Договор банковского счета
Информация - Юриспруденция, право, государство
Другие материалы по предмету Юриспруденция, право, государство
ю особенность: все расходные операции, перечисленные в разд. 4 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", которые начинаются по инициативе владельца счета, возможны только при помощи банковской карты. Приходные операции, а также некоторые расходные операции, выполняемые банками на основании распоряжений органов, обладающих властными полномочиями, проводятся в обычном порядке.
Особого внимания заслуживают корреспондентские счета. Их главная особенность заключается в том, что на стороне банка и клиента в договоре банковского счета находятся только банки. Данные счета предназначены для двух видов операций: для расчетов клиентуры банка; для выполнения собственных расчетных операций. Корреспондентский счет используется также для учета собственных средств банка и счетов клиентуры (вкладчиков, владельцев расчетных счетов и т.п.).
Следует избегать распространенного заблуждения о том, что все средства вкладчиков "находятся" на корреспондентском счете. Средства вкладчиков используются для выдачи кредитов и потому не могут находиться на корреспондентском счете в полном объеме. Остаток корреспондентского счета составляет незначительная (по сравнению с общими активами банка) сумма, обеспечивающая непрерывность безналичных расчетов. Корреспондентские субсчета открываются филиалам банков. С точки зрения правового режима они аналогичны корреспондентским счетам, но предназначены для обслуживания потребностей филиала банка, расположенного вне места нахождения основного офиса. В соответствии со ст. 860 ГК правила гл. 45 ГК распространяются на корреспондентские счета и корреспондентские субсчета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.
3. Правовая природа договора банковского счета носит спорный характер.
В дореволюционной правовой литературе и в работах по праву первых лет советской власти договор банковского счета рассматривался как разновидность бессрочного вклада . Таким образом, договор банковского счета, как бы он ни назывался (договор текущего либо расчетного счета), рассматривался как разновидность договора банковского вклада, которая предполагает прием и выдачу вклада по частям, в том числе в пользу третьих лиц.
--------------------------------
См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 481; Агарков М.М. Указ. соч. С. 71.
См.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. С. 31.
Изложенный взгляд на договор банковского счета не случаен, так как исторически договор банковского счета, действительно, возник из вклада до востребования. Однако постепенно банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них суммы, причитающиеся их клиентам. Возникли специальные институты, осуществляющие эти операции, - жиробанки ("giro" в переводе с греческого означает "круг") . В результате появилась особая категория вкладов до востребования, которые стали открываться специально для расчетов. Их стали называть по-разному: расчетные, текущие или банковские счета. Соответственно изменилась правовая цель таких договоров.
--------------------------------
См.: Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 13.
Указанные изменения юридической цели вкладов до востребования привели к переосмыслению конструкции договора банковского (расчетного, текущего) счета и в отечественной правовой науке. По-прежнему признавая остаток счета как разновидность вклада (займа) клиента, в 1956 г. некоторые ученые уже не рассматривали расчетные операции только как способ возврата (приема) этого вклада. Они увидели в них самостоятельный вид расчетных отношений .
--------------------------------
См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 75.
См.: Там же. С. 80.
См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 106.
Можно ли считать договор банковского счета договором, сочетающим элементы различных гражданско-правовых конструкций , либо он является самостоятельным договором? Для ответа на этот вопрос проанализируем отношения, связанные с остатком средств на счете, и отношения по осуществлению банком безналичных расчетов, которые входят в состав договора банковского счета.
--------------------------------
Взгляд на правовую природу договора банковского счета как на сложную совокупность самостоятельных договоров или элементов этих договоров имеет ряд существенных недостатков. Почти сразу стало очевидно, что все элементы договора банковского счета, во-первых, не вполне вписываются в родовые конструкции договора займа, хранения и поручения и, во-вторых, тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены: остаток на счете служит возмещением расходов банка по совершению им расчетных операций; в результате расчетных операций изменяе