Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
»ечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялся с35,3% до42,6%. Для сравнения отметим, что посостоянию на1.07.1998г. этот показатель составлял только 6,7%.
2003год непринёс каких-либо принципиальных изменений вструктуру активных операций коммерческих банков. Доля ссудной задолженности всовокупных активах кнастоящему времени стабилизировалась науровне примерно 54,7%. Второе место позначимости прочно закрепилось завложениями кредитных организаций вценные бумаги, удельный вес которых после взрывообразного роста в1-м полугодии стабилизировался кнастоящему времени науровне 20% (график 3).
Если учесть, что вложения вценные бумаги представляют собой секьюритизированную форму кредитования, тодоля ресурсов, предоставленных банками субъектам экономики игосударству, достигает сейчас 73%. Тем самым полностью опровергается бытующее мнение осамоустранении банковской системы страны отподдержания экономического роста. Другое дело, что ограниченность ресурсной базы ириски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования.
Приведённые выше данные показывают, что вдеятельности российских банков преобладают операции покредитованию клиентов. Вэтом они мало чем отличаются отсвоих зарубежных коллег. Различия появляются при сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается вглаза резкое отставание российских банков попоказателям потребительского иипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр вомногом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети ибанковских технологий, способность кбыстрому освоению исопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, неследует сбрасывать сосчетов несовершенство законодательной базы иотсутствие баз данных покредитным историям распылённых заёмщиков. Однако неоспоримо ито, что, заочень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков несумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения.
Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительского иипотечного кредитования предопределяется группой факторов.
Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят заузкие рамки платёжеспособного спроса. Врезультате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда сувеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить вдолг. Для сравнения: задолженность попотребительским иипотечным кредитам вСША превышает 70% отВВП, встранах Западной Европы 50%, авРоссии менее 1%.
Во-вторых, внастоящее время проводится работа посовершенствованию соответствующей законодательной базы исозданию бюро кредитных историй, что позволит уменьшить риски кредитования населения.
В-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции между финансовыми посредниками занаиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря надостаточно высокие издержки поналаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность поэтим операциям заметно выше, чем подругим видам кредитования. Дополнительным стимулом для российских банков служит ито, что заметную активность вритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Сосьете Женераль идр.).
Бросается вглаза резкое отставание российских банков попоказателям потребительского иипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр вомногом определяет зрелость национальной банковской системы.
Сбербанк насегодняшний день занимает доминирующее положение нарозничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, содной стороны, государственными гарантиями повкладам населения, асдругой развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1).
Для того чтобы удачно конкурировать соСбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населению новейшие технологические разработки. Одним изтаких направлений является интернет-банкинг. Внаиболее распространённой форме насегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информацию обостатках насвоих счетах, выписки покарточным операциям ит.д. Причём доступ кбанковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно ибез выходных.
Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё больше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующих банковские карты вРоссии, увеличилось с642банков до682. Поданным Банка России, встране сейчас попластиковым картам происходит более 1млн. транзакций вдень, оборот покоторым составляет около 3млрд. рублей.
Вближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения темпов роста рынка карточных услуг. Поимеющимся оценкам, объём прироста рынка пластиковых карт вРоссии до2006г. составит около 400%. Прогнозы показывают, что через 3-5лет количество пластиковых карт поотношению кнаселению вРФбудет приближаться кпоказателям постранам Центральной иВосточной Европы. Сейчас вРоссии на100человек приходится 7пластиковых карт, вЕвропе на100человек 40пластиковых карт.
Столь высокий интерес банковского сектора ккарточным услугам вполне объясним. Во-перв?/p>