Формирование регионального рынка доступного жилья на основе ипотечного кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Егоров, Сергей Николаевич |
| Место защиты | Чебоксары |
| Год | 2009 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Формирование регионального рынка доступного жилья на основе ипотечного кредитования"
На правах рукописи
003487370
Егоров Сергей Николаевич
ФОРМИРОВАНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ НА ОСНОВЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
Автореферат
на соискание ученой степени кандидата экономических наук
1 О ДЕК 2009
Чебоксары 2009
003487370
Работа выпонена в ФГОУ В ПО Чувашский государственный университет имени И.II. Ульянова
Научный руководитель: кандидат экономических наук, профессор
Кураков Александр Львонич
Официальные оппоненты: доктор экономических паук, профессор
Пчскшш Валентина Викторовна
кандидат экономических наук Александров Андрей Михайлович
Ведущая организация: Нижегородский государственный
архитектурно-строительный университет
Зашита состоится л(О декабря 2009 года в >" ""часов на заседании диссертационного совета Д 212.301.01 при ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И. II. Ульянова по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38. корп. 3. аул. 301.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И.П. Ульянова
Сведения о адшиге и автореферат диссертации размещены на официальном сайте ФГОУ НПО Чувашский государственный университет имени И.II. Ульянова 1Шр://ил\л\\clnivsii.ru
Автореферат разослан л"ноября 2009 года
Ученый секретарь диссертационного сове Iа доктор экономических наук, профессор
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Жилищный вопрос относится к числу наиболее острых для большинства населения страны, в связи с этим использование различных форм инвестирования строительства дешевого жилья является важной народно-хозяйственной задачей. Одним из таких направлений является строительство жилья на основе ипотеки. Таким образом, ипотечное жилищное кредитование, успешно применяемое в мировой практике, но не получившее до настоящего времени дожного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком сформулирована как приоритетная народно-хозяйственная задача государства.
Инвестиционная деятельность государства в социальной сфере в целом, и в жилищном строительстве в частности, требует постоянного совершенствования. Она направлена на разработку наиболее эффективных приемов инвестирования проектов строительных организаций, а также стимулирования производственных, коммерческих предприятий, банков, страховых компаний, общественных организаций, частных лиц, финансирующих сферу жилищного строительства. От этого зависит степень заинтересованности субъектов рынка в финансировании, инвестировании и льготном кредитовании нуждающихся в этом организаций сферы жилищного строительства.
Это обуславливает необходимость формирования инструментально-методической базы по инвестированию жилищно-ипотечных программ и поиска эффективных форм и методов управления инвестиционной деятельностью при реализации данных программ.
Жилищная проблема, несмотря на пристальное к ней внимание как со стороны государства, так и институциональных специализированных структур, до сих пор не нашла дожного решения. Многолетняя практика доказа-
ла, что ни административными методами, ни методами стихийного рынка в условиях традиционных подходов эту проблему не решить. Усугубляет проблему и тот факт, что современное государственное регулирование жилищного сектора в силу целого ряда объективных и субъективных причин по сей день остается процессом несистемным, которое не в поном объеме учитывает все особенности рыночной экономики, а также специфику существования и развития российского рынка жилья. Это объясняется тем, что жилищная сфера сегодня, с одной стороны, функционирует как стихийная рыночная система, с другой - продожает испытывать государственное административное влияние.
В настоящее время в экономической литературе не уделяется дожного внимания особенностям российского государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования, проблемам, стоящим перед ним. Все больше авторы ссылаются на зарубежный опыт, который в большинстве случаев абсолютно неприемлем для нашей российской действительности. В результате неразработанность выбранной темы исследования в теоретическом и практическом аспектах предопределили его цель и задачи.
Степень разработанности научной проблемы. Актуальность исследования форм и методов инвестирования жилищно-ипотечных программ раскрыта в ряде работ зарубежных и отечественных ученых и практиков. Исследованию данного вопроса посвящены труды известных зарубежных и российских ученых, а также руководителей инвестиционной и жилищной сфер: Д.Ф. Синки, Э.Д. Долана, Д. Фридмана, В.Д. Маршала. И.Т. Балабанова, В.А. Горемыкина, В.В. Григорьева, Л.А. Игнатова, В.В. Кушенко, В.В. Меркулова, Э.А. Омшановой, М.А. Платкина. В.А. Радченко, Ю.Ф. Симонова, Г.А. Цишжиой, В.К. Южелевского и других.
Кроме того, при написании диссертационной работы использовались научные труды ведущих экономистов различных областей экономики, финансов и инвестиций. Значительный вклад в разработку теоретических
подходов к решению проблем управления инвестиционной деятельностью в строительной сфере внесли: С.А. Баркалов, А.Г. Грязнова, Л.Г. Дикман, И.А. Либерман, И.А. Рахман, В.И. Ресин, И.С. Степанов, Л.М. Чистов, В.Г. Шабалин и другие.
Несмотря на достаточное количество работ, в экономической литературе мало внимания уделяется вопросам развития форм и методов реализации инвестирования жилищно-ипотечных программ и формирования концепции жилищной политики. Следовательно, данная область не получила достойного освещения в отечественной экономической литературе и обладает необходимой новизной.
Цель исследования. Целью диссертационного исследования является разработка методических подходов к формированию регионального рынка доступного жилья на основе совершенствования форм и методов ипотечного кредитования жилищного строительства.
В соответствии с поставленной целью в диссертации осуществлялось решение следующих задач:
исследовать теоретические и методологические основы формирования регионального рынка доступного жилья;
- выявить факторы, влияющие на формирование регионального рынка доступного жилья;
- обосновать формы регулирования рынка доступного жилья;
- систематизировать региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования;
- разработать методические рекомендации по совершенствованию механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья.
Предметом исследования являются социально-экономические отношения между субъектами регионального рынка жилья.
Объектом исследования выступают региональные институты ипотечного жилищного кредитования.
Область исследования. Исследование, проведенное в рамках данной темы, соответствует п. 5.6. - Локальные рынки, их формирование, функционирование и взаимодействие..., п. 5.9. - Исследование тенденцнй, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в области организации инвестирования в жилищной сфере. В ходе диссертационного исследования изучена общая и специализированная литература. Использованы законодательные и нормативно-правовые документы, годовые отчеты и официальные публикации по проблемам формирования системы догосрочного жилищного ипотечного кредитования, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы.
В процессе работы применялись общенаучные методы: абстракция, классификация видов, сравнение, системный подход, математический анализ и логико-аналитическая оценка параметров, аналогия, моделирование. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном счете достоверность и обоснованность выводов и практических решений.
Научная новизна. Научная новизна работы заключается в разработке системы научнообоснованных рекомендаций по совершенствованию регионального рынка доступного жилья на основе ипотечного жилищного кредитования с учетом специфических особенностей и перспектив его развития.
В числе конкретных результатов, характеризующих научную новизну, можно выделить следующие:
- дано теоретическое и методологическое обоснование формирования регионального рынка жилья, уточнена экономическая сущность ипотеки.
Формирование регионального рынка доступного жилья происходит в условиях неэластичности спроса и предложения, которая характеризуется низкой платежеспособностью населения, при высокой дифференциации доходов по социальным группам, недостаточном предложении жилья на рынке, высоком уровне цен на недвижимость и их ежегодной инфляции, низком уровне доступности ипотечных кредитов, низком уровне развития ссудосберегательных систем, а также в недостаточном развитии социальных программ предоставления жилья для низкодоходпых групп населения;
- установлены факторы, определяющие формирование регионального рынка доступного жилья: наличие инвестиционно-жилищных программ в регионе и их бюджетное и внебюджетное финансирование, компенсация процентной ставки по кредитам, формирование платежеспособного спроса населения, уровень воспроизводства жилищного фонда в регионе, уровень развития региональной экономики, демографические факторы, уровень развития социальной сферы в регионе и т.д.;
- обоснованы формы государственного регулирования рынка доступного жилья. Выявлено, что в современных условиях решение жилищной проблемы населения возможно только через применение программно-целевых методов управления инвестиционными жилищными программами различного уровня, при этом основным условием является использование такого рыночного инструмента регулирования доступности жилья, как управление его стоимостью;
- систематизирован региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, который показывает, что формирование и развитие рынка доступного жилья происходит на основе разработки и реализации инвестиционных жилищных программ, повышения платежеспособного спроса населения, обеспечения достаточного предложения на рынке жилья, в условиях наличия внешних ограничений - уровень социально-экономического развития региона, стратегические факторы и критерии управления рынком доступного жилья;
- разработаны основные направления совершенствования механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья, содержащие методические рекомендации по управлению инвестиционно-жилищными программами, которые направлены на формирование рынка доступного жилья в регионе и могут быть использованы как в Чувашской Республике, так и в других регионах с учетом местных особенностей.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что основные теоретические положения и выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы для совершенствования инвестиционного регулирования сферы жилищного строительства при формировании и реализации жилишно-ипотечных программ в различных отраслях современной экономики.
Практическая значимость проведенной работы состоит в целесообразности применения ее положений и выводов государственными и муниципальными структурами при управлении инвестиционной деятельностью в жилищной сфере и организации системы догосрочного ипотечного кредитования работников для различных сфер российской экономики.
Предложения автора также могут быть применены в практической деятельности кредитных организаций региона, в учебном процессе вузов при подготовке и переподготовке специалистов по дисциплинам Региональная экономика.
Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 6 научных работ общим объемом 2,5 п.л.
Диссертационная работа включает введение, 3 главы, заключение, список использованной литературы, состоящий из 159 наименований, и приложения. Основной текст диссертации содержит 182 страницы. 23 рисунка, 19 таблиц. 10 формул.
Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, сформулированы цель и задачи, предмет и объект исследования, рассмотрена методологическая база исследования, раскрыта научная новизна и практическая значимость полученных результатов, представлена апробация результатов исследования.
В первой главе Теоретические и методологические основы формирования регионального рынка жилья изучено экономическое и социальное содержание ипотеки как основы рынка доступного жилья. Обоснованы формы и критерии обеспечения доступности жилья, исследовано регулирование покупательной способности населения как инвестиционного ресурса жилищного строительства.
Во второй главе Анализ рынка доступного жилья в регионе проведена сравнительная характеристика форм и направлений государственной поддержки рынка доступного жилья, проанализирован процесс ипотечного жилищного кредитования в регионах России и его влияние на экономический рост, а также обоснованы условия и особенности, определяющие специфику регионального рынка доступного жилья.
В третьей главе Формирование рынка доступного жилья в Чувашской Республике обоснован механизм регулирования ипотеки в регионе, проведен анализ рисков реализации инвестиционно-жилищных программ, а также уточнены формы государственной поддержки рынка доступного жилья в условиях финансового кризиса.
В заключении обобщены результаты научного исследования, сделаны выводы и предложения по теме исследования.
ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
I. Теоретическое и методологическое обоснование формирования регионального рынка жилья, уточнение жопомической сущности ипотеки.
Механизм жилищного финансирования, создание которого преследует
цель системного решения жилищной проблемы российских граждан, дожен состоять из нескольких частей (рис.1).
Суть догосрочного ипотечного жилищного кредитования в рамках реализации государством мер социальной политики сводится к созданию рыночной системы ипотечных кредитов гражданам на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенное жилье, продаваемое застройщиками), так и на вторичном (уже имеющееся в частной собственности жилье) рынке жилья.
Рис. 1. Составлякпцие механизма жилищного финансирования
Жилье по своей природе является дорогостоящим товаром длительного пользования, поэтому его приобретение не может производиться за счет текущих доходов потребителей. Создание условий для размещения догосрочных жилищных кредитов является привлекательной альтернативой, поскольку позволяет существенно ускорить процесс приобретения жилья населением, вынужденным в настоящее время откладывать средства на приобретение жилья в поном объеме.
Привлекательным является ипотечное кредитование покупки жилья и для всё увеличивающейся прослойки граждан-предпринимателей, поскольку позволяет не отвлекать из предпринимательского оборота денежные средства и получать по ним допонительные прибыли в течение всего срока кредитования.
Теоретически ёмкость рынка ипотеки и потенциал роста покупательной способности населения рассчитываются следующим образом (рис.2):
1) Масштабы жилищного строительства сравниваются с динамикой сбережений. Это позволяет оценить динамику цен на жильё. Развитие ипотечного кредитования расширяет платёжеспособный спрос и провоцирует рост цен.
2) Официальная и неофициальная зарплата в стране. От зарплаты берётся процент, который население может истратить на оплату жилья. Его значение сравнивается с ежемесячным платежом. Неофициальную зарплату берут с поправочным коэффициентом, который зависит от стоимости страховки невозврата кредита.
3) Ежемесячный платёж. Он определяется процентом, сроком и
стоимостью страховки.
Рис.2. Расчет емкости рынка ипотеки
Таким образом, существующая уже достаточно продожительное время макроэкономическая реальность - низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье в совокупности с практическим отсутствием накоплений заставили не кат ь какие-то промежуточные решения для всех субъектов, заинтересованных в развитии рынка жилья, росте емкости рынка ипотеки и повышении покупательной способности населения.
2. Определение факторов формирования регионального рынка доступного жилья.
Доступность жилья является многомерной категорией, в которой в сложной форме переплетаются различные социально-экономические, демографические и поведенческие взаимосвязи. С учётом их специфического влияния на доступность улучшения жилищных условий можно структурировать основные факторы по отдельным группам (блокам) (табл. I).
Однако подобная классификация в определенной степени носит условный характер: значимость тех или иных факторов проявляется сквозь призму и на фоне проводимой государством и муниципальными образованиями жилищной политики, что усиливает влияние одних факторов и ослабляет влияние других.
Таким образом, доступность жилья является сложной социально-экономической и политической категорией, в которой тесно переплетаются демографические, социально-экономические характеристики текущего уровня благосостояния населения, параметры бюджетно-нормативной и кредитно-финансовой системы, ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства и эксплуатации жилищного фонда.
В международной практике доступность жилья означает возможность потребителем его оплаты. Основное влияние на доступность жилья оказывают соотношение стоимости жилья, стоимости кредита (первоначальный взнос и процентные ставки) и совокупного дохода домохозяйства, а также такие факторы, как налог на недвижимость, оплата жилищно-коммунальных услуг, страховые выплаты и т.д.
Принято различать коммерческую и социальную доступность жилья. Критерием коммерческой доступности жилья является способность домохозяйства выплатить при оформлении догосрочного кредита первоначальный взнос, размер которого составляет около 30% от стоимости приобретения жилья, и кредитные платежи.
Таблица I
Классификация факторов формирования регионально] о рынка доступного жилья
Характеристики лочаиипа \01ЯЙС]В и спроса Характеристики предложения на рынке жилья Характеристики бюджетно-налоговой, финансово!!, ценовой н тарифной политики ( Характеристики потребителей и иивссюров
Демографические показатели домашних хозяйств Объёмы и структура строительства социального жилья за счет средств бюджета, его диверсификация Объем бюджетных субсидий, предназначенных для приобретения социального жилья очередниками распределения Степень удовлетворённости населения ! жилищными условиями
Распределение уровня среднедушевой жилищной обеспеченности в доходной группе Объемы социального жилья (с учетом приоритетов распределения) Ч.)бьсмьг м) ни цип&чь лого жилья, реализуемого для очередников с помощью субсидий и различных кредитных схем Объем и условия субсидирования и кредитования очередников Распределение предпочтений населения между ! видами улучшения жилищных условий -основного и второго ! жилья
Объём консолидированных ресурсов, привлеченных для коммерческою кредитования населения, и условия их предоставления Объём бюджегных и внебюджетны к срсдс г в, привлечённых для реконструкции пятизгажск.а также переданною юроду ведомственного жилого фонда
Распределение среднедушевого дохода в доходной труппе Накопительное поведение населения, 1 ориентированное на потребление на рынке 1 жилья и остальных услуг 1
Распределение среднедушевых ликвидным сбережений в доходной группе Объемы жилья, предоставляемого населению на условиях коммерческого найма Планируемые объёмы сноса ветхих и аварийных домов, пятиэтажек и жили щкого ст ро и тел ь ст в а по программе реконструкции зтого жилищного фонда Сберегательное 1 поведение, ориентированное на выравнивание уровня благосостояния в 1 течение всего жизненного цикла
Распределение характеристик проживания населения по структуре жилищного фонда Объем средств частных инвесторов, привлечённых для строительства и реатизации коммерческого жилья Степень самостоятельного участия претендентов (очередников) на социальное жильё в улучшении их жилищных \сдовий
Распределение среднедушевых ликвидных сбережений в доходной группе Рыночная стоимост ь жилья при оценочном распределении населения но жилищному <\юнлу Струк ту ра и объёмы жилья для коммерческой реализации на основе единовременной оплаты Объемы жилья для продажи но различным схемам с краткосрочной рассрочкой, поной оплатой стоимости Цены реализации жилья и их дифференциация Налоги на собственников жилья и их дифференциация Реструктуризация банковской и финансово-кредитной системы и оценка их влияния на активность операций на рынке жилья
Объемы жилья для коммерческой гфодажи по рапичным схемам кредитования Тарифы на оплату жилишмо-ком.мунлышч усл\ г
В основу формирования коммерческого и социального жилья
положены различные концепции удовлетворения жилищных потребностей.
Для рынка жилья потребностью является лишь неудовлетворенный платежеспособный спрос на жилище определенного качества и определенной стоимости. При этом стимулом для рыночного предложения не может быть желание иметь жилите, не подтвержденное покупательной способностью, а также платежеспособностью, не ориентированной на приобретение жилья.
Внедрение эффективных организационно-правовых и финансовых мер, призванных обеспечить более широкий доступ и возможность улучшения жилищных условий населению, требует совершенствования методической основы определения индекса доступности жилья и его учета при совершенствовании методологии развития коммерческого и муниципального социального жилья, оценки процессов трансформации, происходящих в этой сфере недвижимости, формировании годовых и среднесрочных жилищных программ в городе.
Доступность жилья является сложной социально-экономической и политической категорией, в которой тесно переплетаются демографические, социально-экономические характеристики текущего уровня благосостояния населения, параметры бюджетно-лормативной и кредитно-финансовой системы, ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства и эксплуатации жилищного фонда.
На рис.3 схематично представлены распределение цен на жилищном рынке и изокванта доступности кредитов для приобретения жилья (кривая, на которой доступность одна и та же при изменении цен и доходов).
Следует отметить, что рассматриваемая схема расчета индекса коммерческой доступности является упрошенной, ибо не учитывает сбережений (накоплений) населения. Здесь анализируется платежеспособный спрос на жилье только тех категорий домашних хозяйств, которые могут улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов, и их сбережений достаточно для погашения начального взноса, либо они будут накапливать средства для его оплаты.
В результате агрегированный индекс доступности коммерческого жилья можно определить по формуле:
(1Д = + (}с,^а,> + врЧцр*
^тшх Х'в1' ^'СР _
соответственно показатели важности отдельных
индикаторов, определяемых экспертным путем.
11смы на рынке ж н:П'Я
Прелое ишление на бесплатной
Ушш VI \'2 V3 \'4
Дочоды населения
Минимальным прожитомный уровень
Рас. 3. Кривая доступности жилья
Еще одной не менее значимой проблемой реализации ипотеки и повышения инвестиционного потенциала сбережений населения является обеспечение правовой базы организации и проведения жилищно-ипотечных программ.
В силу такой многозначности и многоаспектностн доступность жилья представляет собой интегральный показатель, включающий два агрегированных индекса, характеризуемых множеством индикаторов, связанных с предоставлением муниципального жилья (на бесплатной или частично платной основе) и приобретением или строительством коммерческого жилья (рис. 4).
Агрегированный индекс социальной доступности улучшения жилищных условий характеризует основной спектр видов предоставления жилья на бесплатной или субсидируемой основе.
вектор шинкатороа Л<хт\ ПНОСТ!
11,(1,IV.....
Вектор индикаторов социальной лостмшости (/* .....п,И) ВскТОр ИНЛИКДТОрОв КОиМсрчССКОЙ ЛОСТ\ПИОС7И </* (1,0).....(!/ц'0
1 Х Х
Об ьем ы
С1 рои С.1ЬС1К1
м\ниц тдльно-
к'ИЛЬЯ
Гис. 4. Структурная схема расчета вектора индексов доступности улучшения .жишцныхусловий населения
3. Обоснование форм государственного регулирования регионального рынка доступного жилья.
В условиях рыночной экономики государство, на наш взгляд, дожно вмешиваться в естественный ход событий в двух случаях (естественно, существует ряд неэкономических причин вмешательства государства, способного оказать влияние на экономику):
- для преодоления так называемых провалов рынка (для достижения экономической эффективности);
- для перераспределения доходов (для достижения социальной справедливости).
Однако, прежде чем непосредственно перейти к формам государственной поддержки рынка ипотечного жилищного кредитования, необходимо обобщить те факторы, на устранение которых и будут направлены государственные меры. Можно выделить следующие факторы, осложняющие развитие ипотечного жилищного кредитования:
неотработанность государственными финансовыми и экономическими органами функционирования системы ипотечного жилищного кредитования;
- относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта догосрочного кредитования;
- невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэтерских и оценочных компаний; отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;
- отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;
- юридические (правовые) проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;
- высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;
- проблема привлечения догосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.
Для решения обозначенных проблем большое значение имеет зарубежный опыт, который обязательно дожен быть учтен в российской модели ипотечного жилищного кредитования.
Так, программы развития и поддержки жилищного сектора в большинстве стран существуют в зависимости от источника финансирования и разделяются на следующие категории:
- программы, реализуемые государственными организациями и агентствами;
- программы негосударственных организаций;
- частные программы, т.е. в основном финансируемые частными компаниями.
Распространение тех или иных программ в отдельных странах определяется текущим развитием жилищного сектора и благосостоянием граждан.
В результате можно выделить следующие формы государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования:
1. Система субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам и оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита.
2. Адресные субсидии. Являются формой государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. Бюджет оперирует с несколькими различными видами документов, подтверждающими права граждан на получение субсидий. Это и государственные жилищные сертификаты (не ценные именные бумаги), и гарантийные письма, и сертификаты как ценные бумаги.
3. Дотации. В целях осуществления конституционною права на жилье государство выделяет из бюджета специальные ассигнования как дотации определенным группам граждан для покупки жилья.
4. Систематизация регионального опыта внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования.
Жилищное строительство является одним из основных направлений социально-экономической политики Чувашии. Сегодня перед республикой стоит сложная, но выпонимая задача - увеличить объем жилищного строительства к 2010 году на 60 %, а это почти милион квадратных метров жилья в год. Причем следует отметить, что необходимо не просто строить больше жилья, а увеличивать степень его доступности. Возведение жилья для социально защищенных слоев населения остается одной из важнейших задач стратегического направления развития жилищного строительства.
Согласно разработанной Стратегии в 2005 году предусматривалось освоить строительными организациями до 6,2 мрд руб.. к 2010 году -I 1.6 мрд руб., а годовой объем сдаваемого жилья довести до 1.2 мн кв.м. Однако по объему жилищного фонда наша республика занимает одно из последних мест. Общая площадь в 2007 году составляла 1,0 мн кв.м, увеличившись по сравнению с показателем 2004 года лишь на 375 тыс. кв.м. Один из показателей стабильного развития региона - объем строительства жилья. Ввод в действие жилых домов в Чувашской Республике представлен на рис. 5. 1200 1000 800 600 400 200 0
Рис.5. Ввод в действие жилых домов в Чувашской Республике (тыс. кв.м общей тощаОи)
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
3 Все! о Ш В г.ч. населением за счет собственных и заемных средств
Следует отметить, что до 2003 года наблюдается плавный рост объемов ввода жилья в Чувашской Республике, а в 2004-2007 годах резкое их увеличение, что связано преимущественно с развитием ипотечного жилищного кредитования в регионе и повышением его доступности для больших слоев населения. Начиная с 2008 года объемы ввода жилья сокращаются из-за финансового кризиса.
Темпы роста строительства жилья в Чувашской Республике в 2007 году по сравнению с показателями 2004 года увеличились на 17,2 %, когда в среднем по России этот показатель составил 6,3 %, а по Привожскому федеральному округу - 8,5 процентов. Чувашская Республика в 2007 году уверенно заняла первое место в ПФО по вводу жилья на душу населения -0,67 кв.м на одного человека, а также приблизилась к среднему показателю по России.
Чувашия по вводу в действие жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов, занимает лишь 10 место. В ПФО лидируют по данному показателю Ульяновская область, где темп роста ввода в действие жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов, составил 145,1 % в 2005 году по сравнению с показателем 2004 года, второе место занимает Республика Татарстан (134,8 %), третье - Пермский край (119,9 %). Однако удельный вес ввода жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов, в общем объеме ввода жилья в Чувашской Республике остается одним из наивысших - 68.0 % в 2007. году, впереди только Оренбургская область - 72,2 % и Удмуртская Республика - 67,8 процентов.
Как видно из данных, приведенных на рис. 5, общий ввод в действие жилых домов в 2007 году по сравнению с 2004 годом шел более быстрыми темпами (на 17,2 %), чем жилых домов, построенных населением за свой счет и заемных средств (на 6,8 %). Хотя в 2004 году rio сравнению с 2003 годом наблюдалась иная картина: 15.1 % и 24,9% соответственно.
Таким образом, мы можем утверждать, что различные условия и факторы развития ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике определили ею специфику на каждом этане развития:
- на первом этапе: преобладание долевого строительства и отсутствие как такового самого механизма ипотечного жилищного кредитования, присутствие на рыке малого количества участников ипотеки, что отразилось на конкуренции операторов и условиях кредитования;
- на втором этапе: появление значительного количества операторов и продуктов ипотечного жилищного кредитования; превышение доли коммерческого ипотечного кредитования над использованием средств региональных и местных бюджетов.
Все вышесказанное позволяет сделать вывод, что ипотечное жилищное кредитование в Чувашской Республике постоянно развивается и совершенствуется, появляется все большее количество участников.
5. Разработка основных направлений совершенствования механиша функционирования и развития регионального рынка доступного жилья.
Предлагаемые основные направления совершенствования механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья основаны на широком и развитом международном опыте организации рынка жилья, который делает доступным приобретение жилья для основной части населения и обеспечивает удовлетворение жилищных потребностей в соответствии с платежеспособным спросом и потребительскими предпочтениями граждан без непосредственного участия государства и использования бюджетных средств.
Роль государства дожна состоять в обеспечении законодательных и административных инфраструктурных условий (например, государственные системы регистрации нрав и учета объектов недвижимости) для развития рыночных инепттов и механизмов. Непосредственное финансовое участие государства возможно в форме поддержки на первоначальном папе
отдельных рыночных институтов (например, института вторичного рынка ипотечных кредитов), а также предоставления безвозмездных субсидий определенным группам населения (работникам бюджетной сферы, молодым семьям, военнослужащим и другим) с целью повышения доступности жилья и жилищных кредитов.
Доступность приобретения жилья для населения обеспечивается через развитие банковского сектора, предоставляющего гражданам догосрочные (на 10-25 лет) кредиты на приобретение или строительство жилья под залог этого жилья (ипотека). Предполагается развитие различных форм жилищного кредитования населения: на цели приобретения готового жилья, участия в строительстве многоквартирных домов, строительства индивидуальных домов и другие.
Банковская система для финансирования догосрочных кредитов населению дожна получить доступ к догосрочным ресурсам пенсионной и страховой системы, к средствам других институциональных инвесторов через развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Для этого необходимо дальнейшее законодательное обеспечение надежности этих финансовых инструментов (невключение в конкурсную массу банков - эмитентов ипотечного покрытия ипотечных облигаций). С целью поддержки формирования вторичного рынка ипотечных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг на первоначальном этапе необходимо государственное участие через созданное Правительством Российской Федерации Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Для формирования эффективного рынка жилья и жилищного кредитования необходимо развитие новых институтов - страхования ипотечных кредитов, кредитных бюро, риеторов-брокеров и других. С целью снижения стоимости сделок на рынке жилья и ипотечного кредитования требует совершенствования деятельность государственных систем регистрации прав на недвижимость и учета объектов недвижимости (повышение прозрачности, надежности и информационной доступности.
снижение затрат и времени обслуживания для участников рынка жилья, отмена обязательного нотариального удостоверения договоров ипотеки и усиление гарантий прав через систему регистрации прав и другие меры).
Организация жилищного строительства дожна претерпеть существенные изменения с целью удовлетворения платежеспособного спроса населения на жилье, который существенно возрастет за счет догосрочного жилищного кредитования.
С целью снижения административных барьеров доступа на рынок жилищного строительства, получения земельного участка с установленными регламентами разрешенного использования и разрешения на строительство необходимо законодательно установить четкие и прозрачные процедуры территориального планирования на уровне Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципалитетов, а также правового зонирования с установлением градостроительных регламентов и видов разрешенного использования недвижимости на уровне муниципальных образований; заменить многочисленные процедуры государственной экспертизы градостроительной и проектной документации (за некоторыми исключениями) на устанавливаемые федеральными законами технические регламенты и введение рыночной деятельности по проверке соответствия проектной документации этим регламентам.
Необходимо предоставлять застройщикам для целен жилищного строительства сформированные земельные участки в собственность на торгах и до начала строительно-инвестиционного процесса. Это обеспечит возможность привлечения застройщиками кредитных ресурсов па строительство жилья под залог земельных участков и возводимого жилья.
С целыо создания заинтересованности органов местного самоуправления производить работы по формированию земельных участков и подготовке исходно-разрешительной документации для их предоставления под жилищное строительство с применением конкурсных процедур необходимо принятие законодательных мер, обеспечивающих поступление в
местные бюджеты в поном объеме средств от продажи сформированных земельных участков.
Муниципалитеты, заинтересованные в увеличении объемов жилищного строительства, дожны обеспечивать предложение земельных участков для жилищного строительства, обустроенных базовой инженерно-коммунальной инфраструктурой. Начальное финансирование может обеспечиваться за счет муниципальных займов на развитие инфраструктуры. Возврат средств - за счет продажи прав на земельные участки и установление прозрачного и регулируемого муниципалитетами тарифа за подключение к инфраструктуре. Возможно делегирование ответственности за развитие коммунальной инфраструктуры частным операторам объектов коммунальной инфраструктуры. Предполагается также развитие специальной рыночной деятельности (девелопмент) по обустройству территорий инженерно-коммунальной инфраструктурой для жилищного строительства.
Реализация представленных основных направлений позволит существенно расширить платежеспособный спрос населения на жилье, увеличить предложение жилья, в том числе за счет жилищного строительства, и обеспечить доступность жилья для основных групп населения.
По теме диссертации опубликованы следующие работы:
Публикации научных статей в изданиях, рекомендованных ВАК РФ
1. Егоров С.Н. Государственное регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования: опыт США в российской практике / С.Н. Егоров // Вести. Чуваш, ун-та. - Чебоксары, 2006. - № 7. - С. 330-335 (0,4 пл.).
2. Егоров С.Н. Формирование ипотечной модели в России с применением зарубежного опыта /С.Н. Егоров// Вестн. Чуваш, ун-та. -Чебоксары, 2008.-№3,-С. 368-371 (0,3 пл.).
Публикации научных статей в других изданиях
3. Егоров С.Н. О развитии рынка жилищного строительства в условиях финансового кризиса/С.Н. Егоров// Приоритеты вузовской науки в условиях инновационного развития общества: материалы межвузовской науч.-практ. конф. (29 янв. 2009 г.). - Чебоксары: ЧКИ РУК, 2009. - С. 41-43 (0,3 п.л.).
4. Егоров С.Н. О допонительных мерах государственной поддержки развития рынка жилищного строительства /С.Н. Егоров// Вести. Чеб. кооп. ин-та. - Чебоксары: ЧКИ РУК, 2009. - № 1(3). - С. 69-74 (0,7 п.л.).
5. Егоров С.Н. О допонительных мерах государственной поддержки развития рынка жилищного строительства /С.Н. Егоров// Проблемы оздоровления экономики государства и предприятий в условиях мирового финансового кризиса: материалы ежегодной межвуз. науч.-практ. конф. преподавателей, студентов и аспирантов 06-07 мая 2009 г. Ч. I. - М.: Институт экономики и антикризисного управления, 2009. - С. 26-35 (0,6 п.л.).
6. Егоров С.Н. О поддержке рынка жилищного строительства /С.Н. Егоров// Бюджет. - М.: Печатный дом. 2009, октябрь. - С. 54-57 (0,2 п.л.).
Подписало в печать 23.11.2009 г. Формат 60x84/16. Бумага офсетная. Печать оперативная. Тираж ЮОэкз. Заказ №700.
Отпечатано в типографии Чувашского госуниверситета 428015 Чебоксары, Московский проспект, 15
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Егоров, Сергей Николаевич
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ.
1.1. Экономическое и социальное содержание ипотеки как основы рынка доступного жилья.
1.2. Регулирование покупательной способности населения как инвестиционным ресурсом жилищного строительства.
1.3. Формы и критерии обеспечения доступности жилья.
АНАЛИЗ РЫЖА ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ В РЕГИОНЕ.
2.1. Анализ ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации и их влияние на экономический рост.
2.2. Сравнительная характеристика форм и направлений государственной поддержки рынка доступного жилья.
2.3. Условия и особенности определяющие специфику регионального рынка доступного жилья.
ФОРМИРОВАНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА
ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ В ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ.
3.1. Анализ рисков реализации жилищно-ипотечных программ.
3.2. Механизм регулирования ипотеки в регионе.
3.3. Формы государственной поддержки рынка доступного жилья в условиях кризиса.
3.4. Основные направления совершенствования механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование регионального рынка доступного жилья на основе ипотечного кредитования"
Актуальность темы исследования. Жилищный вопрос относится к числу наиболее острых для большинства населения страны, в связи с этим использование различных форм инвестирования строительства дешевого жилья является важной народно-хозяйственной задачей. Одним из таких направлений является строительство жилья на основе ипотеки. Таким образом, ипотечное жилищное кредитование, успешно применяемое в мировой практике, но не получившее до настоящего времени дожного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком сформулирована как приоритетная народно-хозяйственная задача государства.
Инвестиционная деятельность государства в социальной сфере в целом, и в жилищном строительстве в частности, требует постоянного совершенствования. Она направлена на разработку наиболее эффективных приемов инвестирования проектов строительных организаций, а также стимулирования производственных, коммерческих предприятий, банков, страховых компаний, общественных организаций, частных лиц, финансирующих сферу жилищного строительства. От этого зависит степень заинтересованности субъектов рынка в финансировании, инвестировании и льготном кредитовании нуждающихся в этом организаций сферы жилищного строительства.
Это обуславливает необходимость формирования инструментально-методической базы по инвестированию жилищно-ипотечных программ и поиска эффективных форм и методов управления инвестиционной деятельностью при реализации данных программ.
Жилищная проблема, несмотря на пристальное к ней внимание как со стороны государства, так и институциональных специализированных структур, до сих пор не нашла дожного решения. Многолетняя практика доказала, что ни административными методами, ни методами стихийного рынка в условиях традиционных подходов эту проблему не решить. Усугубляет проблему и тот факт, что современное государственное регулирование жилищного сектора в силу целого ряда объективных и субъективных причин по сей день остается процессом несистемным, которое не в поном объеме учитывает все особенности рыночной экономики, а также специфику существования и развития российского рынка жилья. Это объясняется тем, что жилищная сфера сегодня, с одной стороны, функционирует как стихийная рыночная система, с другой Ч продожает испытывать государственное административное влияние.
В настоящее время в экономической литературе не уделяется дожного внимания особенностям российского государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования, проблемам, стоящим перед ним. Все больше авторы ссылаются на зарубежный опыт, который в большинстве случаев абсолютно неприемлем для нашей российской действительности. В результате неразработанность выбранной темы исследования в теоретическом и практическом аспектах предопределили его цель и задачи.
Степень разработанности научной проблемы. Актуальность исследования форм и методов инвестирования жилищно-ипотечных программ раскрыта в ряде работ зарубежных и отечественных ученых и практиков. Исследованию данного вопроса посвящены труды известных зарубежных и российских ученых, а также руководителей инвестиционной и жилищной сфер: Д.Ф. Синки, Э.Д. Долана, Д. Фридмана, В.Д. Маршала, И.Т. Балабанова, В.А. Горемыкина, В.В. Григорьева, Л.А. Игнатова, В.В. Кущенко, В.В. Меркулова, Э.А. Омшаповой, Ю.Ф. Симонова, Г.А. Цылиной, В.К. Южелевского и других.
Кроме того, при написании диссертационной работы использовались научные труды ведущих экономистов различных областей экономики, финансов и инвестиций. Значительный вклад в разработку теоретических подходов к решению проблем управления инвестиционной деятельностью в строительной сфере внесли: С.А. Баркалов, А.Г. Грязнова, Л.Г. Дикман, И.А. Либерман, И.А. Рахман, В.И. Ресин, И.С. Степанов, Л.М. Чистов, В.Г. Шабалип и другие.
Несмотря на достаточное количество работ, в экономической литературе мало внимания уделяется вопросам развития форм и методов реализации инвестирования жишцно-ипотечных программ и формирования концепции жилищной политики. Следовательно, данная область не получила достойного освещения в отечественной экономической литературе и обладает необходимой новизной.
Цель исследования. Целыо диссертационного исследования является разработка методических подходов к формированию регионального рынка доступного жилья на основе совершенствования форм и методов ипотечного кредитования жилищного строительства.
В соответствии с поставленной целыо в диссертации осуществлялось решение следующих задач:
- исследовать теоретические и методологические основы формирования регионального рынка доступного жилья;
- выявить факторы, влияющие на формирование регионального рынка доступного жилья;
- обосновать формы регулирования рынка доступного жилья;
- систематизировать региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования;
- разработать методические рекомендации по совершенствованию механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья.
Предметом исследования являются социально-экономические отношения между субъектами регионального рынка жилья.
Объектом исследования выступают региональные институты ипотечного жилищного кредитования.
Область исследования. Исследование, проведенное в рамках данной темы, соответствует п. 5.6. - Локальные рынки, их формирование, функционирование и взаимодействие., п. 5.9. Ч Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в области организации инвестирования в жилищной сфере. В ходе диссертационного исследования изучена общая и специализированная литература. Использованы законодательные и нормативно-правовые документы, годовые отчеты и официальные публикации по проблемам формирования системы догосрочного жилищного ипотечного кредитования, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы.
В процессе работы применялись общенаучные методы: абстракция, классификация видов, сравнение, системный подход, математический анализ и логико-аналитическая оценка параметров, аналогия, моделирование. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном счете достоверность и обоснованность выводов и практических решений.
Научная новизна. Научная новизна работы заключается в разработке системы научнообоснованных рекомендаций по совершенствованию регионального рынка доступного жилья на основе ипотечного жилищного кредитования с учетом специфических особенностей и перспектив его развития.
В числе конкретных результатов, характеризующих научную новизну, можно выделить следующие:
-дапо теоретическое и методологическое обоснование формирования регионального рынка жилья, уточнена экономическая сущность ипотеки.
Формирование регионального рынка доступного жилья происходит в условиях нестабильности спроса и предложения, которая характеризуется низкой платежеспособностью населения, при высокой дифференциации доходов по социальным группам, недостаточном предложении жилья на рынке, высоком уровне цен на недвижимость и их ежегодной инфляции, низком уровне доступности ипотечных кредитов, низком уровне развития ссудосберегательных систем, а также в недостаточном развитии социальных программ предоставления жилья для низкодоходных групп населения;
- установлены факторы, определяющие формирование регионального рынка доступного жилья: наличие инвестиционно-жилищных программ в регионе и их бюджетное и внебюджетное финансирование, компенсация процентной ставки по кредитам, формирование платежеспособного спроса населения, уровень воспроизводства жилищного фонда в регионе, уровень развития региональной экономики, демографические факторы, уровень развития социальной сферы в регионе;
- обоснованы формы государственного регулирования рынка доступного жилья. Выявлено, что в современных условиях решение жилищной проблемы населения возможно только через применение программно-целевых методов управления инвестиционными жилищными программами различного уровня, при этом основным условием является использование такого рыночного инструмента регулирования доступности жилья, как управление его стоимостью;
- систематизирован региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, который показывает, что формирование и развитие рынка доступного жилья происходит па основе разработки и реализации инвестиционных жилищных программ, повышения платежеспособного спроса населения, обеспечения достаточного предложения на рынке жилья, в условиях наличия внешних ограничений - уровень социально-экономического развития региона, стратегические факторы и критерии управления рынком доступного жилья;
-разработаны основные направления совершенствования механизма функционирования и развития регионального рынка доступного жилья, содержащие методические рекомендации по управлению инвестиционно-жилищными программами, которые направлены на формирование рынка доступного жилья в регионе и могут быть использованы как в Чувашской Республике, так и в других регионах с учетом местных особенностей.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что основные теоретические положения и выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы для совершенствования инвестиционного регулирования сферы жилищного строительства при формировании и реализации жилищно-ипотечных программ в различных отраслях современной экономики.
Практическая значимость проведенной работы состоит в целесообразности примеиения ее положений и выводов государственными и муниципальными структурами при управлении инвестиционной деятельностью в жилищной сфере и организации системы догосрочного ипотечного кредитования работников для различных сфер российской экономики.
Предложения автора также могут быть применены в практической деятельности кредитных организаций региона, в учебном процессе вузов при подготовке и переподготовке специалистов по дисциплинам Региональная экономика.
Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений па научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 6 научных работ общим объемом 2,63 п.л.
Диссертационная работа включает введение, 3 главы, заключение, список использованной литературы, состоящий из 159 наименований, 4 приложения. Основной текст диссертации содержит 182 страницы, 18 рисунков, 13 таблиц, 10 формул.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Егоров, Сергей Николаевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Жилищное строительство было и остается в настоящее время одной из приоритетных отраслей народного хозяйства. Многолетняя практика наглядно продемонстрировала, что отсутствие необходимых методов и инструментов решения жилищной проблемы может привести к катастрофическим последствиям. Использовавшиеся административные способы воздействия на рынок жилья дожным образом не способствовали ни его развитию, ни обеспечению населения страны в дожном объеме жилой площадью. Причин тому было несколько, основной, па наш взгляд, являся недостаток в поном объеме источников финансирования данного направления. Кроме того, излишняя ориентация на зарубежный опыт не позволила учесть специфику российской действительности на начальном этапе развития.
С практической адаптацией экономической и политической системы нашей страны в целом, стремлением нашего правительства намного улучшить показатели функционирования государства, в том числе и жилищной отрасли, в качестве одного из оптимальных источников финансирования рынка строительства жилья стали рассматривать ипотечное жилищное кредитование. Многолетний опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что стержнем взаимосвязей рыночной экономики является рынок перераспределения финансовых средств, прежде всего обеспеченных залогом недвижимости, которая составляет значительную часть активов любой страны. Поэтому рынок ипотечного кредитования оказывает существенное влияние на все сферы экономики государства.
Следует отметить, что, во-первых, благодаря развитию ипотечного кредитования повышается стабильность и эффективность банковской системы. Ипотека усиливает обеспечение кредита, побуждает дожника своевременно и в поном объеме выпонять свои обязательства, снижает риски кредитора, и, наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций. Во-вторых, ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны. Развитие рынка ипотечных кредитов сказывается па состоянии реального сектора экономики, с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. С помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения, что способствует аккумулированию необходимого объема источников финансирования. И, наконец, развитие системы ипотечного кредитования на рыночной основе способствует становлению благоприятного инвестиционного климата в стране. В-третьих, развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека положительно влияет па проблемы занятости. Человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продожительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.
Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Изучение монографий отечественных авторов, статей в специализированных и банковских периодических изданиях, анализ российской и региональной законодательной и нормативно-правовой базы, а также опыт российской и зарубежной практики ипотечного жилищного кредитования позволили автору сформулировать ряд выводов и рекомендаций по дальнейшему развитию государственной поддержки данного направления кредитования.
Исследуя формы и методы государственного вмешательства в развитие и совершенствование рынка ипотечного жилищного кредитования, мы выявили, что конечной целью проводимой государством в настоящее время политики в жилищной сфере является поное обеспечение населения страны жильем и повышение его доступности. В этих целях правительством был разработан приоритетный национальный проект Доступное и комфортное жилье - гражданам России. Согласно национальному проекту, приоритетными составляющими развития рынка доступного жилья являются увеличение строительства комфортного жилья по приемлемым ценам и развитие ипотеки.
Государственная политика в отношении рынка жилья распространяется па область ипотечных операций. Одно их направлений воздействия государст- Х ва осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей процессы предоставления ипотечных кредитов, изыскания источников их финансирования, а также осуществление контроля испонения требований законодательства и нормативных актов.
Также нами были исследованы и другие формы и методы вмешательства государства в развитие ипотечного жилищного кредитования: адресные субсидии, субсидирование процентной ставки по ипотечному кредиту, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса, налоговые льготы. Указанные формы в настоящее время являются наиболее популярными среди регионов России, несмотря на то, что многие экономически развитые страны отказались от некоторых подобных способов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. Рассмотрение форм государственной поддержки с точки зрения их преимуществ и недостатков позволили автору сделать следующие выводы.
Во-первых, государственная поддержка системы ипотечного жилищного кредитования широко представлена такими формами и методами, как развитие и совершенствование законодательной базы в области ипотеки, адресные субсидии некоторым категориям граждан, субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита, налоговые льготы по возмещению налога на доходы физических лиц.
Во-вторых, каждая из рассмотренных форм имеет свои преимущества и недостатки как на стадии ее реализации, так и по результатам воздействия. В частности, по таким формам государственной поддержки, как адресные субсидии, субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита имеют один общий существенный недостаток: предоставление данных субсидий при все увеличивающемся количестве граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не способных самостоятельно приобрести жилье, может привести к недостаточности бюджетных средств для предоставления данных субсидий, для бюджета может оказаться непосильным бременем и в конечном итоге привести к сворачиванию всей жилищной программы. В итоге, предоставление данных видов субсидий за счет средств бюджета любого уровня бюджетной системы Российской Федерации снижает их объемы и ограничивает категории граждан, имеющих право получать субсидию, в связи с недостаточным объемом бюджетных средств для этих целей.
В-третьих, государство и другие органы власти дожны не просто слепо использовать все имеющиеся формы и методы поддержки ипотечного жилищного кредитования, а периодически оценивать эффективность их внедрения, анализировать результаты решения проблемы обеспечения граждан страны жилищными условиями.
В-четвертых, в силу специфики экономического и политического развития каждого региона Российской Федерации, состояния жилищного сектора, объемов бюджетного финансирования, схем реализации ипотечного жилищного кредитования органы власти дожны внедрять именно те формы поддержки, которые реально будут способствовать развитию и совершенствованию ипотечного кредитования, а в результате хотя бы частичному решению жилищной проблемы как отдельного региона, так и страны в целом.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. С одной стороны, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Существующая в России федеральная программа ипотечного кредитования, основанная на двухуровневой системе рефинансирования ипотечных кредитов, рассчитана, как правило, на крупные города и доступна пока не более 10-12% населения страны.
В регионах России, помимо уже существующей федеральной, создаются собственные региональные программы ипотечного кредитования, которые в большей степени адаптированы к специфике регионов и нуждам граждан.
Однако, па наш взгляд, ни одна из форм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования не сможет принести эффективного результата без разработанной региональной жилищной политики. В свою очередь, данная политика не дожна развиваться как самостоятельное звено, а взаимодействовать с такими политиками, как финансово-кредитной, налоговой, бюджетной. На основе принципов региональной политики в области государственного регулирования ипотеки нами был разработан механизм регулирования ипотечпого жилищного кредитования в Чувашской Республике, основанный на принципе действия-результаты и выявлены особенности данного механизма для исследуемого региона. На наш взгляд, первоосновой механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования являются ресурсы как источник финансирования данного регулирования. Данные источники были разделены нами на две большие группы: традиционные (бюджетные средства) и современные (накопительная часть пенсии и средства Стабилизационного фонда Российской Федерации).
Проведенные исследования рассматриваемой проблемы служат достаточным основанием для вывода о переводе на второй план бюджетных источников финансирования в силу их недостаточности и незначительного влияния на эффективность государственной политики в области ипотечного жилищного кредитования. Однако отказываться поностью от этого источника финансирования ни в коем случае не следует, т.к. как показывают результаты исследования многих авторов, один рубль бюджетных средств, вложенный в ипотечное жилищное кредитование, может дать еще большую отдачу.
В заключение исследования хотелось бы отметить следующее. Во-первых, решение жилищной проблемы имеет свои особенности в каждом регионе страны и связано, прежде всего, с существенными различиями в их социально-экономическом развитии. Это обуславливает важность исследования теоретических и прикладных, организационно-экономических аспектов проблемы формирования региональных рынков доступного жилья.
Во-вторых, развитие в регионе ипотечного жилищного кредитования будет иметь достаточно сильный мультипликационный эффект.
В-третьих, создание эффективной модели ипотечного жилищного кредитования не возможно без государственной поддержки на всех уровнях, по всем направлениям.
И, наконец, в-четвертых, первоосновой функционирования рынка доступного жилья в регионе дожен стать механизм государственного регулирования, учитывающий специфику развития соответствующего региона.
Возможное оживление рынка ипотечного жилищного кредитования связывается главным образом с нормализацией состояния экономики, возобновлением роста доходов физических лиц, преодолением дефицита догосрочного фондирования. Учитывая текущую неблагоприятную макроэкономическую ситуацию, основную роль в поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования призваны сыграть меры государственной поддержки.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Егоров, Сергей Николаевич, Чебоксары
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Система Гарант.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-Ф3 (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
6. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
7. Налоговый кодекс часть вторая часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
8. Закон Российской Федерации О залоге от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
9. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
10. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
11. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3 Об оценочной деятельности в Российской Федерации (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
12. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ Об ипотечных ценных бумагах (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
13. Указ Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 г. №2281 О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы // Система Гарант.
14. Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1180 О жилищных кредитах // Система Гарант.
15. Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1182 О выпуске и обращении жилищных сертификатов (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
16. Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 430 О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья // Система Гарант.
17. Указ Президента Российской Федерации от 30 сентября 1997 г. № 1062 О совершенствовании порядка обеспечения жильем военнослужащих и некоторых других категорий граждан (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
18. Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации от 10 мая 2006 г. // Система Гарант.
19. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753 О федеральной целевой программе "Свой дом"л // Система Гарант.
20. Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. № 1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию // Система Гарант.
21. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (с изменениями) // Система Гарант.
22. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. № 675 О федеральной целевой программе Жилище на 20022010 годы (с изменениями) // Система Гарант.
23. Указ Президента Чувашской Республики от 23 января 1998 г. № 10 О выпуске в обращение целевых жилищных облигаций Чувашской Республики (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
24. Указ Президента Чувашской Республики от 4 октября 1999 г. № 70 О совершенствовании форм и условий оказания государственной поддержки граждан в строительстве и приобретении жилья (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
25. Указ Президента Чувашской Республики от 6 марта 2002 г. № 51 О мерах по усилению государственной поддержки молодых граждан в Чувашской Республике (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
26. Указ Президента Чувашской Республики от 30 января 2004 г. № 10 О допонительных мерах по стимулированию жилищного строительства в Чувашской Республике // Система Гарант.
27. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 19 января 2000 г. № 1 Об утверждении Порядка выделения кредитов под ипотеку за счет средств республиканского бюджета Чувашской Республики (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
28. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 1 сентября 2000 г. № 167 О государственной поддержке развития современных технологий в жилищном строительстве // Система Гарант.
29. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 15 октября 2002 г. № 274 О республиканской программе Государственная поддержка молодых семей в решении жилищной проблемы на 2002-2010 годы (с изменениями и допонениями) // Система Гарант.
30. Аверченко, В.А. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко, Р. Весели, Г. Наумов, Э. Файкс, И. Эртл. Ч М.: Альпипа Бизнес Букс, 2006.-261 с.
31. Аналитические записки: в 3 ч. Ч. 2. Ипотека: Опыт российских регионов / под ред. Е.В.Орешкович. Киров: Учебно-производственный центр Март-2000, 2001.-58 с.
32. Багаев, А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах /
33. A.Н. Багаев. Ростов н/Д.: Феникс, 2006. - 144 с.
34. Балабанов, И.Т. Операции с недвижимостью в России / И.Т. Балабанов. Ч М: Финансы и статистика, 1996. Ч 104 с.
35. Баркалов, С.А. Менеджмент: учеб. Пособие / С.А. Баркалов,
36. B.Н. Золотарев, А.И. Половинкина, Н.Ю. Калинина; под. ред. С.А. Барка-лова. Воронеж: Воронеж, гос. арх.-строит, ун-т, 2008. - 187 с.
37. Беркович, М.И. Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области) / М.И. Беркович, J1.B. Слюсарепко. Кострома: Изд-во Костром, гос. технол. тн-та, 2003.-243 с.
38. Вагапова, Д.З. Опыт развития ипотечного жилищного кредитования в Самарской области. Опыт и проблемы развития ИЖК в регионах России / Д.З. Вагапова; под ред. М.Н. Рогожиной. Ч М.: Фонд Институт экономики города, 2004. 128 с.
39. Варгин, Д.Н. Проблемы кредитования под залог жилых помещений в России / Д.Н. Варгин // Проблемы совершенствования банковского дела в России: сб. статей; Финансовая академия при правительстве Российской Федерации. М., 2001. - 146 с.
40. Варочко, А.Г. Сущность ипотеки, бюджета и инвестиций в подъеме экономики новой России / А.Г. Варочко. Ч М.: Развитие, 2004. 45 с.
41. Головин, Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. пособие / Ю.В. Головин. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 152 с.
42. Горемыкин, В.А. Экономика недвижимости: учеб. / В.А. Горемы-кин. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. Ч 835 с.
43. Горемыкин, В.А. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах / В.А. Горемыкин, Э.Р. Бугулов. 2-е изд., стереотип. - М.: Филипъ, 1999. - 144 с.
44. Григорьев, В.В. Управление муниципальной недвижимостью / В.В. Григорьев. -М.: Дело, 2001.-33 с.
45. Гуртов, В.К., Проблемы развития ипотечного жилищного строительства и пути их решения: учеб. пособие / В.К. Гуртов, A.M. Марголин, К.А. Чагай. М.: Изд-во РАГС, 2002. - 103 с.
46. Дикмап, Л.Г. Организация строительства в США / Л.Г. Дикман, Д.Л. Дикман. М.: АСВ, 2004. - 375 с.
47. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. Ч М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-464 с.
48. Довдиенко, В.И. Ипотека: учеб. пособие / В.И. Довдиенко. М.: Изд-во РДЛ, 2002. - 272 с.
49. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмбел, Р.Дж. Кэмбел; пер. с англ. В. Лукашевича; под общ. ред. В. Лукашевича. Ч М.: Туран, 1996. Ч 448 с.
50. Жданов, В.П. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект / В.П. Жданов, В.В. Тимофеев. Калининград: Янтарный сказ, 2001. -117 с.
51. Иванов, В.В. Все об ипотеке / В.В. Иванов. М.: МТ-Пресс, 2000.235 с.
52. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. Ч М.: Маркетинг, 2001.-273 с.
53. Игнатов, JI.А. Экономика недвижимости / Л.А. Игнатов. М.: МГТУ им. Баумана, 2003. - 112 с.
54. Ипотека в России / под ред. А.В. Токушкина. Ч М.: Юристь, 2002.-525 с.
55. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Покопцева Е.Б. и др.; под ред. И.С.Радчепко. М.: ГроссМедиа, 2004. - 320с.
56. Каменецкий, М.И. Ипотечное кредитование па рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. -М.: Дело и Сервис, 2006. 272 с.
57. Колобов, С.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития / С.С. Колобов, B.C. Колобова. М.: Доликов и К, 2002.- 120 с.
58. Копылова, В.В. Становление ипотечного кредитования и его механизм / В.В.Копылова. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000. - 83 с.
59. Косарева, Н.Б. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России / Н.Б. Косарева, Р.Дж. Страйк. М.: Институт экономики города, 1995.- 174 с.
60. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России / П,Н.Костри-кин, А.Н. Кузьминов, С.И. Мутовин, О.В. Никифорова. Ч М.: МаксПресс, 2002.-212 с.
61. Кудряшов, В.В. Основы организации ипотечного кредитования / В.В. Кудряшов. М.: Приор, 2004. - 128 с.
62. Кураков, В.Л. Стратегические направления развития социальной сферы / В.Л. Кураков. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 151 с.
63. Кураков, В.Л. Стратегические приоритеты социальной поддержки населения в современных условиях / В.Л. Кураков, С.А. Алешева; науч. ред. Кураков Л.П. М.: Вуз и шк., 2002. - 300 с.
64. Кураков, Л.П. Стратегические направления развития российской экономики / Л.П. Кураков, Л.С. Тарасевич. Ч М.: Вуз и шк., 2001. 305 с.
65. Кураков, Л.П. Экономическая теория: учебник для вузов / Л.П. Ку-раков; науч. ред. В.Г. Тимирясов. 10-е изд., доп. и перераб. - Казань: Таг-лимат, 2006. - 833 с.
66. Кущенко, В.В. Девелопмент. Современная концепция развития недвижимости / В.В. Кущенко. М.: Норма, 2004. - 368 с.
67. Либерман, И.А. Проектно-сметное дело и себестоимость строительства / И.А. Либерман. М.: Март, 2008. - 544 с.
68. Лимаренко, В.И. Ипотека: стратегия развития. Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России: монография. Ч М.: Диалог-МГУ, 2000. Ч 280 с.
69. Максимов, В.В. Проблема выбора ипотечного кредита в Российской Федерации / В.В. Максимов. М.: Пизариус, 2002. - 332 с.
70. Меркулов, В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В.В. Меркулов. Ч СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. 360 с.
71. Новиков, Б. Д. Рынок и оценка недвижимости в России /Х Б.Д.Новиков. М.: Экзамен, 2000. - 51 1 с.
72. Омшанова, Э.А. Система ипотечного кредитования: теоретический аспект / Э.А. Омшанова Элиста, 2000. - 103 с.
73. Омшанова, Э.А. Ипотечный кредит / Э.А. Омшанова, Б.И. Гири-берг// Экономическое возрождение России. Ч М.: ДелоТД, 1997. 92 с.
74. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / под ред. М.Н. Рогожиной. Ч М.: Институт экономики города, 2004,- 128 с.
75. Оценка недвижимости: учебник для вузов / А.Г. Грязпова, М.А. Федотова, Н.В. Агуреев и др.; под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой; Фин. акад. при Правительстве РФ, Ин-т проф. оценки. М.: Финансы и статистика, 2004. - 493 с.
76. Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование / И.В. Павлова. -М.: БДЦ-пресс, 2004. 272 с.
77. Петров, А.Н. Государственное регулирование социального развития региона / А.Н. Петров, В.Л. Кураков; науч. ред. Тарасевич Л.С. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. Ч 230с.
78. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие / И.А. Разумела. СПб.: Питер, 2005. - 208 с.
79. Рахман, И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика / И.А. Рахман. М.: Экономика, 2000. - 294 с.
80. Ресин, В.И. Развитие больших городов в условиях переходной экономики. Системный подход / В.И. Ресин, Ю.С. Попков. М.: Едиториал УРСС, 2004.-352 с.
81. Рынок жилья в переходной экономике / Б.И. Боярипцев, Б.Н. Ичи-товкин и др.; под общей редакцией Е.В. Орешкевич, чл.-корр. ЦОН МГУ им. В.М. Ломоносова. М.: ИНФРА-М, 2002. - 895 с.
82. Рябченко, Л.И. Ипотечное кредитование: учеб. пособие / Л.И. Ряб-чеико.-М.: ФА, 2001.- 120 с.
83. Сергеева, И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке жилья и в воспроизводственных процессах жилищного строительства / И.А. Сергеева. М.: Издательство Академии горных наук, 2001. - 239 с.
84. Синки, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках: пер. с англ. 4-го перераб. изд. / Дж.Ф. Синки; под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пин-скера. М.: Catallaxy, 1994. - 820 с.
85. Смирнов, В.В. Ипотечное жилищное кредитование / В.В. Смирнов, З.П. Лукина. М.: Аудитор, 1999. - 132 с.
86. Сольская, И.Ю. Формирование системы ипотечного кредитования в регионе / И.Ю. Сольская, А.В. Курилов. Иркутск: изд-во ИРГТУ, 2002. -187 с.
87. Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов // ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. М., 2002. - 35 с.
88. Старостин, В.М. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право: монография / В.М. Старостин, А.Ю. Леванов, В.И. Елагип, отв. ред. В.Н.Николаев. Чебоксары: Салика, 2001. Ч 352 с.
89. Фридман, Дж. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости: учебник: пер. с апгл. / Дж. Фридман, Н. Орудей. М.: Дело, 1997. - 480 с.
90. Цылина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина М.: Экономика, 2001.-358 с.
91. Чистов, Л.М. Экономика строительства: Эффективное управление / Л.М. Чистов. СПб.: Питер, 2003. - 636 с.
92. Шабалин, В.Г. Сдеки с недвижимостью на первичном и вторичном рынке / В.Г. Шабалин. -М.: Филинъ. 2004 г. 35 с.
93. Экономика и государство / Л.П. Кураков, В.Н. Сергеенков, Г.Г. Кашурникова, Л.Г. Ефремов. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1998. -456 с.
94. Экономика строительства: учебник / под общ. ред. И.С. Степанова. 3-е изд., доп. и перераб. Ч М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.
95. Энциклопедический экономико-юридический словарь / авт.-сост. Н.В. Федоров, Л.П. Кураков, В.Л. Кураков. М.: Вуз и школа, 2006. - 1294 с.
96. Южелевский, В.К. Какая ипотека нужна России / В.К. Юже-левский. Ч Тверь, 2004. 202 с.
97. Чувашская Республика и регионы Привожского федерального округа. 2006: Стат. сборник / Чувашстат-Чебоксары, 2006. 194 с.
98. Промышленность Чувашской Республики: Стат. сборник / Чуваш-стат-Чебоксары, 2005. 153 с.
99. Акулова, Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России / Т.А. Акулова // Финансы и кредит. -2005.-№ 12.-С. 52-57.
100. Астапов, K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / K.JI. Астапов // Деньги и креди т. 2004. -№ 4. - С. 42-48.
101. Батина, A.M. Создание системы финансирования строительства жилья социального найма за счет бюджетных средств / A.M. Батипа, В.И. Кравцов // Финансы и кредит. 2006. - № 12. - С. 47-53.
102. Белокрылова, О.С, Яхимович, В.И. Ипотека как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области / О.С. Белокрылова, В.И. Яхимович // Финансы и кредит. 2005. - С. 55-64.
103. Белоусова, Л.С. Социально-экономические аспекты формирования рынка жилья и регулирования жилищного строительства в регионе / Л.С. Белоусова // Финансы и кредит. 2006. - № 7. - С. 68-75.
104. Веремейкина, В.Л. Ипотека в России: проблемы и перспективы развития / В.Л. Веремейкина // Банковские услуги. Ч 2003. Ч № 3. Ч С. 25-28.
105. Воконский, В.А. Роль государства в современной экономике /
106. B.А. Воконский, Т.И. Корягина // Банковское дело. 2005. - № 9. - С. 8-16.
107. Гарипова, З.Л. Влияние цикличности рынка жилья на залоговую стоимость в ипотечном кредитовании / З.Л. Гарипова, Е.В. Гарипов // Банковское дело. -2005. -№ 4. С. 51-56.
108. Гарипова, З.Л. Развитие инструментов регулирования на рынке жилищного кредитования / З.Л. Гарипова // Деньги и кредит. 2004. Ч № 6. Ч1. C. 51-55.
109. Гарипова, З.Л. Содержание залоговой стоимости для целей ипотечного жилищного кредитования / З.Л. Гарипова, Е.В. Гарипов // Финансы и кредит. 2005. - № 31. - С. 48-55.
110. Гарипов, Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования / Е.В. Гарипов // Финансы и кредит. Ч 2005.-№20.-С. 53-62.
111. Грузицкий, Ю.Л. Ипотека в Российской Федерации (из истории становления ипотечных банков) / Ю.Л. Грузицкий // Деньги и кредит. Ч 2005.-№ 1.-С. 62-67.
112. Железнова, О. Посткризисная ипотека / О. Жесзнова // Финанс. Ч 2004. № 27, 26 июля-1 августа. - С. 14-15.
113. Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения / Н.Г. Журкина // Финансы. 2002. - № 6. - С. 17-19.
114. Зельднер, А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский // ЭКО. 2004. - № 8. - С. 38-43.
115. Иностранные кредиты в жилищном строительстве в Чувашии // Ипотека. 2004. - № 10. -С.8.
116. Казейкин, B.C. Пути повышения эффективности развития системы ипотечного кредитования в регионах / B.C. Казейкин // Материалы к всероссийской конференции по ипотечному кредитованию, март 2006.
117. Котляров, М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России / М.А. Котляров // Финансы и кредит. 2004. - № 17. -С. 45-48.
118. Крупное, Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России / Ю.С. Крупное // Финансы и кредит. 2005. -№ 16. - С. 13-24.
119. Кучуков, Р. Государственное регулирование: нацеленность на результаты / Р. Кучуков, А. Савка // Экономист. 2006. - № 9. - С. 3-11.
120. Лазарева, Л. Особенности подхода к жилищной политике / Л. Лазарева // Экономист. 2006. - № 10. - С. 72-78.
121. Логинов, М.П. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике / М.П. Логинов // Маркетинг. 2002. -№ 1.-С. 91-105.
122. Логинов, М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П. Логинов//ЭКО. 2004. - № 12.-С. 115-132.
123. Логинов, М.П. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований / М.П. Логинов // Маркетинг. 2002. - № 2. Ч С. 97-112.
124. Логинов, М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России / М.П. Логинов // Деньги и кредит. 2003. - № 12. - С. 67-69.
125. Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований / М.Г1. Логинов // Финансы, № 1.-2003.-С. 11-14.
126. Логинов, М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в условиях России / М.П. Логинов // Финансы и кредит. 2005. Ч №4. -С. 30-34.
127. Льготы для жителей Чувашии // Ипотека. Ч 2004. № 10. Ч С. 4.
128. Минц, В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России / В.М. Минц // Банковское дело. 2002. - № 6. Ч С. 30-34.
129. Мурычев, А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России / А. Мурычев // Банковское дело. 2006. - № 9. - С. 8-10.
130. Мусина, И.В. Доступная ипотека: типичные риски и очники длинных денег / И.В. Мусина, А.Г. Богданова // Банковское дело. 2005. -№ 9.-С. 62-69.
131. Нугаев, Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Р.А. Нугаев // Деньги и кредит. Ч 2004. Ч № 10.-С. 24.
132. Павлова, И.В. Основные элементы ипотечного жилищного кредитования / И.В. Павлова // Деньги и кредит. 2003. - № 3. - С. 57.
133. Петров, Е. Ипотека становиться доступнее: Комент. Указа Президента Чувашии О мерах по усилению гос. поддержки молодых граждан Чувашии. / Е. Петров // Бизнес-среда. 2002. - № 11, март. - С. 4.
134. Петрухип, А.Б. Механизмы финансирования жилищной сферы / А.Б. Петрухин // Финансы и кредит. 2005. Ч № 31. Ч С. 56-64.
135. Придвижкин, С.В. Эволюция территориальных программ жилищного финансирования / С.В. Придвижкин // Финансы и кредит. Ч 2006. Ч № 24. С. 69.
136. Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе / А.Г. Саркисянц // Банковское дело. 2006. - № 8. - С. 46-51.
137. Сбербанк строит Чувашию, развивая ипотечное жилищное кредитование // Вестник Вого-Вятсткого банка. Ч 2004. Ч № 5. Ч С. 2.
138. Страйк, С. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России / С. Страйк, // Деньги и кредит. 2003. - № 8. - С. 70-79.
139. Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты / В.П. Стюньков // Деньги и кредит. 1994. - № 8. - С. 44-53.
140. Ткачева, Е.С. Государственная поддержка развития ипотечного жилищного кредитования в Чувашской республике / Е.С. Ткачева // Межвуз. сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2005. - С. 160-167.
141. Ткачева, Е.С. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: формы и их сравнительная характеристика / Е.С. Ткачева // Вестник Чувашского университета. 2006. - № 6. - С. 457-465.
142. Тургель, И.Д. Система государственного финансирования жилищного строительства: проблемы становления и перспективы развития /
143. И.Д. Тургель, С.В. Придвижпкин // Финансы и кредит. 2006. Ч № 18. -С. 16-26.
144. Урчукова, Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях / Ж.М. Урчукова // Финансы. Ч 2002. Ч № 1. Ч С. 79.
145. Филатов, B.IT. Ипотечная корпорация: социальный ориентир В.Н. Филатов // Вести Чувашии. 2002. - № 22, май. - С. 1,4.
146. Филатов, В.Н. Субсидия Ч шаг к новоселью: Беседа с министром строительства, архитектуры и дорожного хозяйства Чувашии В. Филатовым. / B.IT. Филатов; [Записала] М. Латышева // Советская Чувашия. -2004.-№76.-С. 2.
147. Щетинин, Я.В. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты / Я.В. Щетинин, В.Е. Савиченко // Банковское кредитование. 2006. - № 3 (7). - С. 58-72.
148. Marshall, W. Dennis. Residential Mortgage Lending. Third edition. A Simon & Schulster Company, New Jersey, 1992.
149. Kathleen Scanlon and Christine Whitehead. International trends in housing tenure and mortgage finance. Council of mortgage lenders, London, November 2004.
150. Официальный сайт Министерства регионального развития Российской Федерации: Ссыка на домен более не работаетp>
151. Официальный сайт ОАО Агентство ипотечного жилищного кредитования: Ссыка на домен более не работаетp>
152. Официальный сайт Министерства строительства Чувашской Республики: Ссыка на домен более не работаетp>
153. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации: Ссыка на домен более не работаетp>
154. Информационно-аналитический портал по недвижимости: Ссыка на домен более не работаетp>
Похожие диссертации
- Механизм ипотечного кредитования в формировании регионального рынка жилья
- Управление инвестиционными жилищными программами при формировании рынка доступного жилья
- Формирование регионального рынка ипотечного жилищного строительства
- Организационно-экономические основы формирования регионального рынка доступного жилья
- Организационно-экономический механизм управления рынком доступного жилья