Конкурентоспособность страхового рынка Украины в современных условиях

Контрольная работа - Банковское дело

Другие контрольные работы по предмету Банковское дело

может способствовать и снижению результатов деятельности компании. Больший размер приводит к формальности во взаимоотношениях с клиентами и агентами, к вероятности меньшего контроля за управленческими действиями собственников.

Актуальной является проблема открытости информации и государственных требований.

Понятно, что низкие государственные требования к страховщикам свидетельствуют о высокой степени недоверия со стороны государства и потребителей к страхованию вообще. Если контролировать качество активов и владеть информацией, характеризующей реальное финансовое состояние страховщика, то и нет нужды искусственно повышать количественные барьеры входа на страховой рынок.

На развитых западных рынках успешно существуют и крупные, и небольшие компании, но все они одинаково открыты потребителю, государству и владеют такими ресурсами, которые адекватны их бизнесу. Потребитель, "вооруженный информацией", под действием законов спроса и предложения сам решает, сколько компаний должно быть на том или ином рынке.

В условиях Украины необходимость законодательной нормы, касающейся минимального уставного фонда страховщика, тоже очевидна. Причем такой подход присущ для большинства стран и рассматривается как единственный способ государственного регулирования страховщиков в начале их деятельности.

С этих позиций предлагаем новый подход (так называемый "метод ступеней") для определения размера минимального уставного фонда страховщика, когда величина уставного фонда постоянно растет каждые 5 лет и зависит от выбранного страховщиком вида деятельности. Мы учли, что изменение уставного капитала всегда требует времени для выполнения всей процедуры (собрание акционеров, выпуск и продажа акций и др.). Цель начинающего отечественного страховщика с небольшим уставным фондом - сформировать не более чем за 10 лет уставный капитал на уровне 2 млн. евро. Тогда он сможет осуществлять все виды деятельности в Украине и заниматься рисковыми видами страхования (кроме страхования ответственности) на уровне стран ЕС.

Это требует совершенствования страхового законодательства Украины и предлагается вместо установления единого минимального размера уставного капитала согласно действующему законодательству. Кроме того, рекомендуем соотносить количество договоров страхования и общую страховую сумму принятых рисков с размером уставного капитала.

С точки зрения конкурентоспособности рынка страхования наличие крупных и очень крупных страховщиков может приводить к росту барьеров входа на рынок и сложностям для страховщиков, которые только начинают собственную деятельность. Кроме того, последний финансовый кризис показал, что самые крупные коммерческие банки США разрослись до такого размера, что в случае их банкротства невозможно избежать убытков для финансовой системы в целом (так называемый принцип "too big to fail"). Именно поэтому правительство США было вынуждено вложить сотни миллиардов долларов в такие финансовые корпорации, как "Citigroup" и "AIG" (страховщик жизни), аргументируя это тем, что их падение повлекло бы еще более разрушающие последствия для финансового сектора и экономики в целом.

Таким образом, учитывая объемы активов страховщиков-гигантов, можно сделать вывод, что их чрезвычайно большие размеры представляют реальную угрозу не только для страхового рынка, но и для всей экономики и конкурентной среды.

Предлагаем ввести ограничения не только на минимальный уставный фонд страховщиков Украины, но и законодательно на максимальные размеры активов страховщиков, работающих на рынке страхования Украины. Для этого необходимо определить верхний предел капитализации, то есть ввести лимит на максимальный размер активов какого-либо страховщика, действующего на отечественном страховом рынке: активы любого страховщика, который действует на страховом рынке страны, должны не превышать концентрацию CRl = 30%, рассчитанную на базе активов. Предыдущие расчеты авторов дают соответствующую оценку на уровне 20% ВВП Украины.

Необходимая работа ведется и нуждается в экономическом осмыслении.

По нашему убеждению, с целью обеспечения прозрачности страхового рынка и принятия взвешенных решений центральными органами исполнительной власти было бы целесообразно обязать Антимонопольный комитет и Государственную Комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины в годовых отчетах предоставлять полную информацию о состоянии конкурентоспособности рынка страховых услуг Украины по приведенной в работе комплексной системе оценки. В самом простом виде отчет должен содержать, по крайней мере, следующие показатели: степень открытости рынка ?; уровень емкости страхового рынка ?; коэффициенты концентрации CR1,CR3, CR5 для страхования "Life" и "non-Life"; индексы Герфиндаля - Гиршмана HI для рынков страхования "Life" и "nоn-Life"; интегрированные показатели конкурентоспособности для страхования "Life" и "non-Life".

 

 

ВЫВОДЫ

 

Таким образом, развитие конкуренции на страховом рынке Украины и повышение ее уровня должны быть связаны с улучшением показателей концентрации и конкурентоспособности, снижением барьера входа на страховой рынок, контролем за качеством активов, объединением усилий страховщиков и органов государственной власти, достижением компромисса интересов участников рынков страхования.

 

 

ИСПО?/p>