Договор банковского счета
Информация - Юриспруденция, право, государство
Другие материалы по предмету Юриспруденция, право, государство
востребования, в настоящее время настолько видоизменились, что их уже нельзя однозначно отнести ни к займу, ни к хранению. Кроме того, нельзя не заметить, что рассматриваемые отношения нельзя свести только к обязанности банка вернуть клиенту вложенные им средства. Эти отношения гораздо сложнее, поскольку помимо исполнения указанной обязанности банк должен вести учет постоянно меняющегося остатка средств на счете клиента. Отсюда следует, что отношения по поводу остатка средств на счете приобрели самостоятельный характер.
Заключая договор банковского счета, банк не принимает на себя обязательство совершить какие-либо конкретные расчетные сделки, что соответствовало бы конструкции комиссии или поручения. На него возлагается общая обязанность совершать в будущем те расчетные сделки, в которых возникнет необходимость. Банк не вправе отказать клиенту в расчетных сделках, если указания клиента соответствуют законодательству и имеется денежное покрытие в виде остатка счета. Следовательно, тот элемент договора банковского счета, который связан с осуществлением банком расчетных сделок, ближе всего не к комиссии, поручению или агентскому договору, а представляет собой рамочное соглашение о совершении в будущем расчетных сделок. Соответственно расчетные сделки, совершаемые на основе договора банковского счета, являются исполнением этого договора . Этот элемент договора возлагает на банк обязанность осуществлять для клиента юридически значимые действия (совершать и принимать платежи), а клиенту предоставляет право требовать от банка выполнения указанных действий. Содержание будущих договоров определено лишь примерно. Сроки, количество и сумма предстоящих платежей, а также наименование и платежные реквизиты плательщиков и получателей средств определяются по воле клиента.
--------------------------------
См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. С. 80; Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе Российской Федерации 1996 года // Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997. С. 143.
Таким образом, договор банковского счета следует рассматривать как совокупность трех видов отношений:
а) по поводу совершения в будущем расчетных операций (рамочное соглашение);
б) по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений);
в) по поводу учета постоянно меняющегося остатка счета (разновидность договора услуг).
Основополагающий элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент определяет юридическую цель договора банковского счета - безналичные расчеты. Второй и третий элементы договора банковского счета обслуживают основной: остаток на счете служит денежным покрытием расчетных операций, непрерывное осуществление которых изменяет сумму денег на счете. Учитывая неразрывную связь обоих элементов договора банковского счета, несводимость отношений по остатку счета ни к займу, ни к хранению, необходимо сделать вывод, что договор банковского счета на сегодняшний день является самостоятельным гражданско-правовым договором.
4. Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная организация) и клиент. Банк (другая кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.
Таким образом, редакция п. 1 ст. 845 ГК указывает на специальный субъектный состав договора банковского счета. Отсюда следует вывод, что гл. 45 ГК распространяется только на те "денежные счета", которые открыты на балансе банков или небанковских кредитных организаций. Поэтому она не распространяется на "денежные" счета организаций, не имеющих статуса банка или небанковской кредитной организации. Например, нормы ГК о договоре банковского счета не распространяются на бюджетные счета, открытые в едином учетном регистре Федерального казначейства (п. 1 ст. 254 БК РФ), поскольку оно не является кредитной организацией.
5. Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом.
6. Срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным. Однако по заявлению одной из сторон договора срок может стать его существенным условием, если на этот счет достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК). В последнем случае истечение срока прекращает договор без судебного решения.
7. Права и обязанности сторон. По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банк?/p>