Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Андреянова, Евгения Владимировна
Место защиты	Москва
Год	2011
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы"

На правах рукописи

АНДРЕЯНОВА ЕВГЕНИЯ ВЛАДИМИРОВНА

Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы (на примере Республики Татарстан)

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 2 МАЙ 2011

Москва-2011

4845847

Работа выпонена на кафедре финансы и кредит Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации

Научный руководитель: доктор экономических наук

Рыкова Инна Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Сабитов Наиль Харисович

кандидат экономических наук, профессор Алексеев Владимир Николаевич

Ведущая организация: Российский экономический университет им.

Г.В. Плеханова

Защита состоится л17 мая 2011 г. в 14.00 часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 226.003.01 при Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации по адресу: 109456, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, д. 4, ауд. 113.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации.

Автореферат разослан л15 апреля 2011 г.

Ученый секретарь Совета по защите

докторских и кандидатских диссертаций, кандидат экономических наук, доцент

Смирнов

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень меких банков. Вышеперечисленные предпосыки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в поной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Апатова, С.Ю. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, С.И. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: С.Р. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, JI.H. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, K.P. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, A.B. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, С.Ю. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в допонительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

- обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие региональный банк и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

- разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

- исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

- провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

- раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе деятельности региональных кредитных организаций, направленные на развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

1. Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

2. Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

3. Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

4. Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

5. Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов б

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Анализ деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО Россельхозбанк и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Содержание диссертации

Введение

1. Теоретические основы становления и развития региональных банков

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков

1.2. Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов РФ

1.3. Риски развития региональной банковской системы

2. Анализ и основные тенденции развития региональной банковской системы (на примере Республики Татарстан)

2.1. Исследование региональной банковской системы Республики Татарстан

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков

3. Направления развития региональной банковской системы в условиях внутренней конкуренции

3.1. Формирование региональных банковских синдикаций как финансовый инструмент развития

3.2. Разработка предложений по развитию финансовых инноваций -исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан

Заключение

Список литературы

Приложения

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

1. Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Выделение данной совокупности банков в подсистему банковской системы России является объективно необходимым процессом, способствующим более глубокому изучению влияния банковских институтов на развитие финансовой системы с учетом всех ее специфических особенностей. Рассматривая данную предпосыку можно сказать, что после распада централизованной плановой системы управления регионы оказались в разных экономических условиях, поэтому в регионах с наиболее крепкой экономикой стихийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, которые экономически зависимы от центра, в основном, открывались филиалы московских банков (табл. 1).

Таблица 1

Распределение банковских организаций по регионам России

Федеральный округ 01.01.2009 01.01.2010 01.10.2010 01.12.2010 01.01.2011

Коли В Колич В % Колич В % Колич В % Колич В %

честв % к ество к ество к ество к ество к

о КО, итог КО, итог КО, итог КО, итог КО, итог

ед. У ед. У ед. У ед. У ед. У

Центральный федеральный округ, в том числе г. 621 556 56,0 50,2 598 535 56.5 50.6 594 534 57.7 51.8 591 531 57.8 51.9 585 525 57.8 51.9

Москва и

Московская область

Северо-Западный 79 7,1 75 7,1 71 6,9 71 6,9 71 7,0

федеральный округ

Южный 115 10,4 ИЗ 10,7 48 4,7 48 4,7 47 4,6

федеральный округ

Северо-Кавказский - - - - 58 5,6 58 5,7 57 5,6

федеральный округ

Привожский 131 11,8 125 11,8 118 11,5 118 11,5 118 11,7

федеральный округ

Уральский 58 5,2 54 5,1 53 5,1 53 5,2 51 5,0

федеральный округ

Сибирский федеральный округ 68 6,1 62 5,9 59 5,7 57 5,6 56 5,5

Дальневосточный 36 3,2 31 2,9 29 2,8 27 2,6 27 2,7

федеральный округ

Российская 1108 100, 1058 100, 1030 100, 1023 100, 1012 100,

Федерация 0 0 0 0 0

Анализ данных таблицы показал, что наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011г.), в то время как Дальневосточный, Северо-Кавказский, Сибирский федеральные округа имеет крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Таким образом, можно сделать вывод, что развитие региональных банковских систем в силу объективных экономических причин шло неравномерно. Это не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.

Исследования показали, что изначально такой вид банка как региональный банк был выведен из необходимости регионизации России,

т.е. деления страны на регионы1. Данный процесс получил свое начало в связи с тем, что, во-первых, рыночная экономика обусловливает необходимость передачи части функций, связанных с разработкой и принятием управленческих решений, от центра к региону, т.е. на более низкий уровень. Таким образом, изначально деление страны на регионы носило политический характер. В работе выделены следующие подходы к определению сущности регионального банка:

1) клиентурно-региональный, согласно которому признак региональноеЩ банка соотносят с обслуживанием клиентуры конкретного региона, предполагающий работу банка только с физическими и юридическими лицами данного региона;

2) учредительский, предполагающий учреждение банка региональными властями и обслуживанием их;

3) статистико-административный, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта;

4) подход, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.

Учитывая полученные в процессе исследования результаты, дано следующее определение регионального банка.

Региональный банк - это организация, собственный капитал которой сформирован посредством концентрации ресурсов региональной экономики, осуществляющая финансово-посреднические специализированные операции на территории региона с целью развития его экономики, и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Обобщая вышесказанное, можно сказать, что при выделении регионального банка более важным является источник формирования капитала. Изначально при создании региональных банков дожна стоять основная задача

1 Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке [Текст]: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгатерский учет, анализ и аудит" /Р. Г. Ольхова. Москва: КноРус, 2011

- удовлетворение основных потребностей экономики региона (и именно региональных предприятий, так как в силу их незначительного размера они неинтересны крупным иногородним банкам).

2. Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Ведущую роль в обеспечении устойчивого экономического роста государства играет банковский сектор, являясь основным финансовым донором экономики и значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется, прежде всего, тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных.

Под ролью региональных банков в работе понимаются объективные результаты, к которым приводит выпонение всех функций банка в региональной системе хозяйствования.

Роль банков в регионе проявляется через взаимоотношения, которые выстраиваются между различными субъектами региональной экономики (рис.1).

ресурсы

. ФНЕ. ртуГИ

ресурсы

Фнк .услуга, и н.гатш а фм. услуга

Рисунок 1 - Взаимоотношения между банковской системой и участниками экономического процесса региона

Как показано на рисунке 1, банковский рынок, находясь в структуре финансового рынка, расположен в центре региональной экономики, поскольку через него проходят денежные потоки всех субъектов экономики, что и подтверждают крайне важную роль банковской системы в экономике региона.

Анализ роли банковской системы в развитии экономики региона дожен осуществляется через показатели (табл.2).

Таблица 2

Показатели оценки роли кредитных организаций в субъекте РФ

Показатель Содержание показателя Интерпретация

1 Участие региональных банков в кредитовании экономики региона К) = Кр/ВРП, где Кр- объем кредитов, выданных региональными банками, ВРП- валовый региональный продукт. Позволяет оценить участие региональных банков в финансировании экономики

2 Доля инвестиционных кредитов в ВРП К2= Кр.и/ВРП, где Кр.и- объем инвестиционных кредитов, выданных региональными банками, ВРП-ваповын региональный продукт. Позволяет оценить участие инвестиционных кредитов в производстве товаров и услуг региона

3 Объем средств клиентов на расчетных и текущих счетах в банках (в т.ч. счета аккредитивов) Показатель в динамике Позволяет определить объемы средств, используемых предприятиями и организациями региона для проведения платежей и расчетов

4 Количество региональных банков на территории региона Показатель в динамике Позволяет оценить тенденции развития банковской сети в регионе

5 Институциональная обеспеченность региона банковскими услугами К4.1=Н/(Бр+Фл), где Бр- количество банков региона, Фл- количество филиалов, осуществляющих свою деятельность в регионе, Н- численность населения региона. К4.2=Чп.п./ (Бр+Фл), где Чп.п,- количестве зарегистрированных юридических лиц различных форм собственности в регионе Позволяет оценить обеспеченность региона банками

6 Финансовая обеспеченность региона банковскими услугами К5= Ак/ВРП, где Ак- совокупные активы региональных банков, ВРП- валовый национальный продукт. Позволяет оценить обеспеченность региона банковскими услугами.

7 Уровень развития сберегательного дела К6=Вк/Н, где Вк- совокупный объем вкладов населения в региональных банках, Н- численность населения региона Показывает долю вкладов, приходящихся на одного жителя анализируемого региона

7.1 Способность населения осуществлять сбережения Кб. 1= К6/Д, где Кб- стр.8, Д- средний уровень дохода на душу населения. Позволяет оценить возможности населения для осуществления сбережений на банковских счетах

8 Кредитная нагрузка на 1 жителя региона К7= Коб/Д, где Коб- кредитная обеспеченность населения региона Коб= Кф.л/Н, где Кф.л- совокупный объем кредитов, выданных региональными банками физическим лицам, Н- численность населения; Д-средний уровень дохода на душу населения региона. Позволяет оценить договую нагрузку на одного жителя региона.

9 Отраслевая централизация банковского капитала К8=Ко.э./Кс, где Ко.э.- объем кредитов, выданных региональными банками предприятиям конкретной отрасли экономики, Кс- совокупный объем кредитов, выданных региональными банками юридическим лицам. Позволяет оценить специфические отраслевые особенности банковской деятельности

9.1 Структура ВРП Позволяет определить доли ВРП по отраслевому признаку

9.2 Покрытие отрасли банковскими кредитами К8.1- К8/стр.10.1. Коэффициент показывает долю банковских кредитов, приходящихся на один рубль ВРП конкретной отрасли. Позволяет оценить влияние банковского кредита на создание ВРП в отрасли

10 Договая кредитная нагрузка хозяйствующих субъектов региональной экономики К9=Кс/Кр.зад, где Кс- совокупный объем кредитов, выданных региональными банками юридическим лицам, Кр.зад - кредиторская задоженность юридических лиц. Позволяет оценить кредитную нагрузку юридических лиц региона

11 Участие банковского капитала в финансировании органов власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления К10=Ко.в./Кс, где Ко.в- кредиты, выданные региональными банками органам власти, Кс-совокупные кредиты, размещенные в региональную экономику. Позволяет оценить участие банковского капитала в погашении финансового дефицита бюджета органов власти.

В соответствии с функциями, которые выпоняют региональные банки, можно обозначить следующие ключевые роли:

- на основе эффективного взаимодействия региональных банков с другими субъектами экономики обеспечение роста инвестиционных и инновационных возможностей производственной базы;

- обеспечение экономики региона наличными и безналичными платежными средствами;

- обслуживание движения денежных потоков и повышение эффективности платежно-расчетной системы.

Экономика и банковская система в данном случае рассматриваются в неразрывном единстве через призму денежных потоков. Как банковская система не может успешно работать без нормально функционирующей сферы материального производства, так и производственный сектор зависит от состояния каналов движения денежных потоков.

Таким образом, работа рассмотренных выше механизмов обеспечивает реализацию специфической функции банковского сектора - функции содействия экономическому развитию региона. Также он оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения. Таким образом, роль регионального банка заключается в том, что, выпоняя присущие ему функции, банк способствует ускорению темпов экономического развития и расширению масштабов воспроизводства в регионе.

3. Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Воздействие регионального риска проявляется в том, что изменение общего социально-экономического климата региона мгновенно окажет воздействие на состояние банка. Под региональным риском банка в работе понимается получение банком потерь в результате неблагоприятных изменений

экономического, финансового, политического и социального состояния конкретного региона, в рамках которого функционирует банк.

Схематично состав рисков регионального банка представлен (рис.2).

РИСКИ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКА

Региональный риск

Кредитный риск

Празозойриск

Риск .тгазщно сих

Стратепгчесшйрисх

Рыночный риск

Операционный риск

Репугацнонный pira:

Рисунок 2 - Риски, воздействующие на деятельность регионального банка

В составе регионального риска можно выделить следующие виды рисков:

1. Региональные риски, классифицирующиеся по охвату воздействия:

- Микрориск, включающий в себя совокупность таких вероятных региональных изменений, которые затрагивают интересы не всех, а лишь одного или нескольких субъектов.

- Макрориск связан с событиями, влияющими на деятельность всех субъектов, например зарубежных инвесторов, в стране размещения.

2. Региональные риски, классифицирующиеся по источнику возникновения:

Социальные;

Политические (правовые);

Финансовые;

Экономические

3. Региональные риски, классифицирующиеся по направлению воздействия на банк:

- Прямые региональные риски - это риски, возникающие в связи с событиями, связанными с клиентами данного банка (например, кризис отрасли, где банк сконцентрировал свой кредитный портфель или отзыв лицензии у банка- корреспондента).

- Косвенные региональные риски - это риски, возникающие в связи с событиями в целом в экономике региона (например, снижение среднего дохода на душу населения региона или увеличение дефицита субфедерального бюджета).

Каждый из факторов может быть оценен группой показателей, которые представлены в диссертационном исследовании. Исследование вопроса теоретических основ становления и развития региональных банков позволило выявить следующие особенности и тенденции как в научно-практической плоскости развития банковской системы региона, так и в науке о банковском деле в целом. Оценка регионального риска является сложным и многоэтапным процессом, содержащим в себе использование множественных показателей, оценивающих различные региональные аспекты, группы которых были в выделены в исследовании.

4. Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской 18

системы. В Татарстане осуществляют деятельность 11 представительств и 45 кредитно-кассовых офисов кредитных организаций других регионов (на 1.01.10 - соответственно 13 и 45). Общее количество банковских учреждений в республике составило 1585 структурных единиц (на начало 2011 года - 1621). За пределами республики в городах России осуществляют деятельность 139 банковских подразделений самостоятельных кредитных организаций РТ, в т.ч. 41 филиал 10-ти банков РТ, 60 допонительных офисов, 20 операционных офисов, 12 операционных касс, 1 кредитно-кассовый офис и 5 представительств. В республике Татарстан более чем половины банков занимают региональные банки и их филиалы, что представлено в табл.3.

Таблица 3

Динамика количества региональных банков в банковской системе

Татарстана

Год Кол-во региональных банков Кол-во филиалов региональных банков Общее кол-во региональных банков и их филиалов Кол-во региональных банков и филиалов других регионов Удельный вес региональных банков в общем количестве банков в РТ

1999 26 49 75 124 60,5

2000 25 50 75 124 60,5

2001 25 53 78 123 63,4

2002 26 53 79 125 63,2

2003 26 53 79 124 63,7

2004 27 55 82 129 63,6

2005 27 57 84 131 64,1

2006 26 58 84 137 61,3

2007 26 56 82 128 64,1

2008 26 56 82 121 67,8

2009 26 55 81 120 67,5

2010 26 55 81 122 66,4

Анализ показал, что за десятилетний период доля региональных банков составляла более половины, что является очень высоким показателем. Обеспеченность населения банковскими учреждениями в республике Татарстан составляет 423 банка на 1 мн. жителей, в то время как на одно банковское учреждение приходится 2 тыс. 360 человек. Следует отметить, что в целом

средняя обеспеченность банковскими услугами регионов России, достигает лишь 8-12% от уровня Москвы.

Можно выделить два основных вида ограничений, препятствующих доступности банковских услуг в республике Татарстан:

- территориальные (связанные с недостаточностью развития финансовой инфраструктуры);

- технологические (заключающиеся в несоответствии технологий финансового обслуживания потребностям широких слоев населения, малых и средних предпринимателей).

Выявлены эти критерии, однако в связи с особенностями развития региональной банковской системы их необходимо корректировать. В основе корректировки лежит та особенность, что активы региональных банков оказывают достаточно низкое влияние на формирование ВРП Татарстана (табл.4).

Таблица 4

Доля совокупных банковских активов в ВВП и активов региональных банков в ВРП Татарстана

Год Доля совокупных банковских активов России в ВВП

2008 48,77%

2009 72,23%

2010 66,15%

Год Доля совокупных региональных банковских активов к ВРП

2008 16,46%

2009 19,85%

2010 18,61%

Как показал анализ, доля региональных банков в ВРП республики Татарстан составляет не более 20%, в то время как общероссийские тенденции показывают долю банковских активах в ВВП более 70% в 2009г. и 66% в 2010г.

Таким образом, можно сделать вывод, что в целом банки не оказывают значительного влияния на производство регионального продукта, как правило, в силу незначительных размеров, как по показателю активов, так и по 20

показателю ресурсной базы. В этой связи уточним критерии отбора, поскольку их использование приведет к концентрации региональных банков Татарстана лишь в одну группу - мекие и малые банки, что, по нашему мнению, будет ошибочным. Итак, с учетом незначительной доли активов региональных банков в ВРП, изменим критерии отбора банков в классификационные группы, что представлено в табл. 5.

Таблица 5.

Корректировка критериев классификации региональных банков

Собственный капитал Доля активов банка в ВРП Доля активов в совокупных банковских активов региона Доля средств клиентов в совокупных банковских пассивах региона

Мульти мекие банки

До 90 мн. руб. Менее 0,05% До 0,05% До 0,09%

Мекие банки

От 90 до 180 мн. руб. От 0,05 до 0,2% От 0,05 до 0,2% От 0,09 до 0,7%

Малые банки

От 180 до 300 мн. руб. От 0,2 до 2% От 0,2 до 2% От 0,7 до 3%

Средние банки

От 300 до 1 мрд. руб. От 2 до 10% От 2 до 10% От 3 до 7%

Крупные банки

Свыше 1 мрд. мн. руб. Свыше 10% Свыше 10% Свыше 7%

Исследования позволили выявить еще одну особенность развития регионального банковского сектора: анализируемые банки на фоне значительного объема собственного капитала, имеют низкую долю активов в ВРП, совокупных активах и пассивах, что позволяет судить, либо о проблемах банков в формировании ресурсной базы, что не позволяет им расширить свое влияние в регионе, либо о проблемах в размещении доходоприносящих активов, что препятствует банкам активно участвовать в финансировании производства ВРП.

5. Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

Наиболее важным показателем, оценивающим способность банков финансировать потребности региональной экономики в инвестициях, является инвестиционный потенциал банка. Под инвестиционным потенциалом будем понимать в широком смысле, совокупность инвестиционных ресурсов, которые могут быть направлены на инвестиционные цели, а также возможность развития и реализации инвестиционно-банковских услуг.

Расчеты показали, что степень зависимости между выбранными для анализа показателями, оценивающими инвестиционный потенциал Республики Татарстан, является очень высокой в соответствии с критериями шкалы Чеддока. В работе с использованием математических методов подтверждается этот факт, что даже незначительное изменение того или иного фактора повлечет за собой изменение способности банка оказывать инвестиционные услуги предприятиям реального сектора экономики.

Для оценки инвестиционного потенциала используются различные характеристики банковских ресурсов. К показателям, характеризующим банковские, ресурсы, автором отнесеныя: размер норматива обязательного резервирования; размер собственных средств-нетто; размер привлеченных ресурсов; размер стабильной части привлеченных ресурсов и размеры лимита первичного резерва ликвидности. Учитывая вышеперечисленные характеристики, представим формулу расчета инвестиционного потенциала, которая позволит рассчитать величину средств, имеющихся у коммерческого банка, которые можно использовать для размещения в кредиты и инвестиции.

/-I i-l J-l J-l /-1 м м (1)

где КП - величина кредитного потенциала банка, руб.; ПР - объем привлеченных средств коммерческого банка; Omi - остатки по г-м счетам юридических лиц, руб.; Офщ - остатки по _/'-м счетам физических лиц, руб.; RД -норма резервирования по привлеченным средствам юр.лиц, руб.; R,p - норма резервных отчислений по j-м счетам физических лиц, руб.; S,/, - норма отчисления в систему страхования вкладов по j-м счетам физических лиц, руб; Rh- норма отчисления в резерв по j'-m счетам нерезидентов, ма- величина мгновенно ликвидных активов, 0,15- лимит мгновенно ликвидных активов в соответствии с требованиями Банка России.

В результате были получены следующие данные по инвестиционному потенциалу региональных банков (табл. 6).

Таблица 6.

Величина инвестиционного потенциала региональных банков Республики

Татарстан

Наименование банка Величина инвестиционного потенциала

2008 2009 2010

Аверс 0,0 0,0 3238747500,0

Автоградбанк 2121461582,7 1746677150,0 2269754000,0

Автокредитбанк 215982935,8 141647900,0 270184900,0

Ак барс 99501890920,9 112661220750,0 130694589700,0

Акибанк 11695644598,2 15341625050,0 18489487100,0

Анкор банк 2085813858,9 2568996200,0 2021928050,0

Банк Казани 3256703094,0 3688737050,0 4200848150,0

БТ А- Казань 5649659406,2 7413247200,0 9788686950,0

Бугар банк 527906464,7 391891800,0 447709750,0

Девон-кредит 17557663215,0 22271653300,0 21897474950,0

Заречье 2282052819,1 2974162950,0 3012338450,0

Идельбанк 0,0 377822800,0 315012500,0

Интехбанк 3599992666,1 3290151750,0 6037384600,0

Ипотека-инвест 2645551314,9 2507329400,0 2569970300,0

Казанский 8928838842,2 9586487200,0 12195224550,0

Камский горизонт 175526330,9 224219800,0 242775700,0

Камский коммерческий банк 1986316559,7 1759344350,0 1969289700,0

Кара Атын 640696995,1 1117248700,0 1101982150,0

Спурт 4689775523,5 4949939150,0 7159530850,0

Татагро промбанк 921701896,3 1107276550,0 1334877050,0

Татинвестбанк 1985321104,1 1806314800,0 1967314450,0

Татсоцбанк 0,0 0,0 520102800,0

Татфондбанк 25858352118,9 25876578750,0 32616983300,0

Энергобанк 7358698117,1 8833191450,0 10618504450,0

Совокупный потенциал региональной банковской системы 203 685 550 364,3 230 635 764 050,0 274 980 701 900,0

Расчеты показали, что региональные банки Татарстана имели ресурсы, которые могли быть допонительно размещены в кредиты. Представим на рисунке 3 объемы кредитования банками Татарстана региональной экономики и допонительные инвестиционные возможности, которые были банками не использованы (рис. 3).

500 000.00 450 000,00 400 000,00 350 000,00 300 000.00 250000,00 200000.00 150 000,00 100 000.00 50 000,00 0,00

423926,9

203 685,6С

447830,8

230633,70

1-27Д 980,90

п Совокупный потенциал региональной банковской системы

Размещенные кредиты

Рисунок 3 - Соответствие недоиспользованного инвестиционного потенциала и размещенных кредитов региональной банковской системой Татарстана (мн. руб.)

Анализ подтверждает очевидность того, что наиболее перспективным инвестиционным ресурсом для коммерческих банков на сегодняшний день являются внутренние (национальные) сбережения - средства частных лиц. Хотя доля догосрочных вкладов находится пока еще на недостаточном уровне, но наблюдается тенденция к росту. При этом соотношение догосрочных кредитов, выданных банками предприятиям, и всех догосрочных привлеченных ресурсов банков (депозиты и вклады населения, депозиты предприятий, средства от размещения облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов) устойчиво снижается. В связи с этим, региональная банковская система становится механизмом превращения относительно коротких денег в относительно длинные кредиты.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной догосрочными банковскими кредитами. Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала. Одним из инструментов является синдицированный кредит, который позволит повысить эффективность развития инвестиционного потенциала.

Исследуя практический опыт использования синдицированных кредитов заемщиками Татарстана, можно выделить ОАО Татнефть - крупнейшее региональное предприятие республики Татарстан и финансирует свою деятельность, используя синдицированные кредиты. Одна из причин выхода данного крупного предприятия на зарубежные рынки состоит в неспособности региональных банков самостоятельно оказать финансовую поддержку ОАО Татнефть.

В этой связи, для региональных банков предложен агоритм вступления в синдикат (рис. 4). Банки осуществляют деятельность в едином региональном поле, характеризующимся одним уровнем регионального риска, что ставит банки в равные условия. Данное условие является преимущественным для объединения региональных банков в синдикат, поскольку равные региональные риски определяют общие подходы банков к управлению кредитным портфелем, формированию инвестиционного потенциала.

ЕДИНЫЕ РЕГИОНАЛЬНЫЕ РИСКИ

1. Равенство банков по величине собственного капитала

2. Равенство банков по величине рисковых активов

3. Равенство банков по величине инвестиционного потенциала

4. Равенство банков по величине кредитного и рыночного рисков

5. Равенство банков по подходам к анализу риска

ОБЪЕДИНЕНИЕ В СИНДИКАТ

Крупных банков региона

Средних банков региона

Меких банков региона

ЕДИНЫЕ РЫНОЧНЫЕ УСЛОВИЯ

Рисунок 4 - Условия объединения региональных банков в синдикат

Участвуя в синдикации, региональные банки исходят из следующих мотивов, которые приводят к получению различного рода эффектов, указанных на рис. 5.

Рисунок 5 - Мотивы и эффекты от региональной синдикации банков

Потребность мусульманского мира в развитии национальных банков и необходимость соблюдения при этом положений шариата предрешили создание исламских банков. Основными факторами, повлиявшими на развитие исламского банкинга, явились рост численности мусульманского населения во всем мире, бурное увеличение нефтяных доходов государств восточного региона, принятие механизмов исламского банкинга западными странами и поддержка их на законодательном уровне, и как результат - использование механизмов исламского банкинга традиционными банками и их клиентами, являющимися представителями других конфессий.

Таким образом, синдикат становится важным не только для реализации задач использования допонительного инвестиционного потенциала банков, но и для развития региональной экономики Татарстана. Следует отметить, что включение исламского банка на равных в партнерство в синдикате позволяет принцип распределения риска между участниками сдеки.

В данном случае, исламский банк получает возможность разместить активы на долевой основе для получения дохода. Таким образом, под исламским синдицированным кредитом (англ. Islamic facility) будем понимать кредит, по которому банку-реципиенту не разрешается взимать любые проценты - номинальные, простые и сложные, фиксированные или плавающие, однако при этом, он вправе получать доход от кредитования через долевое участие в проекте.

Таким образом, исследуя различные продукты исламского банка, можно сказать, что наиболее приемлемым для участия в банковском синдицированном кредитовании является контракт мудараба (доверительное партнерство), который позволяет:

1) Распределить риски меяоду банком и бенефициаром (заемщиком-владельцем проекта);

2) Не предоставляет права исламского банка участвовать в управлении компанией, нуждающейся в финансировании;

3) Не включает в себя покупку конкретного актива, что не входит в цели банковского синдиката;

4) Позволяет заключить с бенефициаром собственный контракт, отличный от кредитных соглашений прочих участников синдиката, не содержащий ссудного процента и спекуляций.

Прочие исламские банковские продукты не могут быть использованы в качестве инструмента оформления взаимоотношений в рамках банковского синдиката в силу своих особенностей.

Можно представить синдикат с участием исламского банка следующим образом (рис.6). 28

Клиент - заемщик (создатель бизнес-проекта)-бенефициар синдиката

Рис. 6. Схема формирования процесса синдицированного кредитования с участием исламских банков

Таким образом, по нашему мнению, одним из механизмов реализации допонительного инвестиционного потенциала для региональной банковской системы может стать создание синдикатов региональных банков, равных по инвестиционному потенциалу, что в первую очередь, позволит банкам снизить риски и выпонить требования со стороны регулятора по уровню риска. Однако для дальнейшего развития банковской системы республики Татарстан необходимо формирование исламских банков, имеющих особенности

деятельности, отличные от традиционных банков. Однако несмотря на отличия, исламские банки могут участвовать в общей деятельности банковской системы региона через участие в банковских региональных синдикатов, что позволяет создать контракт мудараба.

Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих научных публикациях автора.

В журналах рекомендованных ВАК Минобрнауки России:

1. Андреянова Е.В. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан. //Вестник ИДНК - экономические науки. № 1. -2011.-0,5 п.л.

2. Андреянова Е.В. Региональные банки как основа финансово-кредитной системы региона. //Вестник АТИСО. 2011. № 3. - 0,5 п.л.

3. Андреянова Е.В. Оценка банковской системы Республики Татарстан. //Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. - № 19. - 0,5 п.л.

4. Андреянова Е.В. Роль региональных банков в инвестировании реального сектора экономики Татарстана. //Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. - № 20. - 0,5 п.л.

В других научных изданиях:

5. Андреянова Е.В. Основные направления развития региональных Банков России. // Инновационные отношения в экономической системе во взаимодействии бизнеса, власти и социума: материалы Научно-практической конференции экономического факультета. - Казань: Академия управления (ТИСБИ). 2009.-0,5 п. л.

6. Андреянова Е.В. Место и роль банков в реализации Республиканской программы развития инновационной деятельности в Татарстане. //Вестник ВГНА. 2011. - № 1. - 0,5 п.л.

7. Андреянова Е.В. Банковская конкуренция и перспективы ее развития в России. // Сборник научных статей профессорско-преподавательского состава, аспирантов и соискателей ВГНА. 2010. - № 1. -0,5 п.л.

8. Андреянова Е.В. Факторы специфики развития региональной банковской системы. // Вестник ВГНА. 2010. - № 3.-1 п.л.

Напечатано с готового оригинал-макета. Издательский центр ГОУ ВПО ВГНА Минфина России Лицензия ИДК 00510 от 01.12.99 г. Тираж 100 экз. Заказ № 0254. Подписано в печать 13.04.2011 Тел/факс 371-45-66. 109456, Москва, Вешняковский 4-й пр-д. д.4

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Андреянова, Евгения Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10 1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10 1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34 1.3. Риски развития региональной банковской системы

2.АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН)

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан "

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131 3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131 3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185 ПРИЛОЖЕНИЯ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы"

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения- ее деятельности, основанные* на глубоком изучении рйсков, которым, подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень меких банков. Вышеперечисленные предпосыки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в поной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы^ посвященные роли банков в региональной экономики рассмотрены/ в работах, Э.С.Апатова, С.Ю. Евсеева; Т.Н. Зверьковой, С .И. Ильясова,. Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина; А.И. Какабадзе, E.F. Коробовой; РЯГ. Ольховой; О.Н. Орлова; В;В! Янина и других, авторов; Основные подходы; к управлению банковскимил рисками;, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального; представлены в работах: С.Р. Демидова, В.П. Буянова, O.E. Иванченко; Л;Ш Красавиной; И.П.Скобелевой и др: авторов;

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю;А. Бабичевой; И.Т. Балабанова, Л.Е. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой; Г.С. Пановой, K.P. Тагирбекова и др. авторов. Подходы, к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, A.B. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В. Еромковского, Ю.Данилиной, С.Ю. Карнаух, F.O. Сухушиной и др. авторов.

Авторы^ рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального: банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в- финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой:

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается- в. допонительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт. *

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной' разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка, основных подходов к формированию эффективного механизма* реализации региональными банками- функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

- обосновать необходимость выделения региональной банковской системы- как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие региональный банк и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

- разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

- исследовать факторы, риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

- провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

- раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе деятельности региональных кредитных организаций, направленные на развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке концепции развития региональных банков и комплекса- мер по совершенствованию финансовых инструментов, в условиях посткризисного развития банковской^ системы, направленного на; повышение инвестиционного потенциала субъектаРоссийской Федерации;

Наиболее важные результаты исследования заключаются^ следующем:

1. Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой; формы организации финансовоЧкредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития; что позволило определить его как системообразующий элемент банковскойхистемы субъекта РФ;

2. Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей; оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ, и позволяет измерять индикаторы, эффективностил деятельности финансовых институтов через отражение запросов.населениями юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансовогошосредничества.'

3. Разработана авторская классификация банковских, рисков, которая; включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные: и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые; экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика;: на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участниковрегиональной экономики.

4. Адаптирована методика, оценки показателей- кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана ггипотеза о влиянии уровня развития' финансового сектора на эффективность. деятельности, всех субъектов, что . оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основуегоресурсногообеспечения.

5;. Определена модель формирования инвестиционного; потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов доказана связь между факторами, инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6; Предложена модель, формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития1 экономики, оопределены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника* в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию:

Теоретической- и- методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения; экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные: в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы, различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения, в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности, как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Анализ деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент. ч

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО Россельхозбанк и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4 п.л., из них 4 публикации Ч в изданиях, рекомендованных ВАК

Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 186 страниц, 37 таблиц, 31 рисунок.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Андреянова, Евгения Владимировна

Выводы подобных исследований достаточно конкретны и сопоставимы по временному горизонту с глубиной первичных динамических рядов. Как правило, инструментальным аппаратом здесь являются различные методы эконометрики, которые достаточно эффективно используются как для доказательства наличия связи между исследуемыми параметрами, так и для определения количественных оценок этой связи.

Приведем основные показатели, которые используются авторами для осуществления оценки влияния развития банковского сектора на развитие экономики. Для оценки экономического роста региона принимается объем валового регионального продукта (ВРП) на душу населения в данном регионе.

В качестве переменных, характеризующих банковский сектор региона, используются показатели:

- К1- отношение объема кредитных ресурсов, размещенных банками в данном регионе к объему привлеченных банками средств.

Показатель К1 характеризует регион, как донора или потребителя кредитных ресурсов. Анализ изменения К1 по регионам страны показывает, что для некоторых из них его значение устойчиво превосходит единицу. Это может объясняться тем, что регион привлекателен для размещения кредитных ресурсов, что банки направляют в него средства, так как видят в экономике региона надежный источник прибыли от вкладываемых в него* ресурсов.

Роль банковского сектора в финансировании развития региона' характеризуется показателем:

- К2 - отношение инвестиций в основной капитал к объему кредитных ресурсов, размещенных банками в данном регионе.

Источниками финансирования инвестиций' в: основной капитал являются собственные и привлеченные средства. Одной, из: составляющих привлеченных средств, входящих в статистический учет инвестиций, являются кредиты банков.

Значение К2, как характеристики отношения общего объема инвестиций в основной капитал и кредитных вложений, достаточно условна^ так как статистические данные не позволяют в общем объеме кредитных вложений выделить ту их часть, которая использовалась собственно для кредитования инвестиций в основной капитал, тем не менее, сравнение динамики этого показателя по различным регионам позволяет сделать ряд содержательных выводов.

Характеристиками уровня работы банков с населением являются показатели

- КЗ-объем вкладов на душу населения;

- К4 Ч объем выданных кредитов на душу населения.

Объем активов банковской системы региона является важным, показателем ее возможностей в финансировании экономики. Именно в наличие достаточного объема активов часто лупирается реализациям конкретных проектов. Поэтому одной из общепринятых характеристик банковской системы региона, динамики ее развития, являются показатели

- К5 - темп роста активов банковской системы региона:

- Кб - объем активов банковского сектора региона на душу населения.

Однако при всей обширности оценочных коэффициентов данный подход имеет ряд недостатков, к которым можно отнести: во - первых, среди данных коэффициентов не рассматривается отраслевой аспект влияниял банковских кредитов, не учитываются инвестиционные кредиты, которые являются основной формой финансирования реального сектора экономики, не принимается в учет инфраструктурные показатели развития банковской системы. Для нивелирования данных недостатков в диссертационной работе предложен собственный инструментарий оценки влияния региональной банковской системы на развитие экономики региона, расчет коэффициентов которого представлен в Приложении 5.

Анализ полученных в результате расчетов позволил сделать следующие выводы.

Во-первых, показатель Участие региональных банков в кредитовании экономики региона показывает незначительное участие кредитной поддержки в формировании ВРП: коэффициент за исследуемые периоды не превышает 0,3. В динамике коэффициент неустойчив, в 2009г. наблюдается его рост в связи с ростом объемов кредитного портфеля банков. В 2010г. величина размещенных кредитов в результате роста риска, что стало причиной снижения коэффициента участия до 0,28.

Рассматривая динамику объемов кредитования региональными банками экономики региона, можно сказать, что в целом объемы кредитования увеличивались (рис .18).

-.л-.гл 447830,8 428926,9 437695 >^37629,2

210343,3

14991,5 28308,7 94422 59496,9 3849^2^^.-- >-<38838,4

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Рисунок 18 - Динамика объемов кредитования региональных банков Исследуя динамику объемов кредитования, следует отметить, что за анализируемый период темпы прироста объемов кредитного портфеля в региональной банковской системе имел неустойчивый характер, что представлено на рис.19.

Рисунок 19 - Динамика темпов прироста кредитного портфеля банков Татарстана

Наименьшие темпы прироста наблюдается в периоды кризиса и антикризисного восстановления отечественной экономики и составляют не более 2,5%. Причина данного состояния заключаются, во - первых, в высоких рисках и росте объемов рисковых активов, снижающих показатель достаточности капитала; во- вторых, в ужесточении условий кредитования для юридических лиц; в- третьих, в росте процентных ставок кредитования.

Объемы инвестиционных кредитов, размещенных банками, являются индикатором процессов развития реального сектора, поскольку позволяют судить о покрытии банками-инвестиционных потребностей предприятий' для дальнейшего развития. К инвестиционным кредитам в рамках данной работы будем относить кредиты, размещенные на срок более 3 лет (табл.22).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Необходимость выделения региональной банковской системы продиктовано рядом объективных обстоятельств, основным из которых является тот постулат, что уровень развития банковской системы определяет состояние развитие региональной экономики в целом.

Анализ и оценка региональной банковской системы Татарстана показал, что банки республики имели динамично растущие показатели деятельности, что в первую очередь объясняется активным развитием региональной экономики, которая предъявляет повышенный спрос на банковские услуги. Однако, несмотря на это в банковской системе

Татарстана наблюдаются диспропорции, когда наряду с крупнейшими банками на рынке присутствуют крайне малые банки, не имеющие возможности осуществить финансирование даже среднего хозяйствующего субъекта. Такие диспропорции не позволяют адекватно классифицировать региональные банки, с тем, чтобы сформулировать концептуальные направления развития каждой из групп банков. Исследования выявили, что ряд банков имеют высокие показатели по некоторым направлениям деятельности, но в то же время характеризуются как средние и мекие банки по другим показателям. Все это дает основания полагать, что, несмотря на имеющиеся возможности банки, не используют их в процессе ведения своей деятельности. Те же результаты были получены при проведении оценки инвестиционного потенциала региональных банков Татарстана. Нами было определено, что за анализируемый период 2008-2010гг. банки размещали кредиты в региональную экономику в размере 428, 9 мрд.руб. в 2008г. и 447,8 мрд.руб. в 2010г., однако при этом, их недоиспользованный инвестиционный потенциал составлял около половины. Следовательно, можно сказать, что банки имеют инвестиционные возможности, но не используют по ряду причин.

К таким причинам можно отнести: высокие требования Банка России к выпонению нормативов деятельности, что не позволяет банкам размещать активы без допонительного увеличения собственного капитала; высокие риски, причина которых состоит в условиях посткризисного восстановления региональной экономики.

За анализируемый период банковская система региона не оказывала значительное влияние на развитие экономики республики, доля банковских активов была менее 40%, что является низким показателем по сравнению с показателями по России в целом. Таким образом, на примере республики Татарстан мы имеем одностороннее взаимодействие, когда региональная экономика стимулирует развитие банковского сектора, который в свою очередь оказывает малое встречное влияние.

Рассматривая в качестве причины создавшейся ситуации риски банковской деятельности, мы пришли к выводу, что именно данный фактор являся препятствием для активного влияния банковской системы региона на экономическое развитие республики: растущие просроченные платежи по банковским кредита, дефоты заемщиков привели к тому, что региональные банки крайне осторожно относятся к потенциальным заемщикам, завышая требования, как по форме предоставления отчетности, так и к залогам. Но вместе с тем региональная экономика остро нуждается в банковском финансировании, которое не может получить в создавшейся ситуации.

Одной из возможностей снизить риски размещения крупных кредитов и удовлетворить потребности крупных заемщиков в инвестиционных ресурсах является механизм синдицированного кредита, который обладает рядом преимуществ как для банка, так и для самого заемщика.

Для заемщика данная форма финансирования привлекательна тем, что заемщик получает значительную сумму на условия срочности, платности и возвратности на длительные сроки и по ценам ниже, чем традиционные банковские кредиты. Банк же, как соучастник банковского синдиката имеет следующие преимущества:

- Риски кредитования уменьшаются (распределяются между всеми участниками синдиката пропорционально долям, их участия в кредите)

- У банков заемщика появляется возможность осуществлять поноценное кредитование крупного клиента без нарушения обязательных нормативов Банка России и при недостатке свободных денежных средств

- Банк-агент увеличивает объем активных операций с приемлемыми рисками в условиях недостатка у него надежных заемщиков

- Каждый участник синдиката имеет возможность соблюдать обязательные нормативы (Н1, Н6 и Н7) поскольку имеет только долю кредита, исходя из имеющегося инвестиционного потенциала.

Поскольку синдицированный кредит представляет собой сложную кредитную сдеку, то каждый из участников сдеки выпоняет строго оговоренные функции, которые невозможно переложить на партнера, в этой связи в диссертационной работе предложено разделение функций каждого из участников, что позволяет сформулировать четко очерченный в правовом смысле договор, закрепляющий права и обязанности каждого из участников.

До сих сложным является вопрос распределения сумм долей каждого из участников. Данный вопрос является важным, поскольку существует вероятность не поставки своей доли одним из участников, в результате чего-сдека может не состояться, что повлечет за собой уплату комиссии всеми участниками синдиката заемщику. Для решения данного вопроса в диссертационной работе приведена модель расчета доли синдицированного кредита, построенная исходя из объема инвестиционного потенциала каждого из банков- кредиторов. Практическое применение данного подхода позволит участникам получить гарантии участия от каждого из кредиторов1 и таким образом сохранить синдикат.

Учитывая, этнические и конфессиональные особенности Татарстана; актуальным становится вопрос развитияш республике исламского банкинга:

Вшастоящее время-исламские финансы получили-активное развитие и к концу 2008г. в. мире насчитывается более 450 банков, осуществляющих свою деятельность исходя из законов шариата.

Развитие^ исламских банков в Татарстане позволит стимулировать, экономическое развитие республики, поскольку допонительное размещение ресурсов на условиях партнерства, практикуемое исламскими банками, лишь увеличит активность мусульманских предприятий. Кроме того, данные банки, выплачивая налоги в бюджет республики, расширят его доходную часть.

Включение исламских банков в банковские региональные синдикаты также стимулирует использование традиционными^ банками своего допонительного инвестиционного потенциала, поскольку это еще более распылит банковские риски. Следует отметить, что несмотря на особенности ведения деятельности исламских банков, в их практике присутствует инструмент, позволяющий данным банкам войти в. синдикат традиционных банков. Единственным отличием данного участия будет то,, что исламский банк заключит с заемщиком собственный контракт, основанный не на получении ссудного процента, а на добровольном партнерстве без возможности управления капиталом заемщика. Такой инструмент носит название мудараба, сущность которого заключается во вложении банком средств на условиях разделения с заемщиком прибыли и убытков.

По нашему мнению применение механизмов формирования региональных банковских синдикатов с включением в их состав, исламских банков стимулирует развитие региональной экономики республики Татарстан.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Андреянова, Евгения Владимировна, Москва

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 4.1, 2, 3 электронный ресурс./ Гражданский кодекс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работает.- Загл.с экрана

2. Федеральный закон О допонительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

3. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 г. №395-1 электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

4. Федеральный закон О кредитных историях от 30.12.04 электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

5. Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр, данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

6. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27 июня 2002 №86-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 О банках и банковской деятельности электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

8. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И Об обязательныхнормативах банков. электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

9. Инструкция- ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И4 Об обязательных нормативах банковл электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные,-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

10. Положение Банка России от 09.07.2003 № 232-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр .данные.-Москва.-2011.-режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

11. Положение Банка России от 10 февраля 2003 №215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.-режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

12. Положение Банка России от 24 сентября 1999 г. №89-П О порядке расчета кредитными1 организациями размера^ рыночных рисков электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа. Ссыка на домен более не работаетp>

13. Положение Банка России от 29.03.2004 №255-П Об обязательных резервах кредитных организаций в ред. электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.- режим доступа Ссыка на домен более не работаетp>

14. Ardic, Oya Pinar & Damar, H. Evren,, 2006:. "Financial? Sector Deepening^ and Economic Growth: Evidence from Turkey," MPRA Paper 4077,. University Library of Munich, Germany, Nov 2006. ,

15. Eschenbach Felix Finance and Growth: A Survey of the Theoretical and Empirical LiteraturefTinbergen Institute Discussion Paper, 2004-039/2

16. King, R., Levine, R. (1993) Finance and Growth: Schumpeter Might Be Right, Quarterly Journal of Economics, 108, 717-Ч737

17. Ncube M., Economic Growth, Entrepreneurship and Institutional Factors in Africa; Graduate School' of Business Administration, University of Witwatersrand,. Johannesburg, South Africa March 2005

18. Schumpeter J. A. The Theory of Economic Development, 1912 translated by R. Opie. Cambridge, MA: Harvard University Press, 193423; А.Ивантер, С.Селянин Белые пятна на карте ритейла,// Эксперт.-2007.- №34.

19. Munawar Iqbal, Ausaf Ahmad, Tariqullah Khan; Challenges Facing Islamic Banking. Jeddah, 2008. P. 14 15

20. Абдулатипов M., Розукулов У. Вопросы совершенствования.оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит.-2000.- №10.-С. 15-22.

21. Автурханов Э.М; Исламский банкинг // Деньги и кредит. Ч 2008: Ч №6.-С. 73.

22. Александрова Н.Г. Банковское дело теория и практика : функции коммерческих банков. Международные расчеты. Кредиты иинвестиции. / Александрова Н. Г. и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Москва [и др.]: Питер, 2008

23. Алексеев Ю. Банковские синдикации // Финансовый контроль. Ч 2005.-№10.

24. Алиев* У.Ж., Мусиров Г. Соотношение категорий, кредит и несие (ссуда) в контексте исламских ценностей // Проблемы соврем, экономики. СПб., 2008! - №4. - С. 490-493

25. Апатова Э.С. Региональные банки в системе развития рыночной экономики Республики Татарстан / / Э.С. Апатова, В'.Г. Тимирясов, В.Г. Федулов; Ин-т экономики, упр. и права (г. Казань).-2002

26. Атухова Е.В. Инвестиционный потенциал коммерческого банка: автореф. дис. соиск. учен. степ. канд. экон. наук./ науч. рук. Кузнецов С.А. -М., 2008. 23с.2.

27. Апаликов Н.С., Эриашвили Н.Д. Форвардный и, другие деривативные договоры в контексте мусульманского права // Закон; и право. -2008. -№л1.- С. 109-1*101

28. Артемова А.О. Кредитная система в. Российской Федерации: понятие и основные элементы // Финансы.- 2007.- № 1.-С.23-29

29. Бакирова A.M. Факторы устойчивого развития регионов России Текст. : монография / [А. М. Бакирова и др.] ; под общ. ред. С. С. Чернова: Новосибирск: Сибпринт, 2010

30. Банковские риски Текст.: понятие и классификация: монография / Н. В. Жуков, А. Т. Горинов, Н. Б. Йошкар-Ола: Марийский гос. ун-т, 2009 Ускова; Федеральное агентство по образованию, ГОУ ВПО "Марийский гос. ун-т", Ин-т экономики, упр. и финансов

31. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. Ч М.: Изд-во Консатбанкир, 2001. 432 с.

32. Банковское дело: управление и технологии /Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 143

33. Бахмутская A.A. Исламский банкинг // Банковские услуги. Ч 2006. -№6.-С. 2-9

34. Баяхметова Л.Т. Исламский банкинг: финансирование по принципам шариата // Банки Казахстана. Аматы, 2008. - №7. Ч С. 9-10

35. Беккин Р.И. Исламская модель беспроцентной экономики и современность //Вести. С Петерб. ун-та. Сер. 5, Экономика. - 2007. - Вып. 2. -С. 79-89

36. Беккин Р.И. Особенности функционирования исламских финансовых институтов: российский опыт // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер.8, Менеджмент. 2006. - Вып. 2. - С. 168-192.

37. Беккин Р.И. Розничные услуги в исламском банковском деле // Банковский ритейл.- 2007-.№ 4. С. 128 138

38. Беккин Р.И.Методы кредитования в работе исламских банков//Банковское кредитовании.-2008.-№1.-С. 18-26

39. Бояренков А. Риски синдицированного кредитования,// Банковскоедело. 2004. - №2

40. Бояренков A.B. Зарубежный опыт синдицированного кредитования и его применение в России. // Финансы и кредит. 2004. - № 1

41. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования и механизмы их минимизациил. // Финансы и кредит. Ч 2004. №" 3

42. Буркова А.Ю. Синдицированные кредиты в международной и российской практике//Дайджест-Финансы.-2007.-№4(148)

43. Буянов В.П. Управление рисками (рискология) / В.П. Буянов, К.А. Кирсанов, JI.A. Михайлов. Ч М.: Экзамен, 2002.

44. Валенцева В.И., Красавина JI.H. Проблема управления рисками // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С 56-63.

45. Вашликин Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999. -271 с.

46. Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники//Финансы и кредит.-2004.-29(167).-С.6-12.

47. Герасимова Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов //Финансы и кредит. 2003. - №4. - С. 22-25.

48. Герасимова Е.Б. Анализ и управление ресурсами- коммерческого -банка // Бухгатерский учет в кредитных организациях. 2002. Ч №4. - G. 3440.

49. Герасимова Е.Б. Анализ кредитного' риска: рейтинговая оценка клиентов: // Финансы и кредит. №. 17. - 2004. Ч С. 30 - 44.

50. Горисов С.П. Развитие банковской системы России (региональный аспект) / С. П. Горисов М.: ТЕИС, 2004

51. Гринюк Е.М: Кредитная политика как инструмент управления кредитными рисками//Банковское кредитование.- №1.-201 l.-c.l 5-20.68. . Громковский В. Синдицированные кредиты: know how and know what. // Рынок ценных бумаг. Ч 20001 № 8

52. Грюнинг X, Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. М.: ВЕСЬ МИР; 2003. с. 123.

53. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. -М.: Юстицинформ, 2000. 190 с.

54. Гусев А.И. Клубное кредитование корпоративных клиентов//Банковское кредитование.-2010.- №6.-с. 16-22.

55. Д. О'Нейл. Исламские финансы: необходимость унификации // Euromoney.- 2008,.-№ 466, р. 122-123

56. Д.Крук Влияние финансовой системы на экономический рост в переходных странах, *Эковест (2006) 5, 4, 674.703 йИсследовательский центр ИПМ

57. Данилина Ю. Рынок синдикаций: становление, развитие, современное состояние. // Банковское дело. Ч 2004. № 1

58. Демкович В.И. Особенности формирования модели кредитной работы с рыночным сегментом малого и среднего предпринимательства (МСП) в коммерческом^ банке Текст.: практические аспекты / Демкович- В. И. Москва: Голос-Пресс, 2010

59. Деривативы. Курс для начинающих / Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2002.

60. Дмитриев М.Э.Российская банковская система в условиях кризиса Текст. / [М. Э. Дмитриев и др.] Москва: Дело, 2010

61. Довгяло М.В. Синдицированное кредитование. М., 2000

62. Дун И.В. Роль инвестиционных банков в формировании инвестиционного потенциала Российской банковской системы: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук / науч. рук. А. В. Бандурин. М., 2008. - 25с.

63. Дьяченко О. Рейтинг банковских рисков: Что пугает Х банкиров// Банковское обозрение.-2005.-№1 .-С.21-26

64. Евсеев С.Ю. Региональные банки: ориентация на экономический рост / Евсеев Сергей Юрьевич Москва: Ин-т экономики РАН, 1997

65. Едронова В.Н., Елисеева Н.П. Особенности российских региональных банков. // Финансы и кредит. 2007. № 24. с. 71.

66. Ермаков С.Л. Организационно-правовые основы функционирования Центрального банка Текст.: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям

67. Юриспруденция","Финансы и кредит" / Ермаков С. JL, Фролова Е. Е., Юденков Ю. Н.; М-во образования и науки Российской Федерации. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010

68. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка Текст.: учебник/ Е. П. Жарковская: Москва: Омега-Л, 2011

69. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Статус региональных банков: институциональный подход// Вестник ОГУ.-2008.-№9 (91).-С. 126-130

70. Зенченко, С.В. Финансовый потенциал региона и его экономическое содержание /С.В. Зенченко, М.П. Пащенко // Вестник СевероКавказского государственного технического университета, № 3(16). Ч Ставрополь: СевКавГТУ,2008. С. 134-142.

71. Ильясов С.И. Направления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики// Банковское дело.- 2007.-№7

72. Институциональная среда инвестиционной деятельности российских банков / А. А. Залетный; Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, экон. фак. Москва: ТЕИС, 2010

73. Какабадзе А.И. Потенциал и основные факторы роста инвестиционно-банковского сегмента в России / А. И. Какабадзе Москва: МАКС Пресс, 2007

74. Законодательство. 2006. - №2

75. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. -М.: ОАО Изд-во Экономика, 1997. 256 с.

76. Красавина JI.H. Проблемы управления банковскими и, корпоративными рисками/редкол.: JI.H. Красавина гл. ред. и др.. М.: Финансы и статистика, 2005

77. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. Москва: КноРус, 2009

78. Куран Т. Исламская экономическая мысль и исламская экономика // Христианство и Ислам об экономике / Под ред. М.А. Румянцева, Д.Е. Раскова. Ч СПб., 2008. ЧС. 298

79. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. Ч 2002. №6. Ч С. 2-8.

80. Макин И.О. Инвестиционная деятельность коммерческих банков в России: монография / И. О. Макин; Московский гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, Социологический фак. Москва: МАКС Пресс, 2008

81. Марданов Р.Х. Кризис на финансовых рынках и новые вызовы для банковского регулирования и надзора // Банковское дело. Ч 2008. №8. - С.35.

82. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет версия). М.: Банк России, 2009.

83. Обзор банковского сектора Российской Федерации// Ссыка на домен более не работаетanalytics/bank system/

84. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке Текст.: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгатерский учет, анализ и аудит" / Р.

85. Г. Ольхова. Москва: КноРус, 2011

86. Панова F.C. Кредитная-политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 2006.-464 с.

87. Пашин" А., Семенов А. Минимизация кредитных рисков. // Банковское дело в Москве.-2000.-№ 4.-С.23-30.

88. Петров А.ВГ., Зарипов И.А. Исламские банки: концепция, история-возникновения, современное состояние и перспективы развития // Деньги- и кредит. 2002 - №10 - С. 51-55

89. Петров Г.Б. Банковский бизнес по исламским правилам // Упр. в кредит, орг. 2008. - №3. - С. 48-69; №4. - С. 60-69.

90. Петров Г.Б. Банковский бизнес по исламским правилам//Управление в кредитной организации.- 2008.-№5.-С.22-29

91. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

92. Помазанов М., Банки лицом к частному бизнесу // Банковские1технологии.-№2.-2004,- стр.23-28.

93. Прудникова Ю. Исламские банки и проблема правового регулирования их деятельности в немусульманских странах (на примере Великобритании) // Проблемы соврем. Экономики. СПб., 2005. - 1 3/4. - С. 409-413

94. Ранних H.A. Роль лид-менеджера в процессе синдицированного кредитования // Международные банковские операции. 2005. - №5.

95. Региональные банки. Доклад Р. Хейнсворта, генерального директора агентства Рус-Рейтинг на симпозиуме Всемирного банка (г. Сочи, 2005)

96. Русанов Ю.Ю. Основы банковской деятельности (Банковское дело) М.: Инфра-М, 2001. с.239^

97. Рыкова* И.Н. Зависимость развития ^ экономики* региона от взаимодействия реального и банковского секторов //Региональная* экономика: теория и практика.-2010.-№8(143)

98. Рыкова И.Н. Развитие региональной банковской системы (по материалам Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации) //Финансовая аналитика: проблемы и решения.-2009.-№12 (24)

99. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит. 2005. - №25.-С.25-32.

100. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Роль кредитного потенциала банковской системы в региональной экономике// Финансы и кредит.-2008.-№21 (309).С23-29

101. Рыкова И.Н;, Фисенко Н.В. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и Кредит. 2006. - № 33. - С. 2 - 7.

102. Рыкова И.Н. Фисенко Н.В. Перспективы развития синдицированного кредитования//Банковское кредитование.-2008.-№3

103. Рыкова И.Н. Ремизов Д.С. Синдицированное кредитование в условиях финансового кризиса// Финансы и кредит.-2010.-№5(389)

104. Рыкова И.Н., Шаповалов В.А. Развитие банковской системы в условиях рыночных преобразований. Ч Ставрополь: Изд-во СГУ,2002. Ч175 с.

105. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развитиябанковской системы России. // Деньги и кредит. 2001. № 7. с. 25-26.

106. Саранцева В.Н. Региональная банковская система и? ее участие в инвестиционном процессе региона : автореферат дис. кандидата экономических наук : 08.00.10 / Сарат. гос. сощ-эконом. ун-т. Саратов, 2003,

107. Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. / под ред. P.JI. Левиты, Б.С. Пискера. М.: Catallaxy, 1994.

108. Смулов A.M. Промышленные ^банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М.: Финансы и статистика, 2003.

109. Софронова В.В. Банковская система после кризиса //Финансы и кредит.-2011.- №9. С. 15-22.

110. Сорокина И.О. Подходы к управлению синдикационными рисками// Финансы и кредит.-2009.-№7(343)

111. Сорокина И.О. Функции банка-организатора в сложных кредитных сдеках// Финансы и кредит.-2011.-4(436)

112. Справочник по управлению рисками банковской деятельности / Ляховский В. С., Коробейников Д. В., Серебряков П. А.. Москва: Гелиос АРВ, 2006

113. Судавцова К.Г. Банковские риски: проблемы и управление// Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия Экономика.-2006.-№4.

114. Сухушина Г. О. применении практических принципов синдицированного кредитования в российских регионах. // Аналитический банковский журнал. 2002. - № 11

115. Тагирбеков^ K.P. Организация и управление коммерческим банком. Функционально-технологические основы: обобщение практики, документы и материалы. М.: Весь Мир, 2006. - 704 с. С. 25.

116. Тарасова О. Синдицированное кредитование путь к реализации крупных инвестиционных проектов. // Банковский вестник. Ч 2003. - № 13; Титов Д.А. Синдицированное кредитование для промышленности. //

117. Банковское дело в Москве. 2002. - №3

118. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным: риском в коммерческом банке.

119. Трунин- П-В., Каменских М.В., Муфтяхетдинова М.Исламская финансовая системаховременное состояние и перспективы^ развития. М. Институт экономики переходного периода. -2009. -67с.

120. Усоскин' В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции М.: ИПЦ Базар-Ферро, 1994. Ч 320 с.

121. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности Центрального Банка.-М.: КНОРУС, 2006.-432 с.

122. Фролова Н. Банковские риски: пути минимизации// Аудит и налогообложение.-2009.-№1

123. Черниенко А.-К. Исламская банковская система // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе. М., 2004. - С. 115-119.

124. Беккин Р. Принципы и перспективы сотрудничества России и Исламского банка развития // Рос. внешнеэкон. вестн. 2008. Ч № 3. Ч С.6-9

125. Шафиков М.Т. Потенциал: сущность, и структура // Социально-гуманитарные знания. 2002, Ч №1. Ч С. 236-246

Похожие диссертации

• Кредитные отношения как фактор развития реального сектора экономики
• Особенности образования избыточной прибыли в банковской системе
• Механизмы структурных сдвигов и структурно-инвестиционная политика в регионе
• Развитие корпоративного управления как фактор повышения инвестиционной привлекательности в производственной сфере
• Реструктуризация кредитной организации как фактор повышения ее стоимости