Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
льств перед физическими лицами составил от 50 до 100% привлеченных средств населения. 29 декабря 2004 г. Банк России принял положительное решение о вхождении в систему обязательного страхования вкладов Сбербанка и Внешторгбанка (они были включены в реестр участников системы страхования 11 января 2005 г.). С учетом их участия объем застрахованных обязательств перед вкладчиками превысил 90% всех депозитов населения.
Таким образом, можно констатировать, что по состоянию на конец отчетного периода система страхования вкладов в России была практически сформирована, и подавляющее большинство банковских вкладов физических лиц находилось под ее защитой.
В соответствии с законом каждому вкладчику гарантируется полный возврат вкладов в каждом банке в размере до 100 тыс. руб. включительно. Указанная сумма составляет 1,1 доли ВВП за 2003 год на одного гражданина России. Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1-2 долей ВВП страны за год на одного жителя. Следовательно, уровень возмещения по вкладам в размере 100 тыс. руб. соответствует мировой практике и является оптимальным по отношению к объему резервов российской системы страхования вкладов и ставке банковских взносов. Общее количество счетов, открытых вкладчиками в банках-участниках системы страхования вкладов по состоянию на 1 января 2005 г., превышает 32 миллиона. Из них 98% счетов имели размер менее 100 тыс. руб.
Остатки подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады, составляют 435,3 млрд. руб. При этом общая сумма обязательств по вкладам, размер которых не превышает 100 тыс. руб., составляет 106,9 млрд. руб. или 24,6% объема застрахованных депозитов. Средний размер вклада в банках-участниках системы страхования вкладов - 13,6 тыс. руб.
Организация процесса выплат вкладчикам возмещения по вкладам при наступлении страхового случая в банке участнике системы обязательного страхования вкладов является важнейшим направлением деятельности Агентства. Для ее осуществления Агентством разработан пакет соответствующих регулятивных и организационно-методических документов. Разработана система организации выплаты возмещения по вкладам, которая устанавливает порядок выплат и урегулирования разногласий о размере возмещения, а также определяет процедуру восстановления пропущенного срока для обращения вкладчиков с требованием о возмещении по вкладам. Кроме того, документ содержит основные положения, касающиеся участия банков-агентов в организации выплат вкладчикам. Согласно закону Агентство вправе осуществлять выплаты самостоятельно или привлекать для этого банки-агенты, действующие от имени Агентства и за его счет.
Выплата возмещения по вкладам через банки-агенты рассматривается Агентством как основной, наиболее эффективный и быстрый способ расчетов с вкладчиками. Такой подход позволяет сохранять депозитную базу банковской системы и в то же самое время воспитывать доверие населения к банковским услугам. В данной работе Агентство будет опираться на сетевые банки федерального уровня и крупные региональные кредитные организации, что позволит создать гибкий механизм выплат. Для привлечения банков-агентов к сотрудничеству по выплате страхового возмещения по вкладам разработан порядок их конкурсного отбора, который прошел обсуждение с банковскими ассоциациями в рамках заключенных соглашений о взаимодействии, согласован с Федеральной антимонопольной службой и утвержден Советом директоров Агентства (протокол № 6 от 17.09.04 г.).
Установлено, что банки-агенты федерального уровня должны иметь капитал не менее 1 млрд. руб. и не менее 10 обособленных структурных подразделений. Требование к региональным банкам-агентам - доля вкладов граждан и капитала не менее 10% в масштабе субъекта Российской Федерации. Данным требованиям в настоящее время в совокупности соответствуют примерно 150 кредитных организаций. Для проведения отбора банков-агентов в Агентстве создана постоянно действующая конкурсная комиссия. Она состоит из 11 человек и наряду с работниками Агентства включает представителей Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков Россия. Утвержден порядок взаимодействия с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам. В соответствии с указанным документом банк-агент осуществляет выплату возмещения по вкладам без взимания с вкладчиков вознаграждения за свои услуги. Размер оплаты Агентством услуг банка-агента определяется в соответствии с предложенными им в ходе конкурса финансовыми условиями в пределах установленной Советом директоров нормы компенсации затрат - не более 1,5% от выплаченных сумм возмещения по вкладам (протокол № 7 от 27.10.04 г.).
Закон о страховании вкладов предусматривает взаимодействие между Агентством и Банком России в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных с функционированием системы обязательного страхования вкладов. Так, распоряжением Банка России от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной базы регулирования страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, состоящая из представителей Агентства и Банка России. Этой группой, в частности, было разработано Соглашение о координации деятельности и обмене информацией, заключенное между Агентством и Банком России 29 сентября 2004 г. Соглашением определены основные направления совместной работы по вопросам участия банков в системе страхования вкладов, уплаты банкам?/p>