Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
правления ресурсной базой, выявить состав и структуру банковских ресурсов в Республике Беларусь;
показать тенденции источников формирования привлеченных ресурсов АСБ Беларусбанк;
проанализировать привлеченные ресурсы филиала АСБ Беларусбанк.
В работе использовались следующие экономико-статистические методы: табличный, абсолютных разниц, группировок, относительных величин.
1. Сущность и роль привлеченных ресурсов коммерческого банка
1.1 Понятие, классификация привлеченных средств банка и их место в банковской ресурсной базе
В соответствии со ст. 8 Банковского Кодекса Республики Беларусь, банк юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- иные операции. [1]
Отсюда следует, что главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства предоставлять в кредит.
При осуществлении коммерческим банком пассивных операций у него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные.
Собственные средства представляют собой совокупность различных по назначению фондов, принадлежащих банку и обеспечивающих ему экономическую самостоятельность и стабильность функционирования. Собственными источниками банковских ресурсов являются акционерный капитал, образованный при создании банка, и заработанная банком прибыль, которая может находится в различных формах: в виде созданных за ее счет фондов банка, в виде нераспределенной прибыли прошлых лет и отчетного года и т. п.
В зависимости от источника привлечения банковские ресурсы можно разделить на:
ресурсы других коммерческих банков;
ресурсы Центрального банка;
ресурсы, полученные от юридических лиц;
ресурсы, полученные от физических лиц;
средства бюджета.
Все ресурсы коммерческих банков можно классифицировать по степени их доходности для банка:
бесплатные;
дешевые;
дорогие.
Стоимость ресурсов банка оказывает непосредственное влияние на его доходность, а ликвидность банка во многом зависит от того, на каких условиях привлечены средства клиентов и какова вероятность их одновременного изъятия.
Ресурсы коммерческого банка можно классифицировать по возможности прогнозирования их величины. При этом выделяют ресурсы, поддающиеся прямому и косвенному регулированию. К ресурсам прямого прогнозирования относят фонды банка и нераспределенную прибыль. Косвенному прогнозированию подлежат средства в расчетах, остатки временно свободных средств на расчетных счетах предприятий и организаций, некоторые другие источники банковских ресурсов.
Следует также уделить внимание такому понятию, как структура банковских ресурсов. Оно означает соотношение долей отдельных видов ресурсов банка в их общем объеме. Структура банковских ресурсов может зависеть от многих факторов: типа банка, наличия соответствующих лицензий, продолжительности деятельности банка, состава клиентуры, организационной формы банка, состояния рынка ссудных капиталов и иное.
Так, ресурсы АСБ Беларусбанк состоят из собственного капитала банка и средств, привлеченных им на время со стороны.. Ресурсная база банка на 01.01.2006 года формировалась за счет следующих привлеченных средств: средств клиентов на 85,0%, ценных бумаг, выпущенных банком на 0,8% ресурсов Национального банка Республики Беларусь - на 2,5 %; средств других банков - на 5,7 %; кредитов, полученных от Правительства на 0,5%, прочих средств - на 5,3 %. [4]
Привлеченные ресурсы одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т.е. это источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить дополнительные активные операции банка.
Привлеченные ресурсы выступают важнейшим фактором получения прибыли банков, используемым для проведения активных операций банками, приобретения ценных бумаг, содействуют получению прибыли для обеспечения долговременного роста.
Привлеченные ресурсы играют немаловажную роль в управлении ликвидностью. Само понятие ликвидности банка тесным образом связано с привлеченными ресурсами. Привлеченные ресурсы предполагают возникновение обязательств банка перед клиентами (кредиторами и вкладчиками) по своевременному возврату привлеченных средств и уплате по ним процентов в соответствии с условиями договора. А ликвидность, как правило, определяется как способность в срок, в полном объеме и без потерь ответить по своим обязательствам перед клиентами. Более того, вследствие непродуманной политики в области управления привлеченными ресурсами у банка могут возникнуть серьезные проблемы с л?/p>