Корпоративное кредитование в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µ зависимости от договоренности сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, непременно переходят права кредиторского требования в том объеме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.
Банковское учреждение с целью минимизации кредитного риска предъявляет определенные требования к обеспечению банковских ссуд. В этой связи банки обращают внимание на стабильность рыночной цены и обеспечение отсутствия ее резких колебаний; возможность быстрой реализации на рынке; защиту права кредитора на владение имуществом; легкую идентификацию товара и отсутствие утраты им потребительских свойств.
Для укрепления своих конкурентных преимуществ, банки используют различные инструменты. Так, с развитием российской банковской системы, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно больше заемщиков (в особенности корпоративных) расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываются индивидуальные пакеты для корпоративных клиентов. Существует более 15 видов кредитования юридических лиц. Основные и самые популярные из них, представлены на рисунке 2.6.
Интересная ситуация сложилась на рынке краткосрочного кредитования. Она характеризуется резким скачком популярности данного вида в кризисный 2009 год. Рост популярности в 20096 году составил 78%. Рост популярности объясняется отказам банков предоставлять длинные деньги, т.е. попросту отсутствовало предложение длинных денег, у предприятий замедлялись скорость оборотов, не выплачивалась дебиторская задолженность, а банки стали единственным местом, где можно было взять наличность на то, чтобы удержаться на плаву. Однако банки неплохо заработали в сложившихся условиях, и в срочном порядке увеличили ставки на краткосрочное кредитование. С формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов.
Особенность кредитования корпоративных клиентов заключается в кредитовании крупномасштабных инвестиционных проектов, предусматривающих техническое перевооружение, закупку нового оборудования, открытие нового завода. Однако в кризисное время речь идет не столько о финансировании развития бизнеса, сколько о его сохранении средства нужны на поддержание ликвидности. Этим обусловлено лидерское положение лизинга в 2007 и 2008 годах. Его доля на рынке кредитования анализируемых отраслей составила в среднем за анализируемый период 27 30%. В 2008 года наблюдается рост данного вида кредитования, который по отношению к предыдущему году составил 5%. 2009 год принес существенный спад, который составил 8%.
За время, прошедшее после кризиса 2008 г., лизинг подтвердил свою состоятельность как альтернативный способ финансирования приобретения основных средств, и в настоящий момент наращивает свою популярность. Кроме того, банки иногда предпочитают финансировать приобретение основных средств через лизинговую компанию, так как лизинговая сделка предполагает более прочное обеспечение, чем просто кредит. Зарубежные поставщики также могут быть заинтересованы в использовании лизинга как механизма сбыта своей продукции. В качестве основного фактора развития лизинга в России следует отметить продолжающийся экономический рост и макроэкономическую стабилизацию [47, с. 21].
Однако необходимо отметить лидерское положение краткосрочного кредитования. Но оно сохраняется лишь в 2009 году. Бум на краткосрочное кредитование объясняется тем, что предприятия и организации почувствовали острую необходимость в покрытии текущих расходов. Дело в том, что после кризисного периода накопились текущие долги просроченная задолженность перед персоналом, поставщиками, банками, которую необходимо погашать. К тому же некоторые компании стали брать кредиты для пополнения оборотных средств. Этим объясняется резкий рост данного вида корпоративного кредитования, который в предыдущие годы занимал лишь третью позицию в данной структуре.
Третье место в данной структуре занимает овердрафт. Его положение характеризуется стабильностью, даже в нестабильное кризисное время. Особых изменений в данной структуре не наблюдается.
Важной особенностью овердрафта является предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает "перерасход". Такая форма кредитования достаточно удобна для многих компаний. Поэтому популярность данного вида кредитования остается на достаточно высоком уровне. Простыми словами овердрафт это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.
Четвертое место на рынке корпоративного кредитования занимает проектное финансирование. Однако его доля в течение всего анализируемого периода снизилась. Так, спад объемов корпоративного кредитование в виде проектного финансирования в 2008 году составил 11%, и в 2009 году 12%. Это произошло по причине массового отказа от долгосрочного кредитования, как со стороны реально