Развитие банковской системы Кыргызской Республики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Абдиев, Илимбек Атантаевич |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие банковской системы Кыргызской Республики"
На правах рукописи
0034540Э
АВДИЕВ ИЛИМБЕК АТАНТАЕВИЧ
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Специальность 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание учетной степени кандидата экономических наук
Москва-2008 г.
003454091
Работа выпонена в Российской экономической академии имени Г В.Плеханова на кафедре Банковское дело
Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор
Басов Александр Иванович
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук Дворецкая Ала Евгеньевна
кандидат экономических наук Лукин Александр Александрович
Ведущая организация -
Московский банковский институт
Защита состоится 18 декабря 2008 г. в И часов на заседании диссертационного совета Д 212.196.02 при Российской экономической академии имени Г.В.Плеханова по адресу: 117998, г. Москва, Стремянный переулок, д.36.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии имени Г.В.Плеханова.
Автореферат разослан л17 ноября 2008 года.
Ученый секретарь диссертационного совета
УI сь ^ яЛ^Ч. Маршавина Л.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертации вызвана, с одной стороны, необходимостью укрепления устойчивости банковской системы Республики Кыргызстан и увеличения к ней доверия, с другой стороны, необходимостью ее соответствия интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества - ЕврАзЭС.
ЕврАзЭС - международная региональная организация, учрежденная 10 октября 2000 года Республикой Беларусь, Республикой Казахстан, Кыргызской Республикой, Российской Федерацией и Республикой Таджикистан на базе Таможенного союза этих государств. В январе 2006 года в члены ЕврАзЭС была принята Республика Узбекистан. Наблюдателями при ЕврАзЭС являются Республика Армения, Республика Модова, Украика. Интеграция Республики Кыргызстан экономически и политически целесообразна в рамках исторического пространства Евразийского Экономического Сообщества. Громадный потенциал интеграции стран - участниц Сообщества заложен в общей истории, общем языковом, культурном пространстве, территориальной сопредельности, схожих векторах внешних политик, на практике дружественного единого сосуществования.
Банковская система Кыргызстана как наиболее развитая экономическая структура Республики принимает непосредственное участие в расширении интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС и влияет на состояние экономики государства. Банковской системе Кыргызстана необходим эффективный опьгг деятельности банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, который соответствует интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества и способен обеспечить развитие банковской системы Республики.
Банковские системы Казахстана и России имеют опыт эффективного применения Системы защиты вкладов, который полезен для адаптации к условиям функционирования кыргызстанской банковской системы. В банковской системе Казахстана применяются кредитные и депозитные инструменты, основанные на исламских принципах банковского дела. В российской банковской системе опьгг применения инструментов банковского дела, основанный на исламских принципах, связан с банком МКБ Бадр-Форте. В настоящее время в регионах России (Татарстан,
Дагестан) расширяется применение отдельных инструментов исламского банкинга в виде услуг по срочным вкладам, пластиковым карточкам
Адаптация опыта России и Казахстана по внедрению и эффективному использованию Системы защиты вкладов (депозитов) и инструментов исламского банковского дела к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана обеспечит аккумулирование банковской системой внутренних инвестиционных источников Республики, повысит ее устойчивость и доверие со стороны населения, а также обеспечит ее соответствие интеграционным требованиям стран-участниц ЕврАзЭС.
Степень разработанности проблемы. Вопросы развития банковской системы явились предметом исследования многих ученых и экспертов. Значителен вклад в разработку проблем внедрения Системы страхования вкладов Гайсановой А.Б., Герашенко В.В., Герасимова Б.И, Кочанова Д Ю, Марченко Г.А., Турбанова A.B., Шохина А.Н. В работах упомянутых авторов рассматриваются особенности формирования Системы страхования вкладов, вопросы создания Агентства по страхованию вкладов, Фонда страхования вкладов и их внедрение в практику деятельности банковской системы России и Казахстана. Перечисленные азторы выпонили серьезные разработки в области внедрения Системы защиты вкладов России и Казахстана, практические рекомендации которых были использованы для адаптации к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана.
Объектом исследования является деятельность банковской системы Кыргызской Республики в современных экономических условиях и в условиях расширения интеграции в рамках ЕврАзЭС.
Предметом исследования являются процессы развития банковской системы Кыргызской Республики и их связь с расширением интеграции в рамках ЕврАзЭС.
Целью исследования является разработка направлений развития банковской системы Кыргызской Республики, позволяющих повысить ее устойчивость и повлиять на процесс согласованного взаимодействия валютно-финансовых систем стран-участниц ЕврАзЭС.
В соответствии с поставленной целью и, принимая во внимание всю поноту ракурса интеграционных проблем в рамках Евразийского Экономического Сообщества, в том числе проблемы создания интегрированного валютного рынка ЕврАзЭС, в
диссертации определены следующие задачи исследования, которые решались с позиции развития банковской системы Кыргызской Республики:
Х определить функции, роль и место банковской системы в национальной экономике Республики;
Х обобщить экономические и исторические процессы становления банковской системы Республики;
Х раскрыть современное состояние банковской системы Республики;
Х отразить роль банковской системы Кыргызстана в расширении интеграции в рамках ЕврАзЭС и ее инвестиционной деятельности в экономике Республики;
Х определить роль иностранных банков в банковской системе Кыргызстана;
Х обобщить практический опыт развития национальных банковских систем России и Казахстана - стран-участниц ЕврАзЭС;
Х раскрыть значение внедрения системы защиты депозитов в целях повышения устойчивости банковской системы Республики и доверия к ней населения, а также унификации банковских систем ЕзрАзЭС;
Х раскрыть необходимость расширения применения альтернативных форм банковского дела - исламского банкинга в качестве допонительного механизма интегрирования в банковские системы стран ЕврАзЭС, способного обеспечить приток внешних инвестиций и обеспечить стабильность банковской системы Республики в целом;
Методологическую основу исследования составляет диалектический подход к изучению различных явлений и закономерностей развития экономических отношений, а также системный подход к раскрытию развития банковской системы Кыргызской Республики Вместе с этим использовалась совокупность методов научного познания социально-экономических явлений и процессов: статистического, сравнительного анализа, экспертных оценок,методы фундаментального и функционального анализа, моделирования.
Теоретическую базу диссертации составили труды исследователей
представителей ЕврАзЭС и зарубежных исследователей, посвященные общим
проблемам развития банковской системы, государственному регулированию
экономики, мировой экономике Использовались работы ученых ЕврАзЭС:
Абдуманапова Э.С., Алапаева М.О., Беккин Р.И., Бектеновой Д.Ч., Гайсановой А.Б.,
Герасимова Б.И., Геращенко В.В., Койчуева Т.К., Кочанова Д.Ю., Кумского В.И.,
Макембаевой Р.Б., Сарбанова У К., Смулова А.М., Тагирбекова К Р., Тосуняна Г.А, Троховой О.В., Турбанова A.B., Турсуновой С.А., Узакбаевой У.А., Усоскяна В.М., Хоминич И.П., Шенаева В.Н., Шохина А.Н., Юровицкого В.М., а также зарубежных ученых: Адамса Ю., Буквич А., Варавена К., Ворда М., Каплана Р., Ситки О., Рортера М., Роуза П., Чапра М.Умер и др.
Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты стран ЕврАзЭС и нормативные акты центральных (национальных) банков стран ЕврАзЭС, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности банковских систем и кредитных организаций; законы Кыргызской Республики, нормативные акты, регулирующие деятельность банковской системы Кыргызской Республики; годовые отчеты, статистические сборники, справочники банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, зарубежных организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕБРР) за период с 2003 по 2007 годы; материалы научно-практических конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет;
Научная новизна проведенного исследования состоит в развитии инструментов повышения устойчивости банковской системы Кыргызской Республики, выражающимся во внедрении Системы защиты вкладов (депозитов) и нетрадиционных инструментов банковского дела, основанных на исламских принципах, а также в развитии механизмов, призванных обеспечить соответствие банковской системы Республики целям валютно-финансовой, платежно-расчетной интеграции со странами ЕврАзЭС.
Основные научные результаты, которые выносятся на защиту:
- дана характеристика этапов развития банковской системы Кыргызстана и сделан анализ ее текущего состояния;
- определены особенности кыргызстанской банковской системы в аспекте ее привлекательности для вхождения на рынок иностранных банков;
- на основе проведенного анализа динамики развития банковской системы Кыргызстана и интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС определены механизмы обеспечения устойчивости банковской системы Республики и ее соответствие интеграционным требованиям Сообщества;
- раскрыт механизм эффективной адаптации Системы защиты вкладов (депозитов) к условиям функционирования банковской системы Республики и сделан расчет эффективности его внедрения,
- раскрыта эффективность расширения применения инструментов исламского банкинга в банковской системе Кыргызстана на основе обобщения опыта по внедрению методов исламского банкинга в банковских системах России и Казахстана, Восточной Европы и опыта пилотного проекта ОАО Экобанк (Кыргызстан);
- на основе изучения опыта банковского регулирования России и Казахстана выявлены пути повышения роли банковской системы в инвестиционных процессах.
Практическая значимость результатов работы определяется конкретным характером рекомендаций и возможностями их применения в ходе разработки и реализации мероприятий по внедрению Системы защиты вкладов (депозитов) в банковскую систему Кыргызстана, расширения применения инструментов исламского банкинга направленные на повышение устойчивости банковской системы Республики, расширение инвестиционных возможностей и обеспечение ее соответствия интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
Апробация результатов исследования. По второму параграфу третьей главы диссертационной работы (Внедрение системы защиты депозитов) был сделан доклад на Плехановских чтениях, г.Москва, основные положения по третьему параграфу третьей главы диссертации (Внедрение исламского банкинга в Кыргызстане) были представлены на 1-м Международном семинаре по исламскому банкингу, г.Казань, Россия, основные положения диссертации были представлены на семинарах по теме Реформы России XX века в Высшей Школе Экономики, г. Москва.
По второй и третьей главам диссертационной работы внесены практические рекомендации в Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики по реализации мероприятий внедрения Системы защиты депозитов в деятельность банковской системы Кыргызской Республики.
Материалы второй и третьей глав диссертационной работы использованы при разработке Рекомендаций Межпарламентской Ассамблеи ЕврАзЭС О банковской деятельности.
Публикации. По теме диссертации опубликованы три статьи общим объемом 1,37 п.л., в том числе две статьи в журналах из перечня ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, определенных ВАК.
Логика и структура исследования. Поставленные цель и задачи обусловили логику изложения и структуру диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, содержит 197 страниц машинописного текста, 12 таблиц, 14 рисунок, 1 схему. Список использованной литературы сосюит из 107 источников.
2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В диссертационной работе рассмотрены три группы проблем.
Первая группа проблем заключается в выявлении текущего состояния банковского сотрудничества стран-участниц ЕврАзЭС, соответствия банковских систем интеграционным требованиям Сообщества и уровпя их взаимного участия.
Вся мировая практика указывает на то, что процессы объединения являются в современном мире насущно необходимыми. При всем многообразии форм экономической интеграции ее развитие в основном проходит три этапа. Первый этап интеграции включает режим свободной торговли, который несильно зависим от состояния согласованности экономики стран-участниц. Второй этап включает формирование таможенного союза и обеспечение однотипности механизмов регулирования экономик интегрирующихся государств. Третий этап включает создание общего рынка капитала, единого экономического пространства и валютного союза, а для этого необходимо устранение количественных и качественных диспропорций в уровнях развития экономик для обеспечения равных нагрузок на каждое государство. В противном случае более слабая экономика одной из стран становится своеобразным финансовым баластом для более сильных стран, так как компенсация ее финансовых рисков ложится на их плечи. Интеграция экономически эффективна между странами, которые обладают одинаковым уровнем экономического развития.
На современном этапе безусловное лидерство среди региональных объединений на постсоветском пространстве принадлежит Евразийскому экономическому сообществу (ЕврАзЭС), Если сравнивать ЕврАзЭС с другими интеграционными группировками, то несмотря на то, что некоторые специалисты проводят паралели с Европейским Союзом и говорят о некоем евразийском аналоге ЕС, на самом деле
ЕврАзЭС не является наднациональным органом и скорее имеет сходство с Европейской Ассоциацией свободной торговли (ЕАСТ).
Страны - участницы ЕврАзЭС находятся в процессе расширения интеграции, основанной на Таможенном союзе Беларусь-Казахстан-Россия и едином экономическом пространстве, куда остальные страны Сообщества могут присоединиться по мере готовности их экономик. Соответствие экономик интеграционным требованиям включает в себя не только устойчивость национальных банковских систем стран Сообщества, но также их способность к взаимной интеграции и обеспечению эффективных платежно-расчетных, валютно-финансовых отношений
Страны-участницы ЕврАзЭС отличаются количественными и качественными показателями их экономик. Россия, Беларусь и Казахстан являются ведущими странами Сообщества, а их банковские системы соответствуют требованиям интеграционного процесса Таможенного союза н экономического пространства, технически и технологически превосходят банковские системы остальных государств ЕврАзЭС В доле активов банковской системы Сообщества, лидерство занимает российская банковская система. На нее приходится свыше 86% всех банковских активов Сообщества. Совокупные активы банковской системы стран ЕврАзЭС составляют более 940 мрд. доларов США1. Показатель уровня взаимного участия банхов стран ЕврАзЭС составляет менее 1%, в СНГ - 1,2%, а в ЕС - 17%2. В Евразийском сообществе проводят экспансию 13 коммерческих банков - 5 казахстанских, 1 узбекский и остальные - российские. Банковское участие характеризуется преобладанием доли активов казахстанских и российских банков. Белорусские, таджикистанские и кыргызстанские банки не имеют зарубежных отделений. Оценивая систему банковского сотрудничества, можно выделить существующие ограничения на взаимный доступ участников рынка стран ЕврАзЭС. Банковские системы Белоруссии и Узбекистана характеризуются высоким уровнем административного регулирования. Во многих странах ЕврАзЭС распространена практика директивного кредитования, которая создает допонительную угрозу качеству банковских активов. В банковских системах России, Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана применяется механизм таргетирования денежного предложения при управляемом плавающем валютном курсе. В казахстанской банковской системе применяется механизм таргетирования инфляции
1 Страны Евразийского экономического сообщества. Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Россия, Таджикистан и Узбекистан/Статистический сборник/Статкомитет СНГ - М.2007.
2 Официальный сайт Всемирного банка - www.worldbank.org
при независимо плавающем валютном курсе. В Беларуси применяется режим фиксированного курса неконвертируемой национальной валюты1. Действующая законодательная и нормативная база банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС строится на основе международной практики применения норм, директив и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору за деятельностью банков, ведется работа по переводу отчетности банков на МСФО и функционирует Система защиты вкладов. В банковской системе Кыргызстана проводится работа по внедрению Системы защиты депозитов (вкладов). В банковских системах России и Казахстана применяются исламские принципы банковского дела. В кыргызстанской банковской системе проходит апробацию пилотный проект применения исламских принципов банковского дела в одном из коммерческих банков Недостаточная диверсификация кредитных вложений и недостаточная развитость экономики становятся причиной высокой концентрации бизнеса. Например, в Узбекистане удельный вес одного крупнейшего банка в совокупных активах банковской системы составляет 70%2. Среди стран Сообщества наиболее низкий уровень доверия населения к банковской системе наблюдается в Кыргызстане и Таджикистане. Расширение интеграции Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана с остальными странами Сообщества треб)'ет привидения их банковских систем в соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС. При общей неразви гости рынков капитала стран ЕврАзЭС банки остаются основными финансовыми посредниками
Наибольшее влияние на развитие банковских систем Содружества оказывают процессы, происходящие в банковских секторах России и Казахстана. Банковские системы этих государств наиболее тесно связаны кредитными отношениями. Последствия американского ипотечного кризиса выявили зависимость казахстанской банковской системы от внешних источников заемных средств в отличие от российской банковской системы. Проблема привлечения финансирования с международных рынков капитала является общей для всех стран-участниц ЕврАзЭС. Для снижения зависимости от внешних источников финансирования странами ЕврАзЭС может быть использован опыт восточноазиатских стран, которые пошли по пути снижения доли внешнего банковского кредитования за счет развития регионального рынка облигаций,
1 Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика, теория и практика, учеб. пособие - М.:Экономисп>,2005, С.136
2 Годовой отчет Национального банка внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан за 2007 год-Ташкент 2008.
который менее подвержен влиянию глобального кризиса в случае его возникновения. Этот механизм позволяет трансформировать облигации в кредитные ресурсы, а также снизить подверженность валютным рискам. Наряду с капитализацией банков за счет собственных накоплений и привлечения средств на фондовом рынке, большое влияние на степень концентрации капитала оказывает реорганизация банков в виде слияния и присоединения.
В странах ЕврАзЭС применяются разные по своему уровню, структуре и технологической оснащенности системы безналичных расчетов. При этом следует отметить, что практически во всех государствах Сообщества сохраняется высокий уровень наличных расчетов в экономике. Для создания системы международных расчетов в национальных валютах требуется наличие платежных систем в режиме реального времени во всех странах-участницах ЕврАзЭС В настоящее время такие системы действуют, например, в Беларуси и Казахстане. Белорусская (ВКБ) и казахстанская (МСПД) платежно-расчетные системы обладают техническими и эксплуатационными преимуществами и в перспективе одна из них приемлема для использования ее в качестве общей платежно-расчетной системы ран ЕврАзЭС. В Кыргызстане и Таджикистане уровень технического развития систем безналичных расчетов является наиболее низким, в частности, до сих пор распространено применение бумажных носителей, а переход на электронные носители осуществляется на низком технологическом уровне. Специфика нынешнего состояния платежно-расчетных отношений в рамках ЕврАзЭС состоит в том, что для проведения международных расчётов государства не выработали единого мнения о валютном регулировании, поэтому расчеты по взаимным внешнеэкономическим операциям часто осуществляются в налично-денежной форме, либо через банки с использованием валюты третьих стран.
Формирование общего финансового рынка и развитие валютной интеграции являются приоритетными направлениями развития стран ЕврАзЭС. Поноценная интеграция стран Сообщества подразумевает необходимость унификации механизмов деятельности банковских систем, сближения банковского законодательства в соответствии с Базельскими принципами регулирования и надзора за деятельностью банков, согласования общих принципов банковской политики. Существующее национальное законодательство стран ЕврАзЭС предоставляет только режим
наибольшего благоприятствования, а деятельность банковских систем связана главным образом с интеграцией в мировой рынок, а не между собой.
Банковские системы стран ЕврАзЭС имеют ряд общих рисков:
- экономические и отраслевые;
- низкий уровень благосостояния и значительное неравенство доходов населения;
- неразвитость нормативно-правовых систем;
- неоднородность стандартов бухгатерского учета;
- недостаточное доверие к банковской системе.
Поноценной интеграции стран-участниц ЕврАзЭС препятствуют следующие факторы:
- недостаточный уровень экономического развития, производственной специализации и резкое отставание развития экономик Кыргызстана и Таджикистана;
- структурные диспропорции;
- разные темпы проведения государствами-членами ЕврАзЭС рыночных реформ;
- низкоэффективный механизм согласования интересов Сторон и реализации на практике достигнутых договоренностей;
- нестабильность обменных курсов национальных валют и обусловленные этим валютные риски;
- недостаток ликвидных платежных средств на рынке ЕврАзЭС;
- доларизация экономик стран Сообщества;
- неэффективное взаимодействие банковских систем Сообщества;
- отсутствие платежно-расчетной системы в национальных валютах.
Процесс интеграции Беларуси, Казахстана и России в настоящее время находится на качественно новом уровне, требующем обеспечения однотипности механизмов регулирования и нового уровня согласованности экономик. Интеграция Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана в ЕврАзЭС строится на принципах догоняющего развития, позволяющих заимствовать эффективный банковский опыт ведущих стран Сообщества, от которого зависит эффективность торгово-экономического взаимодействия и готовность государств к вхождению в экономическое пространство Беларуси, Казахстана и России. Банковские системы Кыргызстана и Таджикистана нуждаются в техническом и технологическом улучшении механизмов деятельности, повышении устойчивости и инвестиционной активности,
унификации принципов банковской политики, сближении банковского законодательства соответственно интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
Вторая группа проблем заключается в выявлении текущего состояния банковской системы Кыргызстана, ее инвестиционной активности и соответствия интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
Развитие банковской системы на территории Кыргызстана неразрывно связано с развитием банковской системы сначала России, в состав которой Республика входила с 1863 года, а затем СССР.
Государственная самостоятельность Кыргызстана берет начало с 1991 года. Многовекторная внешняя политика Республики продожает оказывать непосредственное влияние на развитие банковской системы страны. Состояние экономики и банковской системы Республики влияет на способность государства эффективно интегрироваться в мировое экономическое сообщество, в первую очередь -в Евразийское Экономическое Сообщество
В Кыргызстане ликвидирована государственная монополия в банковском деле и сформирована двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Кыргызской Республики (НБКР) и его региональных предегавительств - первый уровень и 22 коммерческих банков с филиальной сетью - второй уровень.
НБКР руководствуется Законом О Национальном банке Кыргызской Республики, Законом О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике НБКР использует имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики, основным из которых являются операции на открытом рынке В целях повышения эффективности проводимой денежно-кредитной политики НБКР проводит адекватную ситуации процентную политику и операции на денежном рынке НБКР осуществляет валютные операции, исходя из принятого Кыргызской Республикой режима плавающего обменного курса, поддерживая международные резервы на уровне, достаточном для обеспечения финансовой стабильности страны. Решения о валютных интервенциях исходят из выбора приоритетов между необходимостью выравнивания спроса и предложения на несбалансированном межбанковском валютном рынке и целями реализации денежно-кредитной политики.
НБКР использует следующие инструменты денежно-кредитной политики:
1. Операции на открытом рынке (аукционы по продаже нот НБКР, покупка и продажа государственных ценных бумаг на условиях РЕПО, прямая покупка и продажа ГЦБ на вторичном рынке);
2. Учетная ставка;
3. Обязательные резервные требования (ОРТ);
4. Операции рефинансирования (кредитования) банков (кредит "овернайт", кредит последней инстанции, внутридневной кредит);
5. Операции на валютном рынке (валютные интервенции, БШАР-операции)
С подписанием Базельского соглашения органы банковского надзора НБКР организуют свою деятельность в соответствии с этими принципами, а коммерческие банки Кыргызстана перешли на международные стандарты финансовой отчетности.
Банковская система Кыргызстана мала, но компактна, гибка и позитивно восприимчива для новых технологий и инструментов, внутренне здорова и отвечает жестким международным 1ребованиям, применяя единые методы оценки и контроля деятельности банков по международным стандартам финансовой отчетности
Контроль банковских активов и капитала осуществляется в столице Кыргызской Республики, тогда как большая часть ВВП производится в регионах Республики с основной численностью населения и это не является рациональным. Необходимо законодательно предусмотреть условия для появления новых банков в регионах Республики посредством снижения минимального размера уставного капитала банка для вновь открываемых коммерческих банков.
Банковская система характеризуется следующим образом: -высокий уровень доларизации депозитов; -в депозитной базе преобладают депозиты юридических лиц; -преобладающий высокий уровень депозитов до востребования. Сроки и объемы привлеченных депозитов ограничивают возможности догосрочного кредитования;
-наблюдается тенденция снижения удельного веса кратко- и среднесрочных кредитов, но их доля остается на высоком уровне (на 31.12.2007г. - 34,2%);
-качество кредитного портфеля имеет тенденцию улучшения при низком уровне неработающих кредитов;
-высокий уровень ликвидности банковской системы; -достаточный уровень норматива адекватности капитала.
Высокий уровень депозитов до востребования характеризует экономические ожидания населения, которые остаются на низком уровне, и требует принятия мер по повышению доверия населения к банковской системе Республики и стимулированию увеличения срочных вкладов.
Экономические ожидания населения и кризис банковской системы, имевший место в 1999 году, определяют осторожность людей в проявлениях доверия к банковской системе Республики. Бесспорно, что открытость и прозрачность деятельности коммерческих банков информируют население об отсутствии весомых причин для недоверия, но в направлении работы с населением необходимы достоверные научные исследования и анализ, который определит пути устранения укоренившихся настроений.
В настоящее время в Кыргызстане на фоне недостаточно капитализированного рынка ценных бумаг в вопросе привлечения сбережений населения продожают доминировать банки, поэтому для экономики Республики необходима инвестиционная активность банковской системы, ее способность аккумулировать внутренние источники денежных средств Республики, а также ее соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
В экономике Кыршзстана заметную роль играют иностранные банки и баки с иностранным участием Присугствие иностранных банков связано с вхождением зарубежных компаний в рынок Республики, расширением внешнеэкономической деятельности иностранных банков, слабостью конкуренции со стороны кыргызстанских банков. Либеральное банковское законодательство Кыргызстана позволяет иностранным банкам и банкам с иностранным участием оказывать влияние на банковский сектор Республики.
Надо признать, что во всем мире вопрос об иностранном капитале в банковском секторе остается спорным, каждая страна принимает индивидуальные стратегии в соответствии с внутренними факторами и политикой. Одни страны выбирают ограничение притока иностранного капитала в банковский сектор путем установления нормативных или экономических барьеров, другие считают правалышм политику поного невмешательства. Невозможно сказать однозначно, какое из этих решений лучше, тем не менее, несложно представить, что для экономики, где финансовый сектор еще не стабилизировася, важно найти равновесие между иностранным и внутренним капиталом в банковской системе
Банковская система Кыргызстана с 2002 года претерпевает значительные изменения, связанные с активным проникновением в систему иностранного капитала, в частности, это связано с приходом казахстанского капитала в банковскую систему Республики и в связи с этим можно выделить отдельный новый этап развития банковского сектора Республики На сегодняшний день банки с участием казахстанского капитала представлены следующим образом:
Х ОАО Казкоммерцбанк-Кыргызстан -74% акций бывшего ОАО Автобанк принадлежат Казкоммерцбанку;
ОАО Инекскм банк -46 % акций владеет ТемирБанк Казахстан (согласно сообщению от 23 ноября 2007г агентства "Интерфакс-Казахстан", Raiffeisen International Bank сделал предложение казахстанскому коммерческому банку "ТуранАлем" о покупке его "дочки" - АО "Темирбанк");
Х ОАО Энергобанк (с выкупом контрольного пакета акций со стороны Аматинского Торгово-финансового банка переименован в АТФбанк Кыргызстана);
Х Халык Банк (Народный Банк Казахстана выиграл тендер па покупку 100% акций).
Ситуация в банковской системе Кыргызстана до прихода банков Казахстана нельзя назвать кризисной, банковская система функционировала стабильно, но проблемы все же имели место. Наряду с отрицательными сторонами присутствия иностранного капитала на банковском рынке Кыргызстана, спрос населения Республики до настоящего времени удовлетворяся соответствующим предложением со стороны иностранных банков. Несомненно, Казахстан, будучи государством -членом ЕврАзЭС, не ведет агрессивную банковскую деятельность на кыргызстанском банковском рынке. Наличие иностранных банков в банковской системе Республики -неотъемлемая часть интеграционных процессов в рамках Содружества. Ввод ограничений для присутствия иностранного капитала не отвечает требованиям либерального кыргызстанского банковского законодательства.
В Кыргызстане до прихода казахских инвесторов уже функционировали банки, сформированные с участием иностранного капитала, такие как ДемирКыргыз Интернешнл Банк (100% доля капитала иностранных инвесторов), Кыргызский инвестиционно-кредитный банк, Бишкекский филиал Национального Банка Пакистана, Аманбанк, Экобанк, Представительство Межгосбанка в КР.
Отдельные банки из вышеперечисленных были образованы с целью поддержания производственной и торговой деятельности иностранных предприятий в Республике. Они не вели на банковском рынке агрессивную политику и влияния аналогично влиянию казахских банков на развитие национальной банковской системы не оказывали
С приходом иностранных банков развитие банковской системы Республики вышло на качественно новый уровень, характеризуемый улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением на рынок новых банковских услуг, технологическим прогрессом и слиянием небольших коммерческих банков. Финансовые показатели системы за период с 2002 по 2007 годы имеют устойчивую тенденцию к росту, наиболее значительные из них: рост депозитной базы, рост прибыли банков. Наблюдаются качественные изменения и в банковском законодательстве.
Количество и качество имеющихся в распоряжении государства ресурсов (человеческих, природных, инфраструктурных, технологических, информационных и культурных), а также способность правительства распоряжаться этими ресурсами определяют перспективу страны. Конкурентоспособные страны создают сами свое национальное богатство.
Отсутствие в Республике обширных природных запасов и инвестиционная зависимость формируют ориентированность институтов экономики па инвестиционное часто-государственное сотрудничество, в том числе в рамках ЕврАзЭС.
Банковская система Кыргызстана как одна из важных структур экономики непосредственно участвует в инвестиционных процессах Каким образом банковский сектор реагирует на конъюнктуру рынка и общества, от этого зависит и капитализация рынков и политическая стабильность.
Основной целью денежно-кредитной политики Национального банка Кыргызской Республики является сдерживание темпов прироста общего уровня цен, снижение инфляции при предложении денег на уровне, способствующем устойчивости финансовой системы и экономическому росту.
Тяжелое экономическое положение, обремененное необходимостью испонения государственного дога, который составляет более 70% ВВП, определило необходимость усиления участия банковской системы как наиболее развитой структуры экономики в инвестиционных процессах. В диссертации обозначены
требования к банковской системе Республики, которые формируются по отношению к ее кредитной политике, функциям кредита, принципам кредитования и предоставления банковских ссуд, а также уровню правового регулирования кредитных отношений. На примере кыргызстанской банковской системы выявлен тот факт, что в рамках ЕврАзЭС не выработан единообразный и общепринятый подход к иностранным инвестициям и многие вопросы решаются путем заключения двусторонних соглашений.
В диссертации систематизированы условия, выпонение которых необходимо для повышения роли банковской системы в инвестиционных процессах. Россия и Казахстан обладают опытом в повышении роли собственных банковских систем в инвестиционных процессах, но масштабы и уровень развития экономик, финансовых институтов этих государств отличаются от уровня развития экономики Республики. По этой причине вопрос усиления инвестиционной активности банковской системы Республики исследован на основе возможностей экономики Кыргызстана.
Роль банковской системы Республики в формировании ресурсной базы и реализации кредитного предложения в настоящее время незначительна по сравнению с банковскими системами стран-участниц ЕзрАзЭС, доступ коммерческих банков Республики к международному финансированию является ограниченным и нестабильным. Низкая капитализация банков не позволяет самостоятельно обеспечивать потребности экономики. За кыргызстанскими банками всегда остается выбор. Первый - продожать занимать свой небольшой сегмент рынка и развиваться медленными темпами. Второй - объединение небольших банков в крупные в форме слияний, интеграции для консолидации своих активов и капитала и получения конкурентных преимуществ Видится верным то, что само по себе укрупнение банков не гарантирует им финансовую устойчивость, при том, что на банковском рынке представлены довольно крупные по уровню капитала иностранные банки, а слияние вероятнее всего повлияет на увеличение прибыли за счет масштабов организации, на расширение опыта по применению банковских инструментов, что в свою очередь благотворно для банковской системы в целом
Анализ текущего состояния банковской системы Кыргызстана выявил отсутствие применения в банковской деятельности Республики Системы защиты вкладов (депозитов), обеспечивающей усиление способности банков аккумулировать внутренние источники денежных средств Республики. Следующим опытом расширения привлечения внутренних источников денежных средств населения
Кыргызстана служит опыт банковских систем России и Казахстана по эффективному использованию инструментов исламского банковского дела.
Третья группа проблем, исследованных в работе, заключается в выявлении и адаптации к условиям деятельности банковской системы Кыргызстана опыта банковских систем России и Казахстана по внедрению и использованию Системы защиты вкладов (депозитов) и инструментов исламского банкинга, необходимых для укрепления банковской системы Республики и приведения ее в соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
Одним из механизмов, способных повысить доверие населения к банковской системе, выступает Система защиты вкладов (депозитов). Актуальность внедрения системы защиты депозитов для кыргызстанской банковской системы продиктована жизненной необходимостью Создание системы защиты депозитов находится в сфере интересов государства. Система гарантий вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы и необходимым условием доверия банкам. Только с помощью института гарантий можно привлечь частные денежные средства в баки, тем самым повысить возможности банковского кредитования. Кроме того, система защиты депозитов способствует стабильности финансовой системы в государстве, стимулируя приток средств в банковскую систему, уменьшая налично-денежный оборот и увеличивая внутренние инвестиционные ресурсы.
Возможность применения практического опыта России и Казахстана служит основой в догоняющей стратегии развития и стимулирования экономического роста. Российская Федерация пошла по пути законодательного установления процедуры отбора банков в систему страхования вкладов на основе обоснованных и понятных критериев такого отбора. Это позволяет контролировать уровень рисков, который принимает на себя система страхования. Законом определены четыре критерия для вхождения банка в систему страхования вкладов:
Х устойчивое финансовое положение банка;
Х выпонение обязательных экономических нормативов, установленных Банком
России;
Х достоверность учета и отчетности банка;
Х отсутствие необходимости применять к нему меры в порядке надзора.
Порядок оценки соответствия банков этим критериям установлен нормативными
актами Банка России. Количество коммерческих банков в России во много раз
превышает количество банков в Кыргызстане. По этой причине в условиях кыргызстанской банковской системы целесообразно законодательно предусмотреть обязательное участие всех коммерческих банков в Системе защиты вкладов (депозитов) независимо от их размеров и других факторов. Как показывает мировая практика, добровольное участие коммерческих банков в Системе защиты вкладов (депозитов) приводит либо к участию в нем только слабых банков, либо только сильных, что, как правило, влечет за собой повышение риска возникновения нового системного кризиса в банковской системе. Принятые Парламентом Кыргызстана Закон О защите банковских вкладов (депозитов) и Закон Об организации страхования в Кыргызской Республике не препятствуют возможному добровольному страхованию депозитов в рамках статьи 49 Закона О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике, предусматривающей паралельное создание добровольных объединений банков. Вновь создаваемые банки вступают в систему одновременно с получением банковской лицензии.
По опьгту Казахстана система защиты вкладов (депозитов) дожна предусматривать интересы меких вкладчиков, каковыми является основная часть населения Кыргызстана - около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц. Согласно опыту банковских систем России и Казахстана защита вкладов первоначально распространялась на вклады физических лиц в национальной и иностранной валюте, при этом эффект увеличения доверия населения к банковской системе имел место, в том числе среди вкладчиков, на суммы которых возмещение по вкладам не распространялось. Согласно рекомендациям МВФ, небольшая сумма возмещения имеет резерв ее увеличения и не будет формировать у вкладчиков ошибочного представления о том, что им не следует интересоваться финансовым положением банка.
Как отмечают российские эксперты, при постепенном увеличении порога возмещения сам размер ежеквартального страхового взноса можно сохранить или уменьшить, таким образом облегчить положение банков, которые могут заложить эти сниженные издержки в свою процентную политику.
В диссертационном исследовании дан анализ текущего состояния банковской системы, которой не выявил факторы, препятствующие внедрению Системы защиты вкладов (депозитов) и использованию внутренних резервов Республики посредством
аккумулирования денежных средств вкладчиков и увеличения доверия населения к банковской системе.
В диссертационной работе осуществлен расчет эффективности внедрения Системы защиты вкладов, основанный на анализе показателей уровня доходов, процентных ставок коммерческих банков и установленной планки суммы возмещения, которая позволяет охватить мероприятиями по защите вкладов (депозитов) около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц. Имеющая место тенденция внедрения в практику банковской системы Республики Системы защиты вкладов (депозитов) повлияла на экономические ожидания населения Кыргызстана и выразилась в увеличении объема вкладов физических лиц еще до начала внедрения в практику банковской системы Системы защиты вкладов (депозитов).
В диссертационной работе проанализирован опыт банковских систем Казахстана и России и с учетом текущего состояния кыргызстанской банковской системы предложено свое видение внедрения Системы защиты вкладов с учетом обязательного вхождения всех коммерческих банков Республики, но при условии сохранения возможности неучастия в системе защиты вкладов вновь открываемых региональных коммерческих банков Существующие структуры функционирующих Систем по защите вкладов России и Казахстана существенно не отличаются и соответствие структуры кыргызстанской Системы по защите вкладов (депозитов) этим системам имеет место. Таким образом, отсутствие существенного отличия в применяемых системах обеспечивает унифицированность данного механизма в рамках интеграционного взаимодействия Сообщества, создает основу стабильности и взаимодействия для любых этапов и дистанций межгосударственной интеграции. Система защиты вкладов в государствах - участницах ЕврАзЭС дожна быть обязательной, так как ее наличие обеспечивает, в первую очередь, экономическую стабильность непосредственно в самом государстве, а также - в Сообществе в целом.
Необходимо создание унифицированной общей центрально-азиатской Системы защиты депозитов Таджикистана, Узбекистана и Кыргызстана, государств, готовящих свою экономику для включения на втором этапе в Таможенный союз - Беларусь, Казахстан и Россия. По мнению некоторых российских экспертов, расширение интеграции центрально-азиатских стран повысит конкурентоспособность этих государств, тем самым позволит эффективнее интегрироваться в рамках ЕврАзЭС. Любая интеграция подразумевает делегирование части национального суверенитета, а
к возможности для этого дожно прийти непосредственно само общество и ее руководство, в первую очередь.
В диссертационной работе рассматривается альтернативная, отличная от традиционной, форма привлечения иностранных инвестиций, которая основана на расширении применения исламского банковского дела или исламского банкинга. Цель привлечения внешних инвестиций исламских государств видится в развитии экстрамалого, малого, среднего предпринимательства, на которое распространяется догосрочная внутренняя экономическая политика Республики, посредством чего возможно расширение границ среднего класса населения.
В диссертационной работе дан анализ тенденций развития исламского банкинга в Казахстане и России, в которых расширение практики применения исламского банкинга подразумевает в перспективе создание региональных центров исламских финансов. Видится верным, что доверие к экономикам этих государств выше, нежели к странам, завершающим структурную трансформацию своих экономик. В работе приводен пример расширения исламского банкинга по опыту Боснии и Герцеговины, когда издержки по формированию исламского банка минимизируются посредством трансформации функционировавшего традиционного банка. Необходимость расширения применения исламского банкинга в Кыргызстане в диссертационной работе обосновывается не только религиозно-демографическими факторами, но и экономической эффективностью и социальной целесообразностью.
Другими словами, внедрение исламских принципов финансирования дает населению возможность выбора, какими услугами воспользоваться - традиционными, либо услугами в соответствии с исламскими принципами, когда при осуществлении сдеки риски равномерно распределяются между инвестором и банком. Очень важно, что данные отношения между сторонами дожны строиться только на взаимном доверии и высокой двусторонней ответственности.
До сих пор для стран-участниц ЕврАзЭС исламские финансовые институты остаются во многом вещью в себе, несмотря на то, что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом, в том числе в интеграционном аспекте. Один из главных принципов исламских банков - не использовать ссудный процент. Вся техника испонения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом, то есть в рамках партнерства исламский банк не взимает процент за выданный кредит, и обе стороны
ведут себя как партнеры. На языке экономической теории деньги не могут быть предметом отсроченной сдеки, деньги нельзя продавать, покупать как товар. Доход банка за выданный кредит составляет вознаграждение заемщика банку, которое может быть заранее оговорено или вносится на добровольной основе.
В диссертационной работе сформулирован результат исследования текущего опыта банковской системы Кыргызстана по пилотному применению инструментов исламского банкинга в одном из коммерческих банков Республики, который выявил возможность паралельного использования инструментов исламского банкинга с традиционными банковскими инструментами, а наработанный опыт применения исламского банкинга и опыт по эффективному надзору со стороны Национального банка Кыргызской Республики выявили необходимость законодательно оформить возможность применения исламского банкинга остальными коммерческими банками Республики для расширения доступа к инструментам исламского банкинга населения и повышения конкуренции между коммерческими банками.
В диссертационной работе систематизированы банковские услуги, основанные на исламских основах, а также раскрыты продукты исламского банкинга. Примечательным является тот факт, что Ислам сильнее и быстрее распространяется среди городского населения, в частности, среди молодежи в наиболее трудоспособном возрасте - от 15-18 до 45-55 лет, то есть среди именно той части населения, которая несет на себе обязанности социальных отчислений в доходную часть бюджета страны. Эти люди большей частью являются кормильцами своих семей, а банковские услуги большей частью нацелены именно на этот клиентский сегмент финансового рынка.
Основным ожиданием Кыргызской Республики от реализации пилотного проекта по внедрению исламских принципов финансирования является рост мобилизации ресурсов как внутренних, так и внешних, что будет способствовать росту кредитования экономики, расширению доступа населения к банковским услугам, повышению роли финансового сектора и его привлекательности для потенциальных клиентов и инвесторов, в частности инвестиций из стран-членов Исламского банка развития.
В Кыргызской Республике в рамках Меморандума о взаимопонимании между Кыргызской Республикой, Исламским Банком Развития и ОАО Экобанк реализуется пилотный проект внедрения исламских принципов банковского дела в ОАО Экобанк. Учитывая, что данный процесс отличается высоким уровнем риска, было
принято решение на первых порах осуществлять это в виде пилотного проекта и только лишь на базе одного из филиалов ОАО ЭкоБанк.
ОАО ЭкоБанк был выбран Испонительным агентством пилотного проекта по внедрению принципов исламского банкинга в Кыргызской Республике в соответствии с вышеуказанным Меморандумом, а также по причине того, что именно со стороны этого кредитного института исходила инициатива расширения своего продуктового ряда за счет внедрения в практику банковской деятельности новых услуг и привлечения инвестиционных ресурсов в экономику страны. Инициатива была выражена в переписке ОАО ЭкоБанк с Администрацией Президента Кыргызской Республики, Штаб-квартирой ИБР и офисом Управляющего от Кыргызской Республики в Исламском банке развития и нашла положительный отклик. Одним словом, пилотный проект действует под непосредственным контролем со стороны государства. Испонительное агентство (ОАО ЭкоБанк) является акционерным обществом, в котором государство не имеет доли в его акционерном капитале.
В настоящее время организован руководящий комитет проекта, в состав которого входят высокопоставленные лица с трех сторон: Правительство Кыргызской Республики, Исламский Банк Развития и ОАО ЭкоБанк. На начальном этапе реализации проекта исламский банкинг представлен в виде лисламского окна в традиционном коммерческом банке. Успешный опыт внедрения и использования исламской формы банковского дела формирует основу сотрудничества с исламскими финансовыми структурами, способными внедрять и финансировать инвестиционные проекты.
Исламский банкинг и финансы способствуют диалогу между конфессиями и демонстрируют себя как фактор стабильности экономического развития, а также рассматриваются как допонительный фактор расширения интеграции в рамках стран -участниц ЕврАзЭС.
Исламская экономическая концепция не оправдывает ни экономическое развитие, ни расширение потребления, если эти процессы идут вразрез с принципом социальной справедливости, ослабляют страну политически и экономически, тем более, если создают угрозу для ее независимости. Исламское финансирование представляет собой операции, при которых кредитно-ссудные и депозитные услуги предоставляются клиентам на беспроцентной основе. При этом процентное вознаграждение, принятое в деятельности традиционного банка, заменено
вознаграждением, которое зависит от результата предпринимательства. За внесенные депозиты вкладчику также не начисляется процентное вознаграждение, а вместо этого банк может предоставить вкладчику вознаграждение в зависимости от своей прибыли. В России и Казахстане практика применения исламского банкинга сводится к функционированию окошка исламских банковских услуг.
В настоящее время формирование ресурсной базы и реализация кредитного предложения банковской системой Республики находятся в процессе развития. Немаловажно, чтобы процесс развития банковской системы происходил с учетом соответствия интеграционным требованиям Евразийского экономического Сообщества В диссертации внедрение в практику банковской системы Кыргызстана Системы защиты депозитов и формы исламского банкинга рассматриваются в качестве унифицированных составляющих банковских систем интегрированного пространства Содружества
Результат исследования деятельности банковских систем России и Казахстана выявил наличие эффективного опыта повышения надежности банковской системы, ее инвестиционной активности, расширения возможности аккумулировать внутренние источники денежных средств государства. Адаптируемый к деятельности банковской системы Кыргызстана опыт российской и казахстанской банковских систем по эффективному внедрению и использованию Системы защиты вкладов и инструментов исламского банковского дела необходим для поноценного интегрирования банковской системы Кыргызстана с банковскими системами стран-участннц ЕврАзЭС.
В заключении диссертации обобщаются полученные результаты проведенного исследования, формулируются выводы и рекомендации по рассматриваемым проблемам.
Основные положения диссертации отражены в следующих опубликованпых работах автора:
1. Абдиев И.А. О системе защиты депозитов Кыргызстана//Банковские услуги. -2008.-№5.0,33 п.л.;
2. Абдиев И А. Исламский банкинг как фактор обеспечения стабильности экономики Кыргызстана//Финансы и кредит. -2008. -№39.0,39 п.л.
3. Абдиев И.А. Повышение роли банковской системы Кыргызстана в интеграционных и инвестиционных процессах//Современные аспекты экономики. -2008. -№8(133). 0,65 п.л.
Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова Заказ № 124 Тираж 100 экз.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Абдиев, Илимбек Атантаевич
Введение
Глава 1 Теоретические основы организации банковской системы, ее функции и роль в национальной экономике
з 1. Теоретические основы организации банковской системы
з2. Функции, роль банковской системы в национальной экономике
з3. Банковские системы отдельных стран-участниц ЕврАзЭС
Глава 2 Банковская система Кыргызстана. Роль иностранных банков в банковской системе Республики
з1. Экономические и исторические предпосыки становления и развития банковской системы Кыргызстана
з2. Современное состояние банковской системы Кыргызстана. Оценка результатов деятельности коммерческих банков Республики
з3. Роль иностранных банков в банковской системе Кыргызстана
Глава 3 Совершенствование банковской системы Кыргызстана
з 1. Повышение роли банковской системы Республики в инвестиционных и интеграционных процессах
з2. Внедрение системы защиты депозитов
з3. Внедрение исламского банкинга в Кыргызстане
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие банковской системы Кыргызской Республики"
Актуальность темы диссертации вызвана, с одной стороны, необходимостью укрепления устойчивости банковской системы Республики Кыргызстан и увеличения к ней доверия, с другой стороны, необходимостью ее соответствия интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества - ЕврАзЭС.
ЕврАзЭС - международная региональная организация, учрежденная 10 октября 2000 года Республикой Беларусь, Республикой Казахстан, Кыргызской Республикой, Российской Федерацией и Республикой Таджикистан на базе Таможенного союза этих государств. В январе 2006 года в члены ЕврАзЭС была принята Республика Узбекистан. Наблюдателями при ЕврАзЭС являются Республика Армения, Республика Модова, Украина. Интеграция Республики Кыргызстан экономически и политически целесообразна в рамках исторического пространства Евразийского Экономического Сообщества. Громадный потенциал интеграции стран - участниц Сообщества заложен в общей истории, общем языковом, культурном пространстве, территориальной сопредельности, схожих векторах внешних политик, на практике дружественного единого сосуществования.
Банковская система Кыргызстана как наиболее развитая экономическая структура Республики принимает непосредственное участие в расширении интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС и влияет на состояние экономики государства. Банковской системе Кыргызстана необходим эффективный опыт деятельности банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, который соответствует интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества и способен обеспечить развитие банковской системы Республики.
Банковские системы Казахстана и России имеют опыт эффективного применения Системы защиты вкладов, который полезен для адаптации к условиям функционирования кыргызстанской банковской системы. В банковской системе Казахстана применяются кредитные и депозитные инструменты, основанные на исламских принципах банковского дела. В российской банковской системе опыт применения инструментов банковского дела, основанный на исламских принципах, связан с банком МКБ Бадр-Форте. В настоящее время в регионах России (Татарстан, Дагестан) расширяется применение отдельных инструментов исламского банкинга в виде услуг по срочным вкладам, пластиковым карточкам.
Адаптация опыта России и Казахстана по внедрению и эффективному использованию Системы защиты вкладов (депозитов) и инструментов исламского банковского дела к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана обеспечит аккумулирование банковской системой внутренних инвестиционных источников Республики, повысит ее устойчивость и доверие со стороны населения, а также обеспечит ее соответствие интеграционным требованиям стран-участниц ЕврАзЭС.
Степень разработанности проблемы. Вопросы развития банковской системы явились предметом исследования многих ученых и экспертов. Значителен вклад в разработку проблем внедрения Системы страхования вкладов Гайсановой А.Б., Геращенко В.В., Герасимова Б.И., Кочанова Д.Ю, Марченко Г.А., Турбанова А.В., Шохина А.Н. В работах упомянутых авторов рассматриваются особенности формирования Системы страхования вкладов, вопросы создания Агентства по страхованию вкладов, Фонда страхования вкладов и их внедрение в практику деятельности банковской системы России и Казахстана. Перечисленные авторы выпонили серьезные разработки в области внедрения Системы защиты вкладов России и Казахстана, практические рекомендации которых были использованы для адаптации к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана.
Объектом исследования является деятельность банковской системы Кыргызской Республики в современных экономических условиях и в условиях расширения интеграции в рамках ЕврАзЭС.
Предметом исследования являются процессы развития банковской системы Кыргызской Республики и их связь с расширением интеграции в рамках ЕврАзЭС.
Целью исследования является разработка направлений развития банковской системы Кыргызской Республики, позволяющих повысить ее устойчивость и повлиять на процесс согласованного взаимодействия валютно-финансовых систем стран-участниц ЕврАзЭС.
В соответствии с поставленной целью и, принимая во внимание всю поноту ракурса интеграционных проблем в рамках Евразийского Экономического Сообщества, в том числе проблемы создания интегрированного валютного рынка ЕврАзЭС, в диссертации определены следующие задачи исследования, которые решались с позиции развития банковской системы Кыргызской Республики:
Х определить функции, роль и место банковской системы в национальной экономике Республики;
Х обобщить экономические и исторические процессы становления банковской системы Республики;
Х раскрыть современное состояние банковской системы Республики;
Х отразить роль банковской системы Кыргызстана в расширении интеграции в рамках ЕврАзЭС и ее инвестиционной деятельности в экономике Республики;
Х определить роль иностранных банков в банковской системе Кыргызстана;
Х обобщить практический опыт развития национальных банковских систем России и Казахстана - стран-участниц ЕврАзЭС;
Х раскрыть значение внедрения системы защиты депозитов в целях повышения устойчивости банковской системы Республики и доверия к ней населения, а также унификации банковских систем ЕврАзЭС;
Х раскрыть необходимость расширения применения альтернативных форм банковского дела - исламского банкинга в качестве допонительного механизма интегрирования в банковские системы стран ЕврАзЭС, способного обеспечить приток внешних инвестиций и обеспечить стабильность банковской системы Республики в целом;
Методологическую основу исследования составляет диалектический подход к изучению различных явлений и закономерностей развития экономических отношений, а также системный подход к раскрытию развития банковской системы Кыргызской Республики. Вместе с этим использовалась совокупность методов научного познания социально-экономических явлений и процессов: статистического, сравнительного анализа, экспертных оценок,методы фундаментального и функционального анализа, моделирования.
Теоретическую базу диссертации составили труды исследователей представителей ЕврАзЭС и зарубежных исследователей, посвященные общим проблемам развития банковской системы, государственному регулированию экономики, мировой экономике. Использовались работы ученых ЕврАзЭС: Абдуманапова Э.С., Алапаева М.О., Беккин Р.И., Бектеновой Д.Ч., Гайсановой А.Б., Герасимова Б.И., Геращенко В.В., Койчуева Т.К., Кочанова Д.Ю., Кумского В.И., Макембаевой Р.Б., Сарбанова У.К., Смулова A.M., Тагирбекова К.Р., Тосуняна Г.А, Троховой О.В., Турбанова А.В., Турсуновой С.А., Узакбаевой У.А., Усоскина В.М., Хоминич И.П., Шенаева В.Н., Шохина А.Н., Юровицкого В.М., а также зарубежных ученых: Адамса Ю., Буквич А., Варавена К., Ворда М., Каплана Р., Ситки О., Рортера М., Роуза П., Чапра М.Умер и др.
Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты стран ЕврАзЭС и нормативные акты центральных (национальных) банков стран ЕврАзЭС, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности банковских систем и кредитных организаций; законы Кыргызской Республики, нормативные акты, регулирующие деятельность банковской системы Кыргызской Республики; годовые отчеты, статистические сборники, справочники банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, зарубежных организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕБРР) за период с 2003 по 2007 годы; материалы научно-практических конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет;
Научная новизна проведенного исследования состоит в развитии инструментов повышения устойчивости банковской системы Кыргызской Республики, выражающимся во внедрении Системы защиты вкладов (депозитов) и нетрадиционных инструментов банковского дела, основанных на исламских принципах, а также в развитии механизмов, призванных обеспечить соответствие банковской системы Республики целям валютно-финансовой, платежно-расчетной интеграции со странами ЕврАзЭС.
Основные научные результаты, которые выносятся на защиту:
- дана характеристика этапов развития банковской системы Кыргызстана и сделан анализ ее текущего состояния;
- определены особенности кыргызстанской банковской системы в аспекте ее привлекательности для вхождения на рынок иностранных банков;
- на основе проведенного анализа динамики развития банковской системы Кыргызстана и интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС определены механизмы обеспечения устойчивости банковской системы Республики и ее соответствие интеграционным требованиям Сообщества;
- раскрыт механизм эффективной адаптации Системы защиты вкладов (депозитов) к условиям функционирования банковской системы Республики и сделан расчет эффективности его внедрения;
- раскрыта эффективность расширения применения инструментов исламского банкинга в банковской системе Кыргызстана на основе обобщения опыта по внедрению методов исламского банкинга в банковских системах России и Казахстана, Восточной Европы и опыта пилотного проекта ОАО Экобанк (Кыргызстан);
- на основе изучения опыта банковского регулирования России и Казахстана выявлены пути повышения роли банковской системы в инвестиционных процессах.
Практическая значимость результатов работы определяется конкретным характером рекомендаций и возможностями их применения в ходе разработки и реализации мероприятий по внедрению Системы защиты вкладов (депозитов) в банковскую систему Кыргызстана, расширения применения инструментов исламского банкинга направленные на повышение устойчивости банковской системы Республики, расширение инвестиционных возможностей и обеспечение ее соответствия интеграционным требованиям ЕврАзЭС.
Апробация результатов исследования. По второму параграфу третьей главы диссертационной работы (Внедрение системы защиты депозитов) был сделан доклад на Плехановских чтениях, г.Москва, основные положения по третьему параграфу третьей главы диссертации (Внедрение исламского банкинга в Кыргызстане) были представлены на 1-м Международном семинаре по исламскому банкингу, г.Казань, Россия, основные положения диссертации были представлены на семинарах по теме Реформы России XX века в Высшей Школе Экономики, г. Москва.
По второй и третьей главам диссертационной работы внесены практические рекомендации в Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики по реализации мероприятий внедрения Системы защиты депозитов в деятельность банковской системы Кыргызской Республики.
Материалы второй и третьей глав диссертационной работы использованы при разработке Рекомендаций Межпарламентской Ассамблеи ЕврАзЭС О банковской деятельности.
Публикации. По теме диссертации опубликованы три статьи общим объемом 1,37 п.л., в том числе две статьи в журналах из перечня ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, определенных ВАК.
Логика и структура исследования. Поставленные цель и задачи обусловили логику изложения и структуру диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, содержит 197 страниц машинописного текста, 12 таблиц, 14 рисунок, 1 схему. Список использованной литературы состоит из 107 источников.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Абдиев, Илимбек Атантаевич
Выводы по Главе 3
Банковская система Кыргызстана, как одна из важных структур экономики непосредственно участвует в инвестиционных процессах.
Банковская система Кыргызстана соизмеримо мала, но компактна, гибка и позитивно восприимчива к новым технологиям и инструментам, внутренне здорова и отвечает жестким международным требованиям, применяются единые методы оценки и контроля деятельности банков по международным стандартам финансовой отчетности.
В Республике отсутствуют обширные природные запасы, и существует инвестиционная зависимость экономики.
Многосторонние и двусторонние доноры предоставляют льготное догосрочное финансирование на цели поддержки и завершения проводимых реформ, в том числе и в банковской сфере.
Кыргызстан имеет значительный дефицит текущего счета операций платежного баланса. На состояние социально-экономических условий Республики оказывает влияние состояние испонения государственного дога Республики. Показатели уровня инфляции в Республике с 2002 по 2006 год характеризовались однозначными цифрами, но начиная с 2007 года, и в 2008 году, показатели уровня инфляции увеличились до двузначных цифр.
Привлечение иностранных инвестиций - одна из главных текущих задач стоящих перед Правительством Кыргызстана
Исследования показывают, что в Кыргызстане с разной степенью остроты присутствуют все виды инвестиционных рисков. Особое значение для иностранных инвесторов имеют инвестиционные риски, связанные с опасностью потери собственности и сохранением права на нее.
Основные черты инвестиционной политики банковской системы лежат в основе формирования ее кредитной политики и во многом определяются ролью банков в перемещении денежных средств, сущностью и функциями кредита, принципами кредитования и предоставления банковских ссуд, а также уровнем правового регулирования кредитных отношений. Как показывает отечественная и зарубежная практика и теория, не существует единой модели или классификации банковских кредитов, так как существование их всевозможных форм зависит от уровня экономического развития данной страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения.
Из мировой практики известно, что причиной большинства системных банковских кризисов является некачественный кредит (недооценка рисков, частое предоставление кредитов родственным или государственным предприятиям по распоряжению правительства). Причем доля недействующих кредитов в развивающихся странах намного выше, чем в развитых.
Для коммерческих банков внутренние рынки являются основными видами деятельности. Большинство кыргызстанских банков больше привлекает рынок розничного кредитования, который по итогам 2007 года вырос почти в два раза по сравнению с 2006 годом.
По причине того, что кыргызстанская банковская система все еще остается не привлекательной для догосрочных вложений населения Республики, объемы "длинных" денег привлеченных от населения, банкам не выгодно кредитование на длительные сроки, банки вынуждены искать другие источники финансирования. В итоге себестоимость банковских заемных средств повышается. Величина процентной ставки могла бы быть снижена за счет государственных субсидий. Если этот вопрос останется не решенным промышленным предприятиям Республики и предпринимателям остается продожать искать иные источники попонения оборотных средств. Например, в качестве альтернативной схемы финансирования может использоваться факторинг посредством размещения собственных ценных бумаг предприятий на рынке, а также документарные операции, позволяющие получать отсрочки платежей за покупаемые товары, оборудование, услуги;
В последние годы свободный сегмент рынка банковского кредитования занимают казахстанские банки, предлагая различные виды банковских услуг, в том числе по ипотечному и розничному кредитованию. Американский ипотечный кризис оказал влияние на казахстанскую экономику и как следствие казахстанские коммерческие банки сконцентрировали свою инвестиционную деятельность в Казахстане, что выразилось в сокращении привлечения кыргызстанскими банками заемных средств, а также в сокращении выдачи потребительских и ипотечных кредитов населению Кыргызстана. В такой ситуации проявляется недостаточность собственных инвестиционных возможностей банковской системы Кыргызстана.
По этой причине, проблема банковского сотрудничества в странах ЕврАзЭС остается актуальной, так как все еще не развита в необходимом виде и форме межгосударственная инвестиционная деятельность, которая, по сути, является одним из фактором обеспечивающих интеграцию.
В области сотрудничества банковских систем можно отметить, что платежи между государствами в свободно конвертируемой валюте (долары США, евро) осуществляются посредством американских и европейских банков-корреспондентов по системе СВИФТ.
Взаимные расчеты стран-участниц производятся через коммерческие банки и не регулируются центральными банками.
Обменные курсы национальных валют пока еще не согласовываются и не регулируются. По причине того, что отдельные национальные валюты экономически слабых государств Содружества имеют хождение внутри определенного государства, а для других государств не представляют гарантию стабильности государства Ч эмитента, применение ее сильно сужено и использование в платежно-расчетной системе несет в себе издержки. При существующей альтернативе твердых конвертируемых валют искусственное приобщение к мягким валютам Содружества не естественно и противоречиво. Использование валюты конкурентоспособного государства не рождает сопоставимых издержек, поэтому вопрос эффективной интеграции заложен в развитии внешней конкурентоспособности стран Содружества.
Соответствию интеграционным требованиям Содружества больше отвечают экономически состоятельные государства - Беларусь, Казахстан и Россия. Можно согласиться с мнением экспертов, что первоначальный процесс реальной интеграции дожен начаться с этих стран. Евразийское сотрудничество предъявляет рациональные требования к банковским системам, платежно-расчетным инструментам и механизмам, макроэкономическим параметрам этих государств, отвечающим эффективному сотрудничеству в Таможенном Союзе и внешнеторговых экономических отношениях.
Роль сателита экономически масштабного Содружества не несет в себе всю широту торгово-экономического, политического сотрудничества. Решение быть поноценным участником Содружества зиждется в гибкости национальной экономики, а в частности банковской системы, которая способна формироваться заимствованием банковского опыта ведущих стран, связана с активными действиями по внедрению финансовых и кредитных механизмов и инструментов в национальную банковскую систему, соответствующих требованиям интеграционного процесса, которые применимы и в самой национальной банковской системы и в интегрированном поле Содружества.
Внедрение Системы защиты вкладов (депозитов) и расширение практики применения форм исламского банкинга автор диссертационного исследования рассматривает в качестве унифицированных составляющих интеграционного взаимодействия.
Банковская система любой страны, в которой еще не внедрена система защиты депозитов, создает нагрузку собственному государству, отказывается от допонительного расширения привлечения вкладов населения.
В настоящее время в Кыргызстане на фоне недостаточно капитализированного рынка ценных бумаг в вопросе привлечения сбережений населения продожают доминировать банки. Перед банковской системой стоит задача по стимулированию привлечения сбережений населения посредством повышения доверия населения к банковской системе, защиты прав и законных интересов вкладчиков.
В России и Казахстане существует полезный опыт применения Системы защиты вкладов. В Российской Федерации Центральным Банком России установлены процедуры отбора в систему страхования вкладов.
В связи с тем, что в Республике функционирует 22 коммерческих банка, видится верным обязательное участие в Системе защиты вкладов всех существующих банков независимо от их параметров.
Защита дожна быть, прежде всего, рассчитана на интересы меких вкладчиков, которыми являются большая часть населения Республики (около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц).
В мировой практике не существует единого набора функций, подходящих для всех систем защиты депозитов. Фонд защиты депозитов, управляемый Агентством по защите вкладов может быть наделен надзорными функциями или может функционировать лишь обладая функциями лобщей кассы. С экономической точки зрения имеет смысл вначале внедрить без надзорную систему в виде лобщей кассы, а надзорные функции возлагать на надзорную структуру НБКР, как учредителя данного Фонда, так и контролирующего органа. Национальный Банк Республики Казахстан также является учредителем Фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц в банках второго уровня. Автор не ставил целью анализ надзорных функций Фонда и их совместимость с надзорными функциями НБКР, но в последующих научных исследованиях хотелось бы изучить существующий опыт в этом направлении и возможности его применения в условиях кыргызстанской банковской системы.
Видится целесообразным уделить внимание тому, что повышение предельной планки компенсационных выплат укрепляет доверие населения к национальной банковской системе.
Как отмечают российские эксперты, при постепенном увеличении порога возмещения сам размер ежеквартального страхового взноса можно сохранить или уменьшить, таким образом облегчить положение банков, которые могут заложить эти сниженные издержки в свою процентную политику.
В соответствии с международной практикой, покрытие дожно быть ограниченным и достаточно небольшим, чтобы иметь возможность стимулирования крупных вкладчиков осуществлять мониторинг финансового состояния банков, куда вложены депозиты.
Система Защиты вкладов (депозитов) представляет собой не только механизм обеспечения стабильности банковской системы, она выступает как элемент унифицированных механизмов интегрированной экономики. Реализация интеграционных процессов на практике включает одну важную составляющую -согласованность экономической политики интегрирующихся государств. Чем выше интегрированность, тем выше согласованность экономической политики государств.
Тенденции развития банковских систем России и Казахстана включают развитие альтернативных традиционной банковской системе форме банковского дела Ч исламского банкинга - паралельно развивающийся механизм, который способен взять на себя роль подушки безопасности в случаях уязвления экономики последствиями внешних экономических кризисов. Анализ развития исламского банкинга в России, Казахстане и Кыргызстане выявил факт зарождения услуг данной формы банкинга в виде лисламских окошек в традиционных коммерческих банках, а также позитивный настрой на перспективу по его поноценному применению в банковских системах России и Казахстана.
Интерес к форме исламского банкинга продиктован существующим спросом на услуги исламских банковских продуктов со стороны мусульманского населения, для которых не все традиционные банковские услуги могут быть приемлемы с точки зрения религии. Кроме этого, хотелось бы отметить, что успешный опыт внедрения и использования исламской формы банковского дела формирует основу сотрудничества с исламскими финансовыми структурами, способными внедрять и инвестировать инвестиционные проекты. До сих пор для стран-участниц ЕврАзЭС исламские финансовые институты остаются во многом вещью в себе, несмотря на то, что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом, в том числе в интеграционном поле.
Немаловажно отметить то, что исламская экономическая концепция не оправдывает ни экономическое развитие, ни расширение потребления, если эти процессы идут вразрез с принципом социальной справедливости, ослабляют страну политически и экономически, тем более, если создают угрозу для ее независимости. Практика применения инструментов исламского банкинга строится на отказе от ссудного процента. Моральная сторона совершаемой операции преобладает над экономической выгодой. По мнению автора, исламский банинг отвечает смыслу русской пословицы - Тише едешь, дальше будешь! и совершенно далека от смысла пословицы - После нас хоть потоп!
В силу того, что в вышеуказанных государствах начинает зарождаться поноценное применения исламского банкинга и центром форм исламских финансов в рамках Содружества имеют большие возможности стать Россия и Казахстан, в перспективе будет существовать необходимость интеграции и координации в данном направлении, что необходимо учитывать уже на данном этапе развития. Такой взгляд на перспективу развития исламского банкинга в странах-участницах ЕврАзЭС выделяет исламский банкинг в качестве унифицированного элемента интеграции стран Содружества.
Заключение
На современном этапе развития общества, особенно в условиях глобализации и международной экономической интеграции, банковская система в целом и коммерческие банки в частности играют важнейшую роль во всех областях жизни любого государства. Для стран с переходной экономикой, где финансовый рынок еще недостаточно развит, а кредит банков является главным источником инвестиций, который обеспечивает экономический рост, банковская система приобретает еще более важное значение.
В процессах интеграции, происходящих в рамках ЕврАзЭС, не только устойчивость национальных банковских систем стран-участниц Содружества играет важную роль, но также способность банковских систем к взаимной интеграции, к обеспечению платежно-расчетных отношений, которые являются по своей сути неотъемлемым условием объединения экономик государств Содружества.
На сегодняшнем этапе самостоятельного развития Кыргызстана банковская система Кыргызской Республики является наиболее развитым сектором экономики Республики, поэтому она продожает оказывать существенное влияние на состояние экономики в государстве. В свою очередь экономические условия в стране формируют потенциальные возможности банковской системы. В рамках стран-участниц ЕврАзЭС многие экономические показатели Кыргызстана находятся на предпоследнем последнем местах, в том числе по уровню населения, величина, которой не маловажна для конкурентной экономики государства, ВВП, уровню капитализации банковской системы1. Значителен государственный дог Кыргызстана, который на начало 2007 года составил 72,8% ВВП и оказывает негативное влияние на возможности развития экономики Республики. Хотелось бы отметить важность той роли банковской системы Кыргызстана, которую ей отводят в экономике Республики в качестве кровеносной системы, в силу того, что частные страховые, инвестиционные компании, фондовый рынок, в силу своего недостаточного развития не являются активными субъектами финансового рынка.
В настоящее время состав двухуровневой банковской системы Кыргызстана формирует 22 коммерческих банка и ряд кредитных организаций. Банковская структура Кыргызстана не столь масштабна, как российская или казахстанская, но она
1 См.: Страны Евразийского экономического сообщества. Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Россия, Таджикистан и Узбекистан/Статистический сборник/Статкомитет СНГ - М.2007. здорова, поноценна, отвечает международным стандартам банковского дела и сформировалась под влиянием рыночных условий экономического развития страны.
Действующая законодательная и нормативная базы банковского надзора строятся на основе международной практики с применением норм, директив и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и в основном являются адекватными для регулирования вопросов лицензирования и осуществления надзорной деятельности за банками со стороны Национального Банка Кыргызской Республики. С 1997 года банковская система Кыргызской Республики переведена на МСФО.
В процессе модернизации банковская система Республики демонстрирует свою гибкость и в некоторых аспектах разумную консервативность. По мнению автора, на фоне разрыва взаимосвязи экономического, социального и духовного развития Республики организация банковской системы Кыргызской Республики дожна основываться на соответствии принципам стратегии догоняющего развития. Преимущество представляется в возможности заимствования уже созданных институтов, технологий и методов, но в то же время в этом тоже есть место инновациям. Важно определить полезное между альтернативой построения новых институтов и просто стимулированием роста.
Следует отметить, что состояние банковской системы Республики по формированию ресурсной базы и реализации кредитного предложения на текущий момент не развиты по сравнению с банковскими системами стран-участниц ЕврАзЭС, доступ коммерческих банков Республики к международному финансированию является ограниченным и нестабильным. Низкая капитализация банков не позволяет самостоятельно обеспечивать потребности экономики. За кыргызстанскими банками всегда остается выбор. Первый - продожать занимать свой небольшой сегмент рынка и развиваться медленными темпами. Второй - объединение небольших банков в крупные в форме слияний, интеграции для консолидации своих активов и капитала и получения конкурентных преимуществ. Видится верным то, что само по себе укрупнение банков не гарантирует им финансовую устойчивость, при том, что на банковском рынке представлены довольно крупные по уровню капитала иностранные банки, а слияние вероятнее всего повлияет на увеличение прибыли за счет масштабов организации, на расширение опыта по применению банковских инструментов, что в свою очередь благотворно для банковской системы в целом.
Экономические ожидания населения и кризис банковской системы, имевший место в 1999 году определяют осторожность людей в проявлениях доверия к банковской системе Республики. Бесспорно, что открытость и прозрачность деятельности коммерческих банков информируют население об отсутствии весомых причин для недоверия, но, по мнению автора, в направлении работы с населением необходимы достоверные научные исследования и анализ, который определит пути устранения укоренившихся настроений. Автор выражает надежду, что этот вопрос не будет оставлен без внимания кыргызстанскими ученными. Несомненно, в памяти людей банковский кризис 1999 года. Видится верным, что внедрение Системы защиты вкладов (депозитов) послужит стимулом и гарантией для населения, для большего доверия банковской системе Республики. Видится необходимым, чтобы интеграционные требования Сообщества включали в себя требование к национальным банковским системам - обеспечить практику применения в банковских системах Системы защиты вкладов, как гарант возврата средств вкладчиков и как фактор, влияющий на формирование экономических ожиданий населения.
Хотелось бы обратить внимание на беспрецедентность и нерациональность контроля банковских активов и капитала в столице Кыргызской Республики, тогда как было отмечено выше, большая часть ВВП производится в регионах Республики с основной численностью населения. Видится необходимым стимулировать открытие новых коммерческих банков в регионах Республики со стороны НБКР путем облегчения условий норматива по минимальному размеру уставного капитала для вновь открываемых банков. Целесообразность таких мер автор видит в росте общей суммы капитализации коммерческих банков пропорционально росту количества коммерческих банков, а также в эффективности и гибкости работы небольших коммерческих банков в сравнении с работой филиала банка.
Свободные ниши банковского сектора Республики успешно осваиваются крупными иностранными банками (Казахстан, Россия, Турция, Южная Корея и т.д.). Присутствие иностранных банков в банковском секторе Республики выявили либеральность банковского законодательства, ее соответствие международным стандартам, приемлемость и целесообразность норм и требований по регулированию рисков и капитала банков, гибкость во внедрении новых видов банковских продуктов, которые в банковской практике Республики не применялись, а также тот факт, что иностранному капиталу созданы стабильные условия развития. В то же самое время, присутствие иностранных банков выявили слабые стороны банковской системы и необходимость ее модернизации (например, в коммерческих банках все еще широко практикуется работа с бумажными носителями, плохо развита инфраструктура для расширения применения пластиковых карт, коммерческие банки не практикуют всю широту банковских инструментов и т.п.). В банковском секторе Республики большей частью представлены казахстанские коммерческие банки. Казахстанские банки активно занимались ипотечным и потребительским кредитованием. Деятельность казахстанских банков на банковском рынке благотворно сказывается на состоянии всей банковской системы Кыргызстана. Американский кризис ликвидности последних лет оказал влияние, в том числе и на банковскую систему Казахстана. Последовавшее сокращение объемов кредитования казахстанскими банками кыргызстанской экономики ставит остро актуальность необходимости увеличения собственных возможностей кредитования со стороны национальных коммерческих банков.
По причине того, что кыргызстанская банковская система все еще остается не привлекательной для догосрочных вложений населения Республики, объемы "длинных" денег привлеченных от населения, банкам не выгодно кредитование на длительные сроки, банки вынуждены искать другие источники финансирования. В итоге себестоимость банковских заемных средств повышается.
Альтернативным источником денежных средств может послужить расширение внедрения форм исламского банинга - паралельно развивающийся механизм, который способен взять на себя роль подушки безопасности в случаях уязвления экономики последствиями внешних экономических кризисов. Анализ развития исламского банкинга в России, Казахстане и Кыргызстане выявил факт зарождения услуг данной формы банкинга в виде лисламских окошек в традиционных коммерческих банках, а также позитивный настрой на перспективу по его поноценному применению в банковских системах России и Казахстана.
Хотелось бы отметить, что успешный опыт внедрения и использования исламской формы банковского дела формирует основу сотрудничества с исламскими финансовыми структурами, способными внедрять и инвестировать инвестиционные проекты.
Немаловажно отметить то, что исламская экономическая концепция не оправдывает ни экономическое развитие, ни расширение потребления, если эти процессы идут вразрез с принципом социальной справедливости, ослабляют страну политически и экономически, тем более, если создают угрозу для ее независимости.
В силу того, что в вышеуказанных государствах начинает зарождаться поноценное применения исламского банкинга и центром форм исламских финансов в рамках Содружества имеют большие возможности стать Россия и Казахстан, в перспективе будет существовать необходимость интеграции и координации в данном направлении, что необходимо учитывать уже на данном этапе развития. Такой взгляд на перспективу развития исламского банкинга в странах-участницах ЕврАзЭС выделяет исламский банкинг в качестве унифицированного элемента интеграции стран Содружества.
В настоящее время формирование ресурсной базы и реализация кредитного предложения банковской системой Республики находятся в процессе совершенствования. Немаловажно, чтобы процесс совершенствования банковской системы происходил с учетом соответствия интеграционным требованиям Евразийского экономического Сообщества. Автор работы рассматривает внедрение в практику банковской системы Кыргызстана Систему защиты депозитов и форму исламского банкинга в качестве унифицированных составляющих интегрированного пространства Содружества.
Очевидно, что одним из условий успешной и поноценной интеграции стран ЕврАзЭС является наличие эффективной платежно-расчетной системы и в качестве таковой автором рассматриваются платежные системы Беларуси и Казахстана. К примеру, кыргызстанской платежной системе целесообразно адаптировать опыт и механизмы казахстанской банковской системы, которая более скоростная, гибкая и надежная.
К сожалению, на сегодняшний день с точки зрения законодательного оформления банковского сотрудничества еще рано говорить о наличии каких-либо ощутимых предпосылок для формирования интегрированного рынка. Существующее национальное законодательство предоставляет только режим наибольшего благоприятствования, а тенденция по сокращению изъятий из национального режима и усиление взаимного участия банков связана главным образом с интеграцией банковских систем в мировой рынок, а не между собой.
Реализация интеграционных процессов на практике включает одну важную составляющую Ч согласованность экономической политики интегрирующихся государств. Чем выше интегрированность, тем выше согласованность экономической политики государств.
Автором обобщены в настоящем диссертационном исследовании научные исследования, отчеты и публикации научных работников, экспертов и специалистов в области экономической интеграции стран-участниц ЕврАзЭС, внедрения и применения Системы возврата вкладов России и Казахстана, в области применения и расширения применения форм исламского банкинга и повышения роли банковской системы в инвестиционных процессах. Автор стремися выделить положительный опыт стран-участниц ЕврАзЭС приемлемый для банковской системы Республики. Необходимо отметить, что банковская система Кыргызстана стоит на пороге ввода в практику Системы защиты депозитов. Хотелось бы выразить надежду, что последующие работы будут связаны с совершенствованием Системы в части ее распространения на юридических лиц. Целесообразно исследовать зависимость уровня планки возмещения для юридических лиц на изменение планки возмещения вкладов физических лиц, и какие трансформации ожидают Систему защиты депозитов и вкладов в этом случае. Последующие научные исследования могли бы касаться анализа взаимодействия Систем наиболее интегрированных государств Сообщества, который помог бы выявить оптимальные условия, подходящие для расширения интеграции.
Практика применения исламского банкинга сводится к функционированию окошка исламских услуг в рамках пилотной программы в одном из коммерческих банков Республики. Можно отметить, что в России и Казахстане данная форма применяется в виде окошек исламских банковских услуг. Наблюдаемые тенденции расширения исламского банкинга диктуют необходимость широкого исследования в этой сфере, в том числе контроль деятельности коммерческих банков, которые поностью практикуют формы исламского банкинга. Немаловажно продожать исследования в направлении интеграционных процессов, создания центра исламского банкинга в рамках Сообщества.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Абдиев, Илимбек Атантаевич, Москва
1. Ал Кур'анул Ал Карим, пер. Крачковский;
2. Аферов В.В. Проблемы интеграции валютных и фоновых рынков в СНГ/Противоречия процессов валютно-финансовой интеграции в регионе СНГ: Материалы круглого стола. М.:ИМЭЛИ РАН, 2005;
3. Аляутдинов III, Путь к вере и совершенству. 3-е изд.доработанное./ Под ред. Заргишева М. -М.: Фонд Мир образования, 2002. (Bibliotheca Islamica; т.1).;
4. Аналитическая работа в банках в современных условиях: проблемы и опыт// Материалы VII международного ноябрьского семинара Клуба банковских аналитиков 16 ноября 2006г. М. 2007.;
5. Аналитический банковский журнал, №11, 2001;
6. Аналитический банковский журнал № 3(142), №9(148), 2007;
7. Аналитическое приложение к газете Коммерсант Business Guide, 2007, 2008;
8. Бажанов С.В., Лапидус М.Х, Львов Ю.И., Тарасевич Л.С. Российские банки. Прошлое и настоящее. СПб.: изд. КультИнформПресс. 2004, стр.443;
9. Банковская система России/Настольная книга банкира/В 3-х кн./Ред.кол.: А.Г.Грязнова, А.В.Мочанова, А.М.Тавасиева и др.М., ДеКА, 1995. Кн. 1-3;
10. Банковский вестник Кыргызской Республики/ЯТубликация НБКР, №1, 2007г.;
11. Банковское дело и финансирование инвестиций. В 2т. Пер. с англ./Под ред. Н. Бука. Институт экономического развития Всемирного банка, 1995.;12. Банковское дело//№8,2006;
12. Банковское дело; Управление и технологии/Под ред. А.М.Тавсиева и др. М., ДеКА, 1995. Кн. 1-3;
13. Банковское обозрение//3 Март 2007.;
14. Бациева С.М. Об экономических взглядах Ибн Хадуна//Краткие сообщения Институтов народов Азии. -М.№47.1961.-С.58.;
15. Борисов С.М. Рубль золотой, червонный, советский, российский. М., Инфра-М, 1997;
16. Брайчева Т.В. Государственные финансы. СПб.: Питер, 2001;
17. Букато В.И., Гловин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/Под ред.М.Х.Лапидуса.М., Финансы и статистика, 2001;
18. Бюлетень банковской статистики//Публикация ЦБРФ, М. № 11, 2006, №1, 2007;
19. Вероников А. Стратегии иностранных банков в России// Вопросы экономики, 2002 №12;
20. Вестник Банка России//Нормативные акты и оперативная информация ЦБРФ, М., №59, 2006.;
21. Вознесенский Э.А. Финансы как стоимостная категория. М.: Финансы и статистика, 1985;
22. Вопросы экономики// 2003-2008гг.;
23. Восходящий полумесяц.// Эксперт. -М.№46. 2000.;
24. Годовой отчет Национального банка Республики Беларусь за 2007 год;
25. Годовой отчет Национального банка Республики Казахстан за 2007 год;
26. Годовой отчет Национального банка Кыргызской Республики за 2007 год //Unit print, Бишкек, Кыргызстан, 2008;
27. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации (Банк России) за 2007 год;
28. Годовой отчет Национального Банка Таджикистана 2007;
29. Годовой отчет Национального банка внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан за 2007 год;
30. Голикова Е.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М., ДеКА, 2000;
31. Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля. М.: Юриспруденция, 2000;
32. Денежное обращение и банки/под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2000;
33. Денежно-кредитная политика и социально-экономическое развитие России: взгляд кредитных организаций и бизнеса/Л/ПМосковский международный банковский форум;
34. Живагов В.Н. Финансовая система России: Эффективность и устойчивость коммерческих банков. М., Экономика, 1999;
35. Захаров А. О концепции единого валютного пространства СНГ. Юридический дом Юстицинформ, М., 2002.;
36. Информационный бюлетень ЕврАзЭС, под ред. Г.А.Рапоты, С.Д.Примбетова и др., М., 1994;
37. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. М., Логос, 1997;40. Коммерсант. 2002, № 102;
38. Концепция системы защиты депозитов в Кыргызской Республике. Материал для обсуждения. НБКР, Бишкек, 2004г.;
39. Коротков Э.М. Концепция менеджмента/Учебное пособие. М., ДеКА, 1996;
40. Кох Т.У. Управление банком. Уфа, Спектр, 1993. 4.2.;
41. Кунгурякова Е.Н., Синявина М.С. Финансы и кредит: курс лекций. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2002.;
42. Курс экономической теории: учебник 5-е исправленное, допоненное и переработанное издание - Киров: АСА, 2006г./Под. ред. проф.Чепурина М.Н., Кисилевой Е.А.
43. Лаяши Ф. Принципы экономики // Материалы VI Всероссийского семинара руководителей духовных управлений мусульман.-М., 2004.-С78;
44. Манап тегин Салый, статья Закон защитит интересы населения, Еженедельное приложение газеты Слово Кыргызстана от 27.08.2007г.;
45. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. М., Юнити, 2001;
46. Материалы 1 .Международного семинара Исламские финансы, банкинг и страхование, 5-6 Июня 2008г., г.Казань, Татарстан;
47. Материалы Международной конференции Меры по повышению доверия к банковской системе, Кыргызская Республика, г. Бишкек, 1-2 июля, 2004;
48. Матовников Ю.М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М., ИЭПП, 2000;
49. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/ Под ред. Л.Н.Красавиной. 2-е изд., перераб. И доп.М.: Финансы и статистика, 2000;
50. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред.Л.Н.Красавиной. -М.:Финансы и статистика, 1994.;
51. Мельников А.Г., Российская система страхования вкладов: пути развития на среднесрочную перспективу//Деньги и кредит, 2007г.;
52. Михайлов Д.М. Мировой финансовый рынок: Тенденции и инструменты. М., Экзамен, 2000;
53. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала. М., Финансы и статистика, 1997;
54. Мытарев В., статья Вкладчики без невроза. Как будет работать система страхования банковских вкладов//Российская газета Федеральный выпуск № 3588 от 25 сентября 2004г.;
55. Обзор инфляции в Кыргызской Республике// Публикация НБКР, Февраль 2007;
56. Оганесян А. Финансы. Денежное обращение. Кредит (конспект лекций). М.: Издательство ПРИОР, 1999;
57. Организация деятельности центрального банка/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Н.А.Савинской. СПб., Изд-во СПГУЭФ, 2000;
58. Пашковская И. Европейская экономическая и валютная интеграция. Аспекты права европейского союза, М., изд.Элекс, 2003.;
59. Платежный баланс Кыргызской Республики//Публикация НБКР, Январь 2007г;
60. Положение о классификации кредитов и соответствующих отчислений в резерв на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков № 10/4 от 18.02.1999;
61. Понаморенко С. Финансовый сектор и издержки инфляции в странах с переходной экономикой. -М.:ИЭПП, 2004.;
62. Портер, Майкл, Э. Конкуренция.: Пер.с англ.-М.: Изд.дом Вильяме, 2005.-стр.254; Сборник базовых документов// Интеграционный комитет ЕврАзЭС. М., 2008;
63. Публикация НБКР, Тенденции развития банковской системы, №11.2006;
64. Российская экономика в 2006 году: Тенденции и перспективы//ИЭПП,2007;
65. Рот А., Захаров А., и др. Основы государственного регулирования финансового рынка, М., ЗАО Юридический дом Юстицинформ, 2002.
66. Рудый, К.В. Финансовые кризисы: теория, история, политика. М.: Новое знание, 2003;
67. Смит Вера. Происхождение центральных банков: Пер. с англ.-М.:Институт Национальной Модели Экономики, 1996.;
68. Совершенствование платежно-расчетных отношений в рамках ЕврАзЭС// Материалы круглого стола, 31 июль 2006г.;
69. Страны ЕврАзЭС// Статистический сборник, М.2007.;
70. Стратегический СИГМАлион//Газ. Независимая газета № 91 (4441) от 14.05.08г.;
71. Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. -М.: Финансы и статистика, 1996.;
72. Федеральный закон от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России);
73. Хомяков Л.И. Внутренние и трансграничные платежи государств ЕврАзЭС// Бизнес и банки. №5 2006;
74. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. 2-е изд., испр.и доп.М.: Дело тд, 1995;
75. Шевсуков В.М.Формирование российского сегмента глобальных финансов. СПб., Изд-во СПбГУ, 2001;
76. Экономический прорыв России//Конференция деловых кругов, РАН РФ, М., 25 сентября 2006г.;
77. Юровицкий В., Евразийский платежный Союз как фундамент объединения стран ЕврАзЭС// Независимый обозреватель стран содружества, №5, 2008г.;
78. Allen, F/ Comparing Financial System, and the Economy (3rd ed.). Addison-Wesley, 1998;
79. Deposit Insurance, Capital Requirements, and Financial Stability. Federal Reserve Bank of Boston by Richard W.Kopchke, March 2000;
80. Inflation Targeting and The IMF. Prepered by Monetary and Financial Systems Gepartmenr, Policy and Development Reviuw Department and Research Department. March 2006.;
81. Making Sense of Savings. Board of Governor, 2000;
Похожие диссертации
- Совершенствование структуры производства и повышение её эффективности в условиях развитого социализма
- Управление формированием саморазвивающихся структур в промышленности
- Кредитные союзы в системе сельскохозяйственного кредитования в Кыргызской Республике
- Формирование и развитие крестьянских (фермерских) хозяйств в Кыргызской Республике и повышение эффективности их деятельности
- Проблемы государственного регулирования финансово-экономической системы Кыргызской Республики