Интеграция финансовых институтов. Финансовые супермаркеты
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
°нию современной системы финансовых институтов России предшествовал длительный исторический период, который определяется специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны.
За более чем семидесятилетнюю историю система финансовых институтов России прошла несколько этапов своего развития, но главными особенностями всего прошедшего периода были ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.
На последнем этапе административно-командного функционирования система финансовых институтов страны выглядела следующим образом:
- Госбанк СССР;
- Стройбанк СССР;
- Банк внешней торговли;
- Система Гострудсберкасс;
- Госстрах и Ингосстрах.
То есть на кредитном рынке господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших этот рынок между собой.
Следует отметить, что длительное командно-административное функционирование системы финансовых институтов показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиям не возвращалась, и банки практически выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий. В этих условиях в середине 80-х гг. была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую кредитную систему, правда, довольно специфическую
На верхнем уровне находился Госбанк СССР, освобожденный от несвойственных ему функций. На втором уровне находилось пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов практически отсутствовала.
В качестве ответа на негативные последствия этой банковской реформы в стране стали создаваться коммерческие и кооперативные банки, в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности и населения.
В конце 1990 г. Верховный Совет СССР принял закон, который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде ЦБ РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.
В настоящее время структура системы финансовых институтов России выглядит следующим образом:
- Центральный банк России.
- Банковская система:
- коммерческие банки;
- Сберегательный банк России;
- иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-финансовые институты:
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные фонды;
- инвестиционные компании;
- финансово-строительные компании.
Безусловно, новая структура кредитной системы в большей степени отражает потребности цивилизованного рыночного хозяйства.
Банк России оказывает важное влияние на развитие системы финансовых институтов, которое можно проследить по нескольким направлениям:
1. Формирование и проведение денежно-кредитной политики. В соответствии с Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 Банк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и реализует единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости российского рубля. Для этого ежегодно подготавливается проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Проект утверждается Советом директоров Банка России и передается на рассмотрение в Государственную Думу.
2. Регулирующая функция Банка России по отношению к кредитной системе. Инструменты, которые применяет Банк России в целях регулирования кредитного рынка, контроля за его состоянием, делятся на административные (прямые) и экономические (косвенные) методы воздействия.
К инструментам административного (прямого) влияния относятся следующие:
- ограничение числа участников кредитного рынка через регламентирование порядка создания кредитных организаций и лицензирование их деятельности;
- осуществление банковского контроля и надзора за выполнением кредитными организациями нормативных актов, установленных Банком России правил проведения банковских операций;
- регулирование процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков;
- прямое ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитными организациями, применяется для ликвидации излишней кредитной экспансии коммерческих банков;
- селективная кредитная политика может осуществляться с целью поддержки кредитами определенных отраслей производства или предоставления кредитов по льготным процентным ставкам.
Кроме административных методов в рамках реализации регулирующей функции на кредитном рынке Банк России использует косвенные, т.е. экономические, методы воздействия. К их числу относятся различные нормативы, установленные Банком России, в частности нормативы отчислений в фонд обязательных резервов, экономические нормативы деятельности кредитных организаций, лимиты открытых валютных позиций, включая и позиции по драгоценным металлам и т.д. Они призваны ограничить риски по отдельным операциям банков (депозитные, кредитные, валютные риски) в целях обеспечения интересов кредиторов, вкладчиков, укрепления банковской системы России.
3. Работая на кредитном рынке, Банк России вступает с коммерческими банками в экономические партнерские отношения по поводу взаимного кредитования: Банк России и коммерческие банки выступают на кре?/p>