Формы кредита и их характеристика
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
6.Молодая семья0,160,13-0,037.Доверительный кредит0,540,550,008.Кредит по залог ценных бумаг0,030,02-0,01Итого100,00100,000,00
Данные таблицы 15 указывают на наличие положительной динамики увеличения объема кредитного портфеля по физическим лицам а именно на 82,12%. Таким образом, по сравнению с предыдущим периодом темп прироста увеличился на 30,72%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц по Стромынскому ОСБ России на 01.01.2011 года составит более 3865,1 млн. руб.
На основании данных таблицы 16 целесообразно сделать вывод о том, что удельный вес в составе выданных населению кредитов увеличился по кредитам на цели личного потребления прочих кредитов. Большое значение занимают жилищные кредиты. Как видно из таблицы 15 большое развитие получили связанное кредитование, образовательный кредит, особенно кредиты на цели личного потребления. Кредит на цели личного потребления с 2,5% увеличился до 60%, связанное кредитование с -77,2% до 52%, молодая семья -33,2% до 47%, что говорит об эффективности проектных решений. На рис. 14 представлен прогноз роста портфеля потребительских кредитов в 2010 г. в Стромынском ОСБ после осуществления проектных решений.
Рис. 14. Прогноз динамики структуры портфеля потребительских кредитов
Обоснование эффективности проекта, расчёт его финансовых показателей.
Основными методами оценки экономической эффективности являются:
Метод чистого дисконтированного дохода (ЧДД)
Метод срока окупаемости
Метод индекса доходности и рентабельности проекта
Метод внутренней нормы доходности
Расчет точки безубыточности
В целях дальнейшего доказательства осуществимости проекта необходимо провести анализ затрат на его реализацию при помощи табл. 17.
Таблица 17Обоснование эффективности инвестиций
№ п/пПоказатели1квартал2квартал3квартал4квартал1Количество клиентов (чел.)*2803504787642Доход с клиентов (тыс. руб.)**987851293641547862098203Постановка автоматизированной системы (тыс., руб.)10500004Постановка системы обучения8704505заработная плата сотрудников в квартал (тыс. руб.)35603640398645806налоги на ФЗП,2626267заработная плата аппарата управления в квартал (тыс. руб.)15201787227425208ежеквартальное обслуживание системы (тыс. руб.)2602602602609амортизация,10101010расходы на маркетинг (тыс. руб.)17018019020211прочие расходы9010012013512Стоимость вычислительной техники (тыс. руб.)30501100
*Доход с клиентов за год - 592755 тыс. руб.
**Количество клиентов за год - 1872 человека.
Оценка проектных затрат осуществлялась посредством изучения средств массовой информации (периодическая печать, Internet, телефонный опрос). Проект предполагается реализовать в течение 4-х кварталов.
На основании оценок экспертов планируется увеличить число клиентов в сфере кредитования физических лиц на 30%. Предполагается, что после увеличения скорости обслуживания клиентов и расширения каналов сбыта возрастет поток клиентов и увеличится количество выдаваемых кредитов. В 2009 году среднее число клиентов, обратившихся за кредитом составляло 74 человека в месяц, 892 чел. в год. Таким образом, планируется, что это число достигнет 1872 чел. в 2010 году, т.е. за кредитом будет обращаться не менее 156 человек в месяц. Соответственно доходы по процентам, полученным по предоставленным кредитам физическим лицам тоже возрастут и составят примерно 592755 тыс. руб. за год .
Расчеты были осуществлены с помощью формул таблиц Excel, вычислительной техники.
Таблица 18Поступления (тыс. руб.)
№ п/ппоказатели1квартал2квартал3квартал4квартал1выручка987851293641547862098202амортизация135,5135,5146,5146,53итого98920,5129499,5154932,5209966,5
Таблица 19Затраты (тыс. руб.)
№ п/пПоказатели1квартал2квартал3квартал4квартал1Единовременные затраты1442015502Текущие затраты7056,37513,528604,19689,53Итого затраты8498,37513,528759,19689,5
Таблица 20 Поток денежных средств (тыс. руб.)
№ п/пПоказатели1квартал2квартал3квартал4квартал1Приток987851293641547862098202Отток8498,37513,528759,19689,53Сальдо (поток)90286,7121850,48146026,9200130,5
Сальдо (поток) = Приток - Отток
Рис. 15. Динамика потока денежных средств (CashFlow)
На рис. 15 показана динамика денежного потока. Отток денежных средств совершенно незначительный по сравнению с полученными доходами. Уже в 1 квартале поток денежных средств положительный, так как не смотря на вложение средств в развитие проектных решений, Стромынское ОСБ получает доход в виде процентов по ранее предоставленным кредитам. В следующих кварталах наблюдается тенденция роста денежного потока. Доход возрастает.
Расчет ЧДД (чистого дисконтированного дохода)
Обоснование величины дисконта.
d=a+b+c
а - цена капитала (очищенная от инфляции) или доходность альтернативных проектов вложения финансовых средств
b - уровень премии за риск для проектов данного типа (в соответствии с классификацией инновации)
с - уровень инфляции
Средний класс инновации по расчетам составил 4,48 приблизительно 5,тогда премия за риск должна составить 5.0 %
Уровень инфляции 12%,Цена капитала, установленная акционерами банка 11%.
Дисконт d =5%+12%+11%= 28% Срок реализации проекта - 4 квартала (1 год).
Если периоды дисконтирования составляют мене года, то ставку дисконта следует перевести в соответствующие единицы, из процентов годовых, в проценты в квартал:
dk=((d/100)1/k-1)*100%, где к = 4 для периода равного 1 кварталу.
Следовательно d4=((28/100)1/4-1)*100%=6%
(ЧДД) Чистый дисконтированный доход рассчитывается как разность накопленного дисконтированного дохода от реализации про?/p>