Обеспечение возвратности кредита
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
»ог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.
Кредиты под гарантию выдаются ссудозаемщикам лишь в том случае, если гарант является платежеспособным лицом.
Таблица 1.1.
Структура форм обеспечения кредита в отделении
№ 1594 АК СБ РФ
Категории заемщиков
1995 год 1996 год1997 год1998 годКол-во
договоровУд.
вес,
%Кол-во
договоровУд.
вес,
%Кол-во
договоровУд.
вес,
%Кол-во
договоровУд.
вес,
3456789
Юридические лица
289
100
243
100
200
100
180
100в том числе:
-предприятия,
организации
- банки
- залог имущества
- страховой полис
- без обеспечения
233
56
243
44
2
80.6
19.4
84.1
15.2
0.7
201
42
211
19
13
82.7
17.3
86.8
7.8
5.4
166
34
159
23
18
83.0
17.0
79.5
11.5
9.0
152
28
144
14
22
84.4
15.6
80.0
7.8
12.2
Физические лица
302100328100338100374100в том числе:
- поручительство
- залог
недвижимости
- залог прочего
имущества
- страховой полис
прочие:
- обеспечения
- без обеспечения
158
75
28
16
5
20
52.3
24.8
9.3
5.3
1.7
6.6
180
80
30
20
14
4
54.9
24.4
9.2
6.1
4.3
1.2
160
108
33
16
18
3
47.3
32.0
9.8
4.7
5.3
0.9
167
120
49
18
17
3
44.7
32.1
13.1
4.8
4.5
0.9
В настоящее время большинство отделений Оренбургского банка С.Б. Р.Ф. предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор залога и договор поручительства.
Из рассмотренной таблицы мы видим, что Сбербанком договоров с юридическими лицами заключается меньше. Если в 1995 году было заключено 289 договоров, то в 1998году 180 договоров, почти на 40% меньше.
Если рассмотреть формы обеспечения, то основной формой обеспечения является залог имущества он составляет 80-85%, страховой полис составляет 8-15%. Без обеспечения - эта форма увеличивается, если в 1995 году она составила 0,7%, то к 1998 году 12,2%.
По физическим лицам наблюдается обратная тенденция, то есть к увеличению. Основной формой залога является поручительство и составляет в 1995 году 52,3%, в 1998 году 44,7%, а также залог недвижимости в 1995 году 24,8%, а в 1998 году 32,1% заключаемых договоров. Такая тенденция наблюдается в связи с тем, что под поручительство договоров заключается меньше, потому что клиент может быть неплатежеспособным, тогда поручитель должен выплатить как основной долг, так и проценты, и поэтому больше стали заключать договора под залог недвижимости.
Залог прочего имущества увеличивается на 3,8% в 1998 году по сравнению с 1995 годом. По залогу под страховой полис количество договоров за 4 года в основном не изменилось. Процент договоров без обеспечения уменьшился с 6,6% в 1995 году до 0,9% в 1998 году. Это связано с тем, что банк не заключает договора без обеспечения, в связи с большой неплатежеспособностью клиентов.
2. Основные направления обеспечения возвратности кредита коммерческих банков.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств.
Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением. Заемщик обращается в коммерческий банк с обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указывается: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов, документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомерность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг)% коп