Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
рискованного;
3. при наличии надежной и полной информации, кредиторы увеличивают объемы кредитования и выдают надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выигрывают потребители.
4. обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов приводит к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.
5. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждое предприятие знает, что в случае невыполения обязательств его репутация в глазах потенциальных клиентов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их более дорогими. Этот механизм повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
Таким образом, можно сделать вывод, что использование банками кредитных бюро услуг кредитных бюро позволит снизить кредитные риски и снизить уровень процентных ставок.
Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро в свою очередь сопоставляют эти данные с информацией, полученной из других источников и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредитные бюро предоставляют разного рада отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации необходимой кредитору.
Сильное сдерживающее влияние на процессы формирования института кредитных бюро оказало и продолжает оказывать понятие коммерческой и личной тайны. Во избежание законодательных коллизий, необходимо четкое нормативное разграничение информации, составляющей и не составляющей коммерческую (банковскую) тайну. В противном случае существует опасность судебных разбирательств в отношении деятельности кредитного бюро.
Активное обсуждение вопроса о создании кредитных бюро в России началось в 1997 году, когда VI Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации по активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро). В 1998 году, совместной программой правительства РФ и Банка России О мерах по реструктуризации банковской системы Российский Федерации была предусмотрена разработка мер по созданию Банком России системы кредитных бюро, накапливающих и распространяющих информацию о кредитной истории банковских заемщиков. Однако на государственном уровне идея создания кредитного бюро так и осталась идеей. Перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования кредитных бюро в России:
1. нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах;
2. существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности. Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальной методы работы с заемщиком;
3. отсутствие доступа к кредитным историям, которые позволяют банкам кредитовать дочерние предприятия, акционеров и других зависимых (заинтересованных) лиц без осложнений.
В этом заключаются основные причины того, что банки неохотно идут на создание системы, которая бы делала прозрачной репутацию недобросовестных заемщиков.
Заключение
Изучая опыт кредитования банками юридических лиц, необходимо отметить важность комплексной оценки кредитоспособности заемщика, как основного инструмента определения уровня риска кредитора. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка. Поэтому огромное значение имеет разработка современной методологической базы оценки кредитоспособности, а также совершенствование системы контроля и оценки кредитных рисков. Одной из ключевых методологических проблем оценки кредитоспособности заемщика является отсутствие или неполное использование комплексного подхода. Совмещение оперативности и качества оценки кредитных рисков довольно сложно. Одни банки запрашивают у клиентов объемный пакет документов, на анализ и оценку которого затрачивается длительное время, в результате чего клиенты зачастую отказываются от услуг таких банков. Другие кредитные организации, руководствуясь доходностью, выдают кредиты по требованию заемщика без достаточных подтверждений его кредитоспособности, принимая на себя неоправданные риски. Ни один из этих вариантов кредитной политики банка не приемлем, особенно учитывая нарастающие темпы конкуренции между кредитными учреждениями. Это означает, что кредитным организациям уже сегодня целесообразно разрабатывать собственные системы рейтингования клиентов, что позволит накопить определенную статистику, для корректировки методов кредитования и минимизировать кредитные риски. Вместе с тем, процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по рейтинговой системе классификации, поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной заявки. Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенно