Необходимость и сущность денег
Методическое пособие - Экономика
Другие методички по предмету Экономика
?ью по сравнению с наличными деньгами, и большей ликвидностью в сравнении с депозитными счетами.
Банки заинтересованы в открытии и ведении счетов клиентов, поскольку имеют право на временное использование в собственном коммерческом обороте хранящихся на них денежных средств. Клиент может воспользоваться средствами, предназначенными для платежей в любой момент, в связи с чем для банка эти средства служат депозитом до востребования и процент, уплачиваемый банком за пользование ими, устанавливается на самом низком уровне. Клиент сам выбирает банк, в котором открывает расчетный счет
Взаимоотношения клиента с банком по ведению его счета оформляются заключением договора банковского счета ил договором на расчетно-кассовое обслуживание.
Зачисление поступивших на счет клиента денежных средств банк обязан производить на следующий день после поступления к нему соответствующего платежного документа, но договором может быть предусмотрен более короткий срок. Списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению владельца в те же сроки, что и зачисление. Без распоряжения клиента списать денежные средства с его счета банк может только по решению суда, прокуратуры, следственных органов, налоговой инспекции либо в случаях, когда такое распоряжение не обязательно (безакцептное списание средств). Банк не вправе определять и контролировать направления расходования денежных средств клиента и в какой-либо форме ограничивать его права распоряжаться хранящимися на счете средствами по собственному усмотрению.
При достаточном количестве денежных средств на счете все требования, предъявленные к его владельцу и погашаемые с этого счета, оплачиваются в порядке календарной очередности, т.е. по мере поступления.
Если оплатить сразу все предъявленные требования невозможно, то в действие вступает особая очередность согласно ст.855 ГК РФ видов счетов:
расчетные открываются предприятиям и организациям, обладающим статусом юридических лиц;
текущие для предприятий и организаций, не имеющих статуса юридического лица и не занимающихся предпринимательской деятельностью;
валютные счета
транзитные валютные счета
счет финансирования …
корсчета НОСТРО и ЛОРО для обслуживания клиентов, имеющих счета в разных коммерческих банках. Однако основной объем межбанковских расчетов внутри страны осуществляется через расчетно-кассовые центры Центрального банка Российской Федерации.
Коммерческие банки открывают в расчетно-кассовых центрах свои корсчета, подобно тому, как это делают клиенты банка, открывающие в нем свои расчетные счета.
Межбанковские расчеты могут осуществляться и без применения корсчетов путем прямого зачисления банками денежных средств на счета своих клиентов. Такие операции называют межфилиальными расчетами.
- Налично-денежный оборот и его функции.
Сфера использования налично-денежных платежей связана в основном с реализацией доходов населения.
Наличными деньгами производятся расчеты:
- предприятий, учреждений и организаций с населением;
- между остальными гражданами на товарных и продуктовых рынках;
- частично расчеты населения с финансово-кредитной системой;
- в ограниченных размерах (60 тыс. руб.) платежи между предприятиями и организациями.
Налично-денежный оборот в Российской Федерации обслуживается банкнотами и металлической разменной монетой. Наличные деньги кредитные деньги, которые выпускаются в порядке кредитования хозяйства.
Исключительное право выпуска (эмиссии) денег в обращение принадлежит Банку России в связи с его основной функцией играть роль эмиссионного центра страны. Главной его задачей является управление денежным оборотом в целях обеспечения устойчивости денежной единицы (рубля).
До перехода к рынку налично-денежный оборот планировался и регулировался на основе двух планов денежного обращения: БДД и РН и кассового плана бывшего Госбанка СССР. С их помощью решался вопрос о сбалансированности денежной и товарной массы в обращении, размере эмиссии или изъятия денег из обращения. Эмиссия имела директивный характер.
В условиях перехода к рыночной экономике эти планы перестали быть директивными, но продолжают использоваться банками в качестве прогнозов по кассовым оборотам с целью определения потребности в наличных деньгах для осуществления кассовых операций, определения размера эмиссии или изъятия денег по регионам страны.
Прогноз баланс денежных доходов и расходов населения и фактическое его исполнение поможет Банку России и правительству полнее учитывать спрос населения, прогнозировать тенденции сбережений населения, структуру покупательного спроса и покупательного фонда населения.
Превышение доходов по сравнению с расходами населения в балансе означает увеличение остатка денег на руках у населения, а обратный процесс, наоборот, его сокращение. Соответственно, при оседании денег на руках у населения требовалась эмиссия наличных денег для кассового обслуживания клиентов банком. При сокращении остатка денег на руках у населения планировалось изъятие денег из обращения. В современных условиях баланс денежных доходов и расходов населения составляется по сокращенной схеме.
С 1991 года осуществлен переход от кассового планирования к составлению расчетов кассовых оборотов, основной целью которых