Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Потребительский кредит в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Черненко, Владимир Анатольевич
Место защиты	Санкт-Петербург
Год	2000
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Автореферат диссертации по теме "Потребительский кредит в Российской Федерации"

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

На прав^р^оги/^Ц о П п^ч -

ЧЕРНЕНКО Владимир Анатольевич и -

Потребительский кредит в Российской Федерации

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и

кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Санкт-Петербург 2000

Работа выпонена в Сашсг-Петербургском государственном университете экономики и финансов

Научный консультант - доктор экономических наук, профессор

В.И.Колесников

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Г.Н. Белоглазова

доктор экономических наук, профессор ДВ. Шопенко

доктор экономических наук, профессор Ю.ИЛьвов

Ведущая организация - Новосибирская государственная

академия экономики и управления

Защита состоится л ^^^2000г. в /2 часов на заседании диссертационного Совета Д 063.86.02 в Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул.Садовая, д. 21, ауд.48.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов

Автореферат разослан л ' _2000г.

Ученый секретарь диссертационного Совета

Т. Г. Ее кимова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы научного исследования. С

изменением экономической обстановки в стране в конце 80-х -начале 90-х годов (спад производства, нарушение экономических связей с бывшими союзными республиками, увеличение дисбаланса между платежеспособным спросом и предложением, нарастание темпов инфляции) произошло сокращение использования потребительского кредита в целом и товарного кредита в частности. Одновременно с распадом СССР применение шоковых методов рыночных преобразований вызвали острейшие социально-экономические проблемы, которые привели к снижению жизненного уровня, изменению структуры потребления населения России.

Реформирование банковской системы в конце 80-х годов прошлого века, последовавший банковский кризис в августе 1998г., как результат финансового кризиса, реструктуризация банковской системы в послекризисный период, появление новых финансово-кредитных институтов потребовало исследования их влияния на формирование рынка потребительского кредита в России.

Причины неудач экономических реформ обусловлены в значительной мере сохранением методов чрезмерной централизации в области управления денежно-кредитной и финансовой системой, а также недооценкой возможностей применения экономических методов регулирования, используемых в странах Европейского Союза, США и других, в российской хозяйственной практике.

Постоянно изменяющаяся социально-экономическая ситуация в стране, являющаяся отражением объективных и субъективных процессов требует выработки критериев и создание оптимальных условий субъектам в сфере потребительского кредитования, максимально независимых от конъюнктуры переходного периода.

Впоне закономерно, что в нынешних условиях следует направить теоретические и практические изыскания на совершенствование системы механизмов государственного регулирования в сферу потребительского кредита. При этом необходимом учитывать объективные процессы изменения инфраструктуры рынка потребительского кредита в России.

В российской экономической науке недостаточно теоретических разработок, посвященных исследованию рынка

потребительского кредита в России. Среди современных авторов можно отметить работы Г.С.Пановой, М.А. Портнова,

B.М. Усоскина, Е.Б.Ширинской и др. В советский период разным аспектам потребительского кредита посвящены работы таких известных экономистов как Ю.П.Авдиянц, В.С.Волынский, Т.А.Ершова, П.Н.Жевтяк, B.C. Захаров, В.И. Зонов.

C.Е.Кайструков, В.И.Колесников, О.И.Лаврушин, И.В.Ларионов, С.Н.Ни, Ф.А.Тишининов, Е.Г.Уманская, Ю.Е.Шенгер, В.А.Язев и др. Однако, практика использования потребительского кредита в советский период не может служить для дальнейшего исследования и прикладного использования, так как он формировася в условиях, когда экономические отношения носили псевдо рыночный характер. Работы ученых экономистов Л.И.Абакина, А.В.Аникина, А.И.Ачкасова, И.Т.Балабанова. Г.Н.Белоглазовой, О.С.Борисова, В.В.Бочарова, М.К.Бункиной, В.В.Геращенко, Т.Г.Евдокимовой, В.Е.Есипова, Л.Н.Красавиной, Е.А.Лебедева, В.Е.Леонтьева, Ю.И.Львова, Г.Г.Матюхина, В.Т.Мусатова, И.Я.Носкова, Т.В.Парамоновой, В.С.Пашковского, М.А.Песселя, М.В.Романовского, Ю.Б.Рубина, Б.М.Сабанти, В.И.Селихова, И.А.Трахтенберга, А.А.Хандруева, Е.С.Хесина, В.Н.Шенаева, М.М.Ямпольского и др. в первую очередь посвящены анализу развития и функционирования денежного рынка и кредитно-денежной политики как способа регулирования экономики. Исследование зарубежной практики использования потребительского кредита, изложенной в работах М.Д.Ауриемма, С.Л.Брю, Э.ДЖ.Долана, Тимоти У.Коха, К.Д.Кэмпбела, Р.Д. Кэмпбела, Р.С.Коли, Д.Пофремана, Э.Роде, К.Р.Макконела, П.Самуэльсона, Дж.Синти мл., Д.П.Уайтинга, Ф.Форд и др. без учета сложившихся в России условий требует допонительной теоретической и практической проработки.

Таким образом, многообразие, сложность и значимость решения теоретических и практических задач в области потребительского кредита в связи с переходом к рыночным принципам хозяйствования обусловили актуальность выбранной темы исследования.

Цели и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы - исследовать в теоретическом и практическом плане систему потребительского кредитования, выявить основные проблемы формирования рынка потребительского кредита в России с учетом исторических

особенностей и современного опыта стран с развитой рыночной экономикой и разработать концептуальные подходы для их решения, а также конкретные механизмы их реализации.

Достижение данной цели потребовало решения многообразных задач, определивших логику диссертационного исследования:

-исследовать сущность и основные формы потребительского кредита, а также инфраструктуру рынка потребительского кредита в странах с развитой рыночной экономикой и в России;

-на основе критического и системного анализа предшествующих методологических и теоретических разработок исследовать в теоретическом и практическом плане систему факторов, оказывающих влияние на формирование рынка потребительского кредита в России;

-обобщить опыт использования потребительского кредита в странах с развитой рыночной экономикой, и выявить основные проблемы формирования рынка потребительского кредита в современной России и разработать концептуальные подходы для их решения;

-разработать концептуальные подходы для решения имеющихся проблем и конкретные механизмы их реализации.

В соответствии с поставленной целью определен круг рассматриваемых в работе проблем. Основное внимание концентрировалось на исследовании малоизученных вопросов теории и практики предоставления потребительских кредитов. Поставленная задача решается посредством:

- исследования функций, структуры участников системы потребительского кредитования и оценки их экономических интересов;

- обобщения опыта использования потребительского кредита в отдельных странах;

- определения, анализа и оценки основных форм потребительского кредита;

- изучения обширного практического опыта стран с развитой рыночной экономикой в области потребительского кредита;

- поиска и выявления новых направлений исследования -анализа проблем потребительского кредита, исследования потребностей и экономических отношений различных участников кредитного процесса;

- определения общих на уровне государства и межгосударственном уровне и специфических на уровне кредитных учреждений и региональном уровне тенденций в развитии кредитного процесса;

- обобщения основных проблем и тенденций в области потребительского кредита и разработки конкретных подходов и направлений для их решения.

Следует отметить, что поставленные задачи решаются в комплексе впервые.

Такой подход, по мнению автора, позволяет определить содержание целостной системы по развитию потребительского кредитования, раскрыть особенности механизма ее формирования в процессе становления рыночных отношений.

Предмет исследования. Предметом исследования стали экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования, деятельности банков и других кредитных институтов в странах с развитой экономикой и в России. Важную часть исследования составляет социально-экономический аспект создания оптимальных условий физическим лицам при получении потребительского кредита.

Объект исследования. Объектом исследования является отечественная и зарубежная инфраструктура рынка потребительского кредита (в ее органической взаимосвязи с историческим развитием экономики), представляющая собой совокупность финансово-кредитных и других учреждений.

Методологической и информационной основой диссертации являются теоретические положения и выводы, содержащиеся в монографиях и научных статьях отечественных и зарубежных экономистов по вопросам теории кредита и денежного обращения, материалы, опубликованные в периодической печати, в статистических сборниках, законодательных и инструктивных материалах Правительства России, ведомств и различных экономических структур, статистического обследования различных групп населения с целью формирования рынка потребительского кредита.

Все исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта функционирования системы потребительского кредитования в их взаимосвязи и сравнении. При этом обобщен, исследован и рассмотрен наиболее полезный опыт в области мировой, национальной и региональной экономики.

Метод исследования. В процессе исследования широко использовались методы научной абстракции, сравнительного анализа и синтеза, решались общие и частные задачи. Исследование проведено на основе сочетания принципов исторического и логического, что позволило выявить внутренние и внешние закономерности формирования системы потребительского кредитования. Использовались методы качественной и количественной характеристики рассматриваемых явлений, корреляционно-регрессионный метод, проведен факторный анализ, использовались также целевой, комплексный и системный подходы, ситуационный метод, метод прогнозов, что позволило усилить качество и глубину исследования проблем.

Научная новизна. Научная новизна исследования и наиболее существенные результаты, полученные соискателем, состоят в следующем:

- разработана методологическая основа исследования потребительского кредита как системы специфических факторов (тормозящих, регулирующих и стимулирующих) в процессе формирования рынка потребительского кредита в России;

- на основе изучения природы потребительского кредита уточнены его границы в соответствие с главным отличительным признаком - использование денежных средств, предоставленных в ссуду, и структурированы различные формы кредита в самостоятельные сферы деятельности (производственную, непроизводственную и социальную). Впервые в отечественной теории предложен критерий, позволяющий определить область функционирования потребительского кредита, за пределами которой ссуда, предоставленная физическому лицу, теряет потребительский характер;

- на основе исследования условий формирования рынка потребительского кредита в Российской Федерации, впервые определено взаимодействие и взаимообусловленность двух функциональных сфер: потребительского кредитования и малого бизнеса;

- произведена сравнительная оценка формирования инфрастуктуры рынка потребительского кредита и условий его предоставления в странах с развитой рыночной экономикой и в России;

- на основе изучения и обобщения зарубежного опыта использования потребительского кредита предложен комплекс

мер по формирования и регулированию российского рынка потребительского кредита;

- предложен вариант зависимости предоставленного кредита клиенту, срока его погашения, величины процентной ставки, а также производимых расходов семьи и уровня инфляции - при сохранении уровня потребления семьи на основе потребительской корзины;

- подготовлены предложения по совершенствованию функциональной деятельности банков и некоммерческих организаций, предоставляющих ссуды населению;

- на основе комплексного анализа основных показателей деятельности банковской системы на российском финансовом рынке выявлены основные факторы, оказывающие влияние на сферу потребительского кредитования, определена их значимость и предложены пути решения их проблем.

В работе имеются и другие теоретические положения и рекомендации, имеющие элементы новизны. Они касаются авторских трактовок элементов потребительского кредита на различных этапах развития экономики, формирования экономических условий жизнеобеспечения в регионах и современной институциональной структуры как основы развития рынка потребительского кредита в Российской Федерации.

Научная и практическая значимость результатов исследования. Приоритет автора в разработке указанных в научной новизне проблем закреплен в серии опубликованных работ в количестве 25, объемом около 50 п.л. Основное содержание, результаты, выводы и рекомендации диссертации опубликованы в шести монографиях, статьях, учебных пособиях, а также нашли отражение в процессе преподавания учебных курсов: Теория денег и кредита, Электронные системы денежных расчетов, Деньги и денежное обращение, Банковское дело в Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов, Международные валютные отношения, Финансы, денежное обращение и кредит в Санкт-Петербургском государственном институте сервиса и экономики, а также учебных курсов Развитие рынка банковских продуктов и услуг, Управление активами и пассивами в системе повышения квалификации банковских специалистов Сибирского региона в Сибирском Банковском Учебном Центре.

Значительная часть выводов и рекомендаций, представленных в диссертации, нашла практическое

использование в организации работы банков, успешно функционирующих на российском финансовом рынке.

Апробация результатов исследования. Диссертация представляет собой исследование целостной системы потребительского кредитования, охватывающей инфраструктуру рынка потребительского кредита в Российской Федерации. Основные положения диссертации нашли практическое использование в управленческих структурах банков Санкт-Петербурга, Новосибирска, Омска, Главном управлении Центрального банка России по Курганской области, Санкт-Петербургском банке Сбербанка России, российской финансовой корпорации (Петербургское отделение) Правительства Российской Федерации.

Значительная часть теоретико-методологических положений диссертационного исследования используется в учебном процессе Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, Санкт-Петербургского государственного института сервиса и экономики, а также в системе повышения квалификации Сибирского Банковского Учебного Центра (г. Новосибирск) при обучении банковских специалистов региона, что подтверждается справками о внедрении в учебный процесс.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, шести глав, заключения, списка литературы, содержащего 378 источников, 25 приложений. Она включает 342 страницы, 23 таблицы, 11 схем.

Во введении обоснована актуальность выбора темы, теоретическая и практическая значимость, поставлены цели и задачи исследования, определен круг рассматриваемых в работе проблем, сформулированы научная новизна исследования и наиболее существенные результаты, полученные соискателем и фактическая значимость проведенного исследования.

Первая глава посвящена общеметодологическим аспектам темы исследования. В ней рассмотрены различные теоретические взгляды экономистов на природу потребительского кредита, дается теоретическое и практическое осмысление этой формы кредита, исследована инфраструктура рынка в системе потребительского кредитования и обоснованы причины отсутствия на российском рынке широкой сети финансово-кредитных институтов, функционирующих в сфере потребительского кредита.

Во второй главе исследована эволюция потребительского кредита в России в период с XIX - начало XX веков до настоящего времени, определены социально-экономические особенности этой формы кредита на различных этапах ее существования, осуществлен всесторонний анализ практики предоставления потребительского кредита российскими кредитными институтами, проведен комплексный анализ современной банковской сферы, определены проблемы и обоснованы конкретные мероприятия по оздоровлению банковской системы как основного звена в системе потребительского кредитования.

Третья глава посвящена проблемам кредитных отношений в области потребительского кредита, исследуются причины возникновения просроченной задоженности как результат нарушений условия кредитного договора, сформулированы предложения по результатам исследования.

В четвертой главе, на основе зарубежной практики использования потребительского кредита, отечественного опыта в этой области обобщены результаты исследования.

В пятой главе подробно исследовано правовое регулирование потребительского кредита в странах Европейского Союза, предложены основные концептуальные подходы по совершенствованию нормативной базы в России.

В шестой главе предлагается авторская система специфических факторов в процессе формирования рынка потребительского кредита и перспективы его развития в России.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результатам диссертационного исследования.

.ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Потребительский кредит является социально-экономической категорией, направленной на инвестирование в человеческий капитал как важнейший фактор социально-экономического развития страны.

Потребительский кредит как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией.

В этой связи автор разделяет позицию экономистов, считающих, что сущность кредита как экономической категории выражается в

кредитных отношениях между различными субъектами.1 При этом каждая разновидность экономических отношений имеет только одну суть, одну специфическую совокупность признаков, образующих сущность.2

Рассмотрим специфическую совокупность признаков, образующих сущность потребительского кредита как экономической категории.

В отечественной экономической литературе существуют различные подходы в оценке составляющих потребительского кредита и его классификационных признаков и элементов.

Существует точка зрения, что потребительский кредит как форма кредита относится к субкатегории. По мнению автора, потребительский кредит как форма кредитных отношений не является субкатегорией. Любая категория является самостоятельной и не может входить в другую (о чем было сказано ранее), в противном случае она не будет экономической категорией.

В экономической литературе нет единого подхода в отношении характера потребительского кредита. Обосновывая свою точку зрения, Г.С. Панова указывает, что: л...условность самого термина потребительский кредит ... проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительских черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых, и т.д.).3

Г.С. Панова отмечает, что потребительскому кредиту присущи производительные черты, что требует пояснения. Производительный - от слова произвести, т.е. сделать,

1 См., например, Захаров B.C. Потребительский кредит в СССР. -М.: Финансы и статистика, 1986.-С.З, Шенгер Ю.Е. Проблемы денежного,обращения и кредита в социалистическом обществе. Ташкент. Изд-во Фан.-1983.-С.73.

2 Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. -М.: Финансы и статистика, 1986.-С.51.

3 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.-М.: ИКЦ ДИС, 1997.-С. 14.

выпонить или дающий очевидные результаты, плодотворный, продуктивный.1

По мнению автора, характерная черта потребительского кредита-удовлетворение разнообразных потребностей населения. Как справедливо отмечает B.C. Захаров, что фонд потребительского кредита - это совокупность материальных ресурсов, удовлетворяющих потребительские нужды населения на условиях возвратности в денежной и натуральной форме.2

В связи с этим, автор придерживается позиции О.И. Лаврушина, полагающего, что принципиальным отличием потребительского кредита от других его форм является потребительский характер использования ссуды3, т.е. на непроизводительные цели. Это и определило название данной формы кредита- потребительский кредит.

Разнообразие взглядов экономистов на природу потребительского кредита потребовало от автора уточнения этой формы и определения ее границы, за пределами которой потребительский кредит теряет свои характерные черты.

По мнению автора, к потребительскому кредиту не относятся те ссуды, которые используются в производственных целях для получения товарной продукции. Поэтому за границей потребительского кредита остаются те ссуды, которые использовались заемщиком для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в этом случае потребительский кредит теряет свой главный отличительный признак - удовлетворение личных потребностей ссудозаемщика и принимает производительную форму.

К примеру, в настоящее время Сбербанк РФ предоставляет ссуды на приобретение средств малой механизации, домашнего скота, птицы, пчелосемей и др. Коммерческие банки выдают различные виды ссуд населению на социальные нужды, которые в последствии могут принять производительный характер.

1 Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70000 слов/ Под ред. Н.Ю. Шведовой-23-е изд., испр.-М.: Рус.яз., 1990.-С.609.

2 Захаров B.C. Потребительский кредит в СССР.-М.: Финансы и статистика, 1986.-С.7.

3 Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. - М.: Финансы и статистика, 1989.-С.135.

Поскольку при выдаче ссуд населению Сбербанком РФ и коммерческими банками все ссуды носят характер потребительских, в последующем при контроле за целевым использованием ссуды можно определить, осталась ли она потребительской или приняла производительный характер. Поэтому в отчетности Сберегательного банка РФ и коммерческих банков необходимо предусмотреть строку: Кредиты, предоставленные населению, в т.ч. принявшие производительный характер.

Предлагаемое разграничение кредитных отношений на две самостоятельных сферы позволило автору:

- уточнить границы потребительского кредита в соответствии с главным его отличительным признаком;

- определить реальную социальную политику государства и банков в области потребительского кредита;

- оценить возможности физических лиц занятых в сфере малого бизнеса, а также владельцев земельных участков в производстве сельскохозяйственных и других продуктов и наметить пути развития этих сегментов рынка.

Некоторые экономисты сущность кредита непосредственно связывают с процессом воспроизводства, а основой кредита считают непосредственно общественный характер движения ссудного фонда или движение ссудного капитала.

По. нашему мнению понятие кредитных отношений шире отношений, связанных с движением ссудного капитала. К ним относятся, в частности, предоставление населением в ссуду денег, например, банкам, а также взаимное кредитование физических лиц и др.

В экономической литературе существует и такой взгляд на природу кредита. Так М.М. Ямпольский пишет: л...обзор существующих видов кредита свидетельствует о присущих им общих чертах... все они фиксируют существенный признак кредитных отношений как основанных на возвратном предоставлении заемных средств. Эта позиция автора требует пояснения. Возвратность предоставления заемных средств не всегда раскрывает сущность кредитных отношений. Например, при заключении кредитного договора между банком и физическим лицом кредит может не вернуться кредитору (банку), или характер кредитных отношений, т.е. использование денежных средств, предоставляемых в ссуду, не соответствует условиям договора. Поэтому автор согласен с О.И. Лаврушиным,

считающим, что при всей важности возвратности... как специфического свойства кредита... нельзя считать, что она является основой кредита.1

С целью уточнения сущности кредита автор обратися к существующей практике классификации кредитов, не ставя целью рассмотреть все классификационные признаки, а только те, которые позволят выявить сущность рассматриваемой категории - потребительский кредит.

Применение классификационного признака кредита -характера использования денежных средств, а не его назначение (направление) позволило сгруппировать различные виды кредитов: международный, промышленный, торговый, ипотечный, сельскохозяйственный, бюджетный, потребительский в самостоятельные сферы функционирования. К таким сферам функционирования кредитов следует отнести: производительную, непроизводительную, социальную.

Производительная сфера функционирования кредита включает отрасли материального производства, производящие или доводящие до потребителей материальные блага. К этой сфере относится промышленный, сельскохозяйственный, торговый, а также международный, бюджетный кредиты в части, касающейся производительной сферы. В эту же группу входит ипотечный кредит, когда в качестве залога выступает недвижимость, относящаяся к сфере материального производства.

К социальной сфере относятся потребительский, ипотечный (под залог недвижимости, находящейся в собственности граждан) кредиты, а также международный и бюджетный в части использования денежных средств отраслями, оказывающими непосредственное влияние на жизнедеятельность и жизнеобеспечение населения (наука, здравоохранение, искусство, образование, культура, жилищно-коммунальное хозяйство, спорт, социальное обеспечение).

К непроизводительной сфере функционирования кредита следует отнести бюджетный вид кредита (в части касающийся использования денежных средств оборонной промышленности, не производящей военную технику на экспорт).

Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства.-М.: Финансы и статистика. -1989.-С.62.

Таким образом, расширительное токование сущности кредита имеет теоретическое и практическое значение. На практике оно может привести к определению реальных границ функционирования кредита и его форм, переход его из одной сферы в другую.

Кроме того, расширительное токование сущности кредита позволяет допонительно осмыслить его природу при анализе кредитных отношений.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Потребительский кредит выпоняет следующие функции: расширение платежеспособного спроса населения, перераспределительную. В соответствии с последней функцией автором выделены три метода аккумуляции и использования денежных средств: бюджетный, бюджетно-кредитный и кредитный.

В соответствии с первым методом происходит безвозмездное изъятие денежных средств у предприятий и населения (в законодательном порядке), а их использование на финансирование затрат и социальные цели также осуществляется на безвозвратной основе. Например, лица-жертвы политических репрессий получают безвозмездные ссуды. Размер этих ссуд зависит от оценочной стоимости имущества, изъятого у граждан, подвергшихся репрессиям.

При бюджетно-кредитном методе происходит использование денежных средств бюджета и свободных денежных средств ссудного капитала. С помощью этого метода определенная социальная группа населения получает льготу в размере бюджетных средств, направленных на определенную цель. Государственная целевая программа Государственные жилищные сертификаты направлена на реализацию социальных гарантий по обеспечению жильем граждан, уволенных с военной службы, а также военнослужащих, уволенных с военной службы в ходе проведения военной реформы и членов их семей. Размер безвозмездной субсидии составляет 80 процентов от стоимости приобретения жилья по социальной норме площади, установленной для семей разной численности. Недостающие 20 процентов стоимости приобретения жилья граждане оплачивают за счет собственных средств или средств банка. В последнем случае используется кредитный метод предоставления денежных средств в ссуду.

Бюджетно-кредитный метод можно использовать при погашении ссудной задоженности по ранее выданным кредитам за счет средств бюджета. К социальной группе населения, которая может получить право на безвозмездные субсидии, следует отнести: инвалидов и участников Великой Отечественной войны, лиц, пострадавших в результате Чернобыльской аварии, бывших воинов-афганцев, а также воинов Чеченской кампании. В этом случае средства из бюджета перечисляются банку, предоставившему ссуду. Размер перечисленных бюджетных средств банку равен сумме зачтенной задоженности по выданному кредиту этой категории заемщиков.

При кредитном методе временно свободные денежные средства аккумулируются в форме ссудного капитала и перераспределяются на началах возвратности.

С помощью кредитного метода перераспределения происходит формирование и использование ссудного капитала, функционирующего в относительно самостоятельных, обособленных друг от друга формах: организованного и неорганизованного денежного капитала.

Природа кредита представляет собой не только его сущность, но и формы существования.

Форма подразумевает совокупность необходимых связей, характерных для кредита как экономической категории. Применительно к кредиту его форма есть отражение элементов кредитного отношения, находящихся во временной связи и рассчитанных на конкретный тип этого отношения. При этом как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком, форма кредита выражает его содержание как целого.

В экономической литературе сформировались взгляды экономистов относительно таких форм кредита, как: банковский, государственный, потребительский, международный. Вместе с тем среди них существуют различные объяснения происхождения отдельных форм кредита.1

При государственном кредите субъектами этой формы кредита являются различные физические, юридические лица и

1 Раньше автор рассматривал потребительский кредит для определения его границ и сфер функционирования. Здесь же дается объяснение этой формы кредита. В обоих случаях применяется классификационный признак -использование денежных средств, предоставленных в ссуду.

государство. При этом государство выступает в роли заемщика и кредитора. В качестве кредитора государство выступает и при выдаче ссуд населению, каждая из которых представляет собой форму потребительского кредита.1 Несмотря на потребительский характер кредита, название формы осталось прежним-государственный. Для данной формы, - пишет О.И. Лаврушин,-определяющим субъектом, характеризующим структуру кредитного отношения, является государство2.

Схожая ситуация возникла и в отношении классификации такой формы как банковский кредит. О.И. Лаврушин замечает: В современном денежном хозяйстве банковский кредит выступает основной формой кредита.3 В финансово-кредитном словаре отмечается, что ведущая роль банковского кредита определяется государственной монополией банковского дела.4

Взгляды экономистов на банковский кредит как основную форму кредита сформировались в советский период в условиях доминирующего положения этой формы относительно других форм кредита, когда их существование зависело от ссуд, предоставляемых Госбанком СССР различным субъектам: торговым организациям, ломбардам, пунктам проката и т.д. Той же позиции относительно банковского кредита придерживаются большинство экономистов и в условиях переходной экономики в России. Авторы считают, что банковский кредит в условиях переходной экономики в России как и в советский период занимает доминирующее положение по сравнению с другими формами кредита.

В этой связи следует обратить внимание на то, что кроме банковского кредита немало и других форм кредита, которые не нашли соответствующего освещения в экономической литературе. К ним относятся, в частности, такие как помещение

1 Автор разделяет позицию М.А. Песселя, считающего, что не существует границы между содержанием понятий кредит и ссуда (Деньги и кредит.-1999.-№4.-С.29).

2 Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства.-М., 1989.-С. 134

3 Там же.-С.132.

4 Финансово-кредитный словарь: в 3-х томах. Т.Ш Р-Я/ Гл. ред. Н.В. Гаретовский,- М.: Финансы и статистика, 1998.-С.393.

сбережений населения во вклады в банках, взаимное кредитование граждан и др.1

Существование самостоятельных форм кредита потребовало оценки их сопоставимости относительно банковского кредита. С этой целью автор предположил, что в качестве кредиторов будут выступать банки, население, а также предприятия и организации как собственники денежных средств.

Проведенный сравнительный анализ форм кредита (кредит населения банкам, кредит предприятий, организаций банкам и банковский кредит) как относительно самостоятельных сфер кредитных отношений на основе данных статотчетности позволил выявить, что банковский кредит не занимает среди них доминирующего положения. Поэтому нельзя согласиться с позицией тех экономистов, которые относят банковский кредит к основной форме кредита в условиях переходной экономики в России.

Так как банковский кредит не является основной формой, то название этой формы кредита определяется только названием субъекта, предоставившего ссуду. Таким субъектом (кредитором) является банк. В качестве кредитора банк. выступает и при выдаче ссуд населению. Субъектами при данной форме кредита (банковского) являются: банк и население. Банк, являясь кредитором, предоставляет банковский кредит, а население как заемщик получает ссуду, которая принимает форму потребительского кредита. Таким образом, складывается ситуация, когда в рамках одного содержания (сохранилось единство всех основных элементов целого) возникают две формы, что противоречит природе кредита, поскольку каждому типу кредитного отношения присуща одна суть, а, следовательно, и самостоятельность существования формы. В этой связи спорной является точка зрения Г.С. Пановой, которая допускает существование двух форм (при одном содержании), выделяя новую форму кредита-потребительский банковский кредит. Особое внимание, -утверждает Г.С. Панова, л... во взаимоотношениях с населением уделяется потребительскому банковскому кредиту как основной

1 Ямпольский М.М. О трактовках кредита// Деньги и кредит. 1999. - №4-С. 30.

форме кредитных взаимоотношений банков с индивидуальными клиентами.1

Появление у Г.С. Пановой нового названия формы -потребительский банковский кредит объясняется ошибочным подходом к рассмотрению формы кредита. При классификации формы Г.С. Панова выбрала одновременно два критерия: кредитора (ссудодателя) и заемщика (ссудополучателя), что по мнению автора неправомерно.

Банк на основании заключенного договора делает следующие проводки по банковским счетам: дебет ссудного счета и кредит счета касса. При этом могут сложиться два варианта развития ситуации:

1) Клиент не получил ссуду, т.е. не явися в банк. При этом не происходит движение денежных средств, а, следовательно, не возникает формы кредита.

2) Клиент получил денежные средства из кассы банка. В результате этой операции произошло движение денег по банковским счетам. После получения денежных средств физическим лицом они приняли определенную форму - кредита физическому лицу.

Поскольку денежные средства нашли свое отражение в

этой форме, то они не принадлежат банку, т.к. их собственником

в этом случае является ссудозаемщик. Поэтому эти средства не

могут принимать форму банковского кредита, а тем более форму

потребительского банковского кредита. В этой связи

справедлива позиция О.И. Лаврушина, считающего, что формы

кредита не могут входить друг в друга, сочетаться в рамках .. 2 одной и той же структуры .

A.C. Замуруев замечает, что конкретная форма кредита (для кредитных организаций прим. автора) определяется соглашением сторон и зависит от потребности заемщика. При этом заемщик (клиент) рассматривается как некая система: 1) субъект (сторона в договоре), 2) гарант (сторона, обеспечивающая выпонение обязательств), 3) объект (предмет

1 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. -М.: ИКЦ ДИС, 1997,- С.31.

2 Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М., 1989.-С.143.

договора), 4) формант (сторона, формирующая существенные условия)кредита.

По нашему мнению, классифицировать формы кредита на основе предложенной системы неправомерно, что доказывается следующим.

Форма кредита предполагает кредитные отношения между субъектами, а не анализ экономических и других характеристик заемщика, т.е. субъекта.

При характеристике объекта кредита в кредитный договор могут войти такие элементы, которые не затрагивают кредитные отношения или не закреплены в договоре, например, расходы на изменение размера уставного капитала, переориентации ресурсных потоков заемщика и др. Кроме того, по таким элементам системы как гарант и/или формант кредита условия договора могут быть не выпонены, Поэтому предложенная система не отражает конкретную форму кредита, а определяет характер соглашения сторон на стадии обсуждения и заключения кредитного договора.

Условия кредитного договора определяют возможность предпосыки появления формы кредита. Форма кредита возникает лишь в результате передачи стоимости. В зависимости от субъекта, получившего ссуду, появляется определенная форма кредита, Это не означает, что с появлением формы не происходит ее изменения. В зависимости от выбранного критерия, можно проследить ее превращение в новую форму. Если для определения формы кредита выбран критерий-направление (получение) кредита заемщиком, то имеет место одна форма, если критерием является использование денежных средств заемщиком, то возникает новая форма кредита. По мнению автора, как для сущности кредита, так и для формы кредита основным критерием является использование денежных средств, предоставленных в ссуду.

При возникновении кредитных отношений между банком (кредитором) и заемщиком (физическим лицом) изменение формы кредита (при условии соблюдения условий договора) происходит следующим образом.

В результате получения ссуды физическим лицом она принимает форму кредита физическому лицу, а в соответствии с критерием ее использования - форму потребительского кредита. Так, при получении денежных средств в виде ссуды из кассы банка физическим лицом она (ссуда) принимает форму кредита

физическому лицу, а при направлении денежных средств заемщика на счет торговой организации и при получении им, например, мебельного гарнитура ссуда принимает форму потребительского кредита.

'Д Потребительский кредит, существующий в практике России, в зависимости от удовлетворения потребностей населения можно подразделить на две группы.

К первой группе относятся кредиты на текущие потребительские нужды: на потребление товаров длительного пользования с рассрочкой платежа в торговых организациях, предоставляемые ломбардами, а также кредитными союзами и другими организациями согласно действующего законодательства.

Ко второй группе относятся кредиты на затраты по улучшению жилищных условий и созданию домашнего хозяйства. В эту группу входят кредиты на: покупку квартиры с рассрочкой платежа, строительство и приобретение жилых домов, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, находящихся в личной собственности, хозяйственное обзаведение, покупку скота и т.д.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа, кредит на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также в виде проката предметов потребления, предоставляемый службами быта.

В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных.. жилых домов, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия и т.д.

Несмотря на существующие различия и целевой направленности каждой формы потребительского кредита, в условиях предоставления (размерах, сроках использования и процентных ставках) есть и общее. Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволит заемщикам увеличить объем потребления сверх

полученных текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

К области потребительского кредита относится и ипотечный кредит. Ипотечный кредит на покупку (под залог) жилого фонда можно отнести к потребительскому, поскольку целью получения такого кредита является удовлетворение потребности населения в жилье.

В экономической литературе существует различное токование ипотечного кредита. Заслуживает внимание токование ипотечного кредита В.И. Букато, Ю.И. Львова, считающих, что в классическом понимании ипотека (правомерно-ипотечный кредит. - прим. автора) - это не только предоставление ссуды, но и способ привлечения ресурсов, связанных с выпуском ценных бумаг-закладных и облигаций. Это определение ипотечного кредита не дает право приравнять его к потребительскому, т.к. ипотечный кредит не принял товарную форму. Как отмечает И.А. Разумова: Оба вида кредита (ипотечный жилищный и потребительский кредит прим. автора) имеют ...товарную форму.1

В связи с тем, что ипотечный кредит принимает форму потребительского при получении (приобретении) жилья, то можно расширить токование ипотечного кредита, данное В.И. Букато и Ю.И. Львовым.

Известно, что одним из видов облигаций, выпускаемых государством, являются именные государственные жилищные сертификаты (ГЖС). Особенность этого вида облигаций заключается в том, что они подтверждают право владельцев ГЖС на получение и использование безвозмездной субсидии на приобретение жилья.

В ГЖС указывается сумма безвозмездной субсидии. Поэтому по своему характеру они не отличаются от тех видов облигаций, которые были приобретены их владельцами после внесения определенной суммы.

Исходя из изложенного, под ипотечным кредитом, на наш взгляд, следует понимать кредит, предоставленный под залог недвижимости, а также приобретение ценных бумаг - закладных

1 Разумова И.А. Ипотечное кредитование населения Российской Федерации на покупку, строительство жилья. Дисс. На соиск. учен, степени канд.экон. наук. С-Пб,1999.-С.44.

и облигаций путем их покупки или получение последних без внесения определенной суммы.

Ипотечный кредит принимает форму потребительского при документальном оформлении ипотеки и получении прав на приобретенное недвижимое имущество.

Потребительские ссуды обычно классифицируются на ссуды с погашением в рассрочку, с единовременным погашением (без рассрочки) и кредитные револьверные (автоматически возобновляемые) линии.

Ссуды с погашением в рассрочку требуют периодических частичных выплат основной суммы дога плюс процентов до окончания срока погашения.

Ссуды с единовременным погашением (без рассрочки) предназначены для особых целей, когда частное лицо ожидает поступления денежных средств для погашения основного дога. Например, это может быть ссуда на покупку нового дома до момента продажи заемщиком старого.

Револьверный кредит состоит из ссуд по кредитным карточкам или кредитным линиям (овердрафт). Остановимся подробнее на ссудах по кредитным карточкам.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению частных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика.

В экономической литературе существуют различные подходы в оценке природы кредитных карточек. Некоторые экономисты считают, что кредитная карточка является формой кредитных денег. При этом авторы не рассматривают кредитные отношения, основанные на применении кредитных карточек, а только указывает на причины их появления: компьютеризацию в банковской сфере, замене безналичных бумажных кредитных денег (чеков, расчетных денег в форме ...счетов, банковских депозитов и др.) небумажными кредитными деньгами, создающимися в связи с интенсивным внедрением электронно-вычислительных систем.

По мнению автора эта позиция спорна. В отличие от кредитных карт у таких форм кредитных денег как чеки, банковские депозиты, подразумевается наличие реальных денег на банковских счетах, в то время как по кредитным карточкам

возникновение кредитных (реальных) денег произойдет только после совершения покупки или оказания услуги и зачисления определенной суммы на текущий счет владельца кредитной карточки. Поэтому кредитные карточки не являются деньгами.

В экономической литературе существует мнение, что лэлектронные деньги являются видом кредитных денег, а кредитные карточки возникли на базе лэлектронных денег, что по мнению автора является спорным.

Во-первых, правомерно говорить не об лэлектронных деньгах, а о записях на банковских счетах, представляющих собой лэлектронные импульсы, не являющиеся знаками стоимости. Их возникновение и передача между субъектами происходит на основе депозитных денег (перечисление безналичных депозитных денег сопровождается передачей лэлектронных импульсов). Соответственно, на основе лэлектронных денег не возникают и кредитные карточки.

Во-вторых, кредитные карточки не являются деньгами (о чем было сказано ранее).

В-третьих, возникновение и дальнейшее развитие кредитных карточек следует увязывать не с лэлектронными деньгами (по нашему мнению, лэлектронными импульсами), а с развитием международных платежных систем, отвечающих самым современным требованиям субъектов, выходящих со своими товарами или услугами на виртуальный рынок. Кроме того, высокая техническая оснащенность банковской системы позволяет внедрять современные инструменты, в т.ч. кредитные карты в различных сегментах финансового рынка.

Таким образом, исследование различных взглядов экономистов на природу кредитных карточек позволило автору дать следующие определения.

Кредитная карточка (card of credit) представляет собой пластиковый инструмент, не являющийся деньгами, с помощью которого его владельцу предоставляется право приобрести товар или услугу, приводящий в действие депозитные деньги, принимающие форму ссуды и сопровождающиеся передачей лэлектронных импульсов между банком и организацией, продающей товар или оказывающей услугу.

Исследование вопросов теории и практики потребительского кредита в России в конце XIX - начале XX веков в бывшем СССР и современной России подтверждает, что

эта форма кредита решала разные социально-экономические задачи.

В дореволюционный период (до 1917 г.) потребительский кредит использовася земледельческим населением для непроизводительных целей: на личные расходы, уплату догов и другие цели. В этот период российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления ссуд малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мекого кредита, что позволяло избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков.

В годы НЭПа продажа товаров населению в рассрочку осуществлялась в период зарождения новых товарно-денежных отношений, в условиях поного расстройства экономики страны и денежного обращения.

В годы НЭПа с рассрочкой платежа отпускались в основном продукты питания и предметы первой необходимости, причем в условиях их острого дефицита и нехватки. Предоставление товаров в кредит служило государству одним из средств, способствующих расширению государственной торговли с целью вытеснения частника из хозяйственного оборота.

В конце 50-х - начале 60-х годов продажа товаров в кредит в бывшем СССР происходила в период расширения товарно-денежных отношений и устойчивости денежного обращения в стране. В этот период стала осуществляться продажа в кредит исключительно товаров длительного пользования, накопившихся в торговле в достаточных размерах для удовлетворения растущего на них спроса.

Продажа товаров с рассрочкой платежа в 80-х годах показала, что если в 60-е годы существование потребительского кредита в товарной форме было вызвано низким платежеспособным спросом большей части населения, то в 80-е годы при достаточно высоком платежеспособном спросе населения потребительский кредит являся прежде всего одним из экономических средств ускорения реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов.

В конце 80-х - начале 90-х годов в торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение, связанное с сокращением импорта промышленных товаров и недостатком товаров отечественного производства. Это привело

к резкому сокращению продажи товаров в кредит с рассрочкой платежа.

С 1991 года после проведения шоковой терапии снизися жизненный уровень большей части населения России, что привело к сокращению спроса населения России на относительно дорогостоящие промышленные товары и услуги. Относительно невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций. Все это заставило торговые организации развивать продажу промышленных товаров в кредит.

В последние годы торговые организации расширили перечень товаров, продаваемых в кредит.

Финансовый кризис 1998 года не привел к резкому сокращению товарных запасов на потребительском рынке России. Торговые организации осуществляют продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной техники, мебели, холодильников и др.

Потребительский кредит в той или иной форме предоставляют различные финансово-кредитные институты, являющиеся субъектами инфраструктуры рынка потребительского кредита.

Инфраструктура рынка потребительского кредита (ИРПК) в России представлена следующими учреждениями: банками, торговыми организациями, ломбардами, инвестиционными компаниями, агентствами по ипотечному кредитованию, предприятиями и организациями, предоставляющими ссуды своим работникам, пунктами проката и др. По мнению автора ИРПК включает в себя и граждан, предоставляющих ссуды физическим лицам.

В ИРПК входят и платежные системы, развитие которых способствовало использованию кредитных карт в расчетах за товары и услуги.

Исследование ИРПК в России в условиях переходной экономики показало, что имело место затягивание радикальных преобразований в финансово-кредитной сфере при формировании новой правовой системы. В принятых в конце 80-начале 90-х годов законодательных актах нашли отражение правовые нормы, направленные в основном на развитие в кредитной системе банковского сектора, поэтому ИРПК в России представлена преимущественно банковскими учреждениями.

Становление и развитие других институциональных структур происходило в неблагоприятных условиях в период использования шоковых методов рыночных преобразований, вызвавших острейшие проблемы в экономике и социальной сфере, отразившись на условиях жизнедеятельности населения.

По мнению автора, в 1988-1991 годы можно было создать широкую сеть финансово-кредитных учреждений (институтов), способных конкурировать с коммерческими банками. Этот период был благоприятным для поддержания стабильного притока денежных средств населения в эти институты, т.к. отсутствовали шоковые методы рыночных преобразований. Поэтому принятие государством на начальном этапе банковской реформы нормативных актов, регулирующих деятельность различных институтов, способствовало бы их становлению и развитию. Сегодня в России существовала бы ИРПК, отвечающая современным требованиям. Именно отсутствие соответствующей законодательной базы, стимулирующей развитие таких институтов способствовало появлению на российском рынке таких субъектов, как: Тибет, Хопер, Гермес, МММ, Властелина и др., что привело к изъятию у населения милиардных сумм, а государство лишилось возможности с помощью этих институтов выпонять социальные программы, осуществлять свою инвестиционную деятельность.

Поэтому в отличие от развитых стран в России отсутствует конкурентная инфраструктура рынка потребительского кредита.

Преобладание в ИРПК банковского сектора потребовало всестороннего и комплексного исследования предоставления ссуд населению банками.

Анализ практики предоставления ссуд населению Сберегательным банком РФ и коммерческими банками России в период 1990-1998 г.г. показал, что в структуре активов Сберегательного банка потребительский кредит занимает незначительное место. Аналогичная ситуация наблюдалась и в коммерческих банках. Большинство коммерческих банков не предоставляли потребительский кредит населению.

Исследование, проведенное в г. Санкт-Петербурге занимающим II место в России после банковского рынка Москвы показало, что доля кредитов, предоставляемых населению коммерческими банками, филиалами иногородних банков, а также Сбербанком РФ по г. Санкт-Петербургу занимает также незначительное место и носит в основном

краткосрочный характер. В период с 01.12.1996г. по 01.10.1998г. ссудная задоженность населения в общей ссудной задоженности предприятий, организаций и населения составила от 2,2 до 4,3%.

Исследование 111 банков, проведенное автором на основе данных Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ определило, наметившийся сдвиг в сторону развития предоставления потребительского кредита. Наибольший удельный вес догосрочных кредитов, предоставляемых, или которые будут предоставляться приходися на банки с уставным капиталом более 50 мрд. неденоминированных рублей.

Исследование практики предоставления ссуд вынужденным переселенцам выявило определенные проблемы их получения лицами, имеющими статус вынужденных переселенцев (отсутствие гарантий, невысокий доход семьи, недостаток средств на текущем счете территориальных органов миграционных служб и др.)

По мнению автора решение проблем получения ссуд вынужденными переселенцами возможно следующим образом. Во-первых, увеличения срока предоставления ссуд. Во-вторых, направление части прибыли Сбербанка РФ на мероприятия, связанные с предоставлением ссуд этой категории лиц. Размер прибыли, определяется на основе данных, полученных от федеральной миграционной службы за соответствующий период.

Предложенные меры позволят поднять социальный статус Сбербанка РФ, расширить платежеспособный спрос данной группы населения за счет увеличения сроков предоставления ссуд. Последнее обстоятельство отвечает приоритетным задачам Правительства РФ на 2000-2001 годы по реализации лосновных направлений социально-экономической политики Правительства РФ на догосрочную перспективу.

Аналогичные меры могут применяться и для категории лиц, предусмотренных в вышеназванной программе: ветеранам ВОВ, героям СССР и России и другим категориям лиц.

Если после кризиса 1998 г. происходило снижение совокупного капитала российских банков, то в конце 1998 г. и в последующий период у многих коммерческих банков наблюдается его рост.

Проведенное автором исследование основных показателей у 30 наиболее быстро растущих банков, входящих в число 200 крупнейших по размеру капитала российских банков после

кризиса 1998 г. показало, что рост основных показателей объясняется в основном банкротством большого количества банков и переходом клиентов (юр. и физ. лиц ) на обслуживание в другие банки. С ростом капитала банков происходило и увеличение объемов их портфелей, а следовательно, и большая возможность направлять денежные средства в виде ссуд населению.

Несмотря на рост капитала банков, реальный капитал отечественной банковской системы составляет около 5 мрд. дол. США, что ниже капитала одного не самого крупного американского банка1.

Проведенное исследование показало, что в банковской системе возникла, ситуация, благоприятная для формирования рынка потребительскою кредита. В то же время, рост основных показателей у коммерческих банков обязывает их оптимизировать управление банковскими рисками, а также постоянно диверсифицировать свои портфели. Это требует пояснения.

! При потребительском кредитовании степень кредитного риска выше, чем при другом виде кредитования, т.к. банку необходимо учитывать различные факторы, которые могут привести к потере его активов. К таким факторам следует отнести: изменение ставки рефинансирования, финансовое состояние банка, правовые нормы, доходы клиента, его возраст, количество поручителей в зависимости от размера ссуды, кредитную историю и характер работы клиента и другие.

Экономисты выделяют различные виды банковских рисков. По нашему мнению, для банка основной риск - это потеря собственных (капитала) и привлеченных средств. При этом автор выделяет в основном риски два подвида риска, в силу того, что различен состав собственников денежных средств. В первом случае - это акционеры банка, во втором - население и юридические лица, т.е. клиенты банка. Акционеры банка вырабатывают экономическую стратегию, которая предусматривает размер привлеченных средств, состав клиентов. .В случае банкротства банка руководство. вместе с акционерами несет ответственность перед своими клиентами -кредиторами. Выпонение своих обязательств перед

1 Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России//Деньги и кредит. - 2000,- № 5. - С.5

кредиторами будет осуществляться и за счет собственных средств (капитала) акционеров.

На практике банк с недостаточным капиталом обязан привести свои риски в соответствии с уровнем собственных средств. Поэтому, на наш взгляд, объективно необходимо выделение в основном риске двух видов риска.

При создании банка и увеличении объема его операций возрастает степень риска потери собственных и привлеченных средств. Неправильная оценка ситуации, приведшая к невозврату денежных средств, установление высоких процентных ставок по привлеченным средствам, неоправданная выдача гарантий, требующая выпонения взятых на себя обязательств и т.п. всегда приводит к потере денежных средств банка. Поэтому риск потери собственных и привлеченных средств всегда остается основным риском. Другие риски тесно привязаны к основному риску. На практики степень тех или иных рисков зависит от умения управлять собственными и привлеченными средствами.

Проведенная классификация рисков позволяет автору дать следующее определение риска. Риск-это вероятность поной или частичной потери банком собственных и/или привлеченных денежных средств в результате объективных (внешних) и/или субъективных (внутренних) факторов в процессе принятия управленческих решений.

Для комплексного анализа и прогнозирования банковскими рисками, банку необходимо использовать

экономико-математические модели, позволяющие в значительной мере снизить потери его ресурсной базы.

Выбор модели банком зависит от многих факторов. По мнению автора, наиболее существенными факторами являются: размер собственных средств (капитала) банка; занимаемое место на рынке банковских услуг; профессионализм кадров; техническая оснащенность.

Автором выбрана модель, позволяющая оперативно диверсифицировать структуру портфеля банка, включающего и кредитный портфель.

Проведенное исследование банковской системы России после кризиса (август 1998 г.) выявило, что у большинства банков возникли серьезные финансовые проблемы.

По результатам проведенного исследования состояния банковской системы России и программы ее реструктуризации, а также предстоящего перехода российской банковской системы на

международные стандарты бухгатерского учета (последнее обстоятельство приведет к недостатку капитала большинства российских банков), автором предложен собственный вариант оздоровления банковской системы (отзыв лицензии у неплатежеспособных банков, повышение требований к минимальной величине капитала, приведение в соответствие законодательную базу, создание нескольких системообразующих банков).

Предложенный вариант позволил бы оздоровить банковскую систему, укрепив ее высококвалифицированными менеджерами, ликвидировать неплатежеспособные банки, а также сократить расходы по ее реструктуризации.

Реализация таких мер, как повышение требований к минимальному размеру капиталов банков, присоединение отдельных банков к действующим крупным банкам будут в определенной степени способствовать и формированию рынка потребительского кредита в России.

Разработка рекомендаций по развитию и совершенствованию практики предоставления потребительского кредита в России требует изучения и обобщения этой практики в развитых странах, где потребительский кредит получил широкое развитие.

В зарубежной практике разнообразные формы потребительского кредита предлагают коммерческие банки, ссудосберегательные ассоциации, с которыми конкурируют кредитные союзы, инвестиционные банки и финансовые компании.

В условиях рыночной экономики благодаря потребительскому кредиту решается комплекс социально-экономических задач, связанных с наилучшим удовлетворением разнообразных потребностей населения, повышение его жизненного уровня.

Исследование практики предоставления потребительского кредита населению в странах с развитой рыночной экономикой позволяет отметить следующее.

На начало 90-х годов прошлого тысячелетия соотношение между сделанными догами и доходами семей в развитых странах составило: в Японии - более 80%, США - 78%, Франции - 60%, Италии - 23%.

В зарубежной практике разнообразные формы потребительского кредита, предлагаемые банками и

финансовыми компаниями, в сочетании с возрастающим количеством предметов домашнего обихода длительного пользования, выпускаемых предприятиями, достигли кульминации в век автомобиля.

Исследование деятельности финансовых институтов на рынке потребительского кредита, проведенное нами в странах Европейского Союза показало, что преобладающее место (по объему предоставляемых ссуд) занимают финансовые компании.

К числу причин, повлиявших на развитие финансовых компаний в странах Европейского Союза относятся следующие.

1. Возросшее производство автомобилей в довоенный период и последующие годы (в США рост автомобильной промышленности произошел в конце 60-х годов прошлого века). Поэтому с целью содействия реализации автомобилей их производителями одновременно создавались и финансовые учреждения, которые осуществляли продажу автомобилей в кредит.

2. В свою очередь финансовые учреждения, создаваемые на базе автомобильных компаний, имеют очевидные преимущества по сравнению с коммерческими банками1. При этом рост числа финансовых учреждений зависит от конъюнктуры рынка. Поскольку наблюдася рост производства, сопровождавшийся повышенным спросом населения на автомобили, то возникали и новые финансовые компании.

3. Относительно невысокие доходы и накопления европейских стран по сравнению с населением США также способствовали росту финансовых компаний.

Кроме вышеназванных причин следует отметить, что финансовые компании создаются банками и страховыми компаниями (общие тенденции для большинства стран). Существуют и финансовые компании формально не подчиняющиеся промышленным, торговым и кредитным учреждениям.

1 Их преимущество заключается в возможности снижения цен автомобильных компаний и установлении низких процентных ставок по предоставляемым ссудам по сравнению с коммерческими банками.

Таким образом, преобладание на рынке финансовых компаний по сравнению с другими финансово-кредитными институтами в странах Европейского Союза способствовало расширению потребительского кредита в этих странах.

\у'Наиболее распространенной формой кредита в развитых странах является целевой потребительский кредит, который предоставляется всем дееспособным гражданам, имеющим источник дохода или даже несовершеннолетним лицам, которым предоставлена юридическая дееспособность с разрешением предпринимательской деятельности, или же наделенным юридической защитой. Наиболее распространенной формой целевого потребительского кредита является покупка транспортных средств в кредит.

Покупка физическим лицом транспортных средств характеризуется следующими особенностями:

- дифференцированностью условий предоставления кредита (в зависимости от дохода заемщика, стоимости автомобиля и размера первоначального взноса);

- погашение задоженности осуществляется в соответствии с заключенным договором по своим обязательствам, где предусмотрены условия лишения заемщика прав на пользование автомобилем. Поэтому в каждом конкретном случае правовые отношения между финансовой компанией и заемщиком определяются с учетом мер, принятых странами Европейского Союза, по защите прав потребителей ограничивающих несправедливое отношение кредитора;

заемщик обязан застраховать свой автомобиль или страхование осуществляет сама компания. При этом стоимость страховки дожна быть, по крайней мере, равной стоимости автомобиля;

- коммерческие отношения при продаже автомобиля в кредит возникают не только между покупателем и финансовой компанией, но и между последней и продавцом. В случае нарушения условий продажи продавец обязан вернуть финансовой компании полученную сумму с возмещением возможных убытков.

Как свидетельствует практика, в странах Европейского Союза к целевому потребительскому кредиту особенно часто обращаются молодые семьи, имеющие ограниченные финансовые возможности, которым кредит предоставляется на весь период обучения.

В этих странах потребность в потребительском кредите испытывают также лица, имеющие деньги на резервном счете в банке в виде ссуды на покрытие затрат, превышающих остаток средств на счете (овердрафт). Различные способы предоставления потребительского кредита предопределили и особую процедуру оформления кредитной сдеки.

Исследование зарубежного опыта предоставления потребительского кредита позволило автору выработать рекомендации, целесообразные для использования и расширения практики потребительского кредитования в России. Это касается прежде всего процентной ставки за пользование ссудой при ее досрочном погашении заемщиком и деятельности страховых компаний на российском рынке.

При досрочном погашении ссуды заемщиком банку или другой кредитной организации последние могут уменьшить размер процентной ставки за ее пользование. В этом случае может возникнуть ситуация, когда уменьшение процентной ставки приведет к получению материальной выгоды (в соответствии с действующим законодательством) заемщиком, которая облагается налогом.

В целях заинтересованности заемщиков и увеличения потенциальных клиентов банков и других кредитных организаций в досрочном погашении ссуд автор рекомендует изменить действующий механизм налогообложения физических лиц, исключив из законодательства статью, касающуюся налогообложения материальной выгоды заемщиков, досрочно погасивших полученные ссуды в банках и других кредитных организациях.

Результаты проведенного исследования продажи автомобилей в кредит показали, что в отличие от

европейских стран, где страхование автомобилей занимает второе место после страхования жизни, в России законодательно не закреплено обязательное страхование автомобилей и, как правило, страхуется небольшое количество автомобилей.

Исследование деятельности российских страховых компаний, занимающихся страхованием автомобилей в отличие от стран с развитой рыночной экономикой выявило, что у российских страховых компаний относительно низкая рентабельность операций и высокие тарифы при страховании автомобилей.

Несмотря на факторы, которые оказывают тормозящее воздействие на функционирование российских страховых компаний в последнее время обозначились противоположные тенденции, позволяющие оценить степень их развития. У многих крупных российских банков появились собственные страховые компании, страховые резервы которых могут использоваться банками и в сфере потребительского кредитования. Преимущество банков, создавших дочерние компании заключается, в привлекательности для заемщиков получения ссуд на более длительный период под относительно невысокие процентные ставки. Это будет способствовать и развитию потребительского кредита в России.

По мере расширения пономочий страховых компаний последние могут эмитировать договые обязательства в виде страховых полисов (как это имеет место в странах с развитой экономикой). Владельцы страховых полисов будут иметь возможность получать под них потребительские ссуды на определенные цели.

Широкое распространение на Западе получило предоставление частному лицу потребительского кредита на условиях передачи кредитному учреждению части заработной платы работника, который берет кредит. По договору финансовая компания, предоставляющая потребительский кредит, обязуется выдать просителю определенную сумму денег, а последний передает ей права на часть заработной платы.

Заключенный договор между финансовой компанией и заемщиком дожен быть доведен до сведения работодателя, который приобретает обязательство по отношению к кредитору до момента поного погашения дога или прекращения трудового соглашения. При этом финансовая компания заключает договор с работодателем (предприятием), согласно которому последний становится дожником и отвечает своим имуществом перед кредитором.

Окончательное решение о выдаче кредита за предоставление части заработной платы финансовой компании принимает страховая компания (из-за высокой степени риска), без которой утверждение договора о предоставлении ссуды невозможно.

Анализ практики предоставления потребительского кредита работникам предприятий российскими банками показал, что эта

форма кредитования населения начала развиваться. Банки предоставляют ссуды под гарантию предприятий.

С увеличением числа финансово устойчивых предприятий, роста заработной платы их работников, а также тесного взаимодействия кредитных организаций, предприятий и страховых компаний форма кредита, основанная на передаче части заработной платы кредитору найдет свое широкое распространение и на российском рынке.

После финансовых компаний широкое распространение потребительский кредит получил в странах Европейского Союза благодаря развитию банковского сектора.

Анализ практики предоставления ссуд населению банками показал, что потребительский кредит используется на различные цели: покупку автомобилей и других потребительских товаров, получение страхования, покупку мебели для дома, а также на проведение оздоровительных и свадебных мероприятий, на мероприятия, связанные с путешествием и туризмом и другие цели.

Условия предоставления ссуд населению банками различны и зависят от платежеспособности заемщика и целевого характера получаемого кредита.

Общая закономерность, которая отмечается у банков-прямая зависимость между размером предоставляемой ссуды и сроком ее погашения.

Процентная ставка за пользование ссудой не зависит от срока и размера предоставляемой ссуды. Широкий диапазон процентных ставок у банков объясняется только их финансовым положением на рынке банковских услуг При этом чем устойчивее банк, тем ниже величина процентной ставки.

Проведенный анализ практики предоставления ссуд банками показал, что некоторые банки требуют у заемщиков в качестве гарантии векселя или поручительства физических лиц.

Проведенное нами исследование практики предоставления потребительского кредита российскими банками выявило, что при выдаче ссуд населению российскими банками в отличие от зарубежной практики имеются специфические особенности.

Большинство ссуд, предоставленных российскими банками носит краткосрочный характер (до 12 месяцев), в то время как зарубежные банки предоставляют ссуды на срок от 12 до 60 месяцев.

Процентная ставка по предоставленным кредитам, как правило, зависит от ставки рефинансирования Банка России и не связана со сроком предоставления ссуды. При этом диапазон процентных ставок по предоставленным ссудам у российских в отличии от банков в странах с развитой рыночной экономикой практически одинаков, а размер процентных ставок по ссудам, предоставленным в валюте у российских банков выше, чем у зарубежных (на период исследования).

По нашему мнению одинаковые условия (по срокам и процентным ставкам) предоставления ссуд большинством российских банков можно объяснить (что подтверждается результатами диссертационного исследования) следующими причинами:

относительно небольшим объемом предоставления потребительского кредита при одновременном повышенном спросе на этот вид услуг;

отсутствием на российском рынке в отличии от стран с развитой рыночной экономикой кредитных институтов, успешно конкурирующих с банковским сектором, а также конкурентной среды внутри банковского сектора при предоставлении потребительского кредита;

возможностью получения допонительного источника

дохода.

Автор считает, что конец прошлого - начало нынешнего тысячелетия в деятельности российских банков напоминает ситуацию начала 60-х годов прошлого тысячелетия банков стран с развитой рыночной экономикой, когда последние изменили свое отношение к физическим лицам как потенциальным заемщикам.

Для российского финансового рынка изменение политики банков по отношению к физическим лицам вызвано прежде всего спецификой его формирования после августовского кризиса 1998 года, когда банки вынуждены были расширять или находить допонительную сферу размещения своих ресурсов.

Проведенный анализ практики предоставления потребительского кредита показал, что в отличии от банков в странах с .развитой рыночной экономикой у российских банков основной формой обеспечения является залог недвижимого имущества, автомобилей, ценных бумаг, что объясняется в основном отсутствием кредитной истории клиентов.

Развитие потребительский кредит в странах с развитой рыночной экономикой получил и благодаря широкому распространению пластиковых карточек.

Исследование зарубежного опыта, проведенное автором, позволило выявить ряд тенденций в индустрии банковских карточек, способствующих развитию потребительского кредита.

1. Развитию потребительского кредита в развитых странах способствовало использование кредитных карт в расчетах за товары и услуги. Привлекательность кредитных карточек для клиентов прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

2. Банковские карточки обеспечили простоту и доступность кредита клиенту.

3. Ускорение технического прогресса расширяет возможность применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.

Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать допонительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.

Анализ использования кредитных карточек, показал, что серьезной проблемой для зарубежных банков является недополучение запланированных доходов из-за оплаты клиентами своего дога до начала начисления по нему процентов.

Еще одной проблемой для банков, выпускающих кредитные карточки в обращение является уровень рентабельности, выпоняемых с их помощью услуг. Для большинства таких услуг требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Средний срок возврата вложенных средств в кредитные карточки составляет около 5 лет. В то же время, проведенный анализ свидетельствует, что даже при небольшом объеме

предоставленных ссуд банками, последние получают достаточно высокие доходы по кредитным карточкам.

На основе исследования зарубежного опыта автором выявлены тенденции процесса формирования и развития российского рынка пластиковых карт.

1. Отмечается усиление конкуренции в банковской сфере в области использования пластиковых карт.

2. Значение пластиковых карточек как кредитного и платежного средства будет возрастать по мере стабилизации банковской сферы, укрупнения банков.

3. Развита торгово-сервисная сеть, обслуживающая пластиковые карточки.

4. Пластиковые карточки будут выпускаться несколькими большими банками, имеющими процессинговые компании.

5. Появление на рынке новых электронных продуктов и внедрение их в банковскую практику.

6. Небанковские организации, выпускающие пластиковые карточки, будут консолидироваться с крупными банками путем объединения их платежных систем.

В контексте обоснования основных проблем развития российского рынка пластиковых карт, как одного из факторов формирования рынка потребительского кредита следует подчеркнуть, что в России предоставлять коммерческому банку кредитную карточку клиенту на условиях, принятых в мировой практике весьма рискованно, так как у него нет, как правило, кредитной истории. Автор считает, что в настоящее время у российских банков имеются возможности для изучения кредитной истории своих клиентов. Поскольку российские банки выпускают в основном пластиковые карточки, условия по которым допускают возможность перерасхода средств на счете в пределах страхового депозита и используются для погашения овердрафта, то срок погашения образовавшейся задоженности может служить основанием изучения клиентов. С этой целью в банках могут формироваться базы данных по клиентам - потенциальным владельцам кредитных карточек.

Потребительский кредит в странах с развитой экономикой нашел широкое распространение и благодаря деятельности кредитных союзов.

Кредитные союзы - наиболее широко распространенная и растущая простая форма кооперации в современном мире. Как

частный сектор финансовых услуг, они играют важную роль на финансовых рынках развивающихся и развитых стран.

Исследование, проведенное автором, выявило ключевые компоненты мировой стратегии развития кредитных союзов:

1. Концентрация институционального развития существующих организаций кредитных союзов на местном, национальном и региональном уровнях.

2. Использование кадров, имеющих профессиональный опыт работы в кредитных учреждениях.

3. Направление внутренних ресурсов на создание технической и финансовой деятельности федераций и конфедераций для управления собственными программами развития.

4. Создание условий для появления новых кредитных союзов, федераций и конфедераций, основанных на принципах самообеспечения, местной инициативы и инвестиций частного капитала.

5. Стимулирование потребности в услугах кредитного союза на местном уровне.

6. Моделирование развития кредитного союза.

Проведенный анализ кредитных союзов США как ведущего

звена рынка потребительского кредита позволил выявить следующее.

С их помощью мобилизуются значительные объемы сбережений населения, средства которых направляются в виде займов на удовлетворение разнообразных потребностей населения: покупку автомобилей, приобретение жилья, получение образования и другие цели. Благодаря кредитным союзам происходит развитие финансового рынка. Это достигается более гибкой их работой с нововведениями по сравнению с крупными банками.

Использование в своей деятельности дешевых денежных ресурсов позволяет кредитным союзам снизить риски, обеспечить относительную стабильность своего финансового положения.

Эти преимущества кредитных союзов по сравнению с банками позволяют им быть мобильными на финансовом рынке при осуществлении разнообразных операций и услуг, работать самостоятельно и независимо.

Потребительский кредит как форма взаимного кредитования получил определенное развитие и в российской практике.

Кризис российской банковской системы, а также сложности в получении потребительского кредита населением создают предпосыки для развития формы взаимного кредитования на основе кредитных союзов.

В настоящее время в России существуют различные типы кредитных союзов, специализирующихся на потребительском кредитовании населения. Появление кредитных союзов вызвано формированием новой социальной среды - среднего класса, разделенного на группы, выраженными корпоративными интересами: врачи, адвокаты, работники одного предприятия, люди, занятые ченочным бизнесом и т. п.

В перспективе количество кредитных союзов будет постоянно расти, что объясняется сложным состоянием экономики, а, следовательно, и финансовым положением многих банков. Еще одна причина увеличение кредитных союзов -значительное нахождение денежных средств на руках населения, вызванное недоверием населения к финансовым институтам, в частности, к банковской системе.

Вовлечение допонительных денежных средств через систему кредитных союзов позволит расширить финансовые источники для развития потребительского кредита. Тем самым возможно решение проблемы обеспечения населения допонительными ресурсами для удовлетворения текущих и перспективных потребностей (на покупку товаров длительного пользования, обучения и др.).

Одновременно с ростом числа кредитных союзов будут созданы благоприятные условия для развития финансовой системы России, что подтверждается опытом функционирования кредитных союзов в странах с развитой рыночной экономикой.

С развитием рыночных отношений в России и принятием соответствующих нормативных документов появится возможность посредством кредитных союзов обеспечить более дешевыми ресурсами сферу малого бизнеса. Это позволит увеличить доходы определенной социальной группы населения, которая может быть вовлечена в сферу потребительского кредита в России.

Проведенное исследование проблемы просроченной задоженности в странах Европейского Союза и России, показало, что появление просроченной задоженности вызвано постоянным стремлением субъектов экономических отношений удовлетворить свои растущие потребности с помощью

потребительского кредита в условиях, когда рост потребностей не сопровождается соответствующим ростом доходов. В некоторых государствах Европейского Союза образованы частные добровольные организации (либо субсидируемые государством) для защиты потребителя от последствий просроченной задоженности. Поэтому учитывая опыт стран Европейского Союза, а также проблему просроченной задоженности населения России, необходимо и у нас создать специальные службы, предлагающие свои услуги в области информации о частных клиентах.

Одной из причин образования просроченной задоженности является изменение процентной ставки за пользование потребительским кредитом. В экономической литературе приводятся различные формулы для определения ежемесячного погашения задоженности в зависимости от размера предоставленного кредита, процентной ставки за пользование кредитом и срока, на который предоставлен кредит. На стадии оценки кредитоспособности заемщика и устранения возможности образования просроченной задоженности следует использовать формулу (1), позволяющую определить зависимость между указанными величинами, в

Р =-------, Где (1)

Р- размер выданной ссуды; в - требуемая сумма погашения; /'- годовая процентная ставка; I - срок предоставления ссуды.

По мнению автора, размер кредита, предоставляемого клиенту, дожен находиться в прямой зависимости от размера потребительской корзины, в которую входят продукты питания, непродовольственные товары и услуги по основным социально-демографическим группам населения. Автор предлагает формулу, определяющую размер ссуды предоставляемой клиенту с учетом потребительской корзины семьи, расходов семьи и уровня инфляции:

5 = Р(1-к-т), где (2)

Э- размер ссуды, предоставленной клиенту; Р- потребительская корзина семьи;

т - коэффициент, характеризующий расходы семьи, включая проценты, которые не дожны превышать 30% от всех расходов,

к - коэффициент, характеризующий уровень инфляции, величина которого находится в интервале от 0 до 1.

Предложенную формулу (2) можно объединить с вышеуказанной формулой (1), получив оптимальный вариант зависимости (при сохранении уровня потребления) предоставленного кредита клиента, срока его погашения и величины процентной ставки.

Формирование и развитие рынка потребительского кредита невозможно без правового регулирования кредитных отношений.

В отличие от стран Европейского Союза в бывшем СССР, а ныне России нормативная база в области потребительского кредита находится на стадии своего становления.

Проведенное исследование нормативной базы, регулирующей кредитные отношения в области потребительского кредита в России, позволяет отметить, что она не затрагивает сути потребительского кредита. Это объясняется двумя причинами:

- начальным этапом формирования кредитных отношений в области потребительского кредита в условиях перехода России к рыночной экономике;

- относительно небольшим объемом предоставленного банками потребительского кредита по сравнению со странами с развитой экономикой.

В то же время интеграция экономики различных стран требует выработки единого подхода к правовому регулированию как общественного производства в целом, так и потребительского кредита. В странах Европейского Союза в последнее время приняты решения, позволяющие упростить и унифицировать правовую базу в области потребительского кредита. В бывшем СССР, а ныне России, правовым вопросам организации потребительского кредита не уделялось дожного внимания. Поэтому в дальнейшем многолетний опыт правового регулирования потребительского кредита в странах Европейского Союза мог бы быть использован и в России. Так, в условиях рыночной экономики в России правовое регулирование потребительского кредита дожно строиться с учетом опыта реализации европейского закона о потребительском кредите.

В настоящее время в России имеются предпосыки для создания правовой базы, позволяющей регулировать кредитные отношения в области потребительского кредита. Прежде всего создание нормативной базы возможно на основе опыта предоставления потребительского кредита крупными российскими банками.

Проведенный анализ практики предоставления потребительского кредита свидетельствует, что в основном крупные российские банки предоставляют этот вид кредита. Поэтому первый этап в создании нормативной базы по регулированию кредитных отношений в области потребительского кредита видится в обобщении (с учетом зарубежного) опыта крупных российских банков и принятии ими совместно с Банком России проекта нормативного документа, который впоследствии (при определенных условиях) послужит основой для утверждения его в Государственной Думе.

Анализ зарубежного опыта в области правонарушений, а также преступлений, совершаемых в российской" банковской системе в области кредитных и других отношений, позволяет отметить, что в российском банковском законодательстве следует заранее определить для субъектов кредитной сдеки (а также совершающих другие операции) правовые нормы, в пределах которых дожны осуществляться их действия.

В банковском законодательстве дожны найти отражение следующие правовые нормы:

- ответственность руководителей за действия, приведшие к ухудшению финансового положения или банкротству банка;

- порядок отзыва лицензий у криминальных банков с одновременным арестом их счетов и имущества;

-определение субъектов (юридических лиц), имеющих право на предоставление потребительского кредита, и условий получения лицензии на этот вид деятельности;

строгая регламентация порядка применения векселей в области потребительского кредита;

ограничение размера штрафов и ущерба, вызванных ростом процентов за отсрочку погашения задоженности.

Расширить правовую базу, позволяющую регулировать экономические, в том числе кредитные отношения с населением, требуется и по кредитным союзам. Дальнейшее развитие кредитных союзов следует связывать прежде всего с принятием специального закона О кредитных союзах.

Исключительно важным аспектом государственной политики направленной на формирование и развитие рынка потребительского кредита в России является создание макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих доступности потребительского кредита для заемщиков. Она включает комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, ростом, доходов населения, динамикой обменного курса, снижение процентных ставок, реструктуризации банковской системы и т.д.

Автор исследовал и сгруппировал основные условия формирования рынка потребительского кредита, такие как: дифференциация и расслоение общества; трудности реализации товаров длительного пользования из-за низкой платежеспособности большей части населения и высоких цен на них;

сложности в улучшении жилищных условий; необходимость оказания материальной поддержки незащищенным слоям населения (молодым семьям, студентам); сложная демографическая ситуация.

Одновременно автором произведена оценка потребительского кредита в России и выявлены специфические факторы в процессе формирования рынка потребительского кредита в России, что наглядно обобщено на схеме.

Исследование, проведенное автором на основе данных Всероссийского центра уровня жизни населения в 1997 г. показало, что сложилась определенная дифференциация населения Российской Федерации по уровням жизни с учетом региональной специфики.

Анализ данных Всероссийского центра уровня жизни населения, а также результаты исследования перспектив использования потребительского кредита в Санкт-Петербурге могут быть экстраполированы на все регионы, входящие по уровню среднедушевых доходов населения в группу, в состав которой входит Санкт-Петербург. Это позволяет выработать концепцию развития потребительского кредита в этих регионах с учетом инфраструктуры рынка промышленных и других товаров, создать условия для развития сферы малого бизнеса, а следовательно, повысить доходы той части населения, которая впоследствии будет вовлечена в сферу потребительского кредита.

Нестабильная экономическая ситуация в России

Кредитная зависимость России от стран с развитой рыночной экономикой

Изменение жизненного уровня населения

Снижение жизненного уровня населения

Несовершенство законодательно-правовой базы

Отсутствие развитой институциональной структуры рынка потребительского кредита

Кризис банковской системы

Неразвитая инфраструктура промышленных товаров на внутреннем рынке

Отсутствие информационной службы о частных клиентах

Экономические преступления, в том числе и в банковской сфере

Присутствие на рынке субъектов - физических лиц, представляющих ссуды населению

Государственная социально-экономическая политика

Стабилизация

экономической ситуации в

стране

Тормозящие Стимули-

Стабилизация банковской системы Наличие нормативно-правовой базы

Наличие информационной службы о частных клиентах

Расширение институциональной структуры рынка потребительского кредита

Совершенствование платежных систем

Появление на рынке новых электронных продуктов

Рекламная деятельность

Рост спроса на промышленные и другие виды товаров

Совершенствование нормативно-правовой базы

Совершенствование институциональных структур рынка потоебительского коелита

Различные условия жизни населения в связи с разнообразием природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов

СХЕМА. Система специфических факторов в процессе формирования рынка потребительского кредита в России

Проведенное исследование российского рынка автомобилей в период 1991-1999 годы показало, что формирование рынка потребительского кредита при покупке транспортных средств зависело от их предложения и носило синусоидальный характер.

Практика предоставления потребительского кредита на покупку автомобилей российскими банками показала, что в отличие от стран с развитой рыночной экономикой, где потребительский кредит финансовыми компаниями и банками предоставляется на срок от 36 до 60 месяцев, российские банки предоставляли кредит населению в основном на срок до 1 года, под относительно высокие процентные ставки и большой размер первоначального взноса.

Несмотря на жесткие условия получения ссуд населением, продажа автомобилей в кредит в России в условиях перехода к рыночной экономике позволила расширить рынок их сбыта и в известной мере преодолеть кризис, который возникал у крупных производителей автомобилей. Увеличение реализации автомобилей в разных регионах России улучшило структуру товарных рынков там, где количество продаваемых автомобилей было незначительно.

В странах с развитой экономикой коммерческие банки очень часто предоставляют потребительский (персональный) кредит лицам молодого возраста. Особенно часто потребительский кредит получают семьи, которые имеют ограниченные финансовые возможности. В последние годы банки широко предоставляют персональные кредиты студентам на весь период их обучения в университете с погашением задоженности в течение последующих пяти лет. Кредитное соглашение в этом случае содержит страховой контракт и поручительство родителей заемщика.

Учитывая опыт стран, предоставляющих персональный кредит молодым семьям, а также студентам, можно организовать более широко применение зарубежного опыта и в России. Необходимость и целесообразность использования потребительского кредита на эти цели подтверждается и результатами социологических исследований, проведенных в некоторых регионах России. По данным С.Н.Быковой и В.И.Чупрова в двенадцати регионах России, родительской поддержкой постоянно пользуются 80% молодых людей в

возрасте от 15 до 29 лет вне зависимости от того, проживают они вместе или раздельно, имеют собственную семью или нет.

Если подойти к вопросу необходимости предоставления потребительского кредита лицам молодого возраста с точки зрения интересов государства - это сохранение интелектуального потенциала России. Российским студентам, обучающимся во Франции, зарубежные банки начали предоставлять кредиты в размере 21 тыс. дол. на срок 10 лет.

По мнению автора, предпосыки для предоставления кредита на образование студентам коммерческими банками в России налицо. Ряд фирм, в том числе и зарубежных, с целью дальнейшей работы в них, заключают подобные контракты со студентами старших курсов.

Важной социальной задачей в повышении уровня жизни населения является улучшение жилищных условий.

Проведенное исследование кредитования населения при приобретении жилья в России показало, что в этой сфере имеются серьезные проблемы. \

В отличие от мировой практики, в России сдеки с жильем занимают незначительное место, а российский рынок жилья находится в стадии своего становления. Принятые в последние годы Правительством РФ программы по улучшению жилищных условий не снижают остроту проблемы в этой области из-за относительно невысокого платежеспособного спроса большей части населения и незаинтересованности банков в предоставлении кредита.

Проведенный автором анализ предоставления кредита населению коммерческими банками показал, что в городах банки в основном предоставляли населению кредиты под залог недвижимости, кредит без залога недвижимости занимал незначительное место.

Анализ практики предоставления кредита населению коммерческими банками также свидетельствует, что практически утрачен опыт строительства жилья в рассрочку сроком на 10-25 лет, ранее широко используемый при строительстве кооперативного жилья.

Несмотря на то, что в банковской сфере наблюдается концентрация капитала, банкам необходимо определенное время для оценки своего финансового положения и выработки стратегии в сложившихся экономических условиях. В этих условиях весьма актуальным является создание банка, на базе

которого будет осуществляться государственная социальная политика в жилищной сфере. Это позволит постепенно восстановить доверие к правительству и банковской сфере.

Решение жилищной проблемы за счет средств населения возможно только при широком предоставлении кредитов банками на длительный срок под низкие процентные ставки. Поэтому автором предлагается принципиально иной механизм взаимоотношения государства, ЦБ РФ и коммерческих банков.

Обязательными атрибутами этого механизма дожно быть следующее:

- освобождение от обязательного резервирования в ЦБ РФ средств населения, привлеченных во вклады банками и носящих целевой жилищный характер;

- снижение (значительное) налогообложения прибыли банков, полученной от направления собственных и привлеченных средств в виде кредитов населению;

- открытие в банках специальных накопительных жилищных счетов на длительные сроки под низкие процентные ставки.

Ссуды населению также дожны предоставляться под низкие процентные ставки. Причем проценты по вкладам и ссудам предоставляемым населению не дожны зависеть от конъюнктуры рынка.

Тем самым, предложенный механизм создаст условия для расширения объема кредитования населения, экономии бюджетных средств, выделяемых на субсидирование жилищных программ. Следовательно, станет возможным перераспределение последних на другие социальные цели.

Поскольку механизм предусматривает накопление денежных средств населения на специальных счетах, то его реализация откладывается на определенное время. В этой связи решение жилищной проблемы видится следующим образом.

В Сбербанке РФ необходимо провести обследование населения РФ, путем опроса его вкладчиков и определения физических лиц, желающих улучшить жилищные условия за счет собственных средств и кредитов банка. После оценки кредитоспособности заемщиков банк определяет своих потенциальных клиентов.

Одновременно с этими мерами необходимо создать в Сбербанке РФ структурное подразделение, работающее с населением в жилищной сфере, передав ему счета клиентов -физических лиц, желающих воспользоваться правом на

получение потребительского кредита. Предоставление ссуд населению дожно осуществляться под низкие процентные ставки.

Улучшение жилищных условий за счет широкого предоставления кредитов населению на предложенных (льготных) условиях позволит увеличить платежеспособный спрос, который может быть направлен населением на приобретение промышленных товаров. Следовательно, будут созданы предпосыки для. подъема промышленного производства, выпуска тех или иных товаров, на которые произошло увеличение спроса.

Увеличение спроса на жилье за счет предоставляемых кредитов создает возможность расширения строительной инфраструктуры, а, следовательно, и увеличение среднего класса, который впоследствии может быть вовлечен в сферу потребительского кредита.

Б перспективе по мере создания доходной базы Федерального бюджета можно предусмотреть и режим льготного кредитования (кроме лиц, имеющих на это право) для сокращения срока погашения задоженности заемщиком.

Анализ практики реализации программы Государственные жилищные сертификаты, проведенный автором в период с 02.04.98 г. по 15.03.99 года в различных регионах России показал, что размер собственных средств, внесенных на лицевые счета владельцами ГЖС значительно выше той недостающей суммы (в размере 20 процентов стоимости приобретенного жилья), которая предусматривалась в Программе Государственные жилищные сертификаты. Это объясняется следующими обстоятельствами:

- ростом в рублевом эквиваленте стоимости жилья после августовского (1998 г.) кризиса;

- относительно небольшим количеством предоставленных ипотечных кредитов.

Вышеуказанные проблемы вызвали необходимость Банку России изменить срок обращения ГЖС с 6 до 9 месяцев. Таким образом, программа "Государственные жилищные сертификаты" носит палиативный характер, что объясняется отсутствием целостной системной концепции по данной социальной группе населения. Увеличение сроков обращения ГЖС объясняется относительно высокой стоимостью жилья и невозможностью получить кредиты из-за невысокой платежеспособности ряда лиц, владельцев ГЖС.

Решение данной проблемы возможно посредством изменения условий предоставления кредита (увеличение сроков, льготный характер ссуды). При этом необходим дифференцированный подход к различным категориям заемщиков.

В перспективе за несколько лет, например за 5 лет, до увольнения военнослужащих в запас следует открывать им лицевые счета в Сбербанке России, где бы аккумулировались средства, перечисленные (переведенные) на эти цели из Федерального бюджета (или перечисленные из прибыли, полученной Сбербанком России за отчетный период).

В целом, проведенное автором исследование вносит существенный вклад в развитие теории и практики потребительского кредитования.

III. Перечень опубликованных работ по теме диссертации. Монографии

1. Развитие потребительского кредита в СССР. - Л.: Изд-во ФЭИ, 1991.-5 п.л.

2. Кредитные отношения в современных условиях хозяйствования. - СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1992. -4,7 п.л. (в соавторстве, автора - 1,8п.л.)

3. Развитие потребительского кредита в России. -СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1994. -7п.л.

4. Кредитование населения в России. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 11,1п.л.

5. Формирование рынка потребительского кредита в Российской Федерации. - Новосибирск: САРБОН, 2000. -7,5п.л.

6. Мировые платежные системы. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. - 8,25 п.л. (в соавторстве, автора - 4 п.л.)

Учебно-методические издания

7. Банковское дело: Учебное пособие, II часть/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кронивецкой. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1992. - 7п.л. (в соавторстве, автора - 0,8п.л.)

8. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУФ, 1999. - 1,7п.л. (в соавторстве, автора -1 п.л.)

9. Судный капитал и банковские риски: Учебное пособие: - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1994. - 2,3п.л. (в соавторстве, автора - 1,7п.л.)

Статьи в журналах, сборниках научных трудов, тезисы научных сообщений

10. Расчет допонительных отчислений в фонд социально-культурных мероприятий и жилищного строительства/ Инф. Листок № 768-85. -0,2п.л. (в соавторстве, автора - 0,1 п.л.)

11. Стимулирование подрядных строительных организаций в условиях экономического эксперимента/ Инф. Листок № 889-85. - 0,1 п.л.

12. Метод стимулирования производственных колективов с учетом социально-экономических критериев/ Инф. Листок № 249-86. - 0,2п.л.

13. Метод допонительного использования средств фонда социально-культурных мероприятий и жилищного строительства в условиях экономического эксперимента/Инф. Листок № 210-86. -0,1 п.л.

14. О повышении роли потребительского кредита на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков И Совершенствование кредитно-расчетных отношений в новых условиях хозяйствования/Л.: ФЭИ им. Н.А.Вознесенского. - Л.: 1988. - 0,4 п.л.

15. Прибыль' - основа поного хозяйственного расчета// Повышение роли кредитных рычагов в интенсификации производства в условиях поного хозяйственного расчета: межвузовский сборник. - Л.: ФЭИ, 1989. - Юп.л. (в соавторстве, автора - 0,25 п.л.)

16. Предоставление ссуд молодым семьям на улучшение социально-бытовых условий/ ФЭИ им. НАВознесенского. - Л.: 1990. - 0,7 п.л.

17. Потребительский кредит при продаже товаров с рассрочкой платежа/ ФЭИ им. Н.А.Вознесенского. - Л.: 1990. -0,5 п.л. (в соавторстве, автора - 0,3 п.л.)

18. Существование малых банков - под вопросом// Деловой Петербург, 1998, 16 февраль. - 0,2 п.л.

19. Ссудный капитал: особенности его формирования и использования// Вестник Костромского государственного педагогического университета имени H.A. Некрасова (Научно-методический журнал). - 1998. - 1,5п.л.

20. Потребительский кредит: этапы развития// Научная сессия профессорско-преподавательского состава,

научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 1997 года, краткие тезисы.-СПб.: СПбГУЭФ, 13-17 апреля 1998г. -0,1 п.л.

21. Банковская система накануне кризиса (август 1998г.) // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 1998 года, краткие тезисы. - СПб.: СПбГУЭФ, 19-23 апреля 1999г. - 0,1 п.л.

22. Развитие мирового валютного рынка// Деловое Собрание (Спецвыпуск). - 1999. -0,3п.л. (в соавторстве, автора -0,1 п.л.)

23. Инфраструктура рынка потребительского кредита// Научные записки, Новосибирск, НГАЭиУ, Выпуск 1. - 2000. - 0,4 п.л.

24. Кредитные союзы на российском финансовом рынке: период становления // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России: Сборник научных трудов/ Под ред. д.э.н., проф. В.И. Колесникова и др. - СПб.: ЦОТПБСП, 2000. -0,4 п.л.

25. Кредитные союзы на финансовом рынке // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 1999г. Факультет финансово-кредитных и международных экономических отношений, март-апрель 2000г. Сборник докладов. - СПб: Изд-во СПб ГУЭФ, 2000г. - 0.1 п.л.

Похожие диссертации

• Товарные биржи Российской Федерации и основные направления совершенствования их деятельности
• Государственное регулирование межрегиональной дифференциации доходов населения Российской Федерации
• Развитие рынка сжиженного газа
• Развитие методологии организации и реформирования муниципального звена бюджетной системы Российской Федерации
• Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации