Государственное регулирование деятельности страховых организаций
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
шенно очевидно, эти действия направлены на обеспечение исполнения им своих договорных обязательств. Из этого вытекает, что круг обязанностей страховой организации как юридического лица шире круга обязанностей страховщика как стороны по договору страхования.
Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций. Предусмотрено два вида страховщиков:
1)занимающихся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);
2)занимающихся имущественным страхованием, а также тем личным страхованием, которое относится к рисковым видам страхования (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием).
Как мы видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категории. В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.
Установление специализации страховых организаций продиктовано не только стремлением повысить качество страховых услуг, но и защитой интересов страхователей.
Особенно это касается страхования жизни, где стадия уплаты страховых платежей длится, как правило, достаточно длительный срок (например, при страховании ренты или дополнительной пенсии может достигать нескольких десятилетий). Длительным (до нескольких десятилетий) может быть и период осуществления страховых выплат. Все это требует не только длительного существования самой страховой организации, но и длительной сохранности страховых резервов, наличие которых обеспечивало бы бесперебойное осуществление страховых выплат.
Государство стремится к тому, чтобы не допустить существование страховых организаций, основанных на принципе "финансовой пирамиды", которые, собрав с граждан страховые премии, потом исчезают неизвестно куда или с невинным видом объявляют себя банкротом.
Следует отметить, что вопрос, может ли страховая организация осуществлять какую-либо иную деятельность, кроме собственно страхования, является одним из самых спорных вопросов организации страхового дела. Палка здесь, как говорится, о двух концах: занятие страховой организацией иной деятельностью (например, производственной или торгово-посреднической) позволит ей приобрести дополнительный капитал, что, несомненно, укрепит ее финансовую устойчивость именно как страховщика.
Но, с другой стороны, занятие предпринимательской деятельностью подвергает риску эту самую устойчивость, поскольку коммерческие авантюры страховщика могут привести к его разорению, а значит, и к невозможности выполнения своих обязательств по заключенным договорам страхования.
Запрет же на осуществление иной деятельности, кроме страхования, безусловно, снижает риск использования страховых резервов на цели иные, чем само страхование, и этим самым защищает страхователя. Но вместе с тем такой запрет ограничивает возможности страховщика по расширению собственной финансовой базы, которая в конечном счете и выступает материальной гарантией обеспечения исполнения этим страховщиком своих страховых обязательств.
Неопределенность в характере правоспособности страховой организации усилилась в связи с тем, что в новой редакции Закона об организации страхового дела указание о запрете страховщикам осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность вообще оказалось снятым.
Введение специализации страховых организаций также требует анализа характера их правоспособности.
Полагаем, что содержащаяся в определении страховщика фраза "созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования" влечет для страховых организаций запрет на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности в качестве основного вида занятий.
В то же время это не ограничивает право страховых организаций на совершение сделок, направленных на поддержание их деятельности, связанной с осуществлением страхования (аренда жилых помещений, приобретение имущества, необходимого для обеспечения страховой деятельности, осуществление рекламной деятельности и т.д.).
Наконец, в рамках обеспечения страховой деятельности страховщики могут осуществлять размещение средств своих страховых резервов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного дохода, реализация имущества, в которое были вложены средства страхового фонда, в целях обеспечения исполнения своих обязательств).
Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут также заниматься кредитованием в разрешенных законом случаях.
Все это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщика. Отметим, в развитых странах страховые организации по своим инвестиционным возможностям превзошли даже банки. Более того, сложилось положение, когда собственно страхование становится для таких организаций убыточным видом деятельности, - основной доход они получают за счет инвестиций, а также кредитных операций.
В связи с этим представляется, что установленные для страховых орг