Исследование кредитного поведения населения Республики Беларусь
Контрольная работа - Социология
Другие контрольные работы по предмету Социология
продолжают расти (ведь величина кредитной задолженности не снизилась). Это привело к ощутимому уменьшению платежных возможностей населения. В сложившихся условиях поддержание прежнего уровня сбережения потребовало бы увеличения нормы иммобилизации до 6,6%. В реальности норма иммобилизации не изменилась: для ее удержания население сократило сберегательную квоту на 1,5 процентного пункта. В условиях, когда кредитование населения получает достаточное развитие, а кредитные платежи становятся заметным элементом домашних финансов, замедление темпов кредитования означает резкое повышение нагрузки на бюджет. Специфика ситуации заключается в том, что платеж по кредиту является твердым обязательством перед банком и, соответственно, не может быть отсрочен или аннулирован.
Третий период (начиная с 2008 г. и до настоящего времени). Произошла трансформация модели кредитного поведения населения. Начало периода характеризуется ускорением роста доходов, и практически сразу очень высокими темпами повышается кредитная активность (подобных темпов роста не наблюдалось даже в период кредитного бума). Такое поведение можно объяснить, принимая во внимание следующие факторы:
? население почувствовало вкус новой потребительской модели, причем его потребности закономерно начали возрастать;
? на финансовом рынке сложилась ситуация, поощряющая заемщиков, а не сберегателей;
(стабильный уровень номинальных процентных ставок при укрепляющейся национальной валюте и ускорившейся инфляции генерировал отрицательный уровень реального процента);
? вновь быстрорастущие доходы повлияли на повышение платежеспособности;
? на кредитном рынке усилилась конкуренция между банками, многие из которых проводили достаточно агрессивную политику [1, с. 52].
Рассмотрим информацию о кредитах выданных банками Республики Беларусь населению в 2010-2011гг.
Таблица 1. Кредиты выданные банками Республики Беларусь физическим лицам в 2010-2011 гг. ( млрд. руб.)
ПоказателиГоды01.01.01.02.01.03.01.04.01.05.01.06.01.07.01.08.01.09.01.10.01.11.01.12.Кредиты в националь-ной валюте2010229321317513511140451457515180158091645517162178781874019844201121067215992225723513244132527125844268982772828157 Кредиты в иностран-ной валюте20103027,22942,828832819,92697,9262825412408233422122056 20111617,81530,614551357,11250,419321817166215521613 Источник: собственная разработка на основании [2, с. 23].
По данным таблицы 1 видно, что в 2010-2011 гг. наблюдается увеличение выданных кредитов в белорусских рублях на 22,78 % (с 22932 на 01 января 2010 г до 28157 на 01 октября 2011 г) и уменьшение выданных кредитов в иностранной валюте на 53,28% (с 3027,2 на 01 января 2010 г до 1613 на 01 октября 2011 г). Это можно объяснить тем, 23 мая 2011 года Национальный Банк Республики Беларусь единоразово снизил курс белорусского рубля на 56,2; 20 октября 2011 года курс белорусского рубля был вновь девальвирован более чем на 50% - на этот раз по итогам торгов на единой сессии Белорусской валютно-фондовой биржи. Совокупная девальвация за неполные десять месяцев 2011 года составила 189%. В связи с девальвацией белорусского рубля происходит увеличение стоимости продуктов, работ, услуг, что приводит к росту сумм выдаваемых кредитов (особенно это характерно для кредитов, выдаваемых на приобретение или покупку недвижимости). Уменьшение доли кредитов в иностранной валюте объясняется тем, что 27.12.2010г. Национальный банк Республики Беларусь запретил выдавать кредиты физическим лицам в иностранной валюте, поэтому валютные кредиты только погашаются.
Для более наглядного примера изучим отчётные данные отдела кредитования населения филиала №510 "ОАО АСБ Беларусбанк" г. Минска.
Проанализируем кредитную задолженность клиентов филиала № 510 "ОАО АСБ Беларусбнак" г. Минска.
В соответствии с основными задачами кредитной политики ОАО "АСБ Беларусбанк" на 2011 год, приоритетным направлением остаётся кредитование физических лиц.
Остаток задолженности по кредитам населению на 01 декабря 2011 года в белорусских рублях составил 602,1 млрд. рублей. Его структурный состав:
на финансирование недвижимости льготное 79,5%;
на потребительские нужды - 2,3%;
на финансирование недвижимости на общих основаниях- 18,2%.
Остаток задолженности по кредитам в иностранной валюте -2,5 млн. долларов США. Его структурный состав:
на финансирование жилья- 82,6%;
+ на потребительские нужды -17,4%.
В 2009 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового кредита на потребительские нужды в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 371 от 06.07.2009г. "О льготном потребительском кредитовании", для приобретения товаров белорусского производства согласно постановления Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 года №1010. По состоянию на 01 октября 2011 года заключено 501 договора на сумму 3595,7 млн. рублей. За период январь-сентябрь 2011 года заключено 153 кредитных договоров на сумму 1000,5 млн. руб. (действие постановления Совета Министров Республики Беларусь № 1010 приостановлено в соответствии с постановлением Совета министров от 30 мая 2011 года №678).
.08.2011 года возобновлено кредитование по Указу № 371 в соответствии с постановлением Совета Министров от 06.08.2011 № 1052 на товары для детей в период подготовки к новому учебному году. С августа 2011 года заключено 12 кредитных договоров на сумму 62,0 млн. руб. Постановление Совета Министров от 06.08.20011 №1052 прекратило действие 01/10/2011 года.
В 2008 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового вида кредита на строительство и покупку жилых помещений участникам системы строительных сбережений. (Система стр