Обеспечение возвратности кредита
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
? механизма его реализации пока нет.
К экономическим требованиям относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. Юридические требования следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, парильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.
Выбор объекта (предмета) залога первый и наиболее ответственный этап.
Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует считать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:
а) наличие у залогодержателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
б) отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
в) соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;
г) достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
д) обязательная регистрация в специальной книге.
В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:
- недвижимость;
- ликвидные (легко и быстро реализуемые товары);
- различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);
- денежные средства, включая инвалютные;
- другое имущество;
- имущественные права.
Исходя из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Весной 1994 года некоторые московские банки применяли следующие виды залога, указанные в таблице.
Таблица 2.1.
Виды залога
БанкПроцентная ставка (годовая)Срок
( мес.)Виды залога1234Альфа банк16 - 251 - 3недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии московских банков, золотые сертификатыВосток - Запад18 36до 3застрахованный залогГута банк38 43 (17-21*)1 - 3гарантии крупных банков, недвижимостьДеловая Россия15 251 - 2недвижимость, гарантии банков корреспондентов Империал20 25 (18-20*)3 - 6гарантии крупных банков, рублевые и валютные депозитыИнкомбанкот 18до 12облигации Внешэкономбанка, товарыМежкомбанк10 22 (12-18*)от 3гарантии банков и организацийМенатеп10 30 от 1.5недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии крупных банковМосковский банк СБ РФ27 (22*)1 - 6недвижимость, товары **, гарантии крупных московских банков, личные поручительства
* Ставки по межбанковским кредитам.
** Применяются для клиентов, кредитующих не первый раз.
Анализ таблицы показал, что главным требованием к выбору различного вида имущества в качестве залога является уровень его ликвидности. Самым ликвидным объектом, имеющий наивысший рейтинг качества, являются, конечно, денежные средства (наличие и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). Так, чтобы остатки средств на счетах можно было принять в качестве залога, нужно, чтобы эти счета были открыты в том же банке, что выдает ссуду. В случае, когда банк выдает рублевый кредит, используя в качестве залога средства на валютном счете заемщика, он должен предусмотреть возможность при необходимости заблокировать указанный счет на сумму, эквивалентную величине выданного кредита.
При определении качества таких объектов залога, как товарно-материальные ценности (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы), можно пользоваться более широким набором критериев.
К ним относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цены, легкость оценки, долговечность хранения, степень морального износа, возможность страхования. Кроме того, для данных ценностей как объектов залога важно определить режимы хранения и использования.
При банках целесообразно создать специализированные подразделения по контролю за залогом. В обязанности этого подразделения должна входить экономическая и юридическая оценка данного имущества, а также, в случае необходимости, его реализация. Эта служба разрабатывает залоговую документацию, дает заключение на кредитный комитет по данному виду залога, подготавливает проект залогового договора с учетом специфики предлагаемого объекта. Эта же структура занимается приемом в заклад на собственные складские площади, обеспечивает выделение охраны и следит за соблюдением надлежащих условий хранения и фактическим наличием заложенного имущества.
Оценка стоимости залога важный и очень непростой этап, непосредственно следующий за определением достаточной (т.е. необходимой с точки зрения банка-кредитора) стоимости залога. Оценка стоимости залога его адекватности сумме кредита осуществляется в большинстве случаев более, чем приблизительно, на глазок. Дело не только в том, что залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость своего имущества.
В сложном положении находится и залогополучатель. Проблема в том, что объективная оценка закладываемых ценностей связана с определением их рыночной стоимости, но в наших условиях, когда рынки тех или иных товаров либо еще вовсе отсутствуют, либо только начали формироваться и не успели устоять, этот механизм практически