Корпоративное кредитование в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
влиял на повышение кредитных рисков и уровень просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность увеличилась с 196 млн до 424 млн руб. (см. рис. 2.20).
Данные, представленные на рисунке 2.20, позволяют констатировать стремительный рост объемов просроченной задолженности корпоративных клиентов в ОАО СКБ Приморья ПримСоцБанк в посткризисный период. В 2008 году рост объемов просроченной задолженности составил 7,1%, в 2009 году 101%. Это катастрофически резкий рост просроченной задолженности, который может привести к необратимым последствиям.
Незначительный рост объемов просроченной задолженности в 2008 году объясняется локальными ситуациями, когда корпоративный клиент, получивший кредит не способен его возвратить, либо он просто не хочет его возвращать, либо банк просчитался с качеством данного контрагента.
Однако удвоение просроченной задолженности в 2009 году произошло на фоне мирового финансового кризиса, кода компании перестали своевременно получать выручку, оплаты от покупателей, и т.п. По оценкам ведущих экспертов, компания попросту было нечем платить по своим обязательствам. Просроченная дебиторская задолженность в банке обычно возникает из-за отсутствия персонально ответственных лиц за реальное поступление денег за проданный продукт. Обычно считается, что в просроченных платежах виноваты заказчики, которые не расплачиваются за полученный товар. На самом деле такие заказчики - нормальные бизнесмены, которые не хотят платить банку за финансовые ресурсы, а кредитуются бесплатно, поскольку банк это терпит или плохо с этим борется.
Наибольший вклад в рост объемов просроченной задолженности корпоративных кредитов занимают среднесрочные кредиты. Об этом свидетельствуют данные, представленные на рисунке 2.21.
По данным рисунка 2.21 можно сделать подтверждающий вывод о том, что краткосрочные кредиты обеспечивают 52,4% просроченной корпоративной задолженности. Вклад, размером 32,5% внесли среднесрочные кредиты. Наименьшую долю в данной структуре имею долгосрочные кредиты.
Такая ситуация объясняется тем, что краткосрочные кредиты имеют наиболее высокие проценты, и большие ежемесячные платежи. К тому же, в объемах выданных кредитов преобладают краткосрочные кредиты, что и в объемах просроченной задолженности обеспечило им первое место. Аналогично объясняется вторая позиция среднесрочных кредитов, и третья долгосрочных.
Сложившаяся ситуация в первую очередь вызвана ухудшением качества кредитного портфеля крупнейших банков страны, в том числе и ОАО СКБ Приморья ПримСоцБанк, и свидетельствует о появлении признаков кризиса плохих долгов.
По этой причине российским банкам, в том числе и ОАО СКБ Приморья ПримСоцБанк для эффективной работы по предотвращению дальнейшего роста просроченной задолженности по корпоративным кредитам необходимо учитывать следующие факторы:
влияние законодательной базы на работу с просроченной задолженностью;
специфика работы с проблемной задолженностью в зарубежных странах;
методы предотвращения возникновения просроченной задолженности;
организация работы банка с просроченной задолженностью по розничным кредитным продуктам;
аутсорсинг просроченной задолженности;
новые инструменты на рынке продажи проблемных задолженностей. Создание фонда проблемных активов;
совместная работа банка, коллекторского агентства и бюро кредитных историй как инструмент снижения просроченной задолженности;
международный опыт построения системы риск-менеджмента;
национальные особенности кредитного скоринга;
страхование кредитных рисков банков;
особенности работы с проблемными задолженностями в ипотечном кредитовании.
Тенденции, сложившееся на рынке корпоративного кредитования отражают следующую ситуацию: за период с 2006 по 2009 годы наблюдается значительный рост объемов кредитования, стабильный рост ставок по предоставляемым кредитам (в среднем он составил 13 14%), а так же динамичный рост объемов просроченной задолженности.
Наиболее кредитуемыми отраслями на данном сегменте рынка является потребительский рынок, строительство, и некоторые виды производств. Корпоративные кредиты в основном предоставляются под залог недвижимости, ценных бумаг и оборудования. Учитывая то, что наибольшее предпочтение корпоративные клиенты отдают краткосрочным и среднесрочным кредитам, российские банки кредитуют их в основном такими видами как лизинг, овердрафт, и краткосрочное кредитование. Анализируемый ОАО СКБ Приморья ПримСоцБанк в сегменте корпоративного кредитования в среднем имеет такие же тенденции, как и большинство российских банков.
В целом, рынок корпоративного кредитования в России развивается весьма динамично, однако как всякая система имеет свои нюансы в рамках взаимодействия с входящими в нее элементами. Иными словами, рынок корпоративного кредитования имеет следующие проблемы:
- в настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются;
- уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски. Не налажено достойным образом качественное информационн?/p>