Депозитный портфель и депозитная политика банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тной политики банков встала в ряд с наиболее актуальными проблемами, ожидающими своего решения. Итак, банк сегодня должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Она должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции. Отсутствие научно-обоснованной процентной ставки - главный тормоз в деле привлечения депозитов.
Решающее условие в успешном проведении банками депозитной политики - это эффективное использование мобилизованных средств.
Ссуды в виде депонированных средств, полученные от предприятий и населения за определенную плату, должны быть возвращены банком вкладчику. Дело усложняется нестабильностью развития экономических отношений, поэтому вкладчики должны быть застрахованы от потерь. Это дополнительный стимул эффективного использования данного ресурса, так как банк, получив во временное пользование средства, должен не только возвратить их, выплатить проценты, но и получить максимальную выгоду для себя от их использования. Особую остроту в этой связи приобрел в последние годы вопрос оптимизации структуры кредитных ресурсов и вложений по суммам и по срокам, так как у многих банков ресурсная часть по срокам значительно короче, чем сроки их кредитных вложений.
В условиях распределения и использования кредитных ресурсов, их осуществление проходит на основе получения максимальной выгоды при минимальном риске (принципы доходности и надежности). Депозитная политика коммерческих банков должна ориентироваться на две категории вкладчиков - физических и юридических лиц. При этом, банкам необходимо учитывать особенности каждой группы клиентов.
Взаимовыгодные отношения клиентуры и банка являются гарантией успеха проведения депозитной политики. Чтобы увеличить число вкладчиков, банкам нужно более тщательно изучать их интересы и состояние обслуживающего их банка. На Западе даже определены критерии так называемого идеального банка, который пользуется неограниченным доверием клиентов. Такой банк должен быть солидным, надежным, преуспевающим; представляющим разнообразную информацию и консультации; хорошо организованным, новаторским, с доброй славой, ориентированным на запросы клиента; доступным в смысле приемлемых процентных ставок; опытным, высокопрофессиональным.
Рост депозитов - не стихийный процесс. Он зависит от многих факторов и связан, прежде всего, с политикой банков, направленной на мобилизацию средств повышения заинтересованности клиентов в инвестировании. В этой связи, банкам необходимо разработать положение о льготах вкладчикам, представить наиболее удобные формы обслуживания, свести к минимуму потери времени.
3. Анализ депозитного рынка Республики Казахстан
депозит вклад казахстан сберегательный
Три года назад внешние рынки капитала фактически закрылись для казахстанских банков. Главным источником нового фондирования для них стали внутренние финансовые ресурсы, в первую очередь - депозиты. И, надо сказать, что общая сумма банковских вкладов как физических, так и юридических лиц за время кризиса не только не снизилась, но и возросла. При этом рейтинговое агентство Standard & Poor's прогнозирует дальнейший рост этого показателя как минимум на 20% в 2010 г. и еще на 25% в 2011 г., что будет способствовать восстановлению банковского сектора.
На конец сентября текущего года общий объем депозитной базы превысил 7 трлн. тенге. Главная роль здесь принадлежит корпоративным вкладам. Благодаря ряду государственных инициатив по поддержке экономики в целом депозиты юридических лиц (в том числе связанных с государством) стали основным источником средств, компенсирующих сокращение внешнего финансирования, пишет Standard & Poor's (см.Приложение 1, 2).
По мнению аналитиков агентства, государство оказывает значительное влияние на распределение крупных депозитов, а именно депозитов государственных компаний. Под его контролем находится более трети общего объема клиентских средств в банковской системе, а в крупных банках эта доля еще выше. Обеспечение возможности привлечения таких средств имеет важнейшее значение для состояния ликвидности банковской системы и отдельных кредитных организаций, поэтому банки сильно зависят от политической и технической поддержки, и им необходимо, чтобы она продолжалась (см.Приложение 3, 4).
В сентябре депозиты физических лиц в тенге увеличились по сравнению с августом на 17 млрд. тенге или на 0,6%. Компании также предпочитают хранить средства в национальной валюте. Депозиты юридических лиц в тенге выросли на 181,753 млрд.тенге или на 5,4 %.
В целом, с начала года сбережения граждан в тенге увеличились на 255,474 млрд.тенге или на 22,9%, юридических лиц -633,691 млрд.тенге или на 17,7% . Рост сбережений, прежде всего, связан с ростом доходов граждан и предприятий на фоне роста экономики в первом полугодии.
Рост банковских депозитов в национальной валюте и снижение по вкладам в иностранной валюте обусловлен тем, что доверие к национальной валюте постепенно возвращается. Этому способствовали хорошие показатели роста национальной экономики, политика Национального Банка РК, направленная на стабилизацию курса национальной валюты.
Более сильное сокращение депозитов в иностранной валюте в августе объясняется еще и тем, что этот месяц - традицио