Электронные деньги - собственная "валюта" для интернета?
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
Электронные деньги - собственная "валюта" для интернета?
Понятие
Развитие сети Интернет (Сеть) охватывает все новые сферы. Сегодня Сеть способна выполнять самые разнообразные функции: коммуникационные, информационные, культурные, административные, коммерческие и т.д. В рамках коммерческой деятельности в Интернете можно выделить 3 этапа развития, которые условно можно назвать:
) маркетинговый - Сеть использовалась исключительно для информирования и рекламы товаров и услуг, а все сделки с ними осуществлялись в реальном мире;
) контрактный - с появлением интернет-магазинов появилась возможность заключать сделки на сайте интернет-продавца. Однако оплата товара осуществлялась вне Сети (раiеты наличными с курьерами; банковские переводы и т.п.);
) трансакционный - когда вся сделка, включая оплату, может осуществляться через Интернет.
Естественно, исключая физическую доставку товара курьером, по почте и т.п. Возможность "телепортации" товара по Сети на нынешнем этапе технического развития еще не предусмотрена. Исключение составляют цифровые товары (аудио-, видео-, программное обеспечение и т.п.), которые могут доставляться по Сети.
Однако на третьем этапе возникла острая необходимость в собственной "валюте" для Интернета, поскольку:
а) идти в банк для того, чтобы осуществить обычный банковский кредитовый перевод, не совсем удобно, к тому же величина банковских комиссий делает нерентабельными мелкие платежи;
б) использовать для раiетов банковскую пластиковую карточку можно, но не всегда безопасно (это то же самое, что в реальном мире передать кошелек продавцу, чтобы он отiитал и взял, сколько ему нужно);
в) продолжать расiитываться наличными с курьером - допустимо, но далеко не для всех товаров и услуг.
Решение всех проблем, связанных с быстрыми, безопасными и недорогими раiетами в Сети, возможно с помощью нового финансового продукта - электронных денег (ЭД). Следует сразу предостеречь от чрезмерно широкого понимания этого термина: банковские электронные переводы, раiеты банковскими пластиковыми карточками через электронные терминалы, различные компьютерные программы бухгалтерского учета и т.п. не являются ЭД в рассматриваемом нами смысле.
Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 N 201 (далее - Правила N 201), дают следующее определение: электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении раiетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.
Из данного определения, а также других положений Правил N 201 следует, что:
) в роли эмитента ЭД (т.е. лица, обязанного их погасить) на территории Республики Беларусь могут выступать только банки. Однако часто бывает так, что помимо эмитента у систем ЭД есть еще оператор - юридическое лицо небанковского сектора, оказывающий услуги по раiетам с их использованием;
) ЭД существуют вне банковского iета. Хотя в Беларуси все ЭД являются "покрытыми" (т.е. перед тем, как "купить" ЭД, надо внести в кассу банка аналогичную сумму наличных либо перечислить их со своего банковского iета), у банка они отражаются на специальном "сборном" (или "теневом") iете, цель которого - учет обязательств банка по погашению ЭД и предотвращение их многократного погашения, а не обслуживание сделки;
) ЭД принимаются к платежу не только эмитентом, но и (на основании соответствующих договоров с последним) иными лицами. Поэтому, например, телефонные карты, карты интернет-провайдеров, карты метрополитена не подпадают под категорию ЭД. Это не значит, что все они незаконны. Просто регулироваться они должны совершенно иным законодательством;
) номинал ЭД должен быть выражен в белорусских рублях, хотя допускается обращение на территории Республики Беларусь ЭД иностранных эмитентов, номинированных в иностранной валюте;
) ЭД выполняют практически все функции, свойственные деньгам (средства обращения; средства платежа; меры стоимости; через свободный обмен - средства сохранения стоимости), но статуса законного платежного средства на сегодняшний день не имеют (ст. 141 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), ст. 29 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК)). В то же время не исключено, что рост количества ЭД, находящихся в обращении, поставит вопрос о признании их таковым.
Хотя появление ЭД совпало по времени с развитием сети Интернет, нельзя сказать, что интернет-платежи - это единственная сфера их использования. ЭД в форме микропроцессорных карт (так называемых смарт-карт) могут существовать и в качестве альтернативы обычным пластиковым карточкам (так называемым карточкам с магнитной полосой), просто расширяя при этом их функциональные возможности. Наконец, обращаться ЭД могут и вне Сети (например, с помощью мобильного телефона или специального терминала, имеющего доступ к специальному iету у оператора), выполняя при этом те же самые функции удаленной оплаты.
С технической точки зрения ЭД представляют собой электронные файлы-обязательства (скрипы), содержащие информацию о размере з