Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования

Белотелова, Жанна Сергеевна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Белотелова, Жанна Сергеевна
Место защиты	Москва
Год	2004
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования"

На правах рукописи

Белотелова Жанна Сергеевна

РАЗВИТИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЕХАНИЗМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальность 08.00.10-Финансы, денежное обращение, кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2004

Диссертационная работа выпонена на кафедре финансов и кредита Московского государственного социального университета

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Грунин Александр Александрович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Суэтин Александр Алексеевич

кандидат экономических наук, доцент Бондарчук Наталья Витальевна

Ведущая организация: Московский городской институт управления

Правительства Москвы

Защита состоится л 7 июня 2004 г. в 14 часов на заседании Диссертационного совета Д224.002.03 по экономическим наукам в Московском государственном социальном университете по адресу: 129256, Москва, ул. Вильгельма Пика, д. 4, кор. 2, зал заседаний Диссертационного совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного социального университета (адрес: Лосиноостровская ул., д. 24).

Автореферат разослан л30 Ожфлил- 2004 года

Ученый секретарь Диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования

Уровень экономического развития страны, благосостояние народа характеризуется системой показателей, одним из которых является уровень потребительского спроса населения и степень его удовлетворения. В России степень удовлетворения необходимого потребительского спроса из-за низкого уровня оплаты труда и как следствие отсутствия достаточных денежных средств у основной массы населения очень низкая.

Ускорению развития потребительского спроса будет способствовать формирование механизма кредитования физических лиц. Предоставление кредитов повышает потребительскую активность населения, большая часть которого имеет относительно невысокие доходы. Объем кредитов, предоставляемых населению, увеличивается из года в год. Если к концу 2001 года их сумма составила 69,4 мрд руб., то на начало 2004 года - 246,2 мрд руб., т.е. имеет место рост почти в 3,5 раза. Кроме того, только за 2003 год объем потребительских кредитов возрос более чем в 2 раза.

В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки.

Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, недостаточность доходов населения способствует активизации спроса на кредит, поскольку потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.

Потребительское кредитование является практически новой банковской: операцией, организационно-экономический механизм которой недостаточно отработан и нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Не решены в поной мере вопросы законодательного обеспечения потребительского кредитования, создания единого банка данных о заемщиках, определения их платежеспособности, использования беззалогового кредитования (доверительного, корпоративного) и др.

Решению указанных проблем посвящено данное исследование.

Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жукова Е., Ковалева Л., Колесникова В., Кроливецкую Л., Лаврушина О., Мочанова Л., Панову Г., Уланова В., Усоскина В., и др.

Из зарубежных исследователей следует выделить Гила Э., Гудмана Дж., Дюранда Д., Коттера Р., Рида Э., Роуза П., Смита Р., Керне К., и др.

Объектами исследования являются субъекты рынка потребительского кредитования - население, предприятия и организации, коммерческие банки.

Предметом исследования выступают теоретические и методологические вопросы создания действенного механизма потребительского кредитования в процессе становления рыночной экономики.

Цель исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке методических подходов по совершенствованию экономического механизма кредитования населения с целью удовлетворения его потреби гел ь-ского спроса.

Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

- исследовать современные тенденции развития теории и практики потребительского кредитования применительно к условиям сложившимся в России в процессе социально-экономических преобразований;

- проанализировать методики по определению платежеспособности заемщиков - физических лиц;

- разработать методику оценки факторов риска для принятия решений по снижению рисков в области потребительского кредитования;

- исследовать направления совершенствования банковской деятельности по предоставлению кредитов населению;

- разработать рекомендации по совершенствованию экономического механизма потребительского кредитования.

Теоретической и методологической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные формированию и использованию банковских ресурсов, развитию потребительского кредитования, снижению кредитных рисков.

В работе использованы законодательные акты Российской Федерации и ведомственная нормативная база, регулирующие потребительское кредитование.

Информационную базу исследования составили статистические и другие информационные источники, экспертные заключения, законодательные акты, нормативно-правовые документы, регулирующие банковскую деятельность, отчетные материалы Сбербанка РФ и других коммерческих банков.

Научная новизна заключается в теоретическом обосновании необходимости развития потребительского кредитования и разработке методических рекомендаций по созданию действенного механизма потребительского кредитования.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем, заключаются в следующем:

- систематизированы современные тенденции теории и практики потребительского кредитования, показана его социально-экономическая значимость;

- разработана и обоснована методика определения платежеспособности физических лиц;

- предложены методические подходы по оценке рисков потребительского кредитования;

- определены возможные пути активизации банковской деятельности по предоставлению кредитов населению;

- разработаны рекомендации по развитию и совершенствованию механизма потребительского кредитования коммерческими банками.

Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы кредитными институтами для проведения подобных исследований в изучении финансового состояния банковского сектора экономики, субъектов рынка потребительского кредитования, а также использованы при подготовке курсов лекций по дисциплинам Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, Банковское дело.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались соискателем на годичных научных чтениях МГСУ, апробировались в учебном процессе при чтении лекций в МГСУ и его структурных подразделениях. Отдельные результаты работы использованы при разработке учебно-методических материалов.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых нормативных правовых актов и литературы (126 наименовании). Работа изложена на страницах машинописного текста и содержит ряд таблиц, схем и приложений.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении раскрывается актуальность диссертационного исследования и степень ее изученности, сформулированы цель и задачи, определены объект и предмет исследования, научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе Теоретико-методологические основы потребительского кредитования рассматриваются теоретические основы потребительских кредитов, их сущность и классификация, а также показана роль средств населения в формировании ресурсов коммерческих банков.

Исследуя экономическую сущность кредита, рассмотрены его различные формы, обусловленные изменениями в характере производственных отношений.

Формы кредита являются внешним проявлением характера и организации кредитных отношений и различаются по составу участников, объектам, величине ссудного процента и сфере функционирования. При этом возникают определенные разногласия в отнесении потребительского кредита к одной их форм, или к определенному виду кредита.

В работе представлена классификация потребительских кредитов по таким признакам: по типу кредитора-банковские и небанковские; по форме выдачи-

денежные, товарные, денежно-товарные; по целевому назначению - на текущие потребительские нужды и инвестиционные; по срокам выдачи- краткосрочные, среднесрочные и догосрочные; по обеспечению - обеспеченные и необеспеченные, по методу погашения - погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа; по способу уплаты процента - обычные и дисконтные; по валюте - в национальной и иностранной.

В данном исследовании показана роль средств населения в формировании пассивов банковской системы. Депозиты и вклады, привлеченные кредитными организациями, представлены в таблице 1.

Таблица 1

Динамика депозитов и вкладов, привлеченных кредитными организациями1

Период В блях В иностранной валюте

Всего мрд. р>б. В том числе населения Всего мрд. р\б. В том числе населения

мрд. Г>о % мрд. руб %

2001 г. на 1.01 358.4 304.7 Э4.9 337,4 148.5 44,0

на 1.04 393.7 330.4 83,9 380.5 168.5 44,3

на 1.07 428.1 363,2 84.8 413.3 189.5 45,8

на 1.10 474.0 401.7 84.7 436.7 206,7 47,3

2002 г. па 1.01 516,3 446.4 86.4 455.2 243,6 53.5

на 1.04 555.8 487.7 87,7 487.3 283,6 58,2

на 1.07 611.2 536.5 87.7 523.8 321,7 61,4

на 1.10 663,5 579.0 87.2 555,7 355.4 63.9

2003 г. па 1.01 753.8 649.1 86.1 608,5 397,4 65,3

на 1.04 835.0 730.0 87,4 642,1 426.4 66,4

па 1.07 957.4 839.8 87.7 619.2 431,9 69.7

па 1.10 1050.2 913.0 86.9 700.4 475,9 67,9

2004г. на 1.01 1234,9 1075.1 87,1 689,2 464,8 67,4

Бюлетень бапковскоГ) статистики М> 2(129).

Анализ таблицы показывает, что средства населения в 2003 году значительно превысили размещенные в кредитных организациях средства предприятий, поскольку их доля на 01.01.2004 составила 80%. При этом доля вкладов и депозитов на срок свыше года на конец 2003 г. составила 43,8% в р>блях и 41,1% в иностранной валюте. Изменение структуры пассивов кредитных организаций обусловили факторы, сложившиеся в реальном секторе экономики, а также в секторе домашних хозяйств. К данным факторам можно отнести ухудшение финансового состояния предприятий и организаций, а также укрепление доверия населения к банковской системе на фоне определенного роста их доходов.

Крупнейшим банком по обслуживанию физических лиц является Сберегательный банк РФ. Главное его преимущество - наличие уникальной сети банковских учреждений, охватывающей практически всю территорию России.

Автор считает, что сохранению высокого уровня доверия населения будут способствовать такие направления совершенствования депозитной политики Сберегательного банка: предлагаемые банком вклады дожны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан; процентная политика банка по срочным депозитам физических лиц дожна быть направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств.

Анализ сложившегося состояния рынка депозитов показывает, что вкладчики - физические лица при принятии решения о размещении средств руководствуются следующими соображениями: надежность банка, уровень процентной ставки по вкладам. Считаем, что в целях оптимизации работы по привлечению ресурсов банкам следует уделять большее внимание процедурным вопросам, связанным с открытием, ведением и закрытием депозитных счетов.

Во второй главе диссертации Механизм и инструменты потребительского кредитования в условиях рынка анализируется технология потребительского кредитования в РФ, подробно рассматривается действующий порядок предоставления кредитов населению Сберегательным банком РФ, а также зар>беж-ный опыт потребительского кредитования.

Активность коммерческих банков на финансовом рынке во многом зависит от состояния и дальнейшего развития банковской системы.

В последние годы число действующих кредитных организаций не имеет существенных изменении. Так, если на 01.01.2001 г. их число составляло 1311, то на 01.01.2004 г. - 1329. В то же время размер v ставного капитала, приходящийся на 1 кредитную организацию за данный период возрос на 72,1% и состава соответственно 158 мн руб. и 272 мн руб. Данный вывод подтверждается группировкой действующих кредитных организаций по величине уставного капитала.

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала1 (на начало года)

Уставный капитал, мн.руб. Голы Изменения в 2003 г. по сравнению с 2000 г., %

2000 2001 2002 2003

кол-во в%к итогу кол-во в%к итогу кол-во в%к итогу кол-во в % к итогу

доЗ 230 17,0 174 13,3 128 9,7 102 7,7 -9,3

отЗ до 10 365 27,1 282 21,5 218 16,5 192 14,4 -12,7

от 10 до 30 313 23,2 313 23,9 317 24,0 291 21,9 -1,3

от 30 до 60 253 18,8 254 19,4 255 19,3 253 19,0 0,2

от 60 до 150 93 6,9 127 9,7 171 13,1 198 14,9 8

от 150 до 300 43 3,2 68 5,2 97 7,4 123 9,3 6,1

свыше 300 52 3,8 93 7,1 133 10,1 170 12,8 9

Всего 1349 100 1311 100 1319 100 1329 100

Из данных таблицы следует, что доля кредитных организаций с наименьшим уставным капиталом за этот период снизилась на 9,3%, а с наибольшим -возросла на 9%. Повышение эффективности функционирования банковской системы РФ связано с активным участием коммерческих банков в предоставлении кредитов субъектам хозяйствования, банкам и физическим лицам. Кредитные ресурсы банковской системы имеют устойчивую тенденцию роста, о чем свидетельствуют данные таблицы 3.

1 Российский статистический ежегодник 2003, с. 561.

Объемы предоставленных кредитов коммерческими банками1

мрд руб.

Период В рублях В иностранной валюте

Всего В том числе населению Всего сумма В том числе населению

сумма % сумма %

2001 г 01.01 588,3 34.6 5,9 367,9 10,2 2,7

01.04 661,2 49,3 7,4 406,2 10,8 2,7

01.07 759,8 58,8 7,7 421,3 13,5 3,2

01.10 884,7 69,4 7,8 437,9 15,0 3,4

2002 г 01.01 972,6 78,4 8,1 494,8 16,2 3,3

01.04 1009,6 83,7 8,3 565,0 17,0 3,0

01.07 1093,1 102,5 9,4 622,5 19,4 3.1

01.10 1203,7 115,5 9,6 681,4 22,9 3,4

2003 г 01.01 1283,9 115,9 9,0 745,0 26,2 3,5

01.04 1370,8 128,4 9,3 782,4 29,8 3,8

01.07 1568,1 173,8 11,1 787,1 36,2 4,6

01.10 1742,7 209,1 11,9 939,8 44,7 4,7

2004 г 01.01 1927,3 246,2 12,8 982,9 53,5 5,4

Как видим, общий объем кредитов, предоставленных в рублях за период с 2001 года по 2003 год, возрос в 3,3 раза. Кредиты, выданные населению, увеличились в7,1 раза.

В тоже время следует отметить, что доля потребительских кредитов составляет незначительную долю (12,8%), хотя за данный период она возросла более чем в 7 раз.

Объем кредитов, выданных в иностранной валюте за этот период, увеличися только в 2,7 раза, а кредиты населения - в 5,2 раза. В тоже время их доля составляет чуть более 5%.

Значительную долю кредитов населению (около 60%) предоставляет Сберегательный банк РФ. Основные их виды представлены в таблице 4.

1 Бюлетень банковской статист ики № 2 (129).

Таблица 4

Кредиты, предоставляемые населению Сберегательным банком РФ

(март 2004 г)

Вид кредита Срок Процентная ставка (годовая) Су мча кредита

в /ПО' яг а валюте

licor южные нужды До 5 лег 12" и lie oранпчена. зависит or и иге-жеспособносш заемщика и пре-юсгатясмо!о обеспечения

I 1рнобретенпе. строи ГС 4L.C1 во II реконструкция объектов недвижимости До 15 лег IS% 11% I le o ice 70% стоимости приобретаемого объекта недвижимости и чи смешон стоимости строи re 1ь-стьа'

Под заклад пенных б>чаг До 6 месяцев 17% - Зависит от оценочно!! стоимости ценных wiai

Под залог мерных синкоп драгоценных мстапов До 6 месяцев 17%, 1 le более 80% от оценочной стон-мост мерных с hiгков рассчитанной пехозя из \ четной цены на драюценные мегазы \синав шплемоп Банком России

Оорлюватс 1ь-нь.и Н пределах двойного срока об\чсння, но не более 11 лет IV'о Не oicc 70ооС1опмостиоб\че1шч'

Связанное кредитование До 5 лег I г<,5% 11,5% Зависит от итагессгюсобносш заемщика н предоставляемого обеспечения, но не может превышать 80% стоимости товаров отечественною производств?, и ni 70% стоимости импортных товаров

Народный ICTCllOll До 5 лег н>% Зависит от итагежеиюсобносги заемщика н предостав шемого обеспечения, но не ботее с)м\ш, jKaiainioii в договоре или тпзгеж-ном док) менте, офорч темном оператором свят

Корпоративны п креяиг(работникам предприятии и организации -кчпен гов Сбербанка FocchhI До 1 года Or 1 до 3 лег Or 3 ле г до 5 лет 15% 16% 18% 10";, 11% 11,5% До 40000 доларов CHI \ и ш р_\б-тсвыи "жвиваленг

Молодая ССЧ1.Я (с 01 02 2004) До 15 лет ! 8% 11% Не ботсе 70% сюнмостн объекта недвижимости (семья без детей) 1 le бо ice 90% стоимости объекта . не 1ЧНЖИМОСТИ (семья с ребенком)

' Зависит от платежеспособности представителя заемщик) и нрсдост анлясмсн о oGec-печсчпя.

Структуру кредитов, выданных Сбербанком населению, рассмотрим по показателям таблицы 5.

Таблица 5

Кредиты, предоставленные Сбербанком России физическим лицам

Вид кредита Остаток задоженности (мн. руб.) Удельный вес кредита в общей сумме ссудной задоженности (%)

01.01.03 01.04.03 01.01.03 01.04.03

Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости 3351.3 3557,0 6,36 6,15

Кредит на оплату обучения (Образовательный кредит) 5,5 6,6 0,01 0,01

Кредит под задог приобретаемой дорогостоящей техники (Свя-заншлй кредит) 771,3 997.5 1,46 1,72

Кредит на оплату услуг по установке и подключению телефона (Народный телефон) 13,6 15,2 0,03 0,03

Кредит на неотложные нужды 47734.1 52255.8 90,56 90,30

Кредит работникам предприятий (Корпоративный кредит) 745,7 919,9 1,41 1.59

Кредит под заклад ценных б\ маг (Экспресс-выдача кредитов) 85,0 114,2 0,16 0,19

Кредит иод залог мерных слитков драгоценных металов 0,5 0,01 0,01

Всего 52707,6 57867.3 100.00 100,00

Изданных таблицы следует, что основная доля потребительских кредитов предоставлена на неотложные нужды (90%). Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости занимает по доле второе место в общей сумме предоставленных кредитов.

Коммерческие банки РФ предоставляют и другие виды потребительских кредитов. Например, особенно популярен в настоящее время БЫСТРОкре-дит, выдаваемый гражданам РФ Банком Москвы. Данный кредит можно получить при предоставлении минимального набора документов. Причем перечень их зависит от суммы кредита (см. табл. 6).

Условия предоставления БЫСТРОкредита

Сумма кредита тыс.руб. Перечень необходимых документов

От 5 до 20 Паспорт п страховое свидетельство Пенсионного фонда

От 20 до 35 Паспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, копия трудовой книжки

От 35 до 50 Паспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, копия трудовой книжки, справка о доходах

До 70 Паспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, зарплатная карта Банка Москвы.

Данный вид кредита выдается на срок 6, 9 и 12 месяцев, при этом срок пользования кредитом не зависит от его суммы. Процентная ставка составляет 21 % годовых по всем кредитам.

Рассмотрим процесс предоставления кредита физическим лицам в Сбербанке РФ. Он начинается со знакомства с потенциальным заемщиком при оценке кредитного предложения. Важной составляющей кредитного процесса является платежеспособность заемщика, которая определяется Сберегательным банком РФ по формуле:

Р=ДчхКхТ, (1)

где Р - платежеспособность заемщика;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К- коэффициент в зависимости от величины Дч (от 0,3 до 0,7) Т - срок кредитования (в месяцах).

Методика расчета платежеспособности физических лиц в Сберегательном Банке на основе вышеприведённых формул является весьма приемлемой в современных условиях. Она довольно проста в применении и не требует специальной подготовки. Любой сотрудник Банка, хотя бы раз стокнувшись с этой операцией, может рассчитать как платёжеспособность, так и максимальный размер кредита. Другой положительной стороной является то, что суммы единовременных платежей и проценты погашения кредита, рассчитываются так, чтобы они составляли приблизительно 1/3 от заработной платы заёмщика. Таким образом, 2/3 доходов остаётся у заёмщика для нормального существования.

Негативным моментом является то, что при расчёте платёжеспособности по большинству видов кредита определяется только чистый доход заёмщика

за шесть месяцев, полученный на каком-либо одном месте работы, что оказывает влияние на размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь несколько источников дохода. Кроме того, не учитываются другие факторы, влияющие на платежеспособность физических лиц.

Банки развитых стран при расчёте платёжеспособности используют несколько методов, например, анкетирование, где банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулированы так, чтобы не коснуться честолюбия заёмщика. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе кредит - скоринг, т.е. начисление балов клиенту в зависимости от уровня его платежеспособности.

По нашему мнению оценка платежеспособности заемщика физического лица дожна включать такие характеристики:

- чистый доход заемщика. Определять его следует по формуле Р=ДчхКхТ. Но в расчет следует принимать не доход конкретного заемщика, а доход семьи. Кроме того, при определении чистого совокупного дохода семьи дожны учитываться такие факторы:

- наличие у заемщика других доходов, которые носят нестабильный характер;

-состояние неденежных активов (недвижимость, автомобили и др. ценности);

- стабильность занятости и продвижение по службе;

- возрастные параметры заемщика;

- выпонение прежних кредитных обязательств;

- соотношение суммы ежемесячных платежей по кредиту к совокупному чистому доходу семьи за этот же период;

- соотношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному чистому доходу семьи за тот же период;

- соотношение остатка денежных средств с учетом расходов на содержание семьи к величине прожиточного минимума в данном регионе.

Минимально или максимально допустимое значение каждой характеристики определяется банком с учетом вида и суммы кредита. При этом каждой их них присваивается определенное число балов. На основании общей бальной оценки определяется платежеспособность заемщика.

Данную методику оценки платежеспособности заемщика отличает от других соблюдение принципа системного подхода.

В Сберегательном банке РФ кредитный процесс продожается таким образом. Кредитный инспектор, после проверки пакета документов всеми службами, на основании которых он определял платежеспособность заёмщика, а также максимальный размер кредита, представляет кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка, рассмотрение вопроса на заседании комитета и оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом кредитного комитета.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заёмщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита, срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства, договор залога, а также другие документы согласно регламентам Банка о предоставлении отдельных видов кредитов.

Выдача кредита производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Кредиты, за исключением кредитов на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в поной сумме; выдача кредитов частями не допускается. В целях снижения кредитных рисков Банк осуществляет сопровождение кредита.

В развитых странах потребительский кредит получил значительное развитие. Особенно активно используют кредит рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Например, в США потребительский кредит составляет чуть мене 50% всех кредитных ресурсов.

В настоящее время свыше 80% новых домов в США приобретено в кредит. В среднем размер кредита достигает 70% от стоимости приобретенного жилья. Срок погашения кредита 20-30 лет, средняя процентная ставка в середине 90-х гг. составляла 10-11% годовых1.

Главные особенности современной системы кредитования индивидуальных заемщиков в развитых странах:

- разнообразие предоставляемых кредитов;

-основная гарантия возврата-стабильный и достаточный доход заемщика, и в первую очередь заработная плата;

- предоставление краткосрочного кредита без обеспечения (например, овердрафт, по текущему счету, кредитная зона);

- кредитование владельцев пластиковых карточек (персональные кредиты) осуществляется 24 часа в сутки;

-срок ипотечного кредитования составляет 25-30 лет;

- процентные ставки по потребительским кредитам составляют не выше 12%.

Анализируя кредитные услуги зарубежных банков для населения, можно

сделать вывод, что в последние годы банки стремятся найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а также создают и развивают принципиально новые кредитные услуги.

1 Казимагомедов A.A. Банковской обслуживание населения: зарубежным опыт. -М.: Финансы и статистика, 1999.-С. 130.

В третьей главе Социально-экономический аспект совершенствования механизма кредитования физических лиц рассмотрены кредитные риски потребительского кредитования и резервы их снижения; сформулированы направления дальнейшего развития и совершенствования кредитования населения.

Стабилизация российской экономики, рост промышленного производства способствуют постепенному повышению жизненного уровня населения.

Банковские операции с населением содержат весь спектр рисков характерных для банковского бизнеса. Как свидетельствует практика, индивидуальные кредитные риски сравнительно не велики, но при больших объемах и недостаточном качестве кредитного контроля подобные риски в совокупности представляют существенную проблему для банков, а иногда и банковской системы страны. Как это имеет место сегодня в Корее.

Доходность кредитных операций с населением непосредственно связана с качеством оценки кредитного риска. В мировой практике используют два основных метода оценки риска:

- субъективное заключение специалистов;

- автоматизированные системы скоринга.

Данные методы применяются как отдельно, так и в сочетании друг с другом.

Рассмотрим более подробно метод скоринга.

Скоринг- это математическая или статистическая модель, с помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, которые позволяют определить интегральный показатель (score). Интегральный показатель с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки одного дожника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиетам с интегральным показателем ниже этой линииЧнет. Скоринг главным образом используется при необеспеченных или недостаточно обеспеченных кредитах. Для оценки кредитного риска проводится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица поностью и в срок рассчитаться по своим договым обязательствам. Основная задача ско-ринга заключается в том, чтобы выяснить не только финансовое состояние клиента, но и степень его надежности и обязательности.

В целях защиты собственных экономических интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.

Снижению рисков по потребительским кредитам способствует создание службы кредитных бюро, которые хранят информацию обо всех заемщиках.

Объем и характер информации, хранящейся в бюро, строго регулируется законодательством каждой страны. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать кредиты клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефота.

Кредитное бюро дожно быть организацией самоокупаемой, поэтому его работа дожна строится на коммерческой основе. В целях обеспечения высокой степени прозрачности деятельности имеет смысл создавать кредитное бюро в форме открытого АО. Тогда может быть выстроена система стимулов для вступления в акционеры бюро. Например, разовое пользование системой может стоить относительно дорого, а для акционеров тарифы будут установлены лишь немногим выше себестоимости услуг.

Изначально учредителями первого кредитного бюро в РФ могут стать АРКО, агенство по страхованно вкладов населения, Сбербанк, а также коммерческие банки на добровольной основе. Это позволит сформировать первоначальный капитал, достаточный для успешного и быстрого проведения организационных мероприятий, и использовать имеющуюся территориальную сеть отделений Сбербанка РФ.

По мере развития системы бюро его филиалами и отделениями могут на агентской основе стать кредитные организации, способные обслужить всех

потенциальных обладателей кредитных историй (как юридических, так и физических лиц) по всей территории России.

В настоящее время эти услуги мог бы взять на себя Сберегательный банк РФ, который является крупнейшей кредитной организацией с разветвленной филиальной сетью, поэтому в его банке данных можно собрать наиболее полный объем информации. В создании и использовании такого банка данных целесообразно было бы консолидироваться с другими банками, активно занимающимися потребительским кредитованием, так как подобная информация им также могла бы быть полезной. Такие услуги не дожны быть бесплатными.

Основными функциями кредитного бюро дожны стать:

- открытие, ведение и закрытие кредитных историй;

- сбор, обработка, хранение и уничтожение данных в рамках кредитных историй;

- предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам.

В допонение к скориигу следует использовать логико-вероятный метод (В-метод). При этом логика используется для постановки задачи риска, а теория вероятностей - для количественной его оценки.

Л В-метод обладает наибольшей адекватностью среди используемых методов оценки кредитного риска, а именно его исходная модель:

\=21 V 22 V... V7.20

Установлено, что характеристики кредита и их градации по западному стандарту выбраны удачно, так как являются практически независимыми. Показано, что упрощение модели риска за счет уменьшения числа логических слагаемых в разумных пределах (до 16) незначительно снижает ее точность.

Таким образом, предложенная В-методика численной оценки кредитного риска физических лиц по показателям распознавания хороших и плохих кредитов превосходит известные западные методики на 35%. В среднем ошибка в распознавании кредитов в существующих методиках равна 28%, в В-мето-дике- 17,5-19,1%2.

Данная методика позволяет количественно оценивать риск кредита: выявляет, какие ошибки делаются банком наиболее часто. Использование данной методики на практике будет способствовать снижению потерь, обоснованности допустимого риска и в конечном итоге улучшению работы банка.

В соответствии с целью работы и с учетом результатов исследования сформулированы основные направления по совершенствованию потребительского кредитования. Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон О потребительском кредитовании с отражением в нем таких положений:

- условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

- право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита, его использовании и возврате. В настоящее время данные вопросы решаются по договоренности банка и заемщика;

- ответственность кредитора за предоставление недостоверной или непоной информации заемщику о товаре и его цене;

- обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;

- право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке в течение всего срока кредитования и при определенных условиях. Например, если товар или услуга оказались ненадлежащего качества;

- наступление права собственности на приобретенные товары. По нашему мнению это дожен быть срок выплаты кредита;

- возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;

-ответственность заемщика за целевое использование кредита.

1 Соложенцев ЕД., Карасев В. В О методике количественной опенки кредитного

риска физических лиц//Деньги и кредит. - 1998. -Ха 10.

В современных условиях стабилизации экономики и реформирования кредитно-финансовой сферы развитие ипотечного кредитования дожно стать одним из приоритетных направлений государственной политики.

В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного догосрочного кредитования семей россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир.

Серьезными препятствиями по развитию потребительского кредитования, в том числе и ипотечного, являются высокие процентные ставки по кредитам и сроки их предоставления.

Проведенный анализ показывает, что приемлемыми для населения являются процентные ставки по кредиту в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Очевидные преимущества в данном вопросе имеет Сберегательный банк, который привлекает сравнительно дешевые средства населения и может соблюдать данное соотношение процентных ставок.

При этом следует заметить, что в течение 2003 г. и января 2004 г. Сбербанк трижды снижал процентные ставки по депозитам и вкладам, а ставки по кредитам населению остались без изменения.

Кроме того, уменьшению процентных ставок по ипотечному кредитованию будет способствовать компенсация разницы ставок банкам регионами за счет средств бюджетов.

Учитывая государственную значимость проблемы, определенную лепту может внести Центральный банк России, путем создания условий для снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. К их числу относятся:

- пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;

- изменение их классификации по группам риска;

- снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.

В целях дальнейшего развития институциональной структуры потребительского кредита в России допонительно следовало бы проработать вопрос о возможности и целесообразности создания на базе сети почтовых отделений Минсвязи федерального почтово-сберегательного (почтового) банка. Основными его акционерами могли бы стать Минфин, Минсвязи, Пенсионный фонд, субъекты РФ, а также Сбербанк, российские заграничные коммерческие банки, другие заинтересованные отечественные и иностранные банки, страховые компании и негосударственные (частные) пенсионные фонды. По мере становления такой коммерческий банк федерального значения впоне мог бы стать достойным конкурентом Сбербанка РФ в области финансово-кредитного, расчетно-кассового и иного обслуживания населения.

Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребно-

стей населения. Большинство банков (за исключением Сбербанка и некоторых других банков) практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.

Коммерческие банки уже сейчас могут оказывать частным клиентам кредитные услуги в форме овердрафта по тем их текущим счетам, на которые ежемесячно перечисляется зарплата или пенсия. Причем лимит такого овердрафта можно ограничить суммой 5-6-месячной зарплаты или пенсии владельца соответствующего текущего счета.

Такие розничные кредитные услуги очень широко распространены за рубежом. В действующих условиях в России для возрождение микрокредита имеются большие возможности. Считаем целесообразным устанавливать процентные ставки по микрокредиту в размере депозитных ставок по текущим пенсионным вкладам. Это позволит повысить уровень жизни самых не защищенных слоев населения - пенсионеров.

Пристального внимания со стороны российских банков заслуживает опыт их зарубежных колег в части организации широкого приема от населения жи-лищно-сберегательных вкладов с последующим предоставлением их владельцам среднесрочных и догосрочных кредитов на строительство и модернизацию кооперативных квартир и индивидуальных жилых домов.

Учитывая низкий уровень денежных доходов основных слоев общества, целесообразно облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным кредитам, увеличив их предельный срок до 25-30 лет. Именно такой продожительный срок позволит своевременно вернуть ипотечный жилищный кредит с учетом фактических доходов большинства населения. Кроме того, об этом свидетельствует опыт развитых стран.

Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование физических лиц. Крупные торговые фирмы по продаже электроники и бытовой техники также заинтересованы в сотрудничестве с банками при оформлении продаж.

Кроме того, необходимо учитывать, что привлекательность для населения представляет упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога. На этот большой сегмент рынка Сберегательный банк дожен в ближайшей перспективе обратить особое внимание.

Важнейшим условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика. В работе предложена методика определения платежеспособности физических лиц, которая учитывает кроме размера источников дохода такие критерии как: наличие других доходов, состояние неденежных активов, стабильность занятости, возрастные параметры, выпонение прежних кредитных обязательств.

Совершенствованию потребительского кредитования будет способствовать активное развитие корпоративного кредита под сводное обязательство-поручительство предприятия. Такой подход позволил бы уменьшить риски по данным кредитам, что дало бы возможность выдавать их под льготный процент, а также значительно упростил бы процедуру документального оформления, что ускорит выдачу кредитов.

Обслуживание кредитных карт является одним из важных направлений совершенствования кредитования, развитию которого банки дожны уделять большее внимание. Эти карты только называются кредитными, однако по существу в России это дебетовые карты, то есть никто клиента не кредитует. 10 лет назад, когда это направление возникло, банки пошли по пути наименьшего сопротивления. Однако сейчас этот сегмент рынка имеет все условия для активного развития.

Ускоренное всестороннее развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.

В заключении по результатам проведенного исследования сформулированы обобщающие выводы и предложения по дальнейшему развитию и совершенствованию организационно-экономического механизма потребительского кредитования. К числу основных относятся:

1) Потребительский кредит - это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, возникающие между заемщиком - физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать коммерческие банки, торговые предприятия, кредитные кооперативы, ломбарды и др. Физические лица, ис-пользуюшие потребительский кредит, имеют возможность повысить уровень потребления до накопления денежных сбережений. В современных условиях это весьма актуально, поскольку при росте среднедушевых доходов примерно половина населения имеет доход чуть выше 3 тыс. руб. в месяц.

2) В настоящее время средства населения являются основным источником формирования ресурсов банковской системы. Так, на 01.01.2004 депозиты и вклады населения в рублях составили 87,1 % от их обшей величины, а в иностранной валюте 67,4%. При этом на долю Сберегательного банка приходится около 70% средств населения. Сохранению высокого уровня доверия населения в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств будут способствовать такие направления совершенствования депозитной политики Сберегательного банка:

- банк дожен предложить новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров,

регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам;

- виды вкладов дожны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода;

- процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц дожна быть направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств;

- многолетний опыт работы на рынке вкладов физических лиц, повсеместная доступность услуг, сложившиеся мотивы сбережений разных групп населения исторически обусловили формирование основной группы вкладчиков за счет граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, Банк дожен сохранить и улучшить приоритетные ценовые условия по вкладам данной группы населения;

- целесообразно расширить выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсии и социальных выплат.

3) С учетом действующих условий, отечественной и зарубежной практики автором разработаны предложения по дальнейшему развитию и совершенствованию потребительского кредитования. К их числу относятся:

- обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять Федеральный закон о потребительском кредитовании;

- снижению кредитных рисков будет способствовать методика оценки платежеспособности разработанная автором;

- создание современной модели эффективного использования средств населения, а также финансового механизма предоставления кредита;

- развитие ипотечного кредитования дожно стать одним из приоритетных направлений государственной экономической политики. При этом предполагается обязательное участие государства в создании финансового механизма ипотеки на макро- и микроуровне;

- установление процентной ставки по потребительским кредитам предлагается в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам и кредитам;

- уменьшению процентных ставок по ипотечному кредиту дожна способствовать компенсация разницы ставок банкам регионами за счет средств из бюджетов, а также снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов;

- считаем целесообразным создание федерального почтово-сберегатель-ного банка на базе сети почтовых отделений Министерства связи;

- учитывая низкий уровень доходов населения срок предоставления ипотечного кредита дожен быть увеличен до 25-30 лет;

- использовать опыт зарубежных стран по организации приема от населения жилищно-сберегательных вкладов с последующим предоставлением догосрочных кредитов.

Сформулированные предложения по совершенствованию потребительского кредитования будут во многом способствовать его активному развитию.

III. ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. БелотеловаЖ. С. Механизм и инструменты потребительского кредитования в условиях рынка. - М.: АПКиПРО, 2004. - 3,0 п.л.

2. БелотеловаЖ.С. Средства населения - основной источник формирования ресурсов банковской системы. -М.: АПКиПРО, 2004.-1,75 п.л.

3. Белотелова Ж.С. Проблемы кредитования населения в условиях глобализации. Сборник материалов работы секции Экономический потенциал России и глобализация на III международном социальном конгрессе. - М: НТК Дашков и К, 2004.-0,2 п.л.

Лицензия серия Р№ 021321 от 14.01.99. Формат 60x90/16. Объем 1,5 п.л. Печать офсетная. Бумага офсетная. Тираж 100 экз. Заказ № 38.

Издательство Академии повышения квалификации

и переподготовки работников образования 125212, Москва, Головинское шоссе, д. 8, корп. 2.

Отпечатано в типографии Академии ПКиПРО 107014, Москва, ул. Короленко, д 2/23.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Белотелова, Жанна Сергеевна

Введение стр.

Глава 1 .Теоретико-методологические основы потребительского кредитования стр.

1.1 Сущность, классификация и инструменты потребительских кредитов стр.

1.2 Средства населения и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков ~ стр.

Глава 2. Механизм и инструменты потребительского кредитования в условиях рынка стр. 60 ^

2.1 Технология кредитования населения коммерческими банками стр.

2.2 Порядок решения вопроса о предоставлении потребительских кредитов Сберегательным банком РФ стр.

2.3 Зарубежный опыт по предоставлению потребительских кредитов стр.

Глава 3.Социально-экономический аспект совершенствования механизма кредитования физических лиц стр.

3.1 Резервы снижения кредитных рисков стр.

3.2 Развитие и совершенствование кредитования физических лиц в России стр.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования"

Актуальность темы исследования. Уровень экономического развития страны, благосостояние народа характеризуется системой показателей, одним из которых является уровень потребительского спроса населения и степень его удовлетворения. В России степень удовлетворения необходимого потребительского спроса из-за низкого уровня оплаты труда и как следствие отсутствия достаточных денежных средств у основной массы населения очень низкая.

Ускорению развития потребительского спроса будет способствовать формирование механизма кредитования физических лиц. Предоставление кредитов повышает потребительскую активность населения, большая часть которого имеет относительно невысокие доходы. Объем кредитов, предоставляемых населению, увеличивается из года в год. Если к концу 2001 года их сумма составила 69,4 мрд.руб., то на начало 2004 года - 246,2 мрд.руб., т.е. имеет место рост почти в 3,5 раза. Кроме того, только за 2003 год объем потребительских кредитов возрос более чем в 2 раза. Особенным ростом потребительского кредитования отличается 2003 год. По оценкам специалистов кредиты, предоставленные населению в прошлом году, возросли более чем в 2 раза, по сравнению с 2002 г. Предполагается, данная тенденция сохранится в ближайшие 3-5 лет.

В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, недостаточность доходов населения способствует активизации спроса на кредит, поскольку потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.

Потребительское кредитование является практически новой банковской операцией, организационно-экономический механизм которой недостаточно отработан и нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Не решены в поной мере вопросы законодательного обеспечения потребительского кредитования, создания единого банка данных о заемщиках, определения их платежеспособности, использования беззалогового кредитования (доверительного, корпоративного) и др.

Решению указанных проблем посвящено данное исследование.

Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жукова Е., Ковалева А., Колесникова В., Кроливецкую Л., Лаврушина О., Мочанова А., Панову Г., Уланова В., Усоскина В., и др.

Из зарубежных исследователей следует выделить Гила Э., Гудмана Дж., Дюранда Д., Коттера Р., Рида Э., Роуза П., Смита Р., Керне К., и др.

Объектами исследования являются субъекты рынка потребительского кредитования Ч население, предприятия и организации, коммерческие банки.

Предметом исследования выступают теоретические и методологические вопросы создания действенного механизма потребительского кредитования в процессе становления рыночной экономики.

Цель исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке методических подходов по совершенствованию экономического механизма кредитования населения с целью удовлетворения его потребительского спроса.

Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

- исследовать современные тенденции развития теории и практики потребительского кредитования применительно к условиям сложившимся в России в процессе социально-экономических преобразований;

- проанализировать методики по определению платежеспособности заемщиков - физических лиц;

- разработать методику оценки факторов риска для принятия решений по снижению рисков в области потребительского кредитования;

- исследовать направления совершенствования банковской деятельности по предоставлению кредитов населению;

- разработать рекомендации по совершенствованию экономического механизма потребительского кредитования.

Теоретической и методологической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные формированию и использованию банковских, ресурсов, развитию потребительского кредитования, снижению кредитных рисков.