении особо значимых транспортных коридоров и магистралей. Во-вторых, появление нового страхового продукта имеет высокий коммерческий потенциал, обусловленный начальным этапом развития данного сегмента страхового рынка в России. В-третьих, налицо усиливающиеся процессы унификации национальных законодательств, в том числе регламентирующих вопросы международного страхования, связанные с урегулированием страховых случаев, осуществлением экспертной оценки, оказанием допонительных услуг и т.д.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:
1. Необходимостью осмысления происходящих на отечественном рынке страхования изменений, в том числе в сфере страхования автогражданской ответственности.
2. Вступле1шем России в ВТО, усилением связей с Европейским союзом, переговорами по отмене визового контроля.
3. Целесообразностью усиления защиты имущественных интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий в рамках международной системы Зелёная карта.
4. Необходимостью повышения уровня доверия к российскому страховому рынку со стороны как отечественных, так и иностранных участников.
5. Возникновением допонительного источника доходов отечественных страховых компаний за счет освоения нового сегмента страхового рынка и получения вознаграждения от урегулирования страховых случаев в системе Зелёная карта.
6. Наличием совокупности нерешенных проблем в функционировании ТНС Зелёная карта в России, обусловленных как периодом её адаптации, так и особенностями отечественного страхового рынка.
Значимость международной системы Зелёная карта для участников страхового рынка России и страны в целом, а так же проблемы ее функционирования определяют научную актуальность исследования и постановку его целей и задач.
Степень и состояние научной разработанности проблемы. Институт страхования на протяжении длительного времени является не только способом минимизации риска и компенсации ущерба, но и предметом научных исследований. С различных методологических позиций проблемы страхования и страховых отношений исследовали зарубежные ученые А. Курси, Е. Ребу, Е. Абу, Е. Герман, Л. Вальрас, К. Маркс, Г. Сэй и др. В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных страхованию, являются В. Абрамов, А. Архипов, А. Бакиров, В. Воблый, В. Гомеля, А. Лайков, Л. Клинич, Е. Коломин, Л. Орланюк-Малицкая, В. Райхер, Л. Рейтман, К. Турбина, В. Шахов, Г. Шершеневич, Р. Юдашев, С. Янова и др.
В начале XX века бурное развитие промышленности и возникновение новых видов страхования обусловили появление трудов учёных экономистов, направленных на специализированные области страхового дела, где большое внимание уделяется страхованию ответственности. Современные авторы, такие как А. Плешков, Ю. Сплетухов, Е. Колосова, И. Матвеева, И. Шинкаренко, Б. Бирюков, И. Жук, в своих работах описывают сущность, тенденции и перспективы развития страхования автогражданской ответственности. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств и возможностью участия России в международных проектах в области автострахования, внимание отечественных авторов привлекла ТНС Зелёная карта. Б. Бирюков рассматривает зарубежный опыт функционирования системы Зелёная карта и выявляет предпосыки для ее внедрения на территории России. В трудах Е. Колосовой описывается история возникновения, суть этого вида страхования, его значимость для отечественного страхового сектора. И. Жук акцентирует внимание на особенностях работы системы Зелёная карта для отечественных автовладельцев при выезде на территорию европейских го-
сударств. Тем не менее, проблематике функционирования ТНС Зелёная карта в России по-прежнему посвящен незначительный объём научной литературы. В настоящее время остаются недостаточно исследованными современный этап её адаптации и проблемные аспекты, с которыми пришлось стокнуться отечественному страховому бизнесу. Наличие нерешённых проблем требует научного обоснования качественных преобразований страховой системы Зелёная карта и её стабильного функционирования на территории России. Разработка данных аспектов внесёт существенный вклад в развитие теории страхования и позволит увеличить рентабельность данного страхового продукта, повысить качество предоставляемых услуг и степень защиты имущественных интересов граждан России.
Цель работы заключается в разработке и обосновании теоретических и прикладных аспектов развития ТНС Зелёная карта в России.
Для реализации цели исследования автором были поставлены и решены следующие задачи:
Х проанализирована эволюция страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;
Х выявлены основные этапы становления ТНС Зелёная карта;
Х систематизированы предпосыки вступления России в международную страховую систему Зелёная карта;
Х раскрыты проблемы, с которыми стокнулись агенты Российского союза автостраховщиков (РСА) в процессе внедрения системы Зелёная карта в России;
Х предложены пути решения проблем адаптации российского страхового сектора к международной системе Зелёная карта;
Х разработаны методические рекомендации по повышению привлекательности страхового продукта Зелёная карта на микро и макроуровне;
Х обоснована необходимость унификации отечественных и иностранных правовых норм.
Объектом исследования является Зелёная карта Ч транснациональная страховая система гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж. Предмет исследования - экономические отношения между участниками страховой системы Зелёная карта в России, возникшие после интеграции данной системы в отечественный сектор страховых услуг.
Теоретической основой диссертации послужили концепции и разработки, изложенные в работах ряда отечественных и зарубежных авторов, касающихся страховой сферы, в частности, страхования ответственности владельцев транспортных средств и изменений страховых отношений в эпоху глобализации. Весомый вклад в формирование авторского подхода к разработке проблематики функционирования ТНС Зелёная карта внесли вы-
ступления специалистов в области страхования на международных и всероссийских форумах и конференциях.
Диссертация основана на современной методологии различных экономических школ, общенаучных методах (системный, экономический и статистический анализ) и подходах (аналитический). Сравнительный анализ применён для наиболее точного определения понятия страхование. Системный подход использован при рассмотрении ТНС Зелёная карта как совокупности отношений её различных составляющих. Статистический анализ применён для расчётов результатов деятельности страховой системы на территории России после её внедрения. Аналитический подход использован при рассмотрении результатов преобразования национального страхового рынка.
Поставленные цель и задачи работы, а так же предмет и объект исследования определили структуру и логику диссертации. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий текст работы изложен на 156 листах, проилюстрирован 22 рисунками и 11 таблицами, допонен 3 приложениями. Список литературы включает 152 наименования.
Научная новизна исследования состоит в разработке и научном обосновании механизмов развития транснациональной системы страхования автогражданской ответственности Зелёная карта на российском рынке страховых услуг.
В диссертации получены следующие результаты, обладающие признаками научной новизны и выносимые на защиту:
1. Разработаны эволюционные аспекты развития международного страхования автогражданской ответственности, на основе чего предложен авторский подход к ее периодизации. Конкретизированы временные рамки и характерные черты выделенных этапов развития ТНС Зелёная карта, отражающие сложный многоаспектный процесс институционализации рынка страховых услуг на фоне возникновения объективной потребности в страховании автогражданской ответственности, обусловленной факторами глобализации.
2. Уточнено содержание предпосылок, обусловивших объективную необходимость внедрения ТНС Зелёная карта на отечественный рынок страховых услуг: формально-институциональное закрепление функционирования автогражданской ответственности; увеличение трансграничных грузопассажирских потоков вследствие процессов глобализации; повышение уровня благосостояния населения и капитализации участников страхового рынка; модернизация инфраструктуры дорожного хозяйства; наличие требований по финансовым гарантиям, предъявляемым к национальным бюро стран для участия в международной системе страхования Зелёная карта.
3. Выявлены и систематизированы проблемы, возникшие в результате адаптации ТНС Зелёная карта к российскому сектору страховых услуг, которые обусловлены причинами как внутреннего, так и внешнего характера:
Х низкая эффективность бизнес-процессов на уровне отдельных страховых компаний и Российского союза автостраховщиков вследствие новизны системы, а также характерная для отечественного страхового рынка недобросовестность участников и распространенность оппортунистических моделей поведения;
Х зависимость ценообразования на международные сертификаты от динамики курса национальной валюты по отношению к евро, а также монополия на ценовую политику со стороны Российского союза автосграховщи-ков, исключающая ценовую конкуренцию среди страховых компаний;
Х несоответствие отечественных страховых лимитов на выплату потерпевшим в результате ДТП европейским стандартам, что в поной мере не позволяет удовлетворить экономические интересы потерпевших в результате ДТП по вине держателей иностранных сертификатов Зелёная карта;
Х высокий риск убыточности международной страховой системы Зелёная карта, обусловленный несовершенством системы перестрахования убытков и незначительностью размеров комиссионных вознаграждений за урегулирование страховых случаев вследствие низкого уровня страховых выплат потерпевшим в России.
Выявление обозначенных проблем является необходимой предпосыкой для научного обоснования возможных путей их решения.
4. В контексте рассмотрения вопросов повышения эффективности функционирования ТНС Зелёная карта применительно к конкретной страховой компании, предложено повысить уровень привлекательности страхового продукта Зелёная карта за счет расширения перечня комплементарных страховых услуг, в частности внедрение нового страхового продукта Помощь на дороге за границей РФ, который обеспечит защиту имущественных интересов отечественных владельцев сертификатов Зелёная карта и повысит привлекательность страхового продукта в целом. Представлен авторский агоритм урегулирования типичного страхового случая в рамках вышеуказанного продукта, специфика которого заключается в удаленном интернациональном урегулированЩ экономических последствий страхового случая и реализации интересов участвующих контрагентов.
5. В масштабах национального страхового рынка Зелёная карта доказана целесообразность создания страхового продукта Допонительный сертификат Зелёная карта, предусматривающего увеличение уровня лимитов на выплату потерпевшим в России, что приведет к более поному воз-
мещению материального ущерба потерпевшим, защите имущественных интересов иностранных граждан, виновников дорожно-транспортных происшествий, увеличению доходов российских страховых компаний и большей гибкости ТНС Зелёная карта.
6. Приведены допонительные аргументы в защиту тезиса о необходимости совершенствования и унификации отечественных и иностранных правовых норм, регламентирующих систему перестрахования убытков в ТНС Зелёная карта (действующие правила перестрахования не соответствуют реальным размерам страховых выплат), а также развития корреспондентских отношений между российскими и иностранными страховыми организациями. В совокупности данные меры позволят повысить уровень рентабельности страхового продукта Зелёная карта и степень защиты имущественных интересов российских владельцев транспортных средств.
Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается соответствием выбранной методологии поставленным цели и задачам, наличием системы логических доказательств и аргументов, подтверждением теоретических посылок фактическим материалом, практическими результатами, содержащимися в аналитических и информационных материалах, собранных автором в ходе исследования.
Теоретическая значимость исследования заключается в описании этапов развития системы Зелёная карта; в выявлении проблем функционирования ТНС Зелёная карта на территории России и научном обосновании путей их возможного решения. Тем самым выпоненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения страховых отношений, допоняет научные представления о закономерностях развития отрасли страхования ответственности на современном этапе, создаёт предпосыки для дальнейшей разработки проблематики функционирования системы Зелёная карта в России.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных научных результатов:
Х для разработки мер и способов повышения экономической рентабельности страховой системы Зелёная карта отечественными агентами Российского союза автостраховщиков;
Х страховыми организациями для обучения сотрудников в области страхования автогражданской ответственности, в том числе в системе Зелёная карта;
Х страховыми компаниями в процессе формирования и внедрения обоснованных в диссертации комплементарных системе Зелёная карта страховых продуктов (Помощь на дороге за границей РФ, Допонительный сертификат Зелёная карта);
Х учреждениями образования в процессе преподавания дисциплин финансовой и страховой направленности.
Соответствие диссертации паспорту специальности. Диссертация выпонена в соответствии с пунктами 7.1 (Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг) и 7.5 (Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях) специальности 08.00.10 (Финансы, денежное обращение и кредит).
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные идеи диссертации, проблемы и предложения, описанные в работе, были отражены в научных публикациях, а так же докладывались на конференциях, таких как XI Всероссийская научно-практическая конференция молодых учёных, студентов и аспирантов Молодёжь. Образование. Экономика (Ярославль, МЭСИ, 2010 г.), II Международная научная конференция молодых учёных, аспирантов и студентов Молодёжь и экономика (Ярославль, ВФЭА, 2010 г.), Шестьдесят четвертая региональная научно-техническая конференция студентов, магистрантов и аспирантов высших учебных заведений с международным участием (Ярославль, ЯГТУ, 2011), Пятая международная научно-практическая конференция студентов и аспирантов Россия в период трансформации: базовые концепты модернизации (Ярославль, МУБиНТ, 2011).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания экономических и финансовых дисциплин в Ярославском филиале ФГБОУ ВПО Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ). Результаты работы также используются в деятельности страховых организаций ООО Росгосстрах (справка от 29.10.12) и ОАО КИТ Финанс Страхование (справка от 12.10.12).
По теме диссертации автором опубликовано 13 научных работ, общим объемом 4,57 п.л., в том числе 3 статьи - в ведущих российских рецензируемых научных журналах, рекомендуемых ВАК Минобрнауки России для публикации основных результатов диссертации на соискание ученой степени.
II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ
В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы, порядок которых соответствуют пунктам научной новизны результатов исследования:
1. Разработаны эволюционные аспекты развития международного страхования автогражданской ответственности, на основе чего предложен авторский подход к ее периодизации. Конкретизированы временные рамки и характерные черты выделенных этапов развития ТНС Зелёная карта, отражающие сложный многоаспектный процесс ин-ституционализации рынка страховых услуг на фоне возникновения
объективной потребности в страховании автогражданской ответственности, обусловленной факторами глобализации.
Комплексное исследование проблематики функционирования ТНС Зелёная карта в первую очередь потребовало уточнения исторических аспектов её эволюции, в результате чего в работе обоснован авторский подход к периодизации этапов становления и развития исследуемой системы (таблица 1). Поэтапный подход к исследованию системы Зелёная карта дает возможность выявить и структурировать основные изменения и их предпосыки, определить наиболее значимые события в истории развития системы. Конкретизация временных периодов приобретает допонительную актуальность в связи с тем, что в имеющейся научной литературе данным аспектам не уделяется дожного внимания. Анализ показал, что ТНС Зелёная карта явилась результатом эволюции механизма страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж. В институциональном плане ТНС Зелёная карта призвана обеспечить сближение национальных законодательств стран-участниц системы в области страхования ответственности владельцев средств транспорта.
Таблица 1 - Этапы развития страховой системы Зелёная карта
Этапы Период Описание периода
I Конец 40-х - начало 70-х гг. XX века Консолидация национальных европейских страховых систем
II 1970-1991 гг. Формирование законодательной базы страховой системы Зелёная карта
II 1991 - 2009 гг. Гармонизация многосторонних соглашений между национальными бюро Зелёная карта
IV 2009 г. - настоящее время Расширение территории действия ТНС Зелёная карта на восточную территорию Европы
2. Уточнено содержание предпосылок, обусловивших объективную необходимость внедрения ТНС Зелёная карта на отечественный рынок страховых услуг.
ТНС Зелёная карта была внедрена на отечественном рынке страховых услуг 1 января 2009 г. В диссертации конкретизированы преимущества, которые даёт участие России в данной системе: снижение расходов на выдачу иностранных страховых полисов Зелёная карта путём замены их российскими сертификатами; упрощение системы возмещения вреда в результате ДТП; расширение страхового портфеля за счет экспортного продукта, страховой системы Зелёная карта; расширение возможностей уже
имеющихся страховых продуктов за рубежом. В то же время, осмысление целесообразности функционирования ТНС Зелёная карта и комплексное понимание вектора её дальнейшего эффективного развития требует уточнения содержания предпосылок внедрения, которые одновременно можно рассматривать как необходимые условия для адекватного функционирования механизма многосторонней интернациональной защиты имущественных интересов участников автотранспортного движения. В результате в работе выделены следующие предпосыки, обусловившие объективную необходимость внедрения ТНС Зелёная карта на отечественный рынок страховых услуг:
Ч формально-институциональное закрепление функционирования автогражданской ответственности (в том числе вступление в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ Об обязательном страховании автогражданской ответственности);
Ч увеличение трансграничных грузопассажирских потоков вследствие процессов глобализации;
Ч повышение уровня капитализации участников страхового рынка;
Ч модернизация инфраструктуры дорожного хозяйства;
Ч наличие требований по финансовым гарантиям, предъявляемым к национальным бюро стран для участия в международной системе страхования Зелёная карта.
Особе внимание в работе уделено конкретизации требований по финансовым гарантиям (рисунок 1).
Рисунок 1 - Варианты предоставления необходимых финансовых гарантий для члена Совета бюро Зелёная карта с переходным статусом
Финансовые гарантии обеспечивают возможность страховщиков компенсировать убытки, причиненные национальными средствами транспорта за границей, и подразумевают два возможных альтернативных сценария реализации.
Фактически в России реализован первый вариант, предусматривающий предоставление банковской гарантии или денежного депозита, а также заключение договора о перестраховании. Реализация данного варианта в диссертации подвергнута критике, поскольку альтернативное гарантирование соблюдения обязательств (договор о перестраховании и поном обслуживании) обладает рядом существенных преимуществ. К их числу автором отнесены: осуществление контроля со стороны национального бюро страны-участницы системы Зеленая карта за одной организацией (а не за всеми внутренними агентами), а также наличие единых принципов урегулирования страховых случаев, создающих удобства для международного сотрудничества.
3. Выявлены и систематизированы проблемы, возникшие в результате адаптации ТНС Зелёная карта к российскому сектору страховых услуг, которые обусловлены причинами как внутреннего, так и внешнего характера.
ТНС Зелёная карта развивается в России достаточно динамично, при этом спрос на сертификаты носит сезонный характер (рисунок 2).
300000 250000 200000 150000 100000 50000
1 / \
и ^ л5> Ч* № ^ \Ч ЧЧ ЧЧ Ч% ЧЧ # ^ ^ # # ^ ^
Рисунок 2 - Динамика количества заключенных договоров страхования Зелёная карта в России в 2009-2011 гг. (шт.)
Вместе с тем, анализ показал, что внедрение в российскую практику ТНС Зелёная карта стакивается с рядом проблем, которые, по мнению автора, целесообразно классифицировать на внутренние, связанные с особенностями отечественного страхового сектора, и внешние, вытекающие из различий в функционировании и регламентации национальных страховых рынков стран-участниц системы (рисунок 3). К числу проблем, обусловленных причинами внутреннего характера, в первую очередь необходимо отнести низкую эффективность бизнес-процессов на уровне отдельных страховых компаний и РСА вследствие новизны системы. Это выражается в несовершенстве процедур, регулирующих процесс реализации и обслуживания нового страхового продукта, отсутствии опыта коммуникативных взаимодействий с иностранными контрагентами, недостаточной квалификации персонала, наличии языковых барьеров. Не менее значимой представляется проблема недобросовестности участников отечественного страхового рынка и распространенности оппортунистического поведения, которая в том числе не способствует рентабельности данного страхового продукта.
Проблемы адаптации страховой системы ЗЕЛЕНАЯ КАРТА
Рисунок 3 - Проблемы адаптации страховой системы Зелёная карта в российский сектор страховых услуг
Проблемой, обусловленной внешними факторами, является зависимость ценообразования на международные сертификаты Зелёная карта от динамики курса национальной ватюты по отношению к евро. В соответствии с регламентами функционирования системы компенсация по страховым выплатам, фактически произведённым российской страховой компанией в рублях, иностранными компаниями-контрагентами осуществляется в евро, в связи с чем страховые тарифы привязаны к курсу европейской ватюты. На практике это создаёт трудности для российских страховых компаний в про-
цессе прогнозирования и текущего управления финансовыми потоками. Также несовершенство системы ценообразования на сертификаты Зелёная карта проявляется в отсутствии ценовой конкуренции, обусловленной монополией на ценовую политику со стороны РСА, что не позволяет страховым организациям привлекать страхователей за счет снижения цен на страховой продукт.
Значительные сложности для эффективного функционирования ТНС Зелёная карта в России создает несоответствие отечественных страховых лимитов на выплату потерпевшим в результате ДТП европейским стандартам. Так, в России максимальный размер компенсации имущественного ущерба составляет 160 тыс. руб., в то время как в Германии и Австрии этот лимит установлен на уровне 1 мн. евро, Испании Ч 15 мн. евро, Бельгии Ч 100 мн. евро. Это не позволяет в поной мере удовлетворить экономические интересы потерпевших в результате ДТП в России по вине держателей иностранных сертификатов Зелёная карта. По расчетам автора, в ООО Росгосстрах в 2009-2011 гг. только в 89% страховых случаев размер компенсации не превышал величину отечественных лимитов. Соответственно в 11% страховых случаев защита имущественных интересов осуществлялась не в поном объеме.
Наконец, одной из наиболее существенных проблем внедрения ТНС Зелёная карта в России является высокий риск её убыточности, обусловленный, в свою очередь, рядом причин. Во-первых, это несовершенство системы перестрахования убытков, механизм которой начинает функционирования в отношении страховых случаев, выплаты по которым превышают 200 тыс. евро. Однако, более чем за три года действия ТНС Зелёная карта в России таких крупных страховых случаев не было, в то время как отечественные страховые компании ежегодно осуществляют платежи за перестраховочную премию. Во-вторых, низкий уровень страховых выплат потерпевшим в России является причиной незначительных размеров комиссионных вознаграждений российских страховых компаний за урегулирование страховых случаев.
Выявление обозначенных проблем является необходимой предпосыкой для научного обоснования возможных путей их решения.
4. В контексте рассмотрения вопросов повышения эффективности функционирования ТНС Зелёная карта применительно к конкретной страховой компании, предложено повысить уровень привлекательности страхового продукта Зелёная карта за счет расширения перечня комплементарных страховых услуг.
Решение проблемы отсутствия ценовой конкуренции в первую очередь лежит в плоскости совершенствования неценовых инструментов конкурентной борьбы (надежность страховой компании, профессионализм сотрудников, узнаваемость бренда, развитость филиальной сети, наличие допонительных сервисов). Одновременно необходимо учитывать тот факт,
что количество продаваемых сертификатов напрямую привязано к численности автомобильного транспорта, пересекающего границу РФ. В связи с этим в работе сформулированы рекомендации по созданию на уровне страховых компаний продукта (Помощь на дороге за границей РФ), который будет минимизировать риски нахождения на территории иностранных государств и тем самым повысит потенциальное количество страхователей в системе Зелёная карта. В рамках страхового продукта Помощь на дороге за границей РФ целесообразно предусмотреть оперативность решения проблем страхователей, связанных с дорожно-транспортными событиями на зарубежной территории. Страховые риски и услуги по данному продукту представлены в таблице 2.
Таблица 2 - Страховые риски и страховые услуги по страховому продукту _Помощь на дороге за границей РФ_
Страховые риски Страховые услуги
1. ДТП 2. Поломка транспортного средства 3. Угон транспортного средства 1. Консультация страхователей.
2. Вызов сотрудников компетентных органов или аварийного комиссара на место ДТП.
3. Сбор справок о ДТП.
4. Эвакуация ТС с места поломки или ДТП.
5. Составление независимой экспертизы.
6. Выдача направления на ремонт или обслуживание.
В процессе урегулирования страхового случая по договору страхования Помощь на дороге за границей РФ участвуют три стороны: страхователь, страховая компания, заключившая договор страхования и компания Ч партнер. Автором представлен агоритм урегулирования типичного страхового случая, произошедшего за рубежом в рамках страхового продукта Помощь на дороге за границей РФ, специфика которого заключается в удаленном интернациональном урегулировании экономических последствий страхового случая и реализации интересов участвующих контрагентов (рисунок 4).
Страховоченуч ак на тйррйтарии иностранного государства
Рисунок 4 Ч Агоритм урегулирования страхового случая, произошедшего на территории иностранного государства в рамках программы Помощь на дороге за границей РФ
5. В масштабах национального страхового рынка Зелёная карта доказана целесообразность создания страхового продукта Допонительный сертификат Зелёная карта, предусматривающего увеличение уровня лимитов на выплату потерпевшим в России, что приведет к более поному удовлетворению имущественных интересов потерпевших, защите имущественных интересов иностранных граждан, виновников дорожно-транспортных происшествий, увеличению доходов российских страховых компаний и большей гибкости ТНС Зелёная карта.
Проблематика различия в лимитах ответственности по сертификатам Зелёная карта в странах-участницах, изложенная выше, носит общий характер, в связи с чем её решение возможно на централизованной основе путем формально-институционального закрепления нового страхового продукта Допонительный сертификат Зелёная карта, являющегося своеобразным аналогом Допонительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО).
По мнению автора, данный продукт дожен предусматривать более поную компенсацию ущерба имуществу или здоровью третьих лиц, причиненного владельцем полиса Зелёная карта. Объектом страхования целесообразно обозначить имущественные интересы отечественных владельцев транспортных средств, связанные с риском ответственности иностранных владельцев транспортных средств по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
На основе анализа структуры сумм страховых выплат в крупнейших страховых компаниях РСА автором в работе предложены два варианта страховой суммы, в пределах которой агент РСА при наступлении каждого страхового случая сверх лимита сертификата Зелёная карта (вне зависимости от их числа и срока действия договора) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в зависимости от уплаченной страховой премии:
1. Не более 300 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, а также имуществу потерпевшего.
2. Не более 900 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, а также имуществу потерпевшего.
Таким образом, введение Допонительного полиса Зелёная карта позволит страховым компаниям агентам РСА существенно увеличить страховую выплату при нанесении вреда имуществу и здоровью третьих лиц в результате ДТП, а так же повысить уровень страховой защиты российских граждан.
Наряду с этим, в работе предложены альтернативные варианты решения проблемы несоответствия страховых лимитов на выплату потерпевшим в России европейским аналогам. Во-первых, российские страховые компании могут заключать допонительные соглашения с иностранными бюро Зелёная карта об использовании лимитов этих стран, в случае недостаточности страхового покрытия, предусмотренного российским законодательством. Во-вторых, целесообразно внести изменение в ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ в сторону увеличения сумм страхового покрытия. За десять лет работы системы обязательного страхования автогражданской ответственности на территории России лимиты на выплаты потерпевшим ни разу не
увеличивались, несмотря на то, что стоимость транспортных средств и медицинского обслуживания постоянно растёт. Соответственно объём собираемых премий в рамках страхования автогражданской ответственности увеличивается меньшими темпами, чем выплаты по обязательствам.
6. Приведены допонительные аргументы в защиту тезиса о необходимости совершенствования и унификации отечественных и иностранных правовых норм, регламентирующих систему перестрахования убытков в ТНС Зелёная карта, а также развития корреспондентских отношений между национальными и иностранными страховыми организациями.
Как отмечалось ранее, действие ТНС Зелёная карта в России стакивается с высоким риском убыточности, что тесно связано с несовершенством системы перестрахования убытков. Более того, страховые случаи, в которых причинён вред жизни или здоровью потерпевших за рубежом, могут негативно повлиять на финансовое состояние российских страховщиков. В этой связи в работе конкретизированы недостатки действующей системы перестрахования убытков, на основе чего для повышения её эффективности и снижения риска убыточности предложены ряд мер (рисунок 5).
Во-первых, на основе проведённого автором анализа структуры страховых выплат в крупнейших компаниях РСА сделан вывод о целесообразности изменения условий договора перестрахования убытков. В частности, на перестрахование следует принимать убытки, в совокупности превышающие сумму 100 тыс. евро. При этом в случае, если за период действия договора перестрахования не произошло ни одного страхового случая, 50 % перестраховочной премии дожны возвращаться перестрахователю.
Во-вторых, необходимо развивать корреспондентские отношения между национальными и иностранными контрагентами ТНС Зелёная карта, что подразумевает взаимовыгодное урегулирование страховых случаев. Наличие широкой сети корреспондентских отношений даёт российским членам бюро Зелёная карта ряд преимуществ. В диссертации к ним отнесены:
Ч быстрота получения информации о страховых случаях;
- оперативность принятия управленческих решений;
- возможность получения комиссионного вознаграждения участником корреспондентских отношений;
Ч повышение имиджа страховых компаний на международном рынке.
Необоснованно большие суммы перестраховочных премий и гарантий, предоставляемых агентами Российского союза автостраховщиков для участия в системе Зеленая карта
Непредсказуемый характер страховых случаев, касающихся жизни и здоровья потерпевших, большие суммы финансовых требований, предъявляемых к отечественным страховым компаниям
Пути снижения рисков
Повышение эффективности системы перестрахования убытков
Развитие корреспондентских отношений между российскими и зарубежными участниками системы Зеленая карта
Требуемые изменения и ожидаемые результаты
1. Дифференциация страховых случаев -принятие на перестрахование только тех страховых случаев, сумма ущерба по которым превышает 100 тыс. евро.
2. Изменение принципа уплаты перестраховочной премии. В случае не наступления случаев, оговоренных в договоре перестрахования, 50% перестраховочной премии возвращается агентам национального Бюро России.
1. Развитие корреспондентских сетей повышает уровень информированности о возможных крупных убытках, и повышает оперативность принятия решений.
2. Поное удовлетворение имущественных интересов потерпевших за счет заключения допонительных соглашений с иностранными Бюро об использовании лимитов этих стран в случае недостаточности страхового покрытия в России.
Рисунок 5 Ч Риски убыточности системы Зелёная карта и пути их снижения
В совокупности указанные меры позволят повысить уровень рентабельности страхового продукта Зелёная карта и степень защиты имущественных интересов российских владельцев транспортных средств.
III. ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать следующие основные выводы.
1. ТНС Зелёная карта является эффективным механизмом защиты имущественных интересов владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж, объективная необходимость которой обусловлена факторами глобализации и гармонизации национальных законодательств в сфере страхования автогражданской ответственности. В её развитии целесообразно выделить четыре этапа, отражающие сложный многоаспектный процесс ин-ституционализации рынка страховых услуг.
2. Объективными предпосыками, обусловившими необходимость внедрения ТНС Зелёная карта в России, являются: формально-институциональное закрепление функционирования автогражданской ответственности; увеличение трансграничных грузопассажирских потоков вследствие процессов глобализации; повышение уровня благосостояния населения и капитализации участников страхового рынка; модернизация инфраструктуры дорожного хозяйства; наличие требований по финансовым гарантиям, предъявляемым к национальным бюро стран для участия в международной системе страхования Зелёная карта.
3. Становление ТНС Зелёная карта в России является достаточно динамичным процессом, однако стакивается с рядом проблем для отечественных страховых организаций, которые можно разделить на внутренние, связанные с особенностями российского страхового рынка и внешние, вытекающие из различий в функционировании и регламентации национальных страховых рынков стран-участниц системы.
4. Повышение уровня привлекательности страхового продукта Зелёная карта и одновременное решение проблемы отсутствия ценовой конкуренции возможно за счет расширения перечня комплементарных страховых услуг, в частности, посредством предложения страховыми компаниями продукта Помощь на дороге за границей РФ, который будет способствовать минимизации рисков нахождения на территории иностранных государств и тем самым повысит потенциальное количество страхователей в системе Зелёная карта.
5. Увеличение уровня лимитов на выплату потерпевшим в России целесообразно осуществить через централизованное формально-институциональное закрепление нового страхового продукта Допонительный сертификат Зелёная карта, в рамках которого предусматривается более поная защита имущественных интересов потерпевших с одновременным увеличением доходов отечественных страховых компаний за счет расширения масштабов рынка. Кроме того, представляется оправданным заключение российскими страховыми компаниями допонительных соглашений с иностранными бюро Зелёная карта об использовании лимитов этих стран, а также увеличение сумм страхового покрытия в отечественной системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
6. Высокий риск убыточности участия в ТНС Зелёная карта для российских страховых компаний может быть снижен за счёт совершенствования и унификации отечественных и иностранных правовых норм, регламентирующих систему перестрахования убытков в ТНС Зелёная карта. Одновременное развитие корреспондентских отношений между национальными и иностранными страховыми организациями будет способствовать повышению эффективности бизнес-процессов системы Зелёная карта на уровне отдельных страховых компаний и РСА в целом.
IV. СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ АВТОРОМ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Работы, опубликованные в научных изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации:
1. Одедесион A.B., Вахрушев Д.С. Страховое покрытие по сертификатам ОСАГО: российский и европейский опыт / A.B. Одедесион, Д.С. Вахрушев // Ярославский педагогический вестник, 2012. Ч №4. - Том I. - 0,30 п.л. (0,19 авторских).
2. Одедесион A.B., Вахрушев Д.С. Проблемы адаптации международной страховой системы Зелёная карта в российский сектор страховых услуг / A.B. Одедесион, Д.С. Вахрушев // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО, 2012. -№3(1). -0,41 п.л. (0,29 авторских).
3. Одедесион A.B. Эволюционные аспекты становления системы Зелёная карта как закономерного этапа трансформации национальных страховых систем / A.B. Одедесион // Микроэкономика, 2011. - №6. - 0,34 п.л.
Статьи и тезисы в журналах и научно-тематических сборниках:
4. Одедесион A.B. Методы увеличения рентабельности системы Зелёная карта в рамках модернизации страхового сегмента экономики [Электронный ресурс] / A.B. Одедесион // 2-я Научно-практическая интернет-конференция. - СПбГУНиПТ. - Санкт-Петербург.-201 l.-Ссыка на домен более не работаетintemetkonferencii/internetkonferenciya_2/sekciya_l /odedesion_av/ [версия от 22.11.2011] - 0,43 п.л.
5. Одедесион A.B., Вахрушев Д.С. Проблема приведения страховых лимитов на выплату потерпевшим к европейским стандартам в рамках действия страховой системы Зелёная карта / A.B. Одедесион, Д.С. Вахрушев // Социальная ответственность бизнеса: теория, методология, практика: Материалы II Всероссийской научно-практической конференция 21 ноября 2011 г. ВЗФЭИ. - Уфа: Мир печати, - 2011. - 0,36 п.л. (0,24 авторских).
6. Одедесион A.B. Периодический подход к истории развития страховой системы Зелёная карта / A.B. Одедесион // Материалы конференции. IV Международный научно-практический форум Инновационное развитие российской экономики. - Молодежная секция. - Часть 3 // Московский государственный университет экономики, статистики и информатики Ч М., 2011,- 0,35 пл.
7. Одедесион A.B. Оценка изменений на российском страховом рынке в связи с введением международных принципов страхования автогражданской ответственности /A.B. Одедесион // Проблемы социально-экономического развития регионов России. Межвузовский сборник научных трудов. - Рыбинск: РФ ВВАГС. - 2011. - 0,38 п.л.
8. Одедесион A.B. Зеленой карте - зеленый свет / A.B. Одедесион //
Молодежь. Образование. Экономика: Сборник научных статей 11-й Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых, студентов и аспирантов. 27 апреля 2010 г. Ярославль/ Ярославский филиал МЭСИ. Ч Ярославль: Литера. - 2010. - 0,25 п.л.
9. Одедесион A.B. Первая транснациональная страховая система в российском страховом бизнесе / A.B. Одедесион // Материалы VII международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика, том И, 22 апреля 2010 г. - Ярославль, ВФЭИ ВУ. -2010.-0,22 п. л.
10. Одедесион A.B. Проблемы и перспективы интеграции транснациональной системы страхования Зелёная карта в России / A.B. Одедесион // Материалы VII международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика, том II, 22 апреля 2010 г. - Ярославль, ВФЭИ ВУ. - 2010. - 0,45 пл.
11. Одедесион A.B. Проблемы и пути повышения экономической привлекательности страховой системы Зелёная карта / A.B. Одедесион // Актуальные проблемы развития экономики и управления / Межвузовский сборник научных статей. Под ред. Ю.В. Коречкова. Ч Рыбинск: РФ ВВАГС. -2010.-0,32 пл.
12. Одедесион A.B. Проблемы функционирования транснациональной системы страхования Зелёная карта по итогам первой года работы /A.B. Одедесион // Финансово-экономический кризис, пути выхода из него / Сборник научных статей. Отв. ред. д-р эконом, наук, профессор Ю.В. Ко-речков. - Ярославль: НИИ Кассиопея. - 2009. - 0,33 пл.
13. Одедесион A.B. Зарубежный опыт страхования ответственности владельцев транспортных средств /A.B. Одедесион // Актуальные проблемы развития российской экономики в условиях формирования информационного общества / Межвузовский сборник научных статей. Отв. ред. д-р эконом, наук, профессор Ю.В. Коречков. Ч Ярославль: Аверс Плюс, НИИ Кассиопея.-2008.-0,43 пл.
ОДЕДЕСИОН АЛЕКСЕЙ ВАЛЕРЬЕВИЧ
АВТОРЕФЕРАТ
Подписано в печать 21.01.2013 г. Формат 60x84 1/16 Бумага писчая. Печ. л. 1,2. Тираж 100 экз.
Отпечатано в ООО Аверс Плюс 150040, г. Ярославль, пр. Октября, 34/21. Тел. 97-69-22,25-54-85
Похожие диссертации
- Методы формирования экономической стратегии антикризисного управления строительной организацией
- Управление затратами на производство новых видов продукции конверсируемых предприятий
- Устойчивость коммерческого банка
- Страхование профессиональной ответственности
- Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств