Денежное обращение в современной России
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
µдрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).
Важнейший вопрос - обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт.
Необходимо и финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами, а так же решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.
Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего) имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которым большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан - задача не только финансовых структур, но и государства.
Хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов.
Распространение электронного банковского дела и электронных денег особенно актуально в российских условиях, учитывая масштабы страны и неравномерную распределенность банковских офисов по ее территории. В ближайшем будущем электронные каналы доставки банковских продуктов должны стать самым перспективным направлением повышения доступности банковских услуг для населения. Тем более что задача повышения доступности банковских услуг для населения была поставлена Президентом РФ в ноябре 2006 г. Сегодня наиболее быстрым способом реализации этой задачи можно считать распространение в регионах электронных банковских услуг. Следует признать, что первичное внедрение электронных систем банковского обслуживания требует существенных вложений, однако они гораздо меньше тех затрат, которые необходимы для открытия полноценных физических банковских отделений с таким же охватом клиентов.
Однако задача расширения банковских услуг в регионах в рамках конкурентной борьбы за региональный рынок стоит не только перед банковским сообществом. Для внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания нужно создать сетевую инфраструктуру и повышать финансовую и компьютерную грамотность населения, а здесь без поддержки государства частному сектору не обойтись. Целесообразно предусмотреть налоговые льготы для банков, внедряющих системы дистанционного банковского обслуживания, нацеленные на региональный рынок, а также применять более либеральную надзорную политику к этим банкам.
Осуществляя разумную монетарную и надзорную политику, с учетом развития электронного банковского дела и электронных денег, центральный банк и дальше сможет обеспечивать выполнение функции поддержания стабильности цен, сохранение функции денег как меры стоимости и бесперебойную деятельность банковской системы, а также развитие экономики страны в целом.
Когда электронные деньги выпущены в обращение путем конверсии банкнот или безналичных денег на банковских счетах, то они не меняют величину предложения денег и не влияют на стабильность цен. Однако если электронные деньги попадают в обращение в результате кредитования, тогда эмитенты стимулируют их дополнительное предложение на рынке.
Эмитент будет продолжать выпускать электронные деньги до тех пор, пока проценты за размещенные в электронных деньгах активы не начнут превышать расходы по обеспечению функционирования платежной системы и премию за риск неплатежа по кредиту (т.е. возможные потери, вызванные кредитным риском). При низких предельных затратах на выпуск электронных денег их можно будет продолжать эмитировать, пока процентная ставка за кредит, предоставленный в электронных деньгах, не сравняет