Операции коммерческого банка
Дипломная работа - Разное
Другие дипломы по предмету Разное
судных капиталов, скорее всего будет либо больше расчетной цены (при дефиците предложения, больших ценовых претензиях кредиторов и т.д.), либо меньше (при нехватке спроса, неготовности заемщиков оплачивать слишком высокие, на их взгляд, расходы кредиторов и т.п.). Но она представляет собой ту ось или центр колебаний, к которому фактические цены кредитных ресурсов будут стремиться в тенденции.
Для практических нужд могут использоваться различные формулы расчета процентной ставки за кредиты (цен кредитов). Применяется, например, такая:
Где С.т.о. общая цена (стоимость) кредита;
ОСК общая сумма использованного кредита;
СО.пр. основная годовая ставка по кредиту;
К общая сумма комиссий по кредиту;
Сср. средний срок кредита.
Неспециалистам, особенно из числа клиентов банков, можно порекомендовать еще более простые формулы.
При помещении капитала во вклады с варьирующей процентной ставкой, а так же для ссуд частным лицам ставка может определяться двумя способами.
1. В случае простых процентов (когда проценты не добавляются к основной сумме) ставка рассчитывается при помощи следующей формулы:
Процентная ставка =
(360 дней в году и 30 дней в месяце считается Германии и Швейцарии. В большинстве стран применяется т.н. французская система, в которой месяцы считаются 28, 29, 30 и 31 день. Т.н. английская система считает дни в месяцах так же, а году 365 дней).
2. Если проценты добавляются к основной сумме долга и капитализируются, т.е. в свою очередь приносят проценты (сложные проценты), необходимо предварительно вычислить коэффициент капитализации (при помощи нижеследующей формулы) и ставку, которая для данного срока соответствует коэффициенту капитализации. При этом
Коэффициент капитализации =
Обычно индивидуальные ссуды (т.е. ссуды гражданам) возмещаются ежемесячными фиксированными взносами, включающими стоимость кредита и часть возмещения. Стоимость исчисляется методом 78, называемым так потому, что для кредита с длительностью 12 месяцев взыскание процентов разделено на 78 разных частей, т.е.
Стоимость кредита =
Для исчисления ежемесячных взносов достаточно сложить сумму предоставленного кредита с его стоимостью и разделить все это на длительность кредита.
Ежемесячный взнос =
В рекламных предложениях иногда объявляется, что установлена сумма ежемесячных взносов по возмещению кредита или стоимость кредита за весь срок ссуды, но не указана годовая процентная ставка, на которой базируются предлагаемые услуги. Большинство банков и заемщиков исчисляет эту ставку методом 78:
Годовая процентная ставка =
Если указаны лишь ежемесячные взносы за кредит, то речь идет о предварительном исчислении стоимости кредита, и для расчета ставки необходимо ввести в приведенную формулу значение стоимости кредита, рассчитанное как:
Стоимость кредита = (Срок х Ежемесячный взнос) Сумма кредита.
КРЕДИТНЫЙ РИСК И МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ ИМ
КРЕДИТНЫЙ РИСК риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.
Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.
К группе факторов, лежащих на стороне клиентов, относятся: КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ И ХАРАКТЕР КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ.
К группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОМ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА.
КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обусловливается рядом обстоятельств: уровнем управления у заемщика (организация производства, снабжения и сбыта, постановка учета и отчетности); финансовым его состоянием; перспективами развития кредитуемого объекта и др. Каждое из перечисленных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым и производится оценка.
ХАРАКТЕР КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке и выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров, определенного вида сырья, конкретных ценных бумаг и др.), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения и солидных гарантий повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.
Степень кредитного риска зависит также от ОРГ