Кризис ипотечного кредитования в России: причины и пределы развития
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
том рефинансировано только 100 миллиардов. "Мы сделали ошибку, сделав банки центральным элементом ипотечного кредитования, недооценив возможность рефинансирования", - заявил Пономарев.
Заметим, что государственный регулятор ипотеки в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) был создан, и те 100 миллиардов рублей - это как раз вклад агентства в систему рефинансирования. Но с АИЖК сотрудничают далеко не все банки (агентство выкупало примерно 10 процентов от общего количества закладных по выданным кредитам). И те, которые заимствовали финансы на рынке, в том числе брали кредиты за рубежом, сегодня в особенно тяжелой ситуации.
Представитель Московского ипотечного агентства, выступая на "круглом столе", назвал "проблемой номер один" невозможность привлечения банками долгосрочных финансовых ресурсов: "Мы размещали облигационные займы, но сегодня инвесторы их не покупают".
Дело не только в том, что у банков в основной массе нет сегодня средств для продолжения ипотечных программ (по данным ипотечных брокеров, реальные кредиты могут выдать сегодня не более 10 банков), но и в резко возросших рисках по возвращению уже выданных средств.
Пока банки предпринимают "скоропомощные" меры. Во-первых, ужесточают требования к заемщикам. Во-вторых, поднимают процентные ставки для новых кредитов. В октябре, по обнародованным на днях исследованиям кредитного брокера "Фосборн-Хоум", средние ставки по рублевым кредитам выросли до 18 процентов, а у некоторых банков перевалили за 20.
Более того, эксперты активно обсуждают и возможность повышения банковских ставок по уже выданным ипотечным кредитам. Еще месяц назад об этом прямо заявил глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. Индикатором для возможного повышения он назвал увеличение ставки рефинансирования ЦБ.
В то же время государственный регулятор ипотечного рынка - АИЖК предпринимает ряд мер для смягчения ситуации. 60 миллиардов рублей, выделенных правительством на поддержку ипотеки в АИЖК, ожидают получить в конце ноября - начале декабря. А пока агентство взяло полугодовой кредит в Сбербанке в размере 5 миллиардов рублей для того, чтобы выкупить закладные у банков по кредитам, выданным до 1 октября, и тем самым поддержать их финансово.
Также начало реализовываться и предложение АИЖК по расширению возможностей рефинансирования ипотеки. В среду во втором чтении приняты поправки в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которые уточняют порядок перехода прав по закладным. По действующему порядку закладные передаются агентству банками в индивидуальном порядке. Поправки разрешают заменить эту "розницу" формированием крупных "пулов" закладных. Появится возможность выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием. Следующим шагом, как предполагают в АИЖК, может стать договоренность с Центробанком принимать такие облигации, гарантированные обязательствами АИЖК, для дополнительного рефинансирования.
Правда, Владимир Пономарев считает эту меру недостаточной: даже в том случае, если АИЖК договорится с ЦБ включить такие бумаги в ломбардный список, еще не факт, что для них найдутся покупатели.
В свою очередь, экс-министр финансов Задорнов полагает, что покупателями таких бумаг могут стать в нынешних условиях только Пенсионный фонд и госкорпорации.
Удастся ли банковскому сообществу убедить правительство пойти по такому пути, пока не ясно. В лучшем случае, полагают эксперты, предлагаемая модель рефинансирования ипотеки может выстроиться не раньше конца 2009 года.
АИЖК необходимо договариваемся с банком и клиентом о реструктуризации долга, после чего плавно вывести клиента на уровень выхода из дефолта
Выигрывает банк (он не должен списывать долги), выигрывает и заемщик (он остается в доме).
Об этом пишет газета "Коммерсант", ссылаясь на заявление руководителя департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой. Потерявшие работу ипотечные заемщики смогут подавать заявки на рефинансирование своего долга в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию уже с середины декабря 2008 года.
При оформлении заявки заемщик будет должен предоставить свой кредитный договор, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, выданную налоговой инспекцией справку о доходах, а также документ, подтверждающий потерю платежеспособности.
Финансовая поддержка потерявшим работу заемщикам будет оказываться, начиная с начала 2009 года. Срок предоставляемых АИЖК кредитов составит один год.
Правительство пока что не приняло окончательного решения о механизме поддержки потерявших работу ипотечных заемщиков. Рассматриваются три варианта - прямое субсидирование просроченной задолженности, выдача дополнительных средств через государственные банки и через АИЖК.
декабря, в ходе "прямой линии" с гражданами России премьер-министр России Владимир Путин заявил, что поддержку ипотечного кредитования в стране, по его мнению, необходимо осуществлять, выделяя средства потерявшим работу заемщикам через Агентство по ипотечному кредитованию.
По мнению опрошенных, газетой участников рынка, механизм поддержки заемщиков через АИЖК усложнит процесс реструктуризации долга. Дело в том, что фактически потерявший платежеспособность заемщик, рефинансируя задолженность по своему кредиту через агентство, будет иметь дело уже с двумя кредиторами вместо одного.
По предварительной оценке, проб?/p>