Кредит и его формы. Особенности кредитной политики в Республике Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?тношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот. Таким образом, кредит в определенной мере влияет на:
формирование структуры общественного производства;
важнейшие пропорции народного хозяйства;
соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления;
соотношение темпов роста 1 и 2 подразделений и т.д.
Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса. В рыночных условиях это чрезвычайно важно, так как денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. В результате движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация регулирующей роли кредита осуществляется посредством централизованного влияния на оборот денег через кредитную сферу. Иными словами, кредит выполняет следующие основные функции:
перераспределение денежных капиталов;
ускорение воспроизводственных процессов;
регулирование на макро- и микроуровне экономики.
Кредит осуществляется в различных формах. Основными формами кредита являются коммерческий, банковский и государственный.
Коммерческий кредит используется при продаже товарной массы с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредита являются продукты труда в натурально-вещественной форме. Цель коммерческого кредита - ускорение реализации производственного продукта.
Банковский кредит означает предоставление кредитными учреждениями денежных ссуд.
При государственной форме кредита заемщиком выступает государство, а кредитором - население. Оформляется данный кредит с помощью обязательств государственных органов.
Одной из функций банка выступает размещение денежных ресурсов среди заемщиков на условиях платности, срочности и возвратности. Классификация банковского кредита приведена в таблице 1.1.
Таблица 1.1 Классификация банковского кредита
Принципы классификацииВиды банковского кредита1. По срокам предоставленияОнкольный. Краткосрочный. Среднесрочный. Долгосрочный.2. По степени обеспеченияОбеспеченный. Необеспеченный.3. По цели кредитованияОборотные средства. Инвестиции в производство. Проектное финансирование.
По времени использования кредит подразделяется на кратко- (одного года), средне- (от одного года до трех лет) и долгосрочный (на срок более трех лет).
Краткосрочный кредит предоставляется на срок до 12 месяцев. Цель - удовлетворение временной потребности заемщика в оборотных средствах. Размер краткосрочного кредита банк ограничивает конкретной суммой, либо определяются условия его предоставления в виде кредитной линии (юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного в договоре периода).
Долгосрочный кредит предназначен для реализации инвестиционных проектов. Размер кредита в долгосрочные активы ограничивается сметной стоимостью кредитуемого объекта. Важное условие инвестиционного кредитования - погашение долга за счет дохода, получаемого за счет реализации инвестиционного проекта.
В современных условиях все формы кредита реализуются в его видах, основными из которых являются акцептно-рамбурский, вексельный, внешнеторговый, долго-, средне- и краткосрочный, ипотечный, кооперативный, онкольный, кредит по открытому счету, потребительский, промежуточный, международный, расчетный, револьверный, синдированный (консорциальный) и кредитная линия. Новыми видами кредита, которые в последнее время получили некоторое развитие на денежном рынке, являются лизинг, факторинг и др.
Кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим научно-технический прогресс (НТП), так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой. Для более полной реализации роли кредита в НТП необходимо осуществлять:
приоритетное кредитование наукоемких отраслей;
приоритетное кредитование конверсионных программ;
целенаправленное кредитование технического совершенствования производства;
кредитование внедрения в производство новых видов изделий и товаров, пользующихся спросом населения;
кредитование внедрения в производство новых видов изделий и товаров, имеющих важное народнохозяйственное значение;
развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технологических и технических проектов и т.д.
В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшается, так как сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания.
1.2 Десять заповедей кредитования
Обычно каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает внутренние документы, которые определяют процедуру кредитования. Но это никого не освобождает от необходимости соблюдать так называемые неписаные правила банковского кредитования:
)объем кредитного портфеля всегда определяется имеющимися денежными ресурсами. Для этого коммерческий банк осуществ?/p>