Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученаd>кандидат экономических наук
Автор	Котов, Алексей Вячеславович
Место защиты	Саратов
Год	2004
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России"

На правах рукописи

КОТОВ Алексей Вячеславович

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ В РОССИИ

Специальность: 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саратов - 2004

Работа выпонена на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.

Научный руководитель - канд. экон. наук, профессор

Синягин Анатолий Андреевич

Официальные оппоненты - д-р экон. наук, профессор

Мамонова Ината Дмитриевна - канд. экон. наук, профессор Степаненко Валентина Васильевна

Ведущая организация - Санкт-Петербургский государственный

университет экономики и финансов.

Защита состоится 10 декабря 2004 года в 1300 час. на заседании диссертационного совета Д 212.241.03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:

410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд. 843.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Саратовского государственного социально-экономического университета.

Автореферат разослан 10 ноября 2004 года.

Ученый секретарь диссертационного^г-совета, канд. экон. наук, доцент ^

гомолов

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Эффективность функционирования любого вида деятельности во многом определяется наличием обслуживающей инфраструктуры, обеспечивающей возможность ее функционирования и содействующей реализации целевых установок ее развития. В этом отношении банковская деятельность не является исключением. Обеспечение бесперебойной деятельности банковского сообщества в значительной степени зависит от наличия целостной и дееспособной банковской инфраструктуры.

Проблема формирования и развития банковской инфраструктуры приобрела 'особую значимость в процессе создания в России банковской системы рыночного типа. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними объективно определяют заинтересованность каждого коммерческого банка во взаимодействии с инфраструктурными организациями, формирующими необходимые условия для осуществления банковской деятельности, создания банковских услуг и их доведения до банковской клиентуры, оказывающими необходимое содействие в повышении эффективности функционирования банковского бизнеса.

Не менее важна проблема формирования действенной банковской инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Удовлетворение институтами банковской инфраструктуры запросов банковского сообщества обеспечивает стабильность банковской системы, которая, в свою очередь, является одним из важнейших условий общеэкономической стабильности общества. В "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики" в последние годы неоднократно говорилось о том, что Банк России намерен продожать работу по обеспечению стабильного функционирования и дальнейшего развития эффективной инфраструктуры. Результатом работы дожна стать консолидация и повышение надежности и технологичности инфраструктурных организаций, снижение транзакционных издержек функционирования банков.

Проблемы формирования и развития банковской инфраструктуры в России, вопросы ее взаимодействия с банковским сообществом пока не получили дожного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях банковская инфраструктура рассматривается преимущественно лишь в контексте исследования поэлементного состава банковской системы России. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по усилению ее воздействия на эффективность функционирования российских коммерческих банков.

Исходя из вышеуказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банковского сообщества; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры, ее взаимодействия с коммерческими банками; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по усилению воздействия банковской инфраструктуры на повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно. В советской экономической литературе специальные исследования банковской инфраструктуры не проводились. Инфраструктура рассматривалась в народнохозяйственном аспекте, как совокупность производственных и непроизводственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства.

В процессе перехода России к рыночной экономике активизировались исследования рыночной инфраструктуры (инфраструктуры рынка), обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма. Среди них следует выделить работы Л.И.Абакина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, А.М.Румянцева и др.

Приобретение субъектами рыночного хозяйства экономической самостоятельности, расширение и усложнение хозяйственных связей способствовали появлению исследований отраслевых инфраструктур и, в частности, банковской инфраструктуры. В данном направлении следует выделить работы С.А. Голубе-ва, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в их работах рассмотрен лишь ограниченный круг вопросов становления в России банковской инфраструктуры (обоснование необходимости формирования в России институтов банковской инфраструктуры, принадлежность банковской инфраструктуры к банковской системе, поэлементный состав банковской инфраструктуры, развитие отдельных направлений деятельности банковской инфраструктуры, конкуренция в сфере обслуживания банковского бизнеса).

В работах зарубежных ученых-экономистов Г. Асхауэра, Э. Гила, Р. Котте-ра, Т.У.Коха, П.Роуза, Э. Рида и некоторых других рассматриваются вопросы эффективной работы коммерческих банков в условиях функционирования уже сформировавшейся и длительное время действующей инфраструктуры банковского бизнеса. В них не затронуты вопросы становления и развития институтов банковской инфраструктуры в транзитивной экономике.

Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный научный труд, в котором комплексно рассматриваются проблемы становления в России действенной банковской инфраструктуры как одного из ключевых факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российского банковского сообщества. В раскрытии нуждается сущность банковской инфраструктуры, требуют выявления

ее роль в обеспечении жизнедеятельности банков, конкретные аспекты взаимосвязи институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков. В настоящее время в экономической литературе отсутствует обоснованная классификация банковской инфраструктуры. В оценке нуждается современное состояние банковской инфраструктуры в России, требуют выявления факторы, влияющие на ее развитие. Важной представляется оценка адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества. В обосновании нуждаются возможные варианты перспективного развития банковской инфраструктуры в России. Развитие банковской инфраструктуры дожно сопровождаться постоянным мониторингом, что требует разработки методологии его проведения применительно к инфраструктурным организациям. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ банковской инфраструктуры и обоснование перспективной стратегии ее развития в России, ориентированной на удовлетворение запросов российского банковского сообщества.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- раскрыть сущность банковской инфраструктуры, выявить ее функции и роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков;

- провести научную классификацию банковской инфраструктуры, выделить крупные блоки банковской инфраструктуры и соответствующие им инфраструктурные организации, обосновать взаимодействие между ними;

-охарактеризовать современное состояние банковской инфраструктуры в России;

- обосновать необходимость мониторинга развития банковской инфраструктуры, разработать его методологический и методический аппарат;

- определить параметры и оценить адекватность банковской инфраструктуры запросам российских коммерческих банков;

- обосновать направления развития банковской инфраструктуры в России, разработать рекомендации по совершенствованию механизма взаимодействия ее структурных элементов;

- обобщить зарубежный опыт развития банковской инфраструктуры и оценить возможность его использования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития институтов банковской инфраструктуры в России.

Объект исследования является банковская инфраструктура как один из важнейших факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российских коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Сравнительный подход к объекту исследования реализован при помощи общенаучных методов: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, группировки и сравнения.

Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсатинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг проведена на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, инфраструктурных организаций банковской сферы.

Наиболее важные научные результаты исследования состоят в первую очередь в том, что в данной работе реализован комплексный подход к исследованию проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в современной России. Более конкретно это подтверждается следующими результатами, полученными в ходе исследования:

- исходя из ограничительного токования в экономической литературе банковской инфраструктуры предложено ее авторское определение как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, которое в отличии от предшествующих учитывает конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий, необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей;

- выделены функции, выпоняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой;

- обоснованы методологические принципы, использованные при разработке научной классификации банковской инфраструктуры. К ним отнесены: конкретность субъекта, осуществляющего какую-либо деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков, обеспечению их жизнедеятельности; необходимость учета специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков с их клиентурой, институты банковской инфраструк-

туры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т. е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой;

-выделены четыре крупных блока банковской инфраструктуры: инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой), инфраструктура продвижения банковских услуг, инфраструктура безопасности банковской деятельности и научно-методическая инфраструктура. По каждому блоку обоснована совокупность входящих в них инфраструктурных институтов. Показана взаимосвязь выделенных блоков банковской инфраструктуры и представляющих их инфраструктурных организаций;

-охарактеризовано современное состояние банковской инфраструктуры в России, выявлены его определенные особенности, в частности: низкая институциональная и функциональная развитость, отсутствие узкой специализации на обслуживании коммерческих банков у большинства институтов банковской инфраструктуры, недостаточное знание институтами банковской инфраструктуры потребностей банковского сообщества;

-обоснована необходимость мониторинга состояния банковской инфраструктуры и создания единого информационного банка, позволяющего оперативно получать данные об институтах банковской инфраструктуры. Разработаны методологические и методические основы проведения мониторинга банковской инфраструктуры, предложены основные направления сбора и обработки данных мониторинга, определены функции и задачи различных организаций, участвующих в процессе мониторинга;

- разработана методика определения адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры);

- предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы;

- на основании исследованного в работе зарубежного опыта даны рекомендации по усилению роли Банка России в формировании необходимой для эффективного функционирования коммерческих банков банковской инфраструктуры и стимулированию частного предпринимательства в сфере производственно-технического и информационного обслуживания банковского сообщества.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выпоненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное направление научных исследований банковской системы России, связанные с вопросами взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, формирует его методологический и методический аппарат. Основные положения диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения рекомендаций, которые были даны в диссертационном исследовании.

Теоретические положения и практические результаты диссертационного исследования могут быть положены в основу дальнейших прикладных исследований проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, использованы в учебном процессе при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Организация деятельности Центрального банка", "Банковский маркетинг", "Банковский менеджмент", для разработки спецкурса "Банковская инфраструктура".

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по организации проведения мониторинга банковской инфраструктуры; созданию эффективного механизма взаимодействия между элементами банковской инфраструктуры и банковским сектором; определению адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. Разработанные автором научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:

- Банком России и его территориальными подразделениями при осуществлении мониторинга состояния банковской системы, разработке направлений активизации взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков;

- Ассоциацией российских банков при выявлении проблем банковского сектора и выработке рекомендаций по их преодолению; определению стандартов банковской деятельности с учетом адекватности развития банковской инфраструктуры и банковского бизнеса;

- коммерческими банками для повышения эффективности затрат на приобретение продуктов и услуг институтов банковской инфраструктуры, а также для более точного определения стратегии их развития;

- институтами банковской инфраструктуры для повышения эффективности своей деятельности и более плодотворного сотрудничества с коммерческими банками России.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2002-2003 гг.), всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, СГСЭУ, 2003г.).

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в шести научных работах общим объемом 2,5 п. л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности Саратовского отделения Повожского банка Сбербанка РФ, ФКБ ОАО Петрокоммерц в г. Саратове, ООО Банкор, используются в учебном процессе на кафедре банковского дела СГСЭУ при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский маркетинг".

Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического списка, приложений. Положения и выводы диссертации илюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Исследование начинается с раскрытия сущности банковской инфраструктуры.

Проведенные в диссертации исследования позволили выявить фундаментальные свойства, сущностные характеристики любой инфраструктуры - обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо. Вместе с тем указано, что содержащиеся в экономической литературе определения банковской инфраструктуры только как совокупности организаций, предприятий, и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков, являются ограниченными, поскольку в них не дается токование понятия "жизнедеятельности банков", не раскрывается роль банковской инфраструктуры в ее обеспечении.

Традиционно под жизнедеятельностью понимаются условия существования, условия, обеспечивающие работоспособность, функционирование чего-либо. В диссертации обоснованы конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий необходимых для начала его производственной деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей. Исходя из этого сформулировано авторское определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.

2. В работе выделены две функции, выпоняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой. Первая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура принимает на себя функции, связанные с обеспечением (обслуживанием) производственной деятельности банков и таким образом снижает издержки их функционирования (финансовые, трудовые, временные). Услуги по обеспечению возможности осуществления банковской дея-

тельности оказываются институтами банковской инфраструктуры более быстро и более качественно в сравнении с их возможной реализацией самими банками. Вторая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура является активным проводником банковских услуг, обеспечивая их доведение до потребителей путем инструментов продвижения. Изменение или расширение потребностей клиентуры находит соответствующее отражение в изменении (расширении) спроса банков на услуги банковской инфраструктуры. Оказание банкам услуг со стороны институтов банковской инфраструктуры способствует оперативному реагированию банков на изменившиеся потребности клиентуры. В данном случае обеспечивается постоянная взаимосвязь банков с их клиентурой.

3.Банковская инфраструктура характеризуется большим многообразием входящих в нее институтов. В этой связи возникает необходимость, с одной стороны, их упорядочения и унификации, а с другой стороны - "отсечения" лишних элементов, которые неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры. В диссертации обоснованы методологические принципы, использованные при построении классификации банковской инфраструктуры: конкретность субъектов, осуществляющих инфраструктурную деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным сущностным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков и обеспечению их жизнедеятельности; учет специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков и их клиентуры; институты банковской инфраструктуры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т. е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой.

Исходя из вышеназванных методологических принципов в диссертации выделено 4 крупных блока банковской инфраструктуры (рис.1). Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой) создает необходимые условия для начала деятельности банков, обеспечивает возможность ее непрерывного осуществления. Инфраструктура продвижения банковских услуг обеспечивает широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банковского сообщества, создает благоприятный банковский имидж. Инфраструктура безопасности обеспечивает безопасность банковской деятельности. Научно-методическая инфраструктура содействует повышению качества банковских услуг и эффективности функционирования банков. По каждому блоку банковской инфраструктуры обоснованы входящие в них инфраструктурные институты. Взаимодействие выделенных блоков банковской инфраструктуры и составляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выпонения ею возложенных на нее функций.

Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков

Кадровая инфраструктура

вузы, -сузы,

- центры переподготовки и повышения квалификации банковских служащих

Производственно-технологическая инфраструктура фирмы, обеспечивающие банки необходимой техникой и оборудованием, компьютерными программами, средствами для обслуживания информационных потоков

Информационная инфраструктура

кредитные бюро, рейтинговые агентства,

- национальные агентства экономических новостей,

- издатели и распространители справочной литературы, статистических сборников и периодических изданий,

разработчики электронных баз данных нормативно-правовой информации,

- центры конъюнктурных и маркетинговых исследований

Посредническая инфраструктура

- депозитарии,

андеррайтинговые агентства и эмиссионные синдикаты,

- оценочные агентства,

складские учреждения_

Инфраструктура продвижения банковских услуг

- средства массовой информации,

- почтовые предприятия,

- частные распространители,

- организаторы банковских выставок,

- полиграфические предприятия,

- рекламные и маркетинговые агентства

Инфраструктура обеспечения безопасности банковской деятельности

- охранные агентства,

- служба инкассации,

- службы защиты информации,

- страховые и перестраховочные компании

Инфраструктура научно-методического обеспечения банковской деятельности

-вузы, -научно-

исследовательские институты,

- консатинговые фирмы,

- центры конъюнктурных исследований

Рис.1. Элементы банковской инфраструктуры (авторская классификация)

4. Банковская инфраструктура является динамическим объектом. В силу этого необходимо выявление факторов, влияющих на ее развитие. В ходе диссертационного исследования было выявлено, что банковская инфраструктура подвержена влиянию целого комплекса различного рода факторов. Они разделены на факторы макроуровня (политико-правовые, экономические, социокультурные, технологические, природные), которым подвержена вся банковская система; факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой (факторы мезоуровня) и факторы микроуровня, которые влияют на субъекты банковской инфраструктуры. При этом, учитывая, что факторы микроуровня неоднородны и возможность приведения их к единой базе сравнения отсутствует, а также то, что они имеют незначительную силу влияния на банковскую инфраструктуру в целом, диссертантом обоснована возможность анализа динамики банковской инфраструктуры без учета влияния факторов данной группы.

Для оценки влияния остальных факторов предложена авторская методика оценки степени и качества их влияния. Для этого была разработана математическая модель факторного анализа, в основе которой лежит определяемый экспертным путем интегрированный показатель уровня развития банковской инфраструктуры.

Влияние факторов может быть оценено экспертным путем, так как не поддается количественному исчислению. Функции зависимости банковской инфраструктуры от различных групп факторов могут быть определены лишь на основании объемной выборки статистических данных. В работе разработаны лишь концептуальные подходы к их математическому описанию и оценке. Статистические данные для описания модели поведения банковской инфраструктуры при изменении отдельных показателей, влияющих на нее, могут быть накоплены в результате постоянного мониторинга. Сложность факторного анализа требует использования специальных программных продуктов, основной задачей которых дожно стать выявление путей оптимизации развития банковской инфраструктуры и построение прогнозов ее изменения в зависимости от изменения отдельных факторов. Такой анализ, в конечном итоге, позволяет строить модели развития банковской системы приближенные к реальности и учитывать влияние различных факторов при подготовке стратегических планов развития банковского сектора и национальной экономики.

5. Анализ текущего состояния банковской инфраструктуры в России показал следующее. Во-первых, инфраструктура банковского бизнеса в России развита неоднородно. Одни ее элементы являются достаточно развитыми (производственно-технологическое обеспечение), другие находятся в зачаточном состоянии (информационная инфраструктура). Во-вторых, институционально банковская инфраструктура является более развитой, нежели функционально. В целом на российском рынке функционирует значительное количество предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, однако качество их обслуживания зачастую не отвечает требованиям банков. В-третьих, по большинству элементов в России отсутствуют специализированные институты бан-

ковской инфраструктуры. В основной массе у предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, данный вид деятельности является не единственным, а зачастую и второстепенным. В-четвертых, центральное место в банковской инфраструктуре занимает Банк России. Он выпоняет роль банковского аудитора, маркетингового агентства, кредитного бюро, главного статистического органа, основного поставщика методической и нормативной документации, а через собственную систему банковских школ и обучающих семинаров является и поставщиком банковских кадров.

Результаты проведенного в ходе исследования анализа состояния банковской инфраструктуры России, по мнению автора, убедительно доказывают необходимость мониторинга банковской инфраструктуры и разработки мер, направленных на дельнейшее ее развитие и совершенствование.

6. Автором показано, что мониторинг является необходимым инструментом оценки и регулирования банковской инфраструктуры. В первую очередь, благодаря нему имеется возможность соотнести предложение и спрос на продукты и услуги банковской инфраструктуры, а, следовательно, определить ее адекватность. Диссертантом выделены основные задачи мониторинга банковской инфраструктуры, разработаны методологические основы его проведения, обоснована необходимость и возможность проведения мониторинга банковской инфраструктуры Банком России.

Диссертантом предложены конкретные рекомендации по проведению сбора первичных данных о состоянии банковской инфраструктуры, основные направления их обработки. В исследовании показана целесообразность проведения мониторинга банковской инфраструктуры на основании информации собранной тремя основными методами: опросами руководителей банков и руководителей институтов банковской инфраструктуры; сбором статистических данных и данных финансовой отчетности, характеризующих институциональное состояние банковской инфраструктуры; проведением упономоченными компаниями тендеров по различным блокам банковской инфраструктуры. В работе обосновано, что такая информация может быть консолидирована и проанализирована как специальным подразделением Банка России, так и специализированной организацией, работающей непосредственно под его патронажем.

Для получения доступа к результатам мониторинга автором предложено создание специального информационного сервера консолидирующего первичную и вторичную информацию о состоянии банковской инфраструктуры в целом и о конкретных институтах ее составляющих, предоставляющего необходимые коммерческим банкам данные в онлайновом режиме. Поступающие на сервер статистические данные и данные финансовой отчетности позволяют судить об эффективности работы банковской инфраструктуры. Результаты мониторинга, представленные на информационном сервере, значительно облегчают коммерческим банкам доступ к ресурсам банковской инфраструктуры, позволяют сократить издержки обслуживания банков, способствуют снижению затрат на осуществление банковских операций. Иначе говоря, мониторинг служит предпосыкой для повышения эффективности функционирования банковской

инфраструктуры и банковской системы в целом, а также для оптимизации взаимоотношений различных экономических субъектов.

7. Для обобщения результатов мониторинга автором предложено проводить оценку адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества как наиболее наглядного и имеющего практическую ценность показателя. В основу разработанной автором методики оценки данного показателя положена необходимость соответствия спроса банковского сообщества на продукты и услуги банковской инфраструктуры и их предложения на рынке.

Для возможности количественной и качественной оценки потребовалось решить задачу компилирования и абстракции разнородных продуктов и услуг, предлагаемых институтами банковской инфраструктуры и направленных на удовлетворение потребностей коммерческих банков. С этой целью автором предложено использовать понятие специфического продукта банковской инфраструктуры, под которым следует понимать товары и услуги разного рода, предназначения и качества, производимые предприятиями и организациями, составляющими банковскую инфраструктуру, и необходимые для обеспечения всех аспектов банковской деятельности. Основной характеристикой такого рода продукта, на наш взгляд, следует считать степень удовлетворения конкретной потребности конкретного коммерческого банка. Следовательно, для максимальной степени удовлетворения спроса коммерческих банков на данный продукт, он дожен обладать соответствующим качеством, предлагаться по приемлемой цене и в необходимом объеме. В этом случае адекватность банковской инфраструктуры может быть выражена через соотношение спроса и предложения на данный специфический продукт.

Для оценки спроса на продукт банковской инфраструктуры стандартная формула зависимости спроса от цены допонена автором такими корректирующими показателями как коэффициент эластичности спроса от цены и коэффициент эластичности спроса от качества. Автором показана сложность определения показателей эластичности и необходимость использования для этого обширных статистических данных и экспертных оценок. При этом отмечено, что для разных групп продуктов банковской инфраструктуры коэффициенты эластичности различны. Тем не менее, зная, какова эластичность однородной группы продуктов, проранжировав эти группы по уровню потребности в них коммерческих банков, можно судить о совокупном спросе. Диссертант доказывает, что при построении модели спроса на продукт банковской инфраструктуры необходимо учитывать два параметра, ограничивающих величину спроса: 1) платежеспособность коммерческих банков, которая напрямую зависит от рентабельности банковского бизнеса и ограничивает объем спроса максимально возможной ценой, которую банки готовы заплатить за продукт банковской инфраструктуры; 2) полезность продукта банковской инфраструктуры для обеспечения деятельности коммерческих банков, ограничивающая область возможного потребления по объему.

Для получения более точной картины соответствия предлагаемых банковской инфраструктурой продуктов и услуг диссертант предлагает на основе дан-

ных опросов руководителей и сотрудников коммерческих банков, полученных в ходе проведения мониторинга, составлять матрицы соответствия предложения различных групп продуктов банковской инфраструктуры запросам коммерческих банков по трем основным параметрам: цене, качеству и объему.

Несмотря на то, что спрос на продукты банковской инфраструктуры в существенной степени отражает ее адекватность, поная картина соответствия банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества может быть дана только после оценки институциональной развитости банковской инфраструктуры и степени ее доступности. Автор отмечает, что для достижения сопоставимости исследование количественного соотношения коммерческих банков и институтов банковской инфраструктуры необходимо проводить строго в рамках однородных продуктов банковской инфраструктуры, которые являются либо идентичными, но производятся разными институтами, либо являются субститутами по отношению друг к другу. Для определения оптимального количества институтов банковской инфраструктуры в рамках однородной группы продуктов можно, по мнению диссертанта, воспользоваться интерпретацией модели Салопа, исходя из которой при условии равноудаленности друг от друга институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков, а также равенстве издержек доступа к продуктам банковской инфраструктуры расчет оптимального количества институтов банковской инфраструктуры может производится по формуле:

где: ах - издержки банка по доступу к институту банковской инфраструктуры и его продуктам,

Р - совокупные затраты на создание еще одного института банковской инфраструктуры.

Следовательно, для определения количественной адекватности банковской инфраструктуры необходимо воспользоваться коэффициентом:

Расчет данного коэффициента будет отражать недостаток институтов банковской инфраструктуры при значении меньше 1 и их избыток при значении больше 1.

Таким образом, адекватность банковской инфраструктуры достигается при соответствии спроса и предложения на продукты банковской инфраструктуры при оптимальном количестве его производителей.

8. В работе показана важнейшая роль построения эффективного механизма взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и банковского сообщества. Автором предлагается концепция построения такого механизма на основе создания единого информационного сервера на базе и под патронажем Банка России (рис.2.).

мониторинг потребностей банков, мониторинг возможностей б.и.

ирование пономочии

удовлетворение потребностей банков

б. и. - банковская инфраструктура

Рис.2. Схема взаимодействия предприятий банковской инфраструктуры, Банка России и банковского сектора

Эта концепция предполагает, что все предприятия банковской инфраструктуры могут взаимодействовать между собой и с коммерческими банками посредством доступа к информационным ресурсам такого сервера в режиме реального времени. При этом существенным моментом формирования такого механизма взаимодействия является то, что информация о предложении продуктов и услуг банковской инфраструктуры исходит непосредственно от предприятий и организаций их производящих (оказывающих). Коммерческие банки получают доступ к такого рода информации и могут сделать выбор между различными институтами банковской инфраструктуры с наименьшими затратами на поиск поставщика необходимого продукта или услуги. В свою очередь, о потребностях коммерческих банков, а также о соответствии предлагаемых продуктов банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества, предприятия и организации, входящие в состав банковской инфраструктуры узнают на основе данных мониторинга.

Несмотря на то, что основным центром, координирующим работу сервера и осуществляющим функции мониторинга и контроля за качеством продуктов банковской инфраструктуры является Банк России, в предлагаемой концепции он может делегировать свои функции предприятиям и организациям, обладающим необходимым информационными, материальными и кадровыми ресурсами для осуществления возложенных на них обязанностей, в частности - проведения мониторинга, тендеров, оценки и разработки стандартов качества услуг и продуктов, обеспечивающих жизнедеятельность коммерческих банков.

По мнению автора, существует четыре основных варианта финансирования существования такого информационного сервера: 1) оплата производится всеми участниками информационного обмена за исключением Банка России; 2) оплата осуществляется только банками за пользование информацией; 3) оплата осуществляется только предприятиями банковской инфраструктуры на условиях оплаты рекламы; 4) оплата осуществляется за счет иных источников - средств федерального бюджета, средств благотворительных фондов, добровольных пожертвований банков и иных организаций. Наиболее реалистичным представляется первый вариант оплаты. В этом случае информация в базе данных дифференцируется и определяется открытая информация общего доступа, размещаемая на правах рекламы по опыту функционирования информационно-справочных агентств; конфиденциальная информация или информация, сформированная по специальному запросу коммерческого банка оплачиваемая им.

9. Диссертантом разработан прогноз развития банковской инфраструктуры России на ближайшие 5 лет. Предложена авторская методика определения перспектив развития банковской инфраструктуры, базирующая на расчете вероятностного объема потребляемого банковским сектором России специфического продукта банковской инфраструктуры. Введение такого показателя позволяет оценить количественный потенциал развития банковской инфраструктуры исчисляемый в денежном выражении. Это дает возможность оценить масштабы развития банковской инфраструктуры и оценить вероятностный объем доходов институтов банковской инфраструктуры, полученных от реализации специфи-

ческого продукта. Расчет данного показателя осуществляется на основании прогнозируемых данных о доли совокупного собственного капитала банков, направленной на приобретение продукта банковской инфраструктуры, и прогнозируемой части банковской прибыли, потраченной на те же цели.

10. На основании исследуемого в работе зарубежного опыта, автором предложены некоторые рекомендации по совершенствованию банковской инфраструктуры России. Показана необходимость усиления роли государства в лице Банка России в организации взаимодействия между различными элементами банковской инфраструктуры и коммерческими банками. Помимо этого, необходимо принятие ряда законодательных норм стимулирующих развитие частного предпринимательства в сфере банковской инфраструктуры. В рамках денежно-кредитной политики дожны быть предусмотрены меры, способствующие росту заинтересованности отечественных коммерческих банков в использовании продуктов банковской инфраструктуры. Организация мониторинга банковской инфраструктуры позволит выявить неудовлетворенные потребности коммерческих банков, которые при невозможности удовлетворения действующими предприятиями инфраструктуры дожны быть покрыты за счет замещения государственными организациями недостающих на рынке звеньев банковской инфраструктуры. Диссертант доказывает важность создания в России по аналогии с развитыми европейскими странами единой информационной базы, позволяющей аккумулировать информацию о различных контрагентах коммерческих банков, в том числе, институтов банковской инфраструктуры.

Автор не претендует на исчерпывающую поноту раскрытия всех аспектов формирования и развития банковской инфраструктуры, но полагает, что результаты проведенного в данной диссертации исследования, теоретические положения и практические рекомендации будут способствовать повышению эффективности деятельности отдельных коммерческих банков и банковской системы в целом.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Котов А.В. О понятии и элементах инфраструктуры банковского бизнеса// Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных трудов - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003 - 0,5 п.л.

2. Котов А.В. Мониторинг инфраструктуры банковского бизнеса// Мониторинг рынка банковских услуг: Сборник тезисов всероссийской научно-практической конференции (2 апреля 2003 г.) - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003 - 0,2 п.л.

3. Котов А.В. Создание информационной инфраструктуры банковского бизнеса в России // Актуальные проблемы развития банковской деятельности в России - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004 - 0,5 п.л.

4. Котов А.В. Банковская инфраструктура // Банковские услуги, - 2003. -№5. - 0,3 п.л.

5. Котов А.В. Особенности мониторинга банковской инфраструктуры// Банковская деятельность в России. - Саратов: СГСЭУ, 2004 - 0,5 п.л.

6. Котов А.В. Адекватность банковской инфраструктуры и способы ее определения // Банковская деятельность в России - Саратов: СГСЭУ, 2004. - 0,5 п.л.

Автореферат

Подписано в печать Бумага типогр. № 1 Печать офсетная Заказ

Формат 60x84 1/16 Гарнитура "Times" Уч.-изд. л. 1,0 Тираж 100 экз.

Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89.

22 55 0

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Котов, Алексей Вячеславович

Введение.

Глава 1. Теоретические основы банковской инфраструктуры.

1.1. Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков.

1.2. Классификация банковской инфраструктуры.

1.3. Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры и их оценка.

Глава 2. Оценка состояния банковской инфраструктуры в России.

2.1. Банковская инфраструктура России на современном этапе.

2.2. Мониторинг банковской инфраструктуры.

2.3. Определение адекватности банковской инфраструктуры.

Глава 3. Направления развития банковской инфраструктуры в России.

3.1. Возможности роста количественного потенциала развития банковской инфраструктуры.

3.2. Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры.

3.3. Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России"

Актуальность темы. Эффективность функционирования любого вида деятельности во многом определяется наличием обслуживающей инфраструктуры, обеспечивающей возможность ее функционирования и содействующей реализации целевых установок ее развития. В этом отношении банковская деятельность не является исключением. Обеспечение бесперебойной деятельности банковского сообщества в значительной степени зависит от наличия целостной и дееспособной банковской инфраструктуры.

Проблема формирования и развития банковской инфраструктуры приобрела особую значимость в процессе создания в России банковской системы рыночного типа. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними объективно определяют заинтересованность каждого коммерческого банка во взаимодействии с инфраструктурными организациями, формирующими необходимые условия для осуществления банковской деятельности, создания банковских услуг и их доведения до банковской клиентуры, оказывающими необходимое содействие в повышении эффективности функционирования банковского бизнеса.

Не менее важна проблема формирования действенной банковской инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Удовлетворение институтами # банковской инфраструктуры запросов банковского сообщества обеспечивает стабильность банковской системы, которая, в свою очередь, является одним из важнейших условий общеэкономической стабильности общества. В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики в последние годы неоднократно говорилось о том, что Банк России намерен продожать работу по обеспечению стабильного функционирования и дальнейшего развития эффективной инфраструктуры. Результатом работы дожна стать консолидация и повышение надежности и технологичности инфраструктурных организаций, снижение транзакционных издержек функционирования банков.

Проблемы формирования и развития банковской инфраструктуры в России, вопросы ее взаимодействия с банковским сообществом пока не получили дожного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях банковская инфраструктура рассматривается преимущественно лишь в контексте исследования поэлементного состава банковской системы России. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по усилению ее воздействия на эффективность функционирования российских коммерческих банков.

Исходя из вышеуказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банковского сообщества; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры, ее взаимодействия с коммерческими банками; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по усилению воздействия банковской инфраструктуры на повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно. В советской экономической литературе специальные исследования банковской инфраструктуры не проводились. Инфраструктура рассматривалась в народнохозяйственном аспекте, как совокупность производственных и непроизводственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства.

В процессе перехода России к рыночной экономике активизировались исследования рыночной инфраструктуры (инфраструктуры рынка), обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма. Среди них следует выделить работы Л.И.Абакина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, А.М.Румянцева и др.

Приобретение субъектами рыночного хозяйства экономической самостоятельности, расширение и усложнение хозяйственных связей способствовали появлению исследований отраслевых инфраструктур и, в частности, банковской инфраструктуры. В данном направлении следует выделить работы С.А. Голубева, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в их работах рассмотрен лишь ограниченный круг вопросов становления в России банковской инфраструктуры (обоснование необходимости формирования в России институтов банковской инфраструктуры, принадлежность банковской инфраструктуры к банковской системе, поэлементный состав банковской инфраструктуры, развитие отдельных направлений деятельности банковской инфраструктуры, конкуренция в сфере обслуживания банковского бизнеса).

В работах зарубежных ученых-экономистов Г. Асхауэра, Э. Гила, Р. Кот-тера, Т.У.Коха, П.Роуза, Э. Рида и некоторых других рассматриваются вопросы эффективной работы коммерческих банков в условиях функционирования уже сформировавшейся и длительное время действующей инфраструктуры банковского бизнеса. В них не затронуты вопросы становления и развития институтов банковской инфраструктуры в транзитивной экономике.

Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный научный труд, в котором комплексно рассматриваются проблемы становления в России действенной банковской инфраструктуры как одного из ключевых факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российского банковского сообщества. В раскрытии нуждается сущность банковской инфраструктуры, требуют выявления ее роль в обеспечении жизнедеятельности банков, конкретные аспекты взаимосвязи институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков. В настоящее время в экономической литературе отсутствует обоснованная классификация банковской инфраструктуры. В оценке нуждается современное состояние банковской инфраструктуры в России, требуют выявления факторы, влияющие на ее развитие. Важной представляется оценка адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества. В обосновании нуждаются возможные варианты перспективного развития банковской инфраструктуры в России. Развитие банковской инфраструктуры дожно сопровождаться постоянным мониторингом, что требует разработки методологии его проведения применительно к инфраструктурным организациям. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ банковской инфраструктуры и обоснование перспективной стратегии ее развития в России, ориентированной на удовлетворение запросов российского банковского сообщества.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- раскрыть сущность банковской инфраструктуры, выявить ее функции и роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков;

- провести научную классификацию банковской инфраструктуры, выделить крупные блоки банковской инфраструктуры и соответствующие им инфраструктурные организации, обосновать взаимодействие между ними;

- охарактеризовать современное состояние банковской инфраструктуры в России;

- обосновать необходимость мониторинга развития банковской инфраструктуры, разработать его методологический и методический аппарат;

- определить параметры и оценить адекватность банковской инфраструктуры запросам российских коммерческих банков;

- обосновать направления развития банковской инфраструктуры в России, разработать рекомендации по совершенствованию механизма взаимодействия ее структурных элементов;

- обобщить зарубежный опыт развития банковской инфраструктуры и оценить возможность его использования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития институтов банковской инфраструктуры в России.

Объектом исследования является банковская инфраструктура как один из важнейших факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российских коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Сравнительный подход к объекту исследования реализован при помощи общенаучных методов: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, группировки и сравнения.

Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсатинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг проведена на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, инфраструктурных организаций банковской сферы.

Наиболее важные научные результаты исследования, определяющие степень его новизны и вклад автора, состоят в первую очередь в том, что в данной работе реализован комплексный подход к исследованию проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в современной России. Более 7 конкретно это подтверждается следующими результатами, полученными в ходе исследования:

- исходя из ограничительного токования в экономической литературе банковской инфраструктуры предложено ее авторское определение как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, которое в отличии от предшествующих учитывает конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий, необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей;

- выделены функции, выпоняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой;

- обоснованы методологические принципы, использованные при разработке научной классификации банковской инфраструктуры. К ним отнесены: конкретность субъекта, осуществляющего какую-либо деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков, обеспечению их жизнедеятельности; необходимость учета специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков с их клиентурой, институты банковской инфраструктуры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т.е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой;

- выделены четыре крупных блока банковской инфраструктуры: инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой), инфраструктура продви8 жения банковских услуг, инфраструктура безопасности банковской деятельности и научно-методическая инфраструктура. По каждому блоку обоснована совокупность входящих в них инфраструктурных институтов. Показана взаимосвязь выделенных блоков банковской инфраструктуры и представляющих их инфраструктурных организаций;

- охарактеризовано современное состояние банковской инфраструктуры в России, выявлены его определенные особенности, в частности: низкая институциональная и функциональная развитость, отсутствие узкой специализации на обслуживании коммерческих банков у большинства институтов банковской инфраструктуры, недостаточное знание институтами банковской инфраструктуры потребностей банковского сообщества;

- обоснована необходимость мониторинга состояния банковской инфраструктуры и создания единого информационного банка, позволяющего оперативно получать данные об институтах банковской инфраструктуры. Разработаны методологические и методические основы проведения мониторинга банковской инфраструктуры, предложены основные направления сбора и обработки данных мониторинга, определены функции и задачи различных организаций, участвующих в процессе мониторинга;

- разработана методика определения адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры);

- предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы;

- на основании исследованного в работе зарубежного опыта даны рекомендации по усилению роли Банка России в формировании необходимой для эф9 фективного функционирования коммерческих банков банковской инфраструктуры и стимулированию частного предпринимательства в сфере производственно-технического и информационного обслуживания банковского сообщества.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выпоненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное направление научных исследований банковской системы России, связанные с вопросами взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, формирует его методологический и методический аппарат. Основные положения диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения рекомендаций, которые были даны в диссертационном исследовании.

Теоретические положения и практические результаты диссертационного исследования могут быть положены в основу дальнейших прикладных исследований проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, использованы в учебном процессе при преподавании курсов Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка,- Организация деятельности Центрального банка, Банковский маркетинг, Банковский менеджмент, для разработки спецкурса Банковская инфраструктура.

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по организации проведения мониторинга банковской инфраструктуры; созданию эффективного механизма взаимодействия между элементами банковской инфраструктуры и банковским сектором; определению адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. Разработанные автором научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:

- Банком России и его территориальными подразделениями при осуществлении мониторинга состояния банковской системы, разработке направлений активизации взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков;

- Ассоциацией российских банков при выявлении проблем банковского сектора и выработке рекомендаций по их преодолению; определению стандартов банковской деятельности с учетом адекватности развития банковской инфраструктуры и банковского бизнеса;

- коммерческими банками для повышения эффективности затрат на приобретение продуктов и услуг институтов банковской инфраструктуры, а также для более точного определения стратегии их развития;

- институтами банковской инфраструктуры для повышения эффективности своей деятельности и более плодотворного сотрудничества с коммерческими банками России.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2002-2003 гг.), всероссийской научно-практической конференции Мониторинг рынка банковских услуг (Саратов, СГСЭУ, 2003г.).

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в шести научных работах общим объемом 2,5 п.л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности Саратовского отделения Повожского банка Сбербанка РФ, ФКБ ОАО Петрокоммерц в г. Саратове, ООО Банкор, используются в учебном процессе на кафедре банковского дела СГСЭУ при преподавании курсов Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Банковский маркетинг.

Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического списка, приложений. Положения и выводы диссертации илюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Котов, Алексей Вячеславович

Заключение

Проведенное исследование позволяет сформулировать следующие выводы:

1. В диссертации выявлены важнейшие фундаментальные свойства, сущностные характеристики любой инфраструктуры - обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо.

Термин банковская инфраструктура в советской экономической литературе не употребляся, что объяснялось, главным образом, усеченностью функционирования банковской системы СССР в сравнении с банковскими системами зарубежных стран. Этот термин в отечественной экономической литературе появися лишь в процессе создания банковской системы рыночного типа. Необходимость его введения в научный оборот была обусловлена принципиальными изменениями, произошедшими в банковской сфере при переходе к рыночной экономики (отказ от государственной монополи на банковское дело, самостоятельность и коммерциализация деятельности банков, расширение объема и усложнение характера оказываемых банками операций, широкое развитие телекоммуникационных технологий и др.). В процессе создания банковской системы рыночного типа объективно возникла необходимость в наличии особого вида деятельности, обслуживающей банковское производство.

2. Указано на ограничительное токование банковской инфраструктуры в имеющихся научных публикациях, в которых она характеризуется как совокупность организаций, предприятий и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков. В данном случае не дается токование понятия жизнедеятельность банков, не раскрываются конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры.

В диссертации обоснованы конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей. Исходя из этого сформулировано авторское определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.

3. Обоснована авторская позиция о том, что банковскую инфраструктуру следует считать составным элементом банковской системы. Для банковской инфраструктуры характерны все необходимые слагаемые, которыми дожен обладать элемент (часть) системы. Во-первых, банковская инфраструктура является не случайным, а необходимым элементом банковской системы. Во-вторых, банковская инфраструктура обеспечивает целостность, работоспособность и внутреннее единство банковской системы. В-третьих, существует взаимосвязь и взаимозависимость банковской инфраструктуры с другими элементами банковской системы.

4. Выделены две функции, выпоняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой. Первая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура принимает на себя функции, связанные с обеспечением (обслуживанием) производственной деятельности банков и таким образом снижает издержки их функционирования (финансовые, трудовые, временные). Услуги по обеспечению возможности осуществления банковской деятельности оказываются институтами банковской инфраструктуры более быстро и более качественно в сравнении с их возможной реализацией самими банками. Вторая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура является активным проводником банковских услуг, обеспечивая их доведение до потребителей путем инструментов продвижения. Изменение или расширение потребностей клиентуры находит соответствующее отражение в изменении (расширении) спроса банков на услуги банковской инфраструктуры. Оказание банкам услуг со стороны институтов банковской инфраструктуры способствует оперативному реагированию банков на изменившиеся потребности клиентуры. В данном случае обеспечивается постоянная взаимосвязь банков с их клиентурой.

5. Банковская инфраструктура характеризуется большим многообразием входящих в нее институтов. В этой связи возникает необходимость, с одной стороны, их упорядочения и унификации, а с другой стороны - лотсечения лишних элементов, которые неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры. В диссертации обоснованы методологические принципы, использованные при построении классификации банковской инфраструктуры: конкретность субъектов, осуществляющих инфраструктурную деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным сущностным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков и обеспечению их жизнедеятельности; учет специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков и их клиентуры; институты банковской инфраструктуры внешние по отношению к банкам организации; институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т.е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой.

6. Исходя из вышеназванных методологических принципов в диссертации выделено 4 крупных блока банковской инфраструктуры Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой) создает необходимые условия для начала деятельности банков, обеспечивает возможность ее непрерывного осуществления. Инфраструктура продвижения банковских услуг обеспечивает широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банковского сообщества, создает благоприятный банковский имидж. Инфраструктура безопасности обеспечивает безопасность банковской деятельности. Научно-методическая инфраструктура содействует повышению качества банковских услуг и эффективности функционирования банков. По каждому блоку банковской инфраструктуры обоснованы входящие в них инфраструктурные

131 институты. Взаимодействие выделенных блоков банковской инфраструктуры и составляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выпонения ею возложенных на нее функций.

7. Анализ текущего состояния банковской инфраструктуры в России показал следующее. Во-первых, инфраструктура банковского бизнеса в России развита неоднородно. Одни ее элементы являются достаточно развитыми (производственно-техническое обеспечение), другие находятся в зачаточном состоянии (информационная инфраструктура). Во-вторых, институционально банковская инфраструктура является более развитой, нежели функционально. В целом на российском рынке функционирует значительное количество предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, однако качество их обслуживания зачастую не отвечает требованиям коммерческих банков. В-третьих, по большинству элементов в России отсутствуют специализированные институты банковской инфраструктуры. В основной массе у предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки данный вид деятельности является не единственным, а зачастую и второстепенным. В-четвертых, центральное место в банковской инфраструктуре занимает Банк России. Он выпоняет роль банковского аудитора, маркетингового агентства, кредитного бюро, главного статистического органа, основного поставщика методической и нормативной документации, а через собственную систему банковских школ и обучающих семинаров является и поставщиком банковских кадров.

8. Банковская инфраструктура является динамическим объектом. В силу этого что необходимо выявление факторов, влияющих на ее развитие. В ходе диссертационного исследования было выявлено, что банковская инфраструктура подвержена влиянию целого комплекса различного рода факторов. Они разделены на факторы макроуровня (политико-правовые, экономические, социокультурные, технологические, природные), которым подвержена вся банковская система; факторы мезоуровня, т.е. факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой и факторы микроуровня, которые влияют непосредственно на субъекты банковской инфраструктуры.

При этом, учитывая, что факторы микроуровня неоднородны и возможность приведения их к единой базе сравнения отсутствует, а также то, что они имеют незначительную силу влияния на банковскую инфраструктуру в целом, в рамках данного исследования ими было решено пренебречь. Для оценки влияния остальных факторов предложена авторская методика оценки степени и качества их влияния. Для этого была разработана математическая модель факторного анализа, в основе которой лежит определяемый экспертным путем интегрированный показатель уровня развития банковской инфраструктуры.

Влияние факторов может быть оценено экспертным путем, так как не поддается количественному исчислению. Функции зависимости банковской инфраструктуры от различных групп факторов могут быть определены лишь на основании объемной выборки статистических данных. В работе разработаны лишь концептуальные подходы к их математическому описанию и оценке. Статистические данные для описания модели поведения банковской инфраструктуры при изменении отдельных показателей, влияющих на нее, могут быть накоплены в результате постоянного мониторинга. Сложность факторного анализа требует использования специальных программных продуктов, основной задачей которых дожно стать выявление путей оптимизации развития банковской инфраструктуры и построение прогнозов ее изменения в зависимости от изменения отдельных факторов. Такой анализ, в конечном итоге, позволяет строить модели развития банковской системы приближенные к реальности и учитывать влияние различных факторов при подготовке стратегических планов развития банковского сектора и национальной экономики.

9. В работе рассмотрены ключевые задачи мониторинга банковской инфраструктуры, разработаны методологические основы его проведения, обоснована необходимость и возможность проведения мониторинга банковской инфраструктуры Банком России. Предложены конкретные рекомендации по проведению сбора первичных данных о состоянии банковской инфраструктуры, основные направления их обработки, создание специального информационного сервера консолидирующего первичную и вторичную информацию о состоянии

133 банковской инфраструктуры в целом и о конкретных институтах ее составляющих, предоставляющего необходимые коммерческим банкам данные в онлайновом режиме.

Мониторинг является необходимым инструментом оценки и регулирования банковской инфраструктуры. В первую очередь, благодаря ему имеется возможность соотнести предложение и спрос на продукты и услуги банковской инфраструктуры, а, следовательно, определить ее адекватность. Статистические данные и данные финансовой отчетности позволяют судить об эффективности работы банковской инфраструктуры. Результаты мониторинга, представленные на информационном сервере, значительно облегчают коммерческим банкам доступ к ресурсам банковской инфраструктуры и таким образом сокращаются издержки обслуживания банков и как следствие происходит снижение затрат на осуществление банковских операций. Иначе говоря, мониторинг служит предпосыкой для повышения эффективности функционирования банковской инфраструктуры и банковской системы в целом, а также для оптимизации взаимоотношений различных экономических субъектов.

10. В ходе проведения мониторинга, как у институтов банковской инфраструктуры, так и у Банка России возникает потребность в определении адекватности банковской инфраструктуры. В работе показано, что понятие адекватности является достаточно широким и адекватность банковской инфраструктуры может быть рассмотрена по отношению к:

- уровню развития банковской системы;

- уровню банковской технологии;

- предпринимательским рискам данной сферы деятельности;

- финансово-кредитной политике';

- рыночной ситуации в данной экономической отрасли;

- потребностям банковского сектора (коммерческих банков).

Обоснована приоритетность оценки именно показателя адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. В ходе исследования разработана авторская методика определения адекватности банковской

134 инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры).

11. При анализе любого экономического объекта или явления интерес представляет не столько ретроспективный анализ его состояния, сколько перспективы его динамики. При определении перспектив развития банковской инфраструктуры потребовалось решить основную проблему - количественного выражения возможных изменений в состоянии банковской инфраструктуры. Обосновано определение количественного потенциала развития банковской инфраструктуры, который был рассчитан как возможный перспективный объем потребляемого банковским сектором России специфического продукта банковской инфраструктуры, который позволяет оценить масштабы развития банковской инфраструктуры и приблизительный объем доходов институтов банковской инфраструктуры полученных от реализации банкам указанного продукта. Определять такой объем было предложено чрез долю банковского капитала, направленную на приобретение продукта банковской инфраструктуры и часть банковских доходов, потраченных на те же цели, которые, очевидно меняются в соответствии с динамикой банковской прибыли.

На основании ретроспективного анализа динамики капитала, рентабельности, прибыли и структуры расходов банка, были выявлены определенные тенденции их изменения на ближайшие 5 лет. Исходя из выявленных тенденций были разработаны три типа сценариев развития банковской инфраструктуры. При этом в работе указанно, что, несмотря на равную вероятность реализации всех трех типов, существенное влияние на развитие банковской инфраструктуры имеют колебания развития банковского сектора и государственная политика в области стимулирования банковской системы.

12. В работе показана важнейшая роль механизма взаимодействия между различными структурными элементами банковской инфраструктуры и банковской системы, который может как способствовать так и препятствовать выпол

135 нению банковской инфраструктурой возложенных на нее функций. Исходя из существующей схемы такого взаимодействия предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы (что схематично представлено в раздаточном материале).

13. В работе даны рекомендации по совершенствованию развития банковской инфраструктуры в России с учетом проанализированного в работе зарубежного опыта. В частности по нашему мнению, для ускорения и оптимизации развития банковской инфраструктуры России в ближайшее время необходимо сделать следующее: привести в соответствие законодательную базу облегчив тем самым информационный обмен между различными субъектами банковской системы, в частности аспекты банковской тайны; способствовать развитию частного предпринимательства в сфере банковской инфраструктуры; изучать потребности банков в банковской инфраструктуре и создавать предпосыки для их удовлетворения с помощью мониторинга банковской инфраструктуры, ведения базы данных субъектов банковской инфраструктуры и замещая государственными организациями недостающие на рынке звенья банковской инфраструктуры; способствовать развитию конкуренции в сфере банковской инфраструктуры (например, не закреплять нормативными актами предпочтения для оказания услуг банкам за какими-либо группами предприятий и организаций); стремиться к специализации предприятий банковской инфраструктуры, что позволит повысить качество обслуживания банков, сократит издержки на приобретение продуктов и услуг банковской инфраструктуры, будет стимулировать спрос на продукты банковской инфраструктуры и способствовать ее развитию.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Котов, Алексей Вячеславович, Саратов

1. Официальные и нормативные материалы

2. Конституция Российской Федерации ( с изм. на 25. 03.04)

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 29.07.2004, с изм. от 04.10.2004)

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 29.07.2004, с изм. от 04.10.2004)

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 N 51 -ФЗ (ред. от 29.07.2004)

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.12.2003)

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ

8. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-Ф3 (ред. от 28.07.2004)

9. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 28.07.2004)

10. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 20.08.2004)

11. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2004)

12. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.11.2004)

13. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 22.08.2004)

14. Федеральный закон л О государственной поддержке малого предпринимательства от 14.06.1995 N 88-ФЗ (ред. от 22.08.2004)

15. Федеральный закон л О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 20.08.2004)

16. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 20.08.2004)137

17. Федеральный закон Об ипотечных ценных бумагах от 11.11.2003 N 152-ФЗ

18. Федеральный закон О защите конкуренции на рынке финансовых услуг от 23.06.1999 N 117-ФЗ (ред. от 30.12.2001с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2002).

19. Приказ Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства Об утверждении методики определения оборота банковских услуг от 2.10. 2000 г. N 730.

20. Положение Банка России Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах от 16.12.2003 N 242-П

21. Положение Банка России Об обязательных резервах кредитных организаций от 03.2004 N 255-П (ред. от 13.10.2004)

22. Положение Банка России Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансового терроризма от ЦБ РФ 19.08.2004 N 262-П)

23. Положение Банка России О безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002 N 2-П (ред. от 11.06.2004)

24. Положение Банка России л О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 09.10.2002 N 199-П (ред. от 01.06.2004)

25. Положение Банка России О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием от 09.04.1998 N 23-П (ред. от 28.04.2004)

26. Положение Банка России О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П

27. Положение Банка России О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации от 05.01.1998 N 14-П (ред. от 31.10.2002)

28. Положение Банка России О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001)

29. Положение Банка России О проведении мониторинга предприятий Банком России от 19.03.2002 N 186-П

30. Инструкция Банка России О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации от 22.07.2002 N 102-И (ред. от 03.06.2003)1. Специальная литература

31. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. Пособие/ Под ред. Г.А. Титоренко. М. 1997

32. Андреев В. Кредитные портфели российских банков // Финансист. 1997. № 4. С.47-51.

33. Андреев И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг// Маркетинг. 1998. №1. С 26-28.

34. Андрукович П.Ф., Краснов В.В. Исследование стратегий поведения крупнейших российских банков в 98- 2000 гг. // Проблемы прогнозирования. 2002. №4. С.91-109.

35. Ансофф И. Стратегическое управление М.: Экономика, 1989

36. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатинформ, 1995.

37. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А.П. Носко.- М.: Консатбанкир, 1994.77 с.

38. Аудит банков: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и др..-М.: Финансы и статистика, 2004

39. Багдалов Р.Х. Собственный капитал коммерческого банка и управление им/ Дис. . канд. экон. наук. Саратов, 2003.

40. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? М.: Финансы и статистика, 1997.

41. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.В. Жуков, J1.M. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под общ. ред. Е.Ф. Жукова М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 471с.

42. Банки на развивающихся рынках. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Т.1. /Под ред. Д. Мак Нотой, и др. М.: Финансы и статистика, 1994. 432с.

43. Банковский надзор и аудит: Учеб. пособие /Под ред. И. Д. Мамоновой -М.: ИНФРА-М, 1995.

44. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 428 с.

45. Банковское дело: Справ, пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. 397 с.

46. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Изд-во АО"Консатбанкир", 1998. 432с.

47. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 1998.

48. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 754 с.

49. Банковское дело: Учебное пособие для студентов экономических вузов/ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая М., СПб.: Питер, 2002. 384 с.

50. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям/ Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; Лаврушин, Олег Иванович.- 2-е издание, переработанное и допоненное. -М.: Финансы и статистика, 2003.- 672 с. : ил.

51. Банковское законодательство и проблемы формирования стабильной банковской системы: Материалы международного российско-германского симпозиума / Под ред. О.И. Лаврушина, М.М. Ямпольского. М.: Финансы и статистика, 1995. 74 с.

52. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Издательская корпорация "Логос", 2000. 344с.

53. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка/ Автореф. дис. . д-ра экон. наук. Санкт-Петербург, 1992

54. Белых Л.П. Основы финансового рынка. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999г. 231с.

55. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. С. 18.

56. Бибикова Е.А. Сберегательная система: подход к определению состава и содержания элементов// Деньги и кредит. 2003. № 48-54.

57. Бирюлин С. Золотой микрофон. // Эксперт. 2002. №18. С. 80-81.

58. Богданова С. О политике государства в развитии банковской системы России // Банковское дело. 2003. №1. С. 38-42.

59. Больше рейтингов хороших и разных, Ссыка на домен более не работает

60. Большой экономический словарь/Под ред.А.И. Азрилияна. М.: Фонд Правовая Культура, 1994.С.165

61. Болыпой энциклопедический словарь. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Большая российская энциклопедия; С.П.6.: Норинт, 1997. С.455

62. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование М.: ИКЦ ДИС, 1997. 288с.

63. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: Приор, 1995. 160с.

64. Борисов М. Время сеятелей уходит // Эксперт. 2003. № 16. С. 19.

65. Брандт В. Имидж банка: некоторые аспекты формирования// Деньги и кредит. 1995. №6. С.51-55.

66. Буздалин А.В. Как построить рейтинг стратегической надежности банков// Банковское дело. 2000. №11. С.2-8.

67. Букато В.П. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996. 444с.

68. Булатов А.С. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции// Деньги и кредит. 2003. №4. С.38-47.

69. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПБ.: Альфа, 1999. 256с.

70. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 1995. 144 с.

71. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. №11. С.34-37.

72. Вересов Ю.К. История экономических учений, Н.: Новосибирск, 1992. 278с.

73. Воков К., Воропаева Е. Банковские фонды: возможность дана// Рынок ценных бумаг. 1997г. № 22. С. 110-112.

74. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков // Банковское дело. М., 1996. № 9. С. 14-17.

75. Воронин Д.В. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики // Банковское дело. 1999. № 1. С. 10-11.

76. Воронцов И. Деньги населения: активная борьба за клиента// Банковское дело. 2003. № 15. С.41-43

77. Гайдунько Д. Клиентская база банка и информационное неравенство: Банковский маркетинг // Маркетинг. 2002. № 1. С.43-51.

78. Глотов А. Карчевский С. Банковское кредитование: правовые гарантии возврата кредитов // Ваш партнер консультант. 1996. № 27. С. 22-24.

79. Голубев С.А. Роль центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ, 2000.

80. Грядовая О.В. Ценообразование на банковский продукт/ Автореф. . док. экон. наук. М.: Рос. экон. академия, 1995. С.25.

81. Денежное обращение и банки: Учеб.пособие /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. 272с.

82. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2001

83. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., переработанное и допоненное - М.: Финансы и статистика, 1999. 464с.

84. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. С.204

85. Дериг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001. 384с.

86. Егоров А.Ю. Комплексный анализ в системе маркетинговой деятельности. -М.: СП "Вся Москва". 1994. С.И5.

87. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков //Бухгатерия и банки. 2000. №6. С. 11-14.

88. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб. -практ. пособие. М.: Дело, 2002. 456с.

89. Ерицян А.В. Кредитные организации: Капитал и чистые активы//Бизнес и банки. 2000г. № 49. С.3-5.

90. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций. М.: ИКФ Омега-Л, 2002, 399с.

91. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебн. пособие для ВУЗов. -М.:ЮНИТИ, 1997. 191 с.

92. Зеленский Ю.Б. Взаимодействие банковской системы России и реального сектора экономики / Дис. на соиск. уч. степени докт. экон. наук. Ч Саратов, 2003. С.34.

93. Зеленский Ю.Б. Задачи, проблемы и перспективы развития банков Саратовской области // Деньги и кредит. 1999. № 10. С.8-10

94. Иванов С. Как рекламировать банковские услуги. // Рынок ценных бумаг. 2001. №11. С. 46-47.

95. Инфраструктура и интенсификация экономики /Отв. ред.

96. B.П.Красовский. -М: Наука, 1980

97. Камионский С.А. Наука и искусство управления современным банком / Моск. ин-т экономики, политики и права. М.: Interstamo Publishers, 1995. 48с.

98. Каменская Т.В. Кредитная инфраструктура малого бизнеса/ Автореф. дис. . канд. экон. наук. Вогоград, 2001.

99. Каримов P.M. Моделирование региональной экономики и банковская система// Деньги и кредит. 2000. № 3. С.17-22

100. Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса// Вопросы экономики. 2003. №6. С. 100-110.

101. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. М.: ОАО "Изд-во "Экономика", 1997. 256с.

102. Ковканадзе И.Н. Некоторые вопросы развития конкурентной среды // Банковское дело. 2001. №4. С. 41-43.

103. Козельская И.Н. Инфраструктурное обеспечение функционирование рынка транзитивной экономики/Под.ред. А.И.Добрынина. Саратов: Издат. центр Саратовской государственной экономической академии. С.5-6

104. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России//Деньги и кредит. №6.2002.С.4-12.

105. Копакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие. -М.: Финансы и статистика. 2001. 368с.

106. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Саратов: Изд. центр. СГЭА. 1997. 105с.

107. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр сарат. экон. академии. 1996.147с.

108. Короткое П.А. О некоторых проблемах управления ликвидностью и доходностью банка в современных условиях // Деньги и кредит. 1996. №9.1. C.28-33.

109. Кох Тимоти У. Управление банком: в 6 частях / Пер. с англ. Уфа: Общество Спектр, 1993.

110. Красильников В.В. Статистика объектов нечисловой природы. Наб. Чены: Изд-во Камского политехнического инст. 2001.

111. Краснова В. Чудо рекламы // Эксперт. 2002. №10. С. 29-35.

112. Крупнейшие банки России по размеру собственного капитала: Банковский рейтинг//Известия. 1996. 30 апреля. С.6-7.

113. Крупнов Ю.С. Банковские услуги для населения в глобальной сети Интернет// Бизнес и банки. 2003. №12. С.3-5.

114. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г, Кураков B.J1. Современные банковские системы: Учебное пособие. М.: Гелиос АРВ, 2000, 320с.

115. Мамонова И.Д. Основные направления повышения роли кредита в развитии социалистической экономики / Автореф. дис. . д-ра экон. наук .- М., 1991

116. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 214с.

117. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк партнер предприятия: расчет-но-платежные операции и хеджирование: Учеб.пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000, 351с.

118. Мехряков В.Д. О развитии российского рынка банковских услуг // Финансы. 2002. №6. С. 65-67.

119. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования США. М.: МГУ, 1992. 174 с.

120. Москвин В.А. Принципы организации системы внутреннего контроля в коммерческом банке //Банковское дело. 2001. №1. С.9-11.

121. Новые способы любви к клиенту // Эксперт. 2000. № 47. С.40-42.

122. Нуриев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Уч. пос. М.: Финстатинформ, 1995. 128 с.

123. О финансовом положении предприятий и организаций Саратовской области в 2000 году. Аналитическая записка Саратов, 2001. 19с.

124. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Токовый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений/Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова 4-е изд., допоненное М. Азбуковник, 1999

125. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1999.

126. Основы банковской деятельности ./Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом ИНФРА-М, Издательство Весь мир,2001. 720с.

127. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М. Финансы и статистика, 1996. 272 с.

128. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: Финансы, 1994. 245с.

129. Пантелеева В.Б. Оценка эффективности обслуживания клиентуры банка в разрезе банковских продуктов // Банковское дело. 2001. № 6. С. 30-34

130. Парамонова Т.В. От стабилизации к устойчивому развитию: итоги, стратегия и перспективы//Деньги и кредит. 2002. №6. С. 13-20.

131. Парамонова Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях -фактор системной устойчивости банковского сектора //Деньги и кредит. 2001. №6. С.7-10.

132. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001. 189с.

133. Поморина М.А. Планирование как составная часть банковского менеджмента// Банковское дело. 1998. № 11. С. 20-26

134. Популярный экономико-статистический словарь-справочник/ Под ред. И.И. Елисеевой М.: Финансы и статистика, 1993. С.81

135. Пошаговые технологии // Эксперт. 2003. №16. С. 76-88.

136. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь 3-е изд., доп. - М.: ИНФРА-М, 2000. С. 435.

137. Рехин В.И., Тагирбеков К.Р. Банк в системе экономических структур: функции, методология управления, технологии. М.: "Весь мир", 1997г. 419с.

138. Решетин Е. Как застраховать олигарха// Эксперт. 2003. №9. С.72-82.

139. Реут А.Л. Информационная инфраструктура рыночной экономики/ Авто-реф. дис. . канд. экон. наук. Вогоград, 2001.

140. Рид Э., Коттер Р., Гил Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: Космопо-лис, 1991.С.187.

141. Роль информации на российском рынке индивидуальных сбережений: Сборник статей /Под ред. С.Б. Авдашевой. М.:ГУ ВШЭ, 1998. 156с.

142. Россия в цифрах: Статистический ежегодник, 2003 г.

143. Роуз Питер С. Банковский менеджмент М.: Дело ТД, 1995. 768с.

144. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Изд-во "Ось-89", 1998г. 160с.

145. Саркисянц А.Г. Банковская система России в преддверии введения системы страхования вкладов// Аудитор. 2003. №3. С. 44-55.

146. Серебряков С.В. Рекламный имидж, или некоторые аспекты банковской рекламы. // Банковское дело, 2001 г., №6, с. 8-12

147. Словарь иностранных слов. 15-е изд., испр. - М.: Русс.яз., 1988.

148. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации. Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 30.12.2001 г. // Деньги и кредит. 2002. № 1. С.5-19.

149. Суворов А.В. Имидж и миссия банков. // Деньги и кредит. 2001. №2. С. 33-35.

150. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М. : ЮрИнфоР, 1997

151. Тютюнник А.В. Банковские информационные технологии // Банковское дело. 2002. №3. С.2-8.

152. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.- М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. 320с.

153. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент.- М.: АКАЛИС. 1996.С.113.

154. Финансово-кредитный словарь-2-е изд.стереотип. В 3-х т. Т.1.-А-И/Под ред.В.Ф.Гарбузов. М.:Финансы и статистика. 1994, 544с.

155. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник/ Под ред. Е.С. Стояновой М.: Изд-во Перспектива, 1998.

156. Хандруев А. Российский банковский консатинг: много званных, да мало избранных// http/www.bankir.ru

157. Шелобаев С.И. Математические методы и модели в экономике, финансах, бизнесе: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 367 с.

158. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт.-М.: Финансы и статистика, 1993. 144 с.

159. Шулькова Н.Н. Организация мониторинга коммерческих банков в Центральном банке /Дис. на соискание ученой степени канд. эконом, наук. Саратов. 2000. 165с.

160. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры // Деньги и кредит. 2001. №7. С.52-56.

161. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия /Гл. ред. А.М.Румянцев. -М.: Советская энциклопедия, 1975.

162. Экономическая энциклопедия/Научно-редакционный совет издательства Экономика; Институт экономики РАН; Главный редактор Л.И.Абакин -М.-.ОАО Издательство Экономика, 1999.1. Иностранная литература

163. Core Principles for Effective Banking Supervision. Ч BCBS. Basle, 1997.

164. Core Principles Methodology. BCBS. - Basle, 1999.

165. Crowley D. K. and Kirk J. H. 4The Impact of Risk-Based Capital on U.S. Banking'. Magazine of Bank Administration, November, 1988.

166. Morvis G. Public Relations: New Priority for Banks Today // Bank Marketing. 1991. September. Pp 44-45.

167. Nevin I. H. and Benton H. A. 'Capital Ideas'. United States Banker, February, 1989.

168. Sealey C.W., Lindley J.T. Input, output, and a theory of production and cost at depository financial instructions // Journal of Finance, vol. 32, pp. 1251-1266, 1977

169. Факторы макросреды, влияющие на банковскую инфраструктуру

170. Производственное оборудование Разработка ПО Услуги в области ИТ Услуги в области телекоммуникаций

171. R-Style Москва 4465,2 2000 2,2 26 60 6 34

172. Аквариус Москва 3027,1 270 11,2 27,3 56 14

173. Компьюлинк Москва 1865,9 70 26,7 30,3 31 48 18

174. Микротрест Москва 1806,3 319 5,7 3,8 - 100

175. Оптима Москва 1729,8 220 7,9 28,5 7 61 32

176. Крок Инкорпорейтед Москва 1712,7 214 8 65,4 3 33 8

177. SAP Москва 1678 340 4,9 57,1 55 45

178. Крафтвэй Корпорейшн ПС Москва 1488,7 99 15 69 - -

179. АйТи Москва 1475,4 464 3,2 10,3 10 15 60 10

180. Сибинтек Москва 1164,7 1729 0,7 113,8 1 72 5

181. НЭТА Новосибирск 804,6 453 1,8 43,2 - -

182. Корпорация Парус Москва 633,1 1070 0,6 19,9 35 65

183. ICL-КПО ВС Казань 462,3 368 1,3 40,3 51 25 11

184. Ниеншанц С.-Петербург 446,8 116 3,9 37,5 27 7 1

185. Галактика Москва 428,4 480 0,9 24,2 29 71

186. Диасофт Москва 420,1 471 . 0,9 26,4 56 44

187. Плюс Комуникейшнс Москва 382,5 65 5,9 34,2 - 100

188. Информзащита Москва 368 120 3,1 257,6 37 55 8

189. ВОСХОД Москва 366,4 149 2,5 348,2 25 30 45

190. Банк'с Софт Системе Москва 103 95 1,1 80,8 53 41

191. Компьютерные системы для бизнеса С.-Петербург 75,2 88 0,9 4,1 33 39

192. ИНЭК Москва 59,8 86 0,7 4,7 34 25

193. Электронные офисные системы Москва 48,1 45 1,1 78,7 78 22

194. АстроСофт С.-Петербург 32,1 142 0,2 260,4 3 31

195. АЛЬТ С.-Петербург 5,2 3 1,7 37,8 37 12

196. Ведущие российские консатинговые фирмы по направлениям консатинга за 2002 г.

197. Наименование консатинговой группы Объем консатинга (тыс.руб.)

198. РОЭЛ Консатинг 416674 269731 102134 Н.д. 8570 Н.д. 20978 н.д. н.д. н.д. н.д.2К Аудит Деловые консультации 63519 н.д. н.д. Н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 27919

199. Аксион Консатинг 176700 70680 35340 Н.д. 8835 26505 17670 н.д. н.д. н.д. н.д.

200. АНД Проджект 76492 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 56409 н.д. н.д. н.д.

201. БаЭН 137969 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. 80969

202. БДО ЮниконРУф 416712 45007 71042 65077 н.д. н.д. Н.Д. 135220 Н.д. н.д. 100366

203. Вега-Лекс 93848 н.д. н.д. 32659 н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. 61189 н.д.

204. Весть 67400 н.д. н.д. н.д. н.д. н,д. Н.Д. 51500 Н.д. н.д. н.д.

205. ВнешПаккУниверс 154226 49373 32955 33760 11927 н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д.

206. Гориславцев и Ко.Аудит 163101 н.д. 34020 н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. Н.д. 27988 30883

207. Евроменеджмент 93679 н.д. н.д. н.д. 49978 Н.д. Н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д.

208. Единство 4693 н.д. н.д. н.д. н.д. 3918 Н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д.

209. ИКТ-Консат 121069 н.д. н.д. н.д. 6053 н.д. Н.д. н.д. 76274 н.д. Н.д.

210. ИнтеГруп тд. 42567 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. 21280 н.д. Н.д.

211. Информконтакт 51055 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 51055 н.д. н.д. н.д.

212. КРОК инкорпорей-тед 434307 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. 157578 276730 Н.Д. Н.д.

213. Леке 96856 Н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д. 76445 Н.д.

214. Логика бизнеса 64832 н.д. н.д. н.д. Н.д. 30687 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д.

215. Налоги и финансовое право 41372 н.д. Н.д. 41372 Н.Д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д.

216. Объединенные консультанты ФДПû 339846 н.д. Н.Д. 282951 Н.Д. 11109 н.д. н.д. н.д. н.д. 23419

217. Пепеляев, Гольцблат и партнеры 128182 н.д. Н.Д. 87164 Н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. 35891 н.д.

218. Пионер 62965 н.д. Н.д. н.д. 19273 н.д. н.д. Н.д. н.д. 19720 н.д.

219. Прогрессор 19750 н.д. Н.д. н.д. н.д. 2331 н.д. Н.д. Н.Д. н.д. н.д.

220. Про-Инвест-Консатинг 79127 39888 Н.д. Н.д. н.д. н.д. н.д. 33828 н.д. н.д. н.д.

221. Развитие бизнес-систем 78091 н.д. Н.д. Н.Д. н.д. Н.д. 9996 н.д. н.д. н.д. н.д.

222. Росэкспертиза 189158 н.д. 54985 Н.Д. н.д. Н.д. Н.Д. н.д. н.д. н.д. 97378

223. РСМ-Топ-Аудит 219851 32413 Н.Д. 59900 н.д. Н.д. Н.д. н.д. н.д. 53547 26368

224. Русаудит Дорнхоф, Евсеев и партнеры 72076 н.д. н.д. н.д. 11154 Н.д. Н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д.

225. Сибинтек 468631 62749 н.д. н.д. н.д. Н.д. Н.д. 70405 335477 н.д. н.д.

226. Сибэксгрупп 21464 н.д. Н.д. н.д. н.д. Н.д. Н.Д. н.д. н.д. 19372 н.д.

227. Система бизнес-технологий 7850 н.д. Н.Д. н.д. н.д. Н.д. 6810 н.д. н.д. н.д. н.д.1. А 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

228. Скотт, Ригсс и Флет-чер (аудит) тд. 78345 н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. Н.Д. Н.Д. 41520 н.д. Н.д.

229. Современные бизнес-технологии 61009 н.д. н.д. Н.д. 7541 Н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д.

230. Солид 44680 н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д. 4882 н.д. н.д. н.д. 24676

231. СПЛАН Ходинг 35495 н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. 17748 н.д. н.д. н.д. н.д.

232. ТопС Бизнес Интегратор 116180 н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д. 93729 н.д. н.д.

233. Финэкспертиза 129405 н.д. н.д. 55391 н.д. Н.д. 6722 н.д. н.д. 19797 н.д.

234. Эккона 45200 н.д. н.д. Н.Д. н.д. 2224 н.д. н.д. н.д. н.д. Н.Д.

235. Экфард 84629 н.д. н.д. 62593 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д.

236. ЭКОПСИ консатинг 77116 н.д. н.д. н.д. 69404 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д.

237. BKG 320809 150780 н.д. н.д. н.д. 89826 60594 н.д. н.д. н.д. н.д.

238. S 1151352 113574 32071 н.д. н.д. 101980 н.д. 351732 551996 н.д. н.д.

239. Sterling Group 255882 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 140814 115068 н.д. н.д.

240. Аналитический центр 13870 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 12686 н.д. н.д. н.д. н.д.

241. АРНИ 29210 н.д. н.д. Н.д. 5950 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д.

242. Городской центр экспертизы 107950 н.д. н.д. н.д. н.д. 52947 н.д. н.д. н.д. 33746 н.д.

243. ИНКОНКО 47899 н.д. н.д. Н.д. н.л. 38659 н.д. Н.д. н.д. н.д. н.д.

244. ИНЭК 99562 н.д. 39053 Н.д. Н.д. н.д. н.д. Н.д. 20830 н.д. н.д.

245. Корпорация Галактика 325784 Н.Д. Н.Д. Н.Д. Н.д. н.д. н.д. 221911 62546 Н.Д. н.д.

246. Международный центр оценки 45458 н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д. Н.Д. н.д. н.д. 35167

247. МЦСИ Леонтьевский центр 29389 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 4198 н.д. н.д. н.д. н.д.

248. Повожский антикризисный институт 54758 н.д. Н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 30642 н.д.

249. ФБК (PKF) Х 301557 35506 60311 137160 Н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. 53502

250. ЭКФИ 68586 н.д. 59144 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. Н.д. н.д. н.д.

251. Источник: Эксперт. 2003. № 16 от 28 апреля

252. Примерная форма анкеты мониторинга банковской инфраструктуры

253. Уважаемые господа банкиры!

254. ГУ Банка России по Саратовской области проводит исследование инфраструктуры банковского бизнеса.

255. Просим Вас искренне и достоверно ответить на немногочисленные вопросы данной анкеты. Все анкеты носят анонимный характер и данные анкетирования не будут использованы в коммерческих целях.

256. Ваша оценка кадрового обеспечения банковского бизнеса

257. Проставьте, пожалуйста, приблизительные данные, характеризующие кадровый потенциал Вашего банка (филиала):

258. Численность работников банка: до 50 от 50 до 100 от 100 до 1000 Цсвыше 1000

259. Приблизительная доля рядовых сотрудников (только производственный персонал) Вашего банка (филиала) в % от общего количества банковских служащих

260. Приблизительная доля работников среднего уровня менеджмента (начальников отделов и служб) Вашего банка (филиала) в % от общего количества банковских служащих

261. Приблизительная доля работников высшего уровня менеджмента Вашего банка (филиала) в % от общего количества банковских служащих.

262. Приблизительная доля сотрудников имеющих среднее специальное образование

263. Приблизительная доля сотрудников имеющих высшее специальное образование

264. Приблизительная доля сотрудников имеющих ученые степени

265. Приблизительная доля сотрудников имеющих два высших образования

266. Приблизительная доля сотрудников, получивших допонительное профессиональное образование на различных тренингах, семинарах, курсах повышения квалификации

267. При необходимости допонительной подготовки сотрудников банка Вы обращаетесь к специалистам:вуза; НОУ, имеющего необходимое направление обучения; головного банка; другого банка; специализированных агентств; МВФБШ;

268. АРБ; других организаций (каких)

269. Качество подготовки кадров банка зависит, по-вашему, от:качества образования, усилий сотрудника непосредственно на рабочем месте, усилий банка по подготовке и переподготовке кадров,наличия специальных образовательных учреждений

270. Основным направлением допонительной подготовки кадров в Вашем банке (филиале) являются:тренинги, семинары, образовательные программы, приглашение внешних специалистов

271. Качество подготовки кадров, вновь приходящих на работу в Ваш банк (филиал) сотрудников является:высоким, достаточным, не достаточным, низким

272. Оценивая кадровую инфраструктуру, Вы можете ей дать следующую оценку:1. А) в целом по России:хорошо развита, развита, не достаточно развита, адекватна потребностям банков

273. Б) по Саратовскому региону:хорошо развита, развита, не достаточно развита, адекватна потребностям банков

274. Ваша оценка информационной инфраструктуры

275. Основным источником получения информации необходимой для работы банка являются:1. СМИ (какие)

276. Интернет-источники: (sarbc.ru, rbc.ru, cbr.ru и др.)

277. П Внурибанковские источники1. Другие

278. Для получения информации о рынке Вы:самостоятельно проводите рыночные исследования,обращаетесь к услугам маркетинговых агентств (каких),прибегаете к анализу СМИ,используете иные методы (какие)

279. Для получения информации о клиенте и его кредитоспособности Вы:обращаетесь в специализированное агентство (какое),используете собственную базу данных, запрашиваете информацию у других банков, используете собственные источники

280. С какими, базами данных о российских предприятиях и организациях Вы знакомы (в том числе с Интернет-базами):

281. При продвижении банковских услуг Ваш банк (филиал):полагается на собственную службу рекламы (или ее аналог),иногда прибегает к помощи рекламных агентств (каких и в каких случаях)всегда пользуется услугами рекламных агентств (каких)

282. В Саратове рекламных агентств, по-вашему:

283. П достаточно, более чем достаточно, не достаточно

284. Саратовские рекламные агентства предлагают услуги:качественные, некачественные, не достаточно качественные,качественные, но дорогие, соответствующие запросам банков

285. Для обеспечения нормативной и методической базы работы Вашего банка (филиала), Вы обычно:сами разрабатываете необходимые документы, довольствуетесь нормативными актами Банка России, прибегаете к помощи внешних агентств (каких)

286. Ваша оценка инфраструктуры безопасности банковского бизнеса

287. Для обеспечения банковской безопасности Вы:используете собственную службу безопасности, заключили договор с вневедомственной охраной, П заключили договор с частным охранным агентством, полагаетесь на работников МВД

288. В Вашем банке инкассация осуществляется:собственной службой, службой Росинкасс, службой другого банка

289. Для повышения безопасности своего бизнеса Вы обращаетесь в страховые компании:да (какие),нет

290. Основным направлением страхования для Вашего банка являются:страхование имущества, страхование кредитного риска,страхование обеспечения возвратности кредита,страхование иных банковских рисков,иные виды страхования (какие)

Похожие диссертации

• Тенденции развития рыночной инфраструктуры в России
• Развитие интегральной инфраструктуры АПК России: тенденции и механизмы
• Формирование и развитие банковской инфраструктуры в условиях рыночных отношений
• Формирование и развитие рыночной инфраструктуры малого предпринимательства
• Финансовый аспект формирования и развития инвестиционной инфраструктуры