Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµгию управления рисками вообще и риском сберегательной деятельности в частности;
5.1.Разработать более развернутый перечень нормативов, регулирующих сберегательную деятельность банка и ограничивающих ее риск.
5.2.Разработать систему банковской отчетности, позволяющей более эффективно отслеживать риски сберегательной деятельности.
5.3.Внедрить систему гарантирования вкладов, которая позволила бы распределить риск сберегательной деятельности между ее участниками.
Помимо системы управления рисками для повышения эффективности сберегательной деятельности следует оптимизировать ее по всем направлениям. Однако конечной задачей выра6отки и реализации эффективной стратегии привлечения сбережений любого коммерческого банка должно быть увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов банковских рисков.
3.2 Построение оптимальной сберегательной политики коммерческого банка
Построение оптимальной сберегательной политики коммерческого банка исходит из принципа максимизации решения поставленных перед ней задач. Основной задачей сберегательной политики любого коммерческого банка является разработка и реализация таких инструментов организации сбережений, которые позволили бы сформировать оптимальную для максимизации прибыли ресурсную базу с минимумом затрат и рисков.
При построении оптимальной сберегательной политики коммерческого банка следует учитывать различные критерии, позволяющие оценить воздействие на сберегательную политику различных факторов. Помимо критериев, позволяющих оценить факторы внешнего воздействия на банк (факторы макро и микросреды) необходимо учесть и критерии, в основе которых лежит оценка конкурентной позиции банка на рынке сбережений, в том числе: долю банка на рынке сбережений (причем, должна определяться как абсолютная доля банка на рынке сбережений, исчисляемая в процентном отношении суммы привлеченных банком сбережений от общей суммы привлеченных сбережений как банками-конкурентами, так и конкурентами небанковской сферы, так и относительная доля банка на рынке сбережений, исчисляемая аналогично абсолютной доле, но с учетом затрат на привлечение сбережений).
Данные критерии позволяют коммерческому банку более реально оценить свою конкурентную позицию и определить место операций по привлечению сбережений в корпоративной стратегии банка, а также позиционировать банк на рынке сбережений. Вся совокупность предлагаемых критериев представлена на (приложение 6).
Учитывая вышеназванные критерии, и в соответствии с этапами сберегательной политики ее оптимизацию можно вести по двум направлениям: 1) разработка и реализация оптимальных товарной, ценовой, сбытовой, коммуникационной политик; 2) построение соответствующей организационной структуры банка.
Связь между процентной и сберегательной политикой существует прямая. Чем выше процент по вкладам, тем более привлекательные условия для открытия вклада у населения. Оптимизация процентной политики. В условиях нарастания внутри банковской конкуренции и борьбы за клиентуру для коммерческих банков особое значение приобретает обеспечение прибыльности и престижности своих услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены. Для успешного маневрирования ценовым механизмом необходим расчет себестоимости банковских услуг. Разумеется, что активы банковских средств находятся в зависимости в той или иной мере от суммы привлеченных ресурсов, полученных от клиентов по определенной цене.
При этом необходимо различать стоимость привлеченных средств и их реальную себестоимость для банка. Это необходимо для определения минимального уровня размещения привлеченных средств, чтобы банк не работал себе в убыток. Безусловно, это важно для банка, если он не собирается строить свою деятельность по принципу финансовой пирамиды.
На реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов влияют такие факторы, как:
- Операционные расходы;
- расходы на рекламу;
- установленные ЦБ РФ нормы отчислений в фонд обязательных резервов;
- сроки привлечения средств;
- размер привлеченных средств;
- режим начисления и выплаты процентов;
- временной лаг между датами привлечения и размещения средств;
- расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам;
- отвлечение средств из оборота на операции, не приносящие дохода.
Размер операционных расходов и расходов на рекламу оказывают прямое воздействие на себестоимость привлекаемых банком ресурсов. Что касается влияния норм отчислений в фонд обязательных резервов, то нужно отметить следующее. Фонд обязательных резервов создается Банком России для того, чтобы обеспечить при необходимости своевременное выполнение коммерческим банком перед клиентами своих обязательств но возврат ранее привлеченных д?/p>