Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Щеглакова, Анна Константиновна
Место защиты Иваново
Год 2006
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности"

На правах рукописи

Щеглакова Анна Константиновна

РАЗРАБОТКА II ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ИНТЕРНЕТ - ПРОДУКТОВ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Специальность 08.00.10. Финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность

АВТОРЕФЕРАТ диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Иваново - 2006

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ивановская государственная текстильная академия

Научный руководитель: - доктор технических наук, профессор

Беляев Евгений Вадимович

Официальные оппоненты: - доктор экономических наук

Масленников Владимир Владимирович

- кандидат экономических наук Бядак Людмила Сергеевна

Ведущая организация Ч Костромской государственный технологический университет

Защита состоится л11 ноября 2006 года в // часов минут на заседании диссертационного совета Д 212,063.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ивановский государственный химико Ч технологический университет по адресу: 153000, г.Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д.7, главный корпус, аудитория Г 101

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного университета высшего профессионального образования Ивановский государственный химико - технологический университет

Автореферат разослан л) <)>>0бЛ&и2ОО6 года

Ученый секретарь Диссертационного совета

С.Е. Дубова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Успешное экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы. На современное состояние банковской системы Российской Федерации оказывают влияние экономическая и политическая ситуации внутри страны и изменения, которые претерпевает мировая банковская система. Эти изменения являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного'обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность н привлекательность для клиентов. Тем не менее, научно Ч обоснованная концепция и методы оценки экономической эффективности Интернет Ч услуг в специальной литературе не разработаны.

Среди проблем по изучению Интернет Ч банки га в кредитных организациях все более актуализируется необходимость современного подхода к определению возможностей использования инструментария дистанционного обслуживания для адаптации коммерческого банка к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Актуальность темы исследования определяется также необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения

качества обслуживания toi центов на основе разработки и применения новых банковских Интернет - технологий.

Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей Ч экономистами, аналитиками, менеджерами.

Отдельные аспекты банковской деятельности в направлении Интернет -банкинга изложены в трудах зарубежных исследователей: Г. Поппель, Б. Годстанн, Р.Треверс, Э.Крол.

Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет Ч ресурса представлены в работах C.B. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лавру шина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.

Новизна и актуальность проблемы обеспечения эффективного банковского обслуживания привлекают внимание ученых, среди которых выделяются работы Е.В.Беляева, А.Н.Ильченко, Д.Б.Бабаева, В.В.Масленникова и других авторов.

Вместе с тем, до последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития Интернет -банкинга. Несмотря на большую роль, которую играет удаленное обслуживание в функционировании банковской системы в настоящий момент многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются пока недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, так как основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом многие его аспекты не могут переноситься на существующую российскую действительность и нуждаются в переоценке и адаптации, не разработаны показатели для экономической оценки дистанционного обслуживания в коммерческом банке.

Все это обуславливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет - услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией.

Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет - банкинга в региональном аспекте.

С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Особая значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования Ч разработка методики определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно Ч обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

В соответствии с поставленной целью s диссертационной работе решаются следующие задачи:

1) проанализировать теоретические и методологические аспекты организации деятельности кредитных институтов в области Интернет Ч банкинга;

2) раскрыть основные факторы, влияющие на функционирование Интернет - банкинга;

3) определить сущность понятия банковская инновация и ее место в системе банковского обслуживания;

4) дать анализ структуры расчетов с применением систем удаленного обслуживания и определить емкость финансового рынка области, что позволит выявить тенденции и закономерности развития регионального рынка банковских услуг, а так же определить конкурентные позиции кредитных организаций;

5) разработать методику сегментирования клиентов кредитных организаций для определения основных направлений использования услуг Интернет Ч банкинга;

6) разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания на примере Web Ч сайта.

В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической н методологическом основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико - стат н ст и стичес ко го анализа, анкетирования, сравнительного анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.

Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Государственного Комитета по статистике Российской Федерации, материалы периодической печати, материалы Федеральной целевой программы Электронная Россия на 2002-2010годы Ка207- Рот 12.02.01.

Научная новнзна исследования полученных результатов заключается в разработке соискателем методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет Ч ресурсов, а также в создании методики оценки эффективности Интернет - услуг. Признаками научной новизны обладают следующие результаты, выносимые на защиту: I) Уточнено понятие банковской инновации, за счет выделения новых, обладающих качественными характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно - техническому уровню, производственным возможностям.

2) Усовершенствованы научные подходы к организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web - услуги, а также структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

3) Разработан механизм проведения банковских операций с использованием Web Ч сайта и обоснована целесообразность выделения их в качестве отдельного направления банковской деятельности.

4) Впервые предложена и обоснована комплексная методика оценки эффективности использования банковского Web Чсайга,

5) Предложен комплекс рекомендаций по проведению банковских операций в сети Интернет на основе выявленных положений в российском законодательстве и нормативно - правовых документах, препятствующих осуществлению удаленного банковского обслуживания.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в разработке научных и методологических положений, допоняющих теорию банковского дела в части вопросов, связанных со стимулированием банковских инноваций в деятельность кредитных институтов.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в проведенном расчете экономической эффективности Web Ч услуг на современном этапе, а также в возможности теоретического и прикладного применения сформулированных подходов, сделанных выводов, предложенных рекомендаций и полученных результатов по повышению эффективности деятельности кредитных организаций за счет применения Web - сайта. Материалы диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке новых бизнес-проектов, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет-технологий,

Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на Всероссийском конкурсе научно-технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди молодых ученых, Иваново, ИвГУ, 2003; Международной научно-технической конференции Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности - Прогресс-2004, Прогресс-2005, Иваново, ИГТА, 2004, 2005; Международной научно - практической конференции ЛЕН - 2004, Кострома, КГТУ, 2004.

Результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах общим объемом 5,4 условных печатных листа, в том числе личный вклад автора 5,1 условных печатных листа.

Сформулированная цель, поставленные задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы и последовательность изложения основных положений. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений.

Общий объем работы составляет 211 страниц печатного текста, включая список литературы и приложения. Работа илюстрирована 25 рисунками, содержит 41 таблицу.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, теоретическая и методическая основа работы, сформулированы положения, выносимые на защиту, представлена апробация работы и обоснована ее практическая ценность, проведен анализ источниковон базы и определена степень изученности затрагиваемого в работе круга вопросов.

В первой главе - Интернет Ч банкинг, как виртуальная форма оказания банковских услуг - рассмотрены теоретические аспекты изучаемой

проблемы. На основе анализа критериев оценки инновационных проектов предложен новый подход к рассмотрению понятия банковская инновация. Для понимания сущности исследуемой категории определены ее понятия в мировой и отечественной практике.

Сформулировано понятие банковской инновации, как нововведения в деятельности банка, определяемого критериями соответствия инновационному назначению в рамках которых будет обеспечивается положительный экономический или стратегический эффект. Новизна позиции автора заключается в выделении ряда признаков банковской инновации, обладающих качественными характеристиками.

Детально рассмотрена система удаленного банковского обслуживания (рис.1). Проанализированы основные характеристики Интернет-банкинга и требования, предъявляемые при внедрении его в банковскую деятельность. Подчеркнута роль удаленного обслуживания, как организационно Ч управленческого механизма, обеспечивающего реализацию функций банка через сеть. Изучение факторов, влияющих на процесс предоставления банковских услуг с использованием Интернет Ч ресурса, позволило определить не только положительное, но и отрицательное воздействие на Интернет - банкинг, поэтому кроме преимуществ выделены и недостатки обслуживания.

Рис.1. Основные варианты электронного банкинга

Изучение развития электронного способа проведения операций позволило определить основные тенденции е банковском бизнесе, проявляющиеся в стандартизации предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов, формировании новых сфер приложения банковского капитала, концентрации банков на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции, развитии методов систематического анализа клиентских данных.

Проведенный анализ нормативно - правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно Ч правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.

Во второй главе - Анализ рынка банковских услуг в Ивановской области с учетом особенностей региональной экономики - выявлены качественные и количественные факторы, позволяющие структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

Особое внимание автором уделено процессу анализа рынка банковских услуг и созданию методики сегментирования, основанной на принципе деления клиентов кредитных организаций по критериям, определяющим поведение физических и юридических лиц на рынке банковских услуг. Проведенное исследование позволило определить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, выявить основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения потребителя на рынке банковских услуг.

Определенные автором показатели оценки емкости рынка дали возможность отразить основные тенденции и закономерности развития

регионального рынка, а также определить конкурентные позиции кредитных организаций.

Комплексный анализ состояния рынка позволил сформулировать и обосновать процедуру проведения операций с использованием Интернет -ресурса, рассматривая эту область деятельности кредитной организации, как отдельное направление в банковской деятельности.

Выпоненный анализ банковского сектора Ивановской области с позиции изучения спроса на услуги позволят утверждать, что банковский сектор стремится к усовершенствованию основных принципов проведения операций, в результате чего появляются новые направления в деятельности кредитных организаций. На основе проведенного в диссертации исследования предложена комплексная методика оценки финансово-экономических результатов Интернет - услуг, которая, по мнению автора, отражает современное представление изучаемой проблемы в диссертационной работе,

В третьей главе - Оценка экономической эффективности использования Web Ч сайта а работе коммерческого банка и анализ полученных результатов - проведен анализ существующих методов оценки экономической эффективности Интернет - услуг на современном этапе, который показал, что система показателей, определяющих степень доходности Интернет - услуг является недостаточно разработанной. Одними из наиболее распространенных количественных показателей эффективности инвестиций в информационные технологии являются подходы в части учета сокращения затрат. Для отдельных видов банковских операций предложен ряд показателей и дано обоснование их величин в рамках изучения рентабельности и доходности. Однако, несмотря на широкое применение различных подходов, до настоящего времени не существует комплексной оценки экономической эффективности удаленного банковского обслуживания, которая позволила бы определить финансово Ч экономические результаты работы, более точно спрогнозировать состояние объекта исследования в будущем, что, безусловно, представляет наибольшую

наглядность при оценке деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживания.

Размер экономической выгоды от использования в банковской деятельности электронных банковских услуг на примере Web-сайта определен путем объединения показателей по оценке инвестиционной эффективности бизнес - проектов в единый комплекс. Методика учитывает все важнейшие финансовые последствия осуществления проекта для кредитной организации, предполагая, что она производит все необходимые для реализации проекта затраты и пользуется всеми его результатами.

Проблема адекватной оценки привлекательности Интернет - услуг заключается в определении уровня его доходности (нормы прибыли) и определении того, насколько будущие поступления оправдают произведенные затраты в настоящий момент времени. Поскольку принятие решения происходит на данном временном этапе, все показатели будущей деятельности проекта необходимо откорректировать с учетом снижения ценности (значимости) денежных ресурсов по мере отдаления операций, связанных с их расходованием или получением. Значение коэффициента пересчета (дисконтирования) дожно быть меньше единицы и складывается из следующих составляющих:

d = MRR + Ш (1)

где mrr - доходность вложений

IR - уровень инфляции

Величина дисконтированного дохода позволит определить результат от использования в банковской деятельности Интернет - банкинга, получаемый немедленно после принятия решеиия об осуществлении данного проекта, так как при его расчете исключается воздействие фактора времени.

А - доходы /-го периода реализации проекта Л, - затраты 1-го периода реализации проекта <1 - коэффициент дисконтирования

чрд, =М(0> +M(D*DF(D +... +М(п) *DF(n) (3)

- дисконт!ipoванный доход /-го периода реализации

где ДД,

проекта

п - количество периодов реализации проекта

Положительное значение ЧДД будем считать подтверждением целесообразности применения Web - услуг, а отрицательное, напротив, свидетельствует о неэффективности их использования.

Расчет величины индекса доходности покажет величину текущей стоимости доходов в расчете на каждый рубль чистых инвестиций. Чем выше будет показатель доходности, тем пред почтите л ьн ее для банка использование удаленного обслуживания. Если индекс доходности получится равным единице и ниже (ИД 1), то будем считать, что проект едва отвечает или даже не отвечает минимальной ставке доходности. Индекс, равный единице (ИД=1), соответствует нулевой чистой текущей стоимости.

А - доходы *-го периода реализации проекта Я, - затраты /-го периода реализации проекта d - коэффициент дисконтирования

л - количество периодов реализации проекта

Разновидностью индекса доходности является среднегодовая рентабельность проекта, соотнесенного со сроком реализации проекта. Этот показатель показывает, какой доход принесет вложенная в проект единица инвестиций:

где ИД - индекс доходности

п - количество периодов реализации проекта

После опенки рентабельности Интернет - услуг, целесообразно рассчитать внутреннюю норму прибыли или окупаемости.

- последнее значение дисконта, при котором ЧДД

принимал положительное значение

- первое значение дисконта, при котором ЧДД

принимал отрицательно значение

значения ЧДД при дисконтах, равных

ЧДД{<1Л ЧЗД(<Л>

соответственно и с!_

Срок окупаемости проекта найдем путем решения экспоненциального уравнения расчета ЧДД с неизвестным периодом реализации (Л), при этом значение ЧДД примем равным О.

ЧДД.-ЧДД-

Где ^ - последний период реализации проекта, при котором разность накопленного дисконтированного дохода и дисконтированных затрат принимают отрицательное значение - последнее отрицательное значение ЧДД

НОД- - первое положительное значение ЧДЦ

После определения всех основных показателей ло оценке эффективности проекта предполагается экономическая экспертиза проекта путем факторного анализа устойчивости и чувствительности проекта, с целью определения лузких мест - по показателям себестоимость услуги, объем сделок, текущие затраты:

щц^МЫМ, о (8)

-> (! + "/

где - доходы (-го периода реализации проекта при

А(*) предельном негативном значении анализируемого показателя

- затраты -го периода реализации проекта при предельном негативном значении анализируемого показателя <1 - коэффициент дисконтирования

Новый подход автора состоит в выделении указанных показателей в сбалансированный агоритм для определения экономической эффективности Интернет Ч услуг и обоснование их с целью дальнейшей оценки деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживай и я.

Анализ ло предложенной схеме позволяет на практике обосновать целостную совокупность управленческих решений, направленных на повышение эффективности деятельности байка и реализацию его стратегических задач, оценить механизмы воздействия на результаты деятельности банка и эффективность их использования.

В заключении - сформулированы выводы и предложения по повышению уровня доходности коммерческого банка за счет внедрения электронных видов обслуживания. Результаты исследования могут быть представлены в виде теоретических и прикладных аспектов обеспечения

функционирования Интернет - банкинга в деятельности кредитной организации.

Становление и развитие рыночных отношений в стране, а также задачи, стоящие перед банковским сектором экономики дожны найти отражение в решении вопросов обеспечения эффективной организации банковского дела на основе информационных технологий. Поэтому основным результатом проведенной работы является разработка методики определения эффективности банковских Интернет Ч продуктов на основе научно Ч обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

Разработка методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет Ч ресурса подтверждается необходимостью обеспечения потребностей развития банковского дела путем изучения внедренных и освоения новых технологий.

Проведенное исследование показало, что усовершенствованная процедура проведения банковских операций на основе использования Интернет - ресурса позволяет повысить скорость обработки платежей за счет повышения общей производительности системы и возможности организации документной передачи данных между компонентами системы.

Данный вид услуг может быть использован при разработке концепции совершенствования банковского обслуживания для физических и юридических лиц с учетом прогнозных результатов доходности проекта.

Результат выпоненных вычислений показал экономическую эффективность и привлекательность сайта для инвестиций. Это объясняется доходностью проекта и высокой экономической устойчивостью. Результатом экономической экспертизы Интернет Ч услуг путем анализа устойчивости и чувствительности проекта по текущим расходам, себестоимости услуги и объему сделок стала устойчивость, нечувствительность проекта.

Исходя из вышеизложенного, полагаем, что результаты проведенного диссертационного исследования могут способствовать развитию современной экономической науки и быть применены в разработке новых

бизнес Ч проектов коммерческих банков, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет Ч технологий.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Основные результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах: 5 статей и 4 тезисов, общий объем которых составил 5,4 п.л., в том числе личный вклад соискателя 5,1 л.л.

1) Беляев, Е.В. Развитие систем расчетов с использованием пластиковых платежных инструментов/ ЕВ. Беляев, АХ. Щеглакова, Н.В. Погодина''/Инновации молодых: Тезисы научных работ участников Всероссийского конкурса научно -технических и инновационных работ по' гуманитарным наукам среди студи ггов высших учебных заведений. - Иваново (ИвГУ), 2003. - С. 123.

2) Жукова, ЯЗ. Интернет - банкинг: проблемы и перспективы развития/ А.К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс - 2004): Сборник материалов международной научно Ч технической конференции. Ч Иваново (ИГТА), 2004. - Часть 2.-С.187-188.

3) Щеглакова, А .К. Развитие электронных федств платежа для кредитования предприятий текстильной промышленности/ А.К. Щеглакова// Международная научно Ч техническая конференция Современные наукоемкие инновационные технологии развития промышленности региона (ЛЕН-2004). Ч Кострома, 2004. -С.199-200.

4) Щеглакова, А.К. Электронный банкинг; основные направления банковского регулирования и надзора/ АК. Щеглакова'/ Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс -2005): Сборник материалов международной научно-технической конференции. -Иваново (ИГТА), 2005.-Частъ 2. - С. 135-138.

5) Щеглакова, А.К. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона/ AJC Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия.. Ч Иваново, 2006. - 18 е.: ил. Ч Библиогр,: с. 8, - Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006. № - 913-В2006.

6) Щеглакова, А.К. Оценка экономической эффективности использования Web Ч сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов/ AJC. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. - Иваново, 2006. -24 с,: ил. - Библиогр,: с24. - Деп. в ВИНИТИ 11.072006, №-914-В200б.

7) Щеглакова, А.К. Оценка спроса различных групп потребителей на спектр банковских услуг на финансовом рынке региона/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. Ч Иваново, 2006. - 24 е.: ил. Ч Библиогр,: с.24.ЧДеп. в ВИНИТИ 11.07.2006, №-912-В2006.

8) Щеглакова, А.К. Определение экономической эффективности для кредитных организаций, использующих в своей деятельности Интернет Ч продукты/ АХ. Щеглакова// Известия вузов. Технология текстильной промышленности, Ч Иваново, 2006. - №2 (289). - С. 14-16.

9) Щеглакова, А.К. Основные особенности государственного нормативно -правового регулирования Интернет - банкинга в России/ AJ. Щеглакова Н Вестник Костромского государственного университета имени НА. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. - 2006. - Т.12. - С 131133.

Формат 60x84 1/16 Тираж 100 экз.

Печать плоская Заказ 0369,

Отпечатано в ОМТ МИБИФ 153003. г. Иваново, ул. Рабфаковская, 34, оф. 141. тел. 38-37-36. доб. 1 14.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Щеглакова, Анна Константиновна

Введение

Глава 1. Интернет - банкинг, как виртуальная форма оказания банковских услуг

1.1. Сущность, становление и основные преимущества Интернет - банкинга

1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания

1.3. Особенности развития электронных банковских услуг на основе автоматизации банковского дела

1.4. Государственное и межправительственное нормативно - правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Глава 2. Анализ рынка банковских услуг в Ивановской области с учетом особенностей региональной экономики

2.1. Анализ состояния рынка банковских услуг в Ивановском регионе

2.2. Анализ развития систем безналичных расчетов в Ивановской области

2.3. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона

2.4. Оценка спроса различных групп потребителей на полный спектр банковских услуг на финансовом рынке области

2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга

Глава 3. Оценка экономической эффективности использования Web - сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов

3.1. Разработка и обоснование подхода к расчету экономической эффективности Интернет - услуг

3.2. Оценка эффективности создания Web - сайта

3.3. Экономическая экспертиза проекта создания Web - сайта и разработка механизма управления рисками

3.3.1. Анализ устойчивости и чувствительности проекта

3.3.2. Анализ рисков при использовании систем

Интернет-банкинга

Диссертация: введение по экономике, на тему "Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности"

Актуальность темы исследования. Успешное экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы. На современное состояние банковской системы Российской Федерации оказывают влияние экономическая и политическая ситуации внутри страны и изменения, которые претерпевает мировая банковская система. Эти изменения являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. Тем не менее, научно - обоснованная концепция и методы оценки экономической эффективности Интернет - услуг в специальной литературе не разработаны.

Среди проблем по изучению Интернет - банкига в кредитных организациях все более актуализируется необходимость современного подхода к определению возможностей использования инструментария дистанционного обслуживания для адаптации коммерческого банка к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Актуальность темы исследования определяется также необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских Интернет - технологий.

Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей - экономистами^ аналитиками, менеджерами.

Отдельные аспекты банковской деятельности в направлении Интернет -банкинга изложены в трудах зарубежных исследователей: Г. Поппель, Б. Годстайн, Р.Треверс, Э.Крол.

Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет - ресурса представлены в работах C.B. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лаврушина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.

Новизна и актуальность проблемы обеспечения эффективного банковского обслуживания привлекают внимание ученых, среди которых выделяются работы Е.В.Беляева, А.Н.Ильченко, Д.Б.Бабаева, В.В.Масленникова и других авторов.

Вместе с тем, до последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития Интернет -банкинга. Несмотря на большую роль, которую играет удаленное обслуживание в функционировании банковской системы в настоящий момент многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются пока недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, так как основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом многие его аспекты не могут переноситься на; существующую российскую действительность и нуждаются в переоценке и адаптации, не разработаны показатели для экономической оценки дистанционного обслуживания в коммерческом банке.

Все это обуславливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет - услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией.

Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет - банкинга в региональном аспекте.

С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Особая значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования - разработка методики определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно -обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:

1) проанализировать теоретические и методологические аспекты организации деятельности кредитных институтов в области Интернет -банкинга;

2) раскрыть основные факторы, влияющие на функционирование Интернет -банкинга;

3) определить сущность понятия банковская инновация и ее место в системе банковского обслуживания;

4) дать анализ структуры расчетов с применением систем удаленного обслуживания и определить емкость финансового рынка области, что позволит выявить тенденции и закономерности развития регионального рынка банковских услуг, а так же определить конкурентные позиции кредитных организаций;

5) разработать методику сегментирования клиентов кредитных организаций для определения основных направлений использования услуг Интернет -банкинга;

6) разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания на примере Web - сайта.

В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико - статистистического анализа, анкетирования, сравнительного анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.

Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Государственного Комитета по статистике Российской Федерации, материалы периодической печати, материалы Федеральной целевой программы Электронная Россия на 2002-2010 годы №207 - Р от 12.02.01.

Научная новизна исследования полученных результатов заключается в разработке соискателем методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет - ресурсов, а также в создании методики оценки эффективности Интернет - услуг. Признаками научной новизны обладают следующие результаты, выносимые на защиту: 1) Уточнено понятие банковской инновации, за счет выделения новых, обладающих качественными характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно - техническому уровню, производственным возможностям.

2) Усовершенствованы научные подходы к 'организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web - услуги, а также структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

3) Разработан механизм проведения банковских операций с использованием Web - сайта и обоснована целесообразность выделения их в качестве отдельного направления банковской деятельности.

4) Впервые предложена и обоснована комплексная методика оценки эффективности использования банковского Web - сайта.

5) Предложен комплекс рекомендаций по проведению банковских операций в сети Интернет на основе выявленных положений в российском законодательстве и нормативно - правовых документах, препятствующих осуществлению удаленного банковского обслуживания.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в разработке научных и методологических положений, допоняющих теорию банковского дела в части вопросов, связанных со стимулированием i. банковских инноваций в деятельность кредитных институтов.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в проведенном расчете экономической эффективности Web -услуг на современном этапе, а также в возможности теоретического и прикладного применения сформулированных подходов, сделанных выводов, предложенных рекомендаций и полученных результатов по повышению эффективности деятельности кредитных организаций за счет применения Web -сайта. Материалы диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке новых бизнес-проектов, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет-технологий.

Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на Всероссийском конкурсе научно-технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди молодых ученых, Иваново, ИвГУ, 2003; Международной научно-технической конференции Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности - Прогресс-2004, Прогресс-2005, Иваново, ИГТА, 2004, 2005; Международной научно - практической конференции ЛЕН - 2004, Кострома, КГТУ, 2004.

Результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах общим объемом 5,4 условных печатных листа, в том числе личный вклад автора 5,1 условных печатных листа. >

Сформулированная цель, поставленные задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы и последовательность изложения основных положений. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Щеглакова, Анна Константиновна

Результаты работы большинства банковских организаций в 2005 году свидетельствуют о все большей стабилизации структуры банковского i, сектора. Позитивным изменением в банковской деятельности можно считать рост банковских ресурсов и активов как в номинальном, так и в реальном выражении. За 2005 год совокупные активы банковской системы Ивановской области выросли в номинальном выражении на 27,2%, в том числе активы в рублях увеличились на 32,1%, а в иностранной валюте на 11,6%. Привлеченные банками ресурсы за год увеличились на 33,2%, в том числе вклады населения на 38,5%, депозиты предприятий на 12,1%, средства на расчетных и текущих счетах на 68,3%).

6. Анализ состояния платежных систем региона и объемов платежей i I позволил установить и оценить интенсивность процесса проведения безналичных платежей с целью определения наличия в регионе современных технологий обработки расчетных документов платежных систем, обеспечивающих предоставление максимально поных и качественных расчетных услуг.

Так, за 4 квартал 2005г. через системы банковского обслуживания с использованием электронной технологии обработки платежей было проведено 96%) от общего количества платежей, что свидетельствует о сохранении высокого удельного веса электронных платежей при снижении платежей, проводимых с использованием бумажных технологий.

Сохранилась тенденция перевода за пределы области крупных платежей. Так, за 4 квартал 2005 г. доля межрегиональных платежей в общем объеме платежей по количеству незначительна -6% (в 3 квартале 2005 г. - 5%), а по сумме составила 33% (в 3 квартале 2005 г. - 30%).

Темпы роста объема платежей, направленных через частные платежные системы, на 1 января 2006 г. снизились по количеству на 31%. Их доля в общем объеме безналичных платежей сократилась на 10 процентных пунктов по количеству, на 3 процентных пункта по сумме и составила 41% и 44% соответственно.

В структуре платежных инструментов в Ивановской области доминируют платежные поручения 93% по количеству и 92% по сумме. Одной из основных причин преобладания этой формы расчетов является интенсивное применение платежей только на основании платежных поручений. Другие платежные инструменты (платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и т. д.) использовались кредитными организациями неактивно и составили всего 7% по количеству и 8% по сумме в 2005 году.

7. Усовершенствована процедура проведения банковских операций на основе использования Web - сайта, позволяющая повысить скорость обработки платежей за счет повышения общей производительности системы, а также за счет возможности организации документной передачи данных между компонентами системы.

Реализация данного механизма позволит! коммерческим банкам усовершенствовать и повысить качество обслуживания клиентов. Основным результатом реализации проекта являются определенные тенденции для введения в деятельность банка технологий, позволяющих эффективно использовать банковскую инфраструктуру в целях максимального удовлетворения потребностей клиента.

8. Впервые оценена эффективность использования Web - сайта путем определения чистого дисконтированного дохода, индекса доходности и рентабельности проекта, внутренней нормы доходности. Web - сайт может быть использован при разработке концепции совершенствования банковского обслуживания для физических и юридических лиц с учетом прогнозных результатов доходности проекта.

9. Достоверность основных положений, обоснованность выбора условий и принципов определения предлагаемых показателей подтверждены результатами проведенных расчетов на оснрвании данных отдела информатизации ОАО АКБ Импэксбанк филиал Ивановский, Ивановского областного комитета статистики, законодательно -нормативных документов.

Результат выпоненных вычислений показал экономическую эффективность и привлекательность сайта для инвестиций. Это объясняется высокой доходностью проекта, окупаемостью и экономической устойчивостью.

В ходе работы проведена экономическая экспертиза с целью определения лузких мест Web - сайта путем , анализа устойчивости и i чувствительности проекта по трем основным показателям текущие расходы, себестоимость услуги и лобъем сделок. Результатом исследований стала устойчивость, нечувствительность и не рискованность проекта по изучаемым величинам.

10. Разработанные модели и механизмы носят универсальный характер и могут быть использованы с целью повышения эффективности работы любого коммерческого банка.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Щеглакова, Анна Константиновна, Иваново

1. Автоматизация расчётных операций банков и фондовых бирж / Под. ред. А. С. Кузнецова. М., 2003.-144с.

2. Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник / Под ред. Г. А. Титоренко. -М.: Компьютер, ЮНИТИ, 1998.-150с.

3. Анализ финансового состояния коммерческих банков / И.Б. Рябова //Деньги и кредит. -2001. № 7. - С. 18-44.

4. Афанасьев. С. В., Эффективность информационного обеспечения управления / С. В. Афанасьев, В. Н. Ярошенко: М.: Экономика, 2004-186с.

5. Бабаян. М.Н. Отличия конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на иных финансовых рынках / М.Н. Бабаян //Деньги и кредит. -2005,-№7.-с. 12.

6. Бабаян. М.Н. Практика коммерческой оценки инвестиционных проектов / М.Н. Бабаян Электронный ресурс.-режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

7. Барыбин. В.В. Банковский сектор и его роль в экономике региона / В.В. Барыбин, Г.В. Крыксин // Деньги и кредит. 2005. - №4. - с.23-27.

8. Батракова. JI Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов / JI. Г. Батракова. -М.: Логос. 2002. 200с.

9. Ю.Березина. М.П. Межбанковские расчеты: Практическое пособие / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов; М.: Финстат - Информ, 2003. - 372с.

10. Болецкая. К. Интернет банкинг как часть розничного бизнеса /К. Болецкая // Банковское обозрение. - 2004. - №10. - с.24-29.

11. Бородин. А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков / А.Ф. Бородин // Деньги и кредит. 2004. - №1. - с. 19-24.

12. Буздалин. A.B. Проблемы ранней диагностики финансового состояния коммерческих банков / A.B. Буздалин // Банковское дело. 2004. - № 11. - с. 1318.

13. Бугаков. К. Контроль эффективности продаж / К. Бугаков // Банковские технологии. 2005. - №3. - с.26-34.

14. Бушуева. Л.И. Использование Интернета и Интернет услуг в практической маркетинговой деятельности / И.Л. Бушуева, М.А. Вокова, Е.Р. Павлова // Маркетинг в России и за рубежом. - 2004. - №3. -117с.

15. В подавляющем большинстве банков потенциал Интернет технологий используется неэффективно / A.B. Попов Электронный ресурс. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

16. Виханский. О.С. Стратегическое управление: учебник / О.С. Виханский. М.: Изд-воМГУ. 2003.-27с.

17. Глисин. Ф.Ф. Коммерческие банки России во П полугодии 2004 года и прогноз на I полугодие 2005 года / Ф.Ф. Глисин, Г.В. Остакович // Банковское Дело. -2002. №4. - с.2-6.

18. Голубков. Е.П. Использование Интернета в маркетинге / Е.П. Голубков // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. - №3. - с. 109.

19. Государственный контроль экономической концентрации в Российской Федерации / A.B. Губенко. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

20. Грядовая. О.В. О принципах формирования банковского объединения / О.В. Грядовая// Деньги и кредит.-2004. -№12. -с.15-19.

21. Губенко А.И. Критерии оценки и выбора инновационных проектов / А.И. Губенко// Деньги и кредит. 2003. - №5. - с.39-42.

22. Гурдин. К. Российская паутина ловит западные деньги / К. Гурдин //Финансовая Россия. 2005. - №30. - с. 15.

23. Дейнекин. Т.В. Комплексный метод оценки эффективности Интернет -рекламы в коммерческих организациях / Т.В. Дейнекин // Деньги и кредит. -2005. №2. - с.26.2 5. Делай как все / Д. Гришанков и др. // Эксперт. 2004. - №24. - с. 15-21.

24. Дорофеев. С.Ю. Банк h Интернет / С.Ю. Дорофеев //Маркетинг в России и за рубежом. -2004. №2. - с. 102.

25. Друкер Питер. Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы / Питер Ф. Друкер.-М.: 2002.-130с.

26. Егоров. С. Коммерческие банки и стабилизация российской экономики / С. Егоров // Год Планеты: Политика, Экономика, Бизнес, Банки, Образование. Выпуск 2002. М.: Республика. - 2002. - с. 14-19.

27. Жаботинская. Е.И. Об опыте рефинансирования Банком России кредитных организаций / Е.И. Жаботинская, О.В. Савиных // Деньги и кредит. 2005. -№8.-С.21.

28. Зеленский. Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики / Ю.Б. Зеленский // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С.48.

29. ЗЗ.Зурковски. П. Информационный бизнес: взгляд изнутри. / П. Зурковски // Мировая экономика и международные отношения. 2003. - №8.-С. 19-23.

30. Иванова. Л.И. Проблемы современной банковской информации и статистики / Л.И. Иванова //Деньги и кредит. 2004. - №9. - С.2-8.

31. Ивановская область в 2003 году. Статистический сборник. Иваново, 2003. -480с.

32. Иванкж. С.М. Развитие платежных систем с учетом особенностей региональной экономики / С.М. Иванюк, В.Г. Клейменова // Деньги и кредит. -2004.-№3.-С.50-54.

33. Иконников. А.М. Российский финансовый рынок в новом тысячилетии / A.M. Иконников // Деньги и кредит. 2004. - №8 - С.44-48.

34. Интернет как новый маркетинговый канал / Ю. Багрин. Электронный ремурс. // статья для журнала Маркетинг и реклама 2005 -№11.- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

35. Интстант, платежная система Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

36. Количественные методы оценки структуры рынка / М.А. Семенов Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

37. Конкурентоспособность: образование, информационный потенциал, принятие управленческих решений /Ф. Русинов, А. Журавлев // Консультант директора. -2004.-№2(14).-С.16-19.

38. Котико. В.В. Региональная экономическая политика: учеб. пособие / В.В. Колотижо. М.: Изд-во РДЛ, 2003. - 272с.

39. Котико. В.В. Региональное прогнозирование: учебное пособие /В.В. Колотико, И.И. Санин. М.: Изд-во Сатурн-С, 2001. - 191с.

40. Крилевский. H.A. Основные пути развития клиентской базы банка / H.A. Крилевский //Деньги и кредит. 2001. - №1. С.6 - 32.

41. Крол. Э. Все об Интернет: пер. с англ. М.: Торгово-издательское бюро ВНУ, 2003.-95с.

42. Кроливецкая. JI. П. Банковское дело: учеб. для вузов /Л.П. Кроливецкая, Г.Н. Белоглазова. СПб.: Питер, 2003.-207с.

43. Круглов Н.Б. Основные принципы классификации финансовых рисков в банковской деятельности / Н.Б. Круглов // Деньги и кредит. 2004. - №3. -С.42-45.

44. Кураков. Л.ПСовременные банковские системы: учебное пособие /Л.П. Кураков, В.Г. Тимирясов, В.Л. Кураков. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2000-320с.

45. Куршакова. Н.Б. Региональный банк; и конкурентоспособность / Н.Б. Куршакова //Деньги и кредит. -2004. -№11- С.37-42.

46. Липис. А. Электронная система денежных расчетов: пер. с англ. /А. Липис, Я. Линкер. М.: Финансы и Статистика, 2004.- 653с.

47. Лунев. H.H. Анализ качества фушщионирования коммерческого банка /H.H. Лунев, В.А. Москвин // Банковское дело. -2003. №12 - С.23-28.

48. Маневич. В.Е. О подходах ЦБ РФ к преодолению кризиса финансово -банковской системы / В.Е. Маневич // Бизнес и банки. 2004. - № 44. - С.26-28.

49. Маркетинг территорий /А.П. Панкрухин Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетexpo/confer/theses/2 01 .htm, 12.12.2005.

50. Маркетинг: учебник / под ред. А.Н. Романова М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.-205с.

51. Маркетинговые исследования в Интернет заказчики и заказы / М. Грачева. Электронный ресурс. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

52. Методические рекомендации по маркетинговым исследованиям. М.: АО Инфра-М>, Б.Г. - 80с.

53. Мишин. Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Г.И. Мишин //Деньги и кредит. 2004. - №11.- С.41-48.

54. Мочанов. A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / A.B. Мочанов. М.: Финансы и статистика, 2001

55. Моррис. Р. Маркетинг: ситуация и примеры: пер. с англ / Р. Моррис. М.: Банки и биржи, ЮНИЩ 2004. - 287с.

56. Москаленко. М.Н. Методика оценки движения денежных потоков в региональном банковском секторе / М.Н. Москаленко, A.B. Янсон //Деньги и кредит. 2005. -№11.- С.64.

57. Научные основы регионального социально-экономического мониторинга / РАН. Институт соц.- эк. проблем и др. / под ред. JIB. Ивановского, В.Е. Рохчина СПб., 2004. - 274 с.

58. Новиков. М. START-UP и инвестиции / М. Новиков //Мир Интернет. 2005. -№11. -С. 14-15.

59. Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности / Т.В. Осипенко// Деньги и кредит. -2003. -№5.-С.42-45.74.0ськин. А.И. Экономике региона надежные банки / А.И. Осысин //Деньги и кредит.-2004. -№3.-С.16.

60. Официальный сайт Центрального Банка РФ Электронный ресурс. Режим доступа: www.cbr.ra, 16.08.2006.

61. Панкратов. Ф.Г. Коммерческая деятельность: учебник /Ф.Г. Панкратов, Т.К. Серегина. -4-е изд., перераб. и доп. - М.:ИВЦ Маркетинг, 2004- 450с.

62. Платежные Интернет системы как бизнес /A.A. Смеляков Электронный ресурс. - Режим доступа: http:pics.iu, 09.06.2006.

63. Платежные системы в сети Интернет: аспекты технологий / Е.А. Савельева Электронный ресурс.-Режим доступа: http:pics.ru, 09.06.2006.

64. Платежные системы Интернет Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

65. Платонов. Е.И. Современная интерпритация понятия лэлектронные деньги: модель денежных обязательств / Е.И. Платонов, В.А. Кузнецов // Деньги и кредит. -2004. №9 - С.30.

66. Поппель. Г. Информационная технология милионные прибыли: пер. с англ. /Г. Поппель, Б. Годстайн. - М.: Экономика, 2000г.

67. Порядок проведения и оценки состояния конкурентной среды на товарном рынке /С.Е. Смирнов Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

68. Почему внедрять CRM-технологию так сложно? / Р. Треверс Электронный ресурс. -Режим доступа: http:lderk.ru, 15.12.2005.

69. Проблемы аналитического маркетинга /С.В. Тихомиров Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

70. Программа "Экономическое и социальное развитие Ивановской области на 2004-2007 годы" Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

71. Проект Федерального закона "Об электронной торговле" №11081-3 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетetracle-law-project.htm, 15.01.2006.

72. Проект Федеральной целевой программы развития электронной торговли в России на 2001-2006 годы. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетetrade-law-project.htm, 15.01.2006.

73. Пронин А. Ближние рубежи удаленного доступа/ А. Пронин // Известия. 2004. - №34. С.2.

74. Пылаев. А. Откуда эти милиарды / А. Пылаев // Мир Интернет. 2004. - №12. -С.18-21.

75. Работаем со статистикой / Ф. Вирин. Электронный ресурс. режим доступа: Ссыка на домен более не работаетaiticles/markstat. Shtml, 26.04.2006.

76. Разработка схем финансовых потоков / И. Ласка Электронный ресурс. -Режим доступа: http:taxcons.ru, 03.12.2005.

77. Райбман М. Измерения аудитории Интернета / М. Райбман Электронный ресурс. // Доклад на конференции Интернет-маркетинг 05. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает, 01.02.2006.

78. Региональное развитие: опыт России и Европейского Союза / рук. авт. кол. и отв. ред. А.Г. Гранберг. М.: ЗАО Изд-во Экономика, 2004. - 435 с.

79. Рогачев. А. Информационные технологии в банках вчера и сегодня / А. Рогачев // Банковские технологии. 2005. - №8. - С.31 -35.

80. Сагитдинов. М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка / М.Ш. Сагитдинов, Ф.Ф. Калимулина//Банковское дело. 2005. - №1. - С.26-27.

81. Садальский М.В. Технологии в банке путь к успеху / М.В. Садальский // Деньги и кредит. - 2005. - №6. - С.29

82. Салихов. A.B. Рынок банков и банковских услуг для физических лиц /A.B. Салихов // Практический маркетинг. 2005. - №2. - С. 14.

83. Сафронов. Состояние банковской системы / Сафронов //Деньги и Кредит. -2004.-№12, с.22-24.

84. Селеванов. Т.С. Бухгатерский учет в банках: Типовые проводки, ситуации, примеры и задача с решениями: учебное пособие / Т.С. Селеванов. -Ростов н/Д: Феникс., 2004.

85. Сенотрусова. JL Управление рисками ключ к успеху /Л. Сенотрусова // Банковские технологии. -2005. - № 7-8. - С.15-22.

86. Ю2.Сигалов. А. Жетые страницы Интернет. Русские ресурсы / А. Сигалов. -СПб.:Питер- пресс, 2004. С. 65-69.

87. Сидоров. М.А. Анализ состояния денежного обращения в Ивановской области. / М.А. Сидоров // Деньги и кредит. 2004. - №9. - С.39.

88. Симановский. А.Ю. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности / А.Ю. Симановский // Банковские технологии. 2005. - № 2. - С.24-28.

89. Сколько нас? Какие мы? Портрет российской Интернет-аудитории / П. Залесский, М. Спектор Электронный ресурс. // Мир Internet . Режим доступа: Ссыка на домен более не работает, 16.12.2005.

90. Сменковский. В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста / В.Н. Сменковский // Деньги и кредит. 2004. - №8. -С.12-15.

91. Смоленская. В. Повышение доходности банка /В. Смоленская // Информационные технологии. 2005. - № 2. - С.4 - 6.

92. Смоленская. В. Повышение доходности банка при работе с частными клиентами / В. Смоленская // Банковское дело. 2005. - №2. - С. 19-20.

93. Соколов. Г. М. Автоматизация деятельности учреждений байка: опыт, проблемы, пути совершенствования /Г.М. Соколов. М.: Финансы и статистика, 2001.

94. Соловьев. Ю.П. Банки и их роль в развитии регионов / Ю.П. Соловьев, A.A. Горячев // Банковское дело. -2005. №3. - С.39.

95. Соловянежо. Н. Электронная коммерция: правила игры на российском рынке / Н. Соловяненко // Мир Интернет. 2005. - №2. - С. 25-27.

96. Сорвин. СБ. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы / С.В. Сорвин // Деньги и кредит. 2004. -№9.-С.25.

97. Социально-экономическое положение России: 2004. -М: Госкомстат, 2004.

98. Структурный анализ финансовых потоков в России / A.B. Жаткин Электронный ресурс. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

99. Суворов. A.B. Клиент для банка или банк; для клиента? / A.B. Суворов // Финансы и кредит. 2004. - № 6. - С. 9 - 27.

100. Тамбовцев. В.Л. Инновационная активность российских банков / B.J1. Тамбовцев // Экономический альманах. 2004. - № 2. - С. 18.

101. Управление рисками-ключ к успеху /Е. Сенотрусова Электронный ресурс. -Режим доступа: http:mailto.shifr.ru, 15.02.2006.

102. Уровень информатизации крупнейших банков России Электронный ресурс. Режим доступа: http:pics.ru, 09.09.2006.

103. Уткин. Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России / Э.А. Уткин. М.: Финансы и статистика, 2004.

104. Федеральная целевая программа "Электронная Россия на 2002-2010 годы" №207 Р от 12.02.01 Электронный ресурс. - Режим доступа: http ://www.mdi .ru/erussia/, 23.02.2006.

105. Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" №1-ФЗ от 10.01.02 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

106. Феннер. Н. Интернет-банкинг с помощью смарт-карточек / Н. Фегшер // Банковские технологии. -2005. №8. - С21-23.

107. Цапаев. Д. Комплексный риск-менеджмент в банке / Д. Цапаев // Банковское обозрение. 2004. - №3. - С.14-16.

108. Чекмарева. E.H. Финансовый рынок России: итоги и проблемы развития / E.H. Чекмарева, И.П. Меркурьев // Деньги и кредит. 2005 №6 - С.25.

109. Чекмарева. Н.Е. Российский финансовый рынок в новом тысячелетии / Н.Е. Чекмарева, И.П. Меркурьев // Деньги и кредит. 2005. - №8. - С.23.

110. Черкашин. П. Краткий курс корпоративных финансов для начинающих Интернет-предпринимателей / П. Черкашин // Мир Интернет. 2004. - №1. -С. 18-21.

111. Шерер. Ф.М. Структура отраслевых рынков / Ф.М. Шерер, Д. Росс. М., Наука, 2004. - Гл.12. С.440-482.

112. Шустов. И.Д. Конкуренция банков и рынок клиентуры / И.Д. Шустов // Деньги и кредит. 2005. - №7. - С.52.

113. Щеглакова, А.К. Определение экономической эффективности доя кредитных организаций, использующих в своей деятельности Интернет продукты/ А.К. Щеглакова// Известия вузов. Технология текстильной промышленности. -Иваново, 2006. -№2 (289). -С. 14-16.

114. Щербаков. Н.К. Маркетинг на региональных рынках / Н. К. Щербаков // Деньги и кредит. 2005. - №8. - С.52.

115. Щербаков. Н.К. Маркетинг на региональных рынках / Н.К. Щербаков // Деньгии кредит. 2005. - №9. - С.48. 139.Экономика Ивановской области: состояние, проблемы, развитие / ред. кол. Тихонов В.И. и др.. - Иваново: Иваново - Вознесенск, 2004. -464с.

116. Энциклопедия Интернет рекламы / Т. Бокарев. Электронный ресурс. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

Похожие диссертации