Деньги. Банковская система.
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
;честь и достоинство человека превыше любых других ценностей для банкира".
Мы выяснили, что банки сыграли огромную роль во внедрении бумажных платежных средств, введя банкноты. Впрочем, банкноты - лишь один из видов платежных средств, придуманных людьми потому, что даже таким чудесным изобретением, как монета, пользоваться не всегда удобно. Вообще, все виды наличных денег с древности были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Хорошо бы иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца!..
Видимо, эта мечта издавна томила многих состоятельных людей, потому что такие "персональные деньги" были изобретены очень давно. Банкиры придумали векселя и чеки - древнейшие формы безналичных денег. Археологи обнаружили свидетельства того, что эти денежные документы использовались купцами и банкирами уже в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры!
Вексель - это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определенный момент времени.
Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки, в которой обычно указывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведен платеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель ( векселедатель ), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.
Чековый счет - форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета не пользоваться наличными деньгами, а выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета.
Банк, в котором открыт такой счет, получив от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека ( чекодержателю ) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика - чекодателя.
Имея чековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиваться с партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммы средств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойники песков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Они также не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее. поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому , на кого он выпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой.
Итак, вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек - еще один вид безналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявит сразу их к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи - индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, до этого дела, в общем, нет - не все ли равно, кому выплачивать деньги.
Так, или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичных денежных расчетов - важнейший элемент современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же - банки научились раздвигать рамки денежного мира, что сделало его более удобным для деловых людей и простых граждан.
Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью очень важной и активно используемой. Например, в США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме того, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.
Основой использования чеков являются чековые вклады. Такие вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты ( сняты со счета ) в любой момент.
Банки выдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые книжки ( обычно уже с впечатанным именем будущего владельца.
Вернемся к истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что же произошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки зрения денежного обращения?
Произошло очень важное событие: родился новый вид денег, а именно векселя и чеки - деньги безналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых расчетов - одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества.
Чтобы понять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег с момента их возникновения.
Чековые деньги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, что банк принял наличными от гражданина С 10.000 рублей и теперь должен ему эту сумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возврата денег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себя самого, так и на др?/p>