Факторы устойчивости банковской системы в переходной экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Семечкина, Азира Нурдиновна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2007 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Факторы устойчивости банковской системы в переходной экономике"
На правах рукописи
Семечкина Азира Нурдиновна
ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ПЕРЕХОДНОЙ ЭКОНОМИКЕ (НА ПРИМЕРЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ)
Специальность 08 00 10 -Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва - 2007
003069383
Диссертация выпонена на кафедре Банковское дело Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)
Научный руководитель
доктор экономических наук, профессор Пессель Марк Абрамович
Официальные оппоненты
доктор экономических наук, профессор Русанов Юрий Юрьевич кандидат экономических наук, доцент Романчук Михаил Николаевич
Ведущая организация
Российский Университет Дружбы Народов
Защита диссертации состоится 24 мая 2007г в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 212 151 03 по экономическим наукам при Московском государственном университете экономики, статистики и информатики (МЭСИ) по адресу 119501, г Москва, ул Нежинская, д 7
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного университета экономики, статистики и информатики
Автореферат разослан 24 апреля 2007 года
Ученый секретарь Диссертационного совета
кандидат экономических наук,
Грачева Е А
I. Общая характеристика работы
Актуальность темы: Банковская система как элемент рыночной инфрастуктуры в любой стране создает благоприятную основу для размещения временно свободных денежных средств в экономической системе, способствуя ее росту Вместе с тем, уровень развития экономики и происходящие в государстве социально-политические события являются факторами, влияющими на состояние банковского сектора и определяют его качественные характеристики
Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики Вследствие своей специфики, а именно в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система Кыргызской Республики не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и была достаточно сильно подвержена их дестабилизирующему воздействию
Повышение эффективности проводимых преобразований экономики Кыргызстана, обеспечение их стабильной финансовой сферой определяют устойчивость банковского сектора, развитие его инфраструктуры, надежность функционирования Особенности переходного периода в республике во многом определяют неустойчивость банковской системы в целом
В переходной экономике Кыргызстана банковская система еще не реализовала своих возможностей не обладает достаточным ресурсным потенциалом, подвержена высоким рискам, испытывает затруднения в наращивании капитальной базы, по-прежнему ощущается слабость ее воздействия на развитие экономики В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняются недостатки, которые снижают эффективность как ее функционирования, так и хозяйствования, сдерживают темпы экономического роста, многие банки не выпоняют своих основных функций, не способствуют формированию источников финансирования расширенного воспроизводства
Основной причиной, сдерживающей развитие банковской системы, по мнению автора, является неблагоприятная политическая, экономическая и социальная обстановка Спад отечественного производства, хронический дефицит бюджета, кризис платежной системы, политические события, происходящие за последние два года,
ослабили ликвидность и устойчивость многих банков Практика их функционирования продемонстрировала существенную зависимость социально-экономических процессов на стабильность работы Кыргызские банки испытывают на себе не только различные внутренние (процентные, кредитные, валютные, риски несбалансированной ликвидности), но и внешние риски
Тюльпановая революция марта 2005г, митинги начала ноября 2006г и апрельские события 2007г, повлекли за собой смену Правительства и серьезные изменения в Конституции Эти факторы негативно отразились на экономике республики Сегодня мы наблюдаем спад отечественного производства и хронический дефицит бюджета В таких условиях банки не торопятся внедрять новые технологии, население, в свою очередь, пытается в такие неустойчивые моменты снять вклады с депозитных счетов или перевести их в иностранную валюту, что повлияло существенным образом на неустойчивость национальной валюты
Чтобы остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем предотвратить неблагоприятное развитие событий, необходим комплекс регламентирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость работы банковского сектора и его эффективность Острые проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научного основания устойчивости банковской системы республики, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития
Правительством и Национальным Банком Кыргызской республики (далее НБКР) были разработаны концептуальные подходы развития банковской системы, направленные на преобразования в банковской системе, ориентированные на построение его более устойчивой модели, адекватной требованиям международного стандарта и высокоразвитого рынка Повышение устойчивости банковской системы может существенно содействовать экономическому росту, повышению производительности труда и социальному развитию, что делает тему диссертации актуальной
Степень разработанности темы Несмотря на широкий круг авторов, рассматривавших данную проблему, многие ее аспекты разработаны не поностью, поэтому исследование проблемы повышения устойчивости банковской системы в переходный период требует дальнейшего глубокого изучения В своем исследовании, автор опирася на теоретический анализ и научные достижения таких видных российских
ученых как Атлас М С , Батракова Л Г , Белоглазова Г Н , Жуков Е Ф , Ильясов С М , Колесников В И., Коробова Г Г, Костерина Т М, Лаврушин О И , Ларионова И В , Мамонова И Д , Новикова В В , Панова Г С , Пессель М А , Русанов Ю Ю , Тагирбеков К Р , Тосунян Г А , Усоскин В М , Фетисов Г Г ,и др , и зарубежных, таких как Джозеф Синки, Дж Кэмпбел, Питер Роуз, Портер Р С , Роджер Милер, Тимоти Кох,, Э Рид и др
Отдельные аспекты проблем организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, реформирования банковской системы отражены в трудах кыргызских ученых и практиков Абакирова М А , Бушмана И Д , Бектеновой Д Ч , Жумабаева А Ж , Койчуева Т К , Койчуманова Т Ж , Кумскова В И , Маматканова Т , Ореховской М Я , Пронской Н С , Садыбакасовой Ш С , Сарбанова У К , Турсуновой С А , и ДР
Проблема устойчивости чаще всего рассматривалась на уровне коммерческих банков или отдельных аспектов Так, Ларионова И В рассматривает стабильность банковской системы, Фетисов Г Г с точки зрения методологии ее оценки, а Ильясов С М с позиции управления и региональных особенностей Кыргызскими учеными экономистами вопрос устойчивости банковской системы практически не рассматривася, лишь Сарбанов У К раскрыл общие тенденции устойчивости банковской системы Кыргызской Республики
Недостаточная разработанность проблемы факторов устойчивости банковской системы в переходном периоде предопределила выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи
Цель и задачи исследования. Целью исследования является анализ банковской системы Кыргызской республики и разработка научно-обоснованных рекомендаций по повышению ее устойчивости В работе предусмотрено решение следующих задач
Х выявить, раскрыть и осуществить классификацию факторов, влияющих на устойчивость банковской системы,
Х проанализировать деятельность банковской системы страны на этапе ее становления;
Х определить позитивные и негативные 'моменты присутствия иностранного капитала в банковской системе,
Х раскрыть основные направления деятельности Национального Банка Кыргызской Республики в области обеспечения устойчивости банковской системы,
Х обосновать рекомендации по совершенствованию банковского законодательства и нормативных документов Кыргызской Республики,
Х разработать рекомендации по внедрению в банковскую практику современных продуктов и услуг
Объектом исследования является банковская система Кыргызской Республики
Предметом исследования является процесс обеспечения ее устойчивости
Теоретической и методологической основой исследования стали труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати
Информационную основу диссертационной работы составляют -законы Кыргызской Республики, нормативные акты НБКР, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций,
Чзаконодательные акты и ведомственные нормативные акты стран СНГ, регулирующие деятельность институтов национальных банковских систем,
-статистические сборники и справочники о развитии кыргызской банковской системы и банковских систем стран СНГ, отчетные материалы НБКР, данные Национального статистического комитета Кыргызской Республики, Материалы Международного валютного фонда, -материалы научных конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет, практические данные о деятельности банков Кырызстана
Научная новизна диссертационного исследования состоит в выявлении особенностей формирования банковской системы Кыргызской Республики, факторов влияющих на ее устойчивость и разработке рекомендаций по ее повышению Наиболее существенные научные результаты, полученные автором в ходе исследования и выносимые на защиту, заключаются в следующем:
1 Доказано, что применительно к странам с переходной экономикой понятие лустойчивость банковской системы характеризуется способностью возвращаться в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на национальное хозяйство в целом
2 Выявлены и раскрыты основные факторы, влияющие на формирование банковской системы республики и ее устойчивость Они классифицированы на внешние (общеэкономические, политические, правовые, финансовые, социально-психологические, демографические, форс-мажорные) и внутренние (организационно-структурные, коммерческие, финансово-экономические, технологические) Аргументирована определяющая роль политических факторов как главного тормоза в становлении эффективной банковской системы
3 Раскрыты необходимость законодательно ограничить доминирование в банковской системе иностранного капитала одной страны (Казахстана) в целях недопущения монополизации рынка банковских услуг и создания конкурентной среды и положительное влияние на устойчивость банковской системы привлечения иностранного капитала других стран для повышения капитализации банковской системы, внедрения современных банковских технологий, распространения передового зарубежного опыта и др
4 Обоснована целесообразность введения института кураторства для укрепления системы внутреннего контроля, повышения эффективности банковского надзора и снижения банковских рисков
5 Разработаны рекомендации по совершенствованию банковского законодательства и нормативно-правовой базы Кыргызской Республики
Х внести в Законопроект О защите депозитов следующие поправки ^ в качестве базы расчета при определении суммы взносов в Фонд защиты депозитов использовать только гарантированную часть депозитной базы банка по вкладам физических лиц в отличие от положения Законопроекта О защите депозитовû, в котором предполагается формирование фонда за счет отчислений от общего размера депозитной базы,
исключить из системы страхования депозитов Расчетно-Сберегательную Компанию (РСК) в связи с отсутствием в ее деятельности кредитных рисков и, наоборот, включить в данную систему Кредитные союзы, имеющие лицензии на привлечение депозитов населения,
создать информационный орган при Агентстве защиты депозитов с целью обеспечения информацией о финансовых рисках вкладчиков банков, размер вкладов которых превышает сумму гарантирования
Х в целях развития безналичного денежного обращения и регулирования уровня инфляции необходимо законодательно ограничить расчеты наличными средствами в пределах 30000 сом между юридическими и в пределах 20000 сом между юридическими и физическими лицами 6 Для развития современных банковских технологий, расширение клиентской базы банков и вывода значительной части доходов населения из теневого оборота предложено на начальном этапе внедрения зарплатных проектов установить налоговые льготы организациям -участникам проектов
Теоретическая и практическая значимость работы: Научно-теоретическая и практическая ценность наиболее существенных результатов, выводов и рекомендаций состоит в их нацеленности на совершенствование работы банков, повышение устойчивости всей банковской системы и усиление ее влияния на развитие экономики республики
Теоретическая значимость исследования заключается в формировании методических основ повышения эффективности управления банковской системой, обеспечивающего ее устойчивость
Практическое значение исследования определяется возможностью применения его результатов при разработке стратегии и тактики развития банковских систем в странах с переходной экономикой Результаты могут быть использованы в дальнейшем для подготовки аналитических отчетов и при разработке основных направлений развития банковской системы в среднесрочном периоде, в частности в переходной экономике
Материалы диссертации могут быть использованы студентами при изучении экономической теории, для создания специального курса по денежно-кредитной системе стран переходного периода
Апробация результатов исследования. Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики Банковское дело теория, практика и подготовка специалистов, и в VII Международной межвузовской научно-практической конференции Витебские чтения-2006, Московский банковский институт
Наиболее существенные результаты соответствуют п 9 6 и п 9 8 паспорта специальности 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит
Публикации. Основные результаты исследования отражены в шести опубликованных работах, общим объемом 2,5 п л
Объем и структура диссертации: Диссертационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и содержит 163 страницы машинописного текста Диссертация проилюстрирована 15 таблицами, 5 рисунками, 188 наименований списка литературы и приложений
II. Основные проблемы, рассмотренные и обоснованные в
диссертации
Первая проблема диссертации состояла в выявлении и раскрытии факторов, влияющих на устойчивость банковской системы Кыргызской Республики, как страны с переходной экономикой Являясь инфраструктурным элементом сферы отношений обмена, коммерческие банки обеспечивают перераспределение денежных средств и направляют денежные потоки между различными субъектами экономических отношений, участвуют в создании валового национального продукта, чутко реагируют на изменения рыночной конъюнктуры и являются важнейшим субъектом денежно-кредитной политики государства
Банковские системы стран с переходной экономикой, ослабленные внутренней экономической неустойчивостью, интегрируясь в международное сообщество, испытывают существенные трудности А устойчивость банковской системы выступает одной из тех задач, решение которой позволит не только стабилизировать состояние национального хозяйства, но и создать финансовые предпосыки его будущего развития
Потеря устойчивости в общем случае может произойти вследствие изменения параметров системы (бифуркации), из-за наличия внешних воздействий (в частности, слишком значительных или качественно несовместимых с системой), либо при нарушении связей в системе, когда меняется ее структура (структурная неустойчивость)
Устойчивость же банковской системы может быть охарактеризована как способность при наличии структурной стабильности, явлений самоорганизации выпонять присущие ей функции и роль в экономике, под управляющим воздействием со стороны центрального банка страны и возможностью возвращаться в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов
По мнению автора, внешние факторы устойчивости банковской системы можно квалифицировать на общеэкономические, политические,
правовые, финансовые, демографические, форс-мажорные и социально-психологические (см рис 1)
Неопределенность развития экономики и банковской системы в переходной экономике обусловлены действием не только социально-экономических и финансовых, но и, как показывает опыт Кыргызской республики, политических, демографических и природных факторов, т е совокупностью факторов внешней среды
Рис 1 Внешние факторы устойчивости банковской системы
В этой внешней среде на банковскую систему оказывают влияние властные, силовые, социальные, экономические, международные, а также криминальные структуры Их воздействия фактически придают
банковской системе в целом и каждому коммерческому банку в реальном многомерном пространстве некоторую траекторию движения, которая является результатом суммарного воздействия всех сил, оказывающих иногда прямо противоположное воздействие Причем такая отдельно воздействующая сила не в состоянии контролировать движение банковской системы по данной траектории Естественно, что все коммерческие банки испытывают общее влияние воздействующих сил, кроме того, находятся еще и под индивидуальным воздействием специфических сил, таких как региональные, отраслевые и др
В современных условиях важнейшей задачей для стран переходной экономики, является обеспечение устойчивости банковской системы и создание экономических предпосылок, действенных стимулов для переориентации деятельности коммерческих банков на реальный сектор экономики Однако в условиях общей макроэкономической нестабильности эта переориентация весьма проблематична в связи с высоким уровнем риска догосрочного кредитования Банковская система, имеющая ярко выраженный фидуциарный характер деятельности, крайне болезненно реагирует на протекающие в стране политические и социальные процессы
Банковские кризисы в период становления и развития банковских систем стран с переходной экономикой, проблемы банковской ликвидности, защита интересов инвесторов и вкладчиков выдвигают на первое место создание эффективной системы управления банковской системой, обеспечение устойчивости, определение методологических основ ее организации и оценки, исследование теоретических аспектов моделирования спроса на деньги Необходимо проводить глубокие исследования сущности экономических кризисов, рассматривать различные модели развития кризиса в банковской системе и организацию деятельности по его предупреждению Следует наладить более тесную взаимосвязь между банковским и реальным секторами экономики, поскольку эффективная денежно-кредитная политика и стабильный курс национальной валюты невозможны и нереальны при упадочном состоянии промышленности
Происшедшее с марте 2005г обострение общественно-политической ситуации естественно негативно отразилась не только на экономике республики, но и на банковском бизнесе Произошел отток вкладов и депозитов Если на конец февраля общий объем вкладов составлял 2,08мрд сом, то в марте он упал до 1,92 мрд сом, сокращение
финансовых источников адекватно отразилось на кредитовании -после января размеры кредитования резко сократились
Политический фактор, влияющий на экономику страны и, в частности, на банковскую систему приводит автора к выводу о введении в практику норматива определения рисков для оценки стабильности политики правительства Рейтинги данных рисков измеряют общее экономическое развитие страны и ее потенциал, включая в себя экономическое руководство страной, структуру экономики, насыщенность ресурсами (в том числе трудоспособным населением и его качественными характеристиками), подверженность страны влиянию внешних и внутренних факторов
Подобное предложение, по мнению автора, требует поддержки со стороны Правительства и НБКР в плане принятия курсовых рисков Правительством и пересмотра некоторых нормативных требований Национальным банком
В условиях рынка устойчивость банковской системы напрямую зависит от качества стратегических решений Необходимость продуманной стратегии на рынке диктуется рядом причин К их числу относятся структурные изменения в экономике, инфляция, конкуренция, государственное воздействие на экономику, рост масштабов нововведений Все эти явления приводят к изменению многих социально-экономических условий, повышается степень риска, в конечном счете это напрямую влияет на перспективы жизнедеятельности банков, определяет необходимость возможной оценки перспектив развития
Внутренние факторы устойчивости автор подразделяет на коммерческие, организационно-структурные, финансово-экономические и технологические (см рис 2)
Они также важны для устойчивости банковской системы, как и внешние Автор выделил в отдельную категорию коммерческий фактор В основе устойчивости данного фактора лежит мера встроенноеЩ коммерческого банка в инфраструктуру рыночных отношений и соглашений взаимоотношения с государством (степень и прочность соответствующих связей), участие в межбанковских отношениях, качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками, прочность связи денежного капитала банка с реальйым сектором, социальная значимость конкретного коммерческого банка
Рис 2 Внутренние факторы устойчивости банковской системы
Обеспечение устойчивости банковской системы в условиях усиления рыночной конкуренции требует особых подходов к разработке и реализации стратегии деятельности коммерческих банков Необходимо определить направления деятельности, которые являются необходимыми для сохранения устойчивости и надежности коммерческих банков При этом, важное значение приобретает оценка качества банковской системы
В настоящее время на устойчивость банковской системы значительное влияние оказывают риски, возникающие в связи с дефицитом догосрочной ресурсной базы и трансформацией краткосрочных обязательств в догосрочные вложения Создание действенной системы банковского регулирования и надзора -это вторая проблема рассматриваемая автором в диссертации Наличие качественной системы регулирования и надзора позволяет повысить устойчивость банков, создать более прочный фундамент для бесперебойного и эффективного осуществления платежно-расчетных отношений, активизации банковских инвестиций, ведя к устойчивому развитию экономики
Несмотря на то, что НБКР проделал значительную работу по укреплению и совершенствованию банковского регулирования и надзора, проблемы сохраняются, особенно это касается обеспечения соблюдения коммерческими банками нормативных положений, регулирующих банковскую деятельность
Наличие у коммерческих банков как внешних, так и внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора Выпонение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки рисков, которым подвержены коммерческие банки, их контроля, оценки эффективности управления в коммерческих банках Роль банковского надзора является решающей для развития репутации банковского сектора в целом - не только для населения Кыргызстана, но также и для вхождения в международную финансовую систему
Произошедшее в 1999-2001 гг банкротство таких банков как Меркурий, КыргызКРАМДСБанк, Бишкек, Курулуш-Банк, Инсан, Максат, Акыл, которые по сей день не могут поностью рассчитаться с вкладчиками, вызывают большую вону недоверия населения ко всей банковской системе Банкротство данных системообразующих банков говорит о недостаточной эффективности функционирования банковского надзора в Кыргызской республике
Недостаточная степень транспарентности и раскрытия информации остается одним из основных сдерживающих моментов для развития и совершенствования финансового посредничества в Кыргызской Республике
Лишь небольшое число банков и корпораций проходит эффективную аудиторскую проверку, осуществляемую отечественными, либо реже известными международными аудиторами Существующие в настоящее время в республике аудиторские компании не всегда проводят аудит в соответствии со стандартами, как это определено Законом Об аудиторской деятельности, хотя сами кыргызские стандарты соответствуют международным
Одной из ключевых задач, решение которой позволит повысить устойчивость банковской системы, выступает совершенствойание банковского надзора путем введения института кураторства Суть института кураторства в стране с переходной экономикой состоит в том, что все вопросы, касающиеся деятельности одной кредитной организации, находятся в -компетенции одной группы специалистов -кураторов кредитной организации В ходе осуществления надзорных функций основной акцент дожен делаться на контактный надзор, т е за деятельностью кредитных организаций устанавливается текущий ежедневный надзор с учетом направления их деятельности
К очевидным преимуществам введения института кураторства можно отнести
- возможность получения представления о реальном финансовом состоянии кредитной организации на основании анализа информации на межотчетные даты, и как следствие - выявление на раннем этапе проблем, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков банка,
- в результате ежедневного отслеживания осуществляемых банком операций возможность более детального контроля за достоверностью отчетности, представляемой в надзорный орган на отчетные даты и, как следствие, более реальная оценка эффективности системы внутреннего контроля в кредитной организации,
- возможность сближения пруденциального и контактного надзора и, как следствие, оперативное взаимодействие специалистов разных профилей,
- переход от строго формализованных критериев оценки деятельности кредитной организации, определенных в настоящее время нормативными документами Национального Банка, к мотивированному суждению на основании накапливаемого материала о банке в целом
Вместе с тем, создание института кураторства на практике зависит от решения ряда проблем, центральной из которых является проблема правового статуса куратора в организационной структуре НБКР Его ответственность за происходящее с контролируемым банком напрямую связана с наделением курирующего лица соответствующими пономочиями, предполагающими определенный уровень самостоятельности и независимости в иерархической управленческой структуре территориальных управлений Куратору необходимо опираться на четко определенные нормативные и правоопределяющие документы, для этого, необходимо законодательно уточнить обязанности и ответственность куратора
Осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков в экономике переходного периода является сложным и требует установления более жестких стандартов, чем в странах с высокоразвитой экономикой, поскольку условия переходного периода характеризуются неустойчивостью, повышенным риском проводимых операций и низким уровнем рыночной дисциплины Представляется, что введение института кураторства в надзорной деятельности банков позволит повысить устойчивость банковской системы
Третья проблема, рассматриваемая в диссертации, посвящена развитию законодательства, в первую очередь банковского права Законодательная база в республике в целом способствует развитию банковского сектора, однако, автор проанализировал несоответствие в
некоторых законах и нормативных актах Так, в работе рассмотрено несоответствие Закона О залоге п 5 ст 60, предусматривающий возможность перехода к залогодержателю права собственности на предмет залога во внесудебном порядке в случае невыпонения заемщиком своих обязательств, что входит в противоречие с Гражданским кодексом КР пЗ ст 335 (подпункты 1,3,4), который предусматривает судебный порядок перехода права собственности
Важнейшим элементом дальнейшего развития системы ипотечного кредитования дожен стать в перспективе механизм рефинансирования, создания рынка ипотечных ценных бумаг (и принятие закона Об ипотечных ценных бумагах, акции которого в первоначальный период будут принадлежать Правительству Кыргызской Республики, который смог бы снизить банковские риски, присущие этой деятельности, и, соответственно, стимулировать данный процесс
Если государство поддержит становление ипотеки на начальном этапе, создаст основы в виде ипотечной компании, когда она приобретет популярность и распространится по всей республике, то в ближайшем будущем развитие ипотеки можно гарантировать В последующем государство может продать свои акции ипотечной компании Во-первых, бюджет ничего не потеряет, во-вторых, не будет социальных проблем с самозахватчиками
Показатели деятельности коммерческих банков Кыргызской _республики за 1998-2005гг' (мн сом)_
Показатель 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Капитал 926,4 665,5 933,1 1530,3 1644,8 1597,3 2364,1 3513,1
Активы 4193,9 4209,2 4731,3 4957,6 7835,6 11274,4 17702,9 21535,9
Кредиты 1796,5 1532,2 2248,3 1170,3 1385,6 2003,8 5801,4 7712,1
Депозиты 2065,6 2567,3 2793,2 2595,4 3650,5 7856,9 5927,7 13052,1
Денежная масса М2Х 4910,0 6574,5 7367,5 8201,8 10995,6 14676,4 19379,3 21295,9
Общ ВВП 34181,4 48744,0 62203,3 73883,3 75366,7 83871,6 94350,7 100115,5
Хотя состояние кыргызской банковской системы в настоящий момент свидетельствует о наличии определенных достижений в деятельности кредитных институтов, в то же время сохраняется действие негативных факторов, которые замедляют развитие банковской системы
' Бюлетень НБКР за 1998-2001гг -Б 2002, Бюлетень НБКР за 2001 -2005гг -Б 2006, Бюлетень НБКР 3/2006 -Б 2006с 12, 24, 30, 32-42 и Евразийское экономической сообщество -Текущее состояние экономики и финансов //Сборник стран ЕврАзЭс// - М Межгосударственный банк Выпуск 2006/1-2 (№ 17-18) с 10-11, 24-25
Среди них невысокий уровень доверия к коммерческим банкам достаточно высокий уровень банковских рисков, ограниченность ресурсов и дефицит догосрочных пассивов Отношение в Кыргызстане активов, кредитов и депозитов к ВВП (на конец 2005 года составило 22,0, 7,7, 12,0), что существенно ниже, чем в других странах
Денежная сомовая масса возрастает главным образом за счет покупки доларов, а не в связи с необходимостью расширения деловой активности посредством вовлечения кредита в денежный и хозяйственный оборот Роль кредита существенно занижена, в денежном обороте продожают функционировать квази-деньги, доля безналичных расчетов сохраняется незначительной
Денежная масса за 2005г составила 21401,9 мн сом, или на 25,5% (на 1 января 2005г - 17051,7 мн сомов) В качестве факторов роста денег в обращении можно отметить повышение государственных выплат по социальному пакету, устойчивая потребность экономики в наличных деньгах, недостаточная развитость рынка безналичных платежных средств
Одной из основных проблем, препятствующих* цивилизованному развитию банковской системы, остается высокая доля наличных расчетов между юридическими и физическими лицами внутри Кыргызской Республики Существенная часть сделок внутри страны осуществляется в наличной форме, дефицит предложения клиентам со стороны коммерческих банков обусловлен огромными размерами небанковского платежного оборота Недостаточный приток денежных средств в банковскую сферу существенно сокращает возможности банков для содействия экономическому росту страны
По данным НБКР структура денежной массы М2Х2 в начале 2007г претерпела следующие изменения
- доля наличных денег вне банков составила 61,7 % (61,0 % на конец 2005г)
- депозитов в национальной валюте 16,4 % (13,5% на конец 2005г ),
- депозитов в иностранной валюте 21,9 % (25,4 на конец 2005г ) Столь масштабное распространение наличных денежных расчетов
обусловлены следующими причинами
стремлением многих предпринимателей скрыть доходы от налогообложения,
инфляционными ожиданиями,
2 М2Х -включает помимо депозитов в национальной валюте депозиты до востребования и срочные депозиты в иностранной валюте
опасениями повторений кризисов и дефотов, неуверенностью в будущем,
отсутствием для широких масс населения достоверной информации и аналитических прогнозов;
возможностью ведения бизнеса без открытия расчетных счетов в банках,
отсутствием адекватной системы государственного контроля за ведением бизнеса и движением денег в производстве.
Все это способствует активизации процессов перераспределения товарных и финансовых потоков в теневую сферу деятельности
Либеральное валютное законодательство и режим свободного открытия счетов в зарубежных банках также потворствуют движению денег (расчеты, платежи, кредиты) через офшорные или дочерние фирмы, а, значит, увеличению теневого оборота
Принятие законодательных ограничений по суммам платежей, осуществляемых в наличной форме, способствовало бы решению данной проблемы В связи с этим автор считает необходимым законодательно ограничить расчеты денежными средствами между юридическими лицами в безналичной форме свыше ЗООООсом, а между юридическими и физическими лицами ввести планку наличных расчетов, в пределах 20000 сом Для этого необходимо оснащение всех торговых точек соответствующими техническими средствами
Поскольку за последние годы, как отмечалось выше, сохраняется тенденция недоверия населения к банкам, сохраняется большая рискованность банковских операций Ухудшение ситуации в банковской сфере может дестабилизировать экономику в целом, что требует от правительства установления гарантий стабильной банковской системы Возможно, наиболее серьезным гарантом станет введение системы страхования депозитов, которая является четвертой проблемой, рассмотренной в диссертации.
В этой связи стоит особо выделить законопроект О защите депозитов (вкладов), который имеет почти десятилетнюю историю дебатов и отклонений на разных стадиях, но имеющий принципиальное значение для банковского сектора В июле 2006г правление НБКР одобрило проект Закона, который после согласования с Министерством экономики и финансов будет представлен в Жогорку Кенеш (парламент)
Основные моменты законопроекта Цель закона -защита интересов меких вкладчиков Органом, отвечающим за функционирование Системы защиты депозитов, будет являться юридическое лицо с
самостоятелыюй организационно-правовой формой -Агентство по защите депозитов, создаваемое Правительством Кыргызской республики Уставный капитал в 1 мн дол США дожны внести 50% Минфин КР и 50% коммерческие банки, который будет формироваться в течении двух лет после принятия Закона О защите депозитов Вступительный взнос коммерческих банков будет составлять 0,2% годовых от общей депозитной базы, после достижения целевого значения Фонда защиты депозитов коммерческие банки будут выплачивать сумму в 0,2% от общей депозитной базы на ежеквартальной основе и обязательное участие всех коммерческих банков в системе защиты депозитов Компенсация относится только к депозитам физических лиц в национальной и иностранной валюте, гарантированная сумма составляет 20000сом (500$)
Изучив концепцию закона, автор считает необходимым внести поправки а, именно, при ежеквартальных календарных взносах коммерческих банков, принимать в расчет только гарантированную депозитную базу, а не все обязательства банка Исключить из системы страхования депозитов РСК, так как эта банковская организация не занимается кредитованием населения, а включить в данную систему Кредитные союзы, занимающиеся приемом вкладов населения
Объединить Агентство по защите депозитов и ДЕБРУ (Агентство по реорганизации и реструктуризации догов) Хотя разработчики выражают мнение о неприемлемости объединения этих двух организаций из-за возможности появления конфликтов интересов, считаем, что подобное объединение дожно привести к положительному результату Одновременное выпонение Агентством двух функций - страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков - является элементом целостной. системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов кыргызских банков Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти
В связи со слабой информационной обеспеченностью населения и отсутствия аналитической статистики о деятельности коммерческих банков, автор считает необходимым создать при создаваемом Фонде информационный орган, который предоставлял бы информацию о деятельности кредитных организаций, входящих в систему защиты депозитов, с возможностью предоставлять информацию на коммерческой основе всех желающим
К пятой проблеме рассматриваемой в диссертации относится -проблема участия иностранного капитала в банковской системе Кыргызской республики.
В настоящее время в качестве основного фактора дальнейшего развития банковской сферы Кыргызстана преимущественно рассматривается иностранный капитал
На 1 июля 2006г из действующих на территории Кыргызской республики 20 коммерческих банков, 15 представляют банки с частичным или поным участием иностранного капитала
Доля иностранного капитала в суммарном капитале всей банковской системы составляет более 64,6 %3 Банки с преобладанием иностранного капитала занимаются в основном кредитованием экономики и населения республики В них сосредоточено 70 % совокупных активов и обязательств На 1 января 2006г 67 % кредитного портфеля приходилось на банки с преобладанием иностранного капитала
В капитале большинства коммерческих банков преобладает казахский капитал, составляя 40% всей базы банковской системы
Конечно, функционирование банков с иностранным участием оказывает положительное воздействие на развитие национальной экономики и ее банковской системы, инвестируя допонительные финансовые ресурсы в национальную экономику, содействуя развитию межгосударственных отношений, расширяя капитальную базу национального банковского сектора, содействуя развитию конкуренции, следовательно, повышению уровня качества банковских услуг и снижению ставок по кредитам, применению современных технологий и методов управления банком
Наряду со всеми положительными моментами, по мнению автора, существуют и много отрицательных аспектов большой объем иностранных инвестиций увеличивает зависимость банковской системы от финансового состояния иностранных инвесторов, органам надзора Кыргызской республики невозможно вести контроль над финансовым состоянием филиалов иностранных банков, так как это находится вне их компетенции, и в случае начала финансового кризиса в странах-донорах будет наблюдаться отток вложенных инвестиций из республики, это может привести к закрытию ряда коммерческих банков и новой воне финансового кризиса Притом иностранный капитал является мобильным по отношению к доходности, он там, где высокие прибыли, т е в больших
3 Бюлетень НБКР № 7 2006 С 65
городах Это означает, что развитые регионы получат импульс к дальнейшему развитию, а малоразвитые остаются без внимания, усиливая диспропорции регионального развития
Значительная концентрация в Кыргызской республике банков с казахским капиталом практически лишает правительство и НБКР возможности контролировать валютный рынок страны из-за их влияния на валютный курс В банковской системе Кыргызской республики, преобладающий казахский капитал, имеет преимущества перед кыргызским в стоимости ресурсов В Казахстане, как во многих цивилизованных странах, запрещено наличное обращение денег между юридическими лицами, в отличие от Кыргызстана Либеральное наличное обращение приводит в дороговизне отечественных ресурсов, и, как следствие, кредиты отечественные банки выдают под достаточно высокие проценты В то же время казахские банки, насыщенные длинными дешевыми ресурсами, на рынке процентных кредитов вытесняют отечественные банки Кроме этого, возможно стимулирование казахскими банками развития казахского бизнеса на территории Кыргызстана, без содействия развитию бизнеса самого Кыргызстана Наличие казахских банков в Кыргызстане привлекает большое количество казахских предпринимателей, объемы и размах которых способны уничтожить многих отечественных производителей
Невозможно отрицать, что приток иностранных инвестиций играет большую роль в развитии банковской системы Кыргызской Республики, особенно когда внутренних ресурсов не хватает для развития, но в то же время этот процесс дожен быть регулируемым, с соответствующим механизмом управления банковской системой при возможных неблагоприятных изменениях за пределами республики, с созданием условий гарантирования сохранности депозитов
На основе проведенного анализа автор диссертационной работы пришла к выводу, что необходимо ограничить в банковской системе доминирование одного иностранного государства, в данном случае Казахстана, в целях недопущения концентрации капитала в одних руках и создать условия для появления большего числа иностранных банков из других государств, для создания более конкурентной среды
Шестая проблема, рассматриваемая в диссертации, связана с анализом роли информационного обеспечения банковской системы Развитие информационных и компьютерных технологий в банковской сфере вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг во всем мире В конкурентной борьбе выигрывает тот,
кто готов покорять новые вершины банковского бизнеса, кто наращивает свой потенциал, внедряет современные технологии, продвигает новые идеи И чем разнообразней будет спектр предоставляемых услуг, тем больше шансов завоевать доверие даже самого притязательного клиента
Появление системы Интернет стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в системе Интернет отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает работу и внедрение новых услуг, повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов
Привлекательность технологий ведения электронных банковских услуг для кредитных организаций заключается и в том, что сокращаются затраты на административные расходы
В настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей МепШ-Вапкт^ являются переводы средств и покупка -продажа валюты, коммунальные платежи, внутрибанковские операции и открытие депозитов
В Кыргызской Республике услуги Интернет-банкинга предоставляют ОАО РК "Аманбанк", ОАО "Банк Бакай", ЗАО "Демир Кыргыз Интернэшнл Банк", ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан", ОАО "Энергобанк"
Но бума интернет-банкинга в Кыргызской республике пока не наблюдается На это есть множество причин, среди которых, по мнению автора две наиболее важные
Во-первых, в Кыргызской республике до сих пор не сложилась массовая культура потребления банковских услуг Не иметь текущий счет в банке считается нормой Подавляющая часть расчетов ведется наличным деньгами Пластиковые карточки так и не получили широкого распространения
Во-вторых, оказание банковских услуг через Интернет требует затрат как интелектуальных, так и материальных ресурсов Рост объема предоставления услуг в Интернет влияет на структуру клиентской базы, стратегию деятельности банка и его экономическое положение
Одним из показателей развитости инфраструктуры розничного банковского сектора является распространение инструментов осуществления безналичных расчетов - пластиковых карт
На сегодняшний день рынок пластиковых карт в Кыргызской Республике очень слабо развит Несмотря на то, что коммерческие банки Кыргызстана стали вести активную работу на рынке платежных карт, тем не менее, карточками пользуются лишь 0,52% населения республики Это чрезвычайно низкий показатель по сравнению с другими странами СНГ, не говоря уже о дальнем зарубежье
В Кыргызской республике используется 2 вида локальных карт Алай-Кард и Демир24 которые предназначены для хождения внутри страны и являются дебетовыми Карточки международных платежных систем (Visa, Master Card, Union Card) являются дебето-кредитными Однако кыргызские коммерческие банки сами устанавливают, какую схему они предоставляют клиентам дебетовую, дебето-кредитную (овердрафт) или кредитную В основном в Кыргызстане предпочитают выдавать данные карты на условиях использования средств только в пределах остатка на счете и допускают овердрафт, если определенная сумма денежных средств находится на страховом депозите Хотя для зарекомендовавших себя клиентов с кредитной историей коммерческий банк может предоставить кредитную схему, но такие примеры единичны
Наличие карточек на сегодняшний день составляет 25 785 при населении свыше 5мн человек, те только каждый 194 житель станы является держателем пластиковой карты. Это конечно, очень мало Соответственно переводить даже 10% населения к пользованию карточками невозможно при неразвитости инфраструктуры, при имеющемся количестве банкоматов и терминалов которые составляют4
> по системе Алай-Кард - 1 Об терминалов и 5 банкомата,
> по системе Демир 24-58 терминалов и 17 банкоматов,
> по системе Union card -2 импринтера,
> по международным системам - 221 терминалов, 11 импринтеров и 18 банкоматов
Рост эмиссии платежных карт в основном связан с ориентированностью банков, лидирующих на карточном рынке республики, на реализацию зарплатных проектов На текущий момент мероприятия по реализации и расширению зарплатных проектов на базе карт международных и локальных систем ведут 4 коммерческих банка -это Расчетно-Сберегательная Компания, ДемирБанк, Казкоммерцбанк Кыргызстан, и Экобанк В рамках 134-х зарплатных проектов
4 данные на конец 2006 года
реализовано 16166 карт, что составляет 62,7% общего числа выпущенных карт
Данные зарплатные проекты относятся только к бюджетным организациям, коммерческие организации пока их не внедряют
Достаточное количество компаний в Кыргызстане могли бы использовать инициативы такого рода для выплаты заработной платы своим сотрудникам Но изменение текущей практики займет определенное время и может вызвать обеспокоенность служащих по поводу того, что переход на зарплатные схемы увеличит суммы выплачиваемых ими налогов, поскольку все операции по начислению зарплаты и ее использованию станут прозрачными Для этого правительству необходимо издать для начала соответствующие нормативные акты, стимулирующие работодателей перевести зарплаты своих сотрудников на безналичные расчеты, например, путем предоставления компаниям, перешедшим на зачисление зарплаты на карточки, налоговых льгот в той или иной форме
Еще одним препятствием, по мнению автора, является пока еще низкий уровень жизни населения, как следствие -нецивилизованная торговля Если 95% населения совершают покупки на рынках, то зачем им карточки?
Коммерческие банки работают в городах, а ставить банкоматы и терминалы где-то в отдаленных регионах и сельской местности не выгодно
Для активизации развития рынка банковских карт на всей территории Кыргызской Республики требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций, с органами власти и управления
^ Одним из направлений совершенствования системы предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление тендера на поставку денежной наличности в сельские районы Это даст возможность различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и качественного уровня предоставляемых услуг Расчетно-сберегательная компания, кредитные союзы и почтовые отделения дожны, как минимум, заявить о своем желании участвовать в подобном тендере Кредитным союзам и почтовым отделениям потребуется получение лицензии на
осуществление подобной деятельности Законодательная база, по крайней мере, для кредитных союзов, в этом случае дожна быть изменена
Таким образом, реализация разработанных в диссертационной работе теоретических, методологических положений и практических рекомендаций позволит повысить устойчивость банковской системы, а также обеспечить жизнеспособность коммерческих банков
По теме диссертации опубликованы работы
1 Семечкина А Н Вопросы страхования банковских депозитов на примере Кыргызской Республики // Деньги и кредит -2007 №3, 0,2 п л - журнал по списку ВАК.
2 Семечкина А Н Влияние происшедших изменений в Кыргызской республике в 2005 году на банковскую систему //Сборник научных трудов научно-технического центра развития учебного процесса -М МЭСИ, 2006, 0,4 п л
3 Семечкина А Н Роль иностранного капитала в развитии розничного сегмента банковской системы Кыргызской республики // Тезисы докладов и выступлений на Международной научноЧпрактической конференции Виттевские чтения-2006 Ч М, МБИ, 2006, 0,2 п л
4 Семечкина А Н Проблемы капитализации коммерческих банков Кыргызской республики в условиях переходной экономики //Сборник докладов и выступлений на Международной научно-практической конференции Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики -М МЭСИ, 2006, 0,4п л
5 Семечкина А Н Пути усиления надзорной деятельности НБКР над работой кредитных организаций //Сборник научных трудов научно-технического центра развития учебного процесса -М МЭСИ, 2007, 0,3 п л (в печати)
6 Семечкина А Н Дальнейшее развитие форм банковского бизнеса //Сборник научных трудов научно-технического центра развития учебного процесса -М МЭСИ, 2007, 1 п л (в печати)
Тираж 100 Заказ № Отпечатано в типографии ИНИОН РАН
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Семечкина, Азира Нурдиновна
Введение.
Глава I. Устойчивость банковской системы в переходной экономике
1.1. Критерии, факторы и национальные особенности устойчивости банковской системы в переходной экономике.
1.2. Роль Центрального банка в повышении устойчивости банковской системы страны.
1.3. Специфика становления банковской системы Кыргызской Республики.
Глава И. Пути повышения устойчивости банковской системы Кыргызской Республики
2.1. Совершенствование правовых аспектов функционирования банковской системы.
2.2. Роль капитализации коммерческих банков для создания устойчивого высокоразвитого рынка.
2.3. Развитие банковского бизнеса и его информационное обеспечение.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Факторы устойчивости банковской системы в переходной экономике"
Актуальность темы: Банковская система как элемент рыночной инфрастуктуры, существенно влияет на экономику любой страны. Так как эффективная мобилизация временно свободных денежных средств создает благоприятную основу для их размещения в экономической системе и способствует ее росту. Вместе с тем, уровень развития самой экономики и происходящие в государстве политические и социальные события являются факторами, влияющими на состояние банковского сектора и определяют его качественные характеристики.
Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики. Вследствие своей специфики, заключающейся в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система Кыргызской республики не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и была достаточно сильно подвержена дестабилизирующему характеру их воздействия.
Задачи повышения эффективности проводимых преобразований экономики Кыргызстана, обеспечение их стабильной финансовой сферой предполагают устойчивость банковского сектора и его инфраструктуры, надежность ее функционирования. Особенности переходного периода, во многом определяют неустойчивость банковской системы в целом.
В переходной экономике Кыргызстана банковская система еще не реализовала всех своих возможностей: не обладает достаточным ресурсным потенциалом, подвержена высоким рискам, испытывает затруднения в наращивании капитальной базы, по-прежнему ощущается слабость ее воздействия на развитие экономики. В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняются недостатки, которые снижают эффективность как ее функционирования, так и хозяйствования, сдерживают темпы экономического роста, многие банки не выпоняют своих основных функций, а главное - не способствуют формированию источников финансирования расширенного воспроизводства.
Причиной сдерживающей развитие банковской системы, по мнению автора, является неблагоприятная политическая, экономическая и социальная обстановка. Спад отечественного производства, хронический дефицит бюджета, кризис платежной системы, политические события, происходящие за последние два года, ослабили ликвидность и устойчивость многих банков. Кыргызская практика их функционирования показала зависимость социально-экономических процессов на стабильность работы. Кыргызские банки испытывают на себе не только различные внутренние риски -процентные, кредитные, валютные, риски несбалансированной ликвидности, но и внешние.
Тюльпановая революция 2005 года, приведшая к смене власти, митинги со 2- по 8 ноября 2006 года, повлекшие изменения в Конституции, преобразование президентского в парламентско-президентское государство, и дальнейшие изменения в конституции в начале 2007года, и другие социально-политические факторы, оказывающие влияние на экономику республики, в том числе и на банковскую систему.
Коммерческие банки не торопятся внедрять новые технологии, население в первую очередь пытается в такие неустойчивые моменты снять вклады с депозитных счетов или перевести их в иностранную валюту. Так, мартовские события 2005 года повлияли существенным образом на неустойчивость национальной валюты.
Чтобы остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать неблагоприятного развития событий, необходим комплекс регламентирующих, стимулирующих и других мер, реализация которых позволит повысить устойчивость работы банковского сектора экономики и тем самым его эффективность.
Острые проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научных основ устойчивости банковской системы, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития.
Правительством Республики и Национальным Банком Кыргызстана были разработаны концептуальные подходы развития банковской системы, направленные на преобразования в банковском секторе, ориентированные на построение его более устойчивой модели, адекватной требованиям международного стандарта и высокоразвитого рынка. Повышение устойчивости банковской системы может существенно содействовать экономическому росту, повышению производительности труда и социальному развитию, что делает тему диссертации актуальной.
Степень разработанности темы. Не смотря на широкий круг авторов, рассматривавших данную проблему, многие ее аспекты не разработаны, поэтому исследование темы повышения устойчивости банковской системы в переходный период требует дальнейшего глубокого изучения. В своем исследовании, автор опирася на теоретический анализ и научные достижения таких видных российских и зарубежных как: Атлас М.С., Батракова Л.Г., Белоглазова Г.Н., Жуков Е.Ф., Ильясов С.М., Колесников В.И., Коробова Г.Г., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Мамонова И.Д., Масленников В.В., Новикова В.В., Панова Г.С., Пессель М.А., Русанов Ю.Ю., Тагирбеков K.P., Тосунян Г.А., Усоскин В.М., Фетисов Г.Г.,и др., зарубежных ученых: Джозеф Синки, Дж. Кэмпбел, Питер Роуз, Портер P.C., Роджер Милер, Тимоти Кох,, Э.Рид и др.
Отдельные аспекты проблем организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, реформирования банковской системы отражены в трудах кыргызских ученых и практиков Абакирова М.А., Бушман И.Д., Бектеновой Д.Ч., Жумабаева А.Ж., Койчуева Т.К., Койчуманова Т.Ж., Кумскова В.И., Маматканова Т., Ореховской М.Я., Пронской Н.С., Садыбакасовой Ш.С., Сарбанова У.К., Турсуновой С.А., и др.
Проблема устойчивости чаще всего рассматривалась на уровне коммерческих банков или на уровне отдельных аспектов. Так, Ларионова И.В. рассматривает стабильность банковской системы, Фетисов Г.Г. с точки зрения ее методологической оценки, а Ильясов С.М. с позиции управления и региональных особенностей. Кыргызскими учеными экономистами вопрос устойчивости банковской системы практически не рассматривалось, лишь Сарбанов У.К. показал общие тенденции устойчивости банковской системы Кыргызской республики.
Недостаточная разработанность проблемы устойчивости банковской системы в переходном периоде предопределила выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.
Цель и задачи исследования. Целью исследования является комплексный анализ банковской системы Кыргызской республики и разработка научно-обоснованных рекомендаций по повышению ее устойчивости. В работе предусмотрено решение следующих задач:
- выявить, раскрыть и осуществить классификацию факторов, влияющих на устойчивость банковской системы;
- проанализировать деятельность банковской системы страны на этапе ее становления;
- определить позитивные и негативные моменты присутствия иностранного капитала в банковской системе;
- раскрыть основные направления деятельности Национального Банка Кыргызской Республики для обеспечения устойчивости банковской системы;
- обосновать рекомендации по совершенствованию банковского законодательства Кыргызской республики;
- разработать рекомендации по внедрению в банковскую практику современных продуктов и услуг.
Объектом исследования является банковская система Кыргызской республики
Предметом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковской системы Кыргызстана
Теоретической и методологической основой исследования стали труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, законодательные и нормативные акты, касающиеся государственного регулирования банковской сферы.
Информационную основу диссертационной работы составляют:
- законы Кыргызской Республики, нормативные акты Национального банка Кыргызской республики (НБКР), касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций;
- законодательные акты и ведомственные нормативные акты стран СНГ, регулирующие деятельность институтов национальных банковских систем;
- статистические сборники и справочники о развитии кыргызской банковской системы и банковских систем стран СНГ, отчетные материалы Национального Банка Кыргызской республики, данные Национального статистического комитета Кыргызской республики, Материалы Международного валютного фонда;
- материалы научных конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет, а также практические данные о деятельности банков.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в выявлении особенностей формирования банковской системы Кыргызской Республики, факторов влияющих на устойчивость банковской системы и разработке рекомендаций по ее повышению.
Наиболее существенные научные результаты, полученные автором в ходе исследования и выносимые на защиту, заключаются в следующем: 1. Уточнено содержание понятия лустойчивость банковской системы, доказано, что применительно к странам с переходной экономикой она характеризуется способностью возвращаться в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов, оказывая стабилизирующее воздействие на национальное хозяйство в целом.
2. Выявлены факторы, воздействующие на формирование банковской системы Кыргызской республики и влияющие на ее устойчивость. Факторы классифицированы на внешние: общеэкономические, политические, правовые, финансовые, социально-психологические, демографические, форс-мажорные и внутренние факторы: организационно-структурные, коммерческие, финансово-экономические, технологические. Аргументирована определяющая роль политических факторов в Кыргызской Республике, что является главным тормозом в становлении эффективной банковской системы.
3. Доказана необходимость законодательного ограничения доминирования в банковской системе иностранного капитала одной страны (Казахстана) в целях недопущения монополизации рынка банковских услуг и создания конкурентной среды. Раскрыто положительное влияние на устойчивость банковской системы Кыргызской республики привлечение иностранного капитала других стран (повышение капитализации банковской системы, внедрение современных банковских технологий, распространение передового зарубежного опыта и др.)
4. Обоснована целесообразность введения института кураторства, для целей укрепления системы внутреннего контроля, повышения эффективности банковского надзора и снижение рисков в банковской деятельности.
5. Разработаны рекомендации по совершенствованию банковского законодательства и нормативно-правовой базы Кыргызской Республики: а. внести в Законопроект О защите депозитов следующие поправки: в качестве базы расчета при определении суммы взносов в Фонд защиты депозитов использовать только гарантированную часть депозитной базы банка по вкладам физических лиц в отличие от положения Законопроекта О защите депозитовû, в котором предполагается формирование фонда за счет отчислений от общего размера депозитной базы; / исключить из системы страхования депозитов Расчетно-Сберегательную Компанию (РСК), в связи с отсутствием в ее деятельности кредитных рисков, и наоборот включить в данную систему Кредитные союзы, имеющие лицензии на привлечение депозитов населения; / создать информационный орган при Агентстве защиты депозитов, с целью обеспечения информацией о финансовых рисках вкладчиков банка, размер которых превышает сумму гарантирования.
Ь. в целях развития безналичного денежного обращения и регулирования уровня инфляции, необходимо законодательное ограничение расчетов наличными средствами в пределах 30000 сом между юридическими лицами, и в пределах 20000 сом между юридическими и физическими лицами.
6. Для развития современных банковских технологий, расширение клиентской базы банков и вывода значительной части доходов населения из теневого оборота предложено на начальном этапе внедрения зарплатных проектов установить налоговые льготы организациям -участникам этих проектов.
Теоретическая и практическая значимость работы:
Научно-теоретическая и практическая ценность выводов и рекомендаций состоит в их нацеленности на совершенствование работы банков, повышение устойчивости всей банковской системы и усиление ее влияния на развитие экономики.
Теоретическая значимость исследования заключается в формировании методических основ повышения эффективности управления банковской системой, обеспечивающего ее устойчивость.
Значение исследования определяется возможностью применения его результатов при разработке стратегии и тактики развития банковских систем, для стран с переходной экономикой. Результаты могут быть использованы в дальнейшем для подготовки аналитических отчетов и при разработке основных направлений развития банковской системы в среднесрочном периоде, в частности в переходной экономике Кыргызской Республики.
Материалы диссертации могут быть использованы в качестве учебного пособия для студентов при изучении экономической теории, а также для чтения специального курса по денежно-кредитной системе переходного периода.
Апробация результатов исследования: Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики: Банковское дело: теория, практика и подготовка специалистов, и в VII Международной межвузовской научно-практической конференции Витебские чтения-2006, Московский банковский институт.
Работа выпонена в соответствии с п.9.6 и п.9.8 паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.
Публикации. Основные результаты исследования отражены в шести опубликованных работах, общим объемом 2,5 п.л.
Объем и структура диссертации: Диссертационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и содержит 163 страницы машинописного текста. Диссертация проилюстрирована 15 таблицами, 5 рисунками, 187 наименований списка литературы и приложений.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Семечкина, Азира Нурдиновна
Заключение
Вовлечение в банковский процесс всех сфер экономики, политической, общественной деятельности усиливает роль банковской системы в обеспечении прогрессивного развития общества, делает данный процесс общественно значимым и подконтрольным обществу. В данных условиях особую актуальность приобретает проблема обеспечения устойчивости и стабильности банковской системы Кыргызской республики, траспарентности процессов, происходящих в ней.
Результатом диссертационного исследования явились следующие выводы:
1. Банковская система, выступая сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержена влиянию разнообразных по своей природе внешних и внутренних факторов. Неопределенность ее развития в стране обусловлена действием не только социально-экономических и научно-технических, но и политических, демографических и природных факторов. Политические факторы, обусловили дестабилизацию банковского сектора в 2005-2006 гг.
2. Выявлена зависимость устойчивости банковской системы от проводимой НБКР денежно-кредитной политики, регулирования и надзора.
3. Проанализированы все этапы становления банковской системы Кыргызской республики.
4. Доказана, что попытка копировать международный опыт, без адаптации к кыргызским условиям экономики может привести к построению ошибочной модели функционирования банковской системы.
5. Значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства. демографических и природных факторов. Политические факторы, обусловили дестабилизацию банковского сектора в 2005-2007 гг.
3. Выявлена зависимость устойчивости банковской системы от проводимой НБКР денежно-кредитной политики, регулирования и надзора. НБКР, по нашему мнению, достаточно жестко регулирует деятельность кредитных организаций в Кыргызской Республики. Это выражается как в разработке методической базы, на основе которой работают коммерческие банки, так и в осуществлении банковского надзора. Но, несмотря на то, что НБКР проделал значительную работу по укреплению и совершенствованию работы банковской системы, проблемы сохраняются, особенно в том, что касается обеспечения соблюдения коммерческими банками нормативных положений, регулирующих банковскую деятельность. Выходом из данного положения может стать введение института кураторства. В условиях переходного периода характеризующийся неустойчивостью, повышенным риском проводимых операций и низким уровнем рыночной дисциплины, и требует установления более жестких стандартов, чем в странах с высокоразвитой экономикой, считаем, что введение института кураторства приведет к положительным результатам.
4. Проанализированы все этапы становления банковской системы Кыргызской республики с позиции устойчивости. Становление банковской системы Кыргызской республики прошла 5 этапов развития: первый этап с 1991 по 1995гг. являются отходом от старой системы и переход на новый уровень и характеризуются своей неустойчивостью; тенденции формирования и развития банковского сектора в 1996-1997гг., выделенные во второй этап, были связаны со стабилизацией общей ситуации в экономике, обузданием инфляции, стабилизацией курса национальной валюты, характеризуя данный период развития банковской системы краткосрочной устойчивостью. Внедрение в действие нормативной базы регулирования банковской деятельности и постепенное приближение к мировым стандартам способствовало привлечению отечественных и иностранных инвестиций в банковскую систему; третий период с 1998 до середины 2001года характеризуется снижением устойчивости банковской системы на фоне резкого ухудшения внешних и внутренних факторов. Кризисные явления, возникшие в конце 1998 - начале 1999гг. в экономике страны, обострили и обнажили проблемы банковского сектора, накапливаемые в течение ряда лет. Четвертый этап развития банковской системы Кыргызской республики с 2002 по 2004гг. можно назвать этапом возрождения после кризисного периода, стабилизацией банковского сектора, повышением устойчивости банковской системы. Пятый этап с 2005 по сегодняшний день -по нашему мнению необходимо выделить в отдельный этап, так как, социально-политическая нестабильность, царящая в республике, приводит к торможению развития экономики, недоверия населения, что несомненное влияет и на устойчивость банковской системы.
5. Доказана, что попытка копировать международный опыт, без адаптации к кыргызским условиям экономики может привести к построению ошибочной модели функционирования банковской системы.
6. Значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства. Основным ограничителем увеличения роли банков в развитии экономики является количество денег, которые концентрируются в банковской сфере. Чем их больше в банках, тем быстрее будут расти активы, в том числе, кредиты. Но на сегодняшний день ситуация крайне неблагоприятная -из всей денежной базы только 18% находится в банковском обороте, большая часть сделок внутри страны осуществляется в наличной форме. В связи с этим, считаем необходимым законодательно укрепить, расчеты денежными средствами между юридическими лицами в безналичной форме дожно осуществляться в пределах ЗОтыс.сом, а между юридическими и физическими лицами ввести планку наличных расчетов, в пределах 20тыс.сом.
7. Присутствие большой доли иностранного капитала в банковской сфере республики (70%), 40% из которых являются капиталом казахских инвесторов по мнению диссертанта грозит потерей национальной банковской системы, и при дальнейшем увеличении присутствия иностранного (в данном случае казахского капитала) неконкурентоспособности отечественных банков. Для этого необходимо ограничить присутствие доминирования одного государства в банковской системе республики.
8. С развитием информационных технологий появляются новые услуги в банковский сфере, но сегменты рынка банковских услуг в республике развиты слабо. В основном они существуют в крупных городах, поэтому необходим комплекс мер по скорейшему внедрению новых технологий в жизнь остального населения. Для этого при выдаче лицензии коммерческому банку НБКР мог бы ознакомиться с предоставленным бизнес-планом, по предоставлению новейших форм банковских услуг, за какой период и на какие слои населения готов работать начинающий коммерческий банк. Большое значение для устойчивости банковской системы будет иметь дальнейшее распространение таких услуг, как ипотечное кредитование, пластиковые карты, кредит на приобретение предметов длительного пользования, а также услуги в сельских регионах. Работа в сегменте розничных финансовых услуг перспективна еще и потому что население располагает значительными средствами, которые необходимы банкам. Именно банкам предстоит сыграть активную роль в продвижении на рынок новых видов банковских услуг, которые были бы востребованы населением и выгодны для обеих сторон.
9. Развитие рынка розничных банковских услуг невозможно без надлежащей законодательной базы. Так, необходимо принятие таких важных законопроектов как: Об ипотечных ценных бумагах, О кредитных историях, О защите депозитов и др., но состояние готовности документов не дает оснований надеяться на их скорое принятие. В этой связи стоит особо выделить Законопроект О защите депозитов (вкладов), который имеет почти десятилетнюю историю дебатов и отклонений на разных стадиях, но имеющий принципиальное значение для повышения устойчивости банковской системы. Необходимы поправки в данный законопроект: при формировании календарных взносов коммерческих банков, принимать только гарантированную депозитную базу; исключить из системы страхования депозитов Расчетно-Сберегательную компанию, так как эта банковская организация не занимается кредитованием населения; включить в данную систему Кредитные союзы, занимающиеся приемов вкладов; необходимо объединение Агентства по защите депозитов и ДЕБРА (Агентство по реорганизации и реструктуризации догов), что дожно привести к положительному результату; создать информационный орган при создаваемом Фонде или при Национальном банке, который имел бы все сведения о кредитной истории каждого из кредитной организации, благодаря которому все желающие имели бы возможность получать достоверную информацию о деятельности тех или иных банков. Таким образом, одним из важнейших условий обеспечения устойчивости банковской системы является создание благоприятной внешней среды, в которую входят благоприятная макроэкономическая и политическая ситуация, эффективная денежно-кредитная политика и банковский надзор, способствующие развертыванию деятельности кредитных организаций, законодательная база, активизирующая эффективную банковскую деятельность, бюджетная и налоговая системы ориентированные на развитие рыночных отношений, создание благоприятных конкурентоспособных условий деятельности кредитных организаций, а также несомненно создание благоприятной внутренней среды, где от устойчивости каждой кредитной организации зависит устойчивость всей банковской системы.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Семечкина, Азира Нурдиновна, Москва
1. Закон О Национальном Банке Кыргызской республики от 29 июля 1997 №59
2. Закон О консервации, ликвидации и банкротстве банков от 15.02.2004 №14
3. Закон Кыргызской Республики О банковской тайне от 23 июля 2002 года N 122
4. Закон Кыргызской Республики Об акционерных обществах от 27 марта 2003 года N 64
5. Закон Кыргызской Республики Об электронных платежах от 6 ноября 1999 года N 121
6. Закон Кыргызской Республики О залоге от 12 марта 2005 года N 49
7. Ю.Закон Кыргызской Республики О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем от 31 июля 2006 года N 135
8. Федеральный Закон Российской Федерации О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года N 395-1 (С изм. от 29.12.2006 № 246-ФЗ)
9. М.Закон Республики Казахстан от 03.06.2003 № 423-2 О Фонде гарантирования страховых выплат
10. Концепция системы защиты депозитов в Кыргызской республике // Банковский вестник №1. 2004
11. Постановление НБКР № 32/3 от 26.10.2005г. О минимальном размере капитала (собственных средств)
12. Тенденции развития банковской системы (Первое полугодие 2005 (8)-Б.: Банковский вестник КР, 2005
13. Постановление Правления НБКР №14/9 от 09.06.2004г. О внесении изменений и допонений в Положение по надзору НБКР -Б.: Пресс-релиз НБКР 24(445) июнь 2004, С.4-5
14. Основные направления (программа) среднесрочного развития банковского сектора Кыргызской республики. -Б.: Пресс-релиз НБКР 8(429) февраль 2004, С.6-14
15. Банковский вестник Кыргызской республики -Б.: №5. 2006, С.26
16. Концепция защиты депозитов а Кыргызской Республике // Банковский вестник -Б.: №1.2004 С.6-32
17. Постановление Правления Нацбанка КР от 26 октября 2005 года N 32/3 "О минимальном размере капитала (собственных средств)"
18. Бюлетени НБКР за 1996-2007гг.
19. Пресс-релиз НБКР № 36 (561)2006 (с 4 по 8 сентября) с. 10-11
20. Пресс-Релиз НБКР 9(654) февраль-март 2006г. С. 4
21. Абдурасулов Ы. Достижения и проблемы земельно-аграрной реформы в Кыргызстане // Общественный рейтинг. -Б.: 11.03.2004г.
22. Акаев А. А. Кыргызстан: на пути становления независимости //Избранные выступления и речи Президента Кыргызской Республики А.А.Акаева -Б.: Илим, 2000.
23. Акматбеков Р. Повышение эффективности и безопасности банковской системы остается актуальным вопросом сегодняшнего дня // Банкир -Б.: 14.07.2001 -с. 2-8
24. Акынбеков Р.Д. Совершенствование методов денежно-кредитного регулирования //Реформа -М.: 2003, №1. С.55-57
25. Адыдаев Т. Денежно-кредитная политика КР в современных условиях // Банковский вестник -Б.: 2003, №8. С. 13-17
26. АРБ выступает в защиту отечественных банков // Банковское дело в Москве -М.: 2005. Февраль С. 16
27. Ашимбаева Р. ЦЭиСР при Минфине КР Интервью М.Ишенбаева, первого заместителя Председателя НБКР- Состояние и перспективы развития банковской системы в КР- Кабар, 15 апреля 2005 г.
28. Байбулатов Р.Ж. Банковский надзор в системе денежно-кредитной политики государства (теоретические аспекты)// Финансы и кредит, 2001, №8, С.35-41
29. Байкожоев Б. Угроза со стороны казахского капитала // спецномер Акипресс -Б.: 2006, №5, С.29
30. Банки, деньги и доги // Акипресс -Б.: 2006, №5 с. 19-23
31. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000
32. Банковский вестник Б.: 1995, №8 С. 13
33. Банковский вестник КР 2002, № 12 С.5-10.
34. Банковское дело: управление и технологии /под.ред. Тавасиева. -М.: Юнити-Дана, 2001, С. 863
35. Банковское дело: Учебн./Под ред. Г.Г. Коробовой -М.: Экономисть, 2003. С. 751
36. Бектенова Д.Ч. Денежно-финансовая стабилизация КР // Финансы -М.: 2003, №6. С.73-75
37. Бектенова Д.Ч. Закономерности денежно-финансового капитала /Реформа-М.: 2003, №2. С.38-43
38. Бектенова Д.Ч. Финансы, денежное обращение и кредит -Б.: 2000, С. 250
39. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства? -М.: Юнити, 1996. С.26
40. Боконтаев К.К. Маркетинговая стратегия банков в условиях экономики// Банковский вестник -Б.: 2000, № 12 С.24
41. Борубаев A.A. Банковская система Кыргызской Республики // Экономика KP: проблемы и перспективы Б. 1999 -С.35
42. Буров И.В. Иностранный капитал в банковском секторе стран с переходной экономикой //Бизнес и банки М.: 2005, №25 (761)
43. Вахрушев Д.С. Самоорганизация и динамическая устойчивость экономических систем.- Кострома.: КГУ им. H.A. Некрасова, 2004. С. 137
44. Глобализация и центральные банки. //Банкир Еженедельное приложение к журналу Банковский вестник. (168) № 38 от 11.10.2000г. С.4
45. Гусейнов Э.С. Факторы и условия, определяющие специфику построения и функционирования национальных банковских систем и перспективы их интеграции // Банковский бизнес, 2006, № 4
46. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика // Деньги и кредит -М.: 2002, №6 С.72-80
47. Деньги, кредит, банки, МБИ. // Русанов Ю.Ю., Андреева А.Б. 2001.
48. Е. Мешкова. Страхование депозитов -гарантия наших и ваших вкладов // Рынок капиталов -Б.: 2002, №9 С.32-34
49. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость КБ -М.: Интер, 2003, с. 210
50. Живалов В.Н., Финансовая система России: эффективность, устойчивость коммерческих банков. -М.: Экономика, 1999
51. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы.-2002, №663.журнал АКИпресс, спецномер, март 1999. -с. 1464.3алог -как форма обеспечения возвратности кредита // Банковский вестник-Б.: 2002, №3 С.9
52. Захаров B.C. О рисках банковской системы//Деньги и кредит.- 2004, №3 С. 23.
53. Иванов С. Г. Политическое самоопределение Кыргызстана в глобализующемся мире // Социальные и гуманитарные науки. Б.: 2005, №1 С. 131-134.
54. Идинов К. Кыргызстан в системе международных экономических отношений -Б.: Илим, 1997.
55. Ильясов С.М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы //Деньги и кредит-М.: 2006, №2 С.46
56. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. -М.: Юнити-Дана, 2001 с.255
57. Иманалиев AM. Условия создания системы защиты депозитов // Банковский вестник -Б.: 2004, №1 с.ЗЗ
58. Ипотечное кредитование: каким ему быть? //Банковский вестник -Б.: 2000, №8 С. 33-38
59. Исакова Г.А, ТермечиковУ.А. Денежный рынок KP, этапы становления //Банковский вестник-Б.: 2003, №1 С.31-33
60. Исалиева К.Ш. Что лежит в основе успешной деятельности банка //Банковский вестник -Б.: 2002, №5 С. 352
61. Казимеж Клец. Банковские системы Украины, Грузии и Кыргызстана и проблема банковского кризиса. -Варшава, Case, 2001, С.33-34
62. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Банковский розничный бизнес -М.: БДЦ-пресс, 2006, С.274-292
63. Канн. М. Развитие электронной коммерции // Рынок капитала-Б.: 2001, №7-8 С.65-66
64. Комментарии НБКР (денежно-кредитная политика КР) //Банковский вестник -Б.: 2003, №5 С. 17-20
65. КОР -стратегия развития Кыргызстана -Б.: ЦЭиРС при Минфине КР, 2000
66. Коробов Ю.Н. Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков. //Банковское дело -М.: 1995, №3
67. Кох, Тимоти У. Управление банком. В пяти кн. -М.: Спектр, 1993
68. Кредитные вложения в экономику //Банковский вестник -Б.: 2005, №7 С.21
69. Кулаков Т.Ю. -Формирование и регулирование банковской системы России: Уч.пособие -М.: 1997г.
70. Кумсков В.И. Денежно-финансовый фактор в рыночной экономике -Б.: Ин-т экономики, 1998, С.32-33
71. Курманкожоева Р. Особенности антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских услуг // Банковский вестник //Б.-.2004, №11 С. 28-29
72. Курс экономической теории //Под ред. Чепурина М.Н. -Киров.: АСА, 2003 С.832
73. Кыргызская республика: новые перспективы. Комплексная основа развития Кыргызской республики на период до 2010года. Общенациональная стратегия -Б.: Учкун, 2001
74. Кыргызстан на новом этапе развития //ПРООН и Правительство КР -сентябрь 2005, с.55
75. Лаврушин О., Фетисов Г.Г. Устойчивость прежде всего. //Национальный банковский журнал. -М. 2004-2005, №11-12 С.58
76. Лаврушин О.И. Банковское дело -М.:Кнорус, 2006, С.701-712
77. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело -М.: 2002, №6 С.2-8
78. Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы в России // Бизнес и банки -М.: 2001, №1-2
79. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков -М.: Финансы и статистика, 2002 С. 368
80. Лезли Т. Джонсон Будущее кыргызской банковской системы. //Банковский вестник-Б.: 2000, №6 С. 9-10
81. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит -М.: 2003, №5 С. 17-22
82. Лямин Л.В. Электронный банкинг // Деньги и кредит 2005, № 5 С.48-57
83. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит. М.: 2004, №6. С. 56-61
84. М. Бекешова // ИАЦ Кабар 16.01.2006г.
85. Маклакидзе Т. Устойчивая денежно-кредитная система-важный инструмент обеспечения финансовой безопасности //Деньги и кредит -М.: 2002, №6 С.53-56
86. Мамонова И.Д. и др. Экономический анализ деятельности банка -М. Инфра-М, 1996
87. Масленников В.В. Факторы развития национальных банковских систем. -С-Пб.: 2000
88. Мастепанова Д.А. Методология управления устойчивостью банковского сектора российской экономики -М.: Финансы и статистика.
89. Мурзакматов А. Система страхования депозитов -залог стабильности банков // Рынок капиталов -Б.: 2001, №5 С.45-47
90. Н.Корнелюк, Л. Зах. Чужие хозяева. В Восточной Европе власти обеспокоены засильем инобанков.//Национальный банковский журнал М.: 2006, №7 (30) июль С.18-19
91. Надель М.А. Инвестиционный климат Кыргызской Республики глазами участника рынка //Банковский вестник Б.: 2005, №6 С. 104106
92. Николаев В. Система защиты депозитов. Какой ей быть? // Рынок капиталов-Б: 2004, №1-2 (63-64) С.42-45
93. О состоянии денежного обращения в KP //Банковский вестник -Б.:2001№1
94. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Токовый словарь русского языка -4-е изд.доп.-М.: Аванта, 1999г.
95. Основные тенденции рынка депозитов и кредитов //Банковский вестник -Б.: 2005, №3 С. 12-13
96. Основы банковской деятельности /Под ред Тагирбекова K.P., -М.: Инфра-М, 2003
97. Отчет о финансовом состоянии коммерческих банков //Банковский вестник -Б.: 2005, №6 С.20
98. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и допоненное. Сост. А.А.Андреев. М.: Концерн Банковский Деловой Центр, 2003. С. 24-25,170
99. Полякова В.П., Московкина JI.A. Основы денежного обращения и кредита -М: 1995, С.208
100. Потапова Н.В. Введение безотзывных вкладов повысит устойчивость банковской системы // Актуальные проблемы финансовой стратегии: Сборник научных трудов Брянск: БГУ, 2005,-С. 57-60
101. Пронская Н.С Проблемы становления банковской системы Кыргызстана и возможности ее укрепления. //Материалы межвузовской научно-практической конференции 24.05.2002 -Б.: 2003, КРСУ, С.5
102. Пронская Н.С. Риски потерь коммерческих банков в условиях переходной экономики //Банковский вестник -Б.: №11, 2002, С.23-27
103. Пронская Н.С. Фактор риска в переходной экономике // Монография Б.: 2006 с.234-259
104. Прямые иностранные инвестиции в развитии экономики республики // Банковский вестник Кыргызской Республики. -Б.: 2004, № 9 С. 39
105. Реализация КОР в 2001-2002гг. -Б.: ЦЭиРС при Минфине KP, 2003, С.102
106. Роджер Л. Милер, Дэвид Д.Ван-Хауз. Современные деньги и банковское дело -М.: Инфра-М. 2000, С. 285
107. Роуз. П.С. Банковский менеджмент -М.: Дело ТД, 1995, С.768
108. Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты -М.: Гелиос АРВ, 2005, С. 27
109. Рудько-Силиванов В.В, Афанасьев A.A. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы //Деньги и кредит -М.: 2001, №8 С.20
110. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А, Лапина К.В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов //Деньги и кредит-М.: 2004, №2 С. 20-25
111. Русанов Ю.Ю. Национальные особенности и приоритеты розничного банковского бизнеса //Виттебские чтения-2006-М.:МБИ 2006 с.7
112. Ручко С. Банк на дому //Национальный банковский журнал. -М. 2004-2005 №11-12 С.106-109
113. Рысалиев М.Д. Принципы управления рисками при электронном банкинге. //Банковский вестник -Б.: 2005, №9 С. 16-17
114. Рысалиев М.Д. Электронные деньги и их регулирование: экономический детерминизм. //Банковский вестник -Б.: 2005, №12 С.30-34
115. С учетом не только банковских рисков. Интервью с А.Мурычевым // Финансовый контроль -М.: №4 (53) апрель 2006.C.23-24
116. Самойлов Г.О., Бачалов А.Г. Банковская конкуренция -М.: Экзамен, 2002, С. 256
117. Сарбанов У.К. Перспективы развития банковской системы //Акипресс -Б.: 2003, №7-8 С.2-6
118. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования //Банковское дело -М.: №9, 2000, С. 2-8
119. Семенов A.B. Интернет-банкинг // Банковские технологии. -2002. №2. С. 1-3.
120. Семенов С.К. Деньги Кредит Банки -М.: Экзамен, 2005 С.242-245
121. Симановский А.Ю. Базель II: к концепции регулятивного капитала//Деньги и кредит-М.: 2006, №5 С.28-37
122. Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. -4изд.-М.: Catallaxy. 1994, С. 773
123. Сорокин Е.Д. Саморегулирование в экономике -М.: Экономика, 1990. С.159
124. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела ~М.: Форум-Инфра-М, 2006, с.20
125. Страховка по вкладам растет быстрее самих вкладов //ИФ Альянс медиа по материалам газеты Финансовые известия 09.08.2006
126. Сыдыков Ж. У людей нет излишков денег //спецномер Акипресс -Б.: 2006, №5 С.32-33
127. Тедеев A.A. Электронные банковские услуги -М.: Эксмо, 2005 С.9
128. Тенденции развития системы коммерческих банков за 1-е полугодие 2005года//Банковский вестник-Б.: 2005, №8 С.23-24
129. Тимоти У. Кох. Управление банком. Ч. 2. Уфа.: Спектр, 1993. -С. 104.
130. Титарев М.М. Перестройка банковской системы // Деньги и кредит -М.: 1989, № 7, С.17
131. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник/под.ред. Б.Н. Топорнина.-М., 1999. С.261
132. Турбанов A.B. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития // Деньги и кредит-М.: 2005, №9, С.5-6
133. Тютюнник A.B., Турбанокв A.B. Банковское дело -М.: Финансы и Статистика, 2005, с.29, 182-184
134. Угроза со стороны казахского капитала // Акипресс-Б.: 2006. № 5с.29
135. Усоскин В.М. Секьюритизация активов // Деньги и кредит -М.: 2002, №5С. 39-44
136. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции -М.: Все для вас, 1993, С.320
137. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М., 1994. С.13.
138. Факторы, влияющие на возникновение и устойчивость проблемы плохих кредитов в переходных экономиках //Банковский вестник -Б.: 2000, №8 С.28-32
139. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 1999 С. 168
140. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятие и критерии оценки //Законодательство и экономика -М.: 2002, № 8 С.45
141. Финансово-экономические аспекты реализации КОР Кыргызской Республики // Межвузовская научно-практическая конференциясоциально-экономические механизмы реализации программы КОР КР-Б.: 2001, С. 50
142. Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред Романовского М.В. -М.: Юрайт-М, 2001, С.543
143. Цыганов М.В. Проблема выбора стратегии банка в конкурентной барьбе // проблемы развития учебного процесса -М.: МЭСИ, 2006, С.200
144. Чекулаев М. Банковская картография. //Национальный банковский журнал. -М.: 2004-2005 №11-12 с.76-77
145. Чокоев 3. Денежно-кредитная политика: опыт десяти лет // Акипресс-Б.: 2003, №7-8 С. 19-24
146. Шапыков К.А. Руководители коммерческих банков проводят итоги года и рассказывают о хлопотах на будущее. //Банковский вестник -Б.: 2005, №2 С.33-34
147. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело -М.: РИОР, 2005, С. 128
148. Шестаков И. Экономика, бизнес: готова ли Киргизия обменять свой внешний дог на имидж бедного государства?- Фергана, 16.04.06
149. Шмелев Н. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России // Вопросы экономики -М.: 2002, №5 С.26-38
150. Экономика Кыргызской республики //под ред. Койчуев Т., Кумскова Н., Турсунова С -Б.: КТУМ, 2003, с. 161-173
151. Экономика СНГ: 10 лет реформирования и интеграционного развития // СНГ Испоком, -М.: Финстатинформ, 2001.
152. Экспресс-информация Статкомитета КР от 21 ноября 2005г
153. Юданов А.Ю. Секреты финансовой устойчивости международных монополий. -М.: Финансы и статистика, 1991, с. 101. Диссертации
154. Ильясов С.М. Устойчивость региональной банковской системы дис-ция на соискание доктора -Махачкала 2001. С.ЗЗ
155. Ларионова И.В. Стабильность банковской системы в условиях переходной экономики // докт.дисс., -М.2001, Финансовая академия при правительстве РФ. С. 163
156. Новикова В.В Методологические основы формирования рейтинга надежности коммерческих банков // Автоерф, дисс.кан. экон.наук. М.: 1996, С. 24
157. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки //докт.дисс. -М.2003. с 159, 3601. Газеты
158. Капитализация кыргызских коммерческих банков. //Банкир Еженедельное приложение к журналу Банковский вестник, от 03.07.2000г. (068) № 39 С.2
159. Кубанычбеков Б. Защита депозитов: Дождемся ли? // Экономика, Бизнес, Банки -Б.: 08.06.06 №20 (164) с.3-4
160. Лариса Ли. Наша система не созрела для страхования вкладчиков / газета Моя столица-Б.: 13.05.2004
161. Новинка на банковском рынке: моментальные платежи // Экономика, Банки, Бизнес// 5.04.2006 №12 (156) с.1
162. Инструменты Денежно-кредитной политики проводимой НБКР
163. Инструменты Процентная ставка Периодичность Срочность Примечание
164. Операции на открытом рынке (покупка/продажа госуд.ценных бумаг, РЕПО-операции) По доминирующим рыночным ставкам Ежедневно Для РЕПО операций от 1-180дней
165. Интервенция на межбанковском валютном рынке Ежедневно
166. Аукцион по продаже Нот НБКР Доходность определяется на аукционе в зависимости от спроса и предложения Еженедельно 7,14 и 28 дней
167. Кредит ловернайт Определяется НБКР не чаще 1 раза в неделю По запросу ком. банка 1 день Беззалоговый
168. Кредит последней инстанции 0,8 от учетной ставки НБКР По запросу ком. банка Не более 6 месяцев При наличии программы оздоровления банка, одобренной правлением НБКР
169. Учетная ставка Привязана к текущей аукционной доходности Нот НБКР сроком обращения 28 дней Еженедельно
170. Обязательные резервные требования Норма 10% Базовый период 2 недели Все депозиты за исключением депозитов в ин.валюте сроком более 1года Обеспечение резервных требований Кор.счет в НБКР и касса в нац.валюте
171. Основные макроэкономические показатели развития экономики Кыргызской Республики за 1993- 2005 годыоо о
172. Показатели 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
173. Номинальный ВВП (мн.сом) 5354,7 12019,2 16145,1 23399,3 30685,7 34181,4 48744,0 65357,9 73883,3 75366,7 83871,6 94350,7 100,115,5
174. Темп прироста реального ВВП (%) -15,5 -20,1 -5,4 7,1 9,9 2,1 3,7 5,4 5,3 00 7,0 7,0 -0,6
175. Экспорт % к ВВП 34,0 33,6 30,0 32,1 38,2 36,6 43,0 41,9 36,6 39,7 38,8 42,6 38,6
176. Импорт % к ВВП 48,6 44,8 48,6 58,8 46,2 57,0 57,6 48,0 36,9 44,7 45,5 51,3 58,2
177. Индекс потреб цен (к декабрю пред. года), % 1366,0 87,2 32,1 34,8 13,0 16,8 39,9 9,6 3,7 2,3 5,6 2,8 4,9
178. Обменный курс, com/USD (на конец периода) 8,03 10,65 11,20 16,70 17,38 29,38 45,42 48,3 47,71 46,09 44,19 41,6 41,03
179. Общ. доходы госбюджета 848,0 1891,2 2745,9 3933,1 5038,6 6011,6 8091,5 10029,1 12543,6 14392,1 16214,9 18335,9 20368,1
180. Общ. расходы госбюджета 1225,8 2812,8 4610,5 5202,4 6695,7 7298,3 9312,0 11308,2 12255,7 15190,2 16895,9 18841,7 20143,7
181. Дефицит /профицит госбюджета -377,8 -921,6 -1864,4 -1269,3 -1605,4 -1033,4 -1220,5 -1279,1 284,0 -798,1 -681,4 -505,8 224,4
182. Дефицит в % ВВП -7,1 -7,7 -11,5 -5,4 -5,2 -3,0 -2,5 -2,0 0,4 -1,1 -0,8 -0,5 0,2
183. Средняя заработная плата (сом) 83,8 233,4 368,2 490,9 680,2 840,6 1048,7 1226,8 1454,8 1682,3 1913,4 2240,3 2569,5я
Похожие диссертации
- Становление банковской системы в переходной экономике России
- Устойчивость развития предприятия в переходной экономике
- Формирование программы повышения эффективности и устойчивости функционирования предприятий за счет их экологизации
- Повышение финансовой устойчивости банковской системы России
- Прогнозирование нестабильности и механизм обеспечения устойчивости банковской системы России