Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
удостоверяющего и подтверждающего личность, и сертификата.
Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными депозитными договорами:
-благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов круг потенциальных инвесторов может быть расширен;
-благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.
Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов. Кроме того, потенциальный инвестор должен иметь в виду, что сертификаты являются объектом налогообложения, в то время как доход по счетам до востребования и срочным вкладам (депозитам) таким налогом не облагается. Указанная особенность учитывается банками, поэтому проценты по сертификатам, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроком и суммой. [14]
Таким образом, депозиты физических лиц, привлекаемые банками состоят из депозитов до востребования, срочных депозитов и их разновидностей - сберегательных вкладов и сберегательных сертификатов.
В настоящее время один из самых перспективных инструментов привлечения средств в отечественные банки являются банковские пластиковые карточки, которые занимают все более серьезные позиции в системе денежно-кредитных отношений нашей страны.
В Республике Беларусь развитие платежных технологий с использованием банковских карт находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле по разработке и производству специализированных устройств для системы расчетов банковскими пластиковыми карточками.
2. Депозиты физических лиц как основа пассивных операций АСБ Беларусбанк
2.1 Организация работы филиала по привлечению средств физических лиц
Для работы со средствами физических лиц коммерческий банк должен обладать соответствующей лицензией.
Получить такую лицензию может только финансово устойчивый банк, имеющий стаж работы продолжительностью не менее двух лет. Кроме, этого в Республике Беларусь существуют определенные ограничения по возможному объему средств, привлеченных коммерческими банками от физических лиц. Их максимальный размер ограничивается 100% собственного капитала банка. [1]
Национальным банком Республики Беларусь выдана АСБ Беларусбанк лицензия № 56 от 18.06.2001г. на привлечение денежных средств во вклады граждан.
Основными документами, определяющими порядок совершения операций по вкладам физических лиц, являются:
Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь от 28.09.2000г № 24.12;
Положение по совершению операций по счетам физических лиц, утвержденное Правлением АСБ Беларусбанк 11 ноября 2003г. протокол № 45.14;
Правила организации кассовой работы в банках Республики Беларусь от 27.12.2001г. №345;
Правила организации бухгалтерского учета и отчетности в банках Республики Беларусь №288 от 31.10.2001г.
Сбережение ценности вкладов граждан является важнейшей экономической, социальной и политической задачей государства.
Постановлением НБ РБ от 3.02.2005г. №18 "Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2004 год и задачах банковской системы по реализации Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2005 год" банкам рекомендовано обеспечить рост уставного фонда и собственного капитала на 20%, ресурсной базы - на 37%, принять необходимые меры по обеспечению роста средств физических лиц не менее чем в 1,4 раза. Стратегией деятельности АСБ Беларусбанк на 2006год предусмотрено увеличение средств физических лиц до 4,4 трлн. рублей или на 34 процента.
Доверие людей самое ценное наше достояние. Не потерять его, а постоянно преумножать это главная задача, и решать ее Банк намерен путем улучшения обслуживания клиентов; расширения спектра выгодных гражданам форм банковских услуг, возможности надежного хранения сбережений.
Политика Банка в области организации сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения на этом секторе финансового рынка путем совершенствования видов вкладов, проведения демократичной процентной политике способствующей защите вкладов населения от инфляционных процессов и притоку вкладов в систему Банка.
Стратегическим ориентиром деятельности АСБ Беларусбанк является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения в банковские вклады, что отвечает стратегии АСБ Беларусбанк о наращивании объема вкладов физических лиц.
Расширение разнообразия предоставляемых Банком услуг предполагает освоение новых сегментов денежного рынка, а также повышение привлекательности для клиентов действующих банковских продуктов.
Банку предстоит проявить готовность к оперативному реагированию на колебания конъю