Интеграция финансовых институтов. Финансовые супермаркеты
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
т им интересен как комплексное предложение.
В частности, для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание розничных клиентов - физических лиц, возможен продуктовый ряд, состоящий из следующих продуктов и услуг.
Розничные банковские продукты:
- расчетно-кассовое обслуживание;
- кредиты (потребительские, ипотечные, автокредиты, овердрафт по банковским картам);
- депозиты;
- банковские карты и т.д.
Страховые продукты:
- автострахование;
- страхование недвижимости;
- страхование жизни и т.д.
Инвестиционные услуги:
- продажа паев ПИФов;
- предоставление услуг по управлению портфелями акций; инвестирование в ценные бумаги;
- инвестирование на рынке FOREX;
- негосударственные пенсионные фонды.
Юридический консалтинг.
Для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание всех категорий клиентов (универсальный финансовый супермаркет), продуктовый ряд будет дополнен продуктами и услугами, ориентированными на корпоративных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса.
Для успешной работы финансовых супермаркетов необходим ряд условий:
- финансовая структура должна иметь разветвленную розничную сеть и обладать всеми необходимыми составляющими финансового бизнеса (банковской, страховой, инвестиционной);
- выбор продуктов и услуг должен быть максимальным;
- продукты и услуги должны быть стандартизованы (во всех ПС банка должны предлагаться абсолютно идентичные продукты, все операции должны осуществляться одинаково быстро во всех офисах);
- из предлагаемых продуктов и услуг должны быть составлены комплексные предложения, ориентированные на различные потребности/категории клиентов;
- наличие грамотных консультантов позволит быстрее ориентироваться в том, какие конкретно продукты и услуги интересуют клиента, и, соответственно, продавать быстрее и больше;
- наличие у клиента возможности обслуживаться в любом ПС финансовой корпорации;
- имиджевая и рекламная поддержка (клиент должен быть уверен, что любой инструмент, выбранный им, имеется в супермаркете);
- в случае если в массовом ритейле отсутствует необходимый продукт, необходимо, чтобы клиент понимал, что в части private banking банк сможет предложить ему любой инструмент и разработать любую стратегию по его заказу.
Основными преимуществами для клиентов банка являются:
- наличие возможности комплексного обслуживания;
- широкий спектр услуг (помогает клиентам экономить время);
- стоимость продуктов и услуг финансового супермаркета может быть на 10 - 15% ниже (благодаря широким возможностям внутреннего трансфертного ценообразования, существующего между компаниями в рамках одной финансовой группы);
- условия по предоставлению продуктов и услуг финансового супермаркета могут быть выгоднее (за счет комплексного предложения разнообразных финансовых услуг одному клиенту, предоставления общей скидки по всем продуктам и услугам).
Преимущества, которые получает банк при создании финансового супермаркета:
- расширение клиентской базы (увеличение потока клиентов в банковский офис);
- возможность увеличения объема продаж продуктов и услуг через сеть банковских ПС (в Европе через кредитные учреждения продается каждый третий полис страхования жизни, а в отдельных странах Западной Европы до 60% продаваемых страховок приходится на банки);
- увеличение доходов банковских ПС за счет расширения спектра предоставляемых услуг (зарубежный опыт показывает, что сегодня до трети прибыли банки получают от продажи в своих отделениях страховых продуктов);
- снижение издержек компании за счет консолидации финансовых услуг.
Продуктовый ряд финансовых супермаркетов имеет ряд особенностей. Основными из них являются:
1) наличие конфликтов между продуктами;
2) отсутствие комплексных решений, что приводит к низкой эффективности финансовых супермаркетов.
Данные особенности необходимо учитывать при планировании объемных показателей финансовых супермаркетов.
Конфликты между продуктами
Данная особенность заключается в том, что более привлекательные продукты (с точки зрения доходности, условий получения и т.д.) перетягивают на себя значительные клиентские потоки.
Следствием этого является невыполнение планов по менее привлекательным продуктам.
Основные группы конфликтующих продуктов розничного рынка:
1-я группа:
- депозиты;
- паи ПИФов.
2-я группа:
- потребительские кредиты;
- овердрафты по банковским картам.
3-я группа:
- потребительские кредиты;
- автокредиты.
Основные группы конфликтующих продуктов корпоративного рынка:
1-я группа:
- овердрафт;
- краткосрочный кредит.
2-я группа:
- проектное финансирование;
- корпоративное кредитование (в целях обновления и модернизации производственных фондов);
- лизинг.
В качестве примера рассмотрим ниже следующую группу продуктов:
- депозиты;
- паи ПИФов.
Конфликт данных продуктов заключается в том, что они имеют различную привлекательность для банка и его клиентов (см. таблицу 1.1).
Таблица 1.1
Привлекательность продуктов
КритерииДепозитыПаи ПИФовС точки зрения клиентаДоход, получаемый клиентомНевысокийВысокийСрок размещенияЧетко определен (в случае досрочного прекращения депозитного договора доходность депозита значительно уменьшается)Четко не определен (клиент может в любой момент забрать день?/p>