Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг

Дараган, Андрей Викторович

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Дараган, Андрей Викторович
Место защиты	Казань
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг"

На правах рукописи УДК 33 ВЕК 65

ДАРАГАН АНДРЕЙ ВИКТОРОВИЧ

ОСОБЕННОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ НА РОССИЙСКОМ БАНКОВСКОМ РЫНКЕ

Специальность 0s.00.01 Ч Экономическая теория, 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Тамбов 2006

Работа выпонена на кафедре экономической теории и истории Академии экономики и предпринимательства Тамбовского государственного университета имени ПР.Державина

Научный руководитель: доктор экономических наук,

профессор Багаутдннова Наиля Гумеровна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Коробов Юрий Иванович

доктор экономических наук,

профессор Ханулина Гульнара Насимовиа

Ведущая организация: Казанский государственный финансово'

экономический институт

Защита состоится 25 декабря 2006 г. в 12 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.261.01 при Тамбовском государственном университете им. Г. Р. Державина по адресу: 392622, г. Тамбов, ул. Советская, 6, зал заседаний диссертационного совета.

С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке и на официальном сайте Ьйр^ки. tmb.ru Тамбовского государственного университета им.Г.Р.Державина.

Автореферат разослан 24 ноября 2006 г.

Ученый секретарь диссершщонного совета кандидат экономических наук, доцент

О.А.Степичева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием институциональной среды рыночной экономики.

Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, за 2005 г. активы банковского сектора России выросли на 36,6% по сравнению с 27,4% в 2004 г. Темпы прироста капитала за этот же период составили31,2% (16,2% в 2004 г.), объем кредитов, предоставленных российским нефинансовым организациями физическим лицам, увеличися на 40,3% (в 2004 г. - на 44,8%)'. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2006 гт. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и допонения в законодательство, определяющее формы н методы государственного регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.

Однако следует признать, что банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном

1 Рассчитано автором по данным ИЛ Финмаркет за 2004-2005 гг.

на самофинансировании предприятий реального сектора. Задача преодолен имя сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации н реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере - расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации экономических отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Недостаточная разработанность теоретических к методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.

Степень изученности проблемы. Теоретической и методологической основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов - представителей различных экономических школ и течений. Основой концептуального осмысления содержания и направления государственного воздействия на экономические отношения в банковском секторе нами рассматриваются системы взглядов Е.Домара, Дж.М.Кейнса, Д.Норта, П.Самуэльсона, М.Фридмена, С.Фишера, Дж.Хикса, Р.Харрода, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности В.С.Автономова, Л.И. Абакина, А.Инчишкина, Л.С.Бляхмана, Г.Г.Богомазова, В Л.Иноземцева, В.В.Рацаева, Р.И.Капелюшникова, Ф.Ф.Рыбакова, В.Т.Рязанова, И.И.Столярова, Ю.В.Яковца и ряда других.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, ОДоннела, Е.Баларина, АЛенфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.

Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями 3.В Атласом, Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, МЛ.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, Н.С Лисициан, И.Д.Мамоновой, Д.С.Моляковым, В.С.Пашковским, М.А.Пес селем, О.Л.Роговой, В .М.Родио новой, В.И.Рыб иным, В.М.Усоскиным, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, ЮЗ.Шенгером, ЗХ.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения задач обеспечения устойчивых темпов экономического роста. Это, в свою очередь, требует творческого использования теоретического наследия отечественных н зарубежных ученых по внутрисистемным проблемам функционирования банковского сектора. В числе отечественных исследователей особо значимы труды Л.АДробозиноП, С.К.Дубинина, Е.Ф-Жукова, Л.Н.Красавиной, В. А Пономаревой, В.М.Соколинского, В.И.Суровцевой, В.М.Усоскина, Вл.Н.Шенаева, Вяч.ЫШенаева и др. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых, посвященные отдельным аспектам функционирования банковского рынка и инструментам его регулирования

A.Брю, Э.Гила, Дж.К.Гэбрайта, ЭДж.Долана, Р.Котлера, К.Р.Маккоинела, Э.Рида, Э.Роде, Р.Смита, Л.Харриса.

Исследованием проблем конкуренции, монополизма, конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: Э.Аткмнсона, Р.Ансоффа, А.Курно, И.Кадора, Дж.Кларка, А.Маршала, Ж.Окумуры, М.Портера, К.Поппера, А.Пнгу, Дж, Робинсон, П.Хейне, Й.Шумпетера, Л.Эрхарда, Э.Чемберлин, А .Шлезингера, К.Эклунда, и др. Проблема развития конкурентных отношений и особенностей их реализации на рынке банковских услуг в переходной российской экономике исследовалась в работах В. А .Белова, Г.Н.БелоглазовоЯ, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева,

B.А.Перехожаева, Г.О.Самойлова, Э.А.Уткина, И.П.Хоминича и других авторов.

Вместе с тем следует признать, что, несмотря на повышенное внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг, ряд вопросов, касающихся особенностей их развития и специфики реализации в российской экономике, направлений реформирования механизма государственного воздействия на банковскую конкуренцию в целях обеспечения социальной устойчивости и социальной ответственности требуют дальнейшего изучения. Таким образом, комплексное исследование теоретических и практических вопросов формирования и реализации экономических отношений на рынке банковских услуг является важной проблемой, решение которой будет способствовать обеспечению системной стабильности и созданию необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании научного предположения о том, что устранение диспропорций в банковском секторе, стимулирование процессов трансформации сбережений в инвестиции, преодоление отрыва от реальной экономики предполагают необходимость разработки и реализации качественно новых механизмов взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе и создания эффективной институциональной среды рынка банковских услуг.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертации состоит в исследовании системы экономических отношений на рынке банковских услуг и обосновании теоретических положений, позволяющих разработать практические рекомендации по формированию системы их регулирования со стороны государства на современном этапе развития российской экономики.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

Х Проанализировать эволюцию взглядов на содержание и структуру экономических отношений на рынке банковских услуг;

Х Выявить закономерности функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг в условиях трансформируемых экономических систем;

Х Сформулировать условия и факторы поддержания банковского рынка в состоянии устойчивого равновесия;

Х Выявить закономерности развития конкурентных отношений в банковской сфере и особенности их проявления в российской экономике на современном этапе ее развития;

Х Определить и проанализировать взаимосвязь конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;

Х Обосновать теоретические основы оценки эффективности функционирования институциональной среды рынка банковских услуг;

Х Изучить формы и направления взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе, а также методов и инструментария государственной поддержки эффективной институциональной среды в сфере банковских услуг;

Объектом исследования выступают рынок банковских услуг как совокупность экономических отношений н институтов их регулирования.

Предметом исследования являются экономические отношения на современном российском рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений. В ходе подготовки диссертационного исследования изучены законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержится концепция реформирования банковского сектора российской экономики.

Всесторонний анализ системы отношений в банковской сфере предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда специфических методов и приемов, взаимно допоняющих друг друга и позволяющих в поной мере раскрыть сущность экономических отношений иа рынке банковских услуг, а именно: методы системного, статистического, сравнительного исторического и логического анализа, а также законы и принципы диалектики.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании содержания и форм взаимодействия государственного и рыночного регуляторов в процессе формирования эффективной

институциональной среды экономических отношений на современном российском рынке банковских услуг, в том числе:

По специальности 08.00.01 Ч Экономическая теория.

1. Выявлен двойственный характер экономических отношений на рынке банковских услуг, в которых реализуется система прав собственности н противоречивых экономических интересов его участников. Это выражается в том, что, с одной стороны, перемещение сбережений в инвестиции отвечает интересам субъектам рынка банковского капитала и одновременно реализует интересы заемщиков, с другой стороны, субъекты рынка банковского капитала выступают как субъекты предпринимательской деятельности, реализует свои интересы путем оптимизации структуры своих доходов и расходов.

2. Сформулированы особенности конкурентных отношений на рынке банковских услуг, что находит выражении в субъектном составе его участников, представленном всеми юридическими и физическими лицами -потребителями банковских услуг; в ограниченности средств конкурентной борьбы, что обусловлено ограниченностью перечня предоставляемых1 банковских услуг и специальной правоспособностью субъектов банковской деятельности; в жестком регулирующем воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора и ограничении конкуренции с зарубежными банковскими структурами; в особых формах конкуренции в рамках финансово-промышленных групп (ФПГ) как институциональных формах слияния промышленного и финансового капитала, ь рамках которых осуществляется обмен пучками правомочий собственности и приобретаются специфические ресурсы, эффективность использования которых внутри ФПГ выше, чем при любом другом возможном способе использования.

3. Доказано, что в условиях глобализации мирового хозяйства рост объемов банковского капитала и его приток на рынки развивающихся государств и государств с переходной экономикой становится допонительным фактором дестабилизации ваготно-финансовой сферы с последующим перенесением кризисных явлений на экономику в целом, что позволяет трактовать рынок банковского капитала как передаточный механизм экономических кризисов и, одновременно, как источник временного лага между прохождением отдельными государствами фаз экономического цикла.

По специальности 08.00.10Ч Финансы, денежное обращение и кредит.

1. Определены внутренние (регулирование ликвидности системы, сдерживание роста активов кредитных организаций и гарантирование вкладов) и внешние (регулирование денежного рынка, соблюдение экономических границ кредитования государства) условия и факторы обеспечения устойчивого равновесия банковского рынка, учитывающие особенности возникновения кризисных явлений в банковской системе России,

2. Выявлены основные конкурентные стратегии субъектов современного российского рынка банковских услуг: внешнеориентированная (аккумулирование дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно, экспортеров и их размещение в малорнскованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги н др.)) н внутрен неориентированная, (наращивание кредитования отечественных заемщиков). Доказано, что причиной низкого уровня конкурентоспособности субъектов банковского рынка выступает неэффективное институциональное регулирование, что находит выражение в неопределенности институциональной среды, которая характеризуется отсутствием системного эффекта комплементарноеЩ трансформационных мероприятий, противоречием формальных и неформальных подсистем, усилением асимметричности потоков экономико-социальной информации и запонением возникающих линституциональных пустот квазиинститутами или приданием формальным институтам квазифункций.

3. Доказано, что приоритетность в формировании эффективной институциональной среды российского рынка банковских услуг на восстановительно-компенсаторном этапе экономического роста принадлежит мерам прямого государственного влияния на банковский сектор, которые предполагают разработку единых требований в соответствии с установленными принципами, учитывающими коммерческие интересы и пруденциальные нормы; участие государства в капитале кредитных организаций; формирование правовой базы банковской деятельности; осуществление контроля за испонением законодательных норм; создание препятствий для использования банковского сектора при проведении противоправных сделок; обеспечение защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков в ходе реорганизационных процедур. При этом

обоснована целесообразность более активного использования методов защитного регулирования, в частности, на основе реорганизации кредитных организаций в форме слияний и присоединений.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 1. Общая экономическая теория 1.1. Политическая экономия: формирование экономической политики (стратегии) государства Паспорта специальности 08,00.01 - Экономическая теория и пункту 9. Кредит и банковская деятельность 9.6. Проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействие с Центральным Банком РФ Паспорта специальности 03.00.10 - Финансы, денежное обращение н кредит.

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, регулирующие правоотношения в банковском секторе Российской Федерации, а также нормативные документы, регулирующие деятельность

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются аналитические данные и статистические материалы Базельского комитета но банковскому надзору, Банка международных расчетов, Центрального Банка Российской Федерации, Европейского Центрального Банка, Ассоциации российских банков, Международного банка реконструкции и развития, Банка международных расчетов, Федеральной резервной системы США и др., факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, документы первичной бухгатерской и финансовой отчетности отдельных кредитных организаций.

Научная и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические выводы и предложения, авторский подход к направлениям формирования действенной институциональной среды экономических отношений на российском рынке банковских услуг могут послужить теоретико-методологической базой для дальнейшего исследования банковского сектора во взаимодействии рыночного и государственного механизмов регулирования экономических отношений. Приведенные в диссертации предложения и выводы могут найти применение при формировании надзорных мероприятий Центрального Байка Российской Федерации и его структурных подразделений, а также при разработке

законодательных и нормативных актов по вопросам банковского регулирования и контроля.

Сформулированные в диссертации подходы к направлениям развития экономических отношений на отечественном банковском рынке существенно развивают и конкретизируют применительно к трансформируемой экономической системе обоснованные в научной литературе механизмы осуществления регулирования деятельности кредитных организаций на уровне государства в целом и на уровне отдельно взятой кредитной организации.

Разработанные автором методические и практические рекомендации по могут быть использованы в учебном процессе - в преподавании курсов Экономическая теория, Микроэкономика, Макроэкономика, Банковское дело, при разработке спецкурсов по проблемам государственного регулирования экономки.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на всероссийских, региональных, республиканских, межвузовских конференциях в 2004-2006 гг.: научно-методической конференции Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики (2006 г.)

Результаты выпоненного исследования апробированы в процессе преподавания дисциплин Экономическая теория, Банковское дело, Банки и банковское обслуживание, Биржевое дело, Валютный рынок Рогех в Казанском государственном техническом университете им.А.Н.Тупоева, в учебно-дилинговом центре при КГТУ им.А.Н.Туполева, в вузах гг. Альметьевск, Набережные чены.

Отдельные положения диссертации были использованы в подразделении в деятельности ОАО ФКЕ Юииаструм банк (г.Казань) в процессе принятия решений в области формирования эффективной ассортиментной политики, выбора показателей для материального стимулирования персонала за качество обслуживания клиентов, что подтверждается справками о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 4 работах, общим объемом - 2,1 п. л. Список публикаций приведен в конце автореферата.

Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит нз введения, двух глав, шести параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы. Структура и логика работы согласуются с предметом и целью исследования, что отражено в оглавлении диссертации. Объем диссертации - 173 страницы машинописного текста, кроме того, она содержит 5 приложений.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи диссертационной работы, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы диссертации, определены новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования н его структура.

В первой главе Теоретико-методологические основы исследования экономических* отношений на современном рынке банковских услуг представлена эволюция экономических взглядов на содержание основных категорий, отражающих отдельные наиболее существенные элементы экономических отношений в банковском секторе, а также роль и место банковской системы в общественном воспроизводстве.

Банковский рынок определяется как сегмент финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время в некоторых случаях (когда речь идет о банковских услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка. Это позволяет рассматривать банковский рынок и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое.

Объектом экономических отношений на банковском рынке выступает банковский продукт, в качестве которого рассматривается набор услуг, предоставляемый банком его клиентам (экспортный аккредитив, импортный аккредитив, депозиты юридических и физических лиц). Кроме этого, банковский продукт может быть направлен на обеспечение

производственной деятельности банка, под которой понимаются операции, напрямую не связанные с оказанием услуг клиентам, а именно: учет основных средств, расчет заработной платы. Банковский продукт всегда сопровождается либо юридическим документом (договор, контракт, поручение, регламент), либо инструкцией, регламентом или законом в области банковской деятельности. Описание банковского продукта содержит необходимые характеристики услуги, разрешенные операции, различные ограничения, накладываемые на операции в рамках продукта, а также последовательность и сроки выпонения различных операций- Виды банковских продуктов определяют множество продуктов, имеющих одинаковое целевое назначение и ряд схожих характеристик и операций (аккредитивы, депозиты, кредиты). Для успешной интеграции в мировую финансовую систему банку необходимо самому формировать спрос на банковские услуги, для чего целесообразно использовать концепцию банковская услуга как товар, которая предполагает анализ ассортимента, жизненного цикла конкурентоспособности и качества банковской услуги; формирование товарной политики и спроса на новые банковские услуги.

Основными тенденциями развития банковских услуг на современном этапе развития банковского сектора выступают: рост значения телекоммуникаций в процессе предоставления банковских услуг, кардинальное изменение каналов сбыта банковских услуг в сторону их реализации при помощи электронных систем связи, стандартизация и сегментация услуг, увеличение значения консультационных, инвестиционных банковских услуг, услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности клиента, услуг на рынке ссудных капиталов и др.

По мере роста объемов банковского капитала и усиления роли финансовой составляющей в экономических отношениях неблагоприятные тенденции, происходящие на рынке банковских услуг, начинают оказывать все более значительное влияние на состояние реального сектора. Переток спекулятивного капитала на рынки развивающихся государств и государств с переходной экономикой, на первом этапе оказывающий позитивное влияние на динамику банковского рынка и инвестиционную привлекательность страны, в конечном итоге оборачивается усилением диспропорций между реальным и банковским капиталом. На примере ряда кризисов на развивающихся рынках в 90-х гг. XX века можно констатировать формирование нового типа

экономического кризиса, в ходе которого чрезмерный рост фиктивного капитала ведет к дестабилизации валютно-финансовой сферы с последующим перенесением кризисных явлений на экономику в целом. Паралельно с этим все более отчетливо проявляется такое сравнительно новое явление как эффект распространения кризисов, когда в силу объективных экономических причин и психологических ожиданий экономический кризис в одном государстве или регионе влечет за собой подобные кризисы в других странах.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Конкурентные отношения на рынке банковских услуг многообразны и включают следующие уровни: конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями. Помимо этих трех уровней, можно выделить два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов (подписание картельных соглашений, координация действий конкурентов для проведения согласованной политики).

Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана с тем, что банки, как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей. Во-первых, банк является предприятием сферы услуг и посреднической организацией. Поскольку банки работают, главным образом, за счет привлеченных, а не за счет собственных средств, деятельность по привлечению занимает не меньшую долю работы банка, чем кредитование, которое является главной функцией и основным источником дохода банков. В отличие от обычных предприятий банк осуществляет производство и реализацию банковских продуктов как на стадии привлечения ресурсов, так и на стадии их размещения, вступая в обоих случаях в конкурентную борьбу. Во-вторых, коммерческие банки являются элементами системы государственного управления. В-третьих, банки являются многопрофильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рынке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на информационном, рекламном и др. На одних из этих рынков банк выступает в качестве

продавца, на других - в качестве покупателя, на третьих - и в том, и в другом качестве. В разряд банковской деятельности включаются и такие се виды, которые выпоняются предприятиями других отраслей экономики. В-четвертых, банки осуществляют прибыльную деятельность не только путем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет. При этом разграничивается рыночная деятельность банка (обслуживание клиентов) и операционная деятельность, которая в данной работе не рассматривается. Наконец, в-пятых, банки по роду своей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и со многими другими группами рыночных субъектов.

Государственное предпринимательство ш банковском рынке дожно выпонять ряд важных функций: допонение конкуренции для противодействия монополистическим тенденциям; технологическое обновление национального хозяйства; повышение мировой конкурентоспособности национальной экономики; комплексное региональное развитие страны; регулирование цены банковских услуг; регулирование сферы занятости.

Конкурентоспособность субъектов хозяйствования, также как и продукта, не является имманентным качеством, она может быть обнаружена только в сравнении с другими субъектами, относящимися к той же отрасли или выпускающими продукты-субституты. Конкурентоспособность банковского продукта - это совокупность его качественных, стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение конкретной потребности покупателя в условиях конкурентного рынка. Характеристики банковского продукта, влияющие на его конкурентоспособность, можно свести к следующим основным группам параметров:

1. Цена продукта (процентная ставка, тариф, дисконт и др.) и связанные с ней стандартные условия договора (срок, минимальная сумма, порядок начисления и погашения процентов, условия довложений, частичного и досрочного изъятия средств, штрафные санкции и т.п.).

2. Качество базовой услуги (скорость, своевременность, точность и надежность выпонения банковских операций, соблюдение условий договора).

3. Качество обслуживания до, во время и после продажи продукта.

4. Физическое окружение услуги (экстерьер и интерьер банка, внешний вцд сотрудников, комфортность помещений, наличие указателей, табличек, информационных стендов, образцов запонения бланков, ручек, столов и стульев для клиентов, качество оборудования).

5. Дифференциация продукта (разнообразие вцдов и модификаций одной и той же банковской услуги, варьирование цен, условий договора, качества и т.п.).

6. Доступность продукта (удобство расположения банка, широта его филиальной сети, время работы банка, пропускной режим, возможность приобретения продукта по телекоммуникационным каналам и т.п.).

7. Информированность потребителей о продукте и его свойствах (характер, масштаб и качество рекламы продукта, доступность информации о его цене, качестве и пр.)

8. Стимулирование сбыта (допонительные услуги, подарки, льготы, скидки, предоставляемые потребителям, розыгрыши призов и т.п.).

На основании анализа эмпирических данных в диссертационном исследовании выявлена функциональная зависимость

конкурентоспособности банка от ряда факторов, учет которой позволит разработать субъектам банковского рынка эффективные конкурентные стратегии:

Ken = ДФС; КП; Ц; А; СС; И; КК; ЖЦ), где (1)

ФС - финансовое состояние, надежность, рентабельность, ликвидность банка; КП - конкурентный потенциал банка, или эффективность использования всех видов ресурсов банка: финансовых, пространственных, технико-технологических, кадровых, организационно-управленческих, информационных; Ц - уровень цен и издержек банка; А - ассортимент и качество продукции; СС - сбытовая сеть; И - имидж банка; КК -корпоративная культура банка; ЖЦ - срок деятельности банка (фаза жизненного цикла банка).

Механизм реализации конкурентных преимуществ банка предполагает процесс управления субъектом своими конкурентными преимуществами, что дожно осуществляться через выработку конкурентных стратегий банка. Конкурентные стратегии направлены на повышение конкурентоспособности хозяйствующих субъектов и их продуктов и учитывают внутренние и внешние факторы хозяйственной среды. Конкурентные стратегии позволяют реализовать конкурентный потенциал банка, который имеет много

составляющих: ресурсный конкурентный потенциал, инновационный конкурентный потенциал, кадровый конкурентный потенциал и др. Существует связь между конкурентными преимуществами и определяемым ими конкурентным потенциалом банка и конкурентными стратегиями. В наиболее общих чертах формулирование стратегии сводится к определению целевого рынка и методов конкуренции (стратегии низких издержек, дифференциации и фокусирования для банка в целом), а также оптимальной динамики для отдельных деловых сфер.

В соответствии с содержательной функцией банка в процессе конкурентного взаимодействия можно выделить следующие труппы конкурентов:

1. Мекие и средние банки, осуществляющие инновации или созданные в порядке эксперимента - эксплереиты.

2. Крупные универсальные высокоустойчивые банки, имеющие широкий круг клиентов - виоленты;

3. Специализированные или отраслевые банки, закрепляющиеся в определенных нишах, сосредотачивающие свои усилия на узких сегментах рынка для удовлетворения особых, порой изощренных запросов клиентов -патиенты.

4. Монополисты, возникающие в случае неэффективного антимонопольного регулирования со стороны государства, неравных условий конкуренции, либо наличия существенных барьеров для других банков для вхождения иа данный рынок, может возникнуть монополия.

Траектория движения банка в координатах скорость роста ресурсов -ресурсы в предположении, что банк привлекает ресурсы на одном рыночном сегменте и его жизненный цикл меняется по гармоническому закону, представлена на рис.1.

На стадии реализации стратегия приобретает форму конкретных мер банковской политики, которая может выступать как товарная, состоящая в определении и изменении характера и ассортимента предлагаемых услуг, их качества (политика качества) к объема предложения (объемная политика); ценовая, предполагающая установление цен иа различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации; сбытовая, направленная ла доведение банковской услуга до потенциального покупателя; коммуникационная, представленная системой средств взаимодействия банка с потенциальными потребителями, направленная на

то, чтобы побудить их приобретать банковские услуги. Ее инструментами является прямой маркетинг, реклама, работа с общественностью и стимулирование сбыта.

Виоленгиая стратегия

Рис. 1. Динамика ресурсной базы банка, работающего на одном рыночном

сегменте

Во второй главе Направления развития российского рынка банковских услуг на стадии переходя К устойчивому экономическому росту рассматриваются формы, методы и пределы государственного вмешательства в экономические отношения в банковском секторе в Российской Федерации как фактор ее стабильного развития в современных условиях.

Рынок банковских услуг относится к сложным системам, сочетающим в себе признаки детерминированных и вероятностных систем. Это система активного целенаправленного типа, обладающая специфическими свойствами. Под равновесием состоянием рынка банковских услуг нами понимается сбалансированное состояние, в котором отсутствует тенденция к изменению. Стабильность банковской системы - это многомерное понятие, основными составляющими которого являются устойчивое равновесие и надежность. Учитывая особенности данного типа системы (свойства),

динамичность ее развития, а также степень активности и наличие обратной связи с окружающей се средой, нам представляется, что стабильное развитие банковской рынка может быть обеспечено при наличии определенных условий на макро- и микроуровнях.

Стабилизационная политика и ее составляющие (денежно-кредитная политика, налоговая, инвестиционная и др.) являются существенными обстоятельствами в процессе поддержания экономической и банковской систем в стабильном состоянии, что позволяет отнести нх к внешним факторам стабильности. Другим базовым условием стабильности банковской системы на макроуровне являются макроэкономическая стабильность и наличие эффективной институциональной среды, которая трактуется как совокупность формальных (индивидуальных контрактов, правил обмена, структур управления, прав собственности) и неформальных институтов (неформальных ограничений - стиля поведения, мировоззрения, структурирующие политическое, экономическое н социальное взаимодействие), как конституирующий фактор взаимодействия противоречивых экономических интересов и альтернативных вариантов их реализации в системе расширенного воспроизводства.

Под государственным регулированием банковского рынка понимают систему мер, с помощью которых государство через центральный банк или другие специальные органы надзора занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования всей системы с целью предотвращения дестабилизирующих тенденций.

Неустойчивый характер развития рынка банковских услуг обусловлен наличием противоречия в институциональной среде, т.е. противоречия между формальными и неформальными институтами, что находит выражение в системных противоречиях между частными, групповыми и общественными экономическими интересами, стихийностью и регулируемостью рыночных отношений. В то же время, способность элементов банковской системы (коммерческих банков) поддерживать стабильность, а надзорного органа - Центрального банка - создать условия обеспечения стабильности, являются важной составляющей поддержания банковской системы в состоянии устойчивого равновесия.

Функция регулирования банковской деятельности включает несколько направлений деятельности Банка Роосии. К нх числу следует отнссти такие основополагающие, как: установление обязательных для кредитных

организаций правил проведения банковских операций, порядок ведения бухгатерского учета, установление экономических нормативов лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковского надзора и ряд др. На основе использования инструментов денежно-кредитного регулирования центральный банк управляет предложением денег в экономике, ликвидностью банковской системы. Банковский надзор включает три основных блока: лицензирование (доступ кредитных организаций на рынок), надзор за повседневной деятельностью (пруденциальный надзор) и санирование.

Эффективность воздействия методов денежно-кредитного регулирования на стабильность банковской системы в России не высока, что объясняется, по нашему мнению, с одной стороны, разрозненным, а не комплексным их использованием, с другой - отсутствием такого рыночного инструмента, как операции на открытом рынке, что одновременно свидетельствует о степени зрелости рыночных отношений в России. В этой связи мы считаем, что только при комплексном использовании всех инструментов в регулировании могут быть созданы условия для эффективного их воздействия на банковскую систему и расширены возможности управления спросом и предложением денег.

Обязательными условиями жизнеспособности коммерческих банков наряду с высоким уровнем менеджмента является наличие системы поддержки со стороны надзорных органов, т.е. Центрального банка. Такая система существует практически во всех странах с развитой экономикой и ее можно рассматривать в качестве базового условия стабильности, формирующегося на уровне банковской системы. В перечень условий мы предлагаем включить:

Х финансовую поддержку банков, в том числе оказавшихся на грани неплагежеспособ ности;

Х сдерживание роста активов с целью обеспечения надежности кредитных организаций;

Х усиление защиты интересов вкладчиков от поной утраты ими их сбережений, размещенных в коммерческих банках-банкротах.

Безопасность функционирования банковской системы может быть обеспечена с помощью мер превентивного и защитного характера. Превентивное регулирование предполагает набор мер, принимаемых ответственным органом - центральным банком, по ограничению доступа к

банковской деятельности на основе лицензирования, ограничения сфер деятельности, в которых могут участвовать банки, выявлении банков с признаками проблем с целью их оздоровления, реструктуризации или ликвидации. В то же время стабильное функционирование банковской системы может поддерживаться на микроуровне в процессе пруденциального надзора. Основной задачей текущего надзора является выявление угроз финансовому состоянию кредитных организаций, обусловленных менеджментом и неблагоприятным влиянием окружающей среды. Указанная задача решается на основе контроля за соблюдением установленных экономических параметров в процессе инспектирования деятельности коммерческих банков. Страны с развивающимися рынками имеют явно выраженные слабости в сфере капитализации; несбалансированность активов и пассивов по срокам и валютам; инсайдерское н связанное кредитование; недостаточную организацию и эффективность надзорных функций.

К системе мер защитного регулирования мы относим реорганизацию кредитных организаций на основе слияний и поглощений. Дерегулирование банковской системы и проникновение иностранных фирм, банков на национальные рынки привели к конвергенции банковской, страховой и инвестиционной деятельности. Соприкосновение страховой и инвестиционной сфер деятельности стимулировало появление услуг по управлению денежными средствами. Проникновение инвестиционных услуг в пакеты услуг, предоставляемых банками, способствовало развитию особой сферы - инвестиционного банковского дела. Взаимопроникновение банковской, страховой и инвестиционной сфер деятельности привело к возникновению финансовых конгломератов. Таким образом, возникли внешние и внутренние угрозы для деятельности банковского сектора экономики.

Совокупность методов превентивного регулирования создаст основы для обеспечения безопасности банковского бизнеса, однако не содержит адекватных механизмов зашиты банковской системы во времена кризисов. Нам представляется, что в условиях кризиса в защитных мероприятиях нуждаются, прежде всего, банки, находящиеся в стадии реструктуризации, а также банки, которым удалось выстоять в период тяжелейшего кризиса, именно эта банки испытывают дефицит доверия. Одна группа (находящиеся в стадии реструктуризации) нуждается в допонительных гарантиях постольку, поскольку они потеряли доверие и не выстояли, однако есть

основания, что такие кредитные организации восстановят свое финансовое положение. Вторая - вследствие того, что было утрачено дов^ие к банковской системе в целом из-за крушения большого количества банков. В то же время такой подход оправдан только в экстремальных обстоятельствах и направлен на предотвращение крушения системы в целом.

Оценивая состояние конкурентной среды иа рынке банковских услуг, следует выделить преобладающую роль кредитных организаций с участием капитала государства, субъектов и муниципальных образований Российской Федерации; значительную роль банков, контролируемых государством, прежде всего, за счет Сбербанка России, который занимает лидирующие позиции на многих сегментах рынка банковских услуг; повышение конкурентоспособности отечественного сектора банковских услуг за счет некоторого снижения экономических и Административных издержек бизнеса; нарастание глобальной конкуренции на отечественном рынке банковских услуг со стороны международных финансовых организаций. Формально роль иностранного капитала в отечественном банковском секторе остается незначительной: на 1.04.2006 г лицензии ЦБР на осуществление банковских операций имели 138 кредитных организаций с участием нерезидентов. Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций этой группы на 1.04,2006 г, составила 8 мрд. 280,2 мн. руб., за 1-й квартал 2006 г она увеличилась на б мрд 722 мн руб. Вместе с тем, темп роста капитала (акций, долей) нерезидентов (+8,4%) опережал темп роста совокупного капитала действующих банков в России (+4,1%). Число российских кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом за 1-й квартал 2006 г. увеличилось до 43 . Наиболее острыми остаются проблемы развития конкуренции на региональных рынках банковских услуг.

По данным Банка России, на федеральном рынке кредитования реального сектора экономики уровень концентрации оценивается как средний (НШ - 1100) с тенденцией к понижению - за последние два года уровень концентрации снизися почти на 11%. Очень высокий уровень концентрации отмечается на федеральном рынке частных вкладов (НН1 Ч 4600). Вместе с тем, снижение индекса более чем на 22% позволяет говорить об изменении ситуации на данном сегменте рынка банковских услуг и развитии конкуренции за привлечение вкладов населения. Анализ

* Рассчитано автором по данным Ассоциации российских банков,

конкурентной среды региональных рынков банковских услуг показывает стабильно высокий уровень концентрации значимых сегментов рынка.

По концентрации банковских активов - 151 547 мн. рублей, Повожский федеральный округ занимает третье место, уступая Центральному федеральному округу и опережая Уральский федеральный округ. В Республике Татарстан на региональном рынке кредитов доля трех крупнейших организаций составляет 60,98%, но при этом индекс НН1 составляет 1568, следовательно, данный рынок следует отнести к рынкам умеренно концентрированным. 10 банков-лидере в Повожского федерального округа по величине активов в 2005 году представлены в таблице I.

Одной из главных тенденций в развитии отечественной банковской системы становится усиление региональной экспансии. Так, с начала 2005 года казанский банк АК БАРС, входящий в двадцатку крупнейших банков Российской Федерации и занимающий занимает 13-о место по размеру собственного капитала, 17-е место Ч по размеру чистых активов, увеличил количество своих иногородних филиалов более чем на 30% (с 26 до 34), допонительных офисов - более чем на 20% (с 56 до 67), а операционных касс - почти на треть (с 79 до 103).

В связи с этим одним из ведущих направлений государственного регулирования банковского рынка следует признать мероприятия по развитию конкуренции на рынке банковских услуг: формирование и развитие конкурентной среды на региональных рынках, в том числе предотвращение предоставления необоснованных преференций отдельным кредитным организациям; обеспечение равного доступа участников рынка банковских услуг к финансовым ресурсам; развитие механизмов страхования вкладов, которое будет способствовать укреплению доверия вкладчиков к банковскому сектору, расширению ресурсной базы кредитных организаций и обеспечению равной конкуренции в сфере привлечения вкладов граждан; формирование конкурентной среды на сегментах предоставления потребительского кредита, рынка ипотечного кредитования; повышение информационной открытости кредитной организации, разработка мер, способствующих повышению транспарентности информации на рынке банковских услуг, а также решение вопросов совершенство вания законодательного, нормативного и методологического обеспечения в сфере антимонопольного регулирования рынка банковских услуг.

Таблица 1

Рейтинг банков-лидеров ПФО по величине активов в 2005-2006 гг.

Место в рейтинге Банк Гор од Активы, в тыс. руб. Собственный капитал, в тыс. руб.* Балансовая прибыль, в тыс, руб.

01. 01. 200 6 01. 01. 200 5 01. 01. 200 6 01. 01. 200 5 нзм ене кие, в% 01. 01. 200 6 01. 01. 200 5 гам епе ние, в% мес тс на 1.1. 06 01. 01. 200 6 01. 01. 200 в том еве ние, в%

1 1 Ак барс Кала нь 73 590 954 39 663 610 85,5 8 700 001 9 597 529 -9,4 1 673 .172 603 841 11,5

2 2 Татфокдбан к Каза кь 21 101 876 12 393 908 70,3 3 725 348 2 619 841 42,2 2 302 999 203 670 48,8

3 4 Газбанк Сам яра 14 847 645 7 559 228 96,4 1 015 024 786 134 29,1 8 606 479 404 757 49.8

4 5 Солидарное тъ Сам ара 12 483 271 6 855 531 82,1 983 133 716 072 37.3 9 291 369 214 299 36,0

5 3 Девон-хреднт Аль меть евск 12 343 379 7 620 792 62,0 1 703 631 1 460 788 16,6 3 400 241 354 332 13,0

6 б Ннжегород проыстройб внк Н. Нов горо д 8 798 623 6 659 726 32,1 1 544 902 1 468 405 5,2 4 241 014 179 901 34,0

7 8 Автовазбан к Тол ЫПТ и 7 387 926 5 055 443 46,1 674 357 626 984 7,6 14 74 370 78 587 -5,4

8 7 Автомобиль ный банкирский ДОМ Тол ьятг и 6 385 052 5 340 709 19,6 1 422 080 1 225 484 16,0 5 496 929 394 833 25,9

9 13 Акибанк Наб. Чел ны 6 339 278 4 145 51с; 52,9 961 175 871 667 10,3 10 195 164 97 371 100, 4

10 16 Экспресс-вога Сор атов 6 225 660 3 693 274 68,6 393 959 258 731 52,3 24 155 373 76 120 104, 1

Результатом описанных мер станет реорганизация национального банковского сектора на принципах, позволяющих сохранить его

устойчивость и обеспечить устойчивость институциональной, организационной и функциональной структуры.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ:

1. Дараган A.B. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг//Экономические науки. 2006. №11. 0,6 пл.

Прочие публикации по теме диссертационного исследования:

2. Дараган A.B. Государственное регулирование банковского сектора России на современном этйле развития экономики//Экономическис и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики: Материалы научно-практический конференции. Ч Казань: Изд-зо Казан.ун-та, 2004. - 0,5 ил.

3. Дараган A.B. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг//Современная экономика. Межвузовский сборник. Приложение к журналу Экономические науки. Ч Москва-Казань: Казан.гос,ун-т. 2006. №6.0,5 п.л.

4. Дараган A.B. Антимонопольное регулирование рынка финансовых услуг в современной российской экономике: проблемы и перспективы//Сборник трудов кафедры промышленной коммерции и маркетинга ГСГТУ им. А. Н.Туполева. Ч Казань: Казан .гос.техн .ун-т им. А .Н.Туполева, 2006. 0,5 пл.

Лицензия на полиграфическую деятельность Ж)128 от 08.06.98r, выдана Министерством информации и печати Республики Татарстан Форм. бум. 60x84 1/16. Печ. л. 1,5, Тираж 100. Заказ 2.

Минитипография института проблем информатики АН РТ 420012, Казань, ул.Чехова, 36.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Дараган, Андрей Викторович

Введение

1. Теоретико-методологические основы исследования экономических отношений на современном рынке банковских услуг

1.1. Сущность и структура банковского рынка

1.2. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг

1.3. Состояние и перспективы развития конкурентных отношений на российском банковском рынке

2. Направления развития российского рынка банковских услуг на стадии перехода к устойчивому экономическому росту

2.1. Характеристика современных методов поддержания стабильности банковской системы

2.2. Ограниченность функционирования рыночного механизма регулирования банковского сектора в современной экономике

2.32. Формы и методы институционального регулирования экономических отношений на рынке банковских услуг

Диссертация: введение по экономике, на тему "Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг"

Актуальность темы исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием институциональной среды рыночной экономики.

Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, за 2005 г. активы банковского сектора России выросли на 36,6% по сравнению с 27,4% в 2004 г. Темпы прироста капитала за этот же период составили31,2% (16,2% в 2004 г.), объем кредитов, предоставленных российским нефинансовым организациями физическим лицам, увеличися на 40,3% (в 2004 г. - на 44,8%)'. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2006 гг. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и допонения в законодательство, определяющее формы и методы государственного

1 Рассчитано автором по данным ИА Финмаркет за 2004-2005 гг. регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.

Однако следует признать, что банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Задача преодоленияя сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере - расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации экономических отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.

Степень изученности проблемы. Теоретической и методологической основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов - представителей различных экономических школ и течений. Основой концептуального осмысления содержания и направления государственного воздействия на экономические отношения в банковском секторе нами рассматриваются системы взглядов Е.Домара, Дж.М.Кейнса, Д.Норта, П.Самуэльсона, М.Фридмена, С.Фишера, Дж.Хикса, Р.Харрода, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности В.С.Автономова, Л.И.Абакина, А.И.Анчишкина, Л.С.Бляхмана, Г.Г.Богомазова, В.Л.Иноземцева, В.В.Радаева, Р.И.Капелюшникова, Ф.Ф.Рыбакова, В.Т.Рязанова, И.И.Столярова, Ю.В.Яковца и ряда других.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Баларина,

A.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.

Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями З.В.Атласом, Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко,

B.А.Зайденваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, Н.С.Лисициан, И.Д.Мамоновой, Д.С.Моляковым, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, О.Л.Роговой, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, В.М.Усоскиным, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения задач обеспечения устойчивых темпов экономического роста. Это, в свою очередь, требует творческого использования теоретического наследия отечественных и зарубежных ученых по внутрисистемным проблемам функционирования банковского сектора. В числе отечественных исследователей особо значимы труды Л.А.Дробозиной, С.К.Дубинина, Е.Ф.Жукова, Л.Н.Красавиной, В.А.Пономаревой, В.М.Соколинского, В.И.Суровцевой, В.М.Усоскина, Вл.Н.Шенаева, Вяч.Н.Шенаева и др. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых, посвященные отдельным аспектам функционирования банковского рынка и инструментам его регулирования

A.Брю, Э.Гила, Дж.К.Гэбрайта, Э.Дж.Долана, Р.Котлера, К.Р.Макконнела, Э.Рида, Э.Роде, Р.Смита, Л.Харриса.

Исследованием проблем конкуренции, монополизма, конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: Э.Аткинсона, Р.Ансоффа, А.Курно, Н.Кадора, Дж.Кларка, А.Маршала, Ж.Окумуры, М.Портера, К.Поппера, А.Пигу, Дж.Робинсон, П.Хейне, Й.Шумпетера, Л.Эрхарда, Э.Чемберлин, А.Шлезингера, К.Эклунда, и др. Проблема развития конкурентных отношений и особенностей их реализации на рынке банковских услуг в переходной российской экономике исследовалась в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева,