Государственное регулирование деятельности страховых организаций
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
спытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу. Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общественному благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба.
В то же время, без страхования (охватывающего все более широкий круг страховых рисков) современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов.
А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.
Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизма перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе причастные к оказанию страховых услуг.
Основным источником гражданско-правового регулирования страхования является гл. 48 ГК, насчитывающая 44 статьи. Столь полная регламентация страхования в основном кодификационном акте гражданского законодательства проведена в России впервые. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, поскольку в административно-командной централизованно управляемой экономике при господствующей роли государственной собственности страхование имело гораздо меньшее значение. К тому же в условиях государственной монополии страховой деятельности необходимый тогда нормативный материал содержался главным образом в подзаконных актах Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер.
В ГК в соответствии с его общей принципиальной установкой на повышение роли договора возрастает и роль договорного регулирования в сфере страхования. Соотношение императивных и диспозитивных норм изменяется в пользу последних. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие пари, игры или лотереи (п. 2 ст. 928 ГК). Диспозитивные нормы должны способствовать росту разнообразия страхования и страховой охраны и расширению страхового рынка, способствовать развитию конкуренции между страховыми организациями.
Одним из первых актов, формировавших рыночное законодательство РФ, был принятый в 1992 г. Закон "О страховании".
В связи с введением в действие второй части ГК в него были внесены существенные изменения, были исключены нормы гражданско-правового характера, и в настоящее время он действует под названием "Закон об организации страхового дела в Российской Федерации". Этот Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время этот Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров (ст. 3-13 Закона об орг