Кредитные кооперативы в Российской Федерации
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?ые потоки для участвующих субъектов без использования сложных и дорогостоящих банковских структур.
Глава 2. Современный рынок кредитной кооперации в РФ: состояние, особенности, развитие
2.1 Рынок кредитной кооперации в РФ
В настоящее время в России работают более 3000 кредитных кооперативов и число их постоянно растет. Значимость кредитной кооперации как микрофинансового института по сбережению средств населения и кредитованию реального сектора экономики постоянно возрастает, что подтверждается наличием программ дальнейшего развития кредитного кооперативного движения на среднесрочную перспективу.
Потребительская кооперация окрепла, она уже может поддерживать финансовую систему регионов, дополняя традиционный банковский сектор и распространяя финансовые услуги населению в самых отдаленных поселениях страны. В силу различных объективных причин: неразвитой инфраструктуры или экономической нецелесообразности, банковский сектор туда просто не дотягивается. [51]
В некоторых регионах остаются открытыми вопросы повышения эффективности деятельности кредитных потребительских кооперативов, в других - не теряют значимости вопросы создания максимально благоприятных условий для создания кредитной кооперации как части финансовой системы регионов и страны. К последним относится Республика Калмыкия, ближайшие соседи которой - Ростовская, Волгоградская, Астраханская области, Ставропольский край - имеют уже многолетнюю историю и опыт функционирования кредитной кооперации.
В настоящее время потребительское кредитование выступает одним из динамично развивающихся сегментов банковской деятельности, поскольку его объемы возрастают ежегодно. Данная тенденция обусловлена процессами, происходящими в экономике страны и в банковской системе в частности. В таблице 1. в динамике представлено текущее положение рынка кредитования в Российской Федерации.
Реструктуризация собственности обусловила усиление концентрации капитала на базе слияний и поглощений. Привлечение новых корпоративных клиентов банками является скорее исключением. Основная часть компаний сформировала альянсы с действующим банковским капиталом. Ситуация для развития кредитного сектора существенно изменилась, и физические лица являются одной из составляющих расширения различных услуг кредитных организаций. С учетом мирового опыта следует отметить, что успешная деятельность многих кредитных институтов, причем с небольшими по размеру активами, обусловлена, главным образом, работой с населением. В последнее десятилетие, вплоть до глобального экономического кризиса, потребительские кредиты имеют устойчивую тенденцию роста, что подтверждается данными таблицы.
Увеличение объема предоставленных кредитов стало возможным благодаря одновременному действию следующих факторов, к которым можно отнести:
развитие и укрепление кредитной системы страны;
рост числа потенциально кредитоспособных заемщиков в результате развития промышленного производства и увеличения доходов предприятий;
повышение доходов населения; - укрепление курса национальной валюты, что делает не выгодным для банков иметь значительные активы в иностранной валюте.
Таблица 1. Объем кредитов, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации в 2001-2010гг. руб.
ДатаВсего кредитов, млрд руб. В том числе выдано населениюСумма, млд руб. В % к общей сумме01.01.2001955,944,84,701.01.20021 467,494,66,401.01.20032 028,9142,47,001.01.20042 910,2299,710,301.01.20054 228,0617,914,601.01.20065 999,41 179,319,701.01.20078786,12 065,223,501.01.200813 297,03 242,124,501.01.200913 454,53 537,226,301.01.201013 326,63 169,923,78Темп роста (отношение 2010 г. к 2001 г.), во сколько раз13,970,55Д
Условия для дальнейшего развития кредитования населения можно считать благоприятными. В то же время действуют и "неблагоприятные" факторы, сдерживающие это развитие. К их числу следует отнести:
) установление банками высоких процентных ставок за пользование кредитом вследствие отсутствия возможности проведения оценки индивидуальных рисков, связанных с конкретной сделкой. Так, размер расходов в среднем колеблется на уровне 20-45%, что на 5-10 пунктов выше расходов по валютным кредитам;
) дискриминацию потребителей в зависимости от финансового благополучия предприятия-продавца, что совершенно не приемлемо для массового потребителя (населения);
) высокий риск возникновения убытков в результате непогашения кредита задолженности. Использование товара, приобретенного заемщиком с привлечением кредита, в качестве обеспечения выполнения обязательств, даже после его продажи не решает проблемы риска невозврата по широкому перечню товаров длительного пользования, так как фактический износ за короткий период времени может достигнуть 100%.
Глобальный экономический кризис 2008 г. нашел свое отражение и в кредитной сфере (снижение ликвидности коммерческих банков стало одной из причин ужесточения условий потребительского кредитования и сокращения объема выдачи кредитов населению).
Альтернативным и более привлекательным источником финансирования населения и малого бизнеса становятся кредитные кооперативы, в частности кредитные потребительские кооперативы граждан. [43]
Исходя из данных исследования национального проекта Развития АПК о кредитных кооперативов в 33 субъектах Российской Федерации в Южном федеральном округе кредитная кооперация развита гораздо сильнее, чем в других.
Самыми медленными темпами кредитная кооперация развивается ?/p>