Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Андриянова, Алена Александровна
Место защиты	Владикавказ
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе"

На правах рукописи АНДРИЯНОВА АЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА

ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ И УСЛОВИЯ ЭФФЕКТИВНОМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В РЕГИОНЕ

Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ООЭ162Э63

Я ///,4^^6.^2007

003162963

Диссертационное исследование выпонено на кафедре финансы и кредит ГОУ ВПО Северо-Осетинский государственный университет имени К Л Хе-тагурова

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Токаев Нох Хасанбиевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Куцури Георгий Николаевич

кандидат экономических наук, доцент Огоев Алан Урузмагович

Ведущая организация: Кабардино-Бакарский государственный

университет

Защита состоится л9 ноября 2007 [ в 15 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212 246 03 при Северо-Кавказском горно-металургическом институте (государственном технологическом университете) по адресу 362021, г Владикавказ, ул Космонавта Николаева, 44, корпус 10, зал заседаний

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Северо-Кавказского горно-металургического института (ГТУ)

Автореферат разослан л9 октября 2007 г

Отзывы на автореферат просим направлять по адресу 362021, г Владикавказ, ул Космонавта Николаева, 44 Ученому секретарю совета ДМ 212 246 03

Ученый секретарь

диссертационного совета, доктор экономических наук, доцент

С Т Хекилаев

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования Региональная банковская деятельность приобретя особое экономическое шачепие, чю связано с необходимостью адаптирования банков в erpaiciим социально-экономическою развития регионов Целесообразноегь расширенного размещения банков и освоения широкого спектра предоставляемых ими услуг в регионах ire вызывает сомнений Вместе с тем вновь открывающиеся возможности регионально банковской дея тсльпости требуют к себе новых научных подходов, в результате использования коюрых удас1ся достичь не юлько эффективных целей самой банковской деятельности, но и в социально-экономическом развитии регионов

Актуальным также является научная разработка проблем преодоления фактора неопределенности и рисков банковской деятельное!и в решонольных стратегиях банковского развития, учитывающие догосрочные федеральные стратегии

Степень разрабо1аннос1и проблемы Банковской тематике посвящено много научных работ, послужившие теоретическим основанием для принятия законов, рс- улирующих банковскую деятельность Можно выделить труды зарубежных и отечественных ученых С JI Брю, Ч Вельфсля, Э Долана, К Макконела, Н Мерфи, Р Милера, II Роуза, Дж Сипки, Е В Велика, А В Буздалина, Э TI Василишена, О В Гончарук, A F Кулакова, О И Лаврушина, И В Ларионовой, ГС Пановой, А М Та-васиеваи др

С развитием в России экономики рыночных отношении появилось большое количество научных трудов по финансам, бюджету, где также рассматриваются проблемы банковской деятельности Здесь следует иметь ввиду, прежде всего труды А М Александрова, А М Бабича, О В Врублевской, А Добрынина, Л 11 Павловой, Г Поляка, ВМ Родионовой, М В Романовскою, Н Кеювой, ГН Куцури, И X Чсрник, Д Черника и др В значительной степени pe иональные аспекты банковской деятельности разработаны в трудах В В Аленипа, А Ашкинадзе, Н В Бе!углова, С А Голу-бева, Л В Давыдовой, В Золотарева, А Иг удина, Л Л Ишниной В И Колесникова, О И Лаврушина, О Ю Мамедова, А И Милюкова, В Овчинникова, В В Попкова, 11 Т Стрельцовой, II Ситникова, А М Тавасиева, С Г Тяглова, А Штайнхера и др Важное значение для анализа и оценки региональных факторов банковской деятель-посш имеют также 1руды таких известных практиков банковской работы В В Геращенко, Е fc Егорова, А А Козлова, А И Казьмина, ТВ Парамоновой, Г А Тосуняна, А Хандруева и др Вместе с тем наименее разработанной остаются региональные проблемы банков и банковскон деятельности, что и определило выбор темы нашего диссертационного исследования, цель и задачи диссертации

Тема диссертации соответствует специальности 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредита Паспорта специальности ВАК (экономические науки), ч 9, пп 9 6, 9 8, 918

Цель и задачи исследования Цель диссертации сопош в обосновании теоретических основ и выработке практических рекомендации по оценке региональных факторов развита, а также условиям эффективной деятельности банков, на основе исследования состояния, особенностей и динамики региональных показателей В соответствии с поставленной целью в диссертации сформулированы следующие задачи

- обобщить и допонить существующие теоретические подходы к оценке современной б школы л сис1смм России и per иоиальных факторов се развития,

- выявить оч-бешгосш взаимосвязи и взаимозависимоеш pei иоиальных факю-ров социально- нономического развития и деятельности банков, функционирующих в регионах-субъеггах РФ,

- oeymeei.5[iii- квалификацию региональных фаморов, воздействующих на баи-)векую ,,ся1с ib'U cib, с позиции системности взаимосвязей, а также выявления но-

"Аительных и о. пицагечьных последствий,

- пронан шровать и дать оценку показателям функционирования регионального апковского сектора РСО-Алания и ЮФО,

- разработать тешдчческие и практические рекомендации по вопросам повышения эффективное"л и и устойчивости банковского сектора в регионе на основе размещения банковских ресурсов, капитализации и преодоления рисков

Предметом исследования являйся региональная система социально-экономических ошошении и механизм управления региональными факторами банковской деятельности, с учетом комплексного влияния факторных критериев

()Гт,екIом исследования выступает региональная экономика и ее банковская со-с гагашощтя в РСО-Алания, а также ЮФО

Теоретическом и методологическон основой диссертационною исследования послужили груды ирубежных и отечественных ученых, а также специалистов-практиков в области pei ионалыюй экономики и банковской деятельности, законодатель-тле акты и IIociaiiOBuciHw Правительства РФ, РСО-Алания, документы и материалы по ЮФО, меюдические рекомендации, регулирующие региональную экономическую и банковскую деятельность В диссертации широко использованы статистические материалы но РСО-Алания, аналитические материалы по ЮФО, официальные данные ЦБ РФ, Национального банка РСО-Ачан"я, отечес! пенные данные Сбербанка Российской Федерации (ОАО) Северо-Осегинское отделение №8632, a i кже дру-

lux кредитных организации Исследование основывалось на материалах множества mohoiрафий разработках различных авюров, опубликованных в научных журналах

В процессе исследования использовались следующие методы анализ и синтез, метод обобщений, восхождение от конкретного к абстрактному и, наоборот Применена методология системною анализа, позволяющая получить решения сложных задач взаимодействия репюнальной экономики и банковской деятельности

Научная новизна (иссерктионною исследования состоит в разностороннем изучении современных факторов развития и условий рег иональной эффективной деятельноеЩ банков, включающие задачи укрепления позиций регионального банковскою секюра nyieM повышения качес1ва предоставляемых банками ycjiyi, а также расширения региональной клиентской базы Конкретное приращение научного знания характеризуется аргументациеи следующих положении

- георегически обосновано, чю по cierreiiH системности российское банковское сообщество сформировалось как единый институт, а коммерческие банки, входящие в него, обладают равными правами осуществления банковских операций на территории страны в непрерывном качестве, независимо от их месторассредоточения и pajMcpon используемых средств, в соответствии с установленным законом перечнем Данное качество банковской системы способствует становлению и развшию коммерческих и государственных региональных банков, как самое юятельных структурных элементов, формирующихся в целях активного использования регионального экономического потенциала,

- аргумент про Rano, что практические и стратегические задачи репюнально-го экономического развития предполагают в качестве необходимого условия учет многофакторпого влияния банковской системы размещение банковских ресурсов в pe ионах субъектач и эффективносн. их использования, оптимизацию направлении банковской деятельности, которая бы совпадала с приори re i ной составляющей pe и-ональной экономики, влияние внешних факторов на процесс управления активами региональных банков, преодоление факторов и препятствии развитию банков в регионах и тд

- доказано, что наличие и вес, а также эффективность функционирования самостоятельных местных банков на территории региона определяет система факторов, среди которых в первую очередь выделяются экономический потенциал регионов специфика реального сектора экономики и социальные индикаторы, факюры неэкономические, ткие как администрашвные и неформальные барьеры для входа на рынок друюго региона банков,

- уточнена имеющаяся в научной литературе классификация системы факторов

и условии активизации региональной банковской деятельности в поном и своевременном регулировании региональных финансовых потоков (банки, функционирующие в cooibctcib ш с общими подходами и возникающей региональной специфики, призваны аккумулировать денежные ресурсы и обслуживав денежные потоки, участвовать в осуществлении всей системы плате леей, обеспечивающие экономически оправданный, с точки зрения хозяйствования и социальной жизни населения, уровень производства товаров (услуг), устойчивый товарообмен и их реализацию,

- сделан выво i, что региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы экономического развития регионов, создавая допонительные стимулы инвестиционной деятельное! и и повышения уровня жизни населения (развитие региональной банковской дея1етыюс1и необчодимо осуществлять в виде совокунносш различных но величине и разнообразным видам услуг где дожно быть место для крупных, средних и меких банков, филиалов рубежных финансовых институтов, с целью повышения эффектив-пос.и ь;аимодейспшя банковской системы, реальной экономики и населения),

- проведен анализ результатов региональной деятельности банков и филиалов "аков РСО-Алаш-я, банков ЮФО, на основе которого сделаны следующие выводы

, 'асширение в регионе новых направлений банковской деятельности приоритетно пу-.см преодоления чрезмерной обособленности банковской деятельности от реальной региональной экоеюмики, достижения конкурентных преимущес1В, наращивания объемных показателей за счет рационального выбора банками конкретных партнеров ч реально финансируемых проектов (несмотря на позитивную динамику показатели деятельносш банков в pe ионе низкими остаются стимулы развития, активность г редприятий предпринимательских структур, влияние деятельности органов власти на банки, положшельное изменение которых зависит от реализации целостной концепции привлечения банковских ресурсов в регион структурных преобразований в реальном секторе экономики, определяющие приоритеты, рубежи и механизмы, социально-экономическою развития),

- разработаны теоретические и методические основы для принятия решении по снижению региональных банковских рисков (в качестве первопричины высоких pe ионалышх банковских рисков выявлена офаниченная ресурсная база, которая ...нос обет uve i прш'яшю банковских решений в существенных пределах имеющихся расхождений между активами и банковскими обязательствами по срокам их использования)

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что разработанные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в целях

дальнейшею развития теории управления банковской деятельностью и региональной экономики, а также обосновании и оценке различных факторов, определяющих показатели эффективной работы банков в регионах

Ряд положений диссертации имеют непосредственное практическое значение для обоснования механизма привлечения банковских ресурсов в PCO-Алания, принятия оптимальных решении в создании новых банков и филиалов Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке и чтении лекции по дисциплинам Финансы, Деньги, кредит, банки, Региональная экономика, л Региональные и муниципальные финансы, Банковский менеджмент

Апробация результатов исследования. Результаты, полученные в ходе исследования, опубликованы в 4 научных работах, общим объемом 3,6п л , в том числе одна статья в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ

Объем и структура работы Струю ура работы и логика изложения материалов исследования определились его целью и задачами Диссертация состоит из введения, трех глав, одиннадцатью параграфами, заключением, списком литературы

Основные научные положения, результаты и выводы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени ее разработанности, сформулированы цель и задачи, научная новизна и практическая значимость

В первой 1.1 а не Основы взашчодеиепшя региональной экономики и банковской системы содержание, элементы и принципы эффективной организации банковской системы региона, особенности регионального экономического развития и функционирования банков, факторы взаимодействия pe ионалышю сектора экономики и банков, факторы препятствия развитию банковской деятельности в pe ионе

Выделяя теоретическую основу экономической природы банковской системы, в диссертации подчеркивается, что необходимость уточнения того понятия вызывается по1ребнос1ыо обозначить ее общие элементы, функции, свойства, правовую среду, правой craiyc элементов системы и регламентацию связей между ними, что важно для выявления региональной специфики банковской деятельности Важнейшим принципом построения банковской системы является принцип правомочности осуществления банковских операции В диссертации подчеркивается, что особое значение jtoi принцип приобретает в процессе построения банковской системы России (> i о т процесс непрерывен - система как попоняется за счет открытая новых кредитных opiанизации, так л сжимается за счет отзыва лицензии у ранее действующих участников системы)

Если говорить о российском банковском секторе в делом, то он широко представлен в регионах именно своими обособленными несамостоятельными (с точки зрения прав юридического лица) подразделениями - фи пиалами и допони [ельными офисами, причем в 7 регионах России (Еврейской автономной области, Чукогском, Агинском Бурятском, Эвенкииском, Коми-Пермяцком, Усгь-Ордынском автономных округах и Чеченской республике) банковские операции с клиентами осуществляют только филиалы иногородних банков из-за отсутствия на их территории иных кредитных opi ани 'liiui: В настоящее время около 80% банковских активов и свыше 70% капитала контрол фуюзея банками столицы Такая экспансия сильных многофункциональных банков из пемгра в регионы не столько стимулирует конкуренцию на рынке банковских услуг, сколько способствует оттоку финансовых средств из региона, а также может coviaib i рудное г и в обслуживании предприятий и населения, например, при банкротстве предприятий, на что обратили внимание некоторые авторы1

Необходимо отметить, что существующее законодательство в банковской сфере в основном предназначено для коммерческих банков С появлением же новых банковских cipyKiyp - i о* ^дарственных банков развшия водшкаст потребность в новых законах и нормативных актах, обеспечивающих их эффективную работу Во многом именно по этой причине участие банков развития в финансировании предприятии материальною производства регионов пока не получило надлежащего развития

Эффекпшнос функционирование банков развития, в том числе в pe ионах, требует законодательного закрепления за ними строго определенных функций Зарубежный опыт (например, деятельность банков развития в Китае, Японии, Казахстане) ci идетельствус! о юм, что издание специальною закона, определяющего правовые основы деятельности указанных учреждений, является самым важным э!апом их создания Региональным коммерческим банкам надо сверять свои действия с конкурентами, добиваться конкурентных преимуществ и в этом контексте следует оценивать вышеизлоя енное

В рамках юорешческой части исследования также раскрывастся, что анализ и оценка банковской системы страны, разнообразной, как Россия, довольно абстрактен без изучения специфики регионов Численность населения, уровень его доходов, а также степсть развития и структура местного хозяйства в существенной мере определяет хараюер pe иональных банковских рынков

Банковская система всех регионов страны представлена тремя большими составляющими самостоятельные банки региона, филиалы иногородних банков и Сбер-

1 Зверев В А Совершенствование законодательства в обтает и банковскою законодателъ-

eiea Банковское дело №1, 2007, с 56

банком РФ При этом, СБ РФ присутствует везде, в том числе и там, где по гем или иным причинам нет других банков Доля Сбербанка во многих субъектах федерации огромна

Наличие и вес самостоятельных местных банков на территории региона определяют ряд факторов экономический потенциал регионов, специфика реального сектора экономики и социальные индикаторы Однако, нельзя сбрасывать со счетов и факторы неэкономические, такие как административные и неформальные барьеры для входа на рынок другого региона Немногочисленные примеры сильных местных банков в регионе в большинсгве случаев связаны с наличием крупных промышленных предприятий экспортно-ориентированных отраслей В этой связи, как подчеркивается в диссертации, важно знать что такое региональная банковская система В работе подробно рассмотрены мнения и взгляды различных авторов на проблему

Так, одни авторы под региональной башовской системой понимают составную часть общенациональной банковской системы, представляющую собой совокупность функционирующих на территории региона банковских институтов, характер операций которых в значшелышй мере опредечяется приоритетами экономического развития региона, потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах2 Институционально банковская система региона представлена территориальным учреждением (Национальным банком) Центральною банка Российской Федерации и сетью коммерческих банков и филиалов, функционирующих на его территории3

В другой работе утверждается, что банковская система региона, в качестве территориального звена банковской системы страны, имеет общие черты с последней, а также специфические особенности, определяемые уровнем развития и состоянием экономики конкретною субъекта Федерации

Часто понятия региональной банковской системы идентичны определениям банковского сектора Так некоторые авторы утверждают, что под решоиалыюй банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков pe иона4 Как справедливо полагает А М Таваснсв, для кого-то система - это все равно что многоû Возникло в стране 1 ООО, а потом еще столько же банков и масса небанковских кредитных организаций - вот и готова система, но любая ор1аничная система

- Управление региональной банковской системой методотогия, методика и практика Научно-методическое учебное пособие/Под ред М III Саги гдинова В 5 частьях С 41 1 Там же

4 Аленин В В Экономическая бсюпаснос!ь банковской системы региона Научное издание -Кострома, 2002 С 25

- это не только ко шчеетво прежде всего (не тысячи или 10 тысяч банков) а некое сложное качество это организм, все части которого согласованно, на основе неких непреложных правил реализуют определенные общие функции'*

Конструкция региональной банковской системы на первый взгляд логична и имеет двухуровневое построение (учреждение Банка России и кредитные организации) Как правило, соблюдается принцип правомерности осуществления банковских операций Наше исследование подтверждает, что на сегодня отсутствует региональное законодательство регулирующее хотя бы некоторые аспекты банковской деятельности на местах З.н шност ь создания местной pet иональной банковской системы еще не стала очсвитпой и реальной, хотя отдельные субъекты Российской Федерации пытались закрыть эту брешь, что подробно проанализировано в диссертации

На наш втяд па нынешнем этапе развития банковской деяюлыюсти важнее учитывать, что Российское законодательство не устанавливает право субъекта Российской Федерации принимав собственные законы в сферах общественных отношений, регулирование которых с вставляет предмет ведения Российской Федерации, а также предмет совместного всдспля при нагшчии по данному вопросу федерального закона Вместе с гсм, следует о*.обо отметить, что усилия по созданию конструкции региональной банковской системы вызываются, как правило, самыми положительными побуждениями Действительно, региональная экономика не может позитивно развиваться без поддержки банковского секторз, при этом каждый российский регион по-своему уникален и неповторим, каждый и з них вносит свой особый вклад в общенациональное достояние6

Проведенное исследование также показало, что в России развивается процесс наращивания фшкшеовой мощи крупнейших банков, которое сопровождается tlx экспан-< ней в регионы При этом, .сак отмечает Президент Ассоциации региональных банков России А В Мурь'чсв, почти во всех регионах поностью прекратилось создание но-рых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих креди тных opi анизаций Таким образом, основной формой развит ия региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном, московских банков7 В нашей диссертации обобщается что, вопрос присутствия

4 Тавасиев Л \1 Проблемы российской банковской системы // Бизнес и банки, 1996, № 52 С 6

5 Богдчсв Е Б Экономика и банковский сектор пробтемы исследования и прогнозировали " Деныч и кр-пит, 2001, №12 С 40

6 Стенограмма расширенного заседания Совета Ассоциации региональных банков Рос-саи //Весишь баиковско) о дела, 2003, № 2 С 20

7 Управiciiiie региональной банковской системой методология, методика и практика Научно-методическое у чебное пособие / Под ред М Ш Сагитдинова В 5 частях 4 1 Со-вершешвованис механизмов взаимосвят банковского сектора с региональной экономикой /Национальный баш Республики Башкортостан - Уфа, 2000 С 68

малых банков в регионах и закрепление их правового статуса не носит дискуссионного характера, а искусственно подогревается представит елями крупных банков, которые видят в них угрозу своему существованию на региональном поле

Поэтому, даже предположив, что Конституция РФ не препятствовала бы местному законотворчеству в части pe улироваиия и организации банковской деятельности, лет ко представить, что это законодательство определяло бы исключительно региональные особенности банковского дела по сравнению с федеральным законодательством A раз так, то можно прогнозировать каким образом будет осуществлять свою деятельность, скажем, московский банк, пожелавший открыть филиалы одновременно в нескольких субъектах Российской Федерации, если в одном субъекте у него потребуют испонения допонительных специфических функций по обслуживанию потребностей региональной экономики8, в другом - обяжут соблюдать ключевые принципы построения банковской системы per иона9, а в треплем - просто укажут надверь,тк часто в регионе с осторожностью и осмотрительностью подходят к открытию на ее территории филиалов крупных банков

Напомним, что региональный аспект банковской системы России представлен совокупностью кредитных организаций, расположенных на данной территории, а Банк России осуществляет регулирование их деятельности через систему своих территориальных учреждении, при этом целостность, единство системы обеспечивается Конституцией РФ, федеральными законами и правовыми актами Банка России Аналогичных взглядов в своих работах придерживается и В В Попков Со своей стороны, мы разделяем его мнение о том, что вопрос развития региональной составляющей банковской системы - вопрос государственною значения и его решение является краеугольным камнем проблемы реформирования всей денежно-кредитной системы страны"'

Дальнейшее развитие банковской деятельности в ретионах, как нам представляется, необходимо осуществлять в виде совокупности различных по величине и видам предоставляемых услуг кредитных организаций, где дожно быть место и для крупных универсальных банков, и для филиалов иногородних банков, и для филиалов иностранных финансовых институтов и, конечно, для небольших региональных банковских и небанковских кредитных организации, обслуживающих большинство коммерческих структур и физических лиц

8 Садков В Г, Овчинникова О П , Поздняков М С Указ соч , С 40

9 Попков В В Банки рмиопа нринудитсчыюе реформирование и ш естественное развитие''// Банковский бюлетень, 19)8, №17

10 Источник Е Б Стародубцева, В В Сидоров Потребительское кредитование в России/Л) анковская деятельность услуги -№6 -2006т ,стр 11

В диссертации аргументируется, что с целью обоснования мер по повышению эффективности заимодеиствия банковской системы и регионального реального сектора экономики нужно учитывать три группы факторов макроэкономические, организационно-правовые и структурные, социально-психологические При этом, разумеется, основное влияние оказывают макроэкономические факторы Характерной чертой разви гия регионального реального сектора экономики является его разба-лансированность, выразившаяся в автономизации процессов воспроизводства в добывающем и обрабатывающем секторах, деиндустриализации производства и повышении зависимости о г внешних рынков Подобное положение не имеет внутренних предпосылок для развития и, соответственно, не создает условии перераспределения сбережений m финансового сектора в региональный реальный сектор экономики

Сложное финансовое состояние региональных предприятий производственною сектора не позвол тет им привлекать в достаточной степени заемные средства По оценкам экспертов коэффициент текущей ликвидности основных отраслей экономики не превышает 100% (устойчивым считается такое состояние платежеспособности, при котором дашч ni коэффициент выше 200%) Результатом этого является, с одной -тороны, отсутствие у предприятий возможности привлечения средств инвесторов на рынке ценных "умаг в связи с не обеспечением приемлемого уровня их доходно-тн, а с другой, эт о резко повышает риски кредитования реального сектора, факптчс-ки блокируя зо!можиость привлечения ресурсов кредитной системы

Значительный разрыв доходности в финансовом и реальном секторах региональ-шй экономики в течение длительного времени привел к фактической независимости первого от вюрого В результате банковская система получила не только возможность автономного развития, но и условия для лоткачки значительной части средств предприятий

Существующая в настоящее время некоторая обособленность банковской деятельности от реальной экономики сдерживает развитие отраслей реального сектора экономики Голь ко возможные коренные изменения характера связей банков с реальным секторам станут решающим условием оздоровления и дальнейшего развития экономики и укрепления самой банковской системы Имеется в виду не только наращивание объемных показателей, но, прежде всею рациональный выбор банками конкретных партнеров и финансируемых проектов в регионах

Недостаточная эффективность действующей системы кредитных вложений в жизненно важные отрасли региональной экономики делает целесообразным, на наш взгляд, расширение участия государства и крупнейших кредитных организаций России в капитале pe ионалытых банков

В первой главе диссертации, в результате сделанных обобщений, предложены следующие меры, стимулирующие привлечение банковских ресурсов для целенаправленного социально-экономическою развития страны в целом и субъектов Федерации в частности

Во-первых, дожна разрабатываться целостная концепция структурных преобразований в реальном секторе экономики, определяющая приоритеты, рубежи и механизмы социально-экономического развития В рамках сформированных стратегических приоритетов дожна обеспечиваться реструктуризация отдельных отраслей и предприятий

Критерии с труктуризации предприятий мот у г быть следующими рентабельность деятельности предприятий, обеспечение текущих платежей в бюджеты и внебюджетные фонды в поном объеме, обеспечение расчетов в денежной форме в объеме не менее 70% платежного оборота, наличие бизнес-плана натри года Указанные критерии очень близки к критериям оценки кредитоспособности предприятий, и их выпонение создало бы значительные условия для обеспечения возвратности кредита

Во-вторых, неотъемлемой частью структурной перестройки реального сектора является инвестиционный процесс, способный задействовать значительные внутренние ресурсы национальной экономики В целях повышения инвестиционной активности коммерческих банков и их подключения к структурной перестройке экономики страны в части государственного регулирования можно предложить следующие меры,

a) Ta федеральном уровне - введение налоговых льгот коммерческим банкам, кредитующим приоритетные направления экономики страны, - изменение порядка резервирования привлеченных средств в Банке России в зависимости от характера проводимой коммерческими банками кредитной политики,- предоставление государственных iаранiий и содействие организации банковских объединении, кредшую-щих приоритетные направления развития экономики страны (выдача синдицированных кредитов под инвестиционные проекты),

b) па pe ионалыюм уровне - создание из числа нредст авш елей банков и мес гных органов власти структур, координирующих репюнальные инвестиционные проекты, а также предоставление через ник гарантии по инвестициям, - выработка приоритет-пых напралении развития региона и предоставление льгот и гарантий банкам, кредитующим данные направления, - организация эффективного размещения инвестиционных ресурсов и жесткою кошроля за их целевым использованием, - налоговое стимулирование кредитования банками инвестиционных проектов и приоритетные с точки зрения структурных преобразований отрасли промышленного производства.

с) в части активизации инновационной деятельности хозяйствующих субъектов - освободи[ь Ч01Я- частично от налогообложения доходы банков, полученные инновационно-инвестиционного кредитования, - государственное страхование и соответствующие гарантии инновационных кредитов

В-третьих, в ьстях обеспечения результативное!и мер стимулирующего воздействия на кредитную активность банковского сектора следует исходить из различной степени готовности конкретных банков к инвестиционной деятельности

Следует отмешть, чю отрыв производственного и финансового капиталов особенно наглядно проявляется .4.1 региональном уровне и разработка путей решения данной проблемы является на наш взгляд, крайне актуальной

В диссертации особый акцент сдсчан на том, что ключевой проблемой всей банковской системы, а региональных банков особенно, является поддержание необходимого уров ш достаточности капитана При росте активов до 40% в год и отраслевой рентабельности капитала 22% разницу между [емпами роста активов и прироста капитала необходимо компенсировать Как правило, раз в три года банки .елаюг переоценк у недвижимости, но это мера временная, с передышкой в один год ^ дачее банк сыш растет, то необходимо привлечение допонительного капитала В .ъЛидшнстве решенальных банков мажоритарными акционерами являются топ-ме-неджгры банкой, а у них нет свободного личного капитала для увеличении капитала "анка чо нужного размера Таким образом, у акционеров появляются мотивы для | родажи, а в лучг км случае для реорганизации региональных банков Как показало проведенное исследование путь реорганизации наиболее выгоден для региональных банков Северною Кавказа, так как многие столичные банки с опаской относятся к идее открытия в данном регионе своих филиалов и отделений Следовательно, у региональных банков ЮФО есть возможное! ь в больших объемах осваивать свободные денежные .педства как юридических лиц, так и физических Тем более, что по данным Госкомстата такой потенциал имеется На наш взгляд, было бы также целесообразно в данном регионе более активное участие государственных банков (Российский банк Развития, Россельхозбанка) и открытие их филиалов в регионах, поскольку, именно их активы являются догосрочными, и в чем остро нуждается активно развивающаяся экономика региона

Во агорой главе Анализ и оценка функционирования регионального бан-' овекого сектора дан комплексный анализ деятельности банков, функционирующих в РСО-Алаши и ЮФО С позиции темы диссертационного исследования наи! олынии интерес .редставляет региональная деятельность Сбербанка, обладающий достаточными преимуществами крупного универсального банка

В диссертации выявлено, что Сбербанк РФ ориентируется в регионах на комплексный подход к решению поставленных задач, использование синергетического

эффекта в развитии розничЕгого и корпоративного бизнеса, применение опыта, знаний и [ехно'кний работы на различных рынках Он не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а создает технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья Сбербанк России в РСО-Алания и ЮФО кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства Важно заметить, что Сбербанк России в РСО-Алания и ЮФО ориентируется на поддержание диверсифицированной и сбалансированной струыуры ресурсов и клиентской базы, осуществляет операции со всеми группами клиентов

В оценке региональной деятельности Сбербанка отмечается, что он выработал механизм, коюрый позволяет не только сохранить в своей региональной деятельности достигнутый уровень, но и приумножить его на будущее Нами выявлено, что за последние гыть лет наблюдается значительное увеличение объемов вкладов населения как в коммерческих банках, так и в Сбербанке, с существенным изменением их структуры в пользу догосрочных инвестиций Но в России и ее регионах на пути трансформации сбережений в инвестиции существует много препятствий Анализ показал, что основным барьером в привлечении денежных средств населения РСО-Алания и ЮФО во вклады кредитных организаций все еще является низкий уровень доходов населения и большая их дифференциация Что касается кредитных организаций, то, на наш взгляд, для превращения сбережений населения региона в устойчивые инвестиционные ресурсы необходимо повысить эффективность управления привлеченными денежными средствами, проводить взвешенную депозитную политику, найти способ заинтересовать население и банки в инвестировании сбережений в экономику pet иона По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4% привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2006 году это соотношение стало составлять около 31 %, то есть каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция1' Кроме этого доля участия Сбербанка на кредитном рынке постоянно растет Примером может служить график присутствия на рынке потребительского кредитования отделений Сбербанка республик Северного Кавказа и Ставропольского края12

11 Источник А А Атухов/История сбере1ательного дела на Северном Кавказе-Ставро-гючь -2006, стр 225

п Вес шик Банка России//Сиравка о количестве действующих кредишых орыиизаций и ич филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 1 10 2006т - №58(928), стр 5

Присугсшме Сбербанка на рынке потреomie.iйгкшо (федктовапия республик Северного Кавказа и Ставропольского края (%}.

90 SO 70 60 50 40 30 20 10 о

74. 5' ' '

..........i 0,;5j--

К о к s?

<и 3 s g й. та

VO Kt 1<1 ^ ПЗ ш

Рисунок 1

Количество действу юн (их кредитных 'Организаций и их филиалов в территориальном разрезе i приведены в таблице I.

Количес тво действующих кредитных организаций м их филиалов в герриторИЙЛЬной разрезе !<)ФО"

Таблица 1

Ншменованне региона Количеств кредитных организации в регионе Количество филиалов в регионе

Республика Дагестан 36 75

Ставропольский крав 9 54

Республика Камыкия 2 4

РСО-лагшк 6 17

Карачаево-Черкесская Республика 5 4

Республика Ингушетия 2 4

Кабардино-Бакарская Республика 6 12

Из гг;?иведен:!ы.\ данных виден значительный вклад Сбербанка в кредитовании физических лиц в регионах !ОФО. Особо важна роль Сбербанка в Кабардино-Бакарской республике, Ингушетии и Карачаево-Черкесской республике. В РСО-Алаиия доля участия Сбербанка на рынке кредитования частных лиц оценивается в 71,87%, что означае т сш преимущественное положение на данном рынке. В Республике Да-

re стан из-за большого количества действующих кредитных организаций доля Сбербанка составила лишь 25,89%. В свою очередь качество сервиса улучшается пропорционально интересу со стороны населения к кредитованию, о чем свидетельствует росту спроса па этот вид банковских услуг. Только е 2.004 году кредитными услугами банка воспользовались 106 тыс. граждан республик Северного Кавказа и Ставропольского края, но итогам 2005 шла - уже 150 тысяч. В целом за время работы на рынке розничных услуг банком предоставлено почти 500 тыс. кредитов, его портфель насчитывает 290 тыс. счетов. IS абсолютном выражении только за три последних года портфель банка увеличися и 8,5 рая. За 2006 год банк охватил 46% розничного кредитного рынка. Следует отметить, что на террнгариях республик Северного Кавказа доля присутствия банка постоянно увеличивается. По при этом из-за возрастающей конкуренции со стороны коммерческих банков его доля неуклонна снижается: годом ранее на Сбербанк приходилось 56% рынка розничных кредитов15,

Свидетельством территориальной гибкости кредитной политики Сбербанка, в отличие от коммерческих банков, является непрерывный процесс модернизации тфодуктового ряда. Если в 1993г. кредиты предоставлялись исключительно на неотложные нужды и приобретение объектов недвижимости, то сейчас кредитный ряд насчитывает 17 продуктов (из них 9 появились а 2004-2006 гудах). В ОСЬ №Й632 их 14 видов. 1.1.0 Северному Кавказу структура кредитного портфеля физических лиц выглядит следующим образом:

Структура кредитного портфеля физических лиц в ОСЬ Л&8232 на i января 2006 i.

G3 кредит на неотложные нужды

вжитмщные кредиты

корпоративный

кредит О. прочие кредитные

продукты В товарный кредит

Рисунок 2

13 Финанс.-.Ysl (153).-24 атфеля-7 мая 2006 г.

В РСО-Алания несколько другое деление на первом месте кредит на неотложные нужды, на втором - товарный кредит и на третьем - кредит на приобретение объек-юв недвижимос1и, но коюрому ОСБ №8632 иракшкуе г досрочное hoi ашение, чго в свою очередь привлекает население

Важным фактором, влияющим на деятельность банков в регионах является уровень их капитализации В диссертации показано, что развитие региональной банковской бизнес - деятельности (это характерно) сопровождаегся ростом капитализации Снижение показателя достаточности капитала следует рассматривать, скорее, позитивно, потому что банки учатся использовать капитал более эффективно Значение достаточности на уровне 20 - 30%, которое наблюдалось после финансового кризиса 1998 i , - эю, на самом деле, ситуация, отражающая определенную стагнацию и опасения банкиров в отношении развития своей деятельности Сейчас показатель достаточности вышел на уровень, за коюрым дожен последовать прирост капитала, сопоставимый с приростом банковских активов Если 45% - это уровень соотношения активов банков с ВВП, который необходимо преодолеть для устранения дефицита обеспеченности банковскими услугами, то потенциал вложений в банковский сектор примерно соответствует уровню капитала, накопленному в настоящее время в банковской системе В диссертации делается вывод, что основная проблема капитализации кредитных организации связана не только с регулятивным аспектом, хо1я его тоже не следует сбрасывать со счетов, а в высокой доходности в альтернативных сегментах экономики (нефтяной и газовые комплексы)

Анализ капитализации российских банков

Таблица 2

Показатель 01 01 2001 01 01 2005 01 01 2006

Собственные средства (капитал), мрд руб 286,4 946 6 1241,8

Достаточность капитала, % 24,9 170 16,0

Банки с капиталом свыше 5 мн евро, коли- 299 501 602

чество 7,51 6,29 11,15

Доля нерезидентов в уставном капитале бан-

ков, %

Источники www sbrf ru , www cbr ru , расчеты автора

В проведенном нами исследовании была выявлена необходимость более детального рассмотрения регионального аспекта капитализации и соотношения активов

региональных банков ЮФО и РСО-Алания, которые занимают 5 место в балансе всех активов страны, хотя численность населения самое большое, что указывает на явное несоответствие между развитием банковской сети и возможностями ее задействованноеЩ В диссертации выявлен ряд тенденции и закономерности состояния банковской деятельности в ЮФО и РСО-Алания, среди которых наиболее важными являются следующие

В первую очередь развиваются те направления банковской деятельности, потребность в которых наиболее очевидна В меньшей степени пока наблюдается развитие банковских продуктов, связанных с фондовым рынком, но появляются продукты, позволяющие снижать издержки, обусловленные выпонением банками своих классических функций Процесс капитализации банков Юга России, как нам представляется, будет сопровождаться слиянием банков, имеющих разные комбинации активов и пассивов для изменения структуры своих обязательств

Общий вывод, к которому мы пришли в работе можно сформулировать так капитализация региональных банков продожает существенно отставать от требований рынка Нами обоснованы следующие пути увеличения капиталов российских банков, функционирующих в ЮФО, во-первых, проводить капитализацию за счет прибыли банков, т е освобождать от налогообложения часть, направляемую на увеличение капитала банков, во-вторых, за счет субординированного кредитования, в том числе за счет средств Стабилизационного фонда, хотя споров по этому вопросу всегда будет много, в-гретьих, за счет процедуры первичного размещения акций банков на финансовом рынке Сегодняшние нормативные акты существенно ограничивают возможности банков по использованию этого канала ,в регионах

Исходя из анализа деятельности банков функционирующих в РСО-Алания в работе допонительно сделан вывод, что низкий уровень капитализации региональных банков порождает в свою очередь ряд проблем

Х низкую транспарентность (недоверие вкладчиков и кредиторов),

Х отсутствие длинных денег (догосрочных ресурсов),

Х ограниченность осуществления активных операций

Это в свою очередь обуславливает отсутствие надлежащей конкурентоспособности региональных банков по отношению к иногородним филиалам Однако, хотя большинство региональных банков и принадлежит к категории малых и средних, их совокупный капитал сравним с ресурсами крупнейших банков федерального уровня, что подтверждается данными по банкам РСО-Алания (рис 3)

Динамика капигадшйции банковского с^кгора РСО-А.

Данные Национального банка РСО-А, расчеты ангора. Рисунок 3

Величина уставных капиталов Шйков РСО-А, мн.р.

АРТ Классик

La Эконом В лад и ком Банк банк

2006 Г.

Данные НЕ РСО-А, расчеты автора.

Рисунок 4

Структура ресурсной базы банков РСО-Алания, динамика ее изменений характеризуется уменьшением темной роста как собственного капитала, так и по вкладам. При атом наибольший процент привлечения средств но вкладам приходится на филиал иногороднего банка Севера-Осетинского Отделения № 8632 Севере-Кавказ его-["о Сберегательного Банка РФ (78,4%), на долю собственных коммерческих банков в

440000 420000 400000 380000 360000 340000

2004г. 2005г. 2006г.

РСО-лания по данной статье ресурсов приходится всего 10,9% Это дает основание утверждать, что процесс развития догосрочного кредитования реального сектора экономики местными коммерческими банками находится на уровне застоя и отсутствуют перспективная возможность для его активизации без приращения ресурсной базы

Проведенное исследование показало, что потенциал развития реиюнального (РСО-Алания) банковскою сскюра сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера

К внутренним проблемам относятся

Х низкий уровень капитализапии,

Х частые нарушения работы банков в режиме реальною времени,

Х применение неразвитых системы управления,

Х слабый уровень бизнес-планирования,

Х неудовлетворительный уровень профессионального руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг,

Х использование инструментов и механизмов недобросовестной коммерческой практики,

Х фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков

К внешним сдерживающим факторам можно огнесш

Х высокие риски кредитования,

Х нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства,

Х ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всею дефицит среднесрочных и догосрочных пассивов,

Х недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны части населения

Все это свидетельствует о том, что деятельность региональной банковской системы нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики В диссертации обосновывается, что необходимо, прежде всего, осуществить поэтапный переход от экстенсивного развития решональной банковской системы к интенсивному на базе наращивания капиталов банков, создать надежную инфраструктуру, обеспечить более эффективное участие банков в развитии реального сектора, решении социальных проблем

Укреплению региональной сети банков могло бы также способствовать осуществление следующих мероприятии

Хформирование региональных рынков капитала, адекватных по объему, структу-

ре и другим характсрнстикам экономическому потенциалу и инвестиционным по-грсбностям регионов,

Хсоздание в каждом регионе оптимальной структуры банковских учреждении по объему операппй и организационной форме, что позволит рациональнее сочетать деятельность местных банит, филиалов крупных кредитных организаций из других регионов, банковских ходингов и иных форм кредитных учреждении,

Хобеспечение эффективного функционирования регионально! о рынка ценных бумаг как важног о канала инвестирования в реальный сектор экономики

Активизации банковской деятельности в субъектах Федерации, кроме того, могли бы содействовать региональные органы, местный бизнес, имея в виду объединение их усилий по созданию кредитных организаций, способных удовлетворять спрос на банковские услуги, поддерживать внедрение в регионах практики синдицированного кредиювания, совместного кредитования крупнейших предприятии субъектов Федерации несколькими банками При этом не дожны создаваться неконкурентные преимущества своим банкам Необходимо, чтобы в банковской системе России в целом использовались принципы противодействия не концентрации банковской системы, а ее монополизации Это требует развития антимонопольного законодательства, ориентированного на создание условий равной конкуренции

В третьей главе Пути и направлении совершенствования региональною банковского сектора и обеспечение его возрастающей роли па основе результатов всестороннего анализа деятельности российских банков, в том числе функционирующий в ЮФО и РСО-Алания сделаны выводы и разработаны предложения но совершенствованию банковской деятельности в регионах В частности в диссертации сделаны следующие выводы

В последние 5-6 лет растет доверие населения к банковскому сектору и к российскому рублю Рьгнок вкладов физических лиц в 2006 т оду был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг С начала года в российских банках депозиты населения возросли ira 47,1 %, при этом рублевые депозиты увеличивались опережающими темпами по сравнению с валютными вкладами Эта тенденция характерна и для Юга России Таким образом, на основе вышесказанного можно сделать вывод, что в российском банковском секторе и его региональных сегментах наблюдаются некоторые позитивные изменения

Вюрой вывод заключается в том, что pe иональный сегмеш российской банковской системы еще находится на довольно низком уровне развития по отношению к тем потребностям, которые реально имеются кредитные институты не способны предоставить росснискнм компаниям, работающим в регионах ЮФО необходимый

объем финансовых ресурсов, процентные ставки находятся на достаточно высоком уровне, ощущается недостаток эффективных механизмов кредитования Очевидно, что большая часть данных проблем носит институциональный характер (инфляция, отсуштвие механизма рефинансирования, слабая защищенность кредиторов и заемщиков и др)

На этом основании в диссертации обосновывается, что целями развития регионального банковского сектора Юга России и ее внутренних pe ионов-субъектов являю 1СЯ

- повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором региона функции по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции,

- укрепление функциональной роли банков развития в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с финансовыми организациями (здесь важную роль могут сыграть государственные банки),

- дальнейшее укрепление устойчивости регионального банковского сектора, путем усиления защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков,

- предотвращение использования кредитных организации в недобросовестной коммерческой деятельности и ирошвоправных целях, в первую очередь для легализации ripee lyrnibix доходов,

- развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций региональной экономической среде,

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны региональных банков, их инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения

В диссертации отдельным параграфом изложены вопросы обеспечения повышения устойчивости банковского сектора в регионах В частности отстаивается идея, что в целях укрепления устойчивости региональных банков капитализация не дожна осуществляться пугем административною вмешательства, а на основе экономических мер При этом следует иметь ввиду, что укрепление капитальной базы российских банков в регионах не может быть самоцелью или политической кампанией Повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков дожно осуществляться по мере создания необходимых для этою экономических условий

Понее надо учитывать, что устойчивость банка в регионе определяется не размером капитала, а уровнем ею достаточности Само по себе укрупнение кредитных организаций, их искусственная капитализация без качес1венных изменений в меха-

низме функционирования банковской системы, вряд ли см01уг принести позитивные резулыазы

Как показывает российская практика, одной из основных причин потери банками устойчивости своей деятельности в регионах высгупасг низкий уровень управления В этой связи необходимо существенно повысить уровень требований к владельцам и руководит елям кредитных организации с тем, чтобы эффективно противодействовать участию в управлении кредитными организациями руководителей и владельцев с сомнительной деловой репутацией и/или неустойчивым финансовым положением В связи с эшм были и будут реализованы меры в сфере регистрации и лицензирования деятельности кредшных ор) анизации (процесс усиливается)

Следующий вывод диссертации заключается в том, что развитие транспарентности деятельности кредитных организаций является одним из существенных условии укрепления дисциплины на рынке банковских услуг, совершенствование качества корпоративного управления в банках и роста доверия общества к банковскому сектору Повышение транспарентности требует осуществления комплекса мер, включая обеспечение достоверною учета и отчетности кредитных организации, развития требований к объему, качеству и периодичности публикуемой информации, реализации в у чете и отчетности подходов, признанных передовой российской и международной практикой Наш взгляд, вышеназванные условия в достаточной степени вписываются в стратегические параметры развития банковского сектора к началу 2009 года, которые будут следующими

-активы/ВВП 50 60%,

- капитал/ВВП - 7-8%,

- кредиты/ВВП - 26-28%14

Тем самым роль банковского сектора в экономике существенно повысится, постепенно приближаясь к показателям банковских систем стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений

Одной из важнейших проблем банковской деятельности в регионах является преодоление факторов неопределенности рисков, связанных с региональными стратегиями экономического и социального развития Нами дано теоретическое истокование причин возникновения рисков, оценка системы факторов, которые их обуславливают и противоречии, возникающих при этом Проведенный анализ факторов неопределенности рисков показал, что практика банк-опекой деятельности в РСО-Алания и ЮФО такова, чю часто вместо выстраивания качественной финансовой деятельности, раз-

14 Стратегия ра вития банковского сектора РФ до 2008 г// \vwwcbrru

вития новых банковских продуктов, формирования устойчивой догосрочной ресурсной базы, предоставления длинных кредитов, в больших объемах многими банками идет накачивание депыами отдельных субъекюв, что в догосрочной перспективе можы сказаться па качестве их кредитного портфеля, ввиду низкой диверсификацией кредитного портфеля по отраслям и субъектам, и деятельности банков

В настоящий момент ситуация с так называемыми плохими догами в банков-сьон системе региона не критическая, однако остающийся невысокий уровень рентабельности многих южно-рессииских предприятий на фоне высоких процентных ставок, с одной стороны, и снижающаяся кредитная маржа банков, с другой во-многом - темны роста уровня заимствовании перед экономической отдачей, что приводит и будет приводи! [. к нехватке падежных, а главное открытых заемщиков Дефицит идеальных заемщиков вынуждает банки рассматривать кредитные заявки большинства клиентов с их декларируемой, не отрегулированными до конца вопросами собственности и так далее И тут возникают плохо контролируемые риски Инструкция ЦБ РФ рекомендует банку нолучтп ь материальное обеспечение возврата кредита - зало1 А его часто нет в регионах или он неликвиден Не существует и внятных правил оформления залога и его реализации в случае невозврата кредита (закон запрещает банку реализацию недвижимого залога во внесудебном порядке) Банки не могут сами снизить кредитные риски, упростить залоговые процедуры и подвести под это соответствующую нормативную базу Это - задача государства

Риск и бизнес - это два неразделимых понятия, избежать риска в банковской деятельности нельзя, его можно только минимизировать Только благодаря комплексному подходу крешешпо проблем безопасности и правильному сочетанию различных ее составляющих можно чувствовать себя в безопасности А это требует внедрения новых методов управления банковскими операциями (деривативы, механизм секъгоритизации и тд ), что фактически является менеджментом рисков, связанных с банковским портфелем, с набором активов, которые обеспечивают банку прибыль от своей деятельности Основой же управления какими-либо финансовыми активами банка выступает принцип диверсификации активов, позволяющий расширить спектр банковских доходов Это, в свою очередь, служит основой стабильности финансово-кредишото института в условиях общекопъюнктурных изменений, а также специфики деятельности банков в регионах, в том числе в ликвидации реальных и потенциальных рисков

Существуют общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня Вместе с тем во всех случаях риск дожен быть определен и измерен При )том, имея ввиду региональные аспекты, валено учитывать следующие

характеристики Pe иональный риск на мезоуровне связан с фактом неопределенности, оказывающими влияние на экономическую ситуацию в регионе обусловлен изменениями в экономическом состоянии как внутри, так и по отношению к другим pe ионам, их способность функционировать и развивайся и включаез

1 Экономический риск (тенденции в экономическом развитии региона),

2 Финансовый риск (степень сбалансированности региональною бюджета и финансов предприятий),

3 Технике-технологические риски связаны с факторами неопределенности, оказывающими влияние на технико-тсхноло!ическую составляющую финансовой деятельности в рсгионс(надежностъ производствснно-технологическои системы, уровень автоматизации, уровень предсказуемости сбоев, сложность процессов и техно-лот ий, создание необходимой инфраструктуры, темпы модернизации),

4 Социальные риски связаны с факторами неопределенности, оказывающими влияние на социальную составляющую финансовой деятельности в регионе (уровень социальной напряженности в обществе, забастовки, выпонение социальных программ)

5 По штические риски связаны с факторами неопределенности, оказывающими влияние на политическую составляющую финансовой деятельности в регионе, на реализацию проекта и на финансовую деятельность субъекта экономики в целом

6 Экологические риски связаны с факторами неопределенное/и, оказывающими влияние на экологическую составляющую финансовой деятельности в pe ионе (загрязненность окружающей среды, радиационная обстановка, пожары, наводнения)

7 Важнейшей составляющей региональных рисков является законодательство Законодательство не только влияет на степень инвестициоиною риска, по и регулирует возможности предпрштимательско-хозяйственной деятельности в тех или иных сферах, определяет порядок использования отдельных факторов производства, те втняет также на экоиомичсскии потенциал региона

8 Кримшююнный риск связан с факторами неопределенности, оказывающими влияние на криминальную составляющую финансовой деятельности в регионе (криминогенная ситуация на различных уровнях, наличие организованной преступности, теневой экономики)

Учитывая все это, сганови гься ясно, чш сейчас, более чем когда-либо банковская деятельность - это управление кредитными рисками Источником этих рисков являются неожиданные изменения платежеспособности заемщиков, ставок процента и балансовых потоков средств Перед банками функционирующих в pe ионах стоит целый ряд допонительных вопросов, связанных с анализом и управлением кредитными рисками, а также планированием стратегии своего развития

Для достижения минимизации кредитных рисков используется большой арсенал методов, включающей формальные полуформальные и неформальные процедуры оценки общекреднтных рисков Хотя современный методический инструментарий направлен на облегчение принятия кредитных решений, он далеко не идеален и в ряде случаев может даже дезориентировать банковских специалистов на местах Аналогичная ситуация характерна и для самого механизма устранения рисков, также основанного на детальных расчетах, схемы которых могут содержать методологические изъяны В диссертации рассмотрены некоторые из них возникающие в подобных обстоятельствах и имеющие наиболее важное значение для деятельности банков в регионах В частности риски внесения заемщиком залога, оценка кредитоспособности заемщика, инфляция, квалификация специалистов, страхование, аудит и т д

Публикации но теме диссертации.

В журналах и изданиях, определенных перечнем ВАК.

1 Аидриянова А А Факторы взаимодействия регионального сектора экономики и банковской системы Экономический вестник Ростовского государственного университета -2007 Т 5, № 4 , 0,4 п л

В других изданиях.

2 Андриянова А А Вопросы формирования регионального кредитного предложения Актуальные теоретические и прикладные проблемы экономики и психологии/ Международный симпозиум 2-3 декабря, 2005 года -Кисловодск Издательство КИЭП, 2005, 0,35 п л

3 Аидриянова А А Банковская система сущность и региональные аспекты функционирования - Владикавказ, Издательство Олимп, 2006, 2,6 и л

4 Андриянова А А Критерии и показатели устойчивой деятельности банка / Сборник научных трудов Актуальные проблемы экономического развития Современной России - Владикавказ, Издательство СОГУ, 2007, 0,3 п л

Подписано в печать 08 10 07 Уел п-л 1,2 Тираж 100 экз Заказ №80 Издательство Северо-Осетинского государственного университета имени К Л Хегагурова, 362025,I Владикавказ, ул Ватутина, 46

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Андриянова, Алена Александровна

Введение

Глава I. Основы взаимодействия банковской системы и региональной экономики

1.1. Содержание, элементы и принципы организации банковской системы региона.

1.2. Региональная банковская система: особенности формирования и функционирования.

1.3. Факторы взаимодействия регионального сектора экономики и банковской системы.

1.4. Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в регионе субъекта

Глава II. Анализ и оценка показателей функционирования регионального банковского сектора

2.1. Динамика основных показателей банковской системы РФ и ее регионального составляющего.

2.2. Анализ капитализации банковской системы и ее региональные аспекты.

2.3 Характеристика состояния банковского сектора РСО-Алания.

2.4 Оценка деятельности банков в макрорегионах

Глава III. Пути и направления совершенствования регионального банковского сектора и обеспечение его возрастающей роли

Диссертация: введение по экономике, на тему "Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе"

Актуальность темы исследования. Региональная банковская деятельность приобрела особое экономическое значение, что связано с необходимостью адаптирования банков в стратегии социально-экономического развития регионов. Целесообразность расширенного размещения банков и освоения широкого спектра предоставляемых ими услуг в регионах не вызывает сомнений. Вместе с тем вновь открывающиеся возможности региональной банковской деятельности требуют к себе новых научных подходов, в результате использования которых удастся достичь не только эффективных целей самой банковской деятельности, но и в социально-экономическом развитии регионов.

Актуальным также является научная разработка проблем преодоления фактора неопределенности и рисков банковской деятельности в региональных стратегиях банковского развития, учитывающие догосрочные федеральные стратегии.

Степень разработанности проблемы. Банковской тематике посвящено много научных работ, послужившие теоретическим основанием для принятия законов, регулирующих банковскую деятельность. Можно выделить труды зарубежных и отечественных ученых: C.JI. Брю, Ч.Вельфеля, Э. Долана, К. Макконела, Н. Мерфи, Р. Милера, П. Роуза, Дж. Синки, Е.В. Велика, A.B. Буздалина, Э.Н. Василишена, О.В. Гончарук, А.Е. Кулакова, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Г.С. Пановой, A.M. Тавасиева и др.

С развитием в России экономики рыночных отношений появилось большое количество научных трудов по финансам, бюджету, где также рассматриваются проблемы банковской деятельности. Здесь следует иметь ввиду, прежде всего труды A.M. Александрова, A.M. Бабича, О.В. Врублевской, А. Добрынина, Л.Н. Павловой, Г.Поляка, В.М. Родионовой, М.В. Романовского, Н.Кетовой, Г.Н. Куцури, Н.Х.Черник, Д.Черника и др. В значительной степени региональные аспекты банковской деятельности разработаны в трудах В.В. Аленина, А. Ашкинадзе, Н.В. Безуглова, С.А. Голубева, JI.B. Давыдовой, В.Золотарева, А. Игудина, Л.Л.Игониной В.И. Колесникова, О.И. Лаврушина, О.Ю.Мамедова, А.И. Милюкова, В. Овчинникова, В.В Попкова, Н.Т. Стрельцовой, П. Ситникова, A.M. Тавасиева, С.Г. Тяглова, А. Штайнхера и др. Важное значение для анализа и оценки региональных факторов банковской деятельности имеют также труды таких известных практиков банковской работы В.В. Геращенко, Е.Е. Егорова, А.А. Козлова, А.И. Казьмина, Т.В. Парамоновой, Г.А. Тосуняна, А. Хандруева и др. Вместе с тем наименее разработанной остаются региональные проблемы банков и банковской деятельности, что и определило выбор темы нашего диссертационного исследования, цель и задачи диссертации.

Тема диссертации соответствует специальности 08.00.10. -Финансы, денежное обращение и кредит. Паспорта специальности ВАК (экономические науки), ч.9, п.п.9.6, 9.8, 9.18.

Цель и задачи исследования. Цель диссертации состоит в обосновании теоретических основ и выработке практических рекомендаций по оценке региональных факторов развития, а также условиям эффективной деятельности банков, на основе исследования состояния, особенностей и динамики региональных показателей. В соответствии с поставленной целью в диссертации сформулированы следующие задачи:

- обобщить и допонить существующие теоретические подходы к оценке современной банковской системы России и региональных факторов ее развития;

- выявить особенности взаимосвязи и взаимозависимости региональных факторов социально-экономического развития и деятельности банков, функционирующих в регионах-субъектах РФ; осуществить квалификацию региональных факторов, воздействующих на банковскую деятельность, с позиции системности взаимосвязей, а также выявления положительных и отрицательных последствий;

- проанализировать и дать оценку показателям функционирования регионального банковского сектора PCO-Алания и ЮФО;

- разработать методические и практические рекомендации по вопросам повышения эффективности и устойчивости банковского сектора в регионе на основе размещения банковских ресурсов, капитализации и преодоления рисков.

Предметом исследования является региональная система социально-экономических отношений и механизм управления региональными факторами банковской деятельности, с учетом комплексного влияния факторных критериев.

Объектом исследования выступает региональная экономика и ее банковская составляющая в PCO-Алания, а также ЮФО.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды зарубежных и отечественных ученых, а также специалистов-практиков в области региональной экономики и банковской деятельности, законодательные акты и Постановления Правительства РФ, РСО-Алания, документы и материалы по ЮФО, методические рекомендации, регулирующие региональную экономическую и банковскую деятельность. В диссертации широко использованы статистические материалы по РСО-Алания, аналитические материалы по ЮФО, официальные данные ЦБ РФ, Национального банка РСО-Алания, отечественные данные Сбербанка Российской Федерации (ОАО) Северо-Осетинское отделение №8632, а также других кредитных организаций. Исследование основывалось на материалах множества монографий, разработках различных авторов, опубликованных в научных журналах.

В процессе исследования использовались следующие методы: анализ и синтез, метод обобщений, восхождение от конкретного к абстрактному и, наоборот. Применена методология системного анализа, позволяющая получить решения сложных задач взаимодействия региональной экономики и банковской деятельности.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разностороннем изучении современных факторов развития и условий региональной эффективной деятельности банков, включающие задачи укрепления позиций регионального банковского сектора путем повышения качества предоставляемых банками услуг, а также расширения региональной клиентской базы. Конкретное приращение научного знания характеризуется аргументацией следующих положений:

- теоретически обосновано, что по степени системности российское банковское сообщество сформировалось как единый институт, а коммерческие банки, входящие в него, обладают равными правами осуществления банковских операций на территории страны в непрерывном качестве, независимо от их месторассредоточения и размеров используемых средств, в соответствии с установленным законом перечнем. Данное качество банковской системы способствует становлению и развитию коммерческих и государственных региональных банков, как самостоятельных структурных элементов, формирующихся в целях активного использования регионального экономического потенциала;

- аргументировано, что практические и стратегические задачи регионального экономического развития предполагают в качестве необходимого условия учет многофакторного влияния банковской системы: размещение банковских ресурсов в регионах субъектах и эффективность их использования; оптимизацию направлений банковской деятельности, которая бы совпадала с приоритетной составляющей региональной экономики; влияние внешних факторов на процесс управления активами региональных банков; преодоление факторов и препятствий развитию банков в регионах и т.д.;

- доказано, что наличие и вес, а также эффективность функционирования самостоятельных местных банков на территории региона определяет система факторов, среди которых в первую очередь выделяются: экономический потенциал регионов, специфика реального сектора экономики и социальные индикаторы, факторы неэкономические, такие как административные и неформальные барьеры для входа на рынок другого региона банков;

- уточнена имеющаяся в научной литературе классификация системы факторов и условий активизации региональной банковской деятельности в поном и своевременном регулировании региональных финансовых потоков (банки, функционирующие в соответствии с общими подходами и возникающей региональной специфики, призваны аккумулировать денежные ресурсы и обслуживать денежные потоки, участвовать в осуществлении всей системы платежей, обеспечивающие экономически оправданный, с точки зрения хозяйствования и социальной жизни населения, уровень производства товаров (услуг), устойчивый товарообмен и их реализацию;

- сделан вывод, что региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы экономического развития регионов, создавая допонительные стимулы инвестиционной деятельности и повышения уровня жизни населения (развитие региональной банковской деятельности необходимо осуществлять в виде совокупности различных по величине и разнообразным видам услуг, где дожно быть место для крупных, средних и меких банков, филиалов зарубежных финансовых институтов, с целью повышения эффективности взаимодействия банковской системы, реальной экономики и населения);

- проведен анализ результатов региональной деятельности банков и филиалов банков РСО-Алания, банков ЮФО, на основе которого сделаны следующие выводы: расширение в регионе новых направлений банковской деятельности приоритетно путем преодоления чрезмерной обособленности банковской деятельности от реальной региональной экономики, достижения конкурентных преимуществ, наращивания объемных показателей за счет рационального выбора банками конкретных партнеров и реально финансируемых проектов (несмотря на позитивную динамику показателей деятельности банков в регионе низкими остаются стимулы развития, активность предприятий предпринимательских структур, влияние деятельности органов власти на банки, положительное изменение которых зависит: от реализации целостной концепции привлечения банковских ресурсов в регион; структурных преобразований в реальном секторе экономики, определяющие приоритеты, рубежи и механизмы, социально-экономического развития);

- разработаны теоретические и методические основы для принятия решений по снижению региональных банковских рисков (в качестве первопричины высоких региональных банковских рисков выявлена ограниченная ресурсная база, которая способствует принятию банковских решений в существенных пределах имеющихся расхождений между активами и банковскими обязательствами по срокам их использования).

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что разработанные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в целях дальнейшего развития теории управления банковской деятельностью и региональной экономики, а также обосновании и оценке различных факторов, определяющих показатели эффективной работы банков в регионах.

Ряд положений диссертации имеют непосредственное практическое значение для обоснования механизма привлечения банковских ресурсов в РСО-Алания, принятия оптимальных решений в создании новых банков и филиалов. Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке и чтении лекций по дисциплинам: Финансы, Деньги, кредит, банки, Региональная экономика, л Региональные и муниципальные финансы, Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования. Результаты, полученные в ходе исследования, опубликованы в 4 научных работах, общим объемом 3,6п.л., в том числе одна статья в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Объем и структура работы. Структура работы и логика изложения материалов исследования определились его целью и задачами. Диссертация состоит из введения, трех глав, одиннадцатью параграфами, заключением, списком литературы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Андриянова, Алена Александровна

Заключение.

На основании всего вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы.

Развитие российской банковской системы за период перехода к рыночной экономике сопровождалось различного рода кризисами и осложнениями. Усилиями органов испонительной и законодательной власти, Банка России, Агентства по реструктуризации кредитных организаций были приняты экстренные меры по предотвращению колапса системы платежей и банковской системы, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и на их основе обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансового кризиса 1998 года, значительно сокращено количество неплатежеспособных и проблемных банков, сохранено жизнеспособное ядро банковской системы, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций в том числе и в регионах-субъектах РФ.

На фоне позитивных изменений в российской экономике наметилось улучшение ситуации в банковской системе страны. Суммарный объём привлеченных депозитов и вкладов увеличися на 34,7% и составил 222,9 трн. руб. Объём привлеченных средств физических лиц составил 1,54 трн. руб. увеличившись на 47,2%.

Следует также обратить внимание и на повышение активности кредитования российской экономики банковским сектором в регионах. Объем предоставленных кредитов на конец 2006 г. вырос по сравнению с предыдущим годом на 43,4% и составил 2,91 трн. руб. На фоне повышения деловой активности в банковском секторе по ряду направлений наблюдается улучшение финансовых показателей деятельности кредитных организаций. Общий объем прибыли, полученной действующими кредитными организациями в России, по данным ЦБ РФ, составил в 2006г. 129 мрд. руб., что на 38,8% больше по сравнению с 2005 г. В течение 2006 г. в отличие от предыдущих лет сложились стабильные темпы роста объемов полученной прибыли российскими кредитными организациями.

Растет доверие населения регионов к банковскому сектору и к российскому рублю. Рынок вкладов физических лиц в 2006 году был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг.

В целом отечественная банковская система оправилась от жестокого финансового кризиса 1998 года. В то же время нерешенность ряда проблем (недостаточная капитализация большинства банков функционирующих в регионах, низкая степень общественного доверия к ним, незащищенность вкладчиков, высокие риски кредитования) не позволяют банковскому сектору эффективно выпонять функции финансового посредника.

У российской банковской системы множество проблем, которые требуют адекватной системы решений, обусловленных состоянием современной российской экономики. На наш взгляд, первоочередными целями в реализации стратегии развития банковского сектора России и ее регионов являются:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

- обеспечение условий для добросовестной конкуренции, многообразия типов банков на местах, усиления их прозрачности, перехода на международные стандарты деятельности и повышения эффективности банковского надзора.

Банк по своему назначению дожен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки дожны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка в отдельном регионе дожна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение золотой середины, Т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством общения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.

Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация портфеля ссуд, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала.

Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

Проведенный в диссертации анализ показал, что под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банки дожны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выпонить свои обязательства в срок, готов ли он их испонить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Необходимо принимать во внимание неблагоприятное изменение конъюнктуры того рынка, на котором работает предприятие-заемщик, и внезапное ухудшение его финансового состояния, вызванное ошибками и просчетами менеджмента, неверно выбранной стратегической политикой и т.д. Другими словами, усиливает необходимость значения факторов взаимодействия реального сектора экономики, в том числе регионов и банков

Банк дожен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они дожны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран, в том числе России опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Особую актуальность принимает принятие микроэкономических решений в зависимости. от макроэкономической ситуации. В связи с этим это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики. В регионах-субъектах РФ эту работу надо усиливать.

Управление банковскими рисками требует от банкира постоянного контроля за структурой банковских портфелей и их качественным составом. В рамках дилеммы доходность - риск банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации ресурсов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не дожен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Анализ и оценка проблем, решаемых в диссертации показали, что финансовая политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, вовторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять банком зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В условиях высоких экономических рисков в регионах выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании и финансировании спекулятивных операций. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Проведенный в диссертации анализ и полученные результаты дают также возможность сделать вывод о том, что региональная банковская дкеятельность все в большей степени требует диверсификации. Именно это направление в лучшем качестве увязывается с эффективной деятельностью банков и региональными стратегиями их развития

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Андриянова, Алена Александровна, Владикавказ

1. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

2. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 03.02.1996г. № 17-ФЗ.

3. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций от 26.10.2002г. № 127-ФЗ.

4. Федеральный закон О реструктуризации кредитных организаций от 08.07.1999г. № 144-ФЗ.

5. Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 27.12.2003г. № 177-ФЗ.

6. Федеральный закон О валютном регулировании и валютном контроле от 10.12.2003г. № 173-Ф3.

7. Федерального закона Об ипотечных ценных бумагах от 11.11.2003г. № 152-ФЗ.

8. Инструкция ЦБ РФ № 110-И Об обязательных нормативах банков от 16.01.2004г.

9. Инструкция ЦБ РФ № 109-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций от 14.01. 2004г.

10. Ю.Инструкция ЦБ РФ от 22.07.2002 г. № 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации".

11. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254 О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможныепотери по ссудам и, по ссудной и приравненной к ней задоженности

12. Положение ЦБ РФ от 29.03.04г № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций".

13. Положение ЦБ РФ от 10.02.2003г. № 215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций.

14. Положение о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций. Приложение к Приказу Банка России от 07.10.1997г. № 02-437.

15. Годовой отчет Центрального Банка России 2006года, 14 мая 2007г.

16. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году. // Деньги и кредит. №1, 1999г.

17. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы региона: Научное издание. Кострома, 2002.

18. Афанасьева В.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики. // Банковское дело. №4, 2004г.

19. Баглай М.В. Конституционное право Российской Федерации: Учебник, 2-е изд., М.: Издательство НОРМА, 2000.

20. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. Учебник. Издательство Питер. С.-П., 2003г.

21. Белоглазова Б.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Издательство Финансы и статистика. М., 2006г.

22. Биргхем Ю., Эрхардт М. Финансовый менеджмент. СПб., 2005

23. Банковское дело: Учебник. 4 изд., перераб,. доп./ Под ред. проф. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1999

24. Банковское дело: Учебник / Под ред. И.О.Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2000 г.

25. Банковское дело: управление и технологии: Учеб.пособие для ВУЗов/ Под ред. проф. А.М.Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001г.

26. Баренбойм П., Кисилев Д., Лунтовский Г. Конституционная экономика и Центральный банк // Российская юстиция, 1997, № 11

27. Безуглова Н.В. Банковская система России // ЭКО, 2006, № 9

28. Богачев Е.Б. Экономика и банковский сектор: проблемы исследования и прогнозирования.// Деньги и кредит, 2001, № 12.

29. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. // Деньги и кредит. №6, 2003г.

30. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Издательство ПРИОР, 2000 г.

31. Буйлов М. Зачистка вместо страховки. // Коммерсант-деньги. №11, 2003г.

32. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Экономистъ, 2006. -235 с.

33. Верников A.B. К вопросу о банковской системе в России. // Деньги и кредит. №10, 2003 г.

34. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Микро- и макроэкономика. Энциклопедический словарь.

35. Виноградов A.B. Некоторые аспекты применения федеральных законов О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций и О реструктуризации кредитных организаций. // Деньги и кредит. №10, 1999г.

36. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса. // Банковское дело. №3, 1999г.

37. Воронин Д.В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам. //Бизнес и банки, 2006, №3

38. Володин С. Установление лимитов на кредитные операции регионального филиала банка // Бухгатерия и банки, 2005. № 4.

39. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному Закону О банках и банковской деятельности М.: Юстицинформ, 2007. 191 с.

40. Вьюгин О.В. Экономика и денежно-кредитная политика. // Деньги и кредит. № 11,2003г.

41. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: ФОРУМ: Инфра , 2007., 285с.

42. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности.-М.: ДеКА, 2000 г.

43. Геращенко В.В. О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации. Доклад Председателя Банка России на IX Съезде Ассоциации российских банков. // Вестник Банка России. №26(370), 23 июня 1999

44. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ,2000.

45. Давыдова JI.B., Кулькова С.В. Формирование системы мониторинга устойчивости банковского сектора. // Финансы и кредит, 2006, № 13

46. Далакян A.JT. Применение МСФО в коммерческих банках М.: Бухгатерия и банки, 2006, 299

47. Даль В.И. Токовый словарь живого великорусского языка. В 4-х т. М.: Рус. яз., 1999

48. Демидов А.Н. Об организации системы внутреннего контроля в банке. // Деньги и кредит 2006, №11

49. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы. // Деньги и кредит. №5, 2002г.

50. Жарковская С.П. Банковское дело. Издательство ОМЕГА-Л. М., 2005г.

51. Жуков А.Д. Выступление заместителя Председателя Правительства Российской Федерации на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004г.

52. Захаров B.C. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. №10, 2003г.

53. Захаров B.C. Проблемы Российских коммерческих банков. // Деньги и кредит. №1, 1999г.62.3верев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского дела.// Банковское дело №1, 2007.

54. Игнатьев С.М. Выступление Председателя Центрального банка Российской Федерации. // Деньги и кредит. №6, 2003 г.

55. Иванов JI.H. Оценка банковской деятельности по материам бухгатерской отчетности .// Бухгатерия и банки, 2006 № 1

56. Игнатьев С.М. О денежно-кредитной политике ЦБ РФ. Выступление на XIV съезде Ассоциации российских банков. // Деньги и кредит. №5, 2003г.

57. Информации о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 1 января 2004 года. // Вестник Банка России. №6(730), 28 января 2004г.

58. Калистратов Н.В. Банковский розничный бизнес.- М.: БДЦ-пресс, 2006. -423 с.

59. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста//Деньги и кредит. 2006г. №10.

60. Ковзанадзе И.К. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов. // Деньги и кредит. №2, 2003г.

61. Козлов A.A. Выступление Первого заместителя председателя Центрального Банка Российской Федерации. // Деньги и кредит. №6, 2003г.

62. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. №2, 2004г.

63. Козлов A.A. Вопросы модернизации банковской системы России. //Вестник банковского дела, 2002, №7.

64. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации // Вестник Банка России Специальный выпуск, №12 (512), 8 февраля 2001г.

65. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КноРус., 2007., 260 с.

66. Ларина Л.С., Сергеев C.B. Управление финансами коммерческого банка: Учебный минимум. М.: Юриспруденция, 2006

67. Лапидуса М.Х. Банки и банковские операции. Учебник. Издательство Финансы и статистика. М., 2001г.

68. Лидеры по росту объемов кредитов частным лицам. // Финанс.№16(153), 2006, 24апреля-7 мая.

69. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности. // Деньги и кредит. №5,2003г.

70. Лунтовский Г.И. О ходе реализации мероприятий по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. // Деньги и кредит. №9, 2000г.

71. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора. // Вестник Банка России. №28(752), 7 мая 2004г.81 .Матовников М. Стратегия лучших намерений. // Бухгатерия и банки №3, 2002г.

72. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам? // Банковское дело. №4, 2004г.

73. Миронов С.М. Выступление Председателя Совета Федерации Федерального собрания Российской Федерации на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004г.

74. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. //Деньги и кредит 2006, №2

75. Москвин В.А. Проблема реструктуризации и банковские болезни. // Деньги и кредит. №1, 1999г.

76. Мурычев А. Ассоциация Россия подвела итоги. // Финансы России. №7(11), 2002.

77. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Наука, 1997

78. Обзор экономики России II (34), 2006г.89.0сновные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год // Деньги и кредит, 2005, №12

79. Парамонова Т.В. О состоянии и перспективах развития банковского дела в России. Доклад Первого заместителя Председателя Банка России на VIII Международном Банковском конгрессе. // Вестник Банка России. №37(381), 23 июня 1999.

80. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. // Деньги и кредит. №7, 1999.

81. Перотти Э., Швец Ю. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития. //Деньги и кредит. №11,1999.

82. Попков В.В. Банки регионов: принудительное реформирование или естественное развитие? // банковский бюлетень, 1998. №17.

83. Попков В.В. Банки на переходе. М.: ДЕКА, 2001

84. Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. III Коммерсант. №25, 12 февраля 2004г.

85. Райзберг Б.А., Лазовский JI.UI., Старудубцева Е.Б.Современный экономический словарь, ле изд. М.: ИНФРА-М, 1999.

86. Российская банковская энциклопедия / гл. редактор О.И.Лаврушин. -М.: ЭТА, 1995.

87. Развитие банковского сектора в 2003 году. // Вестник российского экономического сообщества. №120, 19 марта 2004г.

88. Розенберг Д. Словарь банковских терминов: Пер. с англ. -М.: ИНФРА-М, 1997.

89. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации. Учебник. Издательство Феникс Ростов-на-Дону, 2001г.

90. Ю1.Синки ДЖ. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007

91. Словарь по экономике. СПб., 1998.

92. Стародубцева Е.Б.,Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковская деятельность: услуги.2006, №6

93. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста. // Деньги и кредит. №8, 2000.

94. Стенограмма расширенного заседания Совета Ассоциации региональных банков России //Вестник банковского дела, 2003, №2.

95. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности. // Деньги и кредит. 2006, №7

96. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2001 году. // Вестник Банка России. №32(610), 4июня 2002г.

97. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008года. Ill Коммерсант. №24, 11 февраля 2004 г.

98. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации от 30 декабря 2001 года. // Вестник Банка России. №5(583), 18 января 2002

99. Тавасиев A.M. Проблемы российской банковской системы //Бизнес и банки, 1996, №52.

100. Тавасиев A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков и К, 2007. 667 с.

101. Тосунян Г.Л., Вакулин А.Ю., К вопросу о статусе Банка России // Деньги и кредит, 1998, № 9.

102. ПЗ.Тосунян Г.Л. Выступление президента Ассоциации российских банков на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004.

103. Тосунян Г.А. Судьба Российских банков экономическая судьба России. Выступление на XIV съезде Ассоциации российских банков 23 апреля 2003 г. // Деньги и кредит. №5, 2003г.

104. Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста. //Общество и экономика, 2006. №9

105. Управление региональной банковской системой: методология, методика и практика: Научно-методическое учебное пособие/ Под. Ред. М.Ш. Сагитдинова: в 5 частях

106. Финагенов И. Вступление России в ВТО и банковская система// Банковское дело в Москве, 2002, №10 (94)

107. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. // Деньги и кредит. №8, 2003г.

108. Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организаций// банковское рпаво. 2001, №2

109. Экономическая энциклопедия / Ин-т экономики РАН; гл. ред. Л.И.Абакин. -М.: Экономика, 1999

110. Якушин C.B. Роль банков как финансовых передников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006, № 4

Похожие диссертации

• Формирование организационной структуры интегрированной корпорации
• Организационно-экономические факторы развития и повышения результативности деятельности телевидения Иордании
• Организационно-экономические факторы развития и повышения результативности деятельности телевидения Иордании
• Развитие методов оценки эффективности деятельности предприятия
• Разработка моделей оценки эффективности деятельности банка по работе с корпоративными клиентами