Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Обеспечение доступности кредитных средств для сельскохозяйственных товаропроизводителей в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Смирнова, Татьяна Сергеевна
Место защиты Москва
Год 2007
Шифр ВАК РФ 08.00.05
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Обеспечение доступности кредитных средств для сельскохозяйственных товаропроизводителей в России"

На правах рукописи

0031582 11

СМИРНОВА Татьяна Сергеевна

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ ДЛЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ

В РОССИИ

Специальность 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - АПК и сельское хозяйство)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 7 СЕН 2007

Москва - 2007

003158211

Работа выпонена на кафедре агроэкономики экономического факультета Московского Государственного Университета имени М В Ломоносова

НАУЧНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ доктор экономических наук, профессор

Киселев С В

ОФИЦИАЛЬНЫЕ ОППОНЕНТЫ доктор экономических наук, профессор,

академик РАСХН

Емельянов А М, РАГС при Президенте РФ

кандидат экономических наук Морозов А В , ООО Страховое общество Поддержка-Гарант

ВЕДУЩАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ Всероссийский институт аграрных

проблем и информатики им А А Никонова

Защита состоится л18 октября 2007 г в 15 00 часов на заседании Диссертационного совета Д 501 001 08 при Московском государственном университете им М.В Ломоносова по адресу 119234, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, 2-й корпус гуманитарных факультетов, экономический факультет, аудитория № 413

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки им АМ Горького МГУ им МВ Ломоносова

Автореферат разослан "/у2'" сентября 2007 г

Учёный секретарь

Диссертационного совета Д 501 001 08 Кандидат экономических наук РА Ромашкин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В современных условиях сельскохозяйственные товаропроизводители стакиваются в своей деятельности с серьезными трудностями Одной из них является дефицит оборотных средств В условиях сезонности и длительности производственного цикла последствия этого явления сказываются более пагубно, чем в других сферах экономики Ввиду невозможности обеспечения потребности в оборотных средствах за счет собственных источников возникает объективная потребность в привлечении средств со стороны Однако это сдерживается ограниченной доступностью кредитных средств для сельскохозяйственных производителей

Обеспечение доступности ресурсов в значительной степени связано с взаимодействием государства, коммерческих банков и кредитных кооперативов При определенных условиях потребительские кредитные кооперативы могут стать существенным подспорьем в обеспечении сельского хозяйства финансовыми ресурсами Однако капиталы сельской кредитной кооперации пока невелики и увеличиваются медленно

Ввиду неразвитости сельскохозяйственной кредитной кооперации основным источником обеспечения товаропроизводителей остаются коммерческие банки, но механизм их взаимодействия также требует совершенствования с учетом особенностей сельскохозяйственной деятельности, а также мирового опыта

Вследствие этого перед сельскохозяйственными товаропроизводителями остро стоит проблема надежных источников заемных средств, в том числе, возможность кредитования в коммерческих банках С учетом слабого развития системы сельскохозяйственного кредита необходимо также активное участие государства в обеспечении кредитными ресурсами производителей аграрного сектора экономики страны

Высокая зависимость деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей от привлечения средств со стороны и низкая их доступность послужили основанием для выбора темы диссертационной работы Состояние изученности темы. Процедура обеспечения кредитными средствами сельскохозяйственных товаропроизводителей, в том числе фермерских хозяйств, применительно к современным условиям России пока слабо изучена В известной степени это можно объяснить тем, что одновременно с изменением форм хозяйствования на селе менялась вся система кредитования сельскохозяйственных производителей

В работах российских экономистов-аграрников тезис о необходимости предоставления сельскому хозяйству дешевого и доступного кредита, а также оказании прямой помощи государства широко распространен Некоторые общие понятия сельскохозяйственного кредита разъясняются в работах ЕВ Серовой, М Р Боговазова, В Н Хлыстуна, М Л Лишанского, И Б Масловой,

ЮВ Трушина, НА Борхунова, ГФ Белоусенко, АЭ Сагайдака Однако специфика различных кредитных организаций не всегда раскрывается

Исследователи зарубежного опыта, в частности, О Г Овчинников, ограничиваются, как правило, констатацией растущей роли банковского кредита в формировании ресурсов сельского хозяйства, но не углубляются подробно в существующие механизмы кредитования Практически нет исследований по проблеме адаптации зарубежного опыта в российских условиях

Цель проведенного исследования заключалась в выработке основных направлений обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, включая фермерские хозяйства Для достижения этой цели в рамках данного исследования решались следующие задачи

Х определить специфические риски для заемщиков и банков, возникающие при осуществлении кредитования сельского хозяйства,

Х изучить кредитную процедуру коммерческих банков по обеспечению заемными средствами сельскохозяйственных предприятий и выработать рекомендации по ее совершенствованию,

Х выделить основные направления обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям с участием государства,

Х проанализировать опыт отдельных стран по созданию специализированных организаций, задачей которых является обеспечение доступности кредитных средств предприятиям сельского хозяйства, и определить возможность его применения в российских условиях

Предмет и объект исследования. Предметом исследования является система отношений, складывающаяся в процессе обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, в том числе крестьянским (фермерским) хозяйствам В качестве объекта исследования использованы сельскохозяйственные товаропроизводители, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, кредитные и другие институты, участвующие в их обеспечении кредитными средствами

Методологической и теоретической основой диссертационной работы являются работы российских и зарубежных ученых, законодательные и иные нормативно-правовые акты Российской Федерации федеральные и местные законы, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные документы Банка России, документы Министерства финансов и Министерства сельского хозяйства Российской Федерации

В процессе исследования использованы аналитический и статистический методы, а также методы наблюдения, сравнения

Информационной основой исследования являлись статистические данные и аналитическая информация Росстата Российской Федерации, а также материалы, полученные автором при обследовании организаций, участвующих в системе обеспечения доступности финансовых ресурсов производителям сельского хозяйства Часть информации получена в коммерческих банках,

Администрации Владимирской области, Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России, Фонде поддержки и развития крестьянских (фермерских) хозяйств "Российский фермер" и других организациях

Научная новизна работы состоит в следующем,

Х проведена типизация сельскохозяйственных производителей по признакам доступности кредитных средств,

Х сформулированы предложения по усилению роли государства в обеспечении доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, в том числе по созданию государственного гарантийного агентства, что позволит решить проблему доступа к кредитам тех предприятий, которые в качестве залога предлагают земельные участки,

Х выработаны рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность организаций кредитной кооперации для обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям,

Х с учетом международного опыта сформулированы предложения по введению новых видов услуг компаний по обеспечению кредитными средствами сельскохозяйственных производителей

Практическая ценность работы заключается в возможности применения ее выводов и предложений при совершенствовании действующей в России системы обеспечения доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям, включая фермерские хозяйства Даны конкретные предложения по реализации положений ФЗ от 30 12 2004 № 218-ФЗ О кредитных историях Рекомендации, сформулированные в работе, могут быть реализованы как на местном, так и на федеральном уровне

Работа может быть использована для подготовки, переподготовки банковских работников и сотрудников кооперативов, участвующих в процессе кредитования сельскохозяйственных производителей, а также при налаживании устойчивого взаимодействия между коммерческими банками и сельскохозяйственными производителями

Апробация работы. Ряд положений, разработанных в диссертационной работе, был передан в филиал ОАО Банк ВТБ в г Владимире, в AHO Центр поддержки земельной реформы Владимирской области, в АККОР, опубликован автором в периодической печати и специальных изданиях, докладывася на конференциях и семинарах, в том числе по обучению специалистов кредитных организаций

По теме диссертации опубликовано 6 научных работ общим объемом 1,45 п л машинописного текста

Структура диссертационной работы определяется целями, задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, списка илюстраций, приложений, содержит 25 таблиц, 14 диаграмм, 6 схем, изложена на 130 страницах

Цели, задачи и логика работы определили следующую её структуру: Введение

Глава I. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ И ОСОБЕННОСТИ РЫНКА ССУДНОГО КАПИТАЛА В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ

1 1 Особенности кредитования сельскохозяйственных производителей в условиях рыночной экономики

1 2 Кредитование производителей аграрного сектора и проблемы участия сельскохозяйственных производителей на рынке ссудного капитала

Глава П. ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА И ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫМ ПРОИЗВОДИТЕЛЯМ

21 Влияние государства на развитие системы кредитования сельскохозяйственных производителей

2 2 Условия функционирования современной системы кредитования и доступность кредитных ресурсов сельскохозяйственным производителям в рамках этой системы

Глава Ш. ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ ДЛЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ

3 1 Усиление роли государства в обеспечении доступности кредитных средств производителям сельского хозяйства

3 2 Развитие системы микрофинансовых организаций

3 3 Активизация банковской системы для повышения доступности заемных средств сельским производителям Заключение Список литературы Список илюстраций Приложения.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, рассмотрена степень ее изученности, сформулированы цель и задачи исследования, показаны основные моменты научной новизны, определены теоретико-методологические основы и практическая значимость диссертационной работы

В первой главе Система кредитования сельскохозяйственных производителей и особенности рынка ссудного капитала в сельском хозяйстве проанализированы особенности участия сельскохозяйственных товаропроизводителей на рынке ссудного капитала, оказывающие позитивное и негативное влияние на обеспечение доступности финансовых средств представителям агарного сектора При рассмотрении кредитной процедуры банков выделены различия между типами сельскохозяйственных производителей, возникающих при осуществлении кредитования, с

формулировкой критериев кредитных организаций, предпочитающих обеспечивать финансовыми средствами крупные, средние и мекие предприятия

Существующая в настоящее время система кредитных организаций, осуществляющих кредитование сельскохозяйственных производителей, представлена Сбербанком России, ОАО Россельхозбанк, ОАО Банк В1Б и рядом других коммерческих банков, а также небанковскими кредитными организациями (сельскими кредитными кооперативами) Кредитование через коммерческие банки занимает наибольшую долю в кредитовании предприятий аграрного сектора (95% в Владимирской области) В их взаимодействии остро стоит проблема доступности заемных средств

Доступность ресурсов сельскому хозяйству Ч это высокая степень вероятности получения кредитных средств в течение определенного промежутка времени К факторам, влияющим на доступность, предлагается отнести

- наличие и близость банков к сельскохозяйственным товаропроизводителям в районе их размещения,

- условия кредитования (срок кредита, процентная ставка),

- финансовое состояние производителя,

- наличие залога,

- наличие источника погашения

Ограниченность доступности кредитов негативно сказывается на обеспеченности оборотными средствами В 2005 году у подавляющего большинства сельхозпроизводителей Владимирской области объем оборотных средств был ниже уровня потребности Недостаточность доступности кредитных средств подтверждается и тем, что в 2005 году 23% предприятий сельского хозяйства области сообщили о высокой потребности в услугах банков, а о высокой степени удовлетворенности спроса на них заявили только 25% респондентов

При оценке доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям автор работы предлагает учитывать особенности хозяйствования в сельском хозяйстве В диссертации они подразделены на три группы Ч природные, технологические и организационно-экономические

В работе проведена типизация сельскохозяйственных производителей по признакам доступности кредитных средств Различия между типами производителей показаны в табл 1

Таблица 1

Различия между типами сельскохозяйственных производителей, влияющие на степень доступности финансовых средств__

Тип сельскохозяйственного производителя С/х организации Крестьянские (фермерские) хозяйства Личные подсобные хозяйства

Концентрация большого кредита у одного заемщика Да Нет (большая дисперсия - много малых займов)

Наличие обеспечения Как правило, имеется Большой разброс, часто не имеется Как правило, нет

Наличие ограничений в части взыскания В определенной степени, да (для кооперативов) Нет Нет

Подсудность арбитражному суду Да Нет

Наличие специалистов в области финансового планирования Да Нет

Затраты на оформление лодного рубля кредита Относительно низкие Относительно высокие

В работе отмечается, что организации более привлекательны для кредитующих институтов, так как могут предоставить залог в обеспечение, претендуют на крупную сумму кредитных средств Эти факторы, наряду с финансовым состоянием, являются определяющими для банков, предоставляющих финансовые средства Таким образом, кредиты более доступны организациям, чем крестьянским (фермерским) хозяйствам и личным подсобным хозяйствам

В работе выделены 4 типа особенностей сельскохозяйственного производителя, которые создают препятствия для обеспечения доступности заемных финансовых средств К типам особенностей относятся

- природные риски для всего аграрного бизнеса данного региона (засуха, эпидемии, эпизоотии и тп) Эти риски частично нивелируются по мере развития системы страховой защиты товаропроизводителей, в том числе с участием государства,

- экономические риски, общие для отрасли в целом (сезонное падение цен) Они смягчаются по мере развития фьючерсной торговли, системы государственного регулирования (поддержки) рыночных цен, а также системы страхования,

- относительно высокие издержки на предоставление малых кредитов и затруднения при ведении отчетности в фермерских хозяйствах Действие данного фактора существенно смягчается по мере объединения функций заемщика на уровне крестьянских объединений Ч от территориальной фермерской ассоциации до многоуровневого кредитного кооператива,

- относительный консерватизм сельского населения, исторически продиктованный территориальной удаленностью сельскохозяйственных

производителей от городов, где размещаются кредитные учреждения, более низким образовательным уровнем крестьян

Но, несмотря на названные проблемы, ограничивающие доступность кредитных ресурсов, у сельскохозяйственных производителей существуют факторы, делающие их привлекательными для банковского капитала К ним можно отнести

- предъявление стабильного спроса на сезонные кредиты, связанные с проведением посевных и уборочных работ Это позволяет банкам прогнозировать возникновение потребности в кредитных ресурсах и соответствующим образом формировать свою финансовую политику,

- у сельскохозяйственных производителей ограничены источники внутреннего накопления Поэтому осуществление инвестиций в основной капитал предполагает привлечение банковского кредита,

- производство продукции в сельском хозяйстве имеет достаточно длинный цикл, локализовано в пространстве, а значит - удобнее для банковского контроля, чем, например, коммерческие операции розничного торговца При необходимости банку проще взять под контроль реализацию и отчуждение урожая зерна, чем движение многих видов несельскохозяйственной продукции,

- бизнес сельскохозяйственных производителей неразрывно связан с использованием земельных ресурсов Это придает кредитным сдекам более устойчивый характер Помимо ипотечного кредитования (для которого в настоящее время только формируется необходимая практика и процедуры) это создает допонительные гарантии возврата кредитов

Таким образом, для повышения степени доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям при кредитовании необходимо учитывать особенности заемщиков При этом отличительные черты сельскохозяйственного производителя, ограничивающие доступность заемных финансовых средств, необходимо преодолевать посредством целенаправленной совместной деятельности государства, кредитных учреждений и самих сельскохозяйственных производителей А особенности этих заемщиков, делающих их привлекательными для банковского капитала, надо использовать в поной мере

Для определения степени доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям в работе изучены проблемы, возникающие на рынке ссудного капитала Важнейшим фактором, влияющим на доступность кредитных средств сельскохозяйственным производителям, является их финансовое состояние

В результате анализа показателей платежеспособности и финансовой устойчивости производителей сельского хозяйства сделан вывод о возможности организации их кредитования в поном масштабе

В работе рассмотрены банковские процедуры по обеспечению средствами предприятий аграрного сектора Определены проблемы, возникающие при оценке финансового состояния предполагаемого заемщика

недостаточность ликвидного имущества, финансовая неустойчивость, низкая рентабельность предприятий сельского хозяйства

На основе существующей практики кредитования в работе сформулированы параметры деятельности кредитных организаций Они базируются на различиях по обеспечению доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям

Таблица 2

Важнейшие параметры деятельности различных типов банков

Банки, предпочитающие кредитовать крупные организации Банки, предпочитающие кредитовать небольшие и среднего размера организации

1 Банки входят в крупную корреспондентскую сеть 1 Банки имеют небольшое количество банков-корреспондентов

2 Банки, являющиеся членами банковских объединений 2 Банки не являются членами банковских объединений

3 Банки, деятельность которых более формализована 3 Банки, деятельность которых менее формализована

4 Банки, имеющие более высокие кредитные лимиты 4 Банки, имеющие более низкие кредитные лимиты

В результате анализа параметров деятельности различных типов банков сделан следующий вывод Крупные банки, входящие в крупную корреспондентскую сеть, банковские ассоциации, устанавливающие высокие кредитные лимиты на группу заемщиков, предпочитают обеспечивать финансовыми средствами крупных сельскохозяйственных производителей И наоборот, банки, имеющие недостаточно развитую корреспондентскую сеть, не являющиеся членами банковских объединений, более активно выдают кредиты организациям небольшого и среднего размера Вместе с тем эти тенденции в настоящее время претерпевают определенные изменения С началом реализации приоритетного национального проекта "Развитие АПК" кредитование малого и среднего сельскохозяйственного бизнеса расширяется

В работе рассмотрена деятельность различных групп банков на примере Владимирской области Филиалы московских банков, являющиеся членами корреспондентских объединений, а также объединений банков имеют нормативные документы, последовательно описывающие процедуру кредитования, а также содержащие формализованные критерии по рассмотрению заемщика, что ставит небольшую организацию в невыгодное положение

По сложившейся практике в кредитном учреждении определена кредитная политика с установлением верхнего предела лимита по кредитованию организаций, согласно которой более эффективным кредитованием обычно считается кредитование на крупные суммы

Что касается деятельности небольших владимирских банков, являющихся самостоятельными юридическими лицами, то документооборот этих банков менее формализован Более низкие лимиты по кредитованию позволяют осуществлять выдачу кредитных ресурсов небольшим предприятиям, что оценивается менеджментом банков впоне приемлемым и эффективным

Несмотря на то, что важнейшие положения, регламентирующие оборот банковского капитала, обрели силу закона, их применение иногда затрудняется другими нормативно-правовыми актами В этом плане можно сослаться на противоречие между Гражданским Кодексом РФ и Федеральным Законом О сельскохозяйственной кооперации от 08 12 1995 № 193-ФЭ в части ответственности сельскохозяйственных кооперативов по их обязательствам Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что юридическое лицо отвечает всем имуществом, а Федеральный Закон РФ от 08 12 1995 № 19Э-ФЗ (п 7 ст 37) исключает из перечня имущества, на которое может быть обращено взыскание, большую часть наличных фондов кооператива

Во-вторых, существуют нормы Федерального Закона от 21.07 1997 № 119-ФЗ Об испонительном производстве, которые ставят факт реализации изъятого у дожника имущества в зависимость от проведенной оценки При этом оценщик не несет никакой ответственности за факт продажи имущества и, если он определил цену выше реальной рыночной, то это самым негативным образом скажется на взыскателе Это не способствует развитию системы кредитования сельскохозяйственных производителей, так как негативно сказывается на банке

Вторая глава Политика государства и доступность кредитных средств сельскохозяйственным производителям посвящена рассмотрению тенденций развития кредитования сельскохозяйственных производителей, анализу существующей в настоящее время системы кредитования аграрного сектора экономики с обоснованием мер по совершенствованию механизма взаимодействия производителей и коммерческих банков при процедуре кредитования.

С начала перехода страны к рыночной экономике политика государства в отношении предоставления кредитных средств сельскохозяйственным производителям прошла несколько этапов эволюции Автором работы выделены основные тенденции развития кредитования производителей, имеющие разное влияние на обеспечение доступности заемных средств сельскохозяйственным предприятиям

1) изменение системы бюджетной поддержки сельскохозяйственного кредитования, проявляющееся в переходе от поддержки заемщиков одного упономоченного банка к финансовой помощи получателям льготных кредитов коммерческих банков и повышении их ответственности,

2) создание и недостаточность специализированных институтов для обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственньм производителям,

3) возникновение и развитие кредитной кооперации, проявляющееся в увеличении количества кооперативов и объемов выдаваемых ими займов

Современная система кредитования начала формироваться с 2001 г Постановлением Правительства РФ от 07 03 2001 г №192 было введено субсидирование процентных ставок по кредитам с погашением за счет средств федерального бюджета 2/3 учетной ставки Банка В последние годы кроме

субсидирования сезонных краткосрочных кредитов начинает развиваться поддержка средне- и догосрочного кредитования Так, Правительством Российской Федерации определены правила предоставления субсидий по инвестиционным кредитам на сроки до 3 лет, до 5 лет и до 8 лет По нашему мнению, изменение механизма субсидирования процентных ставок по кредитам с погашением за счет средств федерального бюджета позволило в значительной степени обеспечить расширение доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям

Однако компенсация банковской процентной ставки не является панацеей для сельскохозяйственных товаропроизводителей, включая частный семейный сектор - крестьянские (фермерские) хозяйства Сама эта мера не решает проблему доступа к кредитным ресурсам тех хозяйств, которые по разным причинам (прежде всего - недостаток обеспечения) не удовлетворяют критериям, установленным коммерческими банками Одним из таких критериев является финансовое состояние сельскохозяйственных товаропроизводителей

По нашему мнению, необходим комплекс мер, среди которых принципиальное значение имеет активная работа по финансовому оздоровлению производителей аграрного сектора экономики Проведение в соответствии с Федеральным Законом О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей мероприятий позволило снизить просроченную кредиторскую задоженность организаций и предприятий аграрного сектора. Меры по финансовому оздоровлению в значительной степени способствуют обеспечению доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям, так как предприятие, имеющее удовлетворительное финансовое состояние, получит в коммерческом банке необходимые ресурсы

В диссертации выделены и такие направления улучшения доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям как предоставление частичных гарантий по банковским кредитам, создание специализированных сельскохозяйственных кредитных институтов, страхование риска невозврата банковских кредитов Хороший результат достигается в случаях, когда в ходе выдачи застрахованных кредитов создается догосрочное сотрудничество сельскохозяйственных производителей, коммерческих банков и страховых компаний Оно будет способствовать обеспечению доступности финансовых ресурсов организациям аграрного сектора

В последние годы система финансирования предприятий АПК России коммерческими банками динамично развивалась. Кредитные организации и сельскохозяйственные производители приобрели совместный опыт работы, у них сложилось догосрочное сотрудничество Согласно данным Минсельхоза РФ с 2001 по 2006 год система льготного кредитования позволила привлечь сельскохозяйственным товаропроизводителям более 150 мрд рублей ресурсов

В этой деятельности важное место занимает ОАО Россельхозбанк Он имеет 71 филиал и 764 допонительных офисов1 В настоящее время на ОАО Россельхозбанк возложена основная роль по реализации национального проекта Развитие АПК

Банком была проведена подготовительная работа по упрощению процедуры выдачи кредитов, что обеспечило доступность кредитных ресурсов сельскохозяйственным производителям Более чем на 20% сокращено количество документов, представляемых в банк 1фестьянским (фермерским) хозяйством для рассмотрения вопроса о выдаче кредита Срок рассмотрения заявок в рамках национального проекта Развитие АПК составляет не более 3 дней с даты предоставления документов Упрощен также порядок кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство Для них количество представляемых документов сокращено вдвое

Другие крупнейшие российские банки также принимают активное участие в реализации национального проекта Развитие АПК Так, ОАО Банк ВТБ рассматривает программы проекта в качестве важнейшего направления своей деятельности В 2005 году в отраслевой структуре кредитного портфеля корпоративного блока ВТБ агропромышленный комплекс занимал 14,4 % Тенденцию повышения доступности финансовых средств через коммерческие банки можно показать и на примере Владимирской области

Таблица 3

Объём кредитных средств, представленных банками предприятиям и организациям

сельского хозяйства Владимирской области в 2002-2005 годах

Кредиты в целом втч краткосрочные кредиты втч среднесрочные кредиты

Количество кредитных договоров Объем кредитов, тыс руб Сумма возмещения части затрат, ГЛ/Д Количество кредитных договоров Объём кредитов, тыс руб Сумма возмещения части затрат, Т1.ТГ- гп>6 Количество кредитных ] договоров 1 Объём кредитов, тыс руб Сумма возмещения части затрат, тыс руб

2002 год

187 304029,2 28776,6 153 238068,2 16634,5 34 65961,0 12142,1

2003 год

206 426053,5 34674,6 150 294794,1 17697,3 56 131259,4 16977,3

2004 год

276 1 769850,3 33670,7 | 212 575306,0 26234,3 64 194544,3 7436,4

2005 год

320 | 820000 242 596280 6 78 229690

1 По состоянию на 28 марта 2007 года.

2 Данннх не имеется

3 Данных не имеется

4 Данных не имеется

Данные табл.3 показывают, что кредитование банками а фар ко го сектора а области с каждым годом увеличивается, Так, в 2005 году по сравнению с 2002 годом банками и филиалами банков, находящимися во Владимирской области, бъщо выдано почти в 1,5 раза больше кредитов, причём сумма выданных кредитов увеличилась в 2,7 раза. В результате обследования выявлено, что из всех банков и филиалов банков, расположенных во Владимирской области, сельскохозяйственных товаропроизводителей кредитуют лишь несколько кредитных организаций.

Изменение структуры банков, предоставляющих кредиты производителям данной отрасли, с 2003 по 2005 год представлено на диагр. 1,

Диаграмма 1

Структур*1 Ьанков кредитующих сельскохозяйственны* ггюворопроизбодитевй Владимирской области в 2003-2005 гйды (па объему кредитных средств)

I- . III |л| . = !

щя! ! ' - - Х -А

ОАО "ШНБ ~

ОАС'ВнецггоргСам" о ОАО "ГЪссельхозбан^1

Верх не-Вожский Сбербанк

Данные илюстрируют, что доля Верхне-Вожского Сбербанка России й ОАО Россельхозбанк с каждым годом снижается, на сельскохозяйственный рынок выходят и другие банки, но их число пока незначительно.

В третьей главе Основные факторы обеспечения доступности кредитных средств для сельскохозяйственных производителей обобщаются важнейшие факторы, воздействующие на доступность финансовых средств. В частности, отмечается необходимость проведения государственных мероприятий, выпонение которых создаст более благоприятные условия для кредитования сельскохозяйственных производителей. В работе сделан вывод, что для обеспечения доступа сельскохозяйственных производителей к рынку финансовых средств необходимо принять допонительные меры, В частности, государству необходимо создать более благоприятные условия дли увеличения рентабельности производства, роста количества прибыльных производителей, стимулирования обновления основных фондов, снижения риска потерь.

Автором обоснованы следующие государственные мероприятия, выпонение которых обеспечит доступ к кредитным ресурсам сельскохозяйственным производителям:

- при осуществлении программы субсидирования части процентных ставок по кратко-, средне- и догосрочным кредитам за счет федерального бюджета с увеличить срок кредита с 8 до 10 лет на строительство, реконструкцию и Модернизацию животноводческих комплексов (ферм);

- постепенное создание системы страхования доходов сельскохозяйственных производителей путем субсидирования части страховых взносов с осуществлением пилотных проектов при поддержке государства,

- распространение схемы создания малых форм хозяйствования, разработанной ОАО Россельхозбанк, на все коммерческие банки России с участием последних в качестве ассоциированного члена кооператива, а также привлечение банков к участию в формировании инфраструктуры земельно-ипотечной системы,

- создание государственного гарантийного агентства

Применение субсидирования части процентных ставок оказалось достаточно эффективным инструментом Принятая Правительством РФ Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 20082012 годы расширяет данное направление В ближайшей перспективе, на наш взгляд, необходимо предусмотреть увеличение срока кредита с 8 до 10 лет на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм)

Однако, несмотря на увеличение объема бюджетных средств и объема получаемых кредитных ресурсов, количество субсидируемых организаций по данному направлению практически не растет Следовательно, необходим комплекс мер, нацеленных на расширение участников данной программы Это и активная реализация программ финансового оздоровления, регулирования цен, создания сбытовых и закупочных институтов

Новым фактором может стать введение в практику программ государственной поддержки страхования доходов Выше уже обобщались риски, существующие в сельском хозяйстве При низком уровне рентабельности коммерческая система страхования доходов становится недоступной для сельскохозяйственных организаций У 85% сельскохозяйственных производителей отсутствует возможность страхования своих рисков на рыночных условиях Поэтому государство дожно субсидировать часть страховых взносов С учетом текущей ситуации, не позволяющей широкое развитие такой меры, необходимо осуществление пилотных проектов по страхованию доходов будущих периодов с участием государства

Также в процессе деятельности производителя может возникнуть ситуация, при которой он не может вернуть в необходимый срок кредит, полученный в банке При этом кредитная организация может рассмотреть положение заемщика и предложить реструктурировать задоженность. В случае субсидирования части страховых взносов сельскохозяйственный товаропроизводитель обратися бы в страховую компанию для страхования риска невозврата кредита Такие меры при правильном "дизайне" программ будут соответствовать мерам зеленого ящика по классификации ВТО и не иметь ограничений по объемам расходов государства

При анализе процесса стимулирования развития сельской кредитной кооперации, формирования системы земельно-ипотечного кредитования автором делается вывод о том, что привлечение только одного из банков к участию в данном направлении приоритетного национального проекта не может обеспечить "поную" эффективность Необходимо распространить схему создания малых форм хозяйствования на все коммерческие банки России с их участием в качестве ассоциированного члена кредитного кооператива Аналогичный подход требуется и при формировании инфраструктуры земельно-ипотечной системы Только таким способом эта мера поможет реально улучшить доступность финансовых средств сельскохозяйственным производителям

Важным мероприятием по усилению роли государства в обеспечении кредитными ресурсами аграрных производителей может быть создание сельскохозяйственного гарантийного агентства В некоторых регионах уже появились гарантийные фонды В диссертации обоснована необходимость создания государственного сельскохозяйственного гарантийного агентства в России

Принципиальная схема его работы может быть следующей При получении финансовых средств для модернизации производства предприятие обращается в коммерческий банк, при этом кредит выдается в размере суммы, составляющей 90% от стоимости приобретаемого оборудования Источником оставшейся суммы (10%) являются средства сельхозпроизводителя, что подтверждает его надежность, основательность намерений в осуществлении предпринимательской деятельности

В качестве обеспечения по кредиту банк принимает гарантию, выданную государственным гарантийным агентством Это агентство выдает гарантии при условии, что в обеспечение принципал предложит свой земельный участок (схема 1)

Вследствие реализации данной схемы решается такая проблема, как отсутствие доступности финансовых средств большинству сельскохозяйственных; производителей Они могут предложить банку в качестве залога только землю, находящуюся в собственности, при этом кредитная организация не принимает к рассмотрению земельные участки в связи с их низкой ликвидностью

Схема 1

Участие сельскохозяйственного гарантийного агентства в обеспечении доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям

Эта схема кредитования позволит обеспечить доступность финансовых средств для всех сельскохозяйственных производителей, имеющих в собственности земельные участки При этом банки осуществят выдачу кредитных средств под государственные гарантии, а государство в лице сельскохозяйственного гарантийного агентства будет иметь возможность контролировать рынок земельных ресурсов

В работе показывается, что функционирование этого агентства окажет благоприятное воздействие на макроэкономику, так как сократится расходование бюджетных средств Гарантии будут выплачиваться в конце периода, причем их выплата может не наступить, если сельскохозяйственный товаропроизводитель вернет сумму предоставленного кредита

Относительно неразвитым институтом в нашей стране являются микрофинансовые организации Опыт ряда регионов показывает, что они уже сейчас имеют важное значение для среднего и малого бизнеса В районах со слаборазвитой экономикой сельского хозяйства при низких доходах населения наиболее удачной формой такой организации являются фонды поддержки сельского развития Их особенностью является то, что они могут быть муниципальными (государственными), если в его уставном капитале участие муниципальных образований (Российской Федерации или ее субъектов) составляет не менее 50%. Порядок направления средств в эти фонды из соответствующих бюджетов и контроля за их использованием устанавливается соответствующими органами власти

Фонды поддержки сельского развития позволяют аккумулировать финансовые ресурсы из бюджетов различных уровней, грантов, а также средства, выделенные на целевые программы, связанные с развитием сельских территорий, сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств, а также с реализацией социально значимых программ Для обеспечения контроля за использованием выделяемых средств представитель администрации субъекта РФ может быть включен в состав попечительского совета5

Для обеспечения доступности финансовых средств производителям сельского хозяйства необходимо наличие кредитопроводящих структур, созданных самими сельскохозяйственными производителями и подконтрольных им Одной из таких структур являются кредитные кооперативы

Положительное влияние на распространение сельской кооперации оказывает и реализация национального проекта Развитие АПК Однако масштабы системы сельской кредитной кооперации до сих пор незначительны Капиталы сельской кредитной кооперации увеличиваются недостаточно быстро Для решения данной задачи давно созрел вопрос о создании специального законодательства о сельской кредитной кооперации, так как в существующем Федеральном Законе о сельскохозяйственной кооперации не сформулированы особенности сельской кредитной кооперации

Федеральным Законом от 11 06 2003г № 73-Ф3 были внесены изменения в Федеральный Закон о сельскохозяйственной кооперации, которые регулируют число членов кредитного кооператива (не может быть менее чем 15 граждан и (или) 5 юридических лиц и более чем 2 тысячи граждан или 200 юридических лиц). Данное изменение существенно ограничивает деятельность граждан по созданию и развитию кредитных кооперативов Необходимо принять меры к его отмене

Целесообразно ввести новую услугу Ч управление залогом (Collateral Management), в рамках которой оценочная организация6 отвечает за сохранность товаров, переданных залогодателем банку В структуре компании дожно быть подразделение, осуществляющее инспекцию сельскохозяйственных производителей Для использования залога складских свидетельств в качестве обеспечения обязательств сельскохозяйственных предприятий перед банками необходимо законодательно прописать механизм оборота складских свидетельств, лицензирования товарных складов и контроля над добросовестностью действий участников рынка

Для обеспечения доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям необходим оптимальный механизм взаимодействия сельскохозяйственных товаропроизводителей и коммерческих

5 Попечительский совет осуществляет надзор за деятельностью фонда, принятием другими органами фонда решений и обеспечением их испонения, использованием средств фонда, соблюдением им законодательства

6 Агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование

банков при процедуре кредитования Для этого автор предложил выделить сельскохозяйственных товаропроизводителей в отдельную категорию кредитозаёмщиков, в отличие от действующей практики Также в коммерческих банках необходимо выделять отдельных сотрудников, специализирующихся на кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей Данная категория кредитозаемщиков нуждается в помощи и особом внимании со стороны сотрудников банка при оформлении документации, необходимой для выдачи кредита, а также его сопровождения

В диссертации более широко, чем это используется в настоящее время, рекомендовано применять в работе с сельскохозяйственными заемщиками новые технологии Распространение Интернета, дающее возможность осуществлять консультирование клиента, находящегося в отдаленной местности, по любым возникающим вопросам, дожно использоваться и сельскохозяйственными товаропроизводителями, и сотрудниками банка в поной мере

Это относится и к системе Банк-Клиент, в настоящее время предлагаемой банками для осуществления расчетов удаленному клиенту. Эта система позволяет клиенту банка не только направлять в банк расчетные документы, но и обмениваться (с добавлением цифровой подписи) информацией в целях получения квалифицированной консультации, документами, необходимыми для получения кредитов Использование данной системы предоставит возможность обслуживания в банке даже сельскохозяйственным товаропроизводителям, расположенным в отдаленной местности

Коммерческие банки, наряду с наличием ликвидного обеспечения кредита, заинтересованы в том, чтобы иметь дело с организациями, хорошо зарекомендовавшими себя в качестве заемщиков, то есть имеющими положительную кредитную историю Банки осуществляют учет заемщиков, сотрудничающих с кредитной организацией Но что касается сельскохозяйственных товаропроизводителей, накопленного опыта кредитования в отношении данной категории заемщиков пока недостаточно

В настоящее время Банком России проводится работа по созданию и регулированию деятельности бюро кредитных историй Вступление в силу с 01 06 2005 Федерального Закона О кредитных историях способствует формированию, обработке, хранению информации, характеризующей своевременность испонения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам Банки обязаны направлять информацию в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, только в отношении тех заемщиков, которые дали согласие на данную процедуру Это мероприятие повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, улучшает эффективность работы кредитных организаций, что способствует обеспечению финансовыми ресурсами сельскохозяйственных предприятий

Однако необходимо одновременно создать надежную систему, обеспечивающую безопасность данных в бюро кредитных историй, а также в центральном каталоге кредитных историй, для предотвращения использования в корыстных целях Заемщик даст согласие на размещение информации о полученном кредите только в случае поной уверенности в ее защите от несанкционированного доступа Следовательно, только при этом условии система накопления и обработки данных о кредитных историях начнет функционировать

В Заключении сформулированы основные выводы и предложения, полученные в результате диссертационного исследования

1 Выявлены факторы, предопределяющие привлекательность сельскохозяйственных производителей для банковского капитала К ним относятся предъявление стабильного спроса на сезонные кредиты, наличие ограниченных источников внутреннего накопления, длительный цикл и локализация в пространстве производства продукции, привязка бизнеса к земельным ресурсам,

2 Определены факторы, создающие барьеры для проникновения на рынок капитала, вызванные объективными особенностями России К ним относятся многоукладность сельского хозяйства, отсутствие опыта и традиции коммерческого кредитования, противоречивость и недостаточность законодательства,

3 Обосновано применение следующих мероприятий государственной сельскохозяйственной политики

увеличение с 8 до 10 лет срока кредита, выдаваемого на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм) при осуществлении программы субсидирования части процентных ставок по кратко-, средне- и догосрочным кредитам за счет федерального бюджета,

развитие участия государства в страховании доходов сельскохозяйственных производителей, а также в страховании риска невозврата кредита банку путем субсидирования части страховых взносов с осуществлением пилотных проектов с поддержкой государства,

распространение схемы создания малых форм хозяйствования, разработанной ОАО Россельхозбанк, на все коммерческие банки России с их участием в качестве ассоциированного члена кооператива, а также привлечение банков к участию в формировании инфраструктуры земельно-ипотечной системы,

создание государственного гарантийного агентства

4 Предложено совершенствование кредитных процедур в коммерческих банках, предусматривающее выделение сельскохозяйственных товаропроизводителей в отдельную категорию заемщиков Для обеспечения доступности кредитных ресурсов производителям в банках дожны быть выделены отдельные сотрудники, специализирующиеся на кредитовании сельского хозяйства, расширена практика работы с залогом

земли сельскохозяйственного назначения, применены новые технологии (Интернет, Банк-Клиент) для консультирования, обслуживания клиентов, находящихся в отдаленной местности

5 Необходимо внести изменения в действующее законодательство, а именно принять специальные нормативные акты о сельской кредитной кооперации, отменить положение Федерального Закона от 11 Об 2003г № 73-Ф3, регулирующее число членов кредитного кооператива

6 Предложено внедрить новую услугу Ч управление залогом (Collateral Management), в рамках которой оценочная организация отвечает за сохранность товаров, переданных залогодателем банку

Список опубликованных работ по теме диссертации:

1 Смирнова ТС Кредитование фермеров с участием федерального бюджета Ч 2001//Значение реорганизации и кооперации в оздоровлении экономики сельскохозяйственного производства Тез докл Конференция, проходившая 7-8 июня 2001 года, по программе проекта Информационно-техническое содействие сельским товаропроизводителям Саратовской области - Саратов, 2001 - 0,3 п л

2 Смирнова Т С Риски коммерческих банков при кредитовании предприятий АПК Тез докл Научная конференция Ломоносовские чтения -2001-M ТЕИС, 2002 Ч 0,15 п л

3 Смирнова ТС Кредитование фермеров с участием федерального бюджета//Актуальные вопросы формирования фермерской экономической инфраструктуры, M : Дортранспечать, 2002. - 0,3 п л

4 Смирнова Т С Особенности государственной поддержки фермерских хозяйств в 2003 году и принципы ВТО Тез докл Международная научно-практическая конференция Агропродовольственная политика и вступление России в ВТО в рамках восьмых Никоновских чтений - M Энциклопедия российских деревень, 2003 - 0,22 п л

5 Смирнова ТС Особенности кредитования фермерских хозяйств в 2002-03 гг. Тез докл Научная конференция Ломоносовские чтения - 2003 -M ТЕИС, 2004 -0,18 п л

6 Смирнова Т С Факторы обеспечения доступности финансовых средств производителям сельского хозяйства //АПК экономика и управление - 2007 -№ 7 - 0,3 п л

Напечатано с готового оригинал-макета

Издательство ООО "МАКС Пресс" Лицензия ИД N 00510 от 01 12 99 г Подписано к печати 11 09 2007 г Формат 60x90 1/16 Успечл 1,5 Тираж 100 экз Заказ 427 Тел 939-3890 Тел/Факс 939-3891 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им MB Ломоносова, 2-й учебный корпус, 627 к

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Смирнова, Татьяна Сергеевна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава 1. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ И ОСОБЕННОСТИ РЫНКА ССУДНОГО КАПИТАЛА В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ.

1.1. Особенности кредитования сельскохозяйственных производителей в условиях рыночной экономики.

1.2. Кредитование производителей аграрного сектора и проблемы участия сельскохозяйственных производителей на рынке ссудного капитала.

Глава 2. ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА И ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫМ ПРОИЗВОДИТЕЛЯМ.

2.1. Влияние государства на развитие системы кредитования сельскохозяйственных производителей.

2.2. Условия функционирования современной системы кредитования и доступность кредитных ресурсов сельскохозяйственным производителям в рамках этой системы.

Глава 3. ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ ДЛЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ.

3.1. Усиление роли государства в обеспечении доступности кредитных средств производителям сельского хозяйства.

3.2. Развитие системы микрофинансовых организаций.

3.3. Активизация банковской системы для повышения доступности заёмных средств сельским производителям.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обеспечение доступности кредитных средств для сельскохозяйственных товаропроизводителей в России"

Актуальность темы исследования. В современных условиях сельскохозяйственные товаропроизводители стакиваются в своей деятельности с серьезными трудностями. Одной из них является дефицит оборотных средств. В условиях сезонности и длительности производственного цикла последствия этого явления сказываются более пагубно, чем в других сферах экономики. Ввиду невозможности обеспечения потребности в оборотных средствах за счет собственных источников возникает объективная потребность в привлечении средств со стороны. Однако это сдерживается ограниченной доступностью кредитных средств для сельскохозяйственных производителей.

Обеспечение доступности ресурсов в значительной степени связано с взаимодействием государства, коммерческих банков и кредитных кооперативов. При определенных условиях потребительские кредитные кооперативы могут стать существенным подспорьем в обеспечении сельского хозяйства финансовыми ресурсами. Однако капиталы сельской кредитной кооперации пока невелики и увеличиваются медленно.

Ввиду неразвитости сельскохозяйственной кредитной кооперации основным источником обеспечения товаропроизводителей остаются коммерческие банки, но механизм их взаимодействия также требует совершенствования с учетом особенностей сельскохозяйственной деятельности, а также мирового опыта.

Вследствие этого, перед сельскохозяйственными товаропроизводителями остро стоит проблема надежных источников заёмных средств, в том числе, возможность кредитования в коммерческих банках. С учетом слабого развития системы сельскохозяйственного кредита необходимо также активное участие государства в обеспечении кредитными ресурсами производителей аграрного сектора экономики страны.

Высокая зависимость деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей от привлечения средств со стороны и низкая их доступность послужили основанием для выбора темы диссертационной работы.

Состояние изученности темы. Процедура обеспечения кредитными средствами сельскохозяйственных товаропроизводителей, в том числе фермерских хозяйств, применительно к современным условиям России пока слабо изучена. В известной степени это можно объяснить тем, что одновременно с изменением форм хозяйствования на селе менялась вся система кредитования сельскохозяйственных производителей.

В работах российских экономистов-аграрников тезис о необходимости предоставления сельскому хозяйству дешёвого и доступного кредита, а также оказании прямой помощи государства широко распространен. Некоторые общие понятия сельскохозяйственного кредита разъясняются в работах Е.В. Серовой, М.Р. Боговазова, В.Н. Хлыстуна, M.JI. Лишанского, И.Б. Масловой, Ю.В. Трушина, Н.А. Борхунова, Г.Ф. Белоусенко, А.Э. Сагайдака. Однако специфика различных кредитных организаций не всегда раскрывается.

Исследователи зарубежного опыта, в частности, О.Г. Овчинников, ограничиваются, как правило, констатацией растущей роли банковского кредита в формировании ресурсов сельского хозяйства, но не углубляются подробно в существующие механизмы кредитования. Практически нет исследований по проблеме адаптации зарубежного опыта в российских условиях.

Цель проведенного исследования заключалась в выработке основных направлений обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, включая фермерские хозяйства. Для достижения этой цели в рамках данного исследования решались следующие задачи:

Х определить специфические риски для заемщиков и банков, возникающие при осуществлении кредитования сельского хозяйства;

Х изучить кредитную процедуру коммерческих банков по обеспечению заемными средствами сельскохозяйственных предприятий и выработать рекомендации по ее совершенствованию;

Х выделить основные направления обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям с участием государства;

Х проанализировать опыт отдельных стран но созданию специализированных организаций, задачей которых является обеспечение доступности кредитных средств предприятиям сельского хозяйства, и определить возможность его применения в российских условиях.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования является система отношений, складывающаяся в процессе обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, в том числе t крестьянским (фермерским) хозяйствам. В качестве объекта исследования использованы сельскохозяйственные товаропроизводители, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, кредитные и другие институты, участвующие в их обеспечении кредитными средствами.

Методологической и теоретической основой диссертационной работы являются работы российских и зарубежных учёных, законодательные и иные нормативно-правовые акты Российской Федерации: федеральные и местные законы, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные документы Банка России, документы Министерства финансов и Министерства сельского хозяйства Российской Федерации.

В процессе исследования использованы аналитический и статистический методы, а также методы наблюдения, сравнения.

Информационной основой исследования являлись статистические данные и аналитическая информация Росстата Российской Федерации, а также материалы, полученные автором при обследовании организаций, участвующих в системе обеспечения доступности финансовых ресурсов производителям сельского хозяйства. Часть информации получена в коммерческих банках, Администрации Владимирской области, Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России, Фонде поддержки и развития крестьянских (фермерских) хозяйств "Российский фермер" и других организациях.

Научная новизна работы состоит в следующем:

Х проведена типизация сельскохозяйственных производителей по признакам доступности кредитных средств;

Х сформулированы предложения по усилению роли государства в обеспечении доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям, в том числе по созданию государственного гарантийного агентства, что позволит решить проблему доступа к кредитам тех предприятий, которые в качестве залога предлагают земельные участки;

Х выработаны рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность организаций кредитной кооперации для обеспечения доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям;

Х с учетом международного опыта сформулированы предложения по введению новых видов услуг компаний по обеспечению кредитными средствами сельскохозяйственных производителей.

Практическая ценность работы заключается в возможности t применения её выводов и предложений при совершенствовании действующей в России системы обеспечения доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям, включая фермерские хозяйства. Даны конкретные предложения по реализации положений ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ О кредитных историях. Рекомендации, сформулированные в работе, могут быть реализованы как па местном, так и на федеральном уровне.

Работа может быть использована для подготовки, переподготовки банковских работников и сотрудников кооперативов, участвующих в процессе кредитования сельскохозяйственных производителей, а также при налаживании устойчивого взаимодействия между коммерческими банками и сельскохозяйственными производителями.

Апробация работы. Ряд положений, разработанных в диссертационной работе, был передан в филиал ОАО Банк ВТБ в г. Владимире, в АНО Центр поддержки земельной реформы Владимирской области, в АККОР, опубликован автором в периодической печати и специальных изданиях, докладывася на конференциях и семинарах, в том числе по обучению специалистов кредитных организаций.

По теме диссертации опубликовано 6 научных работ общим объемом 1,45 п.л. машинописного текста.

Структура и объём работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы, списка илюстраций, приложений, содержит 25 таблиц, 14 диаграмм, 6 схем, изложена на 130 страницах.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Смирнова, Татьяна Сергеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведённого исследования обеспечения доступности кредитных средств и системы кредитования сельскохозяйственных производителей России можно сделать основные выводы и предложения:

1. Выявлены факторы, предопределяющие привлекательность сельскохозяйственных производителей для банковского капитала. К ним относятся: предъявление стабильного спроса на сезонные кредиты, наличие ограниченных источников внутреннего накопления, длительный t цикл и локализация в пространстве производства продукции, привязка бизнеса к земельным ресурсам;

2. Определены факторы, создающие барьеры для проникновения на рынок капитала, вызванные объективными особенностями России. К ним относятся: многоукладность сельского хозяйства, отсутствие опыта и традиции коммерческого кредитования, противоречивость и недостаточность законодательства;

3. Обосновано применение следующих мероприятий государственной сельскохозяйственной политики: увеличение с 8 до 10 лет срока кредита, выдаваемого на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм) при осуществлении программы субсидирования части процентных ставок по кратко-, средне- и догосрочным кредитам за счет федерального бюджета; развитие участия государства в страховании доходов сельскохозяйственных производителей, а также в страховании риска невозврата кредита банку путем субсидирования части страховых взносов с осуществлением пилотных проектов с поддержкой государства; распространение схемы создания малых форм хозяйствования, разработанной ОАО Россельхозбанк, на все коммерческие банки России с их участием в качестве ассоциированного члена кооператива, а также привлечение банков к участию в формировании инфраструктуры земелыю-ипотечной системы; создание государственного гарантийного агентства.

4. Предложено совершенствование кредитных процедур в коммерческих банках, предусматривающее выделение сельскохозяйственных товаропроизводителей в отдельную категорию заёмщиков. Для обеспечения доступности кредитных ресурсов производителям в банках дожны быть выделены отдельные сотрудники, специализирующиеся на кредитовании сельского хозяйства, расширена практика работы с залогом земли сельскохозяйственного назначения, применены новые технологии (Интернет, Банк-Клиент) для консультирования, обслуживания клиентов, находящихся в отдалённой местности.

5. Необходимо внести изменения в действующее законодательство, а именно: принять специальные нормативные акты о сельской кредитной кооперации, отменить положение Федерального Закона от 11.06.2003г. № 73-Ф3, регулирующее число членов кредитного кооператива.

6. Предложено внедрить новую услугу - управление залогом (Collateral Management), в рамках которой оценочная организация отвечает за сохранность товаров, переданных залогодателем банку.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Смирнова, Татьяна Сергеевна, Москва

1. Анализ развития экономики и банковского сектора региона, бюлетень, Главное управление ЦБ РФ по Владимирской области, 2005.

2. Анализ экономической ситуации в АПК, Минсельхозпрод РФ, 2004.

3. Анализ экономической ситуации, Департамент экономики и финансов, Минсельхозпрод РФ, 2004.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Федеральный Закон от 30.11.94 г.№51-ФЗ.

5. Земельный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 25.10.01г. № 136-Ф3 (с изм. от 30.06.03г., 29.06.04г.-).

6. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, Москва, 1999.

7. Крестьянские (фермерские) хозяйства Российской Федерации, Госкомстат России, Москва, 1992-2001.

8. Об ипотеке, Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ (с изм. от 09.11.01г., 11.02.02г., 24.12.02г., 05.02.04г., 29.06.04г.).

9. Об испонительном производстве, Федеральный Закон от 21.07.97 г. № 119-ФЗ (с изм. от 22.08.04г.).1106 областной целевой программе Зерно на 2002-2007 годы, Закон Правительства Московской области.

10. Об обороте земель сельскохозяйственного назначения, Федеральный закон от 24.07.02г. № 101-ФЗ.

11. Об утверждении направлений использования инвестиционных кредитов и перечня документов, подтверждающих целевое использование инвестиционных кредитов, Приказ Министерства сельского хозяйства Российской Федерации № 60 от 01.03.06г.

12. Об утверждении направлений использования инвестиционных кредитов и перечня документов, подтверждающих целевое использование инвестиционных кредитов сроком до 5 лет, Приказ Министерства сельского хозяйства Российской Федерации № 63 от 01.03.06г.

13. О внесении изменений в статью 16 Федерального Закона Об обороте земель сельскохозяйственного назначения, Федеральный Закон от 07.03.2005 № 10-ФЗ.

14. О крестьянском (фермерском) хозяйстве, Закон РСФСР от 22.11.90 г. № 348-1,1.. 1 ст.1.

15. О мерах по стабилизации экономического положения и развитию реформ в агропромышленном комплексе, Постановление Правительства РФ № 723 от 21.06.96 г. // Российская газета, 03.08.96 г., № 940.

16. О мерах по стабилизации экономического положения и развитию реформ в агропромышленном комплексе, Указ Президента РФ № 565 от 16.04.96 г. // Собрание законодательства Российской Федерации, 22.04.96 г., № 17.

17. О неотложных мерах по государственной поддержке сельскохозяйственного производства в 1995 г., Постановление Правительства РФ № 734 от 19.07.95 г., Собрание законодательства Российской Федерации, 24.07.95 г., № 30.

18. О переводе земель и земельных участков из одной категории в другую, Федеральный Закон от 21.12.2004 № 172-ФЗ.

19. О поддержке развития крестьянских (фермерских) хозяйств, их ассоциаций, союзов и кооперативов, Постановление Совета Министров РСФСР № 9 от 04.01.91 г.//СП РСФСР, 1991, №7, ст. 105.

20. О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектовкредитных историй в Центральный каталог кредитных историй, Указание Банка России № 1611-У от 31.08.05г.

21. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию, Указание Банка России № 1612-У от 31.0,8.05г.

22. О сельскохозяйственной кооперации, Федеральный Закон от 08.12.95 г. № 193-Ф3.

23. Планы и показатели деятельности на 2005 год и на период до 2007 года, краткий доклад Министерства сельского хозяйства РФ, М., 2004.

24. Российский статистический ежегодник 2005, статистический сборник, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2006.

25. Россия в цифрах 2004, краткий статистический сборник, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2004.

26. Россия в цифрах 2006, краткий статистический сборник, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2006.

27. Сельское хозяйство, охота и лесоводство в России, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2004.

28. Соглашение о кредитовании организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях из средств федерального бюджета в 1999 году, заключённое между Минсельхозпродом России и ОАО МАКБ Возрождение, Москва, 18.03.99г.

29. Соглашение о кредитовании организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях из средств федерального бюджета в 2000 году, заключённое между Минсельхозпродом России и ОАО МАКБ Возрождение, Москва, 20.04.00г.

30. Спрос предприятий нефинансового сектора экономики на банковские услуги, ТУ Банка России по Владимирской области, IV квартал 2005г.

31. Финансы России 2002, статистический сборник, Государственный комитет Российской Федерации по статистике, статистический сборник, Москва, 2002.

32. Финансы России 2004, статистический сборник, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2004.

33. Финансы России 2006, статистический сборник, Федеральная служба государственной статистики, Москва, 2006.1. Научная литература

34. Аверьянова Е.В., Организационно-методические основы формирования системы сельской кредитной кооперации (кандидатская диссертация), Санкт-Петербург, 1998.

35. Анцыферов А.Н., Кооперативный кредит, 1918.

36. Анцыферов A.M., Центральные банки кооперативного кредита, 1918.

37. Аграрный сектор США в конце ХХ-го века, монография под ред. д.э.н. Чернякова Б.А., Москва, 1997.

38. Бабашкина A.M. , Государственное регулирование национальной экономики, учебное пособие, М., Финансы и статистика, 2003.

39. Белоусенко Г.Ф., Оборотные средства сельскохозяйственных, аграрно-промышленных предприятий и производственных объединений, Москва, Россельхозиздат, 1986.

40. Боговазов М.Р., Банковский кредит как важнейший источник финансирования сельскохозяйственных предприятий // Труды независимого аграрно-экономического общества России, 2000, вып. 3, т. 1.

41. Буздалов И.Н., Мартынов А.Д., Овчинцева JI.A., Петриков А.В., Серова Е.В., Шмелёв Г.И., Янбых Р.Г., Сельскохозяйственная кооперация: теория, мировой опыт, проблемы возрождения в России, М., Наука, 1997.

42. Варламов А.А., Комов Н.В., Шаманаев B.C., Хлыстун В.Н., Государственноерегулирование земельных отношений, под редакцией Варламова А.А., Шаманаева B.C., Учебник для студентов вузов, М., Колос, 2000.

43. Вшивкова Н.В., Кредитная кооперация в Пермской области: итоги, проблемы, перспективы. Опыт организации и функционирования сельских кредитных кооперативов. Сборник материалов, учебно-практическое пособие, Выпуск 2, Москва, 2002., с. 22-24.

44. Гончарова Л.А., Из опыта работы современного российского банка с предприятиями АПК // Деньги и кредит, 1999 № 9.Х 75. В.А. Добрынин, Государственное регулирование агропромышленного производства, Москва, ТСХА, 2000.

45. Ережепова Г.М. Финансовое состояние сельского хозяйства России и пути его оздоровления, диссертация на соискание учёной степени кандидата экономических наук, М., 2001.

46. Зайцева Л.И., Аграрная реформа П.А. Столыпина в документах и публикациях конца XIX начала XX века, Москва, 1995.

47. М. Кайяли, Н. С. Харитонов, Пособие по экономике и организации крестьянского (фермерского) хозяйства, I и И части, Москва, НВЦ Село, 1990.

48. Т.С. Касимов, Основные виды государственного кредитования фермеров США // Проблемы правового регулирования аграрного сектора, Уфа, 1999.

49. Э. Касл, М. Бекер, А. Несон, Эффективное фермерское хозяйствование, Москва, Агропромиздат, 1991.

50. Киселёв С.В., Аграрная реформа и государственное регулирование сельского хозяйства, Минск, 1996

51. Киселёв С.В., Аграрная реформа в России: новые задачи на рубеже XXI столетия // Аграрные доктрины двадцатого столетия: уроки на будущее, М., 1998.

52. Киселёв С.В., Государственное регулирование сельского хозяйства в условиях переходной экономики, Москва, 1994.

53. Киселёв С.В., Некоторые аспекты усиления госрегулирования АПК // Государственное регулирование аграрных и промышленных предприятий, М., 1997.

54. Киселёв С.В., Новые задачи аграрной реформы в России // Экономика сельского хозяйства России, 1998 № 11.

55. Киселёв С.В., Основные направления и, проблемы реформирования АПК // Реформирование АПК в регионах России: опыт и проблемы, Орёл, 1998.

56. Кисилёва П., О деятельности Фонда развития сельской кредитной кооперации, Опыт организации и функционирования сельских кредитных кооперативов. Сборник материалов, учебно-практическое пособие, Выпуск 2, Москва, 2002, с. 17-19.

57. Кистанов В.В. , Региональная экономики России. Учебник, М., Финансы и статистика, 2002.

58. Ковнир В.Н., История экономики России, Учебное пособие, М., Логос, 2005.

59. Козлов М.П., Об интеграции крестьянских (фермерских) хозяйств в многоукладное сельскохозяйственное производство (2000-2003гг.)// Крестьянские ведомости, 09.07.2004.

60. Козлова J1.C., О деятельности Союза сельских кредитных кооперативов, Опыт организации и функционирования сельских кредитных кооперативов. Сборник материалов, учебно-практическое пособие, Выпуск 2, Москва, 2002., с. 14-17.

61. Краткий справочник (руководство для кредитора) // Министерство сельского хозяйства США, Агентство по делам фермерского хозяйства, Вашингтон 20250.

62. Красников J1., Фермеры ловят удачу. // Мова, 07.04.2005.

63. Кредитная поддержка реализации приоритетного национального проекта Развитие АПК. 100 вопросов. 100 ответов.- М., ОАО Россельхозбанк, 2006.

64. Кредитно-финансовая инфраструктура сельского хозяйства в странах с переходной экономикой (семинар экспертов 10-12.02.99 г.), Москва, 1999.

65. Липински Э., Кредитование фермеров в Германии //Экономика сельского хозяйства России, 1994 № 2.

66. Лишанский М.Л., Маслова И.Б., Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий, Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2000, с. 152.

67. Макконел К.Р., Брю С.Л., Экономикс, издание 13, Москва, Инфра-М, 1999.

68. Максимов А. Роль финансовых организаций в повышении благосостояния сельского населения. // Аграрная реформа. Экономика и право, № 3, май-июнь 2003.I

69. Митракова В.Д., Клименко Ю.И., Королькова А.П., Развитие фермерства в Центральной и Восточной Европе, Москва, 1997.

70. Михайлов О., Грищенков А. Банковский кредит как фактор экономического роста АПК//Экономист, 1997, № 12.

71. Многоукладная экономика АПК России: вопросы теории и практики, под ред. Шутькова А.А., М., Колос, 1998.

72. Назаренко В.И., Аграрная реформа и аграрная политика в странах Центральной и Восточной Европы, Москва, 1988.

73. Некоторые актуальные вопросы аграрной политики, Москва, Институт экономики переходного периода, 2000.

74. Николаев Н.Н., Роль и функции коммерческих банков в составе финансово-агропромышленных групп // Научные основы разработки программ АПК, Новосибирск, 1998.

75. Николаев Н.Н., Место и роль региональных коммерческих банков в финансировании сельскохозяйственного производства и переработки // Труды независимого научно-аграрного общества России, 2000, вып. 4, т. 3.

76. Никонов А.А., Спираль многовековой драмы: аграрная наука и политика России (XVIII-XX вв.), Москва, 1995.

77. Никулин Г.Н., Сельская кредитная кооперация в Вогоградской области: успехи, проблемы, перспективы. // Опыт организации и функционирования сельских кредитных кооперативов. Сборник материалов, учебно-практическое пособие, Выпуск 2, Москва, 2002.

78. Нилиповский В., Роль земельных банков в организации рационального землепользования // АПК: экономика, управление, 2000 № 6, стр.42-50

79. Овчинников О.Г., Государственное регулирование аграрного сектора США, автореферат на соискание ученой степени доктора экономических наук, Москва, 2000.

80. Основные направления реформирования АПК России, Материалы семинара (программа Трансформ) // М, 1999.

81. От собственника земля помимо воли собственника уходит к другому. Известия, 10 декабря 2004 г.

82. ИЗ. Пахомов В.М., Формирование и регулирование системы сельской кредитной кооперации. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук, Москва, 2004.

83. Пахомчик С.А., Кредитная кооперация на селе, Тюмень, 1999.

84. Петриков А.В., Экономическая политика АПК// Экономист, 1998 № 7.

85. Петриков А.В., Пошкус Б.И., Янбых Р.Г., Овчинцева JI.A., Мартынов В.Д., Экономические и правовые проблемы сельскохозяйственной кооперации, Научные труды Всероссийского интитута аграрных проблем и информатики, 1998.

86. Петриков А.В., Узун В.Я., Максимов А.Ф., Могилевцев В.И., Шагайда

87. H.И., Янбых Р.Г. и др., Механизмы устойчивого сельского развития. Часть

88. Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения. Методическое пособие, ФГНУ Росинформагротех, Москва, 2003.

89. Попов А., Требуются свидетельства. Агрорынок тестирует новый финансовый инструмент// Агробизнес, февраль 2003, № 1.

90. Региональная экономика. Учебник под редакцией Видяпина В., М., Иифра-М, 2005.

91. Сагайдак А.Э., Лукьяичикова А. А., Рентное регулирование сельскохозяйственного производства в условиях рынка, монография,

92. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, Государственный университет по землеустройству, кафедра экономики и организации сельско-хозяйственного производства, Москва, ГУЗ, 2005.

93. Серова Е.В., Аграрная экономика, Москва, Высшая школа, 1999.

94. Серова Е.В., Янбых Р.Г. Государственные про1раммы поддержки сельскохозяйственного кредита в переходных экономиках // Вопросы экономики, 1998 № 11 стр. 112-136.

95. Серова Е.В., Реформа финансово-кредитного механизма в российском сельском хозяйстве // АПК: экономика, управление, 1996 № 2.

96. Серова Е.В. Сельскохозяйственная кооперация в годы нэпа: некоторые выводы для современной экономической реформы // Кооперация. Место и роль в экономической истории, М., 1990.

97. Серова Е.В., Специфика аграрных реформ в странах с различным типом экономики // Никоновские чтения, М., 1997.

98. Серова Е.В., Экономическое содержание аграрной реформы в России: 1992-1995 гг. // Крестьяиоведение. Теория. История. Современность, М., 1996.

99. Стрелышкова Т. А., Коваленко С.Б. Направления формирования финансово-кредитной системы для сельских товаропроизводителей России // Аграрные доктрины двадцатого столетия: уроки на будущее, М, 1998.

100. Строев Е.С., Бабашкин В.В., Борхунов Н.А. и др., под редакцией Строева Е.С., Земельный вопрос, М., Колос, 1999.

101. Трейси М., Сельское хозяйство и продовольствие в экономике развитых стран: введение в теорию, практику и политику, СПб, Экономическая школа, 1995.

102. Трушин Ю.В. Система сельскохозяйственного кредитования в России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук, Москва, 2002.

103. Тилак П. Реформирование хронически неплатежеспособных предприятий // Основные направления реформирования АПК России: Материалы семинара. М., 1999.

104. Федосеева С. Программы будущего. Приоритетные проекты России // Энергия успеха. Корпоративный журнал ОАО Внешторгбанк, июль 2006, № 3, стр. 15-19.

105. Филиппова Г., Становление кредитной кооперации на селе // АПК: экономика, управление, 2000 № 6, стр. 51-55.

106. Харитонов И.С., Нужно всемерно содействовать развитию кооперации на селе // Никоновские чтения, М., 1997.

107. Харитонов Н.С., Организационные основы фермерских хозяйств, Москва, Информагротех, 1996.

108. Хлыстун В.Н., История земельных отношений и землеустройства. Учебник для вузов, Москва, Колос, 2000.

109. Чаянов А.В., Основные идеи и формы организации сельскохозяйственной кооперации, Москва, 1991.

110. Чаки Ч., Матусевич В.А., Иэш Д.Д. Вопросы аграрной политики в России, Всемирный Банк, 2002.

111. Черний Р. Кредитный сельскохозяйственный рынок России // АПК: экономика, управление, 1999 № 10, стр. 36-44.

112. Б.А. Черняков, Р.Г. Янбых, Кредит в аграрном секторе США // США: экономика, политика, идеология, 1997 № 5, стр. 78-89.

113. Б.А. Черняков, С.Н. Строков, Аграрная политика США в новом измерении (роль государственного регулирова{шя) // США: экономика, политика, идеология, 1997№ 9, стр. 112-123.

114. Н.И. Шагайда, Земельный рынок: способы и тенденции перехода земли от собственника к пользователю // Сборник Анализ рынка факторов производства в АПК, материалы семинара, Голицыно-IV, 23-24 октября 2003г.

115. Экономическое развитие современной России. Монография под редакцией Н. Яремчука, М., Премьера, 2005.

116. Янбых Р.Г., Аграрная реформа в России: концепции, опыт, перспективы., Москва, 2000, стр. 310.

117. Янбых Р.Г., Быть или не быть сельскохозяйственной кооперации в России?// АПК: экономика, управление, 1995 № 6.

118. Янбых Р.Г., Источники финансирования мекого и среднего бизнеса в аграрном секторе России, Никоновские чтения, М., 1997.

119. Янбых Р.Г., Кооперативная система кредитования фермеров в США // АПК: экономика, управление, 1996 № 7, стр. 53-57.

120. Янбых Р.Г., Особенности аграрной кредитно-финансовой политики в странах с переходной экономикой (На примере стран Центральной и Восточной Европы) // Деньги и кредит, 1999 № 9.

121. Янбых Р.Г. Сельскохозяйственный кредит на кооперативной основе: международный' опыт и текущее состояние в России // Аграрная экономика и политика: история и современность, МД 1996.

122. Янбых Р.Г., Кредитные кооперативы и их роль в становлении мекого бизнеса в сельской местности // Предпринимательство в России, 1997 № 3.

123. Ястребова O.K. Доступность кредитов для сельскохозяйственных предприятий: Экономический и институциональный анализ, Экорис -НЭИ/МГУ, Голицыно-V 14-15 сентября 2004г.

124. Leatham D.J. How farm loan characteristics differ among lenders // J. Am. Soc. Farm. Managers Rural Appraisers, 1988, T. 52, № 1.

125. Schuff S. Farmers may win as lenders vie for loans // Colorado Rancher Farmer, 1998, T. 42, №7.

126. Yanbykh R. Country Note: Russia // Agricultural Finance and Credit Infrastructure in Transition Economies. Focus on the South East Europe region, Proceedings of OECD Expert Meeting, Portoroz, Slovenia, May 2001, стр. 286

127. Yaron J., Benjamin McD., Piprek G, Rural Finance. Issues, Design, and Best Practices //Agriculture and Natural Resources Department, the World Bank, 1997, стр. 142.

128. Zer-ferel M., Mcintosh W.A. Agricultural lending policies of commercial of bank dominance and dependency // Rural Sociology, 1987, T. 52, № 2.1. СПИСОК ИЛЮСТРАЦИИ

Похожие диссертации