Ипотечное кредитование в России
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
°я недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
,,-.">Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа , которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
.">В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.
В настоящее же время чаще всего под ипотекой понимают приобретение недвижимости с использованием собственных средств и привлечением заемных средств Банка под залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.
С помощью ипотеки можно приобрести в собственность квартиры на первичном и вторичном рынке жилья и индивидуальные жилые дома.
Ипотека позволяет улучшить жилищные условия - обмен с помощью ипотеки.
Для того чтобы приобрести объект недвижимости, необходимо иметь собственные средства - первоначальный взнос. Большинство Банков требуют не более 15 - 20% собственных накоплений. Иногда, в зависимости от программ Банка, можно иметь всего 10% или наоборот нужно иметь не менее 30% первоначального взноса. Остальную сумму, ипотечный кредит, выдает Банк.
Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:
1.в силу закона;
2.в силу договора.
Ипотека в силу закона
Ипотека в силу закона (легальная ипотека) - ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.
Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:
1.Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
.Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
2.Продажа в кредит.
3.Рента.
.Залог имущественных прав.
Ипотека в силу договора
Ипотека в силу договора (договорная ипотека) - ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).
Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.
Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.
Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)
(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита)
Андеррайтинг - оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.
Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов.
Коэффициент ОписаниеП/ДПлатеж/Доходотношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий периодО/ДОбязательства/Доходотношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходуК/ЗКредит/Залоготношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имуществаК/ЛКредит/Ликвидационная стоимостьотношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имуществаЭти коэффициенты в России разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран.
Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита.
Для ?/p>