Кредит и кредитная система
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
ки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы.
Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".
Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект О банкротстве физических лиц. Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени замораживаются - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц.
Потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Считается, что последнее - менее вероятно.
Ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода.
Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.
Последствием кризиса для простых заемщиков является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России эксперты оценивают следующим образом.
Потребительское кредитование наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора.
С августа 2008 года в России происходит сокращение портфеля кредитования. Первоначально банки практически остановили выдачу кредитов.
Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств.
Положительными факторами, способствующими развитию рынка кредитования, эксперты называют относительно незначительный рост просроченной задолженности, положительную динамику пассивов банковской системы (в частности, рост объема депозитов на 20 %), зафиксированное начало роста денежной массы, динамика которой является опережающим показателем относительно динамики кредитования.
С 28 декабря 2010 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).
Возрождение потребительского кредитования в 2011 году начнется с роста потребительского кредитования, которое является наиболее технологически простым и легко продаваемым кредитным продуктом.
Тем не менее, по мнению экспертов, либерализация условий автокредитования продолжится и в 2011 году. К весне могут появиться программы автокредитования с минимальным первоначальным взносом в виде срочных специальных акции в рамках совместных предложений с некоторыми дилерами. Продолжится осторожное снижение процентных ставок, по некоторым оценкам, среднерыночным уровнем будет 11% в валюте и 14% в рублях.
Во втором случае банки продолжат сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребительского кредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу.
По мнению других экспертов [10], ситуация не настолько оптимистична. Например, в третьем квартале 2010 года объем кредитов, выданных 200 крупнейшими банками населению, снизился на 75 млрд руб. Сумма не слишком большая - всего 2,3%. Но этот показатель падает на протяжении всего 2009 года. Единственной позитивной те