Залог как форма обеспечения возвратности кредита
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
µ заемщика выставить крупный депозит.-Необычно высокая ставка по кредиту (возможно- это попытка компенсировать слишком высокий риск банка).-Невозможность составления реалистичного плана погашения по каждому кредиту.-Резкое или неожиданное увеличение дебиторской задолженности и/или товарно-материальных запасов клиента.-Предоставление крупных кредитов одному заемщику.-Сокращение объема продаж и прибыли.-Высокий удельный вес кредитов, предоставляемых заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории.-Увеличение соотношения суммы долга к акционерному капиталу заемщика, то есть левереджа.-Недостаточно полная документация в кредитных делах.-Политика выплаты низких дивидендов.-Значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (директорам, служащим или акционерам).-Отсутствие порядка в документации или самой документации (особенно финансовой отчетности клиента).-Отсутствие должного контроля за программой кредитования.-Низкое качество обеспечения.-Неучет влияния стадий делового цикла на кредитоспособность заемщика.-Недостаточная сумма оборотного капитала или ее снижение.-Предоставление кредитов низкого качества с целью удержать клиентов от перехода в другой банк.-Постоянная переоценка активов.-Кредитование спекулятивных приобретений.-Отсутствие отчетов или прогнозов притока наличности.-Недостаточная восприимчивость кредитора к изменяющимся экономическим условиям и неучет этих изменений в кредитной политике.-Использование разовых источников кредита (например, продажа здания, оборудования, транспорта и т.д.).
В случае, когда возврат кредита становится проблематичным, банку-кредитору необходимо предпринять следующие шаги:
1. Разработать план возврата кредитов с целью максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
2. Быстро выявить любые проблемы, связанные с кредитом. Обычно задержка в этом деле только ведет к ухудшению ситуации.
3. Отделить ответственность по подготовке плана возврата кредита от функции кредитования с тем, чтобы избежать возможных столкновений интересов у кредитных инспекторов. Часто сотрудники банка, отвечающие за выдачу кредитов, заинтересованы в сокрытии от руководства банка фактов того, что кредиты стали проблемными.
4. Экспертам по возврату кредитов необходимо как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты санации его финансового положения, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча экспертов банка с заемщиком должна начинаться с анализа проблемы неплатежа и возможных причин его возникновения, а также выявления особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). Необходимо проверить наличие всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка), а также разработать предварительный план действий.
5. Оценить суммы средств, необходимых банку для взыскания проблемного кредита (в том числе оценка продажной цены активов и размеров депозитов).
6. Эксперты должны изучить налоговые декларации и судебные иски с целью выяснения, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Эксперты должны оценить результативность работы, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика с тем, чтобы на месте оценить продажную стоимость его имущества и результативность деятельности.
8. Им необходимо рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными. Этими же экспертами разрабатываются способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую сферу. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы заемщика, подготовку документации по объявлению его банкротом.
Заключение и исполнение кредитного договора. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнения кредитного договора. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства (Приложение №4). Банк-кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы: вводная часть; общие положения; предмет договора; условия предоставления кредита; условия и порядок расчетов; права и обязанности сторон; прочие условия; юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих обязательств.
Во вводной части говорится о сторонах сделки: Банке и «