Geum.ru

Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им

Реферат - Экономика

Другие рефераты по предмету Экономика

х долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.

 

 

 

 

 

РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА В ПРОЦЕССЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ ССУД

 

ЭТАПЫ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА

 

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К ЭКОНОМИЧЕСКИМ ТРЕБОВАНИЯ относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. ЮРИДИЧЕСКИЕ ТЕРБОВАНИЯ следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.

  1. Выбор объекта (предмета) залога первый и наиболее ответственный этап.

Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они еще не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует учитывать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:

  • наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
  • отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
  • соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;
  • достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
  • обязательная регистрация в специальной книге.

В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:

  • недвижимость;
  • ликвидные (легко и быстро реализуемые) товары;
  • различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);
  • денежные средства, включая инвалютные;
  • другое имущество;
  • имущественные права.

Из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Вот под какие виды залога выдавали валютные кредиты весной 1994 г. некоторые московские банки.

БанкПроцентная ставка (годовая)Срок

(мес.)Виды залогаАльфа-банк16-251- 3Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии московских банков, золотые сертификатыВосток-Запад18-36До 3Застрахованный залогГута банк38-43 (17 21*)1-3Гарантии крупных банков, недвижимостьДеловая Россия15-251-2Недвижимость, гарантии банков-корреспондентовИмпериал20-25 (18-20*)3-6Гарантии крупных банков, рублевые и валютные депозитыИнкомбанкОт 18До 12Облигации Внешэкономбанка, товарыМежкомбанк10-22 (12-18*)От 3 Гарантии банков и организацийМенатеп10-30От 1,5Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии крупных банковМосковский банк Сбербанка России

27 (22*)

1-6Недвижимость, товары**, гарантии крупных московских банков, личные поручительстваМытищинский коммерческий банк30-40До 6Гарантии банков, облигации Внешэкономбанка, золотые серти-фикаты Министерства финансовНГС-банк12-253-6Недвижимость, товары на складеРесурс-банк15-22(15*)До 6Недвижимость, гарантии банковРоссийский кредит15-35 (10 для пайщиков)4По договоренностиСтоличный17-203-6Товары на складе, гарантии банков и организацийТехнобанк25-37(16-18*)3-6Товары на складе, гарантии крупных банковЭлбим-банк25-40(21-23*)3(3-6*)Рублевые и валютные депозиты, ценные бумаги, недвижимость*Ставки по межбанковским кредитам.

**Применяются для клиентов, кредитующихся в первый раз.

Главным требованием к выбору различного вида имущества в качестве залога является уровень его ликвидности. Самым ликвидным объектом, имеющим наивысший рейтинг качества, является, конечно, денежные средства (наличные и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). Вместе с тем и в случае с ними требуется соблюдать определенные условия. Так, чтобы остатки средств на счетах можно было принять в качестве залога, нужно, чтобы эти счета были открыты в том же банке, что выдает ссуду. В случае когда банк выдает рублевый кредит, используя в качестве залога средства на валютном счете заемщика, он должен предусмотреть возможность при необходимости заблокировать указанный счет на сумму, эквивалентную величине выданного кредита.

При определении качества таких объектов залога, как товарно-материальные ценности (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы), можно пользоваться более широким набором критериев. К ним относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цены, легкость оценки, долговечность хранения, степень морального износа, возможность страхования. Кроме того, для данных ц?/p>