Электронные деньги - собственная "валюта" для интернета?
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
адолженности эмитента. Важной характеристикой, приближающей ЭД к реальным (наличным и безналичным деньгам), является их делимость (разменность), отличающая, в свою очередь, ЭД от ценных бумаг (векселей, чеков и т.п.). В зависимости от носителя таких файлов различают ЭД на:
) смарт-картах, которые в отличие от обычных пластиковых карточек уже не являются просто средством удаленного доступа к банковскому iету, а выступают автономным носителем ЭД. Вместо карт с микропроцессором в роли носителя файлов-обязательств могут выступать и чипы-"таблетки". Такого рода ЭД, как правило, используются для однократной сделки через терминал или банкомат, после чего подлежат погашению в эмитировавшем их банке;
) программном обеспечении компьютера, которое делает ЭД реальной "валютой" для Интернета ("сетевые деньги" или "цифровые наличные"). Такого рода ЭД способны многократно обращаться в Сети, обслуживая не одну сделку. Продавец после инсталляции собственного электронного кошелька на компьютере может затем либо накапливать "цифровые наличные", либо расплачиваться ими со своими контрагентами;
) удаленном сервере эмитента либо на специальном iете, открытом у оператора - небанковской организации.
Если использовать образное сравнение, то обычную пластиковую карточку с магнитной полосой можно сравнить с ключом от сейфа (т.е. от банковского iета), тогда как ЭД на смарт-карте - с электронным кошельком, хранящим внутри себя деньги.
Если такой iет открыт на балансе банка, мы уже, по сути, имеем не ЭД, а, скорее, обычное средство удаленного доступа к банковскому iету.
В Беларуси примером первого рода являются карты "Берлио" ОАО "Белгазпромбанк", второго - российские WebMoney, распространяемые банком-агентом ОАО "Технобанк", третьего - продукты EasyPay ОАО "Белгазпромбанк" и iPay ОАО "Паритетбанк". Ежегодный объем эмиссии ЭД в Беларуси достигает примерно 190 млрд.руб., погашения - 10 млрд.руб., общее число операций с ЭД составляет около 2 млрд.руб.
Приобретение ЭД
В соответствии с Правилами N 201 банк, распространяющий ЭД, может иметь статус (п. 9):
) банка-эмитента, если он принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению эмитированных им электронных денег держателям либо агентам, предъявляющим электронные деньги к погашению. Банк-эмитент обязан обеспечить полноту и своевременность раiетов, осуществляемых при проведении операций с электронными деньгами;
) банка-агента, если он распространяет ЭД другого эмитента (резидента либо нерезидента).
Эмиссия ЭД допускается только в белорусских рублях, тогда как распространение ЭД нерезидентов, при условии выполнения банками-агентами функций агентов валютного контроля, может осуществляться и в иностранной валюте.
В качестве держателей ЭД могут выступать как физические, так и юридические лица. При этом держатели - юридические лица должны в обязательном порядке быть идентифицированы (путем заключения договора с ними), тогда как физические лица могут действовать как открыто, так и анонимно (аналогия с наличными деньгами). Однако банки обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открываются либо открыты электронные кошельки, при наличии любого из следующих случаев:
) открытие физическим лицом электронного кошелька на сумму 1000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте - на сумму, эквивалентную 1000 базовых величин или более);
) соответствие остатка электронных денег в электронном кошельке физического лица 1000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте - в сумме, эквивалентной 1000 базовых величин или более);
) использование электронных денег на сумму, превышающую 90 базовых величин в течение одного операционного дня (при совершении операции в иностранной валюте - на сумму, превышающую 90 базовых величин в эквиваленте в течение одного операционного дня).
В последующем банки обязаны вести учет операций с электронными деньгами по каждому электронному кошельку, а если держатель ЭД подлежал идентификации - также по владельцам электронных кошельков. Следует, однако, заметить, что в случаях, когда сетевые деньги способны использоваться для оплаты товаров (работ, услуг) многократно, в банковском учете такие операции отражены быть не могут: в нем фиксируется только покупка и погашение ЭД.
Приобретение ЭД может осуществляться в банке-эмитенте (путем внесения наличных в кассу, почтового перевода или перечисления денежных средств в безналичной форме на соответствующий балансовый iет банка) либо банке-агенте (через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы, пункты выдачи наличных денежных средств, а также принадлежащие агентам, не являющимся банками, программно-технические устройства, позволяющие совершать операции по приему наличных денег (так называемые устройства cash-in)). При этом отсрочка оплаты при приобретении ЭД не допускается. Запрещена и выплата процентов держателю ЭД за нахождение средств на iете покрытия, зато возможно увеличение перечисляемой банку суммы (по сравнению с номинальной стоимостью ЭД) за iет оплаты стоимости электронного кошелька и дополнительных услуг, оказываемых банком-эмитентом (агентом), банком-агентом при эмиссии, распространении электронных денег.
Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащ