Анализ коммерческой деятельности банка на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ссии было эмитировано 7,62 млн. карт, а на конец первого квартала 2005 г. - уже 38,41 млн. карт. Эти цифры наглядно иллюстрируют популяризацию банковских карт в России и увеличение их количества в стране более чем в пять раз за четыре года.
Очевидно, что такое широкое распространение банковских карт в российской банковской практике требует адекватной правовой регламентации операций, осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.
В настоящее время основным и фактически единственным нормативным документом, устанавливающим порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами является Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П). Оно пришло на смену действовавшему ранее Положению ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее - Положение N 23-П).
Если сравнивать эти два нормативных документа, то первым недостатком Положения N 266-П следует отметить отсутствие раздела, содержащего термины и определения, который присутствовал в Положении N 23-П. Связано это было с тем, что банковские карты представляли собой новое явление в эволюции расчетных инструментов, Положение N 23-П содержало в себе основные термины, используемые в международной практике расчетов с использованием банковских карт. Взамен этого Положение N 266-П содержит справочную ссылку на Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах, причем существующий лишь на английском языке. Очевидно, что такой подход не способствует развитию расчетов банковскими картами. Например, по мнению автора, существует необходимость включения в текст Положения N 266-П определения авторизации и указания правовых последствий, которые она вызывает, поскольку авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты, и порождает обязательство эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием этой банковской карты.
Также необходимо отметить, что в настоящий момент действующим законодательством не определена функция и правовое значение ПИН-кода. В соответствии с правилами платежных систем и существующей технологией он выполняет функцию аналога собственноручной подписи клиента. Однако в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование любого аналога собственноручной подписи при совершении сделок допускается в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Учитывая, что такой закон отсутствует, единственным выходом является предусмотреть необходимое правило в договоре или банковских правилах. На наш взгляд, это правило должно содержаться именно в законе. В связи с этим считаем необходимым дополнить редакцию Положения N 266-П определением ПИН-кода, предложенным Центральному банку РФ специалистами Ассоциации российских банков: "ПИН-код является аналогом собственноручной подписи владельца счета".
Помимо этого, некоторые банки неоднократно высказывали намерение выпускать дебетно-кредитные (расчетно-кредитные) карты. Но в п. 1.5 Положения N 266-П приводится исчерпывающий перечень видов банковских карт, которые могут эмитироваться российскими банками: расчетные (с возможным овердрафтом), кредитные и предоплаченные карты. Поскольку виды существующих карт в основном определяются видами банковских карт, предлагаемых платежными системами для всех стран мира, и принимая во внимание, что дебетно-кредитные карты по своему существу не противоречат требованиям российского законодательства, можно сделать вывод, что такой вид карт не был указан случайно. Чтобы исключить такую забывчивость Банка России в дальнейшем (поскольку платежные системы постоянно обновляют свою линейку карточных продуктов), предлагаем включить в п. 1.5 Положения N 266-П универсальную норму, предусматривающую право банка эмитировать и другие виды банковских карт.
Кроме того, из смысла п. 1.3 и 1.13 Положения N 266-П следует, что банковские карты могут быть использованы не только как средство доступа к банковскому счету и инструмент совершения расчетных операций, но и как средство для совершения кассовых операций по договору банковского вклада. При этом из письма ЦБ РФ от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" следует, что средства с ранее открытых депозитных счетов, расходуемых с помощью банковских карт, необходимо перевести на балансовые счета, предусматривающие ведение операций по договорам банковского счета. Как указывают специалисты Ассоциации российских банков, многие банки приводят различные аргументы в пользу возможности использования банковских карт не только по счетам, но и по вкладам. Следует отметить, что данная проблема была предметом запроса Ассоциации российских банков в Центральный банк РФ. Из ответа Банка России от 8 сентября 2005 г. N 08-17/3802 следует, что ис