Кредитная система и банки
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?сть осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны. Кроме того, коммерческие банки представляют собой один из инструментов проведения государственными органами, правительством эффективной экономической политики.
Банковская деятельность проявляется в выполнении определенных функций, в число которых входят: организация безналичного оборота и налично-денежного обращения, кредитование хозяйства, финансирование капитальных вложений и капитального ремонта основных средств, аккумуляция средств для кредитования и финансирования, расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета, организация сбережений населения.
Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владельцев и распорядителей этих средств.
Банки могут также выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать право требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований.
Коммерческие банки могут также осуществлять валютные операции, по купать как внутри страны, так и за рубежом драгоценные металлы, камни, изделия из них.
Наконец, они выполняют различные комиссионные операции, в том числе привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, организации кредитования и по другим интересующим клиентов банка проблемам.
Коммерческие банки, являясь составной частью единой банковской системы, должны обеспечивать кредитными ресурсами своих клиентов и программы социально-экономического развития страны, региона, способствовать развитию приоритетных отраслей экономики.
Коммерческие банки, организованные на началах членства, действуют в соответствии с законами, регламентирующими организацию и деятельность акционерных обществ и иных хозяйственных товариществ.
При рассмотрении деятельности коммерческих банков следует различать учредителей банков и их участников. Учредители - это юридические и физические лица, создающие, организующие банки и участвующие в них своими средствами, то есть Внесшие свои средства в создание уставного капитала банка. А участники, клиенты банков - это юридические и физические лица, которые хранят свои средства в этих банках, то есть держат свои вклады, депозиты и осуществляют через банк различные денежные операции. В составе учредителей могут быть другие банки, предприятия, организации, граждане. Иностранными учредителями могут быть иностранные юридические лица и отдельные граждане.
Клиенты коммерческого банка должны быть уверены в том, что кредитный орган, где они хранят свои средства и через который они осуществляют различные денежные операции, является прочным, финансово устойчивым и что защита их интересов обеспечена. Коммерческие банки сохраняют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.
Различные коммерческие банки осуществляют межбанковские операции. На договорных началах они могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совершать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в банк банков - Центральный банк.
Все предприятия, учреждения и организации свободны в выборе банка для кредитно расчетного обслуживания. Это значит, что каждая организация и предприятие могут с учетом своих удобств и конкретных задач свободно выбирать то учреждение банка, которое, по их мнению, лучше будет их обслуживать, ближе расположено и обладает достаточной финансовой устойчивостью.
Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.
Рассмотрим, каким образом коммерческие банки способны увеличивать свои возможности кредитования.
Банковская коммерческая сеть выдает кредиты и осуществляет инвестиции, вкладывая деньги в ценные бумаги на денежные суммы, во много раз больше тех сумм, которыми она располагает. Имея один рубль, коммерческие банки могут выдать кредиты на 2, 5, 10 рублей. Как же возникает такая возможность? Покажем это на примере.
Предположим, что предприятие выпускает акции для расширения производства:
Коммерческий банк, рассчитав, что это выгодное дело и акции дадут относительно высокий процент дохода, осуществляет инвестиции на 100 тысяч денежных единиц
посредством приобретения на эту сумму акций. Предприятие, получив за продажу акций деньги, кладет эту сумму на депозитный счет в другой банк. Постепенно, проводя работы по расширению производства, оно будет расходовать эти средства, но пока для второго банка 100 тысяч денежных единиц, лежащие на депозите, являются привлеченными средствами, которые он может пустить в оборот и предоставить на эту же сумму кредит другому предприятию или отдельному гражданину. Этот процесс теоретически может продолжаться до бесконечности, порождая банковскую экспансию, резкое расширение массы кредитных денег. С каждым последующим кредитом сумма совокупных банковских денег (конечная сумма депозитов) увеличивается на 100 тысяч денежных единиц