Надежность коммерческого банка и методы ее определения
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?лено как сложное явление, включающее в себя несколько составных частей (видов устойчивости).
Финансовая устойчивость может быть раскрыта через интегральные финансово-экономические параметры и результаты деятельности банка, такие, как объем и структура собственных средств, уровень доходов и прибыли, норма прибыли на собственный капитал, достаточность ликвидности, а также параметры деятельности по информационной, аналитической и технологической поддержке управления банком.
Организационно-структурная устойчивость банка. Организационная структура банка и управление ею должны соответствовать как целям деятельности банка, так и конкретному ассортименту его услуг, выполняемых функций, реализуя которые банк обеспечивает достижение своих стратегических целей. Важнейшим параметром данного вида устойчивости банка является организационно-технологическая дифференциация отдельных видов осуществляемой им деятельности на основе внутренней документации, регламентирующей такую деятельность.
Функциональная устойчивость банка имеет два возможных варианта: специализация банка, что позволяет ему более эффективно оказывать выбранный ассортимент услуг; широкая универсализация банка, предпосылкой чего является представление об устойчивости исходя из того, что большинство клиентов предпочитает удовлетворять весь набор своих потребностей в банковских продуктах в одном банке. Каждый из названных вариантов имеет свои преимущества и недостатки.
Коммерческая устойчивость банка. В основе этого вида устойчивости лежит мера участия банка в рыночных отношениях: широта и прочность связей с банковским миром, участие в межбанковских отношениях и место в банковской системе (секторе) в целом, контроль большей или меньшей доли финансовых потоков в стране (регионе), качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками, теснота связей с реальным сектором экономики, социальная значимость банка (сосредоточение в банке той или иной доли активов и частных вкладов).
Капитальная устойчивость банка определяется размерами его собственного капитала.
Устойчивостью банка необходимо управлять во всех ее аспектах. Такое управление предполагает разработку соответствующих механизмов и реализацию с их помощью целого комплекса практических мер.
Поскольку деятельность банков проходит в условиях постоянно изменяющейся общеэкономической и социально-политической ситуации, изменений состояния финансового рынка, которые оказывают существенное влияние на экономическую устойчивость кредитных организаций, то основное внимание банка должно быть сосредоточено на организационно-экономических мероприятиях (реинжиниринг), комплексной оценке своей политики (управление денежными потоками и рисками), на совершенствовании своего информационно-аналитического и функционально-технологического обеспечения. Это предполагает наличие в нем согласованной совокупности документов (аналитических, организационно-технологических, функционально-технологических), регламентирующих его деятельность, направленную на достижение устойчивости (равновесного состояния).
Под надёжностью коммерческого банка понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства. Поддержание устойчивости банков требует комплексного изучения их деятельности с применением широкого набора аналитических приемов. Надежность банка во многом будет определяться двумя величинами - размером кредитного портфеля (как основного источника риска) и объемом просроченной задолженности (потерянные активы).
Достигнутые банком высокий уровень финансового оборота и размер капитала, несомненно, создают определенный запас прочности, но это не может автоматически обеспечить ему постоянный успех и быть синонимом устойчивости без детального анализа.
Под устойчивостью банка понимается стабильность его деятельности в средней и долгосрочной перспективе. Она может быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью деятельности.
Несколько важных функций в ежедневной деятельности и для обеспечения долгосрочной жизнедеятельности коммерческого банка выполняет капитал (собственные средства).
Во-первых, капитал служит для защиты от банкротства, компенсируя текущие потери до решения возникающих проблем.
Во-вторых, капитал обеспечивает средства, необходимые для создания, организации и функционирования банка до привлечения достаточного количества депозитов. Новому банку нужны средства еще до его открытия.
В-третьих, капитал поддерживает доверие клиентов к банку и убеждает кредиторов в его финансовой силе. Капитал должен быть достаточно велик для обеспечения уверенности заемщиков в том, что банк способен удовлетворить их потребности в кредитах, даже если экономика переживает спад.
В-четвертых, капитал обеспечивает средства для организационного роста, предоставления новых услуг, выполнения новых программ и закупки оборудования. В период роста банк нуждается в дополнительном капитале для поддержки и защиты от риска, связанных с предоставлением новых услуг и развитием банка (в том числе созданием филиалов).
1.2Факторы, определяющие надежность коммерческого банка
Надёжность коммерческого банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние.
К внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то